3.2.3.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu tại ACB-PGD Ngã bảy Sài Gòn
Để tiếp tục phát triển cạnh tranh với các đối thủ cùng ngành và đồng thời đáp ứng lại những nhu cầu thiết thực của khách hàng, PGD đã đa dạng hóa các sản phẩm sao cho phù hợp với khách hàng. Sau đây là một số sản phẩm được khách hàng sử dụng nhiều nhất ở PGD Ngã Bảy Sài Gòn:
a) Cho vay tín chấp: Là sản phẩm vay linh hoạt, nhằm hỗ trợ cho nhân
viên công ty vay mà không cần TSĐB chỉ dựa trên mức độ uy tín của khách hàng, nơi khách hàng đang công tác.
- Đối tượng và điều kiện: cá nhân có đăng ký hộ khẩu thường trú (HKTT)/ KT3/ đăng ký tạm trú tại nơi đăng ký vay.
Đang công tác tại đơn vị, công ty lớn có uy tín như công ty cổ phần, công ty nước ngoài,… thâm niên công tác 24 tháng trở lên và tối thiểu 06 tháng tại các đơn vị hiện tại, có điện thoại cố định tại nơi cư trú.
Thu nhập ròng hàng tháng: từ 4 triệu đồng đối với bác sĩ, giáo viên, còn đối với đối tượng khác từ 6 triệu đồng trở lên tại khu vực TP-Hồ Chí Minh và Hà Nội, từ 4 triệu đồng tại các tỉnh, thành phố khác.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Số tiền vay: tối đa là 12 lần thu nhập ổn định hàng tháng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng. Thu nhập < 10 triệu đồng là 8 lần lương; 10 < thu nhập < 20 triệu đồng là 10 lần lương; thu nhập > 20 triệu đồng là 12 lần lương.
+ Thời hạn vay: là 12- 60 tháng
+ Lãi suất và phí: theo quy định của ACB từng thời điểm
+ Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng ACB tự động trừ tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB để thu nợ.
+ Phương thức tính lãi: theo dư nợ giảm dần hoặc theo dư nợ ban đầu
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu của ACB
+ Giấy đề nghị mở tài khoản: (đối với khách hàng chưa có tài khoản tại ACB)
+ Các bản sao HKTT/ KT3/ đăng ký tạm trú nơi đăng ký vay + Bản sao Hợp đồng lao động
+ Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng 3 tháng gần nhất hoặc giấy xác nhận lương theo mẫu của ACB và phiếu lương/ bảng sao bảng lương 3 tháng gần nhất
+ Bản sao Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại tại nhà đang ở tháng gần nhất.
+ Các chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có)
b) Cho vay mua nhà ở, nền nhà: là sản phẩm hổ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nền nhà, nhà ở.
- Đối tượng và điều kiện: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam, Việt Kiều được phép mua nhà/ đất tại Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên.
Điều kiện có nguồn trả nợ từ lương hay thu nhập khác hay có người bảo lãnh, có tài sản thế chấp.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Mức cho vay: tùy theo giá trị mua thực tế, giá trị tài sản đảm bảo + Loại tiền vay: VND
+ Thời hạn vay: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm)
+ Lãi suất và phí: lãi suất cạnh tranh tính trên tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần)
+ Phương thức giải ngân: linh hoạt có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thanh toán thực tế.
+ Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả góp đều; hoặc trả lãi hàng tháng và vốn góp bậc thang. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)
+ CMND, Hộ khẩu/ KT3 của người vay và người bảo lãnh (nếu có) + Giấy tờ liên quan đến nhà/ đất dự định mua và tài sản thế chấp
+ Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và người cùng trả nợ (nếu có).
c) Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà: là sản phẩm nhằm hổ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng, sữa chữa, trang trí nội thất căn nhà để ở hoặc làm địa điểm sản xuất kinh doanh,…
- Đối tượng và điều kiện: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam, Việt Kiều được phép mua nhà/ đất tại Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên.
Điều kiện có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/ đất hoặc xe, góp vốn, cổ tức. Có tài sản thế chấp: có nhà/ đất thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân trong gia đình.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Thời hạn vay: tối đa lên đến 120 tháng đối với xây dựng nhà và tối đa lên đến 84 tháng (đối với sữa chữa nhà).
+ Loại tiền vay: VN
+ Lãi suất và phí: lãi suất cạnh tranh tính trên tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần)
+ Phương thức giải ngân: linh hoạt có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo tiến độ thi công thực tế.
+ Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả góp đều; hoặc trả lãi hàng tháng và vốn góp bậc thang. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)
+ CMND, Hộ khẩu/ KT3 của người vay và người bảo lãnh (nếu có) + Giấy tờ liên quan đến việc xây dựng, sữa chữa nhà và tài sản thế chấp + Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập
+ Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo
d) Cho vay trả góp tiêu dùng: là sản phẩm vay để hổ trợ nguồn tài chính giúp khách hàng hơn linh hoạt và chủ động hơn trong các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình.
- Đối tượng và điều kiện: khách hàng là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam, Việt Kiều được phép mua nhà/ đất tại Việt Nam, độ tuổi từ 18 đến 70.
Điều kiện: có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/ đất hoặc xe, góp vốn, cổ tức.
Có tài sản thế chấp: có nhà/ đất thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân trong gia đình, có mục đích tiêu dùng hợp lý.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Thời hạn vay: tối đa lên đến 84 tháng (7 năm). + Loại tiền vay: VND
+ Mức cho vay: số tiền vay linh hoạt tùy theo nhu cầu thực tế và khả năng chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
+ Lãi suất: lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) + Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả góp đều; hoặc trả lãi hàng tháng và vốn góp bậc thang. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)
+ CMND, Hộ khẩu/ KT3 của người vay và người bảo lãnh (nếu có) + Chứng từ liên quan đến mục đích vốn vay
+ Chứng từ liên quan đến tài sản thế chấp
+ Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và cùng trả nợ (nếu có).
e) Cho vay hỗ trợ du học: là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá
nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa hoặc thanh toán chi phí du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
- Đối tượng và điều kiện: là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam là thân nhân của du học sinh, độ tuổi từ 18 trở lên.
Điều kiện có nguồn thu nhập ổn định và có đủ khả năng trả nợ: từ lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà, đất hoặc xe, vốn góp hoặc cổ tức. Có tài sản thế chấp là bất động sản hoặc giấy tờ có giá của khách hàng hoặc người thân trong gia đình.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Mức cho vay: lên đến 100% chi phí du học, tùy theo nhu cầu và tài sản đảm bảo, mục đích vay của khách hàng.
+ Loại tiền vay: VND, USD
+ Thời hạn vay: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm)
+ Lãi suất/ phí: lãi suất cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần)
+ Phương thức giải ngân: linh hoạt có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo thanh toán thực tế.
+ Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả góp đều; hoặc trả lãi hàng tháng và vốn góp bậc thang. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)
+ CMND, Hộ khẩu/ KT3 của người vay và người bảo lãnh (nếu có) + Chứng từ chứng minh quan hệ nhân thân với du học sinh
+ Chứng từ liên quan đến mục đích vay + Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp
+ Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và người cùng trả nợ (nếu có).
f) Cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng xe mua: là sản phẩm vay để hổ
trợ tài chính cho khách hàng mua xe phục vụ nhu cầu đi lại, làm việc, có thể thế chấp bằng chính xe mua.
- Đối tượng và điều kiện: là khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam
Điều kiện: có nguồn thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ vay từ lương sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà, đất,…
Tài sản đảm bảo: xe mua, bất động sản, giấy tờ có giá của người vay hoặc người thân. Tài sản đảm bảo là chính xe mua: mới 100%, có giấy tờ hợp lệ, thực hiện thủ tục chuyển nhượng theo quy định của pháp luật và thuộc các
loại xe: xe hơi đến 16 chổ ngồi, xe bán tải đến 4 chổ ngồi, xe tải có tải trọng đến 2,5 tấn.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Thời hạn vay: 48 tháng + Loại tiền vay: VND
+ Mức cho vay: 70% giá trị xe mua
+ Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả góp đều; hoặc trả lãi hàng tháng và vốn góp bậc thang. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB)
+ CMND, Hộ khẩu/ KT3 của người vay và người bảo lãnh (nếu có) + Chứng từ liên quan đến xe mua và tài sản đảm bảo
+ Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và cùng trả nợ (nếu có).
g) Cho vay thẻ tín dụng: là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá
nhân sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa (do ACB phát hành) đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán.
