Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (tt)

i PHẦN MỞ ĐẦU Để nâng cao lực cạnh tranh phát triển, đa dạng hóa nguồn thu mang tính bền vững, rủi ro, ngân hàng thương mại Việt Nam nỗ lực đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng khác dich vụ tín dụng dịch vụ tốn, trung gian mua bán tiền tệ, huy động vốn, thẻ, ngân quỹ, tư vấn tiền tệ… để thuận lợi trình nghiên cứu, nhóm dịch vụ đề cập với tên gọi dịch vụ phi tín dụng Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển hội nhập, cấu dân số trẻ tiếp cận nhanh với công nghệ đại, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng có dịch vụ phi tín dụng tốn, kho quỹ (bảo quản tài sản), tư vấn tiền tệ… ngày lớn Với ý nghĩa tầm quan trọng dịch vụ phi tín dụng, yêu cầu đặt ngân hàng thương mại cần nhanh chóng xây dựng chiến lược phát triển rõ ràng dịch vụ phi tín dụng, đầu tư thích đáng người, cơng nghệ…từ đáp ứng thỏa đáng nhu cầu sử dụng dịch vụ, tiện ích phi tín dụng, góp phần gia tăng nguồn thu có tính bền vững, ổn định Xuất phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam làm mục tiêu nghiên cứu cho Luận văn Thạc sỹ kinh tế Ngồi phần Mở đầu Kết luận, nội dung Luận văn gồm chương sau: Chương 1: Dịch vụ phi tín dụng phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phí tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ii Chương DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Các dịch vụ ngân hàng thương mại Có nhiều định nghĩa ngân hàng thương mại dù theo định nghĩa ngân hàng thương mại hiểu loại hình doanh nghiệp đặc biệt hàng hố sử dụng kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại đóng vai trị tổ chức tài trung gian, hoạt động lĩnh vực tiền tệ dịch vụ Về khái niệm dịch vụ ngân hàng, nước ta chưa có phân biệt rõ ràng khái niệm Có quan niệm cho rằng, theo nghĩa rộng dịch vụ ngân hàng dịch vụ mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho kinh tế Theo Luật Các Tổ chức tín dụng năm 1997, cụm từ “dịch vụ ngân hàng” đề cập tới khoản khoản điều 20, khơng có định nghĩa giải thích làm rõ Theo tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Theo cách định nghĩa WTO đưa “một dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp” Dịch vụ tài bao gồm: dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) Điều có nghĩa dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài bảng phân ngành dịch vụ WTO, dịch vụ ngân hàng chia thành 12 phân ngành cụ thể Trong Hiệp định Thương mại Việt nam-Hoa Kỳ (BTA), phụ lục G, mục VI, phân ngành B-các dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác, gồm 12 tiết, từ tiết (a) đến tiết (l) nêu lên cách phân loại dịch vụ ngân hàng tương tự WTO Tóm lại, Việt Nam, khái niệm dịch vụ ngân hàng chưa đề iii cập tới cách đầy đủ Luật Tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng hiểu toàn dịch vụ liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối mà hệ thống ngân hàng cung ứng cho kinh tế 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng thương mại Để phân loại dịch vụ ngân hàng cung cấp, tiếp cận theo nhiều tiêu thức: theo tiêu thức đặc trưng dịch vụ cung ứng, theo tiêu thức đối tượng khách hàng, theo tiêu thức công nghệ (truyền thống, dịch vụ dựa tảng internet…) Phân loại dựa theo tiêu thức đặc trưng dịch vụ cung ứng gồm có dịch vụ nhận tiền gửi, dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn, dịch vụ ngân quỹ dịch vụ khác Phân loại dựa theo đối tượng khách hàng gồm