Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông phòng giao dịch mỹ bình

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ CHÚC LOAN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: Lê Thị Chúc Loan Lớp: DH8NH – MSSV: DNH073247 Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 LỜI CẢM ƠN  Trong năm học tập trường Đại Học An Giang, với nhiệt tình giảng dạy quý Thầy, Cô, truyền đạt cho em kiến thức vô quý báo lĩnh vực: trị, văn hóa, xã hội đặt biệt kiến thức chun mơn kinh tế Đó hành trang theo em suốt đời Cùng với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình em tiếp thu nhiều kiến thức, học hỏi kinh nghiệm giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô Trường Đại Học An Giang, thầy cô thỉnh giảng từ trường Đại học khác, thầy cô khoa Kinh Tế QTKD, tận tình quan tâm dạy bảo truyền đạt cho em kiến thức suốt thời gian em học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em để hồn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập đơn vị, truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn quý báo để làm hành trang bước vào công việc sau Xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè, đặc biệt bạn thực tập Ngân hàng giúp đỡ, động viên thời học tập trình thực tập Mặc dù có nhiều cố gắng kinh nghiệm em hạn chế, nên chắn chuyên đề khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong đánh giá, nhận xét quý báu quý Thầy, Cô, anh chị Ngân hàng bạn sinh viên Sau xin chúc quý Thầy, Cô nhiều sức khỏe, công tác tốt Chúc Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình ln dồi sức khỏe, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao, gặt hái nhiều thành công nghiệp chúc cho Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh tương lai Sinh viên thực Lê Thị Chúc Loan TĨM TẮT  Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình” thực sở tiếp xúc thực tế hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, tìm hiểu sở lý thuyết ngân hàng, tín dụng tiêu để phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Phịng giao dịch Mỹ Bình, kết hoạt động kinh doanh đạt năm qua Trên sở phân tích tình hình cho vay cá nhân ngân hàng thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ,nợ hạn Từ đưa số giải pháp mang tính tham khảo nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình Chương 5:Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Phịng giao dịch Mỹ Bình Chương 6: Kết luận kiến nghị Tuy có nhiều cố gắng đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp Thầy, Cơ, anh chị Ngân hàng bạn sinh viên để đề tài hoàn thiện MỤC LỤC  Chương 1: Mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận 2.1 Khái niệm tín dụng 2.2 Phân loại tín dụng 2.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.4 Nguyên tắc cho vay, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn 2.4.1 Nguyên tắc cho vay 2.4.2 Các điều kiện vay vốn khách hàng 2.4.3 Hồ sơ vay vốn 2.4.4 Hợp đồng tín dụng 2.5 Các bước chủ yếu quy trình cho vay 2.6 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.7 Lãi suất cho vay 2.8 Một số tiêu dùng để phân tích hoạt động tín dụng 2.8.1 Doanh số cho vay 2.8.2 Doanh số thu nợ 2.8.3 Dư nợ 2.8.4 Nợ hạn 2.9 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.9.1 Dư nợ vốn huy động 2.9.2 Hệ số thu nợ 2.9.3 Vòng quay vốn tín dụng 2.9.4 Nợ hạn tổng dư nợ Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Bình 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – PGD Mỹ Bình 3.2 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 3.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 10 Bình 3.3.