Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUỐC THẮNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Tài doanh nghiệp KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp GVHD: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Thắng LỚP: DH7TC1 MSSV: DTC062317 Long Xun, tháng 05 năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… LỜI CẢM ƠN Y Z Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô Trường Đại Học An Giang, hết thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trang bị cho chúng em kiến thức để bước vào đời, khơng em cịn cảm ơn thầy đem lại cho em môi trường thân thiện học tập, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Cộng với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu An Giang, dịp giúp em tiếp xúc với thực tế nơi để em hoàn thiện kiến thức Qua thời gian thực tập Ngân hàng em thu nhiều kiến thức bổ ích Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Á Châu An Giang anh chị Ngân hàng, đặc biệt tập thể nhân viên tín dụng tận tình bảo hướng dẫn nghiệp vụ Đặc biệt em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn luận văn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh tận tình hướng dẫn em, kết hợp lý luận với thực tiễn để em hoàn thành luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy anh chị Ngân hàng Á Châu An Giang dồi sức khoẻ thành công công tác Ngày 24 tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực NGUYỄN QUỐC THẮNG TĨM TẮT Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang” thực nhằm nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang từ năm 2007 - 2009 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang phân tích thơng qua tiêu Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ, Nợ hạn tiêu tài đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân giai đoạn (2007 – 2009) Phân tích nghiệp vụ tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang phân tích cụ thể qua chương sau: - Chương 1: “Mở đầu” chương khái quát nhằm nói nên lý nghiên cứu mục tiêu cần đạt nghiên cứu đề tài này, đồng thời giới thiệu phương pháp nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài - Chương 2: “Cơ sở lý thuyết” khái quát khái niệm tín dụng, tín dụng cá nhân vấn đề liên quan đến tín dụng - Chương 3: “Giới thiệu Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang” giới thiệu tổng quan Ngân hàng, trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, kết hoạt động kinh doanh giai đoạn (2007 – 2009) - Chương 4: “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang giai đoạn (2007 – 2009)” phân tích Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ, Nợ hạn tiêu tài đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân năm 2007 – 2009 Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân - Chương 5: “Kết luận - Kiến nghị” nêu kết luận tổng quan kết nghiên cứu số kiến nghị nhằm thực thi giải pháp đề chương MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BIỂU ĐỒ DIỄN GIẢI CÁC TỪ VIẾT TẮT Chương MỞ ĐẦU Trang 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại .3 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại .3 2.2 Khái quát tín dụng .3 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Khái niệm tín dụng cá nhân .3 2.3 Vai trị tín dụng 2.4 Chức tín dụng 2.5 Phân loại tín dụng 2.5.1 Căn vào thời hạn tín dụng .4 2.5.2 Căn vào mục đích tín dụng 2.5.3 Căn vào mục đích tín nhiệm khách hàng .4 2.5.4 Căn vào phương thức cho vay 2.5.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 2.6 Phương thức đảm bảo tín dụng 2.6.1 Đảm bảo đối nhân 2.6.2 Đảm bảo đối vật .5 2.7 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng Á Châu 2.7.1 Nguyên tắc tín dụng 2.7.2 Lãi suất cho vay 2.7.3 Mức cho vay 2.7.4 Quy trình cho vay ngân hàng Á Châu 2.7.5 Nội dung quản lý cho vay 10 2.7.5.1 Giới hạn cho vay 10 2.7.5.2 Trả nợ gốc lãi 10 2.7.5.3 Kiểm tra giám sát vay vốn 10 2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 10 2.8.1 Hệ số thu nợ .12 2.8.2 Tỷ lệ nợ hạn 12 2.8.3 Vòng quay vốn tín dụng 12 2.8.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động .12 Chương GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 13 3.1 Lịch sử hình thành 13 3.2 Các mặt hoạt động NH TMCP Á Châu 14 3.2.1 Lĩnh vực hoạt động 14 3.2.2 Sản phẩm khách hàng cá nhân NH TMCP Á Châu 15 3.3 Sơ đồ cấu tổ chức nguyên tắc hoạt động 16 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 16 3.3.2 Nguyên tắc hoạt động 16 3.3.2.1 Ban giám đốc .16 3.3.2.2 Phịng hành nhân 17 3.3.2.3 Phịng tín dụng tốn quốc tế 17 3.3.2.4 phòng kế tốn vi tính 17 3.3.2.5 Phòng giao dịch ngân quỹ 17 3.4 Kết hoạt động KD ACB An Giang (2007 – 2009) 18 3.5 Định hướng hoạt động năm 2010 19 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU AN GIANG (2007-2009) 20 4.1 Tổng quan tình hình tổ chức TD địa bàn Tỉnh An Giang 20 4.1.1 Tình hình KT – XH hoạt động ngân hàng địa bàn .20 4.1.2 Tình hình hoạt động tổ chức TD địa bàn Tỉnh 20 4.2 Tình hình nguồn vốn ACB An Giang .21 4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn ACB An Giang 21 4.2.2 Vốn huy động ACB An Giang 22 4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ACB An Giang (2007 – 2009) .24 4.3.1 Doanh số cho vay ACB An Giang 24 4.3.2 Doanh số thu nợ ACB An Giang 25 4.3.3 Dư nợ cho vay ACB An Giang 27 4.3.4 Nợ hạn ACB An Giang .29 4.