có dịch vụ cho khách hàng cá nhân, dịch vụ cho khách hàng tổ chức Phân loại dựa theo công nghệ ngân hàng gồm có dịch vụ ngân hàng truyền thống, dịch vụ ngân hàng đại 1.1.3 Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ mang lại nguồn thu từ phí cung cấp dịch vụ cho khách hàng, bao gồm tất dịch vụ ngân hàng không bao gồm dịch vụ tín dụng Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại cách tiếp cận dịch vụ ngân hàng theo đặc trưng sản phẩm cách thức mà dịch vụ tạo thu nhập cho ngân hàng Dịch vụ phi tín dụng có đặc điểm chung dịch vụ ngân hàng, nhiên có đặc điểm riêng theo đặc trưng dịch vụ cung cấp, khả đem lại thu nhập bền vững ổn định cho ngân hàng…từ quy định tầm quan trọng hoạt động hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế đại Nội dung dịch vụ phi tín dụng chủ yếu ngân hàng thương mại: dịch vụ toán, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ (mua bán ngoại tệ) dịch vụ khác Dịch vụ phi tín dụng mang đầy đủ đặc điểm chung dịch vụ ngân hàng: tính dịch vụ, tính khơng thể tách biệt, tính khơng ổn định khó xác định iv Ngồi dịch vụ phi tín dụng cịn có đặc điểm riêng: mang lại nguồn thu nhập bền vững, độ rủi ro không cao, cạnh tranh gay gắt 1.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ phi tín dụng Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng coi phát triển nhiều khách hàng đánh giá cao đem lại thu nhập tương xứng cho ngân hàng Vậy để đánh giá mức độ phát triển nó, cần phải có hệ thống tiêu đầy đủ Thông thường tiêu đánh giá dịch vụ phi tín dụng bao gồm số loại tiêu: tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng, tăng thị phần khách hàng, tăng số lượng khách hàng, tăng số lượng dịch vụ phi tín dụng, tăng chất lượng dịch vụ phi tín dụng 1.2.2 Các nhân tố chi phối phát triển dịch vụ phi tín dụng Nhân tố thuộc ngân hàng: trình độ khoa học cơng nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực ngân hàng, vốn chủ sở hữu ngân hàng, sách phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, công tác thương hiệu quảng bá tiếp thị, hình thức kênh phân phối Nhân tố bên ngồi ngân hàng: mơi trường hoạt động, đối thủ cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.3 Ý nghĩa phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng giúp phân tán giảm thiểu rủi ro, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, thúc đẩy sản phẩm dịch vụ khác phát triển tăng lợi nhuận bền vững cho ngân hàng v Chương THỰC TRẠNG DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 2.1.1 Mơ hình tổ chức, mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập năm 1957, nay, BIDV Ngân hàng thương mại lớn thứ hai Việt Nam, cung cấp nhiều dịch vụ cho vay, nhận tiền gửi dịch vụ ngân hàng khác cho thành phần kinh tế Việt Về cấu tổ chức toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bao gồm khối sau: khối Ngân hàng, khối đơn vị nghiệp, khối công ty 100% vốn, khối liên doanh liên kết 2.1.2 Khái quát tình hình tài chủ yếu BIDV Bước vào giai đoạn 2002-2005, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thực chiến lược cấu lại toàn diện hoạt động ngân hàng, xây dựng phần mềm hệ thống ngân hàng cốt lõi, quản lý điều hành vốn tập trung, hoạt động đa năng, kinh doanh đa lĩnh vực Kết trình đột phát mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, số tài gia tăng với tốc độ cao như: Tổng tài sản, dư nợ tín dụng, huy động vốn, vốn chủ sở hữu, lợi nhuận trước thuế, thể qua số cụ thể bảng sau: Bảng 