phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu phòng giao dịch ngã bảy sài gòn

ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu SXKD : Sản xuất kinh doanh TH & DH : Trung hạn và dài hạn RA : Nhân viên quan hệ khách hàng Loan CSR : Kiểm soát viên tín dụng CSR : Nhân viên d

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÂM ÁI DÂN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÂM ÁI DÂN MSSV: 4104420

09 – 2013

có thể hoàn thành tốt luận văn của mình

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Phòng Ngã Bảy Sài Gòn em đã học được nhiều kiến thức bố ích cũng như những kinh nghiệm thực tế Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc chú Nguyễn Bùi Thiện Nam đã tiếp nhận và tạo điều kiện cho em trong quá trình thực tập Em xin cảm ơn các anh chị Phòng ban tín dụng ngân hàng luôn nhiệt tình hướng dẫn em trong công việc

Lời sau cùng, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường Đại học Cần Thơ cùng Ban lãnh đạo đoàn Khoa Kinh tế đã tạo mọi điều kiện để em có thể tiếp xúc thực tế Xin cảm ơn quý thầy cô bộ môn Tài chính Ngân hàng, khoa Kinh tế- Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ đã truyền đạt những kiến thức quý báo, giúp em có những kiến thức bổ ích thực hiện đề tài của mình

Xin kính chúc quý thầy cô cùng các anh chị luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt

Xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày…, tháng…, năm 2013 Sinh viên thực hiện

TRANG CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả của nghiên cứu này chưa được dùng cho bất

cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày…, tháng…, năm 2013 Sinh viên thực hiện

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Tp Hồ Chí Minh, ngày…, tháng…, năm 2013

Thủ trưởng đơn vị

(ký tên và đóng dấu)

MỤC LỤC

Trang

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1

1.2.1 Mục tiêu chung 1

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.3.1 Không gian 2

1.3.2 Thời gian 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 3

2.1.1 Khái quát về tín dụng 3

2.1.2 Khái quát tín dụng cá nhân 7

2.1.3 Lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng 8

2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 11

2.1.5 Rủi ro tín dụng 12

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13

CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỂ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 15

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ấ CHÂU 15

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 15

3.1.2 Các hoạt động nghiệp vụ của ACB 17

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB 18

3.1.4 Vị thế của ACB và định hướng phát triển của ACB 20

3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BÁY SÀI GÒN 23

3.2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu- PDG Ngã Bảy Sài Gòn 23

3.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của từng chức danh tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn 24

3.2.3 Sơ lược về hoạt động tín dụng cá nhân 28

3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB-PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 35

3.3.1 Thu nhập 36

3.3.2 Chi phí 37

3.3.3 Lợi nhuận 37

3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH NĂM 2013 38 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 40

4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- PGD NGÃ BẢY SÀI GÒN 40

4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 44

4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN 47

4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 48

4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 53

4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay 57

4.3.4 Nợ xấu 62

4.4 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 62

4.4.1 Dư nợ cá nhân trên dư nợ 63

4.4.2 Dư nợ cho vay/ vốn huy động 63

4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 64

4.4.4 Hệ số thu nợ 65

4.4.5 Tỉ lệ nợ xấu 65

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

67

TÍN DỤNG CÁ NHÂN 67

5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 67

5.1.1 Thuận lợi 67

5.1.2 Khó khăn 68

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 69

5.2.1 Nâng cao năng lực cạnh tranh 69

5.2.2 Biện pháp về Marketing sản phẩm tín dụng 70

5.2.3 Giải quyết cho vay nhanh chóng 71

5.2.4 Chủ động trong công tác thẩm định và xét cho vay 71

5.2.5 Nâng cao hiệu quả và tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay 71

CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72

6.1 KẾT LUẬN 72

6.2 KIẾN NGHỊ 72

TÀI LIỆU THAM KHẢO 74

DANH SÁCH BẢNG

Trang Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB từ năm 2010 đến năm 2012

18

Bảng 3.2: Kết quả đạt kế hoạch ACB năm 2012 19

Bảng 3.3: So sánh vị thế của ACB với một số NHTM khác 21

Bảng 3.4: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại PGD 33

Bảng 3.5: Mô tả công việc thực hiện quy trình cho vay PGD Ngã Bảy 34

Sài Gòn 34

Bảng 3.6 Kết quả hoạt động kinh doanh PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 35 Bảng 3.7 Chỉ tiêu kế hoạch hoạt động của PGD năm 2013 38

Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn của PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 40

Bảng 4.2: Tình hình hoạt động tín dụng PGD Ngã Bảy Sài Gòn 2010-2012 44 Bảng 4.3 Tình hoạt động tín dụng cá nhân của PGD tháng 6_2013 47

Bảng 4.4: Doanh số cho vay cá nhân theo thời PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 2010-2012 49

Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn PGD Ngã Bảy Sài Gòn theo thời hạn 6_2013 50

Bảng 4.6: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2010-2012 51

Bảng 4.7: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 6 tháng 2013 52

Bảng 4.8: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 2010-2012 54

Bảng 4.9: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 6_2013 55

Bảng 4.11: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng 6 tháng 2013 56

Bảng 4.12: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn 2010-2012 58

Bảng 4:13: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn 6 tháng 2013 59

Bảng 4.14: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 2010-2012 60

Bảng 4.15: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 6T_2013 61

Bảng 4.16: Nợ xấu cá nhân từ năm 2010 đến tháng 6_2013 62

Bảng 4.17: Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân 63

2010-6T_2013 63

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 3.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức PGD Ngã Bảy Sài Gòn 24 Hình 4.1 Tình hình huy động vốn theo loại tề tệ 43 Hình 4.2 Cơ cấu dư nợ cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ 2010 đến 6_2013 45 Hình 4.3 Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn Ngã Bảy Sài Gòn 59 Hình 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng 61

ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

SXKD : Sản xuất kinh doanh

TH & DH : Trung hạn và dài hạn

RA : Nhân viên quan hệ khách hàng

Loan CSR : Kiểm soát viên tín dụng

CSR : Nhân viên dịch vụ khách hàng

CA : Nhân viên phân tích tín dụng

PFC : Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân

KPP : Kênh phân phối

AREV : Công ty thẩm định giá địa ốc Á Châu

TT-TDCN : Trung tâm tín dụng cá nhân

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Hoạt động của ngân hàng cũng như bất cứ loại một loại hình doanh nghiệp nào, mục đích kinh doanh chính là lợi nhuận Ngân hàng là một tổ chức đặc biệt, chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng là huy động vốn và sử dụng vốn để cho vay và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác Trong

đó, tín dụng là một trong những sản phẩm quan trọng của ngân hàng, hoạt động kinh doanh mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Thực tế cho thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm khoảng từ 50% đến 70% trong tổng thu nhập của ngân hàng Trong đó dư nợ cho vay khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Và kết quả hoạt động tín dụng của đối tượng này luôn ảnh hưởng lớn đến nguồn thu nhập và kết quả kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, trong môi trường cạnh tranh gay gắt không chỉ giữa các đối thủ cạnh tranh với nhau còn có các tổ chức tín dụng khác và các ngân hàng nước ngoài Để có thể đứng vững và giữ được thị phần là vấn

đề chung của các ngân hàng thương mại trong nước nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần