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ACB An Giang 31 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay KH cá nhân ACB An Giang 31 4.4.1.1 Doanh số cho vay KH cá nhân theo thời hạn 31 4.4.1.2 Doanh số cho vay KH cá nhân theo mục đích tín dụng 33 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ KH cá nhân ACB An Giang 35 4.4.2.1 Doanh số thu nợ KH cá nhân theo thời hạn .35 4.4.2.2 Doanh số thu nợ KH cá nhân theo mục đích tín dụng .37 4.4.3 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân ACB An Giang 39 4.4.3.1 Dư nợ cho vay KH cá nhân theo thời hạn 39 4.4.3.2 Dư nợ cho vay KH cá nhân theo mục đích tín dụng 41 4.4.4 Phân tích nợ hạn KH cá nhân ACB An Giang 42 4.4.4.1 Nợ hạn KH cá nhân theo thời hạn 42 4.4.4.2 Nợ hạn KH cá nhân theo mục đích tín dụng 44 4.5 Một số tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân .47 4.6 Những thuận lợi khó khăn .48 4.6.1 Thuận lợi 48 4.6.2 Khó khăn 49 4.7 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu TD cá nhân ACB An Giang 49 4.7.1 Về sách phục vụ thu hút khách hàng .49 4.7.2 Về hoạt động chi nhánh 50 4.7.3 Về nhóm giải pháp quản lý 50 4.7.4 Về nghiệp vụ tín dụng 51 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 52 5.1 Kết luận 52 5.2 Kiến nghị Ngân hàng ACB 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết kinh doanh cuả ACB An Giang (2007 – 2009) Trang 18 Bảng 4.1 Nguồn vốn ACB An Giang giai đoạn (2007 – 2009) 21 Bảng 4.2 Vốn huy động ACB An Giang giai đoạn (2007 – 2009) 22 Bảng 4.3 Doanh số cho vay ACB An Giang giai đoạn (2007 – 2009) 24 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ ACB An Giang giai đoạn (2007 – 2009) .26 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay ACB An Giang giai đoạn (2007 – 2009) 27 Bảng 4.6 Nợ hạn ACB An Giang giai đoạn (2007 – 2009) .29 Bảng 4.7 DSCV KH cá nhân ACB An Giang theo thời hạn (2007 – 2009) 31 Bảng 4.8 DSCV KH cá nhân ACB An Giang theo mục đích TD (2007 – 2009) 33 Bảng 4.9 DSTN KH cá nhân ACB An Giang theo thời hạn (2007 – 2009) 35 Bảng 4.10 DSTN KH cá nhân ACB An Giang theo mục đích TD (2007 – 2009) 37 Bảng 4.11 DNCV KH cá nhân ACB An Giang theo thời hạn (2007 – 2009) 39 Bảng 4.12 DNCV KH cá nhân ACB An Giang theo mục đích TD (2007 – 2009) 41 Bảng 4.13 NQH KH cá nhân ACB An Giang theo thời hạn (2007 – 2009) 42 Bảng 4.14 NQH KH cá nhân ACB An Giang theo mục đích TD (2007 – 2009) 44 Bảng 4.15 Một số tiêu tài đánh giá tình hình hoạt động ACB Chi nhánh An Giang (2007 – 2009) 47 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý ACB An Giang 16 Hình 4.1 Quy trình xử lý nợ hạn ACB chi nhánh An Giang .46 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.11 Cơ cấu dư nợ ACB An Giang theo thời hạn (2007 - 2009) % 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 27% 27% 23% 73% 73% 77% 2007 2008 Ngắn hạn 2009 Năm Trung dài hạn Bảng số liệu biểu đồ cho thấy dư nợ cho vay tăng qua năm, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngày tăng dần, tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn ngày giảm xuống Điều cho thấy năm qua với định hướng NH bán lẻ (định hướng KH cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ), đồng thời với tình hình kinh tế khơng ổn định năm qua nên NH giảm hình thức cho vay trung - dài hạn người dân tập trung đầu tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền nhanh, lợi nhuận cao vừa hạn chế rủi ro • Dư nợ ngắn hạn Qua năm giai đoạn (2007 – 2009) cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ nhanh, năm 2007 dư nợ 144.375 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 73% Năm 2008 dư nợ 154.561 triệu đồng, tăng 10.186 triệu đồng (tương đương 7%) so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 73% Năm 2009 dư nợ 185.550 triệu đồng, tăng 30.989 triệu đồng (tương đương 20%) so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 77% Tuy dư nợ gia tăng qua năm tình hình thu nợ gia tăng gia tăng với tốc độ cao dư nợ (cụ thể năm 2008 tăng 21%, năm 2009 tăng 31%), điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ thực tốt, quy mô hoạt động TD ACB An Giang ngày phát triển, nguồn vốn thu hồi nhanh, NH tiếp tục đem