Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÂM THỊ TƯƠI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÂM THỊ TƯƠI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG Hà Nội - Năm 2013 Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới cán Phịng Đào tạo sau Đại học thầy giáo khoa Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi, giảng dạy giúp đỡ trình tác giả học tập thực luận văn tốt nghiệp Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS.Nguyễn Đại Thắng, người tận tình hướng dẫn tác giả trình nghiên cứu, thực luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn tới cán Ban lãnh đạo phòng, ban Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định giúp đỡ, hỗ trợ tư vấn việc cung cấp tài liệu, giải pháp hữu ích thực tế, số liệu có liên quan phục vụ cho nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Học viên Lâm Thị Tươi Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 i Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nhiệm vụ mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Đặc điểm NHTM 12 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM 13 1.2 Dịch vụ phi tín dụng NHTM 14 1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng 14 1.2.2 Các loại dịch vụ phi tín dụng 15 1.2.3 Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng 19 1.2.4 Vai trò dịch vụ phi tín dụng 20 1.3 Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 23 1.3.1 Khái niệm ý nghĩa phát triển dịch vụ phi tín dụng 23 1.3.2 Nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng 25 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng số Ngân hàng nước 38 Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 ii Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Thụy Điển 38 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương (Vietinbank) 39 1.4.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng củaNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 40 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho việc phát triển dịch vụ phi tín dụng củaNgân hàngđầu tư phát triển Việt Nam 41 TÓM TẮT CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 44 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 44 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 45 2.1.3 Mơ hình tổ chức Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 47 2.1.4 Một số kết hoạt động Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam thời gian qua 48 2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 53 2.2.1 Kết phát triển dịch vụ phi tín dụng thời gian qua 53 2.2.2 Phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng theo tiêu chí 61 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng 64 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN H ÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam thời gian tới 83 3.1.1Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 iii Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.1.2 Một số mục tiêu Ngân hàng đến năm 2015 87 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 89 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.2 Đổi sách khách hàng cơng tác tiếp thị 94 3.2.3 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ 100 3.2.4 Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu 102 3.2.5 Hỗ trợ hoạt động công nghệ thơng tin theo hướng an tồn bảo mật nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 104 3.2.6 Xây dựng sách giá hợp lý 107 3.1Kiến nghị, đề xuất với quan hữu quan 108 3.1.1.Kiến nghị, đề xuất đối vớiNgân hàngNhà nước Việt Nam 108 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng 109 3.3.3Kiến nghị Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nước 110 TÓM TẮT CHƯƠNG 111 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 iv Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tơi Tất trích dẫn, số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Đề tài “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” trình bày nghiên cứu tác giả, chưa cơng bố cơng trình khoa học khác HỌC VIÊN Lâm Thị Tươi Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BSC Cơng ty chứng khốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin HĐV Huy động vốn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương POS Máy quẹt thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam VBARD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh BIDV 49 