phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bảo việt chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -------------------------------- NGUYỄN THỊ PHƯƠNG DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 8 năm 2014 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -------------------------------- NGUYỄN THỊ PHƯƠNG DUNG MSSV: 4114214 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ThS. BÙI LÊ THÁI HẠNH Tháng 8 năm 2014 ii LỜI CẢM TẠ Hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trường Đại học Cần Thơ đã dạy dỗ, truyền đạt những kiến thức, kinh nghiệm cho em trong suốt thời gian học tập và rèn luyện tại trường. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Bùi Lê Thúy Hạnh, cô đã luôn tận tình chỉ dẫn, góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thiện đề tài của mình. Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh chị ở ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ vì đã tạo điều kiện thuận lợi cho em có được cơ hội được thực tập tại nơi phù hợp và đúng với chuyên ngành mà em theo học, giúp em được tiếp xúc thực tế, đồng thời giải đáp các thắc mắc để em hiểu hơn về các hoạt động tại ngân hàng, nhất là hoạt động tín dụng cá nhân nên đã hỗ trợ rất nhiều giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp. Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, cô Bùi Lê Thái Hạnh cùng Ban Giám đốc và các anh chị ở ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ luôn dồi dào sức khỏe và luôn gặt hái được nhiều thành công trong công việc cũng như trong cuộc sống. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn. Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Người thực hiện Nguyễn Thị Phương Dung i TRANG CAM KẾT Em xin cam kết rằng đề tài này do chính em thực hiện, các số liệu phân tích trong đề tài hoàn toàn trung thực và đều được cung cấp bởi ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ, các kết quả ngiên cứu trong đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào khác. Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Người thực hiện Nguyễn Thị Phương Dung ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ................................................................................................................. ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang _________________________________________________________________ Chương 1: GIỚI THIỆU ......................................................................................... 1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu ...................................................................................... 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ......................................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung .............................................................................................. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .............................................................................................. 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu .......................................................................................... 2 1.3.1 Phạm vi không gian ....................................................................................... 2 1.3.2 Phạm vi thời gian ........................................................................................... 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .................................................................................... 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .................. 3 2.1 Cơ sở lý luận ..................................................................................................... 3 2.1.1 Khái niệm về hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại .................. 3 2.1.2 Nguyên tắc và chức năng của tín dụng .......................................................... 3 2.1.3 Phân loại tín dụng .......................................................................................... 4 2.1.4 Quy trình tín dụng .......................................................................................... 6 2.1.5 Bảo đảm tín dụng ........................................................................................... 7 2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng .................................... 9 2.2 Phương pháp nghiên cứu ................................................................................ 10 2.2.1 Phương pháp thu thấp số liệu....................................................................... 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ..................................................................... 11 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ ..................................................................................... 12 3.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Bảo Việt ............................................ 12 3.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Bảo Việt.................................................... 12 3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ ................................................................................................................ 13 3.2 Cơ cấu tổ chức ................................................................................................ 15 iv 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức .................................................................................... 15 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban ........................................................... 15 3.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm 20112013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................................................................. 17 3.3.1 Phân tích thu nhập........................................................................................ 20 3.3.2 Phân tích chi phí .......................................................................................... 22 3.3.3 Phân tích lợi nhuận ...................................................................................... 24 3.4 Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng TMCP Bảo Việt – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................................ 25 3.4.1 Thuận lợi ...................................................................................................... 25 3.4.2 Khó khăn ...................................................................................................... 26 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 .......................................................................... 27 4.1 Tổng quát tình hình nguồn vốn tại ngân hàng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ........................................................................................................ 27 4.2 Tổng quát tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng theo đối tượng tín dụng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................................... 33 4.2.1 Doanh số cho vay......................................................................................... 36 4.2.2 Doanh số thu nợ ........................................................................................... 38 4.2.3 Dư nợ ........................................................................................................... 39 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .............................................................................................. 41 4.3.1 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian ................................... 41 4.3.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn ............. 47 4.4 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................................................... 54 4.4.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng vốn huy động cá nhân .......................... 55 4.4.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng tài sản có .............................................. 55 4.4.3 Chỉ tiêu hệ số thu nợ cá nhân ....................................................................... 56 4.4.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cá nhân ....................................................................... 56 v 4.4.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân .................................................... 57 4.5 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng ....................................................................................................... 57 4.5.1 Yếu tố khách quan ....................................................................................... 57 4.5.2 Yếu tố chủ quan ........................................................................................... 60 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – CHI NHÁNH CẦN THƠ ............................................................................................................. 62 5.1 Đổi mới chính sách tín dụng ........................................................................... 62 5.1.1 Kết hợp ưu đãi lãi suất vay vốn và thời hạn cho vay ................................... 63 5.1.2 Đơn giản nhất có thể thủ tục cho vay .......................................................... 63 5.1.3 Linh hoạt trong quyết định cho vay các dự án có tính khả thi cao .............. 64 5.2 Chú trọng thực hiện marketing ngân hàng ..................................................... 64 5.2.1 Thường xuyên nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh ....... 64 5.2.3 Tăng cường quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân... 65 5.2.4 Thường xuyên đưa ra các chương trình ưu đãi và tri ân khách hàng .......... 65 5.3 Cải thiện sản phẩm tín dụng cá nhân cũ và thường xuyên phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân mới............................................................................................. 66 5.4 Tăng cường đào tạo nhân sự cho phòng khách hàng cá nhân ........................ 66 5.5 Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn .................................................. 66 5.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ................................................................. 67 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................................ 68 6.1 Kết luận ........................................................................................................... 68 6.2 Kiến nghị......................................................................................................... 69 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước ...................................................................... 69 6.2.2 Đối với Chính Phủ ....................................................................................... 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................... 70 vi DANH SÁCH BẢNG Trang _________________________________________________________________ Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011- 2013 ................................................................................... 18 Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .......................................... 19 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013................................................................................................... 28 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 ...................................................................... 29 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng theo đối tượng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 ............................................................... 34 Bảng 4.4 Tình hình hoạt động tín dụng theo đối tượng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 ............................... 35 Bảng 4.5 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 ........................................... 42 Bảng 4.6 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 ............ 43 Bảng 4.7 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 .......................... 48 Bảng 4.8 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 ...................................................................................................................... 49 Bảng 4.9 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng từ năm 2011-2013 ........................................................................................ 54 Bảng 4.10 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhâncủa ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ......................................... 54 vii DANH SÁCH HÌNH Trang _________________________________________________________________ Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Bảo Việt, Cần Thơ .......... 15 Hình 3.2 Biểu đồ tình hình thu nhập của ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................................... 20 Hình 3.3 Biểu đồ tình hình chi phí của ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ........................................................... 22 Hình 3.4 Biểu đồ tình hình lợi nhuận của ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................................... 24 Hình 4.1 Biểu đồ tình hình nguồn vốn của ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 .................................................... 30 Hình 4.2 Biểu đồ tình hình vốn huy động của ngân hàng BAOVIET Bank – Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ............................................ 32 Hình 4.3 Biểu đồ tình hình doanh số cho vay theo đối tượng tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ...... 36 Hình 4.4 Biểu đồ tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ...... 39 Hình 4.5 Biểu đồ tình hình dư nợ theo đối tượng tại ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ..................................... 40 Hình 4.6 Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ...... 44 Hình 4.7 Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ...... 45 Hình 4.8 Biểu đồ dư nợ cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ..................................... 46 Hình 4.9 Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 ..... 50 Hình 4.10 Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 ..... 52 Hình 4.11 Biểu đồ dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 .............. 53 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NĐ-CP : Nghị định - Chính Phủ QH : Quốc hội GP-NHNN : Giấy phép - Ngân hàng Nhà Nước TT-NHNN : Thông tư - Ngân hàng Nhà Nước QĐ-NHNN : Quyết định - Ngân hàng Nhà Nước BAOVIET Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Viêt BAOVIET Bank Cần Thơ : Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Viêt, chi nhánh Cần Thơ OCB Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Kiên Long Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Pvcom Bank :Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam VNĐ : Việt Nam đồng DV : Dịch vụ KDNH : Kinh doanh ngoại hối HĐ : Hoạt động DPRR : Dự phòng rủi ro TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng ix CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Từ khi ra đời cho đến nay, ngành ngân hàng nói chung và hệ thống các ngân hàng thương mại nói riêng đã đóng góp rất nhiều cho sự phát triển của đất nước, đây được coi là khu vực then chốt đảm bảo ổn định cho sự hoạt động của nền kinh tế. Trong số các hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thì có thể nói hoạt động tín dụng giữ vai trò hết sức quan trọng. Bởi vì một ngân hàng thiếu vốn do hoạt động huy động vốn kém cỏi chỉ mất đi phần lợi nhuận cao hơn do bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng. Tuy nhiên, nếu một ngân hàng có hoạt động huy động vốn hiệu quả nhưng hoạt động tín dụng hay chất lượng tín dụng kém cỏi sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn hoặc gặp phải các rủi ro làm ngân hàng đó không những giảm lợi nhuận mà còn có khả năng phá sản. Chính vì điều này mà tình hình hoạt động tín dụng trong giai đoạn hiện nay đang được quan tâm rất nhiều. Đồng thời với thực tiễn nợ xấu tại các ngân hàng ngày một tăng cao cùng với hoạt động sáp nhập ngân hàng thời gian qua diễn ra ngày một nhiều làm vấn đề về hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng nóng hơn bao giờ hết. Với sự phát triển không ngừng về số lượng, loại hình ngân hàng TMCP đang chiếm quy mô lớn nhất và được xem là tối ưu nhất trong số các loại hình ngân hàng tại Việt Nam. Nằm trong nhóm các ngân hàng TMCP tại Việt Nam, tuy ra đời trễ hơn so với các đối thủ trong ngành nhưng Ngân hàng TMCP Bảo Việt với sự hợp tác của các cổ đông có nhiều uy tín trên thị trường đã tạo nên sức mạnh và tiền đề lớn để ngân hàng hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu cả nước. Cùng với các đối thủ cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Bảo Việt đã và đang tiếp tục phát huy, không ngừng nâng cao hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng để nhằm phát triển một cách bền vững. Đối tượng tín dụng tại ngân hàng bao gồm cá nhân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, do chịu sự ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, đến nay nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa hồi phục một cách hoàn toàn lại chịu thêm ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng nợ công ở Châu Âu năm 2012 đã làm cho nền kinh tế trong nước, cụ thể là các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa gặp rất nhiều khó khăn do hàng hóa xuất khẩu bị tiêu thụ chậm. Đồng thời, sức tiêu thụ trong nước đang giảm làm các doanh nghiệp không mấy tha thiết với việc xin vay vốn mở rộng hoạt động kinh doanh. Song song với việc hỗ trợ các doanh nghiệp vay vốn với lãi suất thấp thì việc thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân trong giai đoạn này là cần thiết cho nền kinh tế nhằm khuyến khích 1 cá nhân tiêu dùng và đầu tư, bởi lẽ tiêu dùng, đầu tư càng nhiều thì sản xuất càng nhiều như vậy kinh tế mới phát triển. Nhận thấy được tầm quan trọng trong việc nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân, nên em lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Chi nhánh Cần Thơ” làm luận văn tốt nghiệp. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ theo các loại hình thức khác nhau trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. - Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ thông qua một số chỉ tiêu đánh giá. - Phân tích các nhân tố khách quan và chủ quan có ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nhằm xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng trong hiện tại và tương lai. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian tới. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ. 1.3.2 Phạm vi thời gian Thông tin và số liệu của đề tài được thu thập trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài bao gồm tình hình hoạt động tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ. 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm về hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thì hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại được định nghĩa là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bão lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. 2.1.1.1 Cho vay Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 2.1.1.2 Chiết khấu Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán. 2.1.1.3 Bao thanh toán Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ. 2.1.1.4 Bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận. 2.1.2 Nguyên tắc và chức năng của tín dụng 2.1.2.1 Nguyên tắc tín dụng Các ngân hàng thương mại xem nguyên tắc tín dụng là cơ sở quyết định cho các món tín dụng cấp ra cho khách hàng. Các nguyên tắc này được xây dựng nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng theo kế hoạch được thỏa thuận với 3 ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng ở nước ta đặt ra 2 nguyên tắc tín dụng như sau: Thứ nhất, tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay bắt buộc phải được sử dụng đúng theo mục đích người đi vay thỏa thuận với ngân hàng và ngân hàng đã đồng ý. Trong trường hợp ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết thì ngân hàng có quyền thu hồi vốn trước thời hạn để tránh rủi ro. Thứ hai, tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, người đi vay bắt buộc phải chủ động trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng sau khi đáo hạn. Nếu đến thời hạn người đi vay không chủ động trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ phong tỏa tài khoản tiền gửi của khách hàng, chuyển nợ quá hạn hoặc có thể sử dụng biện pháp phát mãi tài sản để thu hồi nợ. (Thái Văn Đại, 2012, trang 36-37) 2.1.2.2 Chức năng của tín dụng Theo 2 tác giả Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh (2010, trang 35) thì hoạt động tín dụng có 2 chức năng chủ yếu như sau: Một là, chức năng phân phối lại tài nguyên. Tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác, nhờ vậy mà các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên của xã hội phục vụ cho sản xuất hoặc tiêu dùng. Hai là, chức năng thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. Ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu đựơc thực hiện thông qua con đường tín dụng, nhờ vậy mà ngân hàng tạo ra tiền phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa. Cũng nhờ như vậy mà tốc độ lưu thông hàng hóa nhanh hơn và thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển. 2.1.3 Phân loại tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú.Vì vậy, để quản lý một cách hiệu quả, các nhà kinh tế dựa vào nhiều cơ sở khác nhau để phân loại hoạt động này. Ở nước ta, các ngân hàng thương mại phân loại tín dụng chủ yếu theo 3 căn cứ như sau: 2.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tín dụng được chia làm 3 loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn. 4 - Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động và phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhận. - Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. 2.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng Căn cứ vào mục đích sử dụng, tín dụng cũng được chia thành 3 loại chính: tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng tiêu dùng và tín dụng học tập. - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. - Tín dụng học tập: là hình thức cấp tín dụng để phục vụ việc học tập của sinh viên. Ngoài ra, cắn cứ vào mục đích sử dụng còn nhiều hình thức cấp tín dụng khác tùy thuộc vào từng ngân hàng và được thể hiện dưới dạng các sản phẩm tín dụng đa dạng của ngân hàng. 2.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng thì tín dụng được chia làm 2 loại: tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm. - Tín dụng có bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng mà để được ngân hàng cung ứng vốn khách hàng cần phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. - Tín dụng không có bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng không cần tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba mà việc cấp tín dụng chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng. 5 2.1.4 Quy trình tín dụng Khách hàng đến vay vốn ngân hàng đều cần thực hiện theo quy trình 7 bước sau: Bước 1: Khách hàng lập đề nghị và hồ sơ vay vốn. Ở bước này khách hàng phải nộp vào ngân hàng hồ sơ đầy đủ theo yêu cầu của ngân hàng bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh khả năng tài chính, phương án sản xuất kinh doanh và các tài liệu liên quan đến tài sản đảm bảo nợ vay. Bước 2: Phân tích và thẩm định khách hàng để ra quyết định cho vay. Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành phân tích hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính của khách hàng, đồng thời tiến hành thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của người vay vốn theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và xác định rõ trách nhiệm của các nhân viên thẩm định lẫn người lãnh đạo. Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng. Mục đích của thẩm định tín dung trước khi cho vay là xác định giới hạn an toàn của hoạt động tín dụng. Công việc chi tiết trong thẩm định vay vốn bao gồm: đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng, phân tích tình hình tài chính của khách hàng và đánh giá đảm bảo tín dụng. Sau khi thẩm định xong hồ sơ vay vốn, ngân hàng sẽ phải ra quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Trường hợp đồng ý cho vay, ngân hàng thông báo cho khách hàng đến ký hợp đồng tín dụng. Ngược lại, ngân hàng thông báo cho khách hàng và nêu rõ lý do không cho vay vốn. Bước 3: Ngân hàng thỏa thuận và ký kết hợp đồng với khách hàng. Sau khi đưa ra quyết định cho vay thì hợp đồng tín dụng, thế chấp, cầm cố sẽ được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên các nội dung thỏa thuận bao gồm: hạn mức tín dụng, thời hạn tín dụng và lãi suất tín dụng. Bước 4: Giải ngân Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng, ngân hàng thực hiện phát tiền vay cho khách hàng theo đúng tiến độ đã thỏa thuận trên hợp đồng. 6 Bước 5: Kiểm tra giám sát Kiểm tra giám sát là quá trình thực hiện các bước công việc theo dõi và đôn đốc người vay sử dụng tiền vay đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn. Đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay sử dụng vốn không đúng mục đích đã thỏa thuận ban đầu hay không thực hiện việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn như đã cam kết. Bước 6: Thu nợ gốc và lãi Theo thỏa thuận ký kết trên hợp đồng tín dụng, khách hàng phải chủ động trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn. Nếu đến hạn mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng sẽ xử lý theo đúng pháp luật cho từng trường hợp. Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành tất toán khoản vay và đương nhiên hợp đồng tín dụng sẽ hết hiệu lực. Đồng thời, ngân hàng tiến hành giải chấp cho khách hàng. (Thái Văn Đại, 2012, trang 60-64) 2.1.5 Bảo đảm tín dụng Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/ NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐCP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm, định nghĩa các đối tượng tham gia vào giao dịch bảo đảm và tài sản bảo đảm như sau: + Bên bảo đảm là bên dùng tài sản thuộc sở hữu của mình, dùng quyền sử dụng đất của mình, dùng uy tín hoặc cam kết thực hiện công việc đối với bên nhận bảo đảm để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự của chính mình hoặc của người khác, bao gồm bên cầm cố, bên thế chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh và tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở trong trường hợp tín chấp. + Bên nhận bảo đảm là bên có quyền trong quan hệ dân sự mà việc thực hiện quyền đó được bảo đảm bằng một hoặc nhiều giao dịch bảo đảm, bao gồm bên nhận cầm cố, bên nhận thế chấp, bên nhận đặt cọc, bên nhận ký cược, bên nhận ký quỹ, bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng trong trường hợp tín chấp và bên có quyền được ngân hàng thanh toán, bồi thường thiệt hại trong trường hợp ký quỹ. 7 + Bên nhận bảo đảm ngay tình là bên nhận bảo đảm trong trường hợp không biết và không thể biết về việc bên bảo đảm không có quyền dùng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đan sự. + Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm. Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch. Các biện pháp để thực hiện giao dịch bảo đảm được nêu trong Nghị định bao gồm: cầm cố tài sản; thế chấp tài sản; đặt cọc, ký cược; ký quỹ; bảo lãnh và tín chấp. Theo Bộ luật dân sự số 33/2005/QH11, ta tìm hiểu những nét cơ bản về mỗi biện pháp như sau: 2.1.5.1 Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản là việc một bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự. Việc cầm cố tài sản phải được lập thành văn bản, có thể lập thành văn bản riêng hoặc ghi trên hợp đồng chính. Cầm cố tài sản có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố và thời hạn cầm cố do các bên thỏa thuận hoặc đến khi chấm dứt nghĩa vụ được bảo đảm bằng cầm cố. 2.1.5.2 Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản là việc một bên (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp. Trong trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ đó cũng thuộc tài sản thế chấp; nếu thế chấp một phần bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ đó thuộc tài sản thế chấp, trừ khi các bên có thỏa thuận khác. Tài sản thế chấp cũng có thể là tài sản hình thành trong tương lai. Việc thế chấp quyền sử dụng đất được thực hiện theo quy định tại điều 715 đến điều 721 của Bộ luật dân sự hoặc các quy định khác của pháp luật có lien quan. 2.1.5.3 Đặt cọc, ký cược + Đặt cọc là việc một bên giao cho bên kia một khoản tiền hoặc kim khí quí hoặc vật có giá trị khác (gọi là tài sản đặt cọc) trong một thời hạn để bảo đảm giao kết hoặc thực hiện hợp đồng dân sự. 8 + Ký cược là việc bên thuê tài sản là động sản giao cho bên cho thuê một khoản tiền hoặc kim khí quí hoặc vật có giá trị khác (gọi là tài sản ký cược) trong một thời hạn để bảo đảm việc trả lại tài sản thuê. 2.1.5.4 Ký quỹ Ký quỹ là việc bên có nghĩa vụ gửi một khoản tiền hoặc kim khí quí, đá quí hoặc giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong tỏa tại một ngân hàng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự. Thủ tục gửi và thanh toán do pháp luật về ngân hàng quy định 2.1.5.5 Bảo lãnh Bảo lãnh là việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Các bên cũng có thể thỏa thuận vè việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình. 2.1.5.6 Tín chấp Tín chấp là việc tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ. Cá nhân, hộ gia đình nghèo được bảo đảm bằng tín chấp phải là thành viên của một trong các tổ chức chính trị - xã hội như: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam; Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam; Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh; Hội Cựu chiến binh Việt Nam và Mặt trận Tổ quốc Việt Nam. Đồng thời, chuẩn nghèo được áp dụng trong từng thời kỳ theo quy định của pháp luật. 2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 2.1.6.1 Tổng dư nợ / tổng vốn huy động Tổng dư nợ Chỉ số 1 (%) =  100% Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho thấy khả năng cho vay của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động. 9 2.1.6.2 Tổng dư nợ / Tổng tài sản có Tổng dư nợ Chỉ số 2 (%) =  100% Tổng tài sản Chỉ tiêu này tính toán mức độ đầu tư của ngân hàng thương mại vào hoạt động tín dụng, giúp nhà phân tích xác định quy mô tín dụng của ngân hàng. 2.1.6.3 Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) =  100% Doanh số cho vay Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ vay của ngân hàng. 2.1.6.4 Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) =  100% Tổng dư nợ Chỉ số này đo lường chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng nào có chỉ số này càng thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng càng cao. 2.1.6.5 Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dư nợ bình quân Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Nguồn số liệu sử dụng để phân tích trong đề tài này chủ yếu là nguồn số liệu thư cấp được thu thập từ Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ như: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, đồng thời một số thông tin và tài liệu khác được thu thập từ sách, báo, tạp chí, Internet,... 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp phân tích chủ yếu được sử dụng trong đề tài là phương pháp so sánh. Đây là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu gốc. Khi tiến hành so sánh phải xác định được chỉ số gốc để so sánh, điều kiện so sánh,... Các số liệu thu thập được sẽ được xử lý, tính toán theo 2 phương pháp so sánh số tuyệt đối và sánh số tương đối. Sau đó, số liệu sau khi xử lý sẽ được sử dụng để so sánh với nhau nhằm cho ta thấy rõ tình hình hoat động kinh doanh và tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng biến động như thế nào qua 3 năm từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 so với 6 tháng đầu năm 2013. - Phương pháp số tuyệt đối: được xác định trên cơ sở so sánh trị số của chỉ tiêu giữa 2 kỳ: kỳ phân tích và kỳ gốc. Y = Y 1 – Y0 Với Y1: trị số phân tích Y0: trị số gốc Y: trị số so sánh - Phương pháp so sánh số tương đối: là tỷ lệ phầm trăm (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu kỳ gốc, thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng. Y1 Y= Y  100 0 CHƯƠNG 3 11 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bảo Việt Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN ngày 11/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với vốn điều lệ ban đầu là 1.500 tỷ đồng. Đây là thành viên trẻ nhất của tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt (tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam), đồng thời cũng là một ngân hàng thương mại trẻ trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam. Sự ra đời của ngân hàng TMCP Bảo Việt góp phần hình thành thế chân kiềng vững chắc giữa Bảo hiểm – Ngân hàng – Chứng khoán, tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, toàn diện của toàn hệ thống Bảo Việt. Với các cổ đông sáng lập là tập đoàn Bảo Việt, công ty sữa Việt Nam (Vinamilk), công ty cổ phần tập đoàn công nghệ CMC và một số cổ đông là các tổ chức có uy tín khác trong nước, ngân hàng có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc phát triển quan hệ đối tác với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, theo đó là việc tiếp thu và ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và hiệu quả nhất. Chính điều này sẽ tạo nên một sức mạnh cạnh tranh và tiền đề lớn để đưa BAOVIET Bank trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Chỉ sau hơn 5 năm hoạt động, BAOVIET Bank luôn không ngừng mở rộng mạng lưới của mình trên khắp các tỉnh, thành phố và trung tâm kinh tế trọng điểm của cả nước. Tính đến hiện tại, ngân hàng đã có 1 trụ sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội, 30 chi nhánh, 17 phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm tại Hải Phòng và hơn 35 điểm đặt ATM trên toàn quốc. Trong những năm qua, với phương châm hoạt động “An toàn – Hiệu quả để lớn mạnh”, về cơ bản hoạt động kinh doanh của BAOVIET Bank đã đạt được các chỉ tiêu mà Đại hội đồng cổ đông đề ra, thực thi tốt những chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, góp phần tích cực vào việc ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội. Và trong tương lai tới, ngân hàng sẽ không ngừng phấn đấu kiện toàn mô hình tổ chức, xây dựng môi trường làm việc đoàn kết, sáng tạo và trẻ trung. Đồng thời, ngân hàng luôn tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm soát chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực quản trị vận hành để giúp hoạt động kinh doanh ngày một hiệu quả. Để tạo sự khác biệt và tăng khả năng cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng đưa ra chiến lược phát triển đa 12 dạng sản phẩm, dịch vụ chất lượng, nâng cao ứng dụng tiện ích của ngân hàng hiện đại. Thêm vào đó, ngân hàng tích cực đẩy mạnh liên kết giữa ngân hàng bán lẻ và ngân hàng doanh nghiệp, tăng cường hợp tác với các thành viên thuộc tập đoàn Bảo Việt để tạo ra những sản phẩm, dịch vụ liên kết toàn diện. Đặc biệt, ngân hàng chú trọng các hoạt động mang lại sự hài lòng cho khách hàng và tiếp tục các hoạt động hướng đến cộng đồng xã hội có ý nghĩa và thiết thực. Năm 2013, tuy hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế ngành ngân hàng tiếp tục gặp nhiều khó khăn nhưng với những biện pháp kinh doanh phù hợp, ngân hàng vẫn tăng trưởng cẩn thận và vững chắc. Đây là năm bản lề để BAOVIET Bank bước vào giai đoạn mới với mức vốn điều lệ trên 3.000 tỷ đồng. Đến ngày 31/12/2013, tổng tài sản tăng 27%, tín dụng tăng trưởng gần 14% so với năm 2012, huy động vốn đạt hơn 116% và lợi nhuận trước thuế đạt 146% so với kế hoạch đề ra trong năm 2013. Đáng chú ý hơn cả là tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh chỉ còn hơn 3%. Với những thành tích đạt được, BAOVIET Bank xứng đáng là một đối tác đáng tin cậy, một ngân hàng chuẩn mực để chăm sóc toàn diện nhu cầu tài chính và cuộc sống của khách hàng. 3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ Ngày 16/11/2010, Ngân hàng TMCP Bảo Việt chính thức khai trương chi nhánh Cần Thơ tại số 90-92 Trần Văn Khéo, phường Cái Khế, quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ. Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ (BAOVIET Bank Cần Thơ) trở thành điểm giao dịch đầu tiên của BAOVIET Bank tại thủ phủ miền Tây Nam Bộ và là điểm giao dịch thứ 23 của hệ thống BAOVIET Bank trên cả nước. BAOVIET Bank Cần Thơ được trang bị cơ sở hạ tầng hiện đại, cùng đội ngũ cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, sẵn sàng cung cấp các dịch vụ tài chính – ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. 3.1.2.1 Phương châm và sứ mệnh hoạt động của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ a) Phương châm hoạt động BAOVIET Bank đánh dấu một bước phát triển mới trong chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ của tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt. Tuy là thành viên mới nhưng với danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, đặc biệt là sản phẩm liên kết với các đơn vị trong tập đoàn. BAOVIET Bank được kỳ vọng sẽ 13 đóng vai trò tích cực trong việc tối ưu hóa và gia tăng giá trị chung cho các sản phẩm và dịch vụ của tập đoàn Bảo Việt. - Hướng tới chuẩn mực: ngân hàng thực hiện chuẩn mực về mô hình tổ chức, mô thức quản trị, công nghệ, dịch vụ ngân hàng và môi trường hoạt động để xây dựng một ngân hàng năng động. - Hiệu quả bền vững: ngân hàng ưu tiên cho các nổ lực, những đóng góp thiết thực để tạo ra hiệu quả bền vững. Coi trọng việc đánh giá đúng rủi ro và xây dựng nguồn lực, năng lực cần thiết cho việc duy trì hiệu quả bền vững. - Sáng tạo không ngừng: ngân hàng luôn nắm bắt và sẵn sàng tiếp nhận các ý tưởng, cơ hội mới, có giải pháp hoàn thiện nhằm tạo sự khác biệt. Luôn coi sáng tạo là chìa khóa của thành công trong môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh và biến động. - Hợp tác thành công: ngân hàng đề cao tinh thần hợp tác, tôn trọng đồng nghiệp và phát huy sức mạnh tập thể. - Đồng lòng chia sẻ: có tinh thần trách nhiệm, chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng và cộng đồng xã hội. b) Sứ mệnh hoạt động BAOVIET Bank Cần Thơ luôn không ngừng hướng đến sứ mệnh hoạt động là xây dựng một ngân hàng hiện đại, chuẩn mực toàn diện, an toàn, hiệu quả, thấu hiểu và cung cấp sản phẩm, dịch vụ với chất lượng hoàn hảo tới mỗi khách hàng. Ngân hàng tích cực hỗ trợ, hợp tác thành công toàn diện với tập đoàn và đối tác, đồng thời mang lại lợi ích cho cổ đông và nhân viên lao động, hướng đến mục đích trở thành một trong những trụ cột tạo ra lợi nhuận và giá trị gia tăng cho tập đoàn Bảo Việt. Không những vậy, ngân hàng sẽ luôn quan tâm, chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng và xã hội. 3.1.2.2 Hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ - Huy động vốn với hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán bằng VNĐ và ngoại tệ của các cá nhân, tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định vủa Nhà nước. - Cấp tín dụng dưới các hình thức: cho vay (cho vay, cho vay thấu chi, cho vay tín chấp) ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh, chiết khấu. 14 - Cung cấp các dịch vụ thanh toán: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử. Ngoài ra, ngân hàng còn có một số hoạt động kinh doanh khác như: kinh doanh ngoại hối và cung ứng dịch vụ bảo hiểm. 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức GIÁM ĐỐC PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG HỖ TRỢ Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Bảo Việt, Cần Thơ 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban  Ban giám đốc - Là người đứng đầu và chịu trách nhiệm trước Hội sở về hoạt động của chi nhánh, quyết định toàn bộ các hoạt động của ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị, các quyết định của cấp trên sau đó phổ biến cho cán bộ công nhân viên. - Điều hành hoạt động của các bộ phận, các phòng ban của ngân hàng. Đồng thời, chịu trách nhiệm pháp lý về mọi hoạt động của ngân hàng.  Phòng dịch vụ khách hàng - Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ và hạch toán những nhiệm vụ có liên quan. - Kế toán chi tiết và kế toán tổng hợp theo chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản, vốn, quy trình chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và ngân hàng. - Theo dõi, tổng hợp và gửi các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định, trực tiếp thực hiện các vai trò quản lý kho tiền,quỹ nghiệp vụ và các dịch vụ ngân quỹ. 15 - Tổng hợp và phân tích thông tin kinh tế, thông tin ngành và các chính sách tín dụng, các sản phẩm gia tăng giá trị cho khách hàng,...  Phòng khách hàng doanh nghiệp Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. - Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp, bao gồm các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, tài khoản tiền gửi thanh toán qua các kênh dịch vụ của ngân hàng. - Chịu trách nhiệm về chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, tiếp nhận và giải đáp các ý kiến, thắc mắc và phản hồi của khách hàng về những sản phẩm dịch vụ. Quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho các doanh nghiệp. - Tham mưu với giám đốc chi nhánh các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp.  Phòng khách hàng cá nhân Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. - Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân bao gồm các sản phẩm tín dụng, huy động vốn, thẻ và các dịch vụ như: chuyển tiền, chuyển khoản, thanh toán tự động, chi trả kiều hối,... qua các kênh giao dịch của ngân hàng. - Chịu trách nhiệm về chăm sóc khách hàng cá nhân, tiếp nhận và giải đáp các ý kiến, thắc mắc và phản hồi của khách hàng về những sản phẩm dịch vụ. Quản lý và phát triển quan hệ với khách hàng cá nhân. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho các cá nhân. - Tham mưu với giám đốc chi nhánh các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân.  Phòng hỗ trợ Có trách nhiệm hỗ trợ tất cả các phòng về các vấn đề có liên quan đến tài sản hữu hình như: trang thiết bị, máy móc, các sản phẩm hỗ trợ khác,... 16 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG 3 NĂM 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu mà bất cứ doanh nghiệp kinh doanh trong bất kì ngành nghề nào cũng đều hết sức quan tâm và ngân hàng cũng không ngoại lệ, đặc biệt là đối với ngân hàng TMCP – loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu là lợi nhuận. Điều quan trọng hơn là làm sao tối đa hóa được lợi nhuận với chi phí thấp nhất nhưng phải đạt được hiệu quả cao nhất để có thể đứng vững và ngày càng phát triển trên thị trường. Hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều chuyển biến phức tạp trong giai đoạn 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 và vì tuổi đời còn khá trẻ so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của BAOVIET Bank chi nhánh Cần Thơ. Tuy nhiên, với sự nổ lực, phấn đấu không ngừng nghỉ của toàn thể cán bộ và nhân viên, ngân hàng vẫn luôn vượt qua những khó khăn và hoạt động có lợi nhuận. Để phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta tiến hành nhận xét về 3 khía cạnh là thu nhập, chi phí và lợi nhuận, từ đó rút ra được những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng có được và gặp phải trong thời gian qua. 17 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011- 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2011 Tỷ trọng (%) 2012 – 2011 2013 2012 Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Tốc độ TT (%) 2013 – 2012 Tốc độ TT (%) Chỉ tiêu Số tiền Tổng thu nhập 46.517 100 40.236 100 47.814 100 (6.281) (13,50) 7.578 18,83 Thu nhập lãi Thu nhập ngoài lãi + Thu DV + Thu KDNH + Thu khác 46.268 249 171 74 4 99,46 0,54 68,67 29,72 1,61 39.072 1.164 270 30 864 97,11 2,89 23,20 2,57 74,23 47.462 352 329 21 2 99,26 0,74 93,46 5,97 0,57 (7.196) 915 99 (44) 860 (15,55) 367,47 57,89 (59,46) 215 8.390 (812) 59 (9) (862) 21,47 (69,76) 21,85 (0,30) (99,77) Tổng chi phí 45.085 100 37.497 100 46.126 100 (7.588) (16,83) 8.629 23,01 Chi phí lãi Chi phí ngoài lãi + Chi DV + Chi KDNH + Chi khác + Chi phí HĐ + Chi DPRR 37.794 7.291 130 15 0 5.505 1.641 83,83 16,17 1,78 0,21 0,00 75,50 22,51 31.513 5.984 147 7 0 5.504 326 84,04 15,96 2,46 0,12 0,00 91,98 5,44 39.235 6.891 137 6 0 6.610 138 85,06 14,94 1,99 0,09 0,00 95,92 2,00 (6.281) (1.307) 17 (8) 0 (1) (1.315) (16,62) (17,93) 13,08 (53,33) 0 (0,02) (91,83) 7.722 907 (10) (1) 0 1.106 (188) 24,50 15,16 (6,80) (14,29) 0 20,09 (57,67) 1.307 91,27 (1.051) (38,37) Lợi nhuận trước thuế 1.432 Số tiền Số tiền 2.739 1.688 Số tiền Số tiền Nguồn: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt – chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2011- 2013 18 Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thu nhập lãi Thu nhập ngoài lãi + Thu DV + Thu KDNH + Thu khác Tổng chi phí Chi phí lãi Chi phí ngoài lãi + Chi DV + Chi KDNH + Chi khác + Chi phí HĐ + Chi DPRR Lợi nhuận trước thuế 6 tháng đầu 2013 Tỷ trọng Số tiền (%) 19.938 100 19.792 99,27 146 0,73 137 93,84 8 5,48 1 0,68 19.233 16.361 2.872 57 3 0 2.756 56 100 85,07 14,93 1,98 0,11 0,00 95,96 1,95 6 tháng đầu 2014 Số tiền 25.650 25.482 168 160 7 1 24.157 20.352 3.805 51 2 0 3.688 64 705 1.493 Tỷ trọng (%) 100 99,35 0,65 95,24 4,17 0,59 100 84,25 15,75 1,34 0,05 0,00 96,93 1,68 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 5.712 5.690 22 23 (1) 0 Tốc độ TT (%) 28,65 28,75 15,07 16,79 (12,50) 0 4.924 25,60 3.991 933 (6) (1) 0 932 8 24,39 24,52 (10,53) (33,33) 0 33,82 14,29 788 111,77 Số tiền Nguồn: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bảo Việt – chi nhánh Cần Thơ 6 tháng đầu 2013 và 6 tháng đầu 2014 19 Qua 2 bảng trên ta thấy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua luôn có lợi nhuận tuy nhiên lợi nhuận tăng giảm không ổn định. Nguyên nhân là do tốc độ tăng trưởng của thu nhập và chi phí không như nhau. Ta tiến hàng phân tích chi tiết từng khía cạnh một để thấy rõ nét hơn hoạt động của ngân hàng trong những năm qua như thế nào. 3.3.1 Phân tích thu nhập Qua 2 bảng trên ta thấy, tổng thu nhập của ngân hàng có xu hướng tăng tuy nhiên tăng giảm không đều qua các năm. Cụ thể vào năm 2011, tổng thu nhập đạt 46.517 triệu đồng nhưng 1 năm sau lại giảm 13,50% chỉ còn 40.236 triệu đồng vào năm 2012. Sang năm 2013, tổng thu nhập tăng lại với tốc độ 18,83% so với năm 2012 và đạt 47.814 triệu đồng. Xu hướng tăng được tiếp tục duy trì vào đầu năm 2014 khi so với 6 tháng đầu năm 2013 thì 6 tháng đầu năm 2014 tăng với tốc độ khá cao 28,65%, tương đương 5.712 triệu đồng. Nguyên nhân của sự biến động trên chủ yếu là do có sự thay đổi không đều của khoản thu nhập từ lãi. Thu nhập của một ngân hàng có được từ nhiều hoạt động như: cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ và các hoạt động khác, trong đó hoạt động chủ yếu là cấp tín dụng. Vì vậy, thu nhập của ngân hàng thường chia làm 2 loại: thu nhập lãi (từ hoạt động cấp tín dụng) và thu nhập ngoài lãi (từ hoạt động cung ứng dịch vụ và các hoạt động khác). Cơ cấu thu nhập của ngân hàng được thể hiện cụ thể qua biểu đồ sau: Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 3.2 Biểu đồ tình hình thu nhập của ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 20 Hình 3.2 cho thấy, thu nhập lãi luôn giữ vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng rất cao, chiếm trên 99% trong tổng thu nhập (ngoại trừ năm 2012). Chính vì vậy, sự biến động của khoản thu này ảnh hưởng hoàn toàn lên sự biến động của tổng thu nhập. Năm 2011, thu nhập lãi đạt 46.268 triệu đồng, chiếm 99,46% tổng thu nhập và khoản thu này giảm 15,55% chỉ còn 39.072 triệu đồng, chiếm 97,11% vào năm 2012. Nguyên nhân là do năm 2012 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn dẫn đến mức tăng trưởng tín dụng cả nước thấp nhất trong vòng 20 năm qua chỉ đạt 5-5,5% và tăng trưởng tín dụng tại BAOVIET Bank Cần Thơ cũng theo xu hướng đó giảm sút so với năm 2011. Sang năm 2013, thu nhập lãi tăng 21,47% so với năm 2012 và đạt 47.462 triệu đồng, chiếm 99,26%. Nguyên nhân có sự tăng trưởng trở lại là do năm 2013 tuy nền kinh tế vẫn còn tồn tại những khó khăn nhưng đã có sự chuyển biến tốt hơn so với năm 2012 và trong năm này lãi suất đạt thấp nhất kể từ năm 2005, điều đó đã kích thích tín dụng tăng trưởng dẫn đến sự gia tăng về thu nhập lãi, đồng thời là sự gia tăng của tổng thu nhập. Trong 6 tháng đầu năm 2014, với sự nổ lực của Nhà nước, tình hình kinh tế tuy chưa loại bỏ hết khó khăn và áp lực nhưng các doanh nghiệp làm ăn tốt hơn, thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi đáng kể sau thời gian dài đóng băng, cùng với lãi suất tiếp tục giảm nên ngày càng kích thích tăng trưởng tín dụng, làm cho thu nhập lãi tăng cao hơn cùng kỳ năm trước. Tuy chiếm tỷ trọng rất nhỏ nên không làm ảnh hưởng đến xu hướng trong tổng thu nhập nhưng thu nhập ngoài lãi vẫn có những thay đổi đáng quan tâm. Thu nhập ngoài lãi nhìn chung có xu hướng tăng từ 249 triệu đồng năm 2011 lên 352 triệu đồng vào năm 2013. Tuy nhìn tổng thể ta thấy, năm 2013 thu nhập ngoài lãi giảm với tốc độ lớn (69,76%) so với năm 2012 nhưng nguyên nhân là do năm 2012 thu nhập ngoài lãi tăng đột ngột với tốc độ 376,47% so với năm 2011 chủ yếu là do khoản thu khác tăng đột biến 215% mà khoản thu này không ổn định nên không thể xem như đây là do sự thay đổi trong hoạt động của ngân hàng. Để thấy được xu hướng tăng trưởng của khoản thu nhập ngoài lãi ta phân tích chủ yếu khoản thu từ dịch vụ - một nguồn thu ổn định và thể hiện được sự phát triển của ngân hàng. Khoản thu từ dịch vụ của ngân hàng liên tục tăng qua các năm và tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2014 so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do ngân hàng ngày một mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ và bố trí điểm đặt ATM để khách hàng có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Ngoài ra là do sau một thời gian hoạt động và gầy dựng uy tín, BAOVIET Bank Cần Thơ ngày càng được khách hàng biết đến nhiều hơn vì vậy làm lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng ngày một nhiều. 21 3.3.2 Phân tích chi phí Bất kỳ để có được một khoản thu nào thì cũng phải bỏ ra một khoản chi phí, do đó, cùng với sự gia tăng hay giảm của thu nhập thì chi phí cũng tăng hay giảm theo. Qua 2 bảng 3.1 và 3.2 ta thấy, cũng như tổng thu nhập tổng chi phí tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2012, tổng chi phí giảm 7.588 triệu đồng, tương đương 16,83% so với năm 2011 (45.085 triệu đồng). Sau đó vào năm 2013, tổng chi phí tăng lên thành 46.126 triệu đồng với tốc độ tăng 23,01%. Và theo xu hướng đó, 6 tháng đầu năm 2014, tổng chi phí cũng tăng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do sự tăng giảm không đều của các khoản chi phí chi tiết nằm trong tổng chi phí. Chi phí của ngân hàng xuất phát từ việc chi trả cho nhiều hoạt động như: huy động vốn, cung cấp dịch vụ, hoạt động kinh doanh, chi dự phòng rủi ro,.. Nhưng trong các hoạt động đó, hoạt động chủ yếu của ngân hàng vẫn là huy động vốn. Vì vậy, cũng như thu nhập, chi phí cũng chia làm 2 loại: chi phí lãi và chi phí ngoài lãi. Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 3.3 Biểu đồ tình hình chi phí của ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 22 Nhìn vào hình 3.3 ta thấy, chi phí lãi từ hoạt động huy động vốn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng chi phí (trên 83%) và chi phí này tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2012, chi phí lãi là 31.513 triệu đồng giảm 6.281 triệu đồng so với năm 2011 (37.794 triệu đồng). Nguyên nhân là do trong năm 2012 nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp khôi phục hoạt động kinh doanh, ngân hàng Nhà Nước nhiều lần đưa ra chính sách điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động vốn nên làm cho chi phí lãi trong năm này giảm so với năm 2011. Đến năm 2013, chi phí lãi tăng trở lại với tốc độ tăng 24,50% làm chi phí lãi lên đến 39.235 triệu đồng và cùng xu hướng đó 6 tháng đầu năm 2014, chi phí lãi cũng tăng 3.991 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do nền kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi, người dân chủ yếu chi tiêu thắt chặt và tiết kiệm nhiều hơn, không thiết tha với việc đầu tư hay kinh doanh làm cho vốn huy động không ngừng gia tăng mặc cho lãi suất liên tục giảm. Mặc khác, các doanh nghiệp làm ăn tốt hơn so với năm trước nên cũng làm tăng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. Không giống như thu nhập ngoài lãi, chi phí ngoài lãi có tác động đáng kể đến tổng chi phí, bởi vì nó bao gồm nhiều loại chi phí liên quan mật thiết đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: chi phí dịch vụ, chi phí hoạt động và chi dự phòng rủi ro. Trong giai đoạn năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thì chi phí ngoài lãi có sự tăng giảm không đồng đều. Năm 2012, chi phí ngoài lãi giảm 1.307 triệu đồng so với năm 2011, trong đó đáng chú ý là chi dịch vụ mặc dù tăng 17 triệu đồng nhưng không đáng kể so với việc giảm mạnh của chi dự phòng rủi ro (giảm 1.315 triệu đồng). Nguyên nhân là do năm 2011 mức tăng trưởng tín dụng rất cao, chủ yếu là trong lĩnh vực chứng khoán và bất động sản. Tuy nhiên, việc vỡ nợ tín dụng đen làm cho các doanh nghiệp bán tháo bất động sản làm cho thị trường bất động sản đóng băng, cùng với đó là thị trường chứng khoán. Chính điều này đã làm cho nợ xấu tại hầu hết các ngân hàng tăng đột biến do doanh nghiệp mất khả năng thanh toán. Vì vậy mà chi phí dự phòng rủi ro tăng cao trong năm 2011 và đến năm 2012 khi các doanh nghiệp ổn định hơn phần nào trả bớt khoản nợ thì chi phí dự phòng giảm mạnh. Đến năm 2013, chi phí ngoài lãi tăng trở lại với tốc độ tăng 15,16% so với năm 2012, đồng thời 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng với tốc độ cao hơn là24,527% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 2 giai đoạn này tăng cao vì ngân hàng có nhiều chính sách đưa ra cần thực hiện nhằm sẵn sàng khi thị trường hồi phục. 23 3.3.3 Phân tích lợi nhuận Trong kinh doanh thì lợi nhuận là mục tiêu sống còn mà tất cả các tổ chức kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng đều muốn đạt được khoảng lợi nhuận lớn nhất có thể. Muốn hoạt động có hiệu quả và ngày càng phát triển thì kinh doanh phải có lợi nhuận. Lợi nhuận là đòn bẩy, là động lực thúc đẩy quá trình làm việc của tập thể ngày một nâng cao. Lợi nhuận của ngân hàng trong thời gian qua được thể hiện qua biểu đồ sau: Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 3.4 Biểu đồ tình hình lợi nhuận của ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Hình 3.4 cho ta thấy, lợi nhuận của ngân hàng trong thời gian qua bị ảnh hưởng bởi thu nhập và chi phí nên cũng tăng trưởng không đồng đều. Năm 2012 lợi nhuận ngân hàng đạt 2.739 triệu đồng tăng 1.307 triệu đồng so với năm 2011, với tốc độ tăng trưởng 91,27%. Nguyên nhân là do tuy trong năm 2012, thu nhập và chi phí đều giảm nhưng tốc độ giảm của chi phí cao hơn thu nhập (16,83% > 13,05%) nên làm cho lợi nhuận năm 2012 tăng. Năm 2013 có lợi nhuận giảm với tốc độ 38,37% tương đương 1.051 triệu đồng so với năm 2012, tổng lợi nhuận 2013 chỉ đạt 1.688 triệu đồng. Lý do là vì tuy thu nhập và chi phí đều tăng so với năm 2012 nhưng chi phí tăng cao hơn thu nhập làm cho lợi nhuận giảm. Đến 6 tháng đầu năm 2014, lợi nhuận tăng trở lại với tốc độ cao 111,77% so với cùng 24 kỳ năm trước, tương đương 788 triệu đồng và có được sự tăng trưởng như vậy cũng là do sự tăng không đồng đều giữa thu nhập và chi phí. Tóm lại, qua những phân tích trên ta thấy rõ trong giai đoạn từ năm 20112013 và 6 tháng đầu năm 2014, ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi những thay đổi về tình hình kinh tế trong nước cũng như trên thế giới, cùng với những chính sách của Đảng và Ngân hàng Nhà nước. Tuy cũng gặp phải những khó khăn nhưng với sự quản lý năng động và sáng tạo của ban lãnh đạo, sự cố gắng và tinh thần đoàn kết của tập thể nhân viên đã giúp ngân hàng BAOVIET Bank, Cần Thơ không ngừng mở rộng và phát triển từng ngày. Luôn cung ứng đầy đủ và linh hoạt với nhu cầu vốn của khách hàng, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn và kinh doanh ngày càng hiệu quả. 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 3.4.1 Thuận lợi Thuận lợi của ngân hàng có được từ cả 2 phía là bên ngoài và bên trong bản thân ngân hàng. Thuận lợi bên ngoài là việc ngân hàng được đặt tại thành phố Cần Thơ – một trong những trung tâm kinh tế trọng điểm của cả nước. Thành phố Cần Thơ ngày càng được đầu tư nhiều hơn về cơ sở hạ tầng, đặc biệt là sự kiện cầu Cần Thơ được xây dựng và hoàn thành đã kết nối các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long và tạo nhiều thuận lợi cho việc thông thương hàng hóa, điều này đã thu hút lượng đầu tư lớn về đây để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh từ đó làm nhu cầu vốn tăng lên. Ngoài ra, do ngân hàng nằm ở trung tâm thành phố và gần khu trung tâm thương mại lớn nên dễ dàng tiếp cận với các tiểu thương và khách hàng. Nói về thuận lợi bên trong thì nổi bật nhất là nhân tố con người. Đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng luôn có thái độ lịch sự, tận tình và tạo được nhiều thiện cảm nơi khách hàng. Không những có trình độ chuyên môn cao mà còn nhờ vào tuổi đời trẻ nên họ đầy nhiệt huyết và luôn năng động, sáng tạo trong công việc. Phong trào thi đua được phát động liên tục để thúc đẩy và động viên các nhân viên làm việc ngày càng hiệu quả hơn. Ngoài ra, trụ sở làm việc rộng lớn, trang bị đầy đủ thiết bị, máy móc hiện đại, cùng với việc ngân hàng luôn chủ động và tích cực trong việc xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh đã phục vụ rất tốt cho công tác kinh doanh và vận hành. Công tác kiểm tra và kiểm soát luôn 25 được thực hiện chặt chẽ để ngăn chặn hoặc kịp thời phát hiện và xử lý sai sót. Thủ tục hành chính đơn giản giúp khách hàng thực hiện các giao dịch nhanh chóng cũng là một thuận lợi rất lớn của ngân hàng. 3.4.2 Khó khăn Hoạt động trong thời gian qua thì việc gặp phải khó khăn là điều không thể tránh khỏi, cũng như thuận lợi thì khó khăn cũng xuất phát từ 2 phía. Xét về yếu tố bên ngoài thì khó khăn lớn nhất là do nền kinh tế trong nước chịu ảnh hưởng lớn bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên làm các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, hàng tồn kho tăng cao làm ngân hàng gặp phải khó khăn trong việc thu hồi nợ. Ngoài ra, do chịu ảnh hưởng từ chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước cũng như chính sách cơ cấu lại các tổ chức tín dụng của Thủ tướng Chính phủ làm cho ngân hàng vấp phải khó khăn trong công tác huy động vốn và cấp tín dụng. Hơn nữa, do mật độ các ngân hàng và tổ chức tín dụng xuất hiện trên địa bàn ngày càng nhiều nên mức độ cạnh tranh ngày một cao hơn. Xét về yếu tố bên trong, nguyên nhân chính dẫn đến khó khăn là do xuất hiện trên thị trường trễ và chỉ mới hoạt động được vài năm nên thị phần khách hàng và phạm vi hoạt động của BAOVIET Bank Cần Thơ còn hạn chế so với các đối thủ. 26 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.1 TỔNG QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Để có thể hoạt động kinh doanh thì đối với bất kỳ doanh nghiệp nào nguồn vốn cũng đóng vai trò hết sức quan trọng vì nó cho ta thấy nguồn lực tài chính của doanh nghiệp đó. Đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng TMCP thì nguồn vốn còn mang tính chất quyết định đến hiệu quả kinh doanh. Do đó, ngân hàng luôn đẩy mạnh công tác huy động vốn để có được nguồn vốn dồi dào và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn. Chính vì vậy, việc phân tích nguồn vốn tại ngân hàng là rất cần thiết để thấy rõ nguồn cung ứng cho hoạt động tín dụng biến động như thế nào trong giai đoạn 20112013 và 6 tháng đầu năm 2014. Nguồn vốn của ngân hàng được tạo thành từ 2 loại vốn là vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong đó, chủ yếu thường là vốn huy động, nguồn vốn này có được từ hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác. Còn vốn điều chuyển là vốn nhận điều chuyển từ Hội sở xuống cho chi nhánh. Tình hình và cơ cấu nguồn vốn tại ngân hàng trong thời gian qua được thể hiện qua bảng số liệu tổng quát sau: 27 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền 2012 Tỷ trọng Số tiền (%) Tổng nguồn vốn 232.865 Vốn điều chuyển 139.172 Tỷ trọng Số tiền (%) 100 192.215 59,77 2013 8.367 2012 - 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) Số tiền Tốc độ TT (%) (17,46) 132.718 69,05 (93,99) (658) (7,86) 96,22 133.376 (%) 100 324.933 100 4,35 2,37 (130.805) 7.709 Tốc độ TT 2013 - 2012 (40.650) Vốn huy động tại chỗ 93.693 40,23 183.848 95,65 317.224 97,63 90.155 + Tiền gửi tiết kiệm 40.517 43,24 111.005 60,38 162.988 51,38 70.488 173,97 51.983 72,55 46,83 + Tiền gửi của các TCKT và TCTD khác 53.176 56,76 39,62 154.236 48,62 19.667 36,98 81.393 111,74 72.843 Nguồn: Phòng giao dịch khách hàng 28 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu 2013 Chỉ tiêu Số tiền 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 6 tháng đầu 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tốc độ TT (%) Tổng nguồn vốn 188.638 100 356.803 100 168.165 89,15 Vốn điều chuyển 3.952 2,10 2.098 0,59 (1.854) (46,91) Vốn huy động tại chỗ 184.686 97,90 354.705 99,41 170.019 + Tiền gửi tiết kiệm 102.076 55,27 190.583 53,73 88.507 92,06 86,71 82.610 44,73 164.122 46,27 81.512 98,67 + Tiền gửi của các TCKT và TCTD khác Nguồn: Phòng giao dịch khách hàng 29 Qua 2 bảng 4.1 và 4.2 ta thấy, tổng nguồn vốn của ngân hàng trong thời gian qua có sự tăng giảm không ổn định. Năm 2011, tổng nguồn vốn đạt 232.865 triệu đồng và giảm 40.650 triệu đồng chỉ còn 192.215 triệu đồng vào năm 2012. Đến năm 2013 thì tổng nguồn vốn tăng trưởng trở lại với tốc độ 69,05% so với năm 2012 và đạt 324.933 triệu đồng. So với 6 tháng đầu năm 2013 thì 6 tháng đầu năm 2014, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng với tốc độ khá cao là 93,39%, tương đương 176.165 triệu đồng. Nguyên nhân dẫn đến sự tăng giảm không ổn định của tổng nguồn vốn là do sự tăng giảm không đều của vốn điều chuyển từ Hội sở. Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.1 Biểu đồ tình hình nguồn vốn của ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Tình hình nguồn vốn điều chuyển trong thời gian qua có nhiều thay đổi. Năm 2011, vốn điều chuyển tại ngân hàng chiếm tỷ trọng rất cao (59,77%), tương đương 139.172 triệu đồng và là con số cao nhất trong các năm. Nguyên nhân là do trong thời gian đầu khi mới thành lập, ngân hàng vẫn chưa thể huy động được lượng lớn vốn từ khách hàng do qua mới mẻ nên Hội sở đã chuyển vốn xuống chi nhánh để duy trì hoạt động kinh doanh và cấp tín dụng cho khách hàng. Đến năm 2012 và 2013 thì nguồn vốn điều chuyển liên tục giảm do lúc này ngân hàng đã có thể tự huy động được vốn để kinh doanh. Tương tự như trên, trong 6 tháng đầu năm 2014, vốn điều chuyển tiếp tục giảm 1.854 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước và đạt 2.098 triệu đồng. Nguyên nhân là vì trong 6 tháng đầu năm 2014, mặc dù nền kinh tế có chuyển biến tốt hơn nên các doanh nghiệp cũng như cá nhân có nhu cầu vay vốn kinh doanh tăng cao nhưng với khả năng huy động vốn 30 của mình ngân hàng hoàn toàn có thể đáp ứng được nhu cầu đó mà không cần nhiều vốn hỗ trợ từ Hội Sở. Qua hình 4.1 và 2 bảng số liêu 4.1 và 4.2 ta thấy, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn (trên 87%), ngoại trừ năm 2011, vốn huy động chỉ chiếm 40,23%. Nguyên nhân là vì chỉ mới thành lập năm 2010 nên vào năm 2011 lượng khách hàng biết đến BAOVIET Bank – Cần Thơ còn khá ít nên nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng không cao. Nhưng sau đó ngân hàng đã dần khẳng định mình và tự chủ hơn trong việc huy động vốn làm cho tỷ trọng vốn huy động tăng và luôn chiếm phần lớn. Vốn huy động có xu hướng tăng đều qua các năm, từ 93.693 triệu đồng vào năm 2011 lên 317.224 triệu đồng vào năm 2013 và tiếp tục tăng cao vào 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là do sau một thời gian hoạt động trên thị trường, BAOVIET Bank – Cần Thơ đã tạo được niềm tin và uy tín nên lượng khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp đến giao dịch ngày càng tăng làm cho nguồn vốn huy động được cũng tăng theo. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không như nhau. Năm 2012 so với 2011 tăng trưởng đạt 96,22% cao hơn tăng trưởng năm 2013 so với năm 2012 chỉ 72,55%. Nguyên nhân là do mặc dù trong cả 2 giai đoạn này lãi suất huy động đều có xu hướng giảm nhưng năm 2012 lãi suất vẫn còn ở mức tương đối, còn trong năm 2013, lãi suất nhiều lần giảm và giảm đến mức rất thấp nên lượng vốn huy động có tốc độ tăng nhỏ hơn nhiều so với năm 2012. Điều đặc biệt mà ta dễ dàng nhận ra là trong 6 tháng đầu năm 2014, vốn huy động không những tăng rất cao so với cùng kỳ năm trước mà số tiền huy động được đạt 354.705 triệu đồng thậm chí còn cao hơn số tiền huy động được trong cả năm 2013 là 317.224 triệu đồng. Lý do của việc này là vì tuy lãi suất huy động theo thời gian tiếp tục giảm nhưng biên độ giảm không quá nhiều nên không ảnh hưởng lắm đến tâm lý khách hàng. Lý do chính ở đây là vì các doanh nghiệp trong 6 tháng đầu năm 2014 làm ăn tốt hơn nhiều, thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi nên tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng khá cao. Hơn nữa do nền kinh tế vẫn chưa hoàn toàn hồi phục làm một phần khách hàng cá nhân chưa tha thiết lắm với kinh doanh, đồng thời có xu hướng thắt chặt chi tiêu nên tiết kiệm cá nhân tăng nhiều, một phần các cá nhân đầu tư kinh doanh hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh hiện tại nên làm ăn có lãi và tiết kiệm nhiều hơn. Vốn huy động tại chỗ của ngân hàng được hình thành từ tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác. Tình hình 2 loại tiền gửi này được thể hiện qua sơ đồ sau: 31 Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.2 Biểu đồ tình hình vốn huy động của ngân hàng BAOVIET Bank – Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Hình 4.2 cho ta thấy, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân cũng như tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác có xu hướng tăng qua các năm vì ngân hàng đã làm rất tốt công tác tuyên truyền và gây dựng uy tín nên lượng khách hàng biết đến ngân hàng ngày càng nhiều. Chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng vốn huy động là tiền gửi tiết kiệm (trừ năm 2011), nguyên nhân là vì trong thời gian này do giá cả hàng hóa tăng làm cá nhân có xu hướng chi tiêu giảm và tiết kiệm nhiều hơn, còn về phần các tổ chức kinh tế thì là do mặc dù làm ăn có tốt hơn theo thời gian nhưng hoạt động kinh doanh vẫn chưa hoàn toàn hồi phục nên lượng tiền doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để phục vụ thanh toán có tăng với tốc độ ngày càng cao nhưng vẫn chưa đạt con số lớn. Năm 2011, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân đạt 40.517 triệu đồng và liên tục tăng đến 162.988 triệu đồng vào năm 2013, con số này vào 6 tháng đầu năm 2014 còn vượt xa hơn nữa là 190.583 triệu đồng. Điều này nói lên việc ngân hàng đang từng bước phát triển quy mô lượng khách hàng và thâm nhập thị trường tốt hơn. Tóm lại, qua những phân tích trên đã thể hiện được những dấu hiệu tích cực trong công tác huy động vốn tại ngân hàng. Bằng nhiều nổ lực, ngân hàng đã ngày càng phát triển và khẳng định mình. Bước đầu cho ta thấy được ngân hàng đang hoạt động một cách có hiệu quả. 32 4.2 TỔNG QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THEO ĐỐI TƯỢNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Ngân hàng để có thể tồn tại và phát triển thì song song với hoạt động huy động vốn lúc nào cũng phải có hoạt động cấp tín dụng. Bởi để thu được lợi nhuận thì ngân hàng cần phải có thu nhập từ việc cấp tín dụng mà chủ yếu là cho vay và thu nhập đó phải cao hơn chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động nguồn vốn. Hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, xét theo đối tượng tín dụng thì ngân hàng phân tín dụng thành 2 loại là tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (tín dụng cá nhân) và tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp (tín dụng doanh nghiệp). Trong đó, cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao hơn, nguyên nhân là do đây là đối tượng có nhu cầu vay vốn cao hơn nên trong thời gian đầu hoạt động phương châm của hệ thống ngân hàng là phát triển ngân hàng doanh nghiệp trước. Tuy nhiên, mục tiêu chính của ngân hàng vẫn là hướng đến phát triển thành một ngân hàng bán lẻ chất lượng nên đối tượng khách hàng cá nhân vẫn được ngân hàng quan tâm, chủ động tìm kiếm và mở rộng. Tổng quát tình hình tín dụng tại ngân hàng theo đối tượng giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2013 được thể hiện cụ thể qua các bảng sau: 33 Bảng 4.3: Tình hình hoạt động tín dụng theo đối tượng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền 2012 Tỷ trọng 2013 Tỷ trọng Số tiền (%) Số tiền (%) 2012 - 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) Tốc độ TT 2013 - 2012 Số tiền (%) Tốc độ TT (%) Doanh số cho vay 477.903 100 338.164 100 409.796 + Doanh nghiệp 354.365 74,15 256.464 75,84 312.838 76,34 + Cá nhân 123.538 25,85 81.700 24,16 96.958 23,66 Doanh số thu nợ 306.531 100 377.629 100 453.454 100 71.098 + Doanh nghiệp 226.404 73,86 282.315 74,76 342.267 75,48 80.127 26,14 95.314 25,24 111.187 24,52 Dư nợ 224.497 100 185.032 100 141.374 100 (39.465) (17,58) (43.658) (23,59) + Doanh nghiệp 165.567 73,75 139.716 75,51 110.287 78,01 (25.851) (15,61) (29.429) (21,06) 58.930 26,25 45.316 24,49 31.087 21,99 (13.614) (23,10) (14.229) (31,40) + Cá nhân + Cá nhân Nguồn: Phòng tín dụng 34 100 (139.739) (29,24) 71.632 21,18 (97.901) (27,63) 56.374 21,98 (41.838) (33,87) 15.258 18,66 23,19 75.825 20,08 55.911 24,70 59.952 21,24 15.187 18,95 15.873 16,65 Bảng 4.4: Tình hình hoạt động tín dụng theo đối tượng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu 2013 Chỉ tiêu Số tiền 6 tháng đầu 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 Tỷ trọng (%) Tốc độ TT Số tiền (%) Doanh số cho vay 185.638 100 378.988 100 193.350 104,15 + Doanh nghiệp 144.893 78,05 291.366 76,88 146.473 101,09 40.745 21,95 87.622 23,12 46.877 115,05 Doanh số thu nợ 237.156 100 336.047 100 98.891 41,70 + Doanh nghiệp 180.215 75,99 256.101 76,21 75.886 42,11 56.941 24,01 79.946 23,79 23.005 40,40 Dư nợ 133.514 100 184.315 100 50.801 38,05 + Doanh nghiệp 104.394 78,19 145.552 78,97 41.158 39,43 29.120 21,81 38.763 21,03 9.643 33,11 + Cá nhân + Cá nhân + Cá nhân Nguồn: Phòng tín dụng 35 4.