5.1.1 Thuận lợi
Trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động của ngân hàng nói riêng, uy tín là một tiêu chí quan trọng. Trong nhiều năm qua Ngân hàng Á Châu luôn là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu về vốn huy động cũng như cho vay, luôn được đánh giá là ngân hàng có nền tảng công nghệ tốt, có kết quả kinh doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Đây là địa chỉ đáng tin tưởng để khách hàng gửi tiền vào.
Hoạt động huy động vốn của đơn vị không ngừng phát triển nhận được sự tin tưởng của khách hàng vào thương hiệu của ACB. Cả lượng tiền thanh toán và tiết kiệm đều tăng mạnh làm cho nguồn vốn huy động được tương đối lớn đảm bảo cho hoạt động tín dụng tại đơn vị.
Phòng giao dịch có vị trí địa lý thuận lợi, tọa lạc tại quận 3 là một trong những quận giàu có ở Thành phố HCM. Tại đây dân cư đông đúc nhiều thành phần kinh tế, nhu cầu vay vốn lớn, hoạt động cho vay khá phát triển. Thị trường tiều dùng đang hứa hẹn là thị trường có sức phát triển trong tương lai. Khi thu nhập của người dân không ngừng tăng lên, theo dự báo trong 10 năm tới khi tầng lớp có thu nhập cao sẽ càng đông đảo. Với dân cơ cấu dân số nước ta đa phần là dân số trẻ trong đó việc tăng mạnh lực lượng lao động và các hộ gia đình nhỏ sẽ kích thích việc tiêu dùng. Hiện nay PGD có rất nhiều sản phẩm tiêu dùng và các sản phẩm này ngày càng phong phú thu hút thêm nhiều khách hàng. Bên cạnh đó, xuất phát từ mảng ngân hàng bán lẻ với chiến lược là tập trung thị trường tín dụng nhỏ, PGD có nhiều kinh nghiệm và lợi thế để phát triển tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu cá nhân đang có xu hướng tăng lên như hiện nay. Đây là một thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đối với phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn.
ACB luôn dẫn đầu về việc áp dụng công nghệ mới và tiên tiến nhất trong hoạt động của mình. Năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ TCBS cho phép tất cả chi nhánh, phòng giao dịch nối mạng với nhau và dùng chung cơ sở dữ liệu. Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đã giúp ACB giải quyết nhanh chóng nhu cầu của khách hàng và quản lý tài khoản của khách hàng một cách hiệu quả. Sự ra đời của các loại thẻ tín dụng và dịch vụ điện tử góp phần tối đa hóa lợi ích của khách hàng làm tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ACB.
Ngoài ra nội tại ngân hàng cũng có nhiều lợi thế, quy trình cho vay chặt chẽ, có sự chuyên môn hóa cao giữa các khâu. Mỗi nhân viên làm ở một khâu riêng biệt do đó có sự tập trung và đem lại hiệu quả cao trong công việc.
Đội ngũ nhân viên tại Phòng giao dịch chủ yếu là nhân viên trẻ năng động, linh hoạt trong công việc. Thái độ phục vụ cao, làm việc với tiêu chí khách hàng luôn luôn đúng. Phòng giao dịch có nguyên một đội ngủ nhân viên tư vấn luôn đem lại cho khách hàng sự hài lòng. ACB luôn có chương trình đào tạo cho nhân viên giúp họ nâng cao trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của bản thân.
Và một lợi thế nữa là các siêu thị địa ốc ACB, thông qua siêu thị này, ngoài việc làm cầu nối giữa người mua và người bán, ACB cung cấp các dịch vụ tư vấn, trung gian thanh toán và cho vay. Giúp cho người mua lẫn người bán an toàn hơn và nhiều người có cơ hội sở hữu nhà. Đây là sản phẩm rất thành công của ACB, ngoài ra ACB còn tiên phong hợp tác với công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential và công ty nhân thọ AIA để đưa ra sản phẩm liên kết là dịch vụ tư vấn bảo hiểm qua ngân hàng.