Bảng 2.2: Doanh số tốn phí dịch vụ toán nước qua năm 54 Bảng 2.3: Doanh số tốn phí dịch vụ tốn quốc tế 55 Bảng 2.4: Tổng hợp hoạt động kiều hối Western Union 55 Bảng 2.5: Kết dịch vụ thẻ qua năm 56 Bảng 2.6: Một số tiêu thị trường thẻ Việt Nam 58 Bảng 2.7: Phí thu từ dịch vụ Ngân hàng điện tử 60 Bảng 2.8: Thu từ dịch vụ ngân quỹ 60 Bảng 2.9: Cơ cấu thu từ loại hình dịch vụ phi tín dụng 63 Bảng 2.10: Doanh thu từ dịch vụ BIDV 64 Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV 47 Hình 2.2: Biểu đồ dư nợ tín dụng qua năm 50 Hình 2.3: Biểu đồ kết huy động vốn qua năm 51 Hình 2.4: Biểu đồ kết thu dịch vụ qua năm 51 Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội dịch vụ với nhiều loại sản phẩm phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu ngày cao người tiêu dùng, nâng cao sức cạnh tranh với đối thủ 3.2.3.2 Căn để thực giải pháp Hiện sản phẩm dịch vụ phi tín dụng BIDV so với NHTM khác tương đối giống Dịch vụ toán nước quốc tế sản phẩm truyền thống Ngân hàng, nhiên kênh tốn có tính đa dạng Bên cạnh kênh tốn NHNN làm đầu mối, Ngân hàng cịn tự liên kết để phát triển kênh toán mới, đối tác mới, tạo thuận tiện nhanh chóng dịch vụ tốn ngồi nước Sản phẩm dịch vụ thẻ chủ yếu bao gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng quốc tế Một số Ngân hàng có kết hợp loại thẻ ghi nợ thẻ tín dụng quốc tế cung ứng thị trường hạn chế Dịch vụ Ngân hàng điện tử dịch vụ dựa công nghệ Ngân hàng đại nên có khác Ngân hàng Có Ngân hàng thực dịch vụ phần, giai đoạn dịch vụ Directbanking BIDV, có Ngân hàng triển khai mạnh mẽ từ đầu tất tiện ích dịch vụ dịch vụ Homebanking Vietcombank Vì muốn phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng BIDV phải đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ thị trường, tạo cho sản phẩm dịch vụ có khác biệt có điểm bứt phá so với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác 3.2.3.3 Nội dung thực giải pháp Để đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VND hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 101 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Phát triển sản phẩm dịch vụ khác tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngoài, Ngân hàng đại lý nước ngồi Có sách khai thác tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua hệ thống Ngân hàng Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bảo hiểm, có tới 50% khách hàng sử dụng sản phẩm tài khoản nhận lương Trên sở đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, lựa chọn phát triển dịch vụ phù hợp với đặc thù, mạnh địa phương, vùng lãnh thổ VD: Đối với tỉnh biên giới có cửa tập trung phát triển dịch vụ toán biên mậu, toán quốc tế Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử: Phát triển dịch vụ ny không thiết phải toàn đơn vị thành viªn hƯ thèng BIDV, nên lựa chọn tỉnh thành phố lớn có kinh tế phát triển, trình độ dân trí cao Hà Nội, TP Hå ChÝ Minh, Hải phòng, Đà nẵng, Vũng tàu, Cần thơ, để làm địa điểm phát triển mạnh dịch vụ phi tín dông dịch vụ Ngân hàng điện tử Đối với tỉnh đồng sông Hồng, đồng Sông Cửu Long nên tập trung vào dịch vụ kiều hối nơi có nhiều người lao động hợp tác nước 3.2.3.4 Kết mong đợi từ giải pháp Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tạo nguồn cung sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng, tạo cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn dịch vụ phù hợp với nhu cầu Từ thu hút ngày nhiều khách hàng mới, giữ chân khách hàng hoạt động Ngân hàng, nâng cao hình ảnh đa đại, tạo nên lợi phát triển bền vững tiến trình cạnh tranh hội nhập 3.2.4 Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 102 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.2.4.1 Mục tiêu giải pháp - Đưa sản phẩm dịch vụ BIDV phủ sóng khắp miền, vùng nước, đâu có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng có mặt chi nhánh, PGD người BIDV Mặt khác, có vùng xa xơi, người dân chưa tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng BIDV cần khai thác tiềm cịn lớn - Tăng thêm kênh phân phối hiệu quả, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cách thuận tiện nhanh chóng 3.2.4.2 Căn để thực giải pháp Một yếu tố giúp nhà cung cấp chiếm lĩnh thị trường phát triển kênh phân phối sản phẩm BIDV NHTM có mạng lưới tương đối phát triển, bao trùm tỉnh, thành phố khắp nước Tuy nhiên mạng lưới giao dịch BIDV tập trung hầu hết tỉnh thành phố mà chưa trọng đến huyện, xã