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay sẽ chỉ rõ quy mô tăng trưởng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Qua 2 bảng 4.3 và 4.4 ta thấy, trong thời gian qua tổng doanh số cho vay có sự biến động không ổn định. Năm 2012 tổng doanh số cho vay giảm 139.739 triệu đồng so với năm 2011 với tốc độ giảm 29,24%. Đến năm 2013, tổng doanh số cho vay tăng trưởng 21,18% so với năm trước và đạt 409.796 triệu đồng và xu hướng tăng trưởng tiêp tục duy trì trong những tháng đầu năm 2014. So với 6 thán đầu năm 2013 thì 6 tháng đầu năm 2014, tổng doanh số cho vay tăng trưởng vượt bậc với tốc độ 104,15%, tương đương 193.350 triệu đồng. Nguyên nhân làm cho tổng doanh số cho vay giảm vào năm 2012 và thời gian sau đó tình trạng được cải thiện đáng kể chủ yếu là cho chịu sự tác động từ tình hình kinh tế trong nước luôn có biến động. Cụ thể đối với từng đối tượng thì tình hình doanh số cho vay diễn biến như thế nào ta tiến hành phân tích chi tiết hơn. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.3 Biểu đồ tình hình doanh số cho vay theo đối tượng tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Hình 4.3 cho ta thấy, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng với tỷ trọng luôn cao hơn 36 74% và liên tục tăng nhẹ qua các năm từ 2011 -2013. Điều này cho thấy rõ trong những năm qua, đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng đến chủ yếu là doanh nghiệp. Tuy tỷ trọng tăng nhưng doanh số cho vay đối tượng này năm 2012 lại giảm so với năm 2011 từ 354.365 triệu đồng giảm chỉ còn 256.464 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong năm 2012 nền kinh tế trong nước có nhiều chuyển biến xấu, thị trường bất động sản đóng băng nên các doanh nghiệp kinh doanh rất khó khăn, hàng hóa tồn kho tăng cao nên không có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, thậm chí là thu hẹp quy mô để giảm chi phí làm cho nhu cầu vay vốn giảm đáng kể. Sang năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thì doanh số cho vay lại liên tục tăng. Năm 2013 doanh số cho vay tăng 56.374 triệu đồng so với năm 2012, đặc biệt chỉ trong 6 tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay đã đạt 291.366 triệu đồng, tăng trưởng 101,09% so với cùng kỳ năm trước và gần bằng 93% doanh số cho vay cả năm 2013. Nguyên nhân là do trong thời gian này tình hình kinh tế có nhiều thay đổi tích cực, đồng thời các doanh nghiệp nhận được nhiều sự hỗ trợ từ các chính sách Nhà nước về các giải pháp tháo gỡ khó khăn trong hoạt động sản xuất – kinh doanh, hỗ trợ thị trường, bên cạnh đó lãi suất vay vốn trên thị trường nhiều lần giảm mạnh trong năm 2013 và tiếp tục giảm trong 6 tháng đầu năm 2014 đã kích thích làm tăng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Đối với khách hàng cá nhân, khi cấp tín dụng cho đối tượng này ngân hàng có cơ hội mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm, tạo điều kiện bước đầu để thực hiện chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ, đồng thời phân tán rủi ro, không đầu tư tập trung quá nhiều vào một đối tượng nhất định. Chính vì những lợi ích đó mà ngân hàng ngày càng chú trọng, quan tâm đến đối tượng này. Năm 2011 doanh số cho vay khách hàng cá nhân là 123.538 triệu đồng nhưng lập tức giảm khá nhiều vào năm 2012 chỉ còn 81.700 triệu đồng và tỷ trọng cũng theo đó giảm từ 25,85% xuống còn 24,16%. Do trong năm 2012 nhận thấy được sự sụt giảm kinh tế, đồng thời chỉ số giá tiêu dùng tăng so với năm trước nên khách hàng cá nhân chủ yếu chi tiêu tiết kiệm, không tha thiết với việc đầu tư làm cho nhu cầu vay vốn giảm. Bước sang năm 2013, bằng những nổ lực của Đảng và Nhà nước đã phần nào cải thiện nền kinh tế, nước ta thành công với việc kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, tạo cơ hội đầu tư kinh doanh cho các cá nhân. Chính điều này làm cho nhu cầu vay vốn tăng lên kéo theo sự gia tăng của doanh số cho vay cá nhân là 15.258 triệu đồng so với năm trước. Trong 6 tháng đầu năm 2014, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân lên đến 115,05% so với cùng kỳ năm 2013 và đạt 87.622 triệu đồng. Có được sự tăng trưởng vượt trội như vậy là nhờ vào những cố gắng tìm kiếm, mở rộng quy mô khách hàng của tập thể cán bộ 37 nhân viên ngân hàng, đồng thời là nhờ sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động tạo cho ngân hàng có được năng lực tài chính mạnh hơn. 4.2.2 Doanh số thu nợ Hiệu quả hoạt động tín dụng của một ngân hàng không chỉ dựa trên mức độ mở rộng quy mô tín dụng mà còn phải xem xét đến khả năng thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn, có như vậy thì ngân hàng mới có thể kiểm soát được rủi ro, tái sử dụng nguồn vốn, cho vay nhiều hơn tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ cho xã hội, đồng thời giúp ngân hàng có thêm nhiều lợi nhuận. Do đó, doanh số thu nợ là vấn đề mà chi nhánh đặc biệt quan tâm và nó thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng. Một ngân hàng muốn hoạt động tốt thì cần phải chú ý đến công tác thu hồi nợ vay để tránh những thất thoát. Không giống với tổng doanh số cho vay, tổng doanh số thu nợ của ngân hàng có xu hướng tăng liên tục qua các năm. Doanh số thu nợ tăng từ 306.531 triệu đồng năm 2011 lên 453.454 triệu đồng năm 2013 với tốc độ tăng khá ổn định, chỉ riêng trong 6 tháng đầu năm 2014 thì tốc độ tăng so với cùng kỳ năm 2013 có cao hơn các năm trước với con số 41,70%. Trong khi các ngân hàng đối thủ đa phần gặp khó khăn trong vấn đề thu hồi nợ năm 2012 do các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, thì ở chi nhánh việc thu hồi nợ diễn ra với xu hướng tích cực. Nguyên nhân xuất phát từ chính ngân hàng, vì các cán bộ ngân hàng đã làm việc rất chăm chỉ và cẩn thận trong quá trình xem xét dự án đầu tư và quyết định cho vay đối với khách hàng, cũng như hoàn thành rất tốt công tác thu hồi nợ. Vậy doanh số thu nợ của từng đối tượng khách hàng có khác biệt với xu hướng chung hay không? Ta tiến hành xem xét thông qua biểu đồ sau: 38 Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.4 Biểu đồ tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Qua hình 4.4 ta thấy, doanh số thu nợ ở cả đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân đều theo xu hướng chung là tăng đều qua các năm. Trong đó, doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao hơn và luôn duy trì ở mức trên 73% và ngày càng tăng. Nguyên nhân là vì Cần Thơ là một trong những trung tâm kinh tế trọng điểm nên các doanh nghiệp hoạt động tại đây ngày càng nhiều dẫn đến vay vốn nhiều hơn so với cá nhân, chính vì vậy mà doanh số thu nợ từ khách hàng doanh nghiệp đương nhiên cũng sẽ chiếm phần lớn trong tổng doanh số. Đặc biệt giống với tình hình chung, doanh số thu nợ trong 6 tháng đầu năm ở mỗi đối tượng khách hàng đều có tốc độ tăng trưởng cao hơn các năm trước. Nguyên nhân có lẽ là vì trong 6 tháng đầu năm nay hoạt động kinh tế trên cả nước tuy vẫn còn tồn tại khó khăn những có có những bước tăng trưởng tích cực hơn rất nhiều, điều này khiến các doanh nghiệp cũng như cá nhân thu được nhiều lợi nhuận hơn trong kinh doanh. 4.2.3 Dư nợ Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng ở một thời điểm nhất định. Bất cứ ngân hàng nào để hoạt động được tốt thì ngoài việc nâng cao doanh số cho vay còn phải nâng cao dư nợ. Trong công tác tín dụng, dư nợ cho vay là một trong những căn cứ cơ bản để đánh giá hiệu quả một khoản vay. 39 Chính vì thế, Việc theo dõi tình hình dư nợ là công việc quan trọng không thể thiếu ở ngân hàng nào. Qua 2 bảng số liệu 4.3 và 4.4 ta thấy, tình hình tổng dư nợ có xu hướng giảm đều qua các năm từ 2011-2013. Năm 2011, tổng dư nợ 224.497 triệu đồng nhanh chóng giảm xuống chỉ còn 141.374 triệu đồng vào năm 2013, với tốc độ giảm ngày càng tăng từ 17,58% lên 23,59%. Điều này cho ta thấy một thực trạng không tốt cho ngân hàng, do đó ngân hàng cần phải tích cực hơn nữa trong công tác tìm kiếm khách hàng để có thể tối đa hóa lợi nhuận vì năng lực tài chính của ngân hàng trong thời gian trên đang có dấu hiệu thừa. Ngân hàng đã nhận ra được điều đó nên trong 6 tháng đầu năm 2014, tổng dư nợ đã tăng trưởng so với cùng kỳ và đạt 184.315 triệu đồng. Tổng thể là như vậy, liệu có sự khác biệt khi phân tích tình hình dư nợ của từng đối tượng khách hàng? Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.5 Biểu đồ tình hình dư nợ theo đối tượng tại ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Giống như xu hướng chung, trong 3 năm 2011-2013, tình hình dư nợ ở cả 2 đối tượng khách hàng đều giảm. Nguyên nhân là do tốc độ tăng trưởng của công tác thu hồi nợ cao hơn cả tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay, bởi trong năm 2012 doanh số cho vay giảm trong khi doanh số thu nợ lại tăng. Và trong 6 tháng đầu năm 2014, đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân đều có tình hình dư nợ tăng so với cùng kỳ năm trước. Tuy nhiên tốc độ tăng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp cao hơn khách hàng cá nhân (39,43% > 33,11%). Nguyên nhân là bởi vì ban đầu ngân hàng chủ yếu tập trung tìm kiếm khách hàng 40 doanh nghiệp, chỉ mới trong thời gian gần đây ngân hàng mới bắt đầu triển khai kế hoạch để tích cực, chủ động mở rộng quy mô khách hàng cá nhân nên vẫn chưa đuổi kịp quy mô khách hàng doanh nghiệp. Tóm lại, so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp thì khách hàng cá nhân cần được ngân hàng chú trọng nhiều hơn nữa. Trong bối cảnh nền kinh tế luôn có nhiều diễn biến phức tạp không thể dự đoán, thì so với doanh nghiệp, khách hàng cá nhân sẽ mang đến rủi ro thấp hơn. Vì đa số các doanh nghiệp khi vay vốn đều vay với số tiền lớn, trong thời gian dài và hầu hết kinh doanh tập trung nên dễ gặp phải rủi ro cao nếu tình hình chuyển xấu. Trong khi đó khách hàng cá nhân là những đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ, tuy vay vốn với số tiền thấp nhưng thời gian ngắn, dễ kiểm soát, không chịu ảnh hưởng quá nhiều bởi tác động xấu của nền kinh tế nên thu hồi nợ sẽ dễ hơn và ít có rủi ro hơn và nếu số lượng người vay nhiều thì vẫn có thể mang đến cho ngân hàng lợi nhuận cao. Do đó, ngân hàng cần phân tích nhiều hơn về đối tượng này và xây dựng thêm nhiều những chính sách, chương trình, sản phẩm để thu hút khách hàng cá nhân. 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Nhằm hướng đến việc xây dựng chính sách, sản phẩm phù hợp để thúc đẩy mở rộng lượng khách hàng cá nhân, ta cần thực hiện phân tích hoạt động tín dụng dành cho đối tượng này trong giai đoạn qua từ năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 để thấy được những mặt được và chưa được từ đó rút ra kinh nghiệm hạn chế những điểm chưa tốt và tiếp tục phát huy những điểm tốt của ngân hàng. Hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng chủ yếu là cho vay đối với từng cá nhân hoặc hộ gia đình. Hoạt động này được phân chia theo 2 tiêu chí là thời gian và mục đích sử dụng vốn. 4.3.1 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian Xét theo tiêu chí thời gian thì hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng bao gồm: cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 được trình bày cụ thể qua 2 bảng sau: 41 Bảng 4.5: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 - 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền 2012 Tỷ trọng 2013 Tỷ trọng Số tiền (%) Số tiền (%) 2012 - 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) Tốc độ TT 2013 - 2012 Số tiền (%) Tốc độ TT (%) Doanh số cho vay 123.538 100 81.700 100 96.958 100 (41.838) (33,87) 15.258 18,66 + Ngắn hạn 113.593 91,95 73.882 90,43 87.039 89,77 (39.711) (34,96) 13.157 17,81 + Trung và dài hạn 9.945 8,05 7.818 9,57 9.919 10,23 (2.127) (21,39) 2.101 26,87 Doanh số thu nợ 80.127 100 95.314 100 111.187 100 15.187 18,95 15.873 16,65 + Ngắn hạn 78.607 98,10 89.799 94,21 103.804 93,36 11.192 14,24 14.005 15,59 1.520 1,90 5.515 5,79 7.383 6,64 3.995 262,83 1.868 33,87 Dư nợ 58.930 100 45.316 100 31.087 100 (13.614) (23,10) (14.229) (31,40) + Ngắn hạn 49.353 83,75 33.436 73,78 16.671 53,63 (15.917) (30,77) (16.765) (50,14) 9.577 16,25 11.880 26,22 14.416 46,37 2.303 32,00 + Trung và dài hạn + Trung và dài hạn Nguồn: Phòng tín dụng 42 2.536 21,35 Bảng 4.6: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu 2013 Chỉ tiêu Số tiền 6 tháng đầu 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 Tỷ trọng (%) Tốc độ TT Số tiền (%) Doanh số cho vay 40.745 100 87.622 100 46.877 115,05 + Ngắn hạn 33.925 83,26 77.011 87,89 43.086 127,00 + Trung và dài hạn 6.820 16,74 10.611 12,11 3.791 55,59 Doanh số thu nợ 56.941 100 79.946 100 23.005 40,40 + Ngắn hạn 54.663 96,00 76.300 95,44 21.637 39,58 2.278 4,00 3.646 4,56 1.368 60,05 Dư nợ 29.120 100 38.763 100 9.643 33,11 + Ngắn hạn 12.698 43,61 17.382 44,84 4.684 36,89 + Trung và dài hạn 16.422 56,39 21.381 55,16 4.959 30,20 + Trung và dài hạn Nguồn: Phòng tín dụng 43 a) Doanh số cho vay Trong tổng doanh số cho vay cá nhân của ngân hàng thời gian qua thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so với cho vay trung và dài hạn (luôn chiếm trên 83%) là do nhu cầu vay vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như cũng phục cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân luôn rất nhiều, nhưng doanh số cho vay ngắn hạn có sự tăng giảm không ổn định. Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn là 73.882 triệu đồng giảm 34,96% so với năm 2011 vì khi bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi tiêu cực của nền kinh tế, hoạt động kinh doanh của cá nhân gặp khó khăn nên nhu cầu vay vốn giảm, đồng thời do có nhiều biến động nên người dân cũng cắt giảm chi tiêu thay vào đó là tiết kiệm. Năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ 17,81% so với năm 2012 và đạt 87.039 triệu đồng là do sự chuyển biến tích cực của nền kinh tế làm hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân có sự phục hồi và làm tăng nhu cầu vay vốn, thêm vào đó là nhu cầu nâng cao đời sống của người dân ngày càng tăng nên họ đồng ý chi tiêu phù hợp với thu nhập để phục vụ gia đình cũng như bản thân. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao 127% so với cùng kỳ năm trước, đây là một tốc độ tăng rất lý tưởng nó không những chứng tỏ những nổ lực của ngân hàng trong việc xây dựng chính sách phát triển mà còn thể hiện rõ sự phục hồi của nền kinh tế cũng như hoạt động kinh doanh và chỉ số tiêu dùng của các cá nhân. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.6 Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 44 Doanh số cho vay trung và dài hạn của cá nhân cũng có sự thay đổi như doanh số cho vay ngắn hạn. Năm 2012, doanh số cho vay trung và dài hạn giảm 2.127 triệu đồng và lấy lại sự gia tăng nhẹ vào năm 2013, tiếp tục tăng trưởng vào 6 tháng đầu năm 2014. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với cá nhân đang tăng qua từng năm vì khách hàng cá nhân đang ngày càng có xu hướng tăng đầu tư cho những dự án trung và dài hạn, đồng thời để khuyến khích khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng ngày càng nhiều để phục vụ nhu cầu chi tiêu trong việc mua sắm xe hay nhà ở,… thì ngoài chính sách ưu đãi lãi suất, ngân hàng còn hỗ trợ cho khách hàng về thời gian vay vốn để phù hợp hơn với các đối tượng có thu nhập khác nhau. b) Doanh số thu nợ Qua thời gian, doanh số thu nợ ngắn hạn của cá nhân ngày càng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trên 93% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân. Điều này cho thấy ngân hàng luôn chú trọng cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và dài hạn vì sẽ sớm thu hồi lại vốn hơn, giảm thiểu được rủi ro và giúp luân chuyển nguồn vốn nhanh và dễ dàng. Năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 78.607 triệu đồng và tăng dần đến 103.804 triệu đồng vào năm 2013. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 39,58%, tương đương 21.637 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân của sự gia tăng không ngừng này không những là vì chính sách thu nợ của ngân hàng rất tốt mà còn vì khách hàng vay ngắn hạn thường sử dụng vào mục đích ít rủi ro và họ ước tính được sẽ mau chóng lấy lại vốn nên đảm bảo được sự hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.7 Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 45 Về doanh số thu nợ trung và dài hạn của cá nhân thì cũng có xu hướng tăng liên tục từ 1.520 triệu đồng vào năm 2011 đến 7.383 triệu đồng vào năm 2013 và vẫn tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2014. Điều này phản ánh việc ngân hàng đã hoàn thành rất tốt công tác thẩm định và thu hồi nợ vay, nhờ đó mà ngân hàng tránh được sự ảnh hưởng của nền kinh tế lên công tác thu hồi nợ của mình. Tạo điều kiện thuận lợi và giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc phát triển doanh số cho vay và đồng thời có thể tăng thêm thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng. c) Dư nợ Dư nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân đang không ngừng giảm trong giai đoạn 3 năm 2011-2013. Năm 2012, dư nợ ngắn hạn giảm 15.917 triệu đồng, tương đương 32,25% so với năm 2011 vì doanh số cho vay ngắn hạn năm 2012 giảm trong khi doanh số thu nợ ngắn hạn lại tăng. Năm 2013, dư nợ ngắn hạn tiếp tục giảm 16.765 triệu đồng so với năm 2012. Mặc dù doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2013 có tăng so với năm trước nhưng giá trị gia tăng nhỏ hơn doanh số thu nợ ngắn hạn nên làm cho dư nợ giảm. Trong 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ ngắn hạn được cải thiện và tăng trưởng 36,89% so với cùng kỳ năm 2013, do doanh số cho vay ngắn hạn thời gian này tăng trưởng cao hơn nhiều so với tăng trưởng của công tác thu hồi nợ. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.8 Biểu đồ dư nợ cá nhân theo thời gian tại ngân hàng BAOVIET Bank Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Trái lại với xu hướng phát triển của dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn của khách hàng cá nhân đang không ngừng tăng trong thời gian qua. Năm 2012, dư nợ trung và dài hạn tăng 2.303 triệu đồng so với năm 2011 và đạt 11.880 triệu 46 đồng, con số này tăng lên thành 14.416 triệu đồng vào năm 2013 và 21.381 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là vì trong thời gian qua, giá trị doanh số cho vay trung và dài hạn luôn lớn hơn giá trị doanh thu nợ do các món vay này được phân chia giá trị giá nợ trong thời gian dài nên mỗi năm chỉ thu vốn gốc một phần trong tổng vốn vay điều này làm dư nợ trung và dài hạn tăng liên tục. 4.3.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Xét theo tiêu chí mục đích sử dụng vốn thì hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng bao gồm 2 loại: cho vay thương mại (cho vay phục vụ hoạt động sản xuất - kinh doanh) và cho vay tiêu dùng (cho vay phục vụ đáp ứng những nhu cầu thiết yếu, chi tiêu hằng ngày và cả cho vay phục vụ việc du học). Ở mỗi mục đích cho vay, ngân hàng đưa ra rất nhiều sản phẩm đa dạng theo nhiều nhu cầu khác nhau để có thể thu hút khách hàng. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn được thể hiện cụ thể trong 2 bảng sau: 47 Bảng 4.7: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ qua 3 năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 2011 Chỉ tiêu Số tiền 2012 Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền (%) Doanh số cho vay 2013 Số tiền (%) 2012 - 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) Tốc độ TT 2013 - 2012 Số tiền (%) Tốc độ TT (%) 123.538 100 81.700 100 96.958 100 (41.838) (33,87) 15.258 18,66 + Cho vay thương mại 87.576 70,89 56.553 69,22 66.794 68,89 (31.023) (35,42) 10.241 18,11 + Cho vay tiêu dùng 35.962 29,11 25.147 30,78 30.164 31,11 (10.815) (30,07) 5.017 19,95 Doanh số thu nợ 80.127 100 95.314 100 111.187 100 15.187 18,95 15.873 16,65 + Cho vay thương mại 56.441 70,44 65.872 69,11 76.574 68,87 9.430 16,71 10.702 16,25 + Cho vay tiêu dùng 23.686 29,56 29.442 30,89 34.613 31,13 5.757 24,31 5.171 17,56 Dư nợ 58.930 100 45.316 100 31.087 100 (13.614) (23,10) (14.229) (31,40) + Cho vay thương mại 39.206 66,53 29.887 65,95 20.107 64,68 (9.319) (23,77) (9.780) (32,72) + Cho vay tiêu dùng 19.724 33,47 15.429 34,05 10.980 35,32 (4.259) (21,77) (4.449) (28,84) Nguồn: Phòng tín dụng 48 Bảng 4.8: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu 2013 Chỉ tiêu Số tiền 6 tháng đầu 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền 6 tháng đầu 2014 – 6 tháng đầu 2013 Tỷ trọng (%) Tốc độ TT Số tiền (%) Doanh số cho vay 40.745 100 87.622 100 46.877 115,05 + Cho vay thương mại 30.071 73,80 63.929 72,96 33.858 112,59 + Cho vay tiêu dùng 10.674 26,20 23.693 27,04 13.019 121,97 Doanh số thu nợ 56.941 100 79.946 100 23.005 40,40 + Cho vay thương mại 38.697 67,96 56.386 70,53 17.689 45,71 + Cho vay tiêu dùng 18.244 32,04 23.560 29,47 5.316 29,14 Dư nợ 29.120 100 38.763 100 9.643 33,11 + Cho vay thương mại 21.261 73,01 27.650 71,33 6.389 30,05 7.859 26,99 11.113 28,67 3.254 41,40 + Cho vay tiêu dùng Nguồn: Phòng tín dụng 49 a) Doanh số cho vay Qua 2 bảng 4.7 và 4.8 ta thấy, mặc dù tình hình doanh số cho vay thương mại có xu hướng tăng giảm không ổn định. Năm 2012 doanh số cho vay giảm 31.023 triệu đồng, tương đương 35,42% so với năm 2011. Sau 1 năm, doanh số tăng nhẹ trở lại với tốc độ 18,11% và đạt 66.794 triệu đồng, tình hình này duy trì đến những tháng đầu 2014. 6 tháng đầu năm 2014, doanh số tăng mạnh so với cùng kỳ năm trước với tốc độ 112,59%, tương đương 33.858 triệu đồng, tuy nhiên vẫn chưa lấy lại con số đạt được vào năm 2011. Nguyên nhân là vì tình hình kinh tế năm 2012 gặp phải khó khăn nên sản xuất và tiêu thụ trong giai đoạn này bị trì trệ dẫn đến nhu cầu vay cho mục đích đầu tư kinh doanh giảm đáng kể. Sang năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, nền kinh tế có dấu hiệu tốt, lãi suất cho vay liên tục giảm nhằm hỗ trợ, khuyến khích các cá nhân phục hồi và đầu tư kinh doanh nhiều hơn để vực dậy nền kinh tế nên đã thúc đẩy cá nhân vay vốn kinh doanh không ngừng tăng lên. Mặc dù vậy nhưng con số vẫn chưa lý tưởng do năm 2011 là năm tăng trưởng tín dụng dữ dội, nhất là trong hoạt động chứng khoán và bất động sản, chỉ đến cuối năm khi việc vỡ tín dụng đen xảy ra mới làm 2 thị trường này đóng băng. Luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tuy nhiên tỷ trọng của doanh số cho vay thương mại đang có chiều hướng giảm dần qua thời gian, không phải do cá nhân đang thu hẹp kinh doanh mà là vì cá nhân đang có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.9 Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 50 Đối với cho vay tiêu dùng thì tình hình doanh số cho vay cũng không ổn định. Năm cho vay nhiều nhất là 2011 với 35.962 triệu đồng, năm 2012 doanh số theo xu hướng chung giảm xuống chỉ còn 25.147 triệu đồng vì tình hình kinh tế khó khăn, giá cả hàng hóa tăng, mọi người hạn chế chi tiêu, đồng thời ngân hàng thắt chặt tín dụng trong năm này nhằm hạn chế rủi ro. Năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, doanh số tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước, tốc độ tăng trưởng 6 tháng đầu năm 2014 đáng chú ý với 121,97%. Nguyên nhân là do trong thời gian này kinh tế chuyển biến có khởi sắc, thị trường hàng hóa sôi động, đa dạng chủng loại với nhiều mức giá khác nhau, đồng thời, thị trường bất động sản cũng có dấu hiệu tích cực. Chính điều này kích thích nhiều đối tượng cá nhân chi tiêu phục vụ cho nhu cầu sống ngày càng nâng cao mà vẫn phù hợp với thu nhập của mình. Không chỉ vậy, lãi suất ngân hàng trong thời gian này còn liên tục giảm cũng là một tác động lớn đến quyết định vay vốn tiêu dùng của nhiều người do họ chỉ cần trả một chi phí rất hợp lý. Tuy tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng không cao nhưng đang trên đà phát triển từng ngày. Vì cho vay tiêu dùng hiện nay có lẽ là hình thức cho vay ít rủi ro hơn với ngân hàng nên ngân hàng vẫn đang cố gắng ngày càng phát triển doanh số cho vay theo mục đích này với nhiều sản phẩm khác nhau để khách hàng có thể lựa chọn. Nói như vậy bởi lẽ trong giai đoạn hiện tại khi nền kinh tế vẫn chưa hoàn toàn hồi phục thì việc đánh mạnh vào phát triển cho vay tiêu dùng, nhất là cho vay mua, sửa chữa nhà ở là một phương pháp vừa mang lại lợi nhuận vừa hạn chế nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. Bởi vì khi cho vay với hình thức này khách hàng có thể dùng chính ngôi nhà được xây dựng hay sửa chữa bằng tiền vay để thế chấp, còn ngân hàng thì không sợ thất thoát vốn hoàn toàn do vẫn nắm trong tay bất động sản có thể thanh lý được với giá trị không quá chênh lệch so với số ngân hàng đã cho vay. Thực tế cho ta thấy hiện tại đã và đang có rất nhiều ngân hàng sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng này để kinh doanh nguồn vốn có xu hướng đang thừa của mình. b) Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ ở cả hai mảng cho vay thương mại và cho vay tiêu dùng đều đang tăng không ngừng trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Doanh số thu nợ cho vay thương mại tăng từ 56.441 triệu đồng lên 76.574 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2014 tăng 17.689 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tăng từ 23.686 triệu đồng lên 34.613 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2014 tăng 5.316 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân mà công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt như vậy mặc dù năm 51 2012 kinh doanh khó khăn, dễ xảy ra tình trạng khó thu hồi nợ là nhờ vào giai đoạn thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh thực hiện theo đúng quy trình và luôn đảm bảo độ an toàn, tránh rủi ro, thêm vào đó vì lượng khách hàng không quá nhiều tới mức khó kiểm soát tình hình sử dụng vốn nên ngân hàng luôn thực hiện kiểm tra định kỳ đảm bảo cho vốn được sử dụng đúng mục đích, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Đồng thời, do hầu hết đều là khách hàng mới giao dịch lần đầu với ngân hàng nên họ cũng muốn giữ uy tín để có thể vay vốn những lần sau. Đây là một điểm mạnh rất lớn của BAOVIET Bank - Cần Thơ, nếu tiếp tục duy trì những nguyên tắc và thái độ làm việc nghiêm túc thì trong tương lai xa ngân hàng còn gặt hái được nhiều thành công khác. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.10 Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 c) Dư nợ Trong thời gian từ năm 2011-2013, tình hình dư nợ cho vay thương mại cũng như cho vay tiêu dùng có xu hướng liên tục giảm. Dư nợ cho vay thương mại giảm với tốc độ ngày càng tăng từ 23,77% lên đến 32,72%, tuy vậy tỷ trọng vẫn luôn duy trì ở mức cao hơn vì ở thành phố hoạt động kinh doanh phát triển rất mạnh mẽ nên cho vay phục vụ hoạt động này luôn nhiều hơn và được quan tâm hơn vì thế dư nợ cũng theo đó mà chiếm tỷ trọng cao hơn. Cũng như dư nợ cho vay thương mại, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có tốc độ giảm ngày càng tăng từ 52 21,77% lên 28,84%. Nguyên nhân là vì trong thời gian đó ngân hàng luôn thực hiện rất tốt và siết chặt công tác thu hồi nợ làm nợ thu hồi liên tục tăng, hơn nữa là do doanh số cho vay vào năm 2012 giảm khá nhiều so với năm 2011 và vẫn chưa hoàn toàn hồi phục doanh số cho vay vào năm 2013 nên làm cho dư nợ ngày càng giảm. Tốc độ giảm tăng là do mặc dù tốc độ thu hồi nợ dường như không thay đổi nhưng do tốc độ giảm doanh số cho vay năm 2012 quá nhiều so với tốc độ tăng doanh số cho vay năm 2013. Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Hình 4.11 Biểu đồ dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng BAOVIET Bank - Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu 2014 Tình hình dư nợ được cải thiện vào 6 tháng đầu năm 2014 khi dư nợ cho vay thương mại tăng trưởng khá với tốc độ 30,05%, tương đương 6.389 triệu đồng và cho vay tiêu dùng tăng trưởng 41,40%, tương đương 3.254 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của doanh số cho vay thời gian này cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của công tác thu hồi nợ. Vì hiện nay ngân hàng đang chủ động hơn rất nhiều trong việc tìm kiếm khách hàng cá nhân để tăng doanh số cũng như lợi nhuận và phần nhờ vào tên tuổi của ngân hàng đã được nhiều khách hàng biết đến hơn sau nhiều năm hoạt động. 53 4.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Sau khi phân tích hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng theo các tiêu chí khác nhau, ta biết được và hiểu được lý do về sự tăng giảm giá trị, cũng như tốc độ tăng giảm của doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cá nhân trong thời gian qua. Tuy nhiên để biết được hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng như vậy là đã đạt hiểu quả hay chưa, ta tiến hành phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. Bảng 4.9 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng từ năm 2011-2013 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng dư nợ cá nhân/ Tổng vốn huy động (%) 62,90% 24,65% 9,80% Tổng dư nợ cá nhân / Tổng tài sản (%) 25,31% 23,58% 9,57% Hệ số thu nợ cá nhân (%) 64,86% 116,66% 114,68% Nợ xấu cá nhân (triệu đồng) _ _ _ Tỷ lệ nợ xấu cá nhân (%) _ _ _ 51.036 40.559 37.923 1,57 2,35 2,93 Dư nợ cá nhân bình quân (triệu đồng) Vòng quay vốn tín dụng cá nhân (vòng) Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ Bảng 4.10 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu 6 tháng đầu 2013 6 tháng đầu 2014 Tổng dư nợ cá nhân/ Tổng vốn huy động (%) 17,68% 10,93% Tổng dư nợ cá nhân / Tổng tài sản (%) 15,44% 10,86% 139,75% 91,24% Nợ xấu cá nhân (triệu đồng) _ _ Tỷ lệ nợ xấu cá nhân (%) _ _ 39.270 46.330 1,45 1,73 Hệ số thu nợ cá nhân (%) Dư nợ cá nhân bình quân (triệu đồng) Vòng quay vốn tín dụng cá nhân (vòng) Nguồn: Phòng tín dụng – BAOVIET Bank Cần Thơ 54 4.4.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng vốn huy động Trong những năm qua, chỉ tiêu này của ngân hàng liên tục giảm từ 62,90% vào năm 2011 xuống còn 9,80% vào năm 2013, 6 tháng đầu năm 2014 giảm 6,75% so với 6 tháng đầu năm 2013 vì vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng trong khi dư nợ cá nhân liên tục giảm theo thời gian. Nguyên nhân là bởi sau một thời gian hoạt động trên thị trường, người dân biết đến ngân hàng ngày càng nhiều làm ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn từ cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời do nền kinh tế chưa thực sự phục hồi nên các cá nhân còn có phần lo ngại trong việc đầu tư kinh doanh lớn và dài hạn và ngân hàng chủ yếu cho vay cá nhân ngắn hạn, thu nợ trong vòng 1 năm và ngân hàng thực hiện công tác thu hồi vốn rất tốt nên dư nợ ngày càng giảm. Hơn nữa, do ra đời trễ hơn các đối thủ, thời gian gần đây lượng ngân hàng thâm nhập thị trường gia tăng nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt nên đối với một ngân hàng còn trẻ, với kinh nghiệm chưa nhiều như BAOVIET Bank – Cần Thơ thì việc tìm kiếm khách hàng cá nhân mới có phần gặp trở ngại. Chính vì vậy mà ta có thể kết luận khả năng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động chưa cao, tuy nhiên không thể nói hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thời gian qua không đạt hiệu quả bởi lẽ mặc dù doanh số cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đang có xu hướng tăng trưởng chỉ vì ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn và thu hồi nợ tốt nên mới làm cho dư nợ giảm. 4.4.