2.1 Quy mô, tăng trưởng hoạt động BIDV giai đoạn 2004-2008 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 Tổng tài sản 99.660 117.976 158.165 201.382 242.316 Cho vay ứng trước khách hàng 67.244 79.383 93.453 126.616 154.176 Huy động vốn 67.262 85.747 106.496 138.233 166.291 Vốn chủ sở hữu 3.062 3.150 4.428 8.405 9.969 222 296 650 2.103 2.142 Lợi nhuận trước thuế Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV năm 2004-2008 Trong năm từ 2004-2008, tảng tài BIDV cải thiện vi rõ rệt, vốn chủ sở hữu tăng trưởng bình quân hàng năm 38%/năm, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 95%/năm; số tuyệt đối, cuối năm 2008 vốn chủ sở hữu đạt gần 10.000 tỷ đồng, tăng gấp lần so với năm 2004, đó, lợi nhuận trước thuế 2.100 tỷ đồng gấp 10 lần so với năm 2004 Đánh giá chung cho thấy hoạt động kinh doanh BIDV có bước tăng trưởng mạnh mẽ, bền vững tảng tốt để thực chiến lược kinh doanh trở thành Tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực với trụ cột Ngân hàng – Bảo hiểm – Đầu tư tài đề Chiến lược BIDV giai đoạn 2006-2010 2.2 Thực trạng dịch vụ phi tín dụng BIDV 2.2.1 Danh mục dịch vụ phi tín dụng BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cung ứng danh mục dịch vụ ngân hàng đa dạng với nhiều dòng dịch vụ riêng biệt thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức dịch vụ ngân hàng Đối với dịch vụ phi tín dụng, BIDV tập trung tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng có hàm lượng cơng nghệ cao, đem lại giá trị gia tăng thoả mãn cho khách hàng, chủ yếu vào dịch vụ phát triển tảng web/internet thiết bị viễn thông 2.2.2 Kết hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV Giai đoạn 2005-2008 giai đoạn hoạt động dịch vụ phi tín dụng tồn hệ thống có bước tăng trưởng vượt trội so với năm trước, thu dịch vụ phi tín dụng tồn hệ thống tăng cao số tuyệt đối số tương đối, tốc độ tăng trưởng cao qua năm, bình quân 100%/năm (năm 2006 tăng trưởng 76% so với năm 2005, năm 2007 tăng trưởng 53% so với năm 2006 năm 2008 tăng trưởng 171% so với năm 2007) Thu phí chiếm tỉ trọng ngày cao tổng thu nhập rịng từ hoạt động kinh doanh tồn hệ thống, năm 2005 thu phí dịch vụ phi tín dụng chiếm tỉ trọng 26%, năm 2006 29%, đến năm 2007 nâng lên 36% năm 2008 30% vii Bảng 2.2 Kết hoạt động dịch vụ phi tín dụng giai đoạn 2005-2008 Đơn vị: Tỷ đồng 2005 Thu DVR Thu phí DV phi TD Tỷ trọng/thu nhập ròng BIDV Số tuyệt đối 193 Số tuyệt đối 339 26% 29% 2006 % TT so với 2005 76% Số tuyệt đối 519 2007 % TT so với 2006 53% 36% Số tuyệt đối 1.406 2008 % TT so với 2007 171% 30% Nguồn: Tài liệu Hội nghị dịch vụ 2008 Bên cạnh đó, thu nhập dòng dịch vụ cụ thể bước nâng cao: Bảng 2.3 Kết thu phí dịng dịch vụ chủ yếu giai đoạn 2005-2008 Năm 2005 Thu phí dịch vụ Thanh toán nước Thanh toán quốc tế Kinh doanh tiền tệ Thẻ Ngân quỹ Năm 2006 Năm 2007 TT so với Số TĐ Tỷ trọng/ năm (tỷ Tổng thu 05 đồng) DVR (%) (%) Năm 2008 Tỷ TT Số TĐ trọng/ so (ước) Tổng với (tỷ thu 06 đồng) DVR (%) (%) TT so với 07 (%) Số TĐ (tỷ đồng) Tỷ trọng/ Tổng thu DVR (%) Số TĐ (tỷ đồng) Tỷ trọng/ Tổng thu DVR (%) 47 24 110 32 134 178 34 62 273 19 53 96 49 106 31 10 146 28 38 153 11 4,7 38 5.2 13 91.7 8.6 18 141 65 154 14.3 17 19 2 68 66 808 16.4 16.8 44 1 540 15 (1.1) Nguồn: Tài liệu Hội nghị dịch vụ 2008 Với việc triển khai thành cơng dự án Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng từ cuối năm 2005, số lượng chất lượng dịch vụ toán BIDV cải tiến rõ rệt, góp phần