Trong Việt Nam đất nước nơng nghiệp chủ yếu, dân cư lĩnh vực nông nghiệp chiếm 80% dân số nước Như BIDV bỏ trống phận lớn khách hàng thị trường dịch vụ phi tín dụng Dù có mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp song phòng giao dịch, bàn tiết kiệm BIDV thực nhiệm vụ HĐV chính, dịch vụ phi tín dụng chưa trọng đẩy mạnh Bên cạnh đó, kênh phân phối đại cịn hạn chế 3.2.4.3 Nội dung thực giải pháp Trong xu hội nhập, cạnh tranh thị trường dịch vụ Ngân hàng ngày gay gắt Việc phát triển kênh phân phối hiệu giải pháp tiên quyết, địi hỏi phải tích cực phát triển mạng lưới, trọng mở rộng thêm phòng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 103 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội kênh phân phối cách hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: - Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “Ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS; - Phát triển loại hình Ngân hàng qua máy tính Ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Phát triển loại hình Ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; - Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán 3.2.4.4 Kết mong đợi từ giải pháp Mỗi huyện thuộc tỉnh thành phố đặt PGD BIDV, cung cấp toàn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với tất đối tượng người tiêu dùng Thị trường dịch vụ phi tín dụng BIDV mở rộng, người dân phải biết đến BIDV Quá trình phát triển hồn thiện dịch vụ phi tín dụng phải thực bước, vững chắc, đồng thời có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng sở giữ vững thị phần có mở rộng thị trường, tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng với lợi ích Ngân hàng có lợi cho kinh tế 3.2.5 Hỗ trợ hoạt động công nghệ thơng tin theo hướng an tồn bảo mật nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 3.2.5.1 M ục tiêu giải pháp Giải pháp nhằm tăng cung thị trường dịch vụ phi tín dụng sở nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng thị trường cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 104 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.2.5.2 Căn thực giải pháp Công nghệ thông tin tạo bước chuyển lớn phát triển kinh tế toàn cầu Các Ngân hàng giới chuyển hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng theo hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin Tuy BIDV sớm có đầu tư cho phát triển cơng nghệ thơng tin song đầu tư cịn hạn chế, cơng nghệ cịn chưa theo kịp trình độ phát triển giới dịch vụ cung cấp đến khách hàng chưa mong muốn Dịch vụ tốn cịn gặp lỗi lỗi đường truyền, nghẽn mạng, cho thấy công nghệ thông tin Ngân hàng chưa theo kịp tốc độ phát triển dịch vụ Khi sử dụng dịch vụ phi tín dụng BIDV, nhiều khách hàng cịn nghi ngờ tính bảo mật dịch vụ Để tạo dựng lòng tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ, không cam kết Ngân hàng mà thể chất lượng dịch vụ 3.2.5.3 Nội dung thực giải pháp Để kịp với phát triển Ngân hàng giới, đáp ứng yêu cầu hội nhập nhu cầu khách hàng thị trường dịch vụ phi tín dụng, BIDV cần có đầu tư hợp lý, kịp thời để phát triển dịch vụ Ngân hàng Trước mắt, dịch vụ chủ yếu nhằm hỗ trợ khách hàng vấn tin tài khoản, tra cứu thông tin Ngân hàng, lãi suất, tỷ giá, toán, giao dịch trực tuyến (online) với Ngân hàng … Nhằm đảm bảo lực cạnh tranh giai đoạn nay, bên cạnh việc BIDV phải hướng tới tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh phải tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại với nội dung cốt yếu gồm: Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lõi, xây dựng tảng công nghệ làm hạt nhân cho phát triển sản phẩm - dịch vụ Theo đó, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại, đồng thời đẩy mạnh thực dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng giới tài trợ với nội dung cần tập trung: Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 105 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Hiện đại hóa tất ứng dụng Ngân hàng, đặc biệt hệ thống ứng dụng xử lý giao dịch Ngân hàng, đồng thời triển khai ứng dụng ứng với sản phẩm – dịch vụ phát triển ứng dụng hệ thống NHBL, tài trợ thương mại, ứng dụng phục vụ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bao toán ứng dụng phục vụ công tác quản lý vốn, hệ thống kênh phân phối dịch vụ Xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động hoạt động BIDV Nâng cao lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền, xây