vốn cho vay làm cho dư nợ tăng lên • Dư nợ trung - dài hạn Dư nợ trung - dài hạn chiếm tỷ thấp dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ NH Tình hình dư nợ trung - dài hạn năm 2007 đạt 52.458 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27% Năm 2008 dư nợ đạt 56.073 triệu đồng, tăng 3.615 triệu đồng (tương đương 7%) so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 27% Tuy nhiên, sang năm 2009 dư nợ giảm đạt 54.887 triệu đồng, giảm 1.186 triệu đồng (giảm tương đương 2%) so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 23% Nguyên nhân chất vay trung - dài hạn, tuỳ theo thỏa thuận SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 40 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang hợp đồng TD mà mức nợ gốc trả vào thời gian Bên cạnh đó, năm 2008 kinh tế khủng hoảng toàn giới ảnh hưởng nhiều đến kinh tế Việt Nam, tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều rủi ro, NH thận trọng việc cho vay trung - dài hạn dẫn đến dư nợ năm 2009 giảm 4.4.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ACB An Giang theo mục đích tín dụng Bảng 4.12 Dư nợ cho vay KH cá nhân ACB An Giang theo mục đích tín dụng giai đoạn (2007 – 2009) Chỉ tiêu 2007 CVNN CV SXKD CV tiêu dùng CV khác Tổng 117.500 50.258 19.730 9.345 196.833 2008 2009 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2008/2009 Chênh lệch 2007/2008 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối 128.318 148.682 10.818 9% 20.364 16% 52.503 59.980 2.245 4% 7.477 14% 20.041 21.550 311 2% 1.509 8% 9.772 10.225 427 5% 453 5% 210.634 240.437 13.801 7% 29.803 14% Nguồn: Phịng tín dụng khách hàng cá nhân ACB An Giang Biểu đồ 4.12 Dư nợ cho vay KH cá nhân ACB An Giang theo mục đích tín dụng (2007 - 2009) Triệu đồng 148.682 160.000 140.000 128.318 117.500 120.000 100.000 80.000 59.980 52.503 50.258 60.000 40.000 20.041 19.730 9.772 9.345 20.000 21.550 10.225 2007 CVNN SVTH: Nguyễn Quốc Thắng CV SXKD 2008 CV tiêu dùng 2009 Năm CV khác Trang 41 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Tình hình dư nợ loại hình cho vay gia tăng theo thời gian, mức tăng tương đối cao đạt dư nợ cao loại hình cho vay SXNN Ở loại hình này, dư năm 2007 đạt mức 117.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 60% Năm 2008 đạt mức 128.318 triệu đồng, tăng 10.818 triệu đồng (tương đương 9%) so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 61% Năm 2009 dư nợ gia tăng đột biến đạt 148.682 triệu đồng, tăng 20.364 triệu đồng (tương đương 16%) so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 62% Đối với loại hình cho vay SXKD, dư nợ tương đối cao gia tăng với tốc độ chậm so với cho vay SXNN Năm 2007 dư nợ đạt 50.258 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 26% Năm 2008 đạt 52.503 triệu đồng, tăng 2.245 triệu đồng (tương đương 4%) so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 25% Năm 2009 dư nợ đạt 59.980 triệu đồng, tăng 7.477 triệu đồng (tương đương 14%) so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 25% Về loại hình cho vay tiêu dùng, dư nợ có gia tăng tăng với tốc độ chậm, năm 2007 đạt 19.730 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10% Năm 2008 đạt 20.041 triệu đồng, tăng 311 triệu đồng (tương đương 2%) so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 10% Năm 2009 dư nợ đạt 21.550 triệu đồng, tăng 1.509 triệu đồng (tương đương 8%) so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 9% Chỉ tiêu dư nợ cho vay phản ánh quy mô hoạt động TD NH không ngừng mở rộng Mặc dù tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn (2007 – 2009) có nhiều biến động, thêm vào đời ngày nhiều NHTM địa bàn tỉnh, gia tăng không ngừng dư nợ cho vay phần thể sức cạnh tranh thị phần TD địa bàn, đồng thời thể đóng góp phần ACB An Giang vào phát triển địa bàn tỉnh Điều mang lại lợi nhuận cho NH mà cịn đóng góp phần cho phát triển kinh tế tỉnh nhà 4.4.4 Phân tích nợ hạn khách hàng cá nhân ACB An Giang Như bao loại hình kinh doanh khác, hoạt động tín dụng NH hoạt động kinh doanh đặc thù, tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro hoạt động tín dụng NH ln gắn liền có mối quan hệ chặt chẽ với đối tượng KH Nếu NH xem xét thận trọng q trình cho vay KH làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn mục đích, trả nợ tiền vay thời hạn tất nhiên NQH Ngược lại, trình thẩm định định cho vay có nhiều thiếu sót, dẫn đến nguồn vốn vay sử dụng hiệu sai mục đích, KH chậm trả nợ vay NQH gia tăng Vì vậy, việc tìm kiếm KH tin tưởng vay quan trọng, nhiên cần phải động phải đốn, q thận trọng hội cho vay hấp dẫn mang lại lợi nhuận cao 4.4.4.1 Nợ hạn khách hàng cá nhân ACB An Giang theo thời hạn Bảng 4.13 NQH khách hàng cá nhân ACB An Giang theo thời hạn (2007 – 