đẩy mạnh hoạt động tốn tồn hệ thống Bên cạnh hoạt động toán quốc tế BIDV thực tập trung Hội sở Với cách quản lý theo hạn mức theo mơ hình Trung tâm Tài trợ thương mại (TFC) có hỗ trợ cơng nghệ đại góp phần tạo nên tăng trưởng liên tục doanh số toán quốc tế, thị phần BIDV, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng dịch vụ Dịch vụ kinh doanh tiền tệ từ hai nghiệp vụ ban đầu kinh doanh ngoại tệ đầu tư tiền gửi, đến BIDV cung cấp cho khách hàng danh mục đa dạng sản phẩm Việc triển khai dịch vụ viii góp phần nâng cao hình ảnh, vị BIDV, tăng nguồn thu dịch vụ tạo tiền đề thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ tự doanh thời gian tới BIDV khẳng định vị trí thị trường nước quốc tế lĩnh vực kinh doanh tiền tệ đạt nhiều giải thưởng Năm 2007, BIDV đạt giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung ứng dịch vụ mua bán ngoại tệ tốt Việt Nam” định chế tài bình chọn tạp chí AsiaMoney Sản phẩm mơi giới hàng hoá tương lai giải thưởng phát triển thương mại ADFIAP (Hiệp hội định chế tài phát triển khu vực Châu Á Thái Bình Dương) vào tháng 5/2007 Hoạt động kinh doanh thẻ BIDV thức 06/2002, đến nghiệp vụ thẻ triển khai rộng khắp tỉnh thành với hệ thống mạng lưới máy ATM đạt gần 1.000 máy Hệ thống thẻ BIDV kết nối online với hệ thống tài khoản tiền gửi tốn, kết nối thơng suốt 64 tỉnh thành, tạo thuận tiện sử dụng cho khách hàng Đây điểm bật BIDV so với đối thủ cạnh tranh Vietinbank, Agribank… BIDV 12% Khác 11% Agribank 13% VietInbank 19% Vietcombank 25% EAB 20% Hình 2.1 Thị phần thẻ ngân hàng năm 2008 Nguồn: Báo cáo Trung tâm thẻ BIDV năm 2008 Nhóm dịch vụ ngân quỹ BIDV gồm có: Dịch vụ thu tiền mặt lưu động trụ sở làm việc tổ chức, thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, thu giữ hộ tiền mặt qua đêm, kiểm đếm tiền mặt trụ sở ngân hàng, kiểm định tiền thật, giả…Thu từ dịch vụ ngân quỹ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tổng thu phí dịch vụ phi tín dụng rịng đặc thù dịch vụ thu ngân quỹ hỗ trợ nhiều hoạt động khác huy động vốn, tín dụng, tốn,… nhánh thường có sách miễn giảm phí ngân quỹ để tăng trưởng huy động vốn thu phí dịch vụ khác ix 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV 2.3.1 Thành tựu đạt Giai đoạn 2005-2008 giai đoạn đánh dấu bước chuyển hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng BIDV, nhận thức vai trị hoạt động dịch vụ phi tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đơn vị từ Hội sở đến chi nhánh có chuyển biến tích cực, yếu tố quan trọng định đến phát triển dịch vụ phi tín dụng Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV có tăng trưởng chất lượng, thể bật khía cạnh sau: Số lượng dịch vụ phi tín dụng ngày đa dạng, tảng công nghệ nâng cấp đại, kênh phân phối phát triển rộng khắp nước 2.3.2 Những hạn chế hoạt động dịch vụ phi tín dụng BIDV Mặc dù có bước tiến lớn hoạt động phát triển dịch vụ phi tín dụng, BIDV cịn nhiều tồn hạn chế công tác phát triển dịch vụ, cụ thể: Mơ hình tổ chức cung ứng dịch vụ nguồn nhân lực: chưa bố trí mơ hình hồn chỉnh nghiên cứu dịch vụ - thử nghiệm dịch vụ - cung ứng đại trà – đánh giá tổng kết Chính sách phát triển dịch vụ phi tín dụng: BIDV chưa xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ rõ ràng chưa xác định cụ thể kế hoạch, lộ trình đưa sản phẩm dịch vụ theo giai đoạn, theo năm, đồng thời chưa có định hướng dòng sản phẩm dịch vụ cần tập trung nhằm tạo riêng biệt BIDV Chất lượng dịch vụ kênh phân phối: BIDV