dựng trung tâm xử lý tập trung theo địa phương Hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch toán BIDV hoạt động cách ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro xảy Đồng thời, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống toán tập trung hệ thống, kết nối hệ thống toán BIDV với trung tâm tốn NHNN (CITAD), bao gồm hệ thống tốn giao dịch có giá trị lớn phục vụ tổ chức kinh tế bên cạnh hệ thống tốn giao dịch có giá trị nhỏ phục vụ cho nhu cầu thường xuyên khách hàng, kết nối với hệ thống toán NHTM khác (hệ thống kết nối song biên), đảm bảo hệ thống kết nối đáp ứng yêu cầu tốc độ toán, quản lý Ngân hàng tiện lợi cho khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, cần tập trung phát triển hệ thống thông tinNgân hàngtăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ thông tin cập nhật liên tục tình hình hoạt động chung Ngân hàng, tin tức sản phẩm - dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng Triển khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản hoạt động BIDV Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 106 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.2.5.4 Kết mong đợi từ giải pháp + Phịng ngừa hạn chế sai sót dịch vụ lỗi công nghệ thông tin Đưa cảnh báo định mức độ an toàn nhằm hỗ trợ nhà quản lý đưa phương án định xử lý nhanh nhất, hiệu + Tạo kênh giao dịch, dịch vụ phi tín dụng thay dịch vụ truyền thống, đảm bảo giao dịch hoạt động nhanh chóng, xác, nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao tính chủ động người dùng dịch vụ, giảm khối lượng công việc thủ công cho nhân viên Ngân hàng tăng nguồn thu từ dịch vụ cho Ngân hàng 3.2.6 Xây dựng sách giá hợp lý 3.2.6.1 Mục tiêu giải pháp Xây dựng sách giá dịch vụ phi tín dụng cách hợp lý đem đến hài lòng với đối tượng khách hàng thể thông qua việc xây dựng biểu phí dịch vụ áp dụng thống toàn hệ thống 3.2.6.2 Căn thực giải pháp Giá nhân tố không phần quan trọng đưa sản phẩm thị trường Bên cạnh sản phẩm đa dạng, phong phú với hình thức tuyên truyền quảng cáo hấp dẫn giá đóng vai trị quan trọng, có ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ khách hàng Hiện sách giá BIDV cịn cứng nhắc, giá đưa dựa chi phí cung ứng dịch vụ, dựa quan hệ cung cầu thị trường chưa có linh hoạt mềm dẻo chưa có sách ưu đãi nhóm khách hàng khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều có sách giảm giá, giảm phí nào, tất khách hàng đối xử sử dụng dịch vụ khơng tạo chế động lực khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều, chưa có chế lơi kéo khách hàng khác sử dụng dịch vụ 3.2.6.3 Nội dung thực giải pháp Để chiếm lĩnh thị trường phương diện giá BIDV cần có sách giá linh hoạt mềm dẻo như: Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 107 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Xây dựng sách phí dịch vụ phi tín dụng linh hoạt, mềm dẻo Phí dịch vụ nên qui định mức trần mức sàn, giới hạn Ngân hàng đưa mức giá với đối tượng khách hàng Các khách hàng thuộc nhóm khách hàng hưởng sách miễn giảm phí Ngân hàng Với đối tượng khách hàng tiềm năng, BIDV có sách miễn giảm phí để thu hút khách hàng lâu dài đối tượng khách hàng sinh viên, học sinh Đối với khách hàng VIP có mức giá hợp lý với nhu cầu cao khách hàng phục vụ chỗ, phục vụ giờ, chọn cán phục vụ Xây dựng chế tích điểm cho khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, có đóng góp nhiều phí dịch vụ cho Ngân hàng Cơ chế có tác dụng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ có hội hưởng sách miễn, giảm phí Ngân hàng, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ưu đãi khách hàng sử dụng dịch vụ mức bình thường Thường xuyên tổ chức thăm dị thị trường, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa mức giá phù hợp Nếu mức giá dịch vụ phi tín dụng BIDV chênh lệch với Ngân hàng khác thị trường khả cạnh tranh BIDV bị hạn chế Giá BIDV phải dựa quan hệ cung cầu thị trường Xu hướng Ngân hàng ngày giảm dần phí dịch vụ, BIDV cần phải xây dựng chương trình tiết kiệm chi phí hợp lý để có mức giá dịch vụ phi tín dụng đảm bảo tính cạnh tranh cao 3.2.6.4 Kết mong đợi từ giải pháp Giá mang tính cạnh tranh cao làm thoả mãn phần lớn đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV, thu hút khách hàng mới; đồng thời tạo thêm sức hấp dẫn dịch vụ mà BIDV cung cấp, nâng cao sức cạnh tranh BIDV thị trường 3.1 Kiến nghị, đề xuất với quan hữu quan 3.1.1 Kiến