- Đối tượng và điều kiện: là cá nhân người Việt Nam, cá nhân người nước ngoài (cư trú), sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa do ACB phát hành.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Thời hạn vay: tối đa là 12 tháng + Loại tiền vay: VND, USD
+ Mức cho vay: tối đa là 80% số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng + Lãi suất: lãi suất theo quy định hiện hành của ACB
+ Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do ACB phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng.
+ Phương thức trả nợ: thanh toán hàng tháng tối thiểu là 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo bảng liệt kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ.
- Thủ tục vay vốn:
+ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và hợp đồng sử dụng thẻ (theo mẫu của ACB)
+ CMND/ Hộ chiếu, Hộ khẩu/ KT3 (đối với người Việt Nam)
+ Bản sao Hộ chiếu, visa hoặc giấy phép cư trú, thư bão lãnh của công ty (đối với người nước ngoài)
3.2.3.2 Quy trình cho vay chi tiết đối với khách hàng cá nhân tại ACB- PGD Ngã bảy Sài Gòn
Bảng 3.4: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại PGD
Các
bước Lưu đồ công việc Trách nhiệm Đơn vị
1 PFC KPP 2a AA AREV 2b CA KPP/ TT- TDCN 3 TVPD PD 4 Loan CSR KPP 5 Nhân viên phục vụ khách hàng/ CSR/ PFC Theo quy định 6 Nhân viên phục vụ khách hàng Theo quy định Hướng dẫn vay vốn và nhận hồ sơ Thẩm định BĐS Thẩm định tín dụng Phê duyệt Thực hiện thủ tục thu nợ và quản lý giám sát sau
giải ngân
Thanh lý hợp đồng tín dụng
Hoàn tất thủ tục và giải ngân cho khách
Bảng 3.5: Mô tả công việc thực hiện quy trình cho vay PGD Ngã Bảy Sài Gòn
STT CÔNG VIỆC BẰNG CHỨNG 1 Hướng dẫn vay vốn và nhận hồ sơ từ
khách hàng: PFC tại phòng giao dịch hướng dẫn khách hàng vay vốn, tìm hiểu, tư vấn và hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ tín dụng, sau khi nhận được hồ sơ thì nhập thông tin trên hệ thống CLMS. Sau đó PFC chuyển hồ sơ tín dụng cho C/A thẩm định và hồ sơ BĐS cho AREV thẩm định.
- Biên bản giao nhận hồ sơ cho C/A (đã ký nhận) - Phiếu đề nghị thẩm định BĐS đã ký nhận cho AREV.
2a Thẩm định BĐS bao gồm các công việc từ khi nhận hồ sơ BĐS cho đến khi hoàn thành tờ trình BĐS.
Tờ trình thẩm định BĐS đã ký duyệt và chuyển cho KPP/TT- KHCN
2b Thẩm định tín dụng: gồm các công việc từ khi nhận đủ hồ sơ tín dụng đến khi hoàn thành tờ trình thẩm định tín dụng.
Tờ trình thẩm định tín dụng đã được kiểm soát.
3 Phê duyệt: gồm các công việc từ khi đăng ký tờ trình HSTD, phê duyệt cho đến khi nhận được thông báo cho vay và chuyển HSTD (nếu có) về cho KPP để hoàn tất thủ tục giải ngân cho KH, PFC thông báo phê duyệt cho khách hàng.
Thông báo cho vay KH đã ký nhận.
Biên bản trả HSTD (nếu có) về KPP.
4 Sau khi nhận được hồ sơ đã phê duyệt Loan CSR kiểm tra phê duyệt và tạo mã tài sản trên TCBS, soạn khế ước nhận nợ và hoàn tất thủ tục giải ngân cho KH. Sau đó chuyển hồ sơ giải ngân xuống cho Teller để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Phiếu chuyển khoản vay cho KH theo HĐTD đã ký kết.
5 Sau khi giải ngân nhân viên quản lý dịch vụ khách hàng quản lý hồ sơ tín dụng. Sau đó thực hiện thủ tục thu nợ do trung tâm thu nợ giải quyết, thực hiện việc nhắc nợ do PFC/ CSR theo
Xác nhận việc nhắc thúc nợ, phiếu thu tiền khách hàng.
dõi khách hàng và thực hiện.
6 Kết thúc hợp đồng tín dụng nhân viên phục vụ khách hàng giải quyết thanh lý hợp đồng, giải chấp TSBĐ và lưu trữ hồ sơ
Theo quy định