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ 10 3.3.2 Chức phận phận ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 10 3.4 Giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, điều kiện cho vay cá nhân 11 3.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 14 3.6 Thuận lợi khó khăn ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Phịng giao dịch Mỹ Bình 14 3.6.1 Thuận lợi 14 3.6.2 Khó khăn 15 3.7 Phương hướng ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 2011 15 Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 16 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 16 4.2 Phân tích doanh số cho vay cá nhân 17 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 17 4.2.2: Phân tích doanh số cho vay cá nhân theo mục đích cho vay 19 4.3 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 21 4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 21 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích cho vay 22 4.4 Phân tích dư nợ cá nhân 24 4.4.1 Phân tích dư nợ cá nhân theo thời hạn 24 4.4.2 Phân tích dư nợ cá nhân theo mục đích cho vay 26 4.5 Phân tích nợ hạn cho vay cá nhân 27 4.5.1 Phân tích nợ hạn cá nhân theo thời hạn 28 4.5.2 Phân tích nợ hạn cá nhân theo mục đích cho vay 29 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 30 4.6.1 Dư nợ vốn huy động 30 4.6.2 Hệ số thu nợ 31 4.6.3 Vịng quay vốn tín dụng 31 4.6.4 Nợ hạn tổng dư nợ 32 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân 33 5.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 33 5.2 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng 33 5.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 33 5.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi sử lý nợ 33 Chương 6: Kết luận kiến nghị 6.1 Kết luận 6.2 Kiến nghị 35 35 35 6.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 35 Bình 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ 35 DANH MỤC SƠ ĐỒ  Trang Sơ đồ1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình 10 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Trang Biểu đồ 4.1: Dư nợ Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình từ năm 2009 – 2010 17 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 18 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 20 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 22 Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 23 Biểu đồ 4.6: Dư nợ cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 25 Biểu đồ 4.7: Dư nợ cá nhân theo mục đích vay từ năm 2009 – 2010 26 Biểu đồ 4.8: Nợ hạn cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 28 Biểu đồ 4.9: Nợ hạn cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 29 DANH MỤC BIỂU BẢNG  Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Phịng giao dịch Mỹ Bình từ năm 2009 – 2010 14 Bảng 4.1: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình từ năm 2009 – 2010 16 Bảng 4.2: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 18 Bảng 4.3: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 19 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 21 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 23 Bảng 4.6: Dư nợ cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 24 Bảng 4.7: Dư nợ cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 26 Bảng 4.8: Nợ hạn cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 28 Bảng 4.9: Nợ hạn cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 29 Bảng 4.10: Dư nợ vốn huy động từ 2009 – 2010 30 Bảng 4.11: Hệ số thu nợ từ 2009 – 2010 31 Bảng 4.12: Vòng quay vốn tín dụng từ 2009 – 2010 31 Bảng 4.13: Nợ hạn tổng dư nợ từ 2009 – 2010 32 DANH MỤC VIẾT TẮT  CBCNV Cán công nhân viên DN Dư nợ DNBQ Dư nợ bình quân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DV Dịch vụ GTCG Giấy tờ có giá HSTN Hệ số thu nợ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh SXNN Sản xuất nơng nghiệp TD Tín dụng TM Thương mại VHĐ Vốn huy động VQVTD Vòng quay vốn tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Bảng 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Chênh lệch 2010/2009 Năm 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối SXNN 20.134 51.887 31.753 158 SXKD 15.975 28.557 12.582 78,8 Tiêu dùng, CBCNV 15.740 34.485 18.745 119 Khác 13.882 13.543 -339 -2,4 65.731 128.472 62.741 95,5 Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Doanh số thu nợ qua năm cụ thể năm 2009 đạt 65.731 triệu đồng sang năm 2010 128.472 triêu đồng tăng 62.741 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng trƣởng 95,5% Nông nghiệp SXKD hai đối tƣợng có tỷ lệ thu nợ cao góp phần trọng yếu gia tăng Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 Năm 2009 21% Năm 2010 10.60% 30.60% 40.40% 26.80% 23.90% 24.30% SXNN SXKD Tiêu dùng, CBCNV GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan 22.20% Khác SXNN SXKD Tiêu dùng, CBCNV Trang 23 Khác Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Doanh số thu nợ nông nghiệp Thu nợ từ đối tƣợng nông nghiệp qua năm có gia tăng vƣợt bậc năm 2009 đạt 20.134 triệu đồng sang năm 2010 51.887 triêu đồng tăng 31.735 triêu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng trƣởng 158% Sở dĩ có tăng trƣởng mạnh nhƣ đa phần cho vay nông nghiệp nên doanh số thu nợ nông nghiệp cao Mặt khác cho vay nông nghiệp đối tƣợng chịu ảnh hƣởng nhiều hai yếu tố môi trƣờng thị trƣờng nên tỷ lệ thu nợ từ nông nghiệp cao thiên nhiên ƣu đãi giá thị trƣờng ổn định nhƣ bị thiên tai mùa, rớt giá ngƣời nơng dân có mong muốn trả nợ khơng có khả trả nợ Doanh số thu nợ SXKD Đối tƣợng cho vay SXKD ngƣời buôn bán hàng hóa, kinh doanh ngành thƣơng mại dịch vụ đối tƣợng có thu nhập thƣờng xuyên Họ sử dụng đồng vốn váo SXKD ngắn hạn thu đƣợc lợi nhuận nhanh Mặt khác họ ngƣời kinh doanh nên ngại phải tốn thêm chi phí đống lãi phạt trả nợ không hạn Họ hiểu uy tín kinh doanh quan trọng việc trả nợ hạn giúp họ việc vay vốn lần sau Doanh số thu nợ tiêu dùng Tình hình thu khoản nợ cho vay tiêu dùng có gia tăng Năm 2009 đạt 15.40 triệu đồng chiếm 23,9% sang năm 2010 34.485 triêu đồng chiếm 26,8% tăng 18.754 triêu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng trƣởng 119% Nguyên tình trạng thu hồi khoản nợ vay tồn động kết hợp với cơng tác quản lý nợ có hiểu 4.4 Phân tích dƣ nợ cá nhân Dƣ nợ cho biết NH phải thu nợ từ khách hàng vay vốn Dƣ nợ NH tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay có nghĩa cơng tác thu nợ có hiệu 4.4.1 Phân tích dƣ nợ cá nhân theo thời hạn Bảng 4.6: Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 2010/2009 Tuyệt đối Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Tƣơng đối 62.327 51.956 -10.371 -16,6 9.135 20.526 11.391 124 71.462 72.482 1.020 1,4 (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 24 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Biểu đồ 4.6: Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 Năm 2010 Năm 2009 12.80% 28.30% 71.70% 87.20% Ngắn hạn Trung dài hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Nhìn chung giống nhƣ doanh số cho vay, dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn dƣ nợ trung dài hạn tổng dƣ nợ Năm 2009 dƣ nợ ngắn hạn chiếm 87,2% dƣ nợ trung dài hạn 12,8% Sang năm 2010 dƣ nợ ngắn hạn giảm xuống nhƣng chiếm tỷ lệ cao so với dƣ nợ trung dài hạn Cụ thể dƣ nợ ngắn hạn chiếm 71,7% dƣ nợ trung dài hạn 28,3% Điều cho