nghị, đề xuất đối vớiNgân hàngNhà nước Việt Nam - Bổ sung, hồn thiện sách thúc đẩy nghiệp vụ Ngân hàng mới: sở luật Nhà nước, NHNN cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh, Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 108 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đồng hệ thống văn luật nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ Ban hành quy chế quản lý dịch vụ Ngân hàng theo hướng giao quyền tự chủ giá cho NHTM theo nguyên tắc thương mại, thị trường; giảm thiểu can thiệp hành vào việc xác định giá, phí dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng mạng lưới địa bàn - Tạo môi trường thơng thống cho phép Ngân hàng chủ động, tự kinh doanh: Hiện dịch vụ phi tín dụng phong phú đa dạng NHTM có quyền chủ động đưa sản phẩm dịch vụNgân hàngđể đáp ứng nhu cầu khách hàng song đảm bảo tuân thủ quy định luật pháp Tuy nhiên NHNN quản lý việc NHTM kinh doanh dịch vụ - Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Tốc độ tốn kênh tốn bù trừ qua NHNN cịn chậm so với kênh toán khác NHNN cần đại hố cơng nghệ tốn để tiến tới toán tự động NHNN cần sớm thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực tồn quốc - Cung cấp thơng tin cho NHTM, TCTD tình hình phát triển dịch vụ phi tín dụng nước giới: NHNN cần có phân tích thống kê mảng dịch vụ phi tín dụng NHNN có đầy đủ thông tin dịch vụ Ngân hàng đại Từ giúp NHTM dễ dàng, thuận tiện việc nghiên cứu, đánh giá thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ - NHNN cần hoạch định chiến lược xây dựng sách phát triển chung thị trường dịch vụ phi tín dụng: Để NHTM có sở, định hướng phát triển, tránh chồng chéo gây lãng phí dẫn đến khơng tận dụng lợi chung 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động Hiệp Hội Ngân hàng, Hiệp hội Ngân hàng nên liên kết Ngân hàng thành viên, có trao đổi, đồng thuận định hoạt động Ngân hàng tận dụng tiềm lợi Ngân hàng khơng nên phát Lâm Thị Tươi CH Khố 2010-2012 109 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội triển theo kiểu “dàn hàng ngang để phát triển” gây tốn tiền của Ngân hàng cạnh tranh khốc liệt mà không tận dụng lợi riêng VD: CácNgân hàngnên tuân thủ chuẩn mực thẻ quốc tế để tất loại thẻ Ngân hàng phát hành sử dụng máy ATM, POS thông qua công ty chuyển mạch quốc gia Như tránh tình trạng địa điểm đặt nhiều máy ATM khách hàng sử dụng thẻ củaNgân hàngnày sử dụng máy ATM Ngân hàng khác Nếu có kết nối Ngân hàng với số lượng máy đặt nhiều địa điểm, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng - Hiệp hội Ngân hàng cần tổ chức trao đổi thơng tin, phịng ngừa, hạn chế rủi ro xảy đối Ngân hàng tham gia thị trường dịch vụ phi tín dụng Công nghệ ăn cắp thông tin khách hàng ngày phổ biến tinh vi hơn, Ngân hàng cần trao đổi để nắm thủ đoạn, cần kết hợp để hạn chế tổn thất xảy 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nước - Duy trì mơi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh: môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh sở cho phát triển lĩnh vực kinh tế nào, có lĩnh vực Ngân hàng Hơn nữa, ngành tài – Ngân hàng ln nhạy cảm phản ứng nhanh với dự biến động kinh tế Kinh tế đất nước phát triển cách bền vững, thu nhập người dân ngày tăng lên, dân trí nâng cao điều kiện cần cho mở rộng phát triển ngành Ngân hàng đặc biệt ngành dịch vụ Ngân hàng - Nhanh chóng hồn thiện mơi trường pháp lý: quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động Ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cách đồng bộ, thống theo hướng đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Chính phủ cần rà sốt lại văn pháp lý luật doanh nghiệp, luật giao dịch điện tử, nhằm chỉnh sửa hoàn thiện văn pháp quy, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 110 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV chương Trong chương 3, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; đổi sách khách hàng cơng tác tiếp thị; Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ; Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả; hỗ trợ hoạt động cơng nghệ thơng tin theo hướng an tồn bảo mật nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Xây dựng sách giá hợp lý Các giải pháp có sở khoa học thực tiễn; có tính khả thi cao Trên sở giải pháp trên, tác giả đề xuất kiến nghị với cấp để thực giải pháp Lâm Thị Tươi CH Khố 2010-2012 111 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ phi tín dụng nội