Á Châu được biết đến là “Ngân hàng của mọi nhà” là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu hướng đến các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ Và là một trong những ngân hàng thương mại lớn cổ phần lớn nhất Việt Nam đã từng đạt nhiều danh hiệu ngân hàng tốt nhất do nhiều tổ chức và tạp chí danh tiếng nước ngoài bình chọn Nằm ở trung tâm thành phố ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu-PGD Ngã Bảy Sài Gòn có nhiều lợi thế trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chính vì những lý do trên em quyết

định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngã Bảy Sài Gòn” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp

Để thấy được tình hình hoạt động, những nguyên nhân tác động từ đó cải thiện

và nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần

Á Châu-Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2010 đến tháng 6 năm

2013 để thấy được thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại đây

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và phân tích nguồn vốn huy động tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn

- Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB-PDG Ngã Bảy Sài Gòn

từ năm 2010 đến tháng 6- năm 2013 thông qua doanh số cho vay, doanh số thu

nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu

- Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ACB-PDG Ngã Bảy Sài Gòn qua các chỉ tiêu tài chính

- Đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn

Đề tài được thực hiện trong thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại

cổ phần Á Châu- PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ ngày 12/08/2013 đến ngày 18/11/2013 Số liệu được thu thập từ năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm

2013

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2010 đến tháng 6-2013

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được hiện dưới hình thái tiền

tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định

- Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh sử vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa

- Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ- người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán… dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái – người cho vay) (Thái Văn Đại, 2012, trang 36)

Như vậy, “tín dụng” được diễn đạt bằng nhiều lời lẽ khác nhau, nhưng chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: Hoạt động cho vay và đi vay và quan hệ này được ràng buộc trên cơ sở pháp luật hiện hành

2.1.1.2 Chức năng của tín dụng

a) Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng Sự có mặt của tín dụng được xem như chiếc cầu nối giữa các nguồn cung cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế Thông qua chức năng này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn từ cá nhân, các đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời doanh nghiệp hay cá nhân đang thiếu hụt về vốn Nói cách khác

Ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập hợp nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội

Ở khâu phân phối lại tiền tệ, tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân và chi cả ngân sách

Dù phân phối cho đối tượng nào thì việc phân phối vốn trên cơ sở có hoàn trả Sự phân phối vốn qua hệ thống tín dụng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa và dịch vụ

Trong thực tế chức năng của tín dụng được thể hiện qua hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, trong điều kiện kinh tế càng phát

triển, loại hình tín dụng trực tiếp mua bán chịu hàng hóa dựa trên cơ sở phát triển tín dụng thương mại hoặc các doanh nghiệp và Nhà nước sẽ nhận vốn tín dụng thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu cũng thực hiện chức năng này Như vậy, trong điều kiện cơ chế thị trường cùng với việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng thì việc tổ chức phân phối lại tín dụng cũng được phong phú hơn tạo điều kiện phân phối lại các nguồn vốn linh hoạt và hiệu quả hơn

b) Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

Khi tín dụng phát huy được chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền

tệ thì nó góp phần chuyển đổi nguồn vốn nhàn rỗi đang trong trạng thái nằm yên được đưa vào phục vụ sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa Như vậy, đồng tiền phát hành ra được sử dụng một cách có hiệu quả, tức là đồng tiền không bị lãng phí khi chúng ta đã đầu tư về nhân lực và các chi phí khác để in

ấn phát hành Mặt khác, qua nhiều hình thái sản xuất nó tạo điều kiện cho ra đời nhiều hình thức chi trả khác thay thế cho tiền như: giấy bạc Ngân hàng, séc

Tín dụng tạo điều kiện cho ra đời các bút tệ (tiền ghi sổ) Qua thanh toán bằng bút tệ hay thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ lẫn nhau trong hệ thống Ngân hàng đã tạo ra tiền Điều này tiết kiệm được một khối lượng tiền mặt cần được phát hành và lưu thông làm giảm được chi phí bảo quản và cất giữ tiền tệ tại các doanh nghiệp cũng như ngân hàng Mặt khác, thanh toán qua ngân hàng giúp hàng hóa được luân chuyển nhanh chóng giảm được lượng hao hụt và góp phần tăng vòng quay vốn

c) Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Nếu các chức năng trên càng phát huy tác dụng thì chức năng này càng thể hiện rõ ràng Qua mức vốn huy động và cho vay của các ngân hàng thông qua các chỉ tiêu như nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, khối lượng tiền nhàn rỗi,… sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế Từ các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và cho thuê,… của ngân hàng và các tổ chức tín dụng qua

đó có thể kiểm soát được hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế

thiếu hụt nguồn vốn tạm thời càng nhiều Theo quy luật chung của việc tái sản xuất mở rộng là không ngừng chỉ trông chờ vào nguồn vốn tiết kiệm và tích lũy được để đầu tư là không thực tế, do đó cần phải vay vốn để đầu tư Nhờ có hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp có thể kịp thời nắm bắt được cơ hội trong hoạt động kinh doanh

b) Tín dụng ngân hàng là công cụ nhà nước nhằm điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế

Nền kinh tế cần một lượng tiền vừa đủ, nó không được phép vượt cũng như khan hiếm tiền tệ Vì các khuynh hướng đều dẫn đến tình trạng lạm phát hay giảm phát gây ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế

Do vậy, mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia là kiểm soạt được lượng cung tiền tệ sao cho phù hợp với chính sách ổn định giá cả và đạt được sự tăng trưởng kinh tế lành mạnh Trong cơ chế thị trường, một chính sách xác định lượng cung ứng tiền cho nền kinh tế theo tín hiệu thị trường: tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, giá cả, thất nghiệp, lãi suất đã được Ngân hàng Nhà nước thực chi thông qua hàng loạt các công cụ như: dự trữ bắt buộc, chính sách chiết khấu, kiểm soát tín dụng chọn lọc, chính sách lãi suất, chính sách ngoại hối,…và rõ ràng là tín dụng là một công cụ có ý nghĩa to lớn trong việc điều tiết khối lượng tiền tệ cung ứng này

c) Tín dụng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm và mở rộng đầu tư của nền kinh tế

Khi thực hiện chức năng huy động vốn vai trò của ngân hàng là huy động tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội hình thành nên nguồn vốn phục và cho nền kinh tế và đồng thời thỏa mãn được nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của người dân

d) Tín dụng ngân hàng là hoạt động đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh tế của ngân hàng

Nói đến kinh doanh tiền tệ hay “buôn tiền” thì chức năng chủ yếu có tác dụng trong hoạt động của ngân hàng là tín dụng Trong các khoản mục thuộc tài sản có của ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng rất lớn (gần 70%) và đây là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng Các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp và thương mại vay vốn nhằm mục đích thỏa mản nhu cầu thanh toán và dự trữ vật tư hàng hóa Vì vậy, nảy sinh thêm các nghiệp vụ ngân hàng như: thanh toán, tiền mặt, chiết khấu, đổi tiền,…việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu không ngừng nâng cao của khách hàng Vì thế, tín dụng đã là hoạt động có vai trò quan trong trong hoạt động của ngân hàng, nó ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

2.1.1.4 Các hình thức tín dụng

Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn 12 tháng và được sử

dụng vào các nghiệp vụ thanh toán, để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu tiêu dùng cá nhân

- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60

tháng, cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng quy mô và xây dựng các công trình nhỏ có khả năng thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thường

được sử dụng cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất

có quy mô lớn

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Có hai hình thức là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo tùy vào mức độ uy tín của khách hàng

- Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay phát ra phải không có tài sản t`ương đương thế mà chỉ dựa vào tín chấp, nghĩa là chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại hình này thường được áp dụng đối với những khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ … mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay phát ra phải có tài sản tương đương thế chấp bảo đảm cho khoản vay, có các hình thức như: thế chấp, cầm

cố, chiết khấu và bảo lãnh chỉ dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Loại cho vay này áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng

Căn cứ vào mục đích sử dụng

Căn cứ vào mục đích sử dụng có thể chia thành các loại cho vay như: cho vay bất động sản, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng

- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và hình thành bất động sản

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là loại cho vay để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiêp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất kinh như phân bón, thuốc trừ sâu và giống cây trồng,…

- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm các vật dụng sinh hoạt, trang trải các chi phí phục vụ trong đời sống

Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình để người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

2.1.2 Khái quát tín dụng cá nhân

2.1.2.1 Khái niệm

- Tín dụng cá nhân là một nhóm sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm các phương tiện sinh hoạt, nhà ở, du học hay sản xuất kinh doanh cá thể

- Có thể coi tín dụng cá nhân là sự tiêu thụ do ngành thương mại và dịch

vụ thực hiện qua việc bán hàng trả góp để kích thích tiêu dùng bằng thu nhập trong tương lai của dân chúng

2.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân

Do tính chất đặc thù của tín dụng cá nhân, cho nên tín dụng cá nhân có một số đặc điểm như sau:

- Khách hàng rất đa dạng: bất cứ đối tượng nào nếu thỏa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng đều có thể được cấp tín dụng bao gồm: cán bộ công nhân viên, hộ gia đình, người sản xuất kinh doanh có nhu cầu,…

- Quy mô tín dụng nhỏ, số lượng các món vay nhiều: mục đích vay của các cá nhân vay thường là trang trải cho các nhu cầu như mua sắm, du lịch, nhà ở, giáo dục,… nên số tiền đáp ứng cho nhu cầu này thường không quá cao Đặc điểm của tín dụng cá nhân là là khách hàng đa dạng nên nhu cầu đi vay nhiều, các món vay nhỏ lẻ Bên cạnh đó, quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ nhưng chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhưng đồng thời cũng vì quy mô của từng hợp đồng nhỏ nên khi xảy ra trường hợp khách hàng có mất khả năng thanh toán thì tổn thất đối với ngân hàng không lớn

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, nhu cầu vay vốn của cá nhân để làm ăn gia tăng và nhu cầu tiêu dùng cũng tăng theo

- Về bản chất, tín dụng cá nhân thường rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Bởi vì, mục đích vay của tín dụng cá nhân khó kiểm soát hơn các lĩnh vực khác Tư cách phẩm chất của khách hàng thường khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá cảm tính chủ quan của cán bộ tín dụng

2.1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân

- Mở rộng mối quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi khác nhau

- Tín dụng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng kênh cho vay, tăng số lượng khách hàng nhờ đó tăng danh số cho vay và dư nợ

- Do hạn tín dụng tương đối thấp nên vòng quay vốn của ngân hàng nhanh, khả năng thu hồi nợ nhanh

- Tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

2.1.3 Lý thuyết liên quan đến hoạt động tín dụng

2.1.3.1 Nguyên tắc cho vay

Khi cho vay bao giờ ngân hàng cũng luôn kỳ vọng những đồng vốn bỏ ra của mình sẽ mang lại hiệu quả cho cả người đi vay và chính bản thân ngân hàng Chính vì vậy, các ngân hàng bao giờ cũng đặt ra những nguyên tắc để buộc khách hàng tuân thủ để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng theo kế hoạch được thỏa thuận với ngân hàng dựa trên bản chất tín dụng Và là cơ sở để quyết định các món tín dụng được cấp ra cho khách hàng

Hiện nay ở Việt Nam ngân hàng đặt ra các nguyên tắc sau:

- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng Khi khách hàng đi vay, khách hàng phải lập phương án sử dụng vốn Trong suốt quá trình vay, khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích ghi trên hợp đồng Điều này không chỉ giúp khách hàng đảm bảo uy tín với ngân hàng mà còn giúp ngân hàng có thể giảm thiểu được rủi ro Trường hợp nếu khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích ngân hàng có quyền thu hồi vốn trước hạn để tránh rủi ro

- Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng Đây chính nguyên tắc quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi vì vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay cũng là nguồn vốn mà ngân hàng đi vay và phải trả lãi Bất kỳ rủi ro sai hẹn nào từ phía người đi vay cũng có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Các món vay phải được đảm bảo bằng giá trị tài sản tương đương (trừ hợp cho vay tín chấp) Tức là người đi vay phải thế chấp hay cầm cố tài sản

đảm bảo cho ngân hàng Giá trị của tài sản đảm bảo phải lớn hơn giá trị của khoản vay, nhằm đảm bảo việc trả nợ vay của khách hàng Khi khách hàng mất khả năng trả nợ ngân hàng có thể thu hồi tài sản đảm bảo để giảm thiểu thiệt hại

2.1.3.2 Điều kiện cấp tín dụng

Điều kiện cấp tín dụng là những yêu cầu của ngân hàng đối với người đi vay để làm cơ sở xem xét, ra quyết định cho vay hay không cho vay Khách hàng muốn được cấp tín dụng phải có các điều kiện cơ bản sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc là dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

- Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ

và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt nam

2.1.3.3 Đối tượng cấp tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân Tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còm tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản như xây dựng các xí nghiệp mới, các

cơ sở kinh tế hạ tầng, cải tiến và đổi mới kỹ thuật Ngoài ra ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu vốn tín dụng tiêu dùng của cá nhân

2.1.3.4 Thời hạn tín dụng

Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà người vay được quyền sử dụng vốn vay Thời hạn tín dụng được tính từ người vay rút khoản tiền đầu tiên đến khi trả hết nợ Được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc thời hạn đầu tư của dự án vay vốn của người đi vay, ngoài ra còn phụ thuộc vào khả năng cho vay và khả năng trả nợ vay của người vay vốn

Thời hạn tín dụng chung bao gồm: thời hạn giải ngân, thời hạn ân hạn (nếu có) và thời hạn trả nợ

2.1.3.5 Hợp đồng tín dụng

Trong giao dịch vốn giữa ngân hàng và người đi vay có nhiều hợp đồng được ký kết như hợp đồng tín dụng; hợp đồng thế chấp; hợp đồng bảo hiểm; hợp đồng cầm cố; bảo lãnh… trong đó thì hợp đồng tín dụng là cơ bản và quan

trọng là cơ sở pháp lý được thiết lập giữa người đi vay và cho vay Hợp đồng tín dụng được định nghĩa như sau:

Hợp đồng tín dụng là hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, ký kết giữa ngân hàng với một bên pháp nhân hay thể nhân vay vốn để đầu tư hay sử

dụng vốn cho một mục đích hợp pháp nào đó

Việc ký kết hợp đồng tín dụng giúp tạo điều kiện cho ngân hàng và người đi vay thực hiện đúng mục đích của tài trợ chính Thiết lập cơ sở pháp

lý trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

Để đảm bảo được tính pháp lý cần có, hợp đồng tín dụng cần tuân theo những điều kiện sau:

- Các bên ký hợp đồng phải có đủ năng lực pháp lý

- Mục đích ký hợp đồng phải hợp pháp

- Ký hợp đồng trên nguyên tắc tự nguyện

2.1.3.6 Các phương thức cho vay

Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước các tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay:

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay theo dự án

- Cho vay trả góp

- Cho vay thông qua thẻ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

- Phân tích và thẩm định khách hàng để ra quết định cho vay

- Ngân hàng thỏa thuận và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng

- Giải ngân

- Kiểm tra giám sát

- Thu nợ gốc và lãi

- Thanh lý hợp đồng

2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân

2.1.4.1 Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh tất cả khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nào đó Bất kể là khoản cho vay

đã thu hồi hay chưa

2.1.4.2 Doanh số thu nợ

Phản ánh tất cả các món nợ mà ngân hàng đã thu được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó

2.1.4.3 Dư nợ cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm nào đó ngân hàng hiện còn số nợ chưa thu hồi được là bao nhiêu Được tính bằng cách so sánh hai chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ

Dư nợ bình quân

Là số dư nợ trung bình của ngân hàng trong một năm

Dư nợ cuối kỳ = Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ + Dư nợ cuối kỳ

2.1.4.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

- Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này quá thấp hoặc quá cao đều không tốt Nếu chỉ tiêu này quá lớn thì cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp hoặc quá nhỏ thì cho thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu quả làm giảm lợi nhuận

- Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu nợ hay hay khả năng trả nợ vay của khách hàng Cho biết số tiền mà khách hàng thu được trong một kỳ kinh doanh nhất định từ một đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ càng lớn thì càng

tốt cho thấy công tác thu hồi vốn hiệu quả và ngược lại

Dư nợ Vốn huy động

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động =

Doanh số thu nợ Doanh số cho vay

Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm

2

Dư nợ bình quân =

- Vòng quay vốn tín dụng

Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, tốc độ thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh được coi là tốt và việc đầu tư là an toàn

- Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và nhóm 5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng Đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng trong khâu cho vay Đôn đốc việc thu hồi nợ đối với các khoản vay

Theo Quyết định 493/QĐ/NHNN và Quyết định bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN, việc phân loại nợ và nợ xấu được xác định như sau: + Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

b) Nguyên nhân của rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng phát sinh do nguyên nhân khách quan hay chủ quan và từ

cả hai phía ngân hàng và khách hàng

+ Phía khách hàng vay:

- Về mặt chủ quan: Có thể do trình độ quản lý của khách hàng yếu kém dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả hoặc thất thoát ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Cũng có thể do khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ trong khi biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng tỏ vẻ kém hiệu quả

- Về mặt khách quan: Có thể do thiên tai lũ lụt, bị thất nghiệp, sa thải dẫn đến thu nhập không ổn định, hoặc có thể do khách hàng gặp những thay đổi

Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng =

Nợ xấu

Dư nợ cho vay

Tỷ lệ nợ xấu = x 100

của môi trường kinh doanh không lường trước được Chẳng hạn như những thay đổi về giá cả hay nhu cầu của thị trường Bởi vậy dù khách hàng có thiện chí trả nợ đến mấy cũng không trả được nợ cho ngân hàng

+ Phía ngân hàng:

- Nguyên nhân chủ quan: rủi ro tín dụng có thể phát sinh trong quá trình phân tích và thẩm định tín dụng của ngân hàng không kỹ lưỡng dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay Mặt khác, cũng có thể là do quyết định cho vay đúng đắn nhưng do thiếu kiễm soát sau khi cho vay của ngân hàng nên dẫn đến khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích nhưng ngân hàng vẫn không phát hiện kịp thời

- Nguyên nhân khách quan: Do môi trường pháp lý không đồng bộ, các can thiệp sâu của Chính phủ vào lĩnh vực tín dụng như điều chỉnh lãi suất, đưa

ra những quy định hạn chế cho vay,… điều này đã làm ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng tại ngân hàng

Ngoài rủi ro tín dụng ra còn có các rủi ro khác như: rủi ro lãi suất, rủi ro

tỷ giá hối đoái, rủi ro thanh toán

c) Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro

- Đánh giá khách hàng một cách chính xác: phân tích về mặt năng lực pháp lý, năng lực tài chính, trình độ chuyên môn và hiểu biết của người đứng đầu kinh doanh và phương án vay vốn khả thi

- Phân tích hoạt động tín dụng: thường xuyên phân tích chất lượng và hiệu quả tín dụng, đánh giá về việc thực hiện các đảm bảo tín dụng và đồng thời đánh giá năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng

- Phân tán rủi ro tín dụng: phân tán rủi ro tín dụng có thể bằng cách thực hiện đồng tài trợ cho khoản vay hoặc san sẽ rủi ro tín dụng bằng bảo hiểm tín dụng như bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm tiền vay

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Số liệu sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp được thu thập từ Phòng tín dụng của Ngân hàng Á Châu- PDG Ngã Bảy Sài Gòn để làm số liệu phân tích

- Ngoài ra còn thu thập các thông tin từ các nguồn như internet, các trang tạp chí và giáo trình đã học

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- So sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả phép trừ giữa trị số của kỳ phân

tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Kết quả so sánh phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch, sự biến động về khối lượng, quy mô của các hiện tượng

kinh tế

y = y1 - y0

Trong đó:

y0: Chỉ tiêu năm trước

y1: Chỉ tiêu năm sau

y: Là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

- So sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ

phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế Số tương đối là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện bằng số lần (%) phản ánh tình hình của sự kiện khi số tuyệt đối không thể nói lên được Kết quả so sánh biểu hiện kết cấu, mối quan hệ và tốc

độ phát triển của các hiện tượng kinh tế

Trong đó:

y0: chỉ tiêu năm trước

y1: chỉ tiêu năm sau

y: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

Phương pháp phân tích được sử dụng trong đề tài là sử dụng các kỹ thuật so sánh số tương đối, tuyệt đối, phương pháp phân tích tỷ trọng và kết hợp với các biểu bảng để phân tích thông qua các chỉ tiêu tài chính và phương pháp thống kê mô tả Qua đó, thấy được sự biện động của các chỉ tiêu Phản ánh rõ tình hình hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân

x 100%

y1 - y0

y0

y =

CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỂ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ấ CHÂU

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Á Châu được thành lập và cấp giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/04/1993 và giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP/Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động

Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERIAL BANK

Tên viết tắt: ACB

Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3, Tp.HCM, Việt Nam Điện thoại: 083 9290999

Đồng hành cùng những thành tựu trên phải nói đến tình hình tăng trưởng vốn vượt bậc của ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Vào năm thành lập 1993 vốn điều lệ là 20 tỷ đồng nhưng đến 2012 vốn điều lệ là hơn 9.376 tỷ đồng, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển của ACB Về vấn đề nhân sự ngân hàng Á Châu đang sở hữu đội ngũ nhân viên lớn mạnh và trình độ chuyên môn cao, vào năm thành lập năm 1993 ngân hàng có 20 người đến nay thì nhân sự lên đến 9.906 người (tính đến 31/12/2012)