thấy doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay công tác thu nợ NH có hiệu Dƣ nợ ngắn hạn Dƣ nợ ngắn hạn NH giảm xuống qua năm Cụ thể năm 2009 62.327 triệu đồng sang năm 2010 51.956 triệu đồng giảm 10.371 triệu đồng với tốc độ 16,6% so với năm 2009 Dƣ nợ ngắn hạn có chiều hƣớng giảm NH có chọn lọc, xét duyệt cho vay kỹ khách hàng để nguồn vốn đƣợc thu hồi nhanh, có hiệu Mặt khác khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn ngắn hạn nên thời gian thu hồi nợ ngắn thu hồi nợ đƣợc nhanh làm cho dƣ nợ giảm Dƣ nợ trung dài hạn So với dƣ nợ ngắn hạn dƣ nợ trung dài hạn tăng qua năm Dƣ nợ năm 2010 20.526 triêu đồng tăng 11.391 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng 124% Nguyên nhân hầu hết khoản dƣ nợ cho vay khách hàng loại có thời gian thu hồi nợ dài dẫn đến dƣ nợ năm trƣớc chuyển sang năm làm cho dƣ nợ năm sau tăng năm trƣớc Mặt khác, NH tạo mối quan hệ tốt với khách hàng nên doanh số cho vay trung dài hạn tăng dẫn đến dƣ nợ tăng theo GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 25 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng 4.4.2 Phân tích dƣ nợ cá nhân theo mục đích cho vay Bảng 4.7: Dƣ nợ cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Chênh lệch 2010/2009 Năm 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối SXNN 30.618 40.902 10.284 33,6 SXKD 13.362 18.158 4.796 35,9 Tiêu dùng, CBCNV 22.512 4.084 -18.428 -81,9 4.970 9.338 - 4.368 - 87,9 71.462 72.482 1.020 1,4 Khác Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Biểu đồ 4.7: Dƣ nợ cá nhân theo mục đích vay từ năm 2009 – 2010 Năm 2009 Năm 2010 7% 12.90% 5.60% 42.80% 31.50% 25.10% 56.40% 18.70% SXNN SXKD Tiêu dùng, CBCNV Khác SXNN SXKD Tiêu dùng, CBCNV Khác Qua số liệu biểu đồ cho ta thấy tổng dƣ nợ tăng qua năm tăng 1.020 triệu đồng với tốc độ 1,4%.Trong dƣ nợ nơng nghiệp ln chiếm tỷ trọng cao với tỷ lợi 42,8% năm 2009 đạt 56,4% năm 2010 với tốc độ tăng 33,6% so với năm 2009 Tiếp theo sau SXKD đạt 18,7% năm 2009 sang năm 2010 25,1% đạt tốc độ tăng trƣởng 35,9% so với năm 2009 Trong tình hình dƣ nợ tiêu dùng năm 2010 lại có chiều hƣớng ngƣợc lại giảm với tốc độ 87,9% so với năm 2009 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 26 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Dƣ nợ nông nghiệp Loại hình nơng nghiệp có doanh số cho vay cao tổng doanh số cho vay doanh số thu nợ nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhƣ tổng dƣ nợ Cụ thể dƣ nợ năm 2009 30.618 triệu đồng sang năm 2010 40.902 triêu đồng tăng 10.284 triệu đồng tốc độ tăng 33,6% so với năm 2009 Nguyên nhân gia tăng đầu vào nông nghiệp tăng, nơng dân khơng thể tự trang trải đƣợc nên gia tăng nhu cầu vốn vay từ NH Cho nên làm doanh số dƣ nợ nông nghiệp tồn mức cao Dƣ nợ SXKD Còn loại hình SXKD dƣ nợ tăng Cụ thể dƣ nợ năm 2009 13.362 triệu đồng sang năm 2010 18.158 triêu đồng tăng 4.796 triệu đồng tốc độ tăng 35,9% so với năm 2009 Sỡ dĩ có gia tăng thị trƣờng hàng hóa phát triển, nhu cầu mua sắm ngƣời dân tăng nên hộ sản xuất thời gian qua có hiệu nên có nhu cầu mở rơng quy mơ sản xuất Bên cạnh có gia nhập cá nhân làm cho nhu cầu vốn tăng dẫn đến dƣ nợ năm sau cao năm trƣớc Dƣ nợ tiêu dùng Về dƣ nợ cho vay tiêu dùng có biến động qua năm: Năm 2009 22.512 triệu đồng sang năm 2010 4.084 triêu đồng giảm 18.428 triệu đồng tốc độ giảm 81,9% so với năm 2009 Nguyên nhân tăng phần vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời khách hàng: mua sắm trang thiết bị, tiêu dùng cá nhân… có thu nhập hay có dƣ họ trả nợ Bên cạnh doanh số cho vay giảm thu nợ tăng làm cho dƣ nợ tiêu dùng giảm Tóm lại, dƣ nợ cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình thời gian qua tăng nông nghiệp, SXKD giảm tiêu dùng Dƣ nợ tăng thời gian qua NH đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, NH có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, động, phục vụ khách hàng tốt Chính doanh số cho vay tăng dƣ nợ tăng theo 4.5 Phân tích nợ hạn cho vay cá nhân Mỗi ngành nghề kinh doanh dù lớn hay nhỏ thân mang yếu tố rủi ro định Đặc biệt lĩnh vực cho vay NH, lĩnh vực nhạy cảm với biến động thị trƣờng tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi hoạt động tín dụng NH ln có mối quan hệ chặt chẽ với loại hình kinh doanh khác Chính NH xem xét thận trọng q trình cho vay để hạn chế rủi ro, hạn chế nợ hạn Còn thận trọng trình cho vay hội mang lại lợi nhuận cao Cho dù muốn hay khơng nợ hạn xảy ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 27 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng 4.5.1 Phân tích nợ hạn cá nhân theo thời hạn Bảng 4.8: Nợ hạn cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009 Chênh lệch 2010/2009 Năm 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối Ngắn hạn 743 743 74,1 Trung dài hạn 298 298 28,6 1.041 1.041 100 Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Biểu đồ 4.8: Nợ hạn cá nhân theo thời hạn từ năm 2009 – 2010 Năm 2010 28.60% 71.40% Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn năm 2009 Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình thành lập ngày 18/11 2008 nên chƣa có nợ hạn Sang năm 2010 nợ hạn 743 triệu đồng chiếm 71,7% tổng nợ hạn Đa số vay cá nhân ngắn hạn nên khơng thể tránh khỏi có cá nhân làm ăn khơng có hiệu khơng thể xoay chuyển vốn kịp thời để trả nợ hạn GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 28 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Nợ hạn trung dài hạn Cũng giống nhƣ ngắn hạn nợ hạn năm 2009 Năm 2010 298 triệu đồng chiếm 28,6% tổng nợ hạn Nguyên nhân sử dụng vốn không hiệu quả, lãi suất biến động làm cho khoản vay trung dài hạn gánh chịu lãi suất nặng khiến cho việc trả nợ trễ hạn 4.5.2 Phân tích nợ hạn cá nhân theo mục đích cho vay Bảng 4.9: Nợ hạn cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Chênh lệch 2010/2009 Năm 2010 Tuyệt đối Tƣơng đối SXNN 80 80 7,7 SXKD 822 822 79 Tiêu dùng, CBCNV 78 78 7,5 Khác 61 61 5,8 1.041 1.041 100 Tổng (Nguồn: Bảng cân đối kế toán – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Biểu đồ 4.9: Nợ hạn cá nhân theo mục đích cho vay từ năm 2009 – 2010 Năm 2010 7.50% 5.80% 7.70% 79.00% SXNN SXKD GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Tiêu dùng, CBCNV Khác Trang 29 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Nợ hạn nông nghiệp Nợ hạn nông nghiệp năm 2010 80 triệu đồng chiếm 7,7% tổng nợ hạn Do yếu tố khách quan nhƣ: điều kiện bất thƣờng tự nhiên, yếu kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp nên gặp rủi ro, bán sản phẩm nông nghiệp nhƣng chua thu đƣợc tiền nên dẫn đến trả nợ hạn Nợ hạn SXKD Nợ hạn SXKD năm 2010 822 triệu đồng chiếm 79% tổng nợ hạn Nguyên nhân số hộ kinh doanh cá thể, kinh doanh sản xuất không hiệu quả, mua bán chịu, bị chiếm dụng vốn làm khả tài chính, khơng cịn khả ăng trả nợ cho NH Nợ hạn tiêu dùng Nợ hạn tiêu dùng năm 2010 78 triệu đồng chiếm 7,5% tổng nợ hạn Nguyên nhân cá nhân có nhu cầu sữa chữa nhà, mua xe, tiêu dùng cá nhân mà thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp nên thu nhập không ổn định dẫn đến trả nợ hạn 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 4.6.1 Dƣ nợ vốn huy động Bảng 4.10: Dƣ nợ vốn huy động từ 2009 – 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Cá nhân Năm 2010 PGD Cá nhân PGD DN 71.462 71.612 72.482 