2009) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng nợ hạn 2007 2008 2009 1.350 546 1.896 1.270 550 1.820 2.370 880 3.250 Chênh lệch 2007/2008 Chênh lệch 2008/2009 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối -80 -76 -6% 1% -4% 1.100 330 1.430 87% 60% 79% Nguồn: Phịng tín dụng khách hàng cá nhân ACB An Giang SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 42 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.13 Cơ cấu NQH KH cá nhân ACB An Giang theo thời hạn giai đoạn (2007 - 2009) % 100% 90% 29% 30% 27% 71% 70% 73% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2007 2008 Ngắn hạn 2009 Năm Trung dài hạn Đối với NQH ngắn hạn: Trong năm 2007 1.350 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 71% tổng NQH Năm 2008, NQH ngắn hạn 1.270 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 70%), giảm 80 triệu đồng so với năm 2007, tương đương giảm 6% Sang năm 2009 NQH ngắn hạn 2.370 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 73%), tăng 1.100 triệu đồng, tương đương 87% Nguyên nhân làm cho NQH ngắn hạn năm 2009 tăng mạnh giai đoạn nửa cuối năm 2009 tình hình sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp gặp nhiều khó khăn, giá nguyên liệu đầu vào không giảm có xu hướng gia tăng giá lúa thấp nên nhiều hộ nơng dân gặp khó khăn, khơng có khả toán cho NH đến hạn Bên cạnh đó, năm 2007 2008 dịch cúm xảy gia cầm gia súc làm cho ngành chăn ni gặp nhiều khó khăn, nhiều hộ kinh doanh thua lỗ, trả nợ NH hạn nên làm cho NQH ACB An Giang năm 2009 gia tăng nhanh Đối với NQH trung – dài hạn: Năm 2007 546 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 29%) Năm 2008 550 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 30%), tăng triệu đồng so với năm 2007, tương đương 1% Năm 2009 NQH trung – dài hạn 880 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 27%), tăng 330 triệu đồng so với năm 2008, tương đương 60% Qua biểu đồ 4.13 cho thấy, NQH giai đoạn (2007 – 2009) biến động, NQH gia tăng mạnh chủ yếu năm 2009, nguyên nhân ảnh hưởng biến động kinh tế năm 2007 2008 cộng với tình hình dịch bệnh chăn ni, làm cho NQH năm 2009 tăng cao SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 43 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang 4.4.4.2 Nợ hạn khách hàng cá nhân ACB An Giang theo mục đích tín dụng Bảng 4.14 Nợ hạn khách hàng cá nhân ACB An Giang theo mục đích tín dụng giai đoạn (2007 – 2009) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2007/2008 2008/2009 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối 1.049 1.002 1.735 CVNN -47 -4% 733 73% 323 311 750 CV SXKD -12 -4% 439 141% 381 368 560 CV tiêu dùng -13 -3% 192 52% 143 139 205 CV khác -4 -3% 66 47% Tổng 1.896 1.820 3.250 -76 -4% 1.430 79% Nguồn: Phịng tín dụng khách hàng cá nhân ACB An Giang Biểu đồ 4.14 Tình hình NQH khách hàng cá nhân ACB An Giang theo mục đích tín dụng giai đoạn (2007 - 2009) Triệu đồng 1.735 1.800 1.600 1.400 1.200 1.049 1.002 1.000 750 800 560 600 381 323 400 311 205 139 143 200 368 2007 CVNN SVTH: Nguyễn Quốc Thắng CV SXKD 2008 CV tiêu dùng 2009 Năm CV khác Trang 44 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Qua bảng số liệu cho thấy tình hình NQH chi nhánh có biến động Thực tế, hoạt động tín dụng NH giai đoạn phát sinh NQH vấn đề khơng thể tránh khỏi Trong NQH, có phận nợ khó địi khơng thu hồi gây rủi ro TD Về phía NH, NQH xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan, vấn đề NH cần tìm nguyên nhân NQH có biện pháp khắc phục kịp thời Tổng NQH năm 2007 chi nhánh 1.896 triệu đồng, sang năm 2008 NQH có dấu hiệu giảm nhẹ 1.820 triệu đồng, giảm 76 triệu đồng (tương đương giảm 4%) so với năm 2007 Tuy nhiên, năm 2009 NQH tăng đột biến lên 3.250 triệu đồng, tăng 1.430 triệu đồng (tương đương 79%) so với năm 2008 Nguyên nhân chủ yếu năm 2008, tình hình kinh tế nước có nhiều biến động, ngành nghề kinh doanh gặp khó khăn, đặc biệt nông nghiệp điều dẫn đến NQH năm 2009 tăng đột biến Cụ thể nợ hạn SXNN năm 2009 1.735 triệu đồng, nợ hạn SXKD 750 triệu đồng, nợ hạn cho vay tiêu dùng 560 triệu đồng cho vay khác 205 triệu đồng Bên cạnh nguyên nhân dẫn đến NQH phân tích trên, cịn ngun nhân khác góp phần làm tăng NQH như: - Tính chất cơng việc, ngành nghề KH có mức độ rủi ro cao - Ý thức bảo tồn vốn KH cịn thấp Do lực, tầm hiểu biết, kinh nghiệm kinh doanh KH cịn hạn chế dẫn đến khó khăn việc quản lý - Sử dụng vốn sai mục đích - Những lý khách quan như: thiên tai, điều kiện bất thường tự nhiên làm ảnh hưởng không thuận lợi cho người kinh doanh Mặc dù NH có đội ngũ cán có trình độ chun mơn có nhiều kinh nghiệm công tác thu hồi nợ gặp khơng khó khăn Việc xử lý nợ đến hạn cịn chưa nhanh chóng kịp thời làm phát sinh khoản NQH Điểm cho thấy công tác thẩm định TD, thu