dung định hướng phát triển BIDV thời gian tới Đây xu hướng phát triển phù hợp với xu phát triển Ngân hàng khu vực giới Tuy nhiên phát triển dịch vụ phi tín dụng khơng phải lĩnh vực truyền thống NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng Mặt khác lại địi hỏi đầu tư lớn vật chất, người, mà khơng phải nhanh chóng thu hồi vốn đầu tư Các dịch vụ phi tín dụng đóng góp ngày nhiều tổng thu nhập BIDV, mặt khác dịch vụ phi tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng, tạo nguồn thu nhập rủi ro nguồn thu nhập truyền thống Ngân hàng thu nhập từ hoạt động cho vay Phát triển dịch vụ phi tín dụng cịn đóng vai trị quan trọng việc thực chủ trương, sách nhà nước hạn chế dùng tiền mặt toán, minh bạch hóa quan hệ kinh tế Dịch vụ phi tín dụng cung cấp thị trường sản phẩm dịch vụ ngày phong phú, cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn sử dụng dịch vụ với mức giá hợp lý Trên sở phân tích thực trạng dịch vụ phi tín dụng BIDV, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV, gia tăng nguồn thu nhập cho BIDV từ thị trường Hiện BIDV cung cấp dịch vụ phi tín dụng thị trường có dịch vụ như: Dịch vụ toán nước toán quốc tế, dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng điện tử nhiều tiện ích cịn số tồn làm hạn chế phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng Để phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cách nhanh bền vững phải thực đồng giải pháp Bên cạnh nỗ lực Ngân hàng thiếu đạo NHNN, Chính phủ; luận văn đưa số kiến nghị với NHNN, Hiệp hội Ngân hàng Chính Phủ, từ có chế sách phù hợp thúc đẩy dịch vụ phi tín dụng phát triển Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 112 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Tác giả hy vọng phần nêu giải pháp mang tính gợi mở để phát huy điểm mạnh hạn chế yếu điểm dịch vụ phi tín dụng BIDV, góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng, đóng góp ngày nhiều vào nguồn thu nhập BIDV Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 113 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh BIDV năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo thường niên Hội đồng quản trị BIDV năm 2009, 2010, 2011 Bộ tài (2001), Chiến lược tài tiền tệ Việt Nam 2001-2010, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Chính Phủ (2006), Đề án tốn khơng dùng tiền mặt 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Chúc Linh (2009), Chính sách phí dịch vụ tốn ngân hàng thương mại Việt Nam Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị, Hà Nội Lê Văn Tề ( 2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2004), Bài toán phát triển dịch vụ, UB giám sát tài quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam( 2011), Tài liệu hội nghị ngân hàng bán lẻ 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam( 2011), Tài liệu hội nghị huy động vốn 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam( 2006), Qui trình nghiệp vụ chuyển tiền 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam( 2008), Qui trình nghiệp vụ thẻ 13 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam( 2011), Các qui định, qui trình, hướng dẫn triển khai sản phẩm dịch vụ 14 TS Nguyễn Minh Kiểu (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, TP HCM Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 114 Khoa Kinh Tế &Quản Lý Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 15 Nguyễn Đức Minh (2008), Các giải pháp dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Á Châu, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học bách khoa Hà Nội 16 Phan lễ Ngọc (2010), Phát triển thị trường toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 17 Phạm Thị Đan Phượng (2008), Giải pháp tăng tỷ trọng thu dịch vụ cấu thu nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 18 Thông tin từ website: + http://www.bidv.com.vn + http://www.vneconomy.vn + http://www.vietnamnet.vn + http://vnexpress.net Lâm Thị Tươi CH Khoá 2010-2012 115 Khoa Kinh Tế &Quản Lý ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển Việt. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 44 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển. .. giá dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Việt Nam? ?? cho dịch vụ phi tín dụng dịch vụ Ngân hàng TCTD mà khơng phải dịch vụ tín dụng Dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ cung cấp Ngân hàng TCTD không phát