chưa có nhiều dịch vụ phân phối qua kênh phân phối điện tử mà hầu hết ngân hàng giới, khu vực nhiều ngân hàng nước có Các dịch vụ điện tử BIDV cung cấp ATM, BIDV-Directbanking, BSMS dừng lại chức vấn tin, chưa thực dịch vụ toán, Công tác thương hiệu quảng bá, tiếp thị: Việc quảng bá sản phẩm dịch vụ sẵn có BIDV yếu, chưa trọng, bao gồm quảng bá sản phẩm dịch vụ nội hệ thống BIDV quảng bá khách hàng bên nên dẫn đến tình trạng nhiều sản phẩm chưa triển khai áp dụng chậm x Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM 3.1 Cam kết WTO Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 3.1.1 Tác động việc gia nhập WTO lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam Việt Nam kết nạp thành viên thứ 150 WTO vào ngày 7/11/2006 Việc gia nhập WTO tạo điều kiện hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, đồng thời tạo nhiều hội thách thức cho cộng đồng doanh nghiệp nước có ngành ngân hàng Cam kết lĩnh vực ngân hàng gia nhập WTO cam kết quan trọng lĩnh vực dịch vụ mà chuyên gia Việt Nam phải nhiều thời gian, công sức để đạt đến cam kết lộ trình thực có lợi cho ngành tài ngân hàng Việt Nam Việc gia nhập WTO lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam làm tăng mức độ cạnh tranh, gia tăng đa dạng hoá nhu cầu, đòi hỏi khách hàng ngân hàng, gia tăng nhanh tỷ trọng nhóm khách hàng trẻ, doanh nghiệp mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ mới, đại 3.1.1 Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Mục tiêu, định hướng phát triển TCTD đến năm 2010  Cải cách bản, triệt để phát triển toàn diện hệ thống TCTD theo hướng đại, hoạt động đa để đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến khu vực ASEAN, đồng thời tạo tảng đến sau năm 2010 xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ tiên tiến khu vực Châu Á  Tách bạch tín dụng sách tín dụng thương mại sở phân biệt chức cho vay ngân hàng sách với chức xi kinh doanh tiền tệ NHTM Bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD kinh doanh 3.2 Chiến lược kinh doanh BIDV giai đoạn 2008-2015 Hội đồng quản trị BIDV phê duyệt tơn chỉ, tầm nhìn mục tiêu ưu tiên BIDV đến 2015 sau: Tôn chỉ: “Xây dựng NHĐT&PTVN trở thành Ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm ngân hàng tiên tiến khu vực Đơng Nam Á” Tầm nhìn: “Ngân hàng chất lượng - uy tín hàng đầu Việt Nam” Mười mục tiêu ưu tiên BIDV tiếp tục nhà cung cấp dịch vụ tài hàng đầu Việt nam mở rộng hoạt động nước ngồi, tích cực chủ động thực kế hoạch “Cổ phần hóa”, tái cấu ngân hàng, đạt bảng cân đối kế toán lành mạnh, tăng Hệ số an toàn vốn lên đạt mức chuẩn quốc tế, giải triệt để vấn đề nợ xấu, tăng trưởng ngân hàng sở khả sinh lời bền vững, áp dụng thông lệ quốc tế tốt nhất, cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu lựa chọn 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV 3.3.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh dịch vụ phi tín dụng Năm 2009 năm BIDV vận hành mơ hình kinh doanh dịch vụ hướng theo đối tượng khách hàng (Khối bán buôn Khối bán lẻ) cần tập trung đạo hoạt động dịch vụ theo định hướng khách hàng cách mạnh mẽ Chuyển hoạt động dịch vụ ngân hàng theo truyền thống trung tâm tác nghiệp (Operation Center) sang thành Trung tâm tư vấn dịch vụ khách hàng (Advisory center) Đồng thời tiếp tục củng cố hồn thiện mơ hình cung cấp dịch vụ chi nhánh theo hướng chi nhánh có phận phục vụ khách hàng doanh nghiệp (bán bn), khách hàng cá nhân hộ gia đình (bán