3.1.1.2 Tầm nhìn

Ngay từ đầu hoạt động ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “ Ngân hàng bán lẻ rất mới đối với ngân hàng Việt nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB Hiện nay, ACB đang xây dựng tầm mới, chiến lược mới để chuẩn bị hoàn thành kế hoạch 5 năm 2011- 2015 và đạt đến tầm nhìn 2020 là trở thành tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng quy mô khu vực và quốc tế

3.1.1.3 Những thành tựu đạt được

Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, nguồn nhân lực nhạy bén trong điều hành và môi trường kinh doanh càng được cải thiện cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, ACB đã đạt được nhiều bằng khen, và thành tích nổi bật:

- 04/06/1993: Ngân hàng Á Châu chính thức đi vào hoạt động

- 27/04/1996: ACB là ngân hàng TMCP đầu tiên phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB MasterCard

- Năm 1997: Phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB- Visa, tiếp nhận nghiệp

vụ ngân hàng hiện đại, thành lập hội đồng ALCO, mở siêu thị địa ốc, là ngân hàng tiên phong cung cấp các dịch vụ địa ốc cho khách hàng Việt Nam ACB trở thành ngân hàng cạnh tranh mua nhà lớn nhất ở Việt Nam

- Năm 1999: ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng

- Năm 2002: ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ lõi TCBS (giải pháp ngân hàng toàn diện)

- Năm 2003: ACB đạt chuẩn ISO 9001-2000 trong các lĩnh vực quản lý,

là ngân hàng TMCP đầu tiên phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB- Visa Electron

- Năm 2006: Cổ phiếu ACB chính thức giao dịch tại trung giao dịch chứng khoán Hà Nội

- Năm 2008: Hợp tác với American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ thanh toán thẻ JCB, ACB đạt danh hiệu “ ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008 do tạp trí Euromoney trao tặng, được nhận huy trương lao động hạng hai do chủ tịch nước trao tặng, nhận cờ thi đua của thủ tướng chính phủ

- Năm 2009: ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng, cũng trong năm 2009 ACB nhận được 6 giải thưởng “ Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” do 6 tạp chí danh tiếng bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset và The banker)

- Năm 2010: ACB nhận được 4 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010” do chính các tạp chí bình chọn như: Asian banker, Global Finance, FinanceAsia, Asiamoney

- Năm 2011: ACB tiếp được bình chọn ngân hàng tốt nhất Việt Nam Trong năm này, ban hành định hướng chiến lược phát triển của ACB giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn 2020 Cuối năm ACB đã khánh thành trung tâm dữ liệu dạng mô-đun được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam Ngoài ra, Trung tâm vàng ACB cùng một lúc được hai tổ chức QMS

Australia chứng nhận hệ thống quản lý chất lượng đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO 9001-2008 và Tổ chức công nhận Việt Nam cộng nhận năng lực thử nghiệm và hiệu chuẩn đáp ứng yêu cầu ISO/IEC 17025:2005 Và ACB đưa vào hoạt động thêm 45 chi nhánh và Phòng giao dịch

- Năm 2012: ACB nhận được một cúp thủy tinh “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam do” Euromoney bình chọn

Sự cố 8/2012 đã tác động nhiều mặt đến hoạt động của ACB, đặc biệt là huy động và kinh doanh vàng ACB đã ứng phó tốt sự cố rút tiền cuối tháng 8

và nhanh khôi phục lại dư nợ tiết kiệm chỉ trong vòng 2 tháng ACB cũng cơ cấu lại bảng tổng kết tài sản thông qua việc xử lý các tồn động liên qua đến việc kinh doanh vàng theo chủ trương của Ngân hàng Nhà nước Một số đơn

vị kênh phân phối vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng ổn định và hoàn thành

kế hoạch của năm

3.1.2 Các hoạt động nghiệp vụ của ACB

- Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo

các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng và tiền gửi có dự thưởng

- Hoạt động tín dụng: Cho vay ngắn trung và dài hạn, tài trợ thương mại trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá khác

- Hoạt động tín dụng góp vốn vào doanh nghiệp, góp vốn vào các công

ty liên doanh, công ty cổ phần và góp vốn vào các dự án

- Hoạt động kinh doanh và môi giới tư vấn và đầu tư chứng khoán

- Hoạt động nghiệp vụ ngân hàng quốc tế: làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng trong và ngoài nước

- Hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng bạc

- Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bão lãnh phát hành

- Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ, các dịch vụ

về quản lý đầu tư và khai thác tài sản, thuê mua và cung cấp các dịch vụ tài sản khác

- Bảo lãnh: Thực hiện bảo lãnh trong và ngoài nước

- Ngân quỹ: thu đổi ngoại tệ, mua bán các loại chứng khoán, chứng từ có giá, thu chi hộ bằng VND và ngoại tệ, giao dịch các công cụ phái sinh

- Thẻ và ngân hàng điện tử: phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thẻ ATM, Internet banking, Phone Banking, Home Banking, Mobile Banking

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB

Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của ACB đạt nhiều thành tích tích cực trong năm 2011 và giảm trong năm 2012 Cả thu nhập lãi thuần và chi phí đều tăng qua các năm, thu nhập lãi thuần năm 2011 đạt 6.608 tỷ đồng tăng 58,31% so với năm 2010 đến năm 2012 do ảnh hưởng chung của nền kinh tế nên chỉ tăng nhẹ 3,98% (tức 6.871 tỷ đồng)

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB từ năm 2010 đến năm 2012 ĐVT: Triệu đồng

Số tiền (%) Số tiền (%)

TN lãi 4.174 6.608 6.871 2.434 58,31 263 3,98

TN ngoài lãi 1.319 1.039 (1.036) (280) (21,23) (2.075) (199,71) Tổng Thu nhập 5.493 7.647 5.835 2.154 39,21 (1.812) (23,70) Chi phí 2.161 3.147 4.271 968 45,63 1.124 35,72

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ACB từ 2010-2012)

Chú thích: TN là thu nhập; LN là lợi nhuận; CP: Chi phí

Về tỷ lệ thu nhập trên chi phí tăng khá nhanh từ 39,3% năm 2010 lên 73,2% năm 2012 tăng gần gấp đôi so với 2011 (41,2%) Nguyên nhân khiến cho chi phí tăng nhanh trong năm 2012 do ngân hàng mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động, đặc biệt do khoản lỗ hơn 1.863 tỷ đồng từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ Thêm vào đó, để bù đắp cho khoản nợ xấu gia tăng từ 0,34% đến 2,46% buộc ngân hàng phải trích lập một khoản dự phòng lớn lên đến 488 tỷ đồng tăng 64,50% so với năm 2011

Về tổng thu nhập, nhìn chung tăng nhanh trong năm 2011 và giảm mạnh

ở năm 2012 Cụ thể, tổng thu nhập năm 2010 đạt 5.493 tỷ đồng sang năm

2011 tăng khá nhanh 39,21% đạt 7.647 tỷ đồng đến 2012 chỉ còn 5.835 giảm 23,70% so với 2011 Do thu nhập ngoài lãi không tăng mà còn đạt giá trị âm 1.063 tỷ đồng chủ yếu do lỗ thuần từ kinh doanh vàng với hơn 1.863 tỷ đồng

và mua bán chứng khoán đầu tư hơn 273 tỷ đồng đã kéo tổng thu nhập từ 6.871 tỷ đồng thu nhập lãi thuần xuống còn 5.835 tỷ đồng giảm 23,70% so với