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng tài sản Qua 2 bảng 4.9 và 4.10 ta thấy, chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng tài sản của ngân hàng ngày càng giảm qua thời gian, sau 3 năm 2011-2013, chỉ tiêu này đã giảm 15,74% và chỉ đạt 10,86% vào 6 tháng đầu năm 2014. Theo lý thuyết, tài sản được hình thành từ nguồn vốn, vì vậy khi nguồn vốn tăng thì tài sản cũng tăng. Do trong giai đoạn phân tích, nguồn vốn ngân hàng không ngừng tăng lên do vốn huy động tăng liên tục vì số lượng các doanh nghiệp và cá nhân tham gia giao dịch tại ngân hàng ngày một nhiều, kéo theo tài sản có của ngân hàng cũng tăng, trong khi đó dư nợ cá nhân lại giảm liên tục vì các lý do ta đã được tìm hiểu và vì trong thời gian đầu ngân hàng chủ yếu xây dựng chính sách tập trung vào khách hàng doanh nghiệp nên lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng không nhiều. Mặc dù thời gian gần đây ngân hàng đã chú trọng hơn đến đối tượng khách hàng cá nhân bằng nhiều chính sách ưu đãi tuy số lượng đã cải thiện nhưng vẫn chưa có được số lượng lý tưởng phù hợp với sự tăng của nguồn vốn. Chính vì vậy làm cho chỉ tiêu tổng dư nợ cá nhân / tổng tài sản có xu hướng giảm. 55 Ta có thể kết luận, trong thời gian qua quy mô tín dụng cá nhân của ngân hàng còn nhỏ, mức độ đầu tư của ngân hàng vào hoạt động tín dụng cá nhân chưa nhiều. Ngân hàng cần tăng cường đầu tư hơn nữa vào mảng cá nhân vì đây là mảng tín dụng ít rủi ro hơn và cần thiết để hướng đến phát triển thành ngân hàng bán lẻ. 4.4.3 Chỉ tiêu hệ số thu nợ cá nhân Hệ số thu nợ cá nhân của ngân hàng có sự tăng giảm không ổn định trong thời gian qua. Năm 2012, hệ số này tăng cao so với năm 2011 và đạt con số 116,66% vì trong năm này, doanh số cho vay cá nhân giảm trong khi doanh số thu nợ lại tăng làm khảng cách giữa 2 yếu tố thêm lớn nên hệ số thu nợ đã tăng lên rất nhiều. Sang năm 2013, con số này giảm nhẹ còn 114,68% và tiếp tục giảm trong 6 tháng đầu năm 2014. Qua những con số trên ta thấy, trong 2 năm 2012 và 2013, hệ số này lớn hơn 100%, nó chứng tỏ doanh số thu nợ cá nhân vượt cao hơn cả doanh số cho vay cá nhân. Nguyên nhân là vì năm 2012 do ảnh hưởng của nền kinh tế và các yếu tố khác làm doanh số cho vay cá nhân giảm, đến năm 2013 tuy doanh số có tăng lên nhưng vẫn không cao hơn doanh số thu nợ do ngân hàng thực hiện rất tốt công việc này nên. Trong 6 tháng đầu năm 2014, hệ số giảm và đạt 91,24% nhưng không phải vì doanh số thu nợ giảm mà là vì doanh số cho vay những tháng đầu năm 2014 tăng rất cao nên làm hệ số này nhỏ lại. Tuy hệ số này không ổn định nhưng luôn khá cao, trong 3.5 năm đã có đến 2.5 năm hệ số này cao hơn 90%, điều này giúp ta có thể khẳng định công tác thu hồi vốn tại ngân hàng thời gian qua quá tốt và rất hiệu quả, giúp ngân hàng chủ động hơn trong công tác cho vay và giảm tối đa rủi ro. 4.4.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cá nhân Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5, đồng thời là những khoản nợ khó đòi của ngân hàng. Đây là chỉ tiêu khồng chỉ ngân hàng mà các thành phần bên ngoài cũng rất quan tâm vì nó thể hiện rõ nhất chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Do ngân hàng BAOVIET Bank – Cần Thơ thành lập vào năm 2010, nên tránh được khá nhiều những tác động trực tiếp từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008. Mặc dù thành lặp trước năm diễn ra sự cố đóng băng thị trường bất động sản và chứng khoán, làm bùng lên nợ xấu tại các ngân hàng tuy nhiên do chỉ trước có 1 năm nên lượng khách hàng đến vay vốn thời gian này tại ngân hàng không cao như ở các ngân hàng đối thủ, tồn tại lâu năm. Nhờ vậy mà ngân hàng cũng tránh được rủi ro bùng phát nợ xấu thời gian đó. Đồng thời, nhờ vào công tác thẩm định khách hàng và dự án đầu tư cũng như kế hoạch trả nợ rất kỹ 56 của cán bộ tín dụng nên làm cho công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả vô cùng cao, dẫn đến việc trong suốt mấy năm hoạt động BAOVIET Bank – Cần Thơ không hề tồn tại nợ xấu. Chính vì vậy mà chi nhánh Cần Thơ được vinh danh là một trong số ít các chi nhánh hoạt động tốt nhất. Đây cũng chính là động lực giúp các cán bộ, nhân viên ngân hàng ngày càng làm việc có hiệu quả hơn để duy trì điểm mạnh này của chi nhánh. 4.4.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân Vòng quay vốn tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển khoản vay mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế. Vòng quay càng cao chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ cho vay và đem lại cho ngân hàng càng nhiều lợi nhuận. Chính vì vậy, đây là một trong những chỉ tiêu không thể thiếu khi muốn đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng cá nhân ngày càng lớn trong thời gian qua. Năm 2011, vốn tín dụng cá nhân quay 1,57 vòng, đến năm 2013 thì số vòng tăng lên thành 2,93 vòng. Nguyên nhân là do doanh số thu nợ cá nhân không ngừng tăng lên trong khi dư nợ cá nhân bình quân có xu hướng giảm dần. Trong 6 tháng đầu năm 2014, vòng quay vốn tín dụng cá nhân đạt con số tốt là 1,73 vòng cao hơn so với cùng kỳ năm trước. Tuy dư nợ cá nhân bình quân tăng nhưng do tốc độ tăng nhỏ hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ cá nhân nên làm số vòng quay tín dụng tăng lên. Kết quả này nói lên tốc độ luân chuyển khoản vay của ngân hàng ngày càng cao, thời gian thu hồi nợ ngày càng nhanh, vốn của ngân hàng có thể tham gia nhiều chu kỳ cho vay hơn và đem lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng. 4.5 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 4.5.1 Yếu tố khách quan Các ngân hàng thương mại ở nước ta nói chung và ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ nói riêng hoạt động và tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh trong một môi trường kinh doanh chung, do đó chịu sự chi phối rất lớn từ các yếu tố có trong môi trường này. Phần lớn các yếu tố đó tác động một cách khách quan, ngân hàng khó có thể kiểm soát và thích nghi với chúng. a) Yếu tố kinh tế Hoạt động cấp tín dụng (chủ yếu là cho vay) của ngân hàng là một hoạt động vô cùng nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế - xã hội. Trong giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, tình hình kinh tế nước ta luôn 57 có những chuyển biến không ngừng đã tác động không nhỏ lên hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Năm 2011, kinh tế Việt Nam thật sự hồi phục sau cuộc khủng hoảng năm 2008, hoạt động kinh doanh của các cá nhân trong nước tăng trưởng mạnh, dẫn đến nhu cầu vay vốn đầu tư, mở rộng sản xuất tăng lên nên giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng bằng chứng làm doanh số cho vay tại ngân hàng năm này cao hơn so với các năm khác. Năm 2012, cuộc khủng hoảng tài chính và nợ công Châu Âu bùng nổ. Đây là một trong những nền kinh tế đầu tàu nên khi có sự suy giảm sẽ kéo theo sự suy giảm của các nền kinh tế khác, làm cho hoạt động sản xuất, thương mại toàn cầu bị tác động mạnh, giá cả hàng hóa diễn biến phức tạp. Kinh tế trong nước chịu nhiều ảnh hưởng bởi bất ổn kinh tế thế giới dẫn đến thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, đồng thời sức mua của người dân giảm. Điều này tác động cực xấu đến các sản xuất của cá nhân. Thêm vào đó, tỷ lệ nợ xấu ở các ngân hàng đáng lo ngại. Chính vì vậy mà trong năm này, tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng bị âm so với năm trước, do nhu cầu vay vốn của khách hàng giảm đáng kể và cũng vì ngân hàng thắt chặt tín dụng hơn trong giai đoạn đang nóng về nợ xấu để hạn chế rủi ro. Sang năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014, tuy nền kinh tế vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn, nhưng một số ngành nghề và lĩnh vực đã chuyển biến tích cực. Lạm phát kiềm chế ở mức thấp, kinh tế vĩ mô ổn định, sản xuất công nghiệp có dấu hiệu phục hồi, xuất khẩu hàng hóa tăng ở mức khá đã làm tăng nhu cầu vốn vay của các cá nhân trên địa bàn làm hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng trưởng. b) Yếu tố pháp luật Cũng như các ngành nghề kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đặt dưới sự quản lý chặt chẽ của cơ quan Nhà nước, cụ thể là Ngân hàng Nhà Nước. Do vậy, các chính sách do Ngân hàng Nhà Nước ban hành sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh tại ngân hàng. Cụ thể trong năm 2011, Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định về mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng Việt Nam đồng, Thông tư số 11/2011/TT-NHNN quy định về chấm dứt hoạt động huy động và cho vay vốn bằng vàng của tổ chức tín dụng, cùng với đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” của Thủ tướng Chính phủ đã 58 làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng lúc bấy giờ đã khó do ngân hàng còn quá mới mẻ trên thị trường, nay càng khó hơn do lãi suất huy động giảm thì ngân hàng khó thu hút được vốn từ khách hàng. Chính vì vậy, làm lượng vốn huy động tại ngân hàng năm này khá thấp. Trong năm 2012 và 2013, Ngân hàng Nhà Nước có đến 8 lần đưa ra chính sách điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động bằng Việt Nam đồng, 3 lần giảm lãi suất huy động bằng ngoại tệ và 5 lần giảm trần lãi suất cho vay đối với một số lĩnh vực, ngành nghề ưu tiên, dẫn đến mặt bằng chung lãi suất trong 2 năm này liên tục giảm. Tuy nhiên, mặc dù ngân hàng đã luôn tuân thủ và thực hiện theo đúng quy định của ngân hàng Nhà Nước nhằm hỗ trợ các cá nhân vay vốn với giá rẻ để phục hồi hoạt động sản xuất, đồng thời mong muốn người dân giảm tiết kiệm và đầu tư nhiều hơn để khôi phục nền kinh tế. Nhưng trong năm 2012, tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng vẫn tăng và doanh số cho vay cũng không thể duy trì và giảm mạnh so với năm 2011 do tác động của yếu tố kinh tế quá lớn nên những nổ lực về chính sách không mang lại hiệu quả. Sang năm 2013, những chính sách này đã thực sự phát huy công dụng khi có nhiều doanh nghiệp vay vốn hơn làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên khả quan. Và xu hướng điều chỉnh giảm lãi suất tiếp tục được duy trì trong 6 tháng đầu năm 2014 với các Quyết định số 496/ QĐ-NHNN, Quyết định số 498/ QĐ-NHNN, Quyết định số 499/ QĐ-NHNN và Quyết định số 497/ QĐ-NHNN làm doanh số cho vay của ngân hàng tăng với tốc độ khá cao so với cùng kỳ năm trước. c) Yếu tố cạnh tranh Càng nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng hoạt động trong ngành sẽ làm càng làm tăng mức độ cạnh tranh và xâm chiếm thị phần của nhau. Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lượng và quy mô các NHTM, tổ chức tín dụng và gần đây là sự chen chân của các ngân hàng nước ngoài trên thị trường. BAOVIET Bank – Cần Thơ là một trong số những ngân hàng trẻ trong hệ thống các ngân hàng hoạt động trên địa bàn thành phố Cần Thơ, chính vì vậy mà ngân hàng gặp khó khăn trong thời gian đầu khi phải cố gắng xâm nhập thị trường, tranh giành khách hàng, đồng nghĩa với việc phải cạnh tranh với các đối thủ lâu năm, nhiều kinh nghiệm. Do đó, năm 2011, khách hàng cá nhân của ngân hàng không nhiều làm ngân hàng khó huy động được vốn cũng như cho vay đối với đối tượng này. 59 Thời gian sau, khi ngân hàng được biết đến nhiều hơn, nhưng trên địa bàn lại tiếp tục xuất hiện các đối thủ khác, đó là phòng giao dịch mới hoặc chi nhánh mới của các ngân hàng như : OCB Bank, Kiên Long Bank, Sacombank, ngân hàng Bưu điện Liên Việt, Pvcom Bank,... Điều này đã làm mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng khốc liệt. Vì vậy, mà nó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận khách hàng cá nhân của BAOVIET Bank – Cần Thơ, đối tượng này tuy có tăng trong những năm sau nhưng lượng tăng không nhiều làm cho doanh số cho vay cá nhân tại ngân hàng chưa thật sự cao và làm hoạt động tín dụng cá nhân chưa thật sự đạt hiệu quả. 4.5.2 Yếu tố chủ quan Các yếu tố chủ quan là các nguồn lực tồn tại bên trong bản thân ngân hàng, ngân hàng có được và kiểm soát được chúng. Chính vì vậy, ngân hàng cần phân tích chi tiết các nguồn lực này để giúp ngân hàng tìm ra chính xác điểm mạnh, điểm yếu của mình. Từ đó tận dụng một cách có hiệu quả các nguồn lực, luôn phát huy tốt điểm mạnh và loại bỏ điểm yếu để phát triển bền vững và hiệu quả. a) Yếu tố nhân lực BAOVIET Bank – Cần Thơ hiện nay đang có một đội ngũ cán bộ năng động, sáng tạo trong công việc, hòa nhã trong giao tiếp tạo sự thân thiện trong giao dịch đối với khách hàng, luôn nhạy bén khi tiếp cận những tiến bộ của khoa học công nghệ hiện đại. Vì những điểm mạnh trên mà các khách hàng đến đây giao dịch ngày một nhiều hơn vì họ luôn cảm thấy thoải mái, được tiếp đãi ân cần, chu đáo, đồng thời giúp cho danh tiếng của ngân không ngừng vươn xa trên thị trường. Về cán bộ tín dụng, họ không những là những người được lựa chọn kỹ lưỡng, có chuyên môn và được đào tạo chuyên sâu liên quan đến lĩnh vực mà họ quản lý, mà còn là những người rất chăm chỉ, nghiêm túc, có đam mê và có tâm đối với nghề. Nhờ vậy, trong thời gian qua công việc thẩm định khách hàng luôn được đảm bảo đúng quy trình, hạn chế tối đa rủi ro và công tác thu hồi nợ thực hiện vô cùng tốt. Điều này được chứng minh bằng thực tế, suốt mấy năm hoạt động, trong khi nhiều chi nhánh ngân hàng trên địa bàn xuất hiện tình trạng vỡ nợ xấu thì trong bảng báo cáo của BAOVIET Bank – Cần Thơ chưa bao giờ tồn tại nợ xấu. 60 b) Yếu tố tài chính Nguồn lực tài chính của ngân hàng được thể hiện qua tổng nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh. Ta có thể thấy trong thời gian qua, nguồn lực tài chính của ngân hàng không ngừng được cải thiện vì tổng nguồn vốn không ngừng tăng lên. Thế mạnh của BAOVIET Bank – Cần Thơ là nghiệp vụ huy động vốn. Chỉ sau hơn 4 năm hoạt động đầy biến động và cạnh tranh nhưng tổng vốn huy động của chi nhánh hiện tại đã tăng trưởng 397,48% so với năm đầu hoạt động. Điều này thể hiện rõ chi nhánh đang ngày cang hoạt động độc lập và chủ động hơn. Thêm vào đó, ngân hàng còn luôn nhận được hỗ trợ từ Hội sở trong trường hợp thiếu vốn nên ngân hàng luôn đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng, giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng của ngân hàng không ngừng phát triển. c) Yếu tố chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là một yếu tố tác động trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Nhận ra được tầm quan trọng đó, ngân hàng luôn luôn phát triển và xây dựng những chính sách mới phù hợp với tình hình thực tế, quy định của ngân hàng Nhà Nước và nhu cầu của khách hàng. Đối với hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng đã đưa ra rất nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú phù hợp với nhiều đối tượng cá nhân khác nhau. Không những vây, ngân hàng còn có những chính sách ưu đãi, thủ tục đơn giản, nhanh chóng để thu hút khách hàng cá nhân đến giao dịch tại ngân hàng ngày càng nhiều hơn Do đó mà lượng khách hàng của ngân hàng đã tăng lên theo thời gian dù chưa được nhiều. 61 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH CẦN THƠ Nhìn chung, để có thể phát triển một cách bền vững, đem lại thu nhập, lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời sử dụng nguồn vốn huy động một cách có hiệu quả. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng giữ vai trò hết sức quan trọng đối với ngân hàng. Trong bối cảnh hiện nay, khi nền kinh tế dễ gây ra những tác động lớn và tiêu cực lên đối tượng khách hàng doanh nghiệp, thì khách hàng cá nhân càng trở thành mục tiêu cốt lõi mà các ngân hàng đều mong muốn có được. Trước sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng quyết liệt thì đòi hỏi BAOVIET Bank – Cần Thơ cần cố gắng làm mới mình, tạo ra những điểm riêng nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng. Qua những chỉ tiêu được phân tích và đánh giá về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng ta thấy, trong thời gian qua BAOVIET Bank – Cần Thơ vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần được quan tâm và đưa ra hướng giải quyết phù hợp để có thể tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động này tại ngân hàng. Trong đó việc làm sao để phát triển hơn nữa doanh số cho vay cá nhân và nhất là cải thiện tình hình, nâng cao dư nợ cần được ưu tiên hàng đầu do hiện nay khả năng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động đang có xu hướng giảm. Để làm được điều đó, ngân hàng cần phải tìm cách phát triển số lượng khách hàng cá nhân đến ngân hàng vay vốn. Do đó, em đưa ra một số giải pháp như sau: 5.1 ĐỔI MỚI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CÁ NHÂN Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước, đảm bảo hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và cả ngân hàng. Như vậy thì mới giúp ngân hàng vừa huy động được vốn, vừa có thu nhập, lại có lãi, bảo toàn vốn gốc, đồng thời khuyến khích khách hàng tiếp cận nguồn vốn. 62 5.1.1 Kết hợp ưu đãi lãi suất vay vốn và thời hạn cho vay Khi quyết định vay vốn thì bao giờ yếu tố hàng đầu tác động đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cũng là chi phí lãi mà họ phải bỏ ra để có được nguồn vốn đó. Do vậy, để có thể thu hút khách hàng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng thì việc ưu đãi về lãi suất là điều thiết yếu, hơn nữa lãi suất ưu đãi phải có sức cạnh tranh mạnh so với đối thủ thì mới chiếm lĩnh được khách hàng. Yếu tố thứ hai tác động đến khách hàng là thời hạn cho vay vì khách hàng luôn muốn được chiếm dụng nguồn vốn vay càng lâu càng tốt để có thể tái đầu tư nhiều lần cho hoạt động của mình, đem lại cho họ nhiều hơn về lợi nhuận, đồng thời họ không gặp phải áp lực trả nợ vay. Tuy nhiên, để có được nguồn vốn cho vay ngân hàng cũng phải bỏ ra chi phí để huy động, do đó nếu ngân hàng hạ lãi suất rất thấp để thu hút khách hàng thì sẽ làm lợi nhuận ngân hàng giảm, thậm chí có thể sẽ lỗ do các khoản chi phí phát sinh trong hoạt động kiểm soát, thu hồi nợ. Mặt khác, nếu thời hạn cho vay vốn quá dài thì hệ số thu hồi nợ của ngân hàng sẽ rất thấp, làm tăng rủi ro trong tín dụng, hơn nữa vòng quay vốn sẽ giảm mạnh làm nguồn vốn của ngân hàng không thể tham gia nhiều chu kỳ tín dụng, lúc đó không những ngân hàng sẽ bị giảm lợi nhuận mà còn sẽ dẫn đến tình trạng ngân hàng không đủ vốn cho vay làm hoạt động tín dụng của ngân hàng bị đình trệ. Chính vì vậy, ngân hàng cần kết hợp ưu đãi lãi suất và thời gian vay vốn 1 cách hợp lý để có thể tạo nên sức hút cho sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng. 5.1.2 Đơn giản nhất có thể thủ tục cho vay Thông thường, khách hàng thường rất ngại những thủ tục vay vốn phức tạp và kéo dài làm ảnh hưởng đến tiến độ dự án, công việc hay nhu cầu cấp thiết của họ. Mà ta thấy, khách hàng cá nhân thường vay vốn nhỏ lẻ nên để hoạt động tín dụng có hiệu quả ta cần tìm