lẻ) cách tương đối độc lập có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ cho nhằm phối hợp, cung cấp xii cách đầy đủ nhu cầu cho đối tượng khách hàng 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cần có chế độ khuyến khích cán nhân, viên ngân hàng học tập cách hỗ trợ phần kinh phí học tập, nghiên cứu Định kỳ, mở lớp đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ mới, công nghệ mới, dịch vụ Xây dựng sách tuyển dụng nhân làm việc hợp lý cho thu hút nhân tài, người thực có khả chuyên mơn làm việc, có chế lương thưởng, đãi ngộ mang tính thu hút, thực tuyển chọn theo vị trí làm việc 3.3.3 Xây dựng quy trình phát triển dịch vụ phù hợp Một quy trình phát triển dịch vụ phải hội tụ giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Xác định nguồn thông tin Giai đoạn 2: Xây dựng chiến lược Giai đoạn 3: Phát triển dịch vụ đưa dịch vụ thị trường Giai đoạn 4: Đo lường giám sát kết thực Giai đoạn 5: Cải tiến dịch vụ Mặt khác, lựa chọn đặc tính cho dịch vụ mới, BIDV phải khẳng định khác biệt hoá dịch vụ theo giá trị cốt lõi BIDV, tránh tình trạng chép lại đối thủ cạnh tranh Khi phát triển dịch vụ theo định hướng khách hàng, BIDV phải lựa chọn thời điểm thị trường để "tung" dịch vụ cho thích hợp, từ giúp BIDV thử nghiệm kiểm định dịch vụ - sở để cải tiến phát triển dịch vụ mang lại hiệu cao cho ngân hàng 3.3.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ Để xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ rõ ràng hữu ích, BIDV cần tập trung vào vấn đề sau: Các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ, xác định sách dịch vụ, xác định tiêu chuẩn dịch vụ, quản lý xiii kiểm tra việc thực chương trình dịch vụ, cải thiện chất lượng dịch vụ, đảm bảo tối đa lợi ích đội ngũ cán nhân viên BIDV 3.3.5 Đa dạng hố dịng dịch vụ phi tín dụng Tiếp tục đẩy mạnh triển khai hợp tác với doanh nghiệp lớn Viettel, G7 Mart, EVN, VNPT, Jetstar, Kho bạc nhà nước, Tổng cục thuế, Tổng cục hải quan doan nghiệp có mạng lưới hoạt động rộng khắp nước, từ mở hội việc hợp tác kinh doanh dịch vụ, đưa dịch vụ đặc thù: Gạch nợ cước viễn thông (Viettel, EVN, VNPT ), toán hoá đơn tiền điện, tiền nước (EVN, công ty cấp nước), quản lý tài khoản tập trung thu hộ tiền từ đại lý/chi nhánh (G7 Mart, khách hàng có mạng lưới bán hàng khắp toàn quốc), thu hộ ngân sách nhà nước (Kho bạc, thuế , Hải quan), bán vé máy bay qua thẻ (hợp tác với Jetstar) Đối với dịch vụ kinh doanh tiền tệ: bên cạnh dịch vụ cung ứng dịch vụ uỷ thác đầu tư, dịch vụ hàng hoá tương lai 02 mặt hàng cà phê, cao su giao dịch thị trường London, tiếp tục mở rộng mặt hàng sắt thép, gạo, ngơ, điều…những mặt hàng nơng, thủy sản mạnh Việt Nam Đẩy nhanh tiến độ triển khai đề án thực dịch vụ giao dịch vàng, kinh doanh vàng tài khoản cho Nhà đầu tư, đáp ứng nhu cầu đầu tư tổ chức, cá nhân tiền đề để khai thác lợi triển khai dịch vụ huy động vốn vàng Dịch vụ Bancassurance (bán chéo sản phẩm bảo hiểm ngân hàng): Đẩy mạnh kết hợp bán chéo sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng; Phối hợp với Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư, Công ty bảo hiểm AIA, Prudendial, Menulife… để triển khai sản phẩm Bancasurance tạo nguồn thu phí dịch vụ bổ sung cho ngân hàng 3.3.6 Phát triển đa dạng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng Bên cạnh kênh phân phối truyền thống, dịch vụ ngân hàng điện tử (phone banking, internet banking, mobile banking ) xiv mạnh cạnh tranh ngân hàng