2011 nhưng vấn cao hơn năm 2010 là 6,23% Năm 2012 là một năm đầy biến động đối với toàn hệ thống ngân hàng Do hàng loạt những vấn đề bất ổn của nền kinh tế vĩ mô, đặc biệt là tình hình nợ xấu tăng, các doanh nghiệp khó tiếp cận đến nguồn vốn dẫn đến tình hình tín dụng tăng chậm

Lợi nhuận trước thuế của ACB giảm mạnh trong năm 2012 chỉ đạt 1.043

tỷ đồng chỉ đạt 19% so với kế hoạch, giảm 75% so với 2011 (4.203 tỷ đồng)

và giảm 66,38% so với năm 2010 Nguyên nhân do ảnh hưởng từ những biến

động của nền kinh tế vĩ mô, năm 2012 là một năm đầy khó khăn, chịu ảnh

hưởng từ cuộc khủng hoảng nợ công Châu Âu, chính sách thắt chặt tiền tệ của

chính phủ để kiểm soát lạm phát khiến tổng cầu nền kinh tế giảm Kéo theo đó

là tình hình bất động sản đóng băng vẫn chưa có dấu hiệu khởi sắc, nợ xấu tiếp

tục tăng cao, các doanh nghiệp vẫn đang giải quyết tồn kho không có nhu vay

vốn cầu mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh thậm chí là thu hẹp dẫn đến tốc

độ tăng trưởng tín dụng chậm Hầu hết lợi nhuận của các ngân hàng đều giảm

so với 2011 Nguyên nhân nội tại khiến cho lợi nhuận trước thuế của ACB

giảm trong năm 2012 do chủ yếu lỗ từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ

Việc đóng trạng thái vàng nhằm thực hiện việc tất toán vàng theo yêu cầu của

NHNN theo Thông tư 22/2012 TT-NHNN ngừng huy động vàng và trả lại

vàng cho người gửi đã khiến cho ACB lỗ 1.863 tỷ đồng từ hoạt động kinh

doanh vàng và ngoại tệ

Về tổng tài sản, tiền gửi khách hàng, dư nợ cho vay đều chưa đạt kế

hoạch chỉ tiêu đề ra và giảm hơn so với 2011 được thể hiện ở bảng 3.2

Bảng 3.2: Kết quả đạt kế hoạch ACB năm 2012 CHỈ TIÊU

ĐVT Kế

hoạch Thực hiện

2011

Thực hiện Đạt kế

hoạch

2012

Tăng trưởng

(Nguồn: Báo cáo kiểm soát của ACB, 2012 )

Cụ thể, tổng tài sản năm 2012 đạt 176.308 tỷ đồng chỉ đạt 47% so với kế

hoạch đề ra và giảm 37% so với 2011 (tức 281.219 tỷ đồng) Cũng chịu ảnh

hưởng khó khăn chung của nền kinh tế và việc ngừng huy động và cho vay

bằng vàng theo yêu cầu của NHNN đã gây ra nhiều áp lực cho ngân hàng với

nguồn vốn huy động bằng vàng chiếm tỷ trọng lớn khiến cho hoạt động kinh

doanh vàng của ngân hàng chịu lỗ 1.863 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là

nguồn vốn huy động, các khoản phải thu và tiền gửi tại các tổ chức tín dụng

khác giảm Cụ thể, nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 140.735 tỷ động giảm 44.902 tỷ đồng so với năm 2011, do vốn huy động bằng vàng và ngoại tệ đều giảm Thêm vào đó giảm các khoản tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức kinh

tế, các khoản tiền gửi đảm bảo cho các khoản phải thu liên quan đến hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ phát sinh trong năm 2011 và tất toán trong năm

2012 Bên cạnh đó sự kiện khủng hoảng vào cuối tháng 8 xảy ra đối với ngân hàng đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh làm giảm đáng kể nguồn vốn huy động và cho vay, khách hàng rút tiền hàng loạt làm tổng tài sản trong quý

3 giảm Nhưng rất nhanh sau đó nhờ vào thương hiệu và uy tín lâu đời ngân hàng đã khôi phục trở lại, lấy lại niềm tin đối với khách hàng Chứng tỏ, ACB vẫn là ngân hàng vững mạnh có thể vượt qua khó khăn và khôi phục nhanh chóng sau cuộc khủng chưa từng có từ trước tới nay

Về dư nợ cho vay, tổng dư nợ tín dụng năm 2012 đạt 102.815 tỷ đồng không tăng so với 2011 (102.809 tỷ đồng) và đạt 87% so với kế hoạch

Tỷ lệ nợ xấu là chiếm 2,5 % trên tổng dư nợ tăng 1,61% so với năm 2011

và tăng 1,5% so với kế hoặch Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp đình đốn sản xuất, hàng hóa tồn kho cao,…thì nợ xấu tăng

là điều khó tránh khỏi Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn mức bình quân của ngành

Lợi nhuận ròng trên tổng tài sản (ROA) và lợi nhuận ròng trên vốn chủ

sở hũu (ROE) lần lượt là 0,5% và 8,5% thấp nhất từ trước đến nay

Tóm lại, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt nhiều thành tích tích cực trong năm 2011 nhưng đến 2012 thì giảm Lợi nhuận trước thuế giảm mạnh do lỗ từ kinh doanh vàng và ngoại tệ, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng do nợ xấu gia tăng và các khoản thu từ cho vay, tiền gửi thị trường liên ngân hàng đều sụt giảm so với năm 2011

3.1.4 Vị thế của ACB và định hướng phát triển của ACB

3.1.4.1 Vị thế của ACB trong hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2012

Để thấy được một cách tổng quan về vị thế của ACB trong ngành, ta so sánh ACB với một số ngân hàng thương mại khác Đây là những ngân hàng lớn có quy mô lớn năng lực tài chính vững mạnh, ổn định và có kết quả hoạt động kinh doanh khá tốt trong những năm vừa qua Trong đó, Sacombank và Eximbank là hai ngân hàng có quy mô tương đương khá giống với ACB ACB là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động năng động tạo ra nhiều sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng và kinh doanh an toàn hiệu quả

Nhìn chung, nếu so với quy mô với các Ngân hàng thương mại quốc doanh vừa được cổ phần thì ACB chưa thể sánh bằng nhưng so với các ngân

hàng thương mại cổ phần khác thì ACB hơn hẳn Về vốn huy động và dư nợ cho vay ACB đứng sau chỉ đứng sau 4 ngân hàng thương mại Nhà nước và tiếp tục đứng đầu khối các ngân hàng thương mại cổ phần Về tổng tài sản ACB đạt 176.308 tỷ đồng thấp hơn 4 ngân hàng thương mại Nhà nước (Vietcombank 414.475 tỷ đồng và Vietinbank 503 530 tỷ đồng) Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần có cùng quy mô như Eximbank, Techcombank, Sacombank thì ACB chỉ đứng sau Techcombank (13.290 tỷ đồng) Tổng tài sản của ACB đã giảm 37% so với năm 2011 Nguyên nhân do ACB gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ bị lỗ hơn 1.863 tỷ đồng (thực hiện việc tất toán vàng theo yêu cầu của ngân hàng Nhà nước chấm dứt hoạt động huy động và cho vay bằng vàng) nên không còn dẫn đầu khối các ngân hàng TMCP nữa