hồi nợ cán TD chưa cao NQH tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ TD NH, thời điểm định, NH có NQH chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay phản ánh chất lượng nghiệp vụ TD NH ngược lại Mặc dù NQH năm 2009 có tăng điều khơng có nghĩa chất lượng TD NH bị suy giảm mà doanh số cho vay dư nợ cho vay NH liên tục tăng cao Mặt khác, số KH thân thuộc có quan hệ tốt với NH gặp thất bại bất ngờ kinh doanh làm cho việc trả nợ bị chậm trễ Ngồi cịn có nguyên nhân khác làm cho NQH cho vay KH cá nhân tăng, ví dụ như: dịch cúm gia cầm gia súc năm 2007 2008, tình hình giá lúa gạo thời gian qua không ổn định, thời tiết thất thường ảnh hưởng đến vụ mùa nông dân SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 45 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Đối với ACB, khoản nợ hạn xử lý theo bước sơ đồ sau: Hình 4.1 Quy trình xử lý nợ hạn ACB chi nhánh An Giang Nhắc nhở thông báo đến hạn Nhắc nợ tin nhắn SMS Nhắc nợ điện thoại Thúc nợ Gửi thông báo chuyển nợ hạn Lập thư đề nghị trả nợ Liên hệ khách hàng Tái thẩm định Soạn trình loại tờ trình Khách hàng tốn hết kỳ thiếu Phê duyệt tờ trình Thực theo phê duyệt Chuyển giao ACB/ Bp.XLN (bộ phận xử lý nợ) SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang 4.5 Một số tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Trên sở vay vay, hoạt động TD hoạt động kinh doanh NH Hoạt động cho vay diễn thường xuyên, liên tục thông thường tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động thị trường Để đánh giá hoạt động TD NH TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang cần phân tích số tài sau: Bảng 4.15 Một số tiêu tài đánh giá tình hình hoạt động TD cá nhân ACB Chi nhánh An Giang giai đoạn (2007 – 2009) Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Tổng dư nợ Nợ hạn Tổng VHĐ Tổng nguồn vốn Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Dư nợ bình quân Hệ số thu nợ (1/2) Nợ hạn / tổng dư nợ (4/3) 10 Vịng quay vốn tín dụng (1/7) 11 Dư nợ cá nhân / VHĐ (3/5) 2007 163.993 187.402 196.833 1.896 194.104 345.852 185.129 87,51% % Lần % 0,96% 0,89 101% ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 2009 195.152 249.068 208.953 278.871 210.634 240.437 1.820 3.250 219.338 423.950 378.673 591.479 203.734 225.536 93,40% 89,31% 0,86% 0,96 96% 1,35% 1,10 57% Qua tiêu cho thấy, NH đạt kết đáng kể thời gian qua lĩnh vực hoạt động TD cá nhân Tuy nhiên, q trình hoạt động khơng thể tránh khỏi vướng mắc, nhìn chung cơng tác thu nợ trọng tăng cường, NQH cịn nằm phạm vi an tồn, vịng quay vốn gia tăng qua năm * Hệ số thu nợ tín dụng khách hàng cá nhân Hệ số thu nợ hệ số biểu khả thu nợ NH Hệ số cao thể đồng vốn cho vay an tồn cơng tác thu nợ thực tốt Hệ số thu nợ NH có xu hướng tăng, cụ thể năm 2007 87,51%, sang năm 2008 hệ số tăng tới 93,40%, sang năm 2009 hệ số thu nợ giảm 89,31% Nguyên nhân năm 2009 doanh số cho vay gia tăng đột biến, nhiên doanh số thu nợ gia tăng với tốc độ nhanh, hệ số thu nợ nằm mức tốt Hệ số thu nợ đạt mức cao phần công tác thu nợ NH ln thực tốt, phần có số khoản nợ KH tất toán trước hạn, doanh số thu nợ gia tăng nhanh chóng * Nợ hạn / Tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Xét tiêu Nợ hạn/Tổng dư nợ, tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NH cách rõ rệt, đo lường chất lượng nghiệp vụ TD NH Tỷ lệ thấp nghĩa chất lượng TD NH cao Năm 2007 tỷ lệ 0,96% sang năm 2008 lại giảm xuống 0,86%, bước qua năm 2009 tỷ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ tín dụng KH cá nhân có tăng lên 1,35% tỷ lệ NQH chi nhánh nằm mức cho phép NHNN 5% Có kết NH đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ NQH cách tốt SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang * Vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân Hệ số vòng quay vốn TD tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD nhanh hay chậm Hệ số lớn hiệu hoạt động TD cao Vịng quay vốn TD NH TMCP Á Châu An - Giang năm 2007 đạt mức cao 0,89 lần, năm 2008 0,96 lần năm 2009 1,10 lần Ta thấy vịng quay vốn TD khơng ngừng gia tăng qua năm, kết đáng mừng cho hoạt động TD NH làm cho xu hướng hoạt động vài năm tới Đạt điều phần lớn hoạt động cho vay, cán TD NH chấp hành nguyên tắc, sáng suốt khách quan, thực tốt cơng tác thu hồi nợ đảm bảo nhanh chóng, kịp thời đầy đủ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động TD NH * Dư nợ cá nhân / VHĐ Dư nợ cá nhân vốn huy động giúp ta so sánh khả cho vay NH với khả huy động vốn, đồng thời để xác định hiệu đồng vốn huy động Hay nói cách khác, tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động NH vào công tác cấp TD cá nhân Dư nợ cho vay cá nhân vốn huy động chi nhánh biến động sau: Năm 2007, dư nợ cho vay / VHĐ KH cá nhân 101% Điều có nghĩa 