Nghiên cứu để áp dụng giao dịch linh hoạt, phục vụ giờ, ngày nghỉ, ngày lễ giúp tạo thuận tiện cho giao dịch khách hàng Ngoài ra, BIDV cần tăng cường phối hợp với hệ thống công ty con, công ty cổ phần để đa dạng hoá tăng cường bán chéo dịch vụ 3.3.7 Đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ Tích cực triển khai dự án nâng cấp SIBS nhằm khắc phục hạn chế phân hệ (CIF, Tiền gửi, Tiền vay, Chuyển tiền, BDS, ) hệ thống SIBS để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tại, đồng thời có sở để triển khai sản phẩm dịch vụ Xây dựng chương trình hỗ trợ quản lý sản phẩm nhằm khai thác thông tin phục vụ phân tích đánh giá hiệu sản phẩm 3.3.8 Tạo dựng thương hiệu, đẩy mạnh công tác quảng bá, marketing dịch vụ Đối với việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, hoạt động marketing giữ vai trị quan trọng Để đẩy mạnh cơng tác quảng bá, tiếp thị, BIDV cần bố trí phần ngân sách hợp lý việc phát triển thương hiệu, hoạt động marketing quảng bá Ngoài ra, tận dụng khai thác kênh marketing truyền thống đại qua mạng lưới web/internet 3.4 Những kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Xây dựng, hoàn thiện hệ thống khung pháp luật hoạt động ngân hàng phù hợp, xác định rõ vai trị Ngân hàng Nhà nước Đẩy mạnh sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực cơng góp phần đẩy mạnh cơng khai minh bạch 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục phát triển hệ thống toán liên ngân hàng, xây dựng hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo mơi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển xv KẾT LUẬN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam với chiến lược trở thành tập đồn tài ngân hàng hàng đầu khu vực, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp cho kinh tế, tích cực tìm kiếm khai thác nguồn thu bền vững, ổn định nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng Phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tập trung đẩy mạnh hoạt động, đổi phương thức cung ứng dịch vụ, ứng dụng công nghệ đại mang lại tiềm lớn cho ngân hàng, bước đầu khẳng định vị thế, uy tín ngân hàng thương mại lớn Việt Nam có khả cung cấp dịch vụ chất lượng cao, hiệu Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, luận văn “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” hồn thành nội dung sau: + Phân tích tính tất yếu phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại + Khái quát lý luận dịch vụ phi tín dụng + Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ đưa nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn + Đề xuất giải pháp giúp phát triển dịch vụ phi tín dụng như: Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh dịch vụ phi tín dụng, đa dạng nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường hoạt động quảng cáo, khuếch trương, nâng cao lực đội ngũ cán cung ứng dịch vụ, đổi nâng cao lực cơng nghệ v.v phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam  ... tư Phát triển Việt Nam, luận văn ? ?Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? hồn thành nội dung sau: + Phân tích tính tất yếu phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng. .. Chương DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Các dịch vụ ngân hàng thương mại Có nhiều định nghĩa ngân. .. gắt 1.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ phi tín dụng Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng coi phát triển nhiều khách hàng đánh