một lượng lớn khách hàng và họ thường ít thực hiện các thủ tục hành chính nên khi tiếp xúc họ luôn cảm thấy bị thụ động, lúng túng trong việc chuẩn bị các giấy tờ, thủ tục. Giả sử, khi lượng khách hàng cá nhân tăng cao, ngân hàng cần phải xem xét rất nhiều hồ sơ vay vốn mà mỗi hồ sơ chỉ cần có 1 thiếu sót thì khách hàng phải chuẩn bị lại và chờ đợi thêm, về phía ngân hàng cũng phải giành thời gian chỉ dẫn khách hàng làm công tác phê duyệt hồ sơ bị chậm trễ. Do đó, ngân hàng cần chủ động làm trước những giấy tờ, hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục như thế nào một cách thống nhất như vậy sẽ rút ngắn thời gian và tiện lợi nhất cho người vay vốn, cũng như cho ngân hàng. Khi khách hàng nhận thấy sự tiện lợi này thì sẽ tự động tìm đến ngân hàng nhiều hơn nữa, và ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn để phát triển quy mô tín dụng cá nhân. 63 5.1.3 Linh hoạt trong quyết định cho vay các dự án có tính khả thi cao Trong hồ sơ vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân luôn luôn phải có dự án kinh doanh của họ. Thông thường dù dự án kinh doanh của cá nhân có hay hay khả quan thế nào thì theo nguyên tắc nếu không đảm bảo về mặt tài sản bảo đảm nợ vay thì ngân hàng sẽ quyết định không cho vay đối với khách hàng đó. Tuy nhiên, thực tế khoản vay được hoàn trả hay không phụ thuộc phần lớn vào lợi nhuận có được từ các dự án chứ không phải là tài sản đảm bảo. Đồng ý là khi cho vay, ngân hàng cần phòng ngừa trường hợp xấu nhất nên phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo hình thành nguồn thu thứ hai cho vốn vay, nhưng không cần thiết lúc nào ngân hàng cũng phải quá cứng nhắc trong việc này. Chính vì điều này sẽ làm cho ngân hàng có lúc để mất đi những khách hàng tiềm năng với các dự án đầu tư lý tưởng. Trong những trường hợp đặc biệt như thế, ngân hàng cần linh hoạt cùng với khách hàng tìm ra cách giải quyết để cả hai cùng có lợi. Ví dụ như: ngân hàng có thể khuyên khách hàng cố gắng tìm kiếm người bảo lãnh hay ngân hàng chấp nhận phần tài sản đảm bảo mà khách hàng có và xem như một phần vốn cho vay không có tài sản bảo đảm là ngân hàng góp vốn đầu tư,... Bằng cách này, không những hai bên cùng có lợi mà còn góp phần phát triển nền kinh tế của thành phố. 5.2 CHÚ TRỌNG THỰC HIỆN MARKETING NGÂN HÀNG 5.2.1 Thường xuyên nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh Nghiên cứu thị trường để biết thị hiếu khách hàng và phân tích đối thủ cạnh tranh là công việc rất quan trọng mà ngân hàng cần thực hiện. Do nền kinh tế nước ta luôn không ngừng chuyển biến nên các ngành nghề khác nhau sẽ luân phiên nhau lên ngôi nếu thực hiện công việc này thường xuyên thì ngân hàng sẽ luôn nắm bắt nhanh nhất được nhu cầu vay vốn của các đối tượng khách hàng cá nhân trên thị trường. Từ đó, ngân hàng xác định được khách hàng cá nhân tiềm năng mới và tập trung đánh mạnh vào đối tượng này sớm nhất để thu lại hiệu quả cao nhất về mặt số lượng. Về phân tích đối thủ cạnh tranh sẽ cho ta thấy được điểm mạnh và điểm yếu của mình so với họ để phát huy và khắc phục giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, không những vậy, quan sát các chiến lược mới của đối thủ cũng là cách gián tiếp giúp ta thu thập thông tin liên quan đến thị hiếu khách hàng. “Biết người biết ta trăm trận trăm thắng” chính là một chiến lược cốt lõi mà không chỉ ngân hàng mà bất cứ ai hay doanh nghiệp nào khi kinh doanh đều luôn rất quan tâm. 64 5.2.3 Tăng cường quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân Nhằm giúp hoạt động tín dụng cá nhân đạt hiệu quả cao hơn trong thời gian tới, việc cần thiết là làm cho nhiều khách hàng cá nhân biết đến ngân hàng và những lợi ích của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng mang đến cho họ. Qua đó, sẽ làm tăng số lượng khách hàng cá nhân đến giao dịch tại ngân hàng và doanh số cho vay cũng như dư nợ cá nhân sẽ theo đó mà tăng trưởng. Do khách hàng cá nhân thường ít chủ động tìm hiểu về ngân hàng và các sản phẩm tín dụng mới của ngân hàng, đồng thời việc tiếp cận khách hàng cá nhân thường khó hơn khách hàng doanh nghiệp do số lượng rất nhiều và mỗi người có nhu cầu khác nhau. Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường triển khai công tác quảng cáo trên báo, các phương tiện thông tin đại chúng, nhất là truyền hình và tuyên truyền ở những nơi công cộng nhiều người qua lại bằng cách bố trí các bảng quảng cáo, áp phích sao cho khách hàng dễ nhìn thấy như vậy thì có thể truyền đạt thông tin cùng lúc đến được với nhiều khách hàng. Đồng thời, ngân hàng có thể tham gia tài trợ trong các chương trình lớn để khách hàng chú ý tên tuổi của ngân hàng hơn. Đặc biệt, việc quảng bá hình ảnh qua chính lời giới thiệu của các khách hàng là điều mà ngân hàng cần luôn chú trọng vì điều đó sẽ gây nên một hiệu ứng tốt nhất trong công tác tuyên truyền do đó, ngân hàng cần luôn quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng và thái độ làm việc của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Các thông tin giới thiệu về sản phẩm tín dụng cá nhân cần được chọn lọc, tập trung giới thiệu các ưu đãi đặc biệt của ngân hàng tạo nên sự vượt trội so với các ngân hàng khác hoặc các sản phẩm mới lạ, đang cần có trên thị trường để kích thích khách hàng tò mò, quan tâm, tìm hiểu và tiếp cận nguồn vốn vay. 5.2.4 Thường xuyên đưa ra các chương trình ưu đãi và tri ân khách hàng Đây là công việc mà tất cả các ngân hàng đều thực hiện vào các dịp lễ, tết hay các ngày kỉ niệm quan trọng nhằm giữ chân khách hàng cũ và tìm kiếm nhiều hơn các khách hàng mới đến với ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn đến vấn đề này, tạo ra những sự mới mẻ, những ưu đãi hấp dẫn để có thể tạo được ấn tượng mạnh và xâm chiếm thị phần khách hàng của đối thủ. 65 5.3 CẢI THIỆN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CŨ VÀ THƯỜNG XUYÊN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN MỚI Do ra đời trễ hơn các đối thủ trên địa bàn nên để có được nhiều khách hàng, ngân hàng cần cải thiện, tạo nên sự khác biệt trong sản phẩm tín dụng cá nhân có cùng tên gọi mà ngân hàng và các đối thủ đều phát hành. Qua phân tích đối thủ, ngân hàng sẽ thấy được điểm yếu và mạnh ở sản phẩm của mình so với sản phẩm của đối thủ ra sao từ đó sẽ giúp sản phẩm cũ được làm mới, hoàn thiện và hấp dẫn hơn trong mắt khách hàng. Sử dụng kết quả có được từ việc nghiên cứu thị trường và chính sách của đối thủ, ngân hàng nên thường xuyên phát triển sản phẩm mới, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu mới, đa dạng hóa danh mục cho vay và theo kịp xu hướng phát triển của kinh tế - xã hội. Như vậy, ngân hàng liên tục có được nhiều khách hàng mới hơn do thường xuyên có những chính sách đặc biệt dành riêng cho các đối tượng này. 5.4 TĂNG CƯỜNG ĐÀO TẠO NHÂN SỰ CHO PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Phòng khách hàng cá nhân của ngân hàng hiện nay chỉ có 3 thành viên. Mặc dù với tình hình hiện tại thì các cán bộ, nhân viên trong phòng này đang hoạt động tương đối tốt, tuy nhiên nếu trong tương lai tới khi hoạt động tín dụng cá nhân được mở rộng, số lượng khách hàng ngày càng nhiều thì chắc chắn sẽ dẫn đến tình trạng quá tải công việc. Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch cho việc tuyển chọn và đào tạo cán bộ, nhân viên phòng này trước để những người mới có thể nắm bắt được tình hình hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng từ bây giờ và khi chính thức làm việc họ đã thuần thục và có đủ kiến thức chuyên sâu về chuyên môn và hiểu rõ công việc của họ. Như vậy thì mọi người trong phòng sẽ phối hợp ăn ý, làm việc đồng đều và giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân luôn được kiểm soát về chất lượng như ban đầu. 5.5 ĐẨY MẠNH HƠN NỮA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu tại ngân hàng, đem lại cho ngân hàng nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác, trong đó có hoạt động tín dụng cá nhân. Chính vì điều này, việc trước tiên phải làm khi muốn mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân là phải đẩy mạnh hoạt động huy vốn, có như thế thì ngân hàng mới có đủ năng lực tài chính lớn mạnh cho sự phát triển 66 về nhu cầu vay vốn của khách hàng và không bỏ lỡ bất kỳ khách hàng tiềm năng nào. Trong thời gian qua, ngân hàng đã thực hiện khá tốt hoạt động này, vì vậy ngân hàng cần đề ra những chính sách phù hợp để giữ và chiếm lĩnh thị trường khách hàng với các đối thủ trên địa bàn, mở rộng các hình thức tiền gửi tiết kiệm, đa dạng hóa kỳ hạn gửi để phù hợp với nhu cầu khách hàng, nghiên cứu, điều chỉnh lãi suất huy động một cách linh hoạt để tạo thế cạnh tranh tốt, ứng dụng công nghệ mới và tăng cường chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng bởi sự hiện đại và danh tiếng. 5.6 HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG Việc phát triển công nghệ ngân hàng, đưa ngân hàng trở thành ngân hàng hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển của ngân hàng và cạnh tranh với các đối thủ. Thời gian gần đây, BAOVIET Bank – Cần Thơ đã từng bước đưa công nghệ vào các hoạt động của mình như: nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng,... góp phần mở rộng và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Xúc tiến nhanh và hiệu quả chương trình hiện đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao năng lực quản lý, năng lực điều hành, phục vụ cho phát triển dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhiều hơn. 67 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động với phương châm “niềm tin vững chắc, cam kết vững bền”, BAOVIET Bank – Cần Thơ đã luôn phấn đấu gây dựng niềm tin, cũng như giữ vững những cam kết đối với khách hàng và điều đó được chứng minh rõ qua những kết quả thực tế mà ngân hàng gặt hái được. Trong thời gian qua, lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng không ngừng tăng lên, vốn huy động theo đó cũng gia tăng liên tục, nhờ đó mà ngân hàng đã chủ động hơn rất nhiều trong các hoạt động, nhất là hoạt động cấp tín dụng. Nhìn chung, tuy doanh số cho vay nói chung và doanh số cho vay cá nhân nói riêng có sự tăng giảm không ổn định nhưng tính đến hiện nay, chỉ tiêu này đang có xu hướng tăng trưởng. Đặc biệt, công tác thu hồi nợ đang được ngân hàng thực hiện rất tốt, doanh số thu nợ luôn tăng qua các năm, giúp cho ngân hàng luân chuyển vốn ngày một nhanh và có nhiều cơ hội tìm kiếm lợi nhuận hơn. Điểm đáng tự hào nhất là trong suốt thời gian hoạt động, ngân hàng không hề tồn tại nợ xấu, điều này cho thấy hoạt động tín dụng tại ngân hàng có chất lượng rất tốt. Tuy nhiên, hoạt động trong môi trường có điều kiện kinh tế luôn diễn biến phức tạp, phải cạnh tranh quyết liệt, lại ra đời trễ hơn với các đối thủ khác, BAOVIET Bank – Cần Thơ cũng đã gặp không ít khó khăn. Do phải tranh giành khách hàng với những đối thủ lâu năm, nhiều kinh nghiệm nên dù số lượng khách hàng có tăng nhưng tăng với tỷ lệ chưa cao, cộng thêm việc ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn thu hồi nợ trong năm và công tác thu nợ quá tốt nên làm tổng dư nợ cá nhân của ngân hàng giảm. Qua việc phân tích các chỉ tiêu ta thấy, khả năng cho vay của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động chưa cao, quy mô hoạt động tín dụng cá nhân còn nhỏ. Do đó, để có thể tồn tại và phát triển trong thời buổi hiện tại thì ngân hàng phải có những giải pháp phù hợp nhằm mở rộng quy mô tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng dư nợ ngày càng cao để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng. Trong các biện pháp thì theo em ngân hàng cần quan tâm và chú trọng nhất đến việc làm sao để phát triển số lượng khách hàng cá nhân càng nhiều càng tốt, vì hiện nay ngân hàng chưa hoạt động hiệu quả chính vì lý do này. Hy vọng trong tương lai tới, ngân hàng sẽ có hoạt động tín dụng cá nhân thật hiệu quả và mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận. 68 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước - Cần hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và những điều kiện kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng phù hợp với chuẩn mực Việt Nam. - Tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các trường hợp sai phạm trong kinh doanh, tạo sự công bằng và môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển theo chiều hướng tích cực. 6.2.2 Đối với Chính phủ - Hoàn thành hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với các cam kết gia nhập các tổ chức trên thế giới, tiến đến xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển bền vững, an toàn và phù hợp với chuẩn mực quốc tế. - Cố gắng điều tiết nền kinh tế phát triển ổn định, hạn chế thấp nhất những ảnh hưởng tiêu cực của kinh tế thế giới đối với kinh tế trong nước nhằm tạo môi trường kinh doanh ít biến động, giúp các ngân hàng hoạt động tốt hơn. - Kết hợp với ngân hàng Nhà nước trong việc xây dựng và thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô,... để mau chóng khôi phục nền kinh tế. 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Chính phủ, 2006. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm. Hà Nội, ngày 29 tháng 12 năm 2006. 2. Chính phủ, 2012. Nghị định số 11/2012/ NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm. Hà Nội, ngày 22 tháng 2 năm 2012. 3. Dương Thị Hải Yến, 2012. Phân tích hiệu quả tín dụng cá nhân và một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Hoa Sen. . [Ngày truy cập: ngày 27/10/2014]. 4. Nguyễn Thị Minh Ngọc, 2009. Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng MHB Cần Thơ phòng giao dịch Ninh Kiều. Luận văn tốt nghiệp. Đại học Cần Thơ. 5. Quốc hội, 2005. Bộ luật dân sự số 33/2005/QH11. Hà Nội, ngày 14 tháng 6 năm 2005. 6. Quốc hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12. 7. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. NXB: Đại học Cần Thơ. 8. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập tiền tệ - ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 70 [...]... hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ theo các loại hình thức khác nhau trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ thông qua một số chỉ tiêu đánh giá - Phân tích các nhân. .. gồm tình hình hoạt động tín dụng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm về hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thì hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại được định... triển Nhận thấy được tầm quan trọng trong việc nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân, nên em lựa chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Chi nhánh Cần Thơ làm luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014... : Thương mại cổ phần NĐ-CP : Nghị định - Chính Phủ QH : Quốc hội GP-NHNN : Giấy phép - Ngân hàng Nhà Nước TT-NHNN : Thông tư - Ngân hàng Nhà Nước QĐ-NHNN : Quyết định - Ngân hàng Nhà Nước BAOVIET Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Viêt BAOVIET Bank Cần Thơ : Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Viêt, chi nhánh Cần Thơ OCB Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Kiên Long Bank : Ngân hàng thương. .. hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nhằm xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng trong hiện tại và tương lai - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi... ta, các ngân hàng thương mại phân loại tín dụng chủ yếu theo 3 căn cứ như sau: 2.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tín dụng được chia làm 3 loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn 4 - Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động và phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhận - Tín. .. QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 3.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bảo Việt Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN ngày 11/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với vốn điều lệ ban đầu là 1.500 tỷ đồng Đây là thành viên trẻ nhất của tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt. .. loại: tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm - Tín dụng có bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng mà để được ngân hàng cung ứng vốn khách hàng cần phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba - Tín dụng không có bảo đảm: là hình thức cấp tín dụng không cần tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba mà việc cấp tín dụng chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng. .. và chức năng của tín dụng 2.1.2.1 Nguyên tắc tín dụng Các ngân hàng thương mại xem nguyên tắc tín dụng là cơ sở quyết định cho các món tín dụng cấp ra cho khách hàng Các nguyên tắc này được xây dựng nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng theo kế hoạch được thỏa thuận với 3 ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng ở nước ta đặt ra 2 nguyên tắc tín dụng như sau: Thứ nhất, tiền vay được sử dụng đúng mục đích... chính – Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam), đồng thời cũng là một ngân hàng thương mại trẻ trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam Sự ra đời của ngân hàng TMCP Bảo Việt góp phần hình thành thế chân kiềng vững chắc giữa Bảo hiểm – Ngân hàng – Chứng khoán, tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, toàn diện của toàn hệ thống Bảo Việt Với các cổ đông sáng lập là tập đoàn Bảo Việt,