1,01 đồng vốn cho vay KH cá nhân có tham gia đồng VHĐ Qua cho thấy VHĐ đáp ứng phần lớn việc cho vay KH cá nhân NH sử dụng nhiều nguồn vốn khác cho hoạt động TD Tuy nhiên, xét hai mặt tín dụng KH cá nhân tín dụng KH doanh nghiệp lượng vốn chưa tương xứng với dư nợ cho vay, NH gặp khó khăn việc mở rộng qui mơ TD Do vậy, NH cần có nhiều giải pháp để nâng cao nguồn VHĐ nhằm phục vụ nhu cầu vay vốn KH Sang năm 2008, tiêu dư nợ cho vay / VHĐ KH cá nhân 96% Tức vốn huy động việc phục vụ cho TD cá nhân giúp NH thực hoạt động kinh doanh khác Năm 2009, nhằm thu hút KH việc gửi tiết kiệm, NH có nhiều sách khuyến tăng lãi suất tiền gửi, với chương trình dự thưởng đặc biệt Vì vốn huy động tăng lên nhiều so với dư nợ cá nhân số dư nợ cá nhân vốn huy động đạt 57% Có nghĩa là: nguồn vốn huy động ngồi mục đích cho vay KH cá nhân, NH cịn sử dụng 43% VHĐ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh khác Nhìn chung, nhu cầu vay vốn KH cá nhân để mở rộng sản xuất, để phục vụ cho nhu cầu thiết yếu ngày tăng Bên cạnh đó, tình hình huy động vốn NH tốt, thể NH không đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn KH mà cịn có vốn để kinh doanh hoạt động khác 4.6 Những thuận lợi khó khăn 4.6.1 Thuận lợi NH đặt trung tâm thành phố Long Xuyên, nơi diễn nhiều hoạt động kinh doanh, có tiềm kinh tế lớn Đặc biệt năm 2010, ACB An Giang dời trụ sở với không gian làm việc tốt hơn, phong cách phục vụ chiến lược kinh doanh nâng cao chất lượng mở rộng qui mô, ưu để ACB An Giang gia tăng lực cạnh tranh thời gian tới An Giang tỉnh có vựa lúa lớn ĐBSCL, có nhiều tiềm kinh tế, lĩnh vực nơng nghiệp nên thuận lợi để mở rộng tín dụng nông nghiệp nông thôn, ACB SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang An Giang chiếm thị phần lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tương đối lớn, dư nợ cho vay tăng dần qua năm Chi nhánh tạo uy tín tin nhiệm định KH, thúc đẩy hoạt động chi nhánh ngày phát triển Trong hoạt động TD, chi nhánh xem trọng vấn đề thu nợ, thu lãi thực chặt chẽ Cuối tháng cán tín dụng gọi điện nhắc nhở, đơn đốc KH nộp lãi tốn nợ nên thời gian qua NQH chi nhánh không tồn đọng nhiều Bên cạnh đó, ACB An Giang quan tâm hỗ trợ kịp thời ban lãnh đạo NH phòng ban Hội sở, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phương Sự đồn kết nhiệt huyết đội ngũ cán với trình độ chun mơn cao Đa số có trình độ đại học, học tập huấn luyện khóa học chuyên nghiệp trung tâm đào tạo ACB tổ chức giảng dạy Đội ngũ nhân viên với thái độ, cung cách phục vụ vui vẻ, động, tạo thoải mái khách hàng đến làm việc với NH Hoạt động NH đa dạng có chất lượng cao, trang thiết bị đại, thông tin cập nhật thường xuyên 4.6.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi NH TMCP Á Châu chi nhánh An Giang đối mặt với khơng khó khăn hoạt động: - Tuy nằm trung tâm khu vực thành phố có nhiều tiềm có nhiều tổ chức TD hoạt động địa bàn An Giang, điều làm cho thị phần ngày thu hẹp, tổ chức TD đua thực chiến lược thu hút KH NH khác hoạt động địa bàn ACB An Giang phải chịu cạnh tranh từ chiến lược kinh doanh - Là tỉnh có tiềm kinh tế, ngành nghề đa dạng lại phân bổ rộng khắp nên việc cấp TD NH gặp cản trở lớn - Dân cư tỉnh có nguồn vốn nhàn rỗi tương đối lớn chưa có thói quen chưa tin tưởng vào việc gửi tiền vào NH nên trở ngại lớn việc huy động vốn NH - Khí hậu thiên nhiên năm qua biến đổi liên tục diễn theo chiều hướng xấu, giá thị trường tăng cao làm cho số hộ dân phải lâm vào tình trạng khả toán nợ vay NH 4.7 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ACB chi nhánh An Giang 4.7.1 Về sách phục vụ thu hút khách hàng Với phương châm “luôn hướng đến hoàn hảo để phục vụ KH”, thời gian tới NH TMCP Á Châu chi nhánh An Giang cần phải: Quan tâm thực tốt sách KH có quan hệ thường xuyên, có số dư tiền gửi, tiền vay ổn định chi nhánh Đa dạng hóa hình thức huy động tiền, ngoại tệ…trong trọng tăng nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất đầu vào thấp tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân Bên cạnh cần đa dạng hóa hình thức cho vay để đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vay vốn KH SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Nâng cấp điểm giao dịch cho khang trang, tiện nghi, thuận lợi để thu hút KH đến giao dịch phục vụ KH tốt Bố trí cán có lực, trình độ để phục vụ KH đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ, cơng nhân viên cơng việc, cần có thái độ, phong cách phục vụ KH văn minh, lịch sự, đảm bảo thực nghiệp vụ chuyên môn nhanh chóng, xác kịp thời Tăng cường cơng tác khảo sát tiếp thị nhằm quảng cáo thương hiệu cho KH biết sản phẩm NH nhằm thu hút KH tạo tin tưởng cho KH cũ Tổ chức buổi hướng dẫn KH gửi tiền, vay tiền tối thiểu lần /năm để KH biết rõ thủ tục cần thiết vay vốn gửi tiền đồng thời xử lý khó khăn vướng mắc quan hệ NH với KH 4.7.2 Về hoạt động chi nhánh Tổ chức họp định kỳ để kiểm tra, giám sát, phổ biến kế hoạch cho vay, thu nợ,….theo khu vực phụ trách cán TD Công tác kiểm tra lập báo cáo kiểm toán, toán phải phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thực nguyên tắc chuyên môn ngành NH để tiện việc kiểm tra, giám sát hoạt động NH Nhà nước Hội sở Thường xuyên tổ chức cho cán bộ, công nhân viên học tập chế độ ngành, triển khai kịp thời chế độ sách Đảng Nhà nước, chế độ thể lệ ngành để cán bộ, công nhân viên nắm bắt kịp thời nhằm thực thi tốt nhiệm vụ mình, tránh sai xót Bên cạnh đó, cần làm tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, cơng nhân viên nhằm tạo khối đồn kết thống nội phấn đấu đạt mục tiêu đề Tăng cường công tác thẩm định, cơng việc quan trọng giữ vị trí định đến chất lượng TD giảm thỉu rủi ro Cán TD cần phải hiểu biết rộng, nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh đời sống KH địa bàn phụ trách Sắp xếp, bố trí lại đội ngũ cán làm nghiệp vụ chuyên môn, phù hợp với công tác nhiệm vụ giao Từng cán cần có bảng đăng ký tiêu thực nhiệm vụ tháng để làm sở khen thưởng, kiểm điểm xét thi đua vào cuối quý, năm Tổ chức sơ kết định kỳ để khen thưởng tập thể, cá nhân làm tốt nhiệm vụ nhằm mục tiêu đạt kết đề Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Trong cơng tác TD, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho NH định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán TD khơng thể dựa vào luồng thông tin KH cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin KH, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng KH…dựa phần mềm tin học Đây đánh giá xác KH vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 4.7.3 Về nhóm giải pháp quản lý Để hoạt động kinh doanh năm 2010 đạt tiêu kế hoạch xây dựng Chi nhánh cần đề biện pháp tổ chức thực sau: - Tiếp tục xếp, bố trí lại đội ngũ cán làm nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt đội ngũ cán TD phải đảm bảo đủ số lượng, chất lượng phù hợp với công tác ngiệm vụ giao SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang - Từng cán có bảng đăng ký tiêu thực nhiệm vụ năm 2010 để làm sở phấn đấu, kiểm điểm công tác xét thi đua vào cuối quý, cuối năm - Tổ chức sơ kết theo định kỳ để khen thưởng tập thể cá nhân làm tốt nhiệm vụ nhằm mục tiêu thực đạt kế hoạch kinh doanh đề 4.7.4 Về nghiệp vụ tín dụng Phân công khối lượng TD phù hợp với khả phận cán TD địa bàn thích hợp, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên NH để đảm bảo phát vay, thu nợ xử lý nợ kịp thời nhằm hạn chế phát sinh NQH Chi nhánh cần tích cực công tác phân loại KH, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay KH từ vay thu nợ, khơng để tình trạng KH sử dụng vốn sai mục đích Cán TD cần tiếp xúc với quyền địa phương (ấp, xã) tìm hiểu mục đích vay vốn việc sử dụng vốn vay KH, ruộng đất KH có cầm cố khơng, mục đích nhằm đảm bảo an tồn cho phần vốn phát vay Đôn đốc, nhắc nhở KH thực nghĩa vụ đóng lãi trả lãi đến hạn Thơng qua cơng tác theo dõi để NH có sách kịp thời như: Thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho KH q trình KH gặp khó khăn…để đảm bảo nguồn vốn cho vay NH NH cần tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, NQH, nợ cấu thời hạn trả nợ khoản nợ cho vay theo định tồn đọng không sinh lời Hạn chế tối đa NQH phát sinh biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định TD kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản vay Khi khoản cho vay trở nên có vấn đề cần phải tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay nhằm kiểm tra xác định rõ nguyên nhân trách nhiệm khâu trình cho vay – thu nợ, tránh xung đột quyền lợi xảy cán NH, đồng thời công việc xử lý thu hồi nợ thực chuyên gia lĩnh vực thu hồi nợ hiệu Ngoài ra, cần tăng cường chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao kiến thức pháp luật, khả dự đoán xu hướng cảnh báo rủi ro tiềm tàng cán làm cơng tác kiểm sốt TD Bên cạnh đó, tăng cường cải cách thủ tục từ khâu thẩm định đến khâu xét duyệt giải ngân vốn vay; hồn thiện chế quản lý, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ đơn giản linh hoạt; thực ngày đầy đủ thủ tục, quy trình cấp TD theo nội dung quy định Sổ tay tín dụng NH TMCP Á Châu ban hành Để công tác thu hồi NQH đạt kết tốt, NH nên phối hợp chặt chẽ, tranh thủ giúp đỡ từ quan, quyền cấp công tác thu hồi xử lý NQH Ngồi ra, NH cịn có sách nhằm kiên xử lý nợ xấu bao gồm khoản nợ hạch toán nội đủ điều kiện xử lý nợ xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro hạch tốn ngoại Rà sốt, phân loại tồn khoản nợ xuất tốn ngoại bảng để xây dựng kế hoạch tận thu hồi nợ Tận thu xử lý nợ nguyên tắc hạn chế thấp chi phí cho việc xử lý NQH cách thuyết phục KH tìm nguồn vốn để trả nợ Nếu KH khơng có khả trả nợ khuyên KH nên tự tìm người để bán tài sản với giá thích hợp, đảm bảo tốn nợ vay Trong trường hợp KH không bán tài sản, NH buộc phải đem tài sản phát để thu hồi vốn vay SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trường TD địa bàn NH TMCP Á Châu chi nhánh An Giang ngày phát triển khẳng định vị trí NH thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ngày nhiều từ tổ chức kinh tế, thành phần dân cư, cá nhân…để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế khác Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu khơng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển mà đem lại lợi nhuận cho NH Từ hiệu huy động vốn cho vay NH nâng cao Đặc biệt giai đoạn (2007 – 2009), doanh số cho vay khách hàng cá nhân không ngừng tăng từ 187.402 triệu đồng năm 2007 đến 278.871 triệu đồng năm 2009, dư nợ cho vay tăng từ 196.833 triệu đồng triệu đồng năm 2007 đến 240.437 triệu đồng năm 2009, đồng thời doanh số thu nợ tăng từ 163.993 triệu đồng năm 2007 đến 249.068 triệu đồng năm 2009, NQH nằm tầm kiểm soát mức 1,5% Thực tế năm qua NH có đổi cách rõ rệt theo chiều hướng tích cực như: Tác phong làm việc trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên NH cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực chương trình khuyến mãi, dự thưởng… điều đáng khích lệ cho tồn thể cán bộ, công nhân viên NH Tuy nhiên cố gắng cần phát huy để bắt kịp cạnh tranh với NH nước khác NH nước ngồi q trình hội nhập Trong năm qua tình hình cho vay khách hàng cá nhân NH ngày tiến triển theo chiều hướng tích cực, lợi nhuận gia tăng qua năm, nhiên NH phải đối mặt với tình trạng nợ hạn tăng cao, đặc biệt năm 2009 nợ hạn 3.250 triệu đồng, vấn đề mà NH cần xem xét giải thời gian tới Qua trình phân tích TD khách hàng cá nhân cho thấy mặt đạt mặt tồn NH, thơng qua NH kiện tồn trình hoạt động để ngày phát triển mở rộng thị phần địa bàn Hài hòa nguồn vốn huy động doanh số cho vay để tạo cân đối đầu vào đầu ra, từ NH chủ động việc cấp tín dụng, đẩy mạnh cơng tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tồn hoạt động TD NH nói chung Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân chi nhánh qua năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên NH TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang 5.2 Kiến nghị Ngân hàng ACB Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ cán nhân viên NH, khuyến khích khen thưởng thành viên làm tốt công việc Đưa điều khoản kỷ luật thực có thành viên vi phạm NH vào đặc điểm kinh doanh, chu kỳ sản xuất thực tế địa bàn đặc biệt vụ lúa năm để cung cấp vốn kịp thời chủ động việc quản lý nguồn vốn cho vay thời gian thu hồi vốn NH cần điều tra kỹ giải thoả đáng trường hợp tiêu cực trường hợp vay vốn như: sử dụng vốn sai mục đích, có khả trả nợ cố tình dai dưa kéo dài,… để giữ uy tín cho NH SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 52 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Giao trách nhiệm cho nhân viên cụ thể phụ trách địa bàn tỉnh nhân viên phải chịu trách nhiệm với cơng việc mà đảm nhận SVTH: Nguyễn Quốc Thắng Trang 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2008, nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thồng Kê, TP HCM Nguyễn Minh Kiều, 2006, tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, TP HCM Bộ tài chính, 2009, luật doanh nghiệp, NXB Thống Kê, TP HCM Nguyễn Thị Thùy Mai, 2008, phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_CNAG, khoa KT – QTKD, đại học An Giang Trần Thị Khánh An, 2007, phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn NH Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh An giang, khoa KT – QTKD, đại học An Giang Lâm Hồng Bảo Chính, 2008, phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Công Thương An Giang, khoa KT – QTKD, đại học An Giang Quyết định số 497/QĐ – TTg ngày 17 tháng năm 2009 Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất vay vốn mua máy móc, thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nông thôn Thông tư số 02/2009/TT – NHNN ngày 3/2/2009 Thống đốc NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất – kinh doanh Sổ tay tín dụng khách hàng cá nhân ACB ... chi nhánh An Giang? ?? thực nhằm nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang từ năm 2007 - 2009 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang phân tích. .. Phịng tín dụng khách hàng cá nhân ACB An Giang Trang 31 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.7 Cơ cấu DSCV khách hàng. .. Doanh nghiệp Trang 24 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang * Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Doanh số cho vay KH cá nhân