5.1.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi Phòng giao dịch cũng gặp số khó khăn.
Ảnh hưởng từ tác động của nền kinh tế vĩ mô và chính sách của NHNN đã tác động nhiều đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Các chính sách đóng cửa sàn vàng, việc chấm dứt huy động và cho vay bằng vàng khiến cho doanh số cho vay giảm đáng kể cho năm 2012. Mặt khác, hạn chế còn xuất phát từ những bất ổn của nền kinh tế như lạm phát, biến động tỷ giá,… Tình hình thị trường không ổn định sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà tiêu chí lợi nhuận luôn là mối quan tâm của các ngân hàng khi quyết định cấp tín dụng.
Sự cạnh tranh của các chi nhánh khác cùng hệ thống và của các ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàng. Trên địa bàng đã xuất hiện rất nhiều ngân hàng với hàng loạt những chiêu cạnh tranh khác nhau, lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh gọn,… để thu hút khách hàng.
Hoạt động marketing về sản phẩm cho vay tiêu dùng còn yếu, chưa phát huy hết khả năng, khách hàng chưa nắm bắt được đầy đủ thông tin về thị trường cho vay cá nhân. Nguyên nhân có thể là do ngân hàng cần phải tính toán kỹ lưỡng về chi phí để có được một lãi suất cạnh tranh.
Thủ tục công chứng vẫn còn chiếm quá nhiều thời gian của quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đa số khách hàng có tâm lý chung là e ngại phải chờ đợi. Một số phương án kinh
doanh của ngân hàng mang tính thời điểm nên phải chờ lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
Phương pháp thẩm định tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào cảm tính và kinh nghiệm của nhân viên thẩm định. Ngân hàng vẫn chưa đưa ra phương pháp chấm điểm tiêu dùng vào mục đích thẩm định. Ngân hàng mới chỉ dừng lại ở việc xếp loại khách hàng nhằm mục đích ưu đãi tài chính, ưu tiên phục vụ,…
Bên cạnh đó, việc chấp hành quy chế cho vay và điều kiện vay vốn còn quá chặt chẽ chẳng hạn như các quy định về tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay của ngân hàng trên tài sản đảm bảo, khả năng tự chủ nguồn vốn của doanh nghiệp,… Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được nên không thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN DỤNG CÁ NHÂN
5.2.1 Nâng cao năng lực cạnh tranh
- Đơn giản hóa thủ tục cho vay
Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng, nên tạo cho mình một phong cách nổi bật hơn, có nhiều ưu thế hơn bằng cách đơn giản hóa thủ tục cho vay. Để làm cho việc hoàn thiện thủ tục cho vay một cách đơn giản hơn, có thể rút ngắn thời gian tiến hành tạo cho khách hàng có cảm giác hài lòng.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp về kỹ năng, kiến thức và ngoại hình để hướng dẫn phục vụ khách hàng tốt nhất trên cả sự mong đợi. Nhân viên tín dụng phải thân thiện nhiệt tình, giải thích rõ ràng quy trình tín dụng cũng như có những hướng dẫn cụ thể ở từng giai đoạn cho khách hàng hiểu rõ. Tránh sự phản cảm của khách hàng khi tiếp xúc với nhân viên. Ngoài ra nhân viên nên giải thích rõ ràng và luôn nhắc khách hàng về tiến độ hồ sơ tín dụng để khách hàng không phải bổ sung nhiều lần.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong sự an toàn của hoạt động tín dụng cho vay của ngân hàng. Cán bộ tín dụng có trình độ cao sẽ đánh giá và thẩm định được nhu cầu vay một cách chính xác, tránh được những rủi ro trong hoạt động tín dụng đến từ phía khách hàng vay. Vì vậy, đội ngũ tín dụng cần thường xuyên được hướng dẫn, tổ chức tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần có các hình thức phát động thi đua nhân viên tự giác học tập nâng cao trình độ. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải vạch ra cho mình một chiến lược cụ thể ngay từ khâu tuyển dụng và có những chính
sách đào tạo lại có hệ thống nhằm phát huy tối đa nguồn nhân lực. Cần phải có những chính sách khen thưởng và xử lý để nâng cao tinh thần tự giác, nhiệt tình trong mỗi nhân viên.