Về tỷ lệ nợ xấu, với xu hướng chung tình hình nợ xấu đang gia tăng thì ACB (2,46%) và Vietcomabank (2,40%) là hai ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu khá cao so với các ngân hàng còn lại, chỉ thấp Techcombank là 2,69%

Về lợi nhuận trước thuế với con số 1.202 tỷ đồng giảm đáng kể so với năm 2011 giảm đến 75% khiến cho ACB tuột hạng thấp hơn Sacombank (1.315 tỷ đồng) và Eximbank (2.851 tỷ đồng) nhưng vẫn cao hơn so với Techcombank (1.018 tỷ đồng)

Bảng 3.3: So sánh vị thế của ACB với một số NHTM khác

(Nguồn: Tổng từ các báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của các Ngân hàng, 2012)

Chú thích: ĐL: điều lệ; CSH: chủ sở hữu; TS: tài sản; VHĐ: vốn huy động; TL: tỉ lệ; LN: lợi nhuận; ACB: ngân hàng Á Châu, VCB ngân hàng ngoại thương, CTG ngân hàng công thương, EIB ngân hàng xuất nhập khẩu Eximbank, STB ngân hàng Sài Gòn Thương tín sacombank, Tecombank ngân hàng kỹ thương

bank Vốn ĐL Triệu

LN trước

thế Triệu đồng

1.202 5.764 8.168 2.851 1.315 1.018

3.1.4.2 Định hướng phát triển của ACB

Ngay từ đầu ACB đã định hướng phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Năm 2011, ACB bắt đầu triển khai sâu rộng kế hoạch định hướng chiến lược phát triển giai đoạn năm 2011- 2015

ACB tận dụng các thời cơ trong giai đoạn phát triển mới để tiếp tục cũng

cố, nâng cao vị thế và xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính ngân hàng hàng đầu Việt nam, thực hiện thành công sứ mệnh “Ngân hàng của mọi nhà” cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ hàng đầu Với phương châm hoạt động” Tăng trưởng nhanh- Quản lý tốt- Hiệu quả cao” ACB nỗ lực phấn đấu đến năm 2015 trở thành một trong bốn ngân hàng có quy mô lớn nhất, hoạt động an toàn và hiệu quả Hiện nay, mảng ngân hàng bán lẻ đang có nhiều ngân hàng thương mại khác cạnh tranh và bứt phá, trong khi đó ACB không còn nhiều lợi thế trong lĩnh cho vay liên ngân hàng, huy động và cho vay bằng vàng như trước đây và cuộc khủng hoảng thế giới kéo dài ảnh đến hoạt động đầu tư, giúp ACB nhìn nhận lại xây dựng chiến lược phù hợp 2013-

2017 Bởi vì, môi trường pháp lý thay đổi thì chiến lược kinh doanh cũng thay đổi ACB đề ra các giải pháp tiếp tục phát triển tốt hơn trên thị trường ngân hàng bán lẻ Cũng cố lại mạng lưới hoạt động, năng suất hóa đội ngũ nhân viên, ưu tiên hơn cho nhân viên kinh doanh để giảm chi phí cố định Tăng nguồn vốn huy động thời đồng đi kèm cung cấp dịch vụ khách hàng, nâng cấp các dịch vụ thanh toán Phân khúc chi tiết, đa dạng hóa các sản phẩm phù hợp với các nhu cầu khác nhau của khách hàng, xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp cao để khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng hơn

Với những chiến lược xây dựng tăng trưởng bền vững, mục tiêu của ACB tiếp tục dẫn đầu khối ngân hàng thương mại cổ phần và kéo gần khoản cách đối với 4 ngân hàng thương mại Nhà nước, mà trước hết là nguồn vốn huy động là mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng Tăng trưởng đối với ACB là nắm bắt thị phần mục tiêu bao gồm dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bởi các thành phần kinh tế này có tiềm năng thu nhập và tăng trưởng cao

và đóng một vai trò quan trọng hơn trong việc tăng trưởng kinh tế Dự kiến đến năm 2015, tổng tài sản của ACB sẽ đạt 34,5 tỷ USD Với quy mô như vậy ACB có thể có đủ năng lực cạnh tranh sau khi ngành tài chính ngân hàng Việt Nam hoàn toàn mở cửa

3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BÁY SÀI GÒN

3.2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu- PDG Ngã Bảy Sài Gòn

ACB- PGD Ngã Bảy Sài Gòn thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ,… của ACB nói chung Đặc biệt, từ khi được thành lập đến nay hoạt động tín dụng cá nhân là thế mạnh mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho đơn vị này

3.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của từng chức danh tại ACB-PGD Ngã Bảy Sài Gòn

3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Hình 3.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức PGD Ngã Bảy Sài Gòn

3.2.2.2 Nhiệm vụ của từng chức danh

về kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch

- Đại diện Ngân hàng Á Châu trong quan hệ tố tụng, tranh chấp theo ủy quyền được giao

- Hỗ trợ nhân viên trong một số nghiệp vụ vượt khả năng kiểm soát

- Các nhiệm vụ khác do tổng giám đốc giao

NV quan

hệ khách hàng

VẬN HÀNH

Giao dịch

và ngân quỹ

Thủ quỹ

GDV (Teller)

NV dịch vụ khách hàng (CSR)

Hổ trợ và nghiệp vụ

Kiểm soát viên TD (Loan CSR)

Kiểm soát viên GD

Nhân viên phân tích tín dụng (CA)

- Thu thập, thẩm định và phân tích thông tin

- Đưa ra nhận xét và đề xuất đối với nhu cầu tín dụng đối với khách hàng

- Trình duyệt và thực hiện công tác tái thẩm định, kiểm tra

Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC)

Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân PFC-01 chịu trách nhiệm tư vấn, cung cấp khách hàng các sản phẩm khách hàng cá nhân, bán chéo sản phẩm khách hàng doanh nghiệp, chăm sóc khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới theo hướng dẫn và quy định của khối khách hàng cá nhân

Đối tượng khách hàng được quản lý:

- Khai thác hiệu quả nguồn dữ liệu sẵn có của ACB

- Tiếp cận các khách hàng có chất lượng tốt hiện đang sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưng chưa giao dịch với ACB

- Bán chéo sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân theo quy định

Chăm sóc khách hàng:

- Chăm sóc khách hàng theo quy định của khối khách hàng cá nhân

- Tiếp cận và giải quyết nhanh chóng các khó khăn và vướng mắc mà khách hàng gặp phải

- Cung cấp các thông tin sản phẩm, dịch vụ ACB mà khách hàng quan tâm

- Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ mới của ACB đến với khách hàng

Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng khách hàng cá nhân trong phạm vi phân công

Kiêm nhiệm các chức danh khách theo quy định

- Thực hiện kiêm nhiệm chức danh RA bán chéo sản phẩm khách hàng

cá nhân trong trường hợp KPP không có chức danh RA (tỷ lệ bán chéo là 20%)

- Thực hiện công việc lập tờ trình của chức danh CSR theo phạm vi được phân công trong trường hợp KPP không có chức danh CSR do vắng mặt

- Phối hợp cùng chức dan RA trả lời điện thoại của khách hàng liên quan đến đặc tính sản phẩm trong trường hợp KPP chưa có chức danh hành chính

Báo cáo

Báo cáo công việc, cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ và chính xác theo quy định của khối khách hàng cá nhân

Nhân viên quan hệ khách hàng (RA)

- Tư vấn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp

- Duy trì quan hệ, chăm sóc khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới

- Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán quốc tế

- Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng trong phạm vi được phân công

Giao dịch viên (Teller)

- Kiểm soát trước khi thực hiện giao dịch

- Thức hiện hoạch toán chính xác trên hệ thống TCBS các nghiệp vụ giao dịch có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ký quỹ và tài khoản liên quan thanh toán khác

- Thực hiện các nghiệp vụ giao dịch thu chi tiền mặt (VND, vàng, ngoại tệ) đảm bảo nguyên tắc chi đúng, thu đủ, an toàn quỹ giao dịch trong ngày Thực hiện các nghiệp vụ giao dịch vãng lai: nhận chuyển tiền và chi tiền chuyển về (trong và ngoài nước), thu đổi ngoại tệ, thẻ,…

- Kiểm tra liệt kê giao dịch cuổi ngày (kiểm soát sau)

Thủ quỹ

- Nhận tiếp quỹ tiền mặt (các loại tiền) từ kho hội sở/chi nhánh (được hội

sở ủy quyền) tiếp quỹ cho Teller hoạt động trong ngày

- Thực hiện việc thu chi hộ tiền mặt (VND, USD, vàng) cho Teller theo nguyên tắc kiểm điếm chính xác thu đúng, chi đủ theo quy định về thu chi tiền mặt và đảm bảo an toàn cho quỹ

- Hoạch toán ghi chép các giao dịch tiền mặt và các loại sổ quỹ nhật ký thep quy định

- Kết quỹ cuối ngày, cân đối tồn quỹ tối thiểu theo quy định

Kiểm soát viên tín dụng (Loan CSR)

- Kiểm soát hồ sơ cấp tín dụng đã được phê duyệt

- Kiểm soát khoản cấp tín dụng thực hiện trên hệ thống TCBS

- Thực hiện thủ tục giải ngân

Kiểm soát viên giao dịch

- Thực hiện kiểm soát các nghiệp vụ giao dịch tài khoản, giao dịch vãng

lai, các nghiệp vụ giao dịch tiền gửi/ dịch vụ khác do Teller, CSR thực hiện để đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng và của ACB

- Hướng dẫn xử lý các vướng mắc về nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch

- Phản hồi các vướng mắc, các điểm không phù hợp trong quy trình kiểm soát, các tình huống nghiệp vụ phát sinh ngoài quy trình và hướng dẫn công việc đã ban hành (nếu có)

- Báo cáo các trường hợp rủi ro phát sinh và rủi ro tiềm ẩn (nếu có) về

khối vận hành

Nhân viên dịch vụ khách hàng (CSR)

+ Nghiệp vụ giao dịch tiền gửi trong nước và quốc tế

- Tiếp nhận, thực hiện công việc để mở tài khoản tiền gửi của khách hàng, lưu và quản lý hồ sơ

- Thực hiện các thủ tục, điều chỉnh, bổ sung thông tin, ủy quyền, chi trả thừa kế,… liên quan đến sản phẩm tiền gửi/ dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế theo yêu cầu khách hàng

- Quản lý, cung cấp thông tin tài khoản (báo nợ, có, số dư,…) theo quy đinh pháp luật, hướng dẫn công việc

- Quản lý, lưu trữ hồ sơ khách hàng giao dịch tiền gửi

3.2.3 Sơ lược về hoạt động tín dụng cá nhân

3.2.3.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu tại ACB-PGD Ngã bảy Sài Gòn

Để tiếp tục phát triển cạnh tranh với các đối thủ cùng ngành và đồng thời đáp ứng lại những nhu cầu thiết thực của khách hàng, PGD đã đa dạng hóa các sản phẩm sao cho phù hợp với khách hàng Sau đây là một số sản phẩm được khách hàng sử dụng nhiều nhất ở PGD Ngã Bảy Sài Gòn:

a) Cho vay tín chấp: Là sản phẩm vay linh hoạt, nhằm hỗ trợ cho nhân

viên công ty vay mà không cần TSĐB chỉ dựa trên mức độ uy tín của khách hàng, nơi khách hàng đang công tác

- Đối tượng và điều kiện: cá nhân có đăng ký hộ khẩu thường trú

(HKTT)/ KT3/ đăng ký tạm trú tại nơi đăng ký vay

Đang công tác tại đơn vị, công ty lớn có uy tín như công ty cổ phần, công ty nước ngoài,… thâm niên công tác 24 tháng trở lên và tối thiểu 06 tháng tại các đơn vị hiện tại, có điện thoại cố định tại nơi cư trú

Thu nhập ròng hàng tháng: từ 4 triệu đồng đối với bác sĩ, giáo viên, còn đối với đối tượng khác từ 6 triệu đồng trở lên tại khu vực TP-Hồ Chí Minh và

Hà Nội, từ 4 triệu đồng tại các tỉnh, thành phố khác

- Đặc tính sản phẩm:

+ Số tiền vay: tối đa là 12 lần thu nhập ổn định hàng tháng, tùy theo nhu

cầu và thu nhập của khách hàng Thu nhập < 10 triệu đồng là 8 lần lương; 10 < thu nhập < 20 triệu đồng là 10 lần lương; thu nhập > 20 triệu đồng là 12 lần lương

+ Thời hạn vay: là 12- 60 tháng

+ Lãi suất và phí: theo quy định của ACB từng thời điểm

+ Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định Hàng tháng ACB tự động trừ tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB để thu nợ

+ Phương thức tính lãi: theo dư nợ giảm dần hoặc theo dư nợ ban đầu

+ Bản sao Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại tại nhà đang ở tháng gần nhất

+ Các chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có)

b) Cho vay mua nhà ở, nền nhà: là sản phẩm hổ trợ nguồn vốn giúp

khách hàng mua được nền nhà, nhà ở

- Đối tượng và điều kiện: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt

Nam, Việt Kiều được phép mua nhà/ đất tại Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên Điều kiện có nguồn trả nợ từ lương hay thu nhập khác hay có người bảo lãnh, có tài sản thế chấp

- Đặc tính sản phẩm:

+ Mức cho vay: tùy theo giá trị mua thực tế, giá trị tài sản đảm bảo

+ Loại tiền vay: VND

+ Thời hạn vay: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm)

+ Lãi suất và phí: lãi suất cạnh tranh tính trên tính trên dư nợ thực tế (dư

+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)

+ CMND, Hộ khẩu/ KT3 của người vay và người bảo lãnh (nếu có) + Giấy tờ liên quan đến nhà/ đất dự định mua và tài sản thế chấp

+ Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và người cùng trả nợ (nếu có)

c) Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà: là sản phẩm nhằm hổ trợ nguồn

vốn giúp khách hàng xây dựng, sữa chữa, trang trí nội thất căn nhà để ở hoặc làm địa điểm sản xuất kinh doanh,…

- Đối tượng và điều kiện: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt

Nam, Việt Kiều được phép mua nhà/ đất tại Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên Điều kiện có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/ đất hoặc xe, góp vốn, cổ tức Có tài sản thế chấp: có nhà/ đất thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân trong gia đình