73.582 VHD 57.728 58.133 103.269 103.460 123,79% 123,19% 70,19% 71,12% DN/VHD (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Qua bảng cho thấy kết thời gian qua, PGD sử dụng vốn huy động năm 2009 có hiệu năm 2010 việc sử dung vốn huy động chƣa có hiệu Cụ thể tỷ số dƣ nợ vốn huy động NH có biến động từ năm 2009 – 2010 Năm 2009 123,19% sang năm 2010 tỷ số giảm xuống 71,12% Đối với cá nhân thì tỷ số giảm: năm 2009 là123,79% sang năm 2010 giảm 70,19% Mặc dù vốn huy động có tăng lên nhiều năm 2010 nhƣng dƣ nợ tăng nhƣng với số nhỏ nhiều so với vốn huy động Điều cho thấy việc sử dụng vốn huy động NH chƣa ổn định Để đạt đƣợc doanh số cho vay vốn huy động tốt NH trì mức độ hợp lý khả huy động vốn mức độ vay vốn khách hàng Để thực đƣợc điều NH phải đƣa nhiều biện pháp hữu hiệu nhƣ làm tốt công tác chăm sóc khách hàng, vận dụng linh GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 30 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông hoạt chế lãi suất, có sách thu hút khách hàng tiền gửi,… làm tăng khả huy động vốn kết hợp với sách cho vay hợp lý, dự đoán nhu cầu vay vốn tƣơng lai 4.6.2 Hệ số thu nợ Bảng 4.11: Hệ số thu nợ từ 2009 – 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Cá nhân Năm 2010 Cá nhân PGD PGD DSTN 65.731 65.887 128.472 128.622 DSCV 131.859 132.159 129.492 130.592 49,85% 49,85% 99,21%% 98,49% HSTN (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Từ bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ NH biến động qua năm Năm 2009 hệ số thu nợ 49,85%, năm 2010 tăng lên 98,49% Riêng cá nhân hệ số có thay đổi: năm 2009 49,85% sang năm 2010 99,21% Nhìn chung cơng tác thu nợ NH cá nhân tốt, phần doanh số cho vay doanh số thu nợ có tăng trƣởng tƣơng xứng, phần cán tín dụng thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, theo dõi khách hàng quy trình sử dụng vốn vay,… Vì để đảm bảo tỷ số thu nợ tốt khơng phài hệ số cao tốt mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên doanh số thu nợ doanh số cho vay 4.6.3 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.12: Vịng quay vốn tín dụng từ 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Cá nhân Năm 2010 Cá nhân PGD PGD DSTN 65.731 65.887 128.472 128.622 DNBQ 35.986 36.061 71.972 72.597 1,82 1,83 1,78 1,77 VQVTD (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Ta thấy vịng quay vốn tín dụng NH có giảm qua năm Năm 2009 1,83 vòng sang năm 2010 giảm cịn 1,77 vịng Riêng vịng quay vốn tín dụng cá nhân năm 2009 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 31 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng 1,82 vịng sang năm 2010 1,78 vòng Tuy tỷ số giảm nhƣng tốc độ ln chuyển vốn tín dụng tốt rõ ràng NH dƣ nợ bình quân năm sau cao năm trƣớc nhƣng doanh số thu nợ năm sau tăng cao năm trƣớc nhiều Để cho tốc độ vốn ln chuyển ln nhanh chóng, thời gian thu hồi vốn đƣợc rút ngắn Đòi hỏi NH cần phải tiếp tục theo dõi sát tình hình thu nợ, kế hoạch xử lý nợ tồn động, theo dõi nợ tới hạn, thu hồi nợ hạn 4.6.4 Nợ hạn tổng dƣ nợ Bảng 4.13: Nợ hạn tổng dƣ nợ từ 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu NQH DN NQH/DN Năm 2009 Cá nhân Năm 2010 Cá nhân PGD PGD 0 1.041 1.041 71.462 71.612 72.482 73.582 0 1,43% 1,41% (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn – Phịng tín dụng – PGD Mỹ bình) Chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng NH cách rõ rệt, đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng NH Ta thấy nợ hạn tổng dƣ nợ hộ gia đình cá nhân năm 2009 năm 2009 khơng có nợ q hạn NH thành lập ngày 18/11/2008 Năm 2010 tỷ số nợ hạn tổng dƣ nợ là1,41% Riêng cá nhân tỷ số 1,43% Tuy tỷ số tăng năm 2010 