- Chính sách ưu đãi về lãi suất
Trong hoạt động cho vay, lãi suất là vấn đề quan trọng không thể tách rời với hiệu quả tín dụng. Với mức lãi suất phù hợp và mang tính cạnh tranh cao sẽ giúp thu hút được khách hàng đến với hoạt động tín dụng. Xác định lãi suất cho vay từng thời kỳ và từng nhóm khách hàng cụ thể. Đối với những khách hàng thân thiết có uy tín cao trong các quan hệ tín dụng đã có trước đây, ngân hàng nên có những chính sách ưu đãi về lãi suất để giữ chân họ. Ngoài ra cần có ưu đãi về lãi suất đối với khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm mở tại ngân hàng. Vì việc này còn góp phần nâng cao khả năng huy động làm cơ sở cho những khoản vay.
Tuy nhiên, lãi suất là vấn đề vô cùng nhạy cảm và quan trọng, nó tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Nên khi xác định mức lãi suất ưu đãi ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng để hai bên cùng có lợi.
5.2.2 Biện pháp về Marketing sản phẩm tín dụng
Một sản phẩm muốn thuyết phục khách hàng ưu tiên lựa chọn thì ngoài các yếu tố chất lượng và giá cả thì yếu tố marketing sản phẩm là vô cùng quan trọng và cần thiết để đưa sản phẩm ra thị trường. Khách hàng sẽ không biết được sản phẩm của chúng ta nếu không có biện pháp marketing ngân hàng, khách hàng sẽ không biết những ưu đãi, chương trình đặc biệt vào mỗi dịp lễ tết,… Để thu hút được khách hàng ngân hàng cần có những chiến lược sau:
- Nâng cao hình ảnh của mình trong lòng khách hàng bằng cách thường xuyên tham gia các chương trình tài trợ lũ lụt, thiên tai, tham gia vào các chương trình từ thiện như trích lập quỹ ủng hộ người nghèo,…. tham gia các hoạt động văn hóa thể thao.
- Ngân hàng cần cộng tác với báo đài để tuyên truyền phổ biến trong nhân dân về lợi ích mà tín dụng cá nhân đem lại. Đồng thời tăng cường quãng cáo các sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, internet,… Điều này sẽ mang sản phẩm của ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, giải tỏa được tâm lý e ngại khi vay mượn để chi tiêu trong đời sống.
- Bên cạnh đó, ngân hàng nên quan tâm đến biến động thị trường để có những giải pháp hợp lý. Nhu cầu nhà ở là mối quan tâm của toàn xã hội khi nắm bắt được nhu cầu thực tế của khách hàng. Để tung ra những sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của mỗi tầng lớp dân cư. Ngoài ra sản phẩm cho
vay du học càng được khách hàng quan tâm nhiều hơn. Ngân hàng nên đặc biệt chú ý hơn trong việc phát triển sản phẩm này.
5.2.3 Giải quyết cho vay nhanh chóng
Một số thủ tục tại phòng công chứng còn khá rườm rà tốn nhiều thời gian dẫn đến kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ vay. Hiện tại, việc giải ngân chỉ được thực hiện sau khi hồ sơ đã ra công chứng và hoàn tất thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. Qua đó đã kéo dài thời gian giải quyết cho vay, làm chậm thời gian giải ngân. Do đó, PGD có thể tiến hành giải ngân ngay sau khi hồ sơ đã công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.
5.2.4 Chủ động trong công tác thẩm định và xét cho vay
Việc quyết định cho vay hay không, nên dựa vào uy tín và khả năng trả nợ hơn của khách hàng hơn là giá trị tài sản đảm bảo. Vì vậy PGD cần linh động hơn trong xét duyệt cho vay đối với những khách hàng chưa đủ điều kiện về tài sản thế chấp nhưng lại có khả năng tài chính vững mạnh để tránh từ chối khách hàng tốt.
5.2.5 Nâng cao hiệu quả và tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay
Đây là khâu quan trọng đối với tổ chức tín dụng, giúp tạo mối quan hệ thân thiện với khách hàng vào phát hiện kịp thời những rủi ro tiềm ẩn. Từ đó giúp ngân hàng quản lý khoản vay chặt chẽ hơn, hạn chế thấp nhất nợ xấu phát sinh. Với khách hàng cá nhân việc kiểm tra sau cho vay phải chặt chẽ hơn nữa. Vì đối tượng khách hàng có số lượng lớn và khó quản lý hơn so với khách hàng doanh nghiệp. Đòi hỏi những quy định cụ thể về thời gian, phương pháp, nội dung,… nhắc nợ.
Một số quy định cụ thể như:
- Quy định cụ thể về thời gian bao lâu thì nhân viên tín dụng phải kiểm tra: Ví dụ như kiểm tra hàng tháng, hàng quý hoặc kiểm tra đột xuất khi có dấu hiệu bất thường,…
- Nội dung kiểm tra: mục đích sử dụng vốn, kiễm tra thu nhập, nơi làm việc có thay đổi không, đánh giá lại tư cách và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Báo cáo sau kiểm tra: sau mỗi lần kiểm tra, nhân viên tín dụng cần có báo cáo cụ thể cũng như đưa ra những nhận định đánh giá của mình. Nếu phát hiện rủi ro nhân viên tín dụng cần có đề xuất lên cấp trên để có hướng giải quyết phù hợp.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Tuy mới đi vào hoạt động không lâu còn những khó khăn nhất định, PGD không ngừng cố gắng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Với tinh thần đoàn kết truyền thống năng động động sáng của đội ngũ nhân viên và sự tín nhiệm của khách hàng, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ngừng được nâng lên. Trong đó, góp phần mang lại hiệu quả lớn cho thành tích là nguồn lợi nhuận mang lợi từ hoạt động tín dụng cá nhân. Hoạt động tín dụng cá nhân có sự tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2010 đến năm 2011 đây giai đoạn tăng trưởng nhanh nhất từ khi thành lập tới nay. Đặc biệt tăng trưởng vượt trong năm 2011 với tốc độ gần 2 lần so với năm 2010. Đây là thành quả đáng được khích lệ của toàn bộ cán bộ nhân viên PGD thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và cả dư nợ cho vay. Tuy nhiên, đến năm 2012 ảnh hưởng từ nền kinh tế khủng hoảng, tăng trưởng thấp nên hoạt động huy động vốn lẫn cho vay của PGD điều giảm. Phần lớn sự sụt giảm từ nguồn vốn huy động và cho vay bằng vàng bởi sàng giao vàng đóng cửa đến năm 2012 chấm dứt và ngừng hẳn huy động và cho vay bằng vàng. Tuy nhiên đến 6_ 2013 tình hình tín dụng đã tăng trở lại. Mặc dù tín dụng tăng trưởng nhanh nhưng PGD không phải e ngại về rủi ro tín dụng với chất lượng tín dụng của luôn kiểm xoát tốt dưới 0,1%. Bên cạnh những thành tựu đạt được cũng còn vấn đề tồn tại. Lợi nhuận tạo ra còn chưa phù hợp với quy mô hoạt, dư nợ cho vay còn khá thấp so với nguồn vốn huy động, PGD chưa phát huy hết khả năng của mình.
6.2 KIẾN NGHỊ
Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Nâng cao lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cập nhật thường xuyên, liên tục nhằm cung cấp thông tin được chính xác và nhanh chóng. Ngân hàng Nhà nước cần có các văn bản chỉ đạo yêu cầu các NHTM phải cung cấp thông tin về khách hàng mới cho vay về cho trung tin tín dụng một cách chi tiết và có quy định rõ ràng về trách nhiệm cho từng đối tượng phụ trách công bố thông tin. Đồng thời trung tâm cần nâng cấp hệ thống mạng