nhƣng tỷ lệ nằm mức cho phép NH 3% Đa số nợ hạn điều xác định rõ nguyên nhân NH tập trung vào công tác thu hồi nợ hạn, đồng thời NH trích lập dự phịng rủi ro theo quy định GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 32 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH 5.1 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Tăng cƣờng công tác marketing, quản bá sản phẩm tiền gửi, xây dựng tác phong giao dịch để tạo tâm lý an tâm cho khách hàng tiền gửi, có chế độ chăm sóc khách hàng tiền gửi phù hợp để giữ khách hàng gắn bó với NH cách lâu dài Tiếp tục đổi sách khuyến huy động vốn theo hƣớng hiệu quả, hƣớng vào đối tƣợng khách hàng Thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, tâm lý khách hàng để đƣa sách lãi suất phù hợp 5.2 Đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng Tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng để giúp cho NH có thêm thơng tin cần thiết, xác làm sở cho việc thẩm định, xét duyệt cho vay cách hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro Cải tiến thủ tục cho vay nhanh gọn phƣơng thức phục vụ khách hàng để khách hàng dễ dàng hiểu đƣợc qui trình tín dụng khơng cón tâm lý ngại, mệt mỏi khơng biết liên hệ với để hỏi cần yêu cầu gì, thủ tục vay rƣờm rà, tốn nhiều thời gian chạy chay lại, có đƣợc cho vay dễ dàng khơng Mở rộng tín dụng sở an toàn, hiệu quả, tiếp tục phát huy sản phẩm cho vay cá nhân vay không lớn nhƣng số lƣợng lớn Mở rộng thêm đối tƣợng cho vay khác để phân tán rủi ro 5.3 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại công việc hay hoạt động ngành nghề việc quan tâm bồi dƣỡng việc quan trọng Đối với tín dụng yếu tố ngƣời quan trọng định đến chất lƣợng tín dụng, ấn tƣợng khách hàng NH Vì cần trọng đến yếu tố Chú trọng cao kỹ cho cán tín dụng nhƣ: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thông tin, kỹ phân tích,… Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vự, ngành nghề khác kinh tế có kiến thức vế kinh tế, ngân hàng chƣa đủ Cần quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, xây dựng đào tạo đội ngũ làm cơng tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, chun mơn, am hiểu pháp luật Bên cạnh cần có sách khuyến khích nhân viên nhƣ tạo môi trƣờng làm việc thoải mái, tin thần cộng tác giúp đỡ lẫn thành viên, tạo mối quan hệ gắn bó cấp cấp dƣới tạo hội cho nhân viên phát huy lực thân Chính sách đãi ngộ phải đƣợc quan tâm: khen thƣởng phải đƣợc thực thƣờng xuyên công 5.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi sử lý nợ Nợ quán hạn vấn đề đƣợc nhà quản trị NH quan tâm Biện pháp giải đƣợc vạch cho giai đoạn cụ thể Nhƣng để triệt tiêu nợ q hạn việc khơng thể, ta khống chế nợ hạn mức an toàn GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 33 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Thƣờng xun xem xét, phân tích, đánh giá nợ q hạn phân loại nợ để có sách dự phòng hợp lý Lập kế hoạch việc thu hồi nợ cho loại khách hàng cụ thể, thời gian cụ thể, tuân thủ theo qui định Ngân hàng Nhà nƣớc việc xử lý nợ hạn Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan ý muốn ngƣời vay trƣờng hợp NH với khách hàng bàn bạc tìm phƣơng hƣớng giải nhƣ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Làm nhƣ vừa giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn vừalàm cho kách hàng có nhìn thiện cảm ngân hàng Tuy nhiên việc gia hạn kỳ hạn nợ cân phải xem xét thật kỹ nguyên nhân để tránh tâm lý ỷ lại Đối với khoản nợ khơng cón khả toán tƣơng lai phải kiên xử lý, thỏa thuận với ngƣời vay việc xử lý tài sản chấp êm đẹp hạn chế thấp việc đƣa tịa vừa tốn chi phí, thời gian, lại vừa ảnh hƣởng đến hình ảnh ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 34 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Mặc dù vào hoạt động năm nhƣng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình gặt hái đƣợc thành tựu định lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Không dừng lại việc tạo lợi nhuận cho riêng mà NH cịn có đóng góp định phát triển tỉnh nhà nói chung, cho đời sống kimh tế ngƣời dân nói riêng Thực tế năm vừa qua, NH không ngừng gia tăng doanh số cho vay mục đích vay Đặc biệt NH trọng phát triển cho vay SXNN, SXKD Cùng với cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cho vay trung dài hạn Bên cạnh NH quan tâm đến cơng tác thu nợ để đảm bảo tình hình hoạt động kinh doanh NH, tình hình thu nợ có chiều hƣớng diễn biến khả quan, nợ thu đƣợc nhanh chóng, khả quan Tình hình dƣ nợ năm sau cao năm trƣớc.Tuy nhiên hoạt động tín dụng NH hoạt động chứa nhiều rủi ro NH tồn nợ hạn nhƣng số nợ hạn cá nhân NH nằm mức cho phép NH Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng PGD năm qua khả quan an toàn Đạt đƣợc kết nhƣ nhờ lãnh đạo sáng suốt Trƣởng phịng, Phó phịng, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ, có tình thần đồn kết nội 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển bền vững Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng ngân hàng Có sách đạo phù hợp với loại hình ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tốt Có sách hợp lý việc ấn định lãi suất, hỗ trợ lãi suất cho thành phần kinh tế để ngân hàng phục vụ tốt cho thành phần kinh tế 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng – Phịng giao dịch Mỹ Bình Phối hợp với quyền địa phƣơng để xác định thông tin khách hàng, tuyên truyền thông tin, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp ngƣời vay xây dựng dự án Mặt khác quyền địa phƣơng quan chức giúp đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới thu hồi nợ, xử lý nợ Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích vay Quan tâm cơng tác đào tao, bồi dƣỡng nâng cao trình độ kỹ cần thiết cho cán tín dụng để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng, có sách khuyến khích cán tín dụng tích cực học tập phƣơng diện kết hợp với sách tiền lƣơng hợp lý Mở rộng tín dụng có hiệu phù hợp với quy định củ pháp luật, áp dụng lãi suất phù hợp, xử lý vƣớng mắc tiếp cận tín dụng, trả nợ cá nhân, tổ chức GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 35 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng Cần nghiên cứu, tìm hiểu thị trƣờng để xây dựng thực sách phù hợp để cao lực cạnh tranh nhƣ hiệu hoạt động Đối với khoản vay cá nhân số lƣợng hồ sơ vay vốn nhiều nên cần có nhiều cán hỗ trợ tín dụng chuyên trách nhiệm kiễm soát, theo dõi, quản lý hồ sơ GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Lê Thị Chúc Loan Trang 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Đăng Dờn 1998 Tièn tệ Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại: NXB Thống kê Lê Trung Thành 2002 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: NXB Đà Lạt Thông tư 13/2010/TT – NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn tổ chức tín dụng Bảng cân đối kế toán MDB – PGD Mỹ Bình năm 2009 -2010 Bảng kết hoạt động kinh doanh MDB – PGD Mỹ Bình năm 2009 - 2010 Quy chế cho vay khách hàng số 119/2010/QĐ – HĐQT Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông http//: www.mdb.com.vn ... Trang 15 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH 4.1... Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ... Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH MỸ BÌNH 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển