GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************ TRẦN THỊ MỘNG THÙY GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ************ TRẦN THỊ MỘNG THÙY GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Người hướng dẫn: THẦY PHẠM THANH BÌNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 6/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC” TRẦN THỊ MỘNG THÙY, sinh viên khóa 34, ngành Quản Trị Tài Chính, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ Giáo Viên Hướng Dẫn Thầy Phạm Thanh Bình Ngày…tháng…năm 2012 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày…tháng…năm 2012 Ngày…tháng…năm 2012     LỜI CẢM TẠ Để đạt kết ngày hôm nhờ hướng dẫn, động viên giúp đỡ nhiều người Trước tiên xin chân thành cảm ơn cha mẹ sinh thành dưỡng dục, lo lắng tạo điều kiện tốt để có ngày hôm Em xin cảm ơn anh chị động viên, nâng đỡ em suốt thời gian qua Mặc dù thành công chưa phải to lớn hành trang để vững bước vào đời Xin hết lòng biết ơn cha mẹ anh chị Xin cảm ơn Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh tất tất Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học trường Xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Thanh Bình nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình làm luận văn Em xin chúc thầy ln dồi sức khỏe, công tác tốt để tiếp tục quý thầy cô khác truyền đạt kiến thức quý báu cho hệ sau Xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức, anh chị phòng Hỗ trợ tồn thể anh, chị làm việc Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Cảm ơn bạn bè quan tâm, động viên đóng góp ý kiến để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời chúc sức khỏe đến Cha mẹ, Ban Giám Hiệu, Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế Trường Đại học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh tồn thể nhân viên Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thủ Đức Xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng năm 2012 Trần Thị Mộng Thùy     NỘI DUNG TÓM TẮT TRẦN THỊ MỘNG THÙY, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm – Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06 năm 2010 “Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức” TRAN THI MONG THUY, Faculty of Economics, Nong Lam University – Ho Chi Minh City June 2012 “Solutions Aimed At Enhancing Capital Mobilization For Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank’s Thu Duc Branch” Hiện ngân hàng chạy theo đua lãi suất tiền gửi nhằm tìm cách để huy động vốn, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức Với tình hình biến động lãi suất tiến hành thực đề tài “Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức” để tìm hiểu tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 thấy kết khả quan sau: - Tổng thu nhập có tỷ trọng tăng cao - Doanh thu lợi nhuận ròng tăng tăng qua năm - Vốn huy động ngân hàng tăng dần qua năm Trong tiền gửi CKH tiền gửi từ TCKT tăng nhanh - Tiền gửi tiết kiệm tăng dần qua năm chứng tỏ uy tín ngân hàng Ngồi thành cơng định ngân hàng tồn số thiếu sót như: - Chi phí hoạt động gia tăng - Sự giảm tỷ trọng vốn huy động trung - dài hạn tiền gửi từ cá nhân ảnh hưởng đến nguồn vốn lâu dài ngân hàng - Tỷ lệ ngoại tệ tăng gây rủi ro tỷ giá Quá trình nghiên cứu sử dụng số liệu ngân hàng, lấy thông tin từ sách, báo, internet Sau phân tích kết kinh doanh qua tiêu đưa ra, đề tài đưa nhận xét phản ánh tình hình mà ngân hàng tồn đạt qua ba năm nghiên cứu Từ đưa kết luận số giải pháp nhằm nâng cao hiệu     huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức tóm tắt sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt - Ưu đãi cho người gửi tiền nhiều hình thức khác - Mua bảo hiểm tiền gửi giúp khách hàng yên tâm gửi tiền - Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng linh hoạt - Đưa dịch vụ ngân hàng đến với trường học - Dịch vụ tiết kiệm lưu động - Phát huy chiến lược cạnh tranh     MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 2.1.1 Vài nét chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Sacombank 2.1.4 Chức nhiệm vụ Sacombank 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức 2.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Sacombank Thủ Đức 2.2.2 Chức nhiệm vụ Sacombank Thủ Đức 2.2.3 Tổ chức máy quản lý Sacombank Thủ Đức 10 2.2.4 Các hoạt động kinh doanh chi nhánh Thủ Đức 12 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 14 14 3.1.1 Khái niệm, chức NHTM 14 3.1.2 Khái niệm vốn NHTM 16 3.1.3 Cơ cấu vốn NHTM 17 v    3.1.4 Khái niệm hoạt động huy động vốn 20 3.1.5 Vai trò hoạt động huy động vốn 20 3.1.6 Các hình thức huy động vốn NHTM 23 3.1.7 Các nguyên tắc, mục tiêu huy động vốn 26 3.1.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 27 3.1.9 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 29 3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 30 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 30 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 30 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 31 4.1 Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank - Thủ Đức giai đoạn 2009 - 2011 31 4.1.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh 31 4.1.2 Phân tích tình hình thu nhập 31 4.1.3 Phân tích tình hình chi phí hoạt động 34 4.1.4 Phân tích hoạt động sử dụng nguồn vốn 35 4.1.5 Phân tích kết hoạt động kinh doanh 37 4.2 Thực trạng huy động vốn Sacombank Thủ Đức giai đoạn 2009 – 2011 39 4.2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động 39 4.2.2 Phân tích nguồn vốn huy động 41 4.2.3 Lãi suất huy động 52 4.2.4 Hiệu huy động vốn 54 4.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Sacombank Thủ Đức 56 4.3.1 Ưu điểm 57 4.3.2 Khuyết điểm 58 4.4 Những mặt thuận lợi – khó khăn ngân hàng Sacombank Thủ Đức 58 4.4.1 Thuận lợi 58 4.4.2 Khó khăn 60 4.5 Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức 61 vi    4.5.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 61 4.5.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 62 4.5.3 Ưu đãi cho người gửi tiền nhiều hình thức khác 63 4.5.4 Tham gia bảo hiểm tiền gửi giúp khách hàng yên tâm gửi tiền 63 4.5.5 Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp 63 4.5.6 Đưa dịch vụ ngân hàng đến với trường học 64 4.5.7 Dịch vụ tiết kiệm lưu động 64 4.5.8 Phát huy chiến lược cạnh tranh 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận 66 5.2 Kiến nghị 66 5.2.1 Đối với phủ quan hữu quan 66 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 67 5.2.3 Đối với Sacombank chi nhánh Thủ Đức 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 vii    DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CCTG Chứng tiền gửi CKH Có kỳ hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân DV Dịch vụ GTCG Giấy tờ có giá KKH Khơng kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần viii    2,12 lần dư nợ tín dụng (thừa 584.624 triệu đồng), năm 2010 số 2,16 lần (thừa 881.350 triệu đồng) Tác hại cấu huy động nhiều mà sử dụng không hết hoạt động khơng hiệu quả, ngân hàng phải chịu lãi suất phần huy động thừa Dư nợ tín dụng tương đối giảm năm 2009 2010 chịu tác động mạnh mẽ tình hình kinh tế có nhiều biến động, hàng hóa tiêu thụ chậm, khả hấp thụ vốn kinh tế yếu (do ảnh hưởng tình hình lạm phát năm 2008) Thu hồi nợ khó khăn nên ngân hàng trở nên dè dặt việc cho vay vốn Mặt khác, cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng làm cho khách hàng vay có nhiều lựa chọn việc vay vốn Tình hình tổng vốn huy động đáp ứng tốt cho nhu cầu tín dụng vào năm 2011, vốn huy động 1,97 lần dư nợ tín dụng, lượng dư thừa nhỏ 76.073 triệu đồng Năm tình hình kinh tế đất nước ổn định, ngân hàng có cấu nguồn huy động phù hợp so với năm trước, đáp ứng yêu cầu sử dụng tối đa dư nợ tín dụng đầu tư b) Chi phí nguồn vốn huy động Trong chi phí tổng nguồn vốn huy động chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu kinh doanh Nó chiếm tỷ trọng lớn nhất, biến động mạnh đánh giá thông qua tiêu lãi suất bình quân đầu vào Việc tăng nguồn vốn huy động điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động cao nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải đầu nguồn vốn làm giảm lợi nhuận ngân hàng Do xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động biến động chi phí xem việc làm thường xuyên công tác quản trị nguồn vốn huy động, nội dung quan trọng việc đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng 55    Bảng 4.17 Chi Phí Nguồn Vốn Huy Động Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Năm Năm Năm 2009 2010 2011 Tuyệt Tương Tuyệt Tương (Triệu (Triệu (Triệu đối đối đối đối đồng) đồng) đồng) (Triệu (%) (Triệu (%) đồng) đồng) Chi phí lãi 8.584,40 13.670,00 18.450,00 5.085,54 59,24 4.780,26 34,97 Thu nhập lãi 22.112,00 30.077,00 37.766,00 7.965,00 36,02 7.689,00 25,56 38,82 45,45 48,85 Chi phí lãi/ Thu nhập lãi (%) Nguồn: Ngân hàng Sacombank - Thủ Đức Bảng 4.17 cho thấy thu nhập lãi tăng qua năm tốc độ tăng chi phí lãi lại nhanh Tốc độ tăng thu nhập lãi năm 2010 so với năm 2009 36,02%, tốc độ tăng chi phí lãi 59,24%, cao nhiều so với thu nhập lãi Năm 2011, tốc độ tăng chi phí lãi so với năm 2010 giảm xuống 34,97% Song song đó, tốc độ tăng thu nhập lãi giảm xuống 25,56% Nhìn chung, chi phí cho lãi suất đầu vào biến động theo chiều hương tăng dần qua năm Năm 2009, chi phí lãi chiếm 38,82% thu nhập lãi Năm 2010, số 45,45% Đặc biệt năm 2011 chi phí lãi chiếm tới 48,85% thu nhập lãi, năm chi phí tăng cao năm Do ngân hàng nên thường xun tính tốn chi phí cho nguồn vốn để lựa chọn nguồn tài trợ thích hợp, bên cạnh việc tính lãi suất bình qn nguồn vốn để phục vụ cho cơng tác quản lý Nhìn tổng quan ta thấy chi phí cho việc huy động vốn thấp vào năm 2009, chi phí lãi chiếm 38,82% thu nhập lãi Do thời gian lãi suất bình qn huy động có xu hướng giảm phí bình qn cho lãi suất đầu vào có xu hướng giảm 4.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Sacombank Thủ Đức Từ trình phân tích số liệu bảng thể lên ưu điểm khuyết điểm công tác huy động vốn ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức 56    4.3.1 Ưu điểm - Trong trình hoạt động kinh doanh mình, Sacombank Thủ Đức tăng cường củng cố phát huy mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn thơng qua làm cơng tác tốn cho nhanh chóng thuận lợi chu đáo Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm tạo thân thiết huy động vốn từ họ - Qua trình phân tích hoạt động kinh doanh Sacombank Thủ Đức, nhận thấy tổng thu nhập có tỷ trọng tăng qua năm điều kiện thuận lợi để trì nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng - Hoạt động kinh doanh Sacombank Thủ Đức mang lại kết khả quan thành công qua năm thông qua tiêu doanh thu lợi nhuận ròng tăng qua năm - Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động Sacombank Thủ Đức có chiều hướng tăng dần qua năm, biểu tốt cho thấy khả thu hút nguồn vốn từ bên ngân hàng tốt - Với bất ổn định kinh tế qua năm Sacombank Thủ Đức thực chiến lược riêng cho mang lại thành cơng nguồn vốn huy động theo thời hạn có tăng dần qua năm với tiêu tiền gửi CKH chiếm 82% tổng nguồn vốn huy động Ngoài ra, tăng dần tiêu tiền gửi CKH hoạt động huy động vốn phân theo thời hạn tỷ trọng vốn huy động theo thành phần kinh tế có tăng dần vốn huy động từ TCKT Do đó, ngân hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn với mức phù hợp theo quy định Lượng vốn ngoại tệ ngày nhiều tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, thực nhiều giao dịch khách hàng nước ngoài, đa dạng sản phẩm tiền gửi ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhận gửi ngoại tệ - Tình hình tiền gửi tiết kiệm qua năm theo chiều hướng tốt có tăng dần qua năm cho thấy hài lòng khách hàng đến với Sacombank Thủ Đức, hay nói cách khác Sacombank Thủ Đức tạo uy tín làm cho khách hàng an tâm chọn Sacombank Thủ Đức nơi gửi tiền lý tưởng 57    Tuy Sacombank Thủ Đức đạt thành công định việc thực sách cơng tác huy động vốn không tránh khỏi số thiếu sót cần sớm khắc phục 4.3.2 Khuyết điểm - Nền kinh tế ln có biến chuyển khơng ổn định làm cho chi phí hoạt động doanh nghiệp ngày tăng lên Sacombank Thủ Đức khơng ngoại trừ Nhưng với chi phí cao ảnh hưởng nhiều đến mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng, cần có chiến lược sách kiểm sốt chi phí cho phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh - Trái ngược với tăng dần vốn huy động với kỳ hạn ngắn qua năm biến động có phần giảm tình hình huy động vốn theo thời hạn trung dài hạn yếu tố có ảnh hưởng tích cực đến nguồn vốn lâu dài Sacombank Thủ Đức - Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế cá nhân có biến động qua năm có giảm tỷ trọng năm 2011 so với năm 2010 Đó hạn chế việc thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư để trì hoạt động ngân hàng Tỷ lệ giảm không đáng kể ngân hàng nên xem xét lại để tình trạng sụt giảm không tiếp diễn vào năm tới gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh - Số lượng ngoại tệ chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng nguồn vốn huy động dấu hiệu tốt mặt tăng lượng huy động; hạn chế bất lợi cho ngân hàng việc sử dụng số tiền huy động này, chí chịu rủi ro tỷ giá 4.4 Những mặt thuận lợi – khó khăn ngân hàng Sacombank Thủ Đức 4.4.1 Thuận lợi - Sacombank chi nhánh Thủ Đức nằm gần Trung tâm thương mại – dịch vụ quận, Võ Văn Ngân đường nằm chiến lược phát triển tập trung quận Thủ Đức theo hành lang dọc tuyến đường giao thông lớn như: Võ Văn Việt, Xa Lộ Hà Nội, Tân Sơn Nhất – Bình Lợi – Vành đai ngoài… nơi tập trung cửa hàng, xí nghiệp , khu cơng nghiệp, cơng ty vừa nhỏ phù hợp với chiến lược 58    kinh doanh ngân hàng Nơi khu vực đông dân cư xảy tình trạng ùn tắc giao thông tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng khối lượng khách hàng khu vực lân cận Thủ Đức quận với tiềm phát triển kinh tế không ngừng, đời sống người dân cải thiện, tiền nhàn rỗi dân cư ngày nhiều, dẫn đến nhu cầu gửi tiết kiệm ngày tăng - Một lợi bật Sacombank ngân hàng hình thành gần 20 năm trở thành tập đồn tài vững mạnh thị trường Uy tín yếu tố quan trọng định đến việc huy động vốn ngân hàng Nằm chiến lược Sacombank, Sacombank chi nhánh Thủ Đức chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Với uy tín có từ tập đồn Sacombank vói nổ lực khơng ngừng Ban Giám Đốc toàn thể nhân viên, khách hàng tin tưởng vào Sacombank chi nhánh Thủ Đức, từ hình thành nên nhóm khách hàng truyền thống ngân hàng Lượng khách hàng ngày mở rộng với uy tín Sacom bank thị trường - Ngân hàng Sacombank đưa chuẩn dịch vụ “5S” (Sẵn sàng, Sàn lọc, Săn sóc, Sắp xếp, Sạch sẽ) “MS” (Khách hàng bí mật) nhằm tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp; giúp khách hàng có tâm lý thoải mái, hài lòng buớc chân vào Ngân hàng Không riêng mặt kinh doanh mà vấn đề đạo đức đặc biệt quan tâm; nhân viên Sacombank biết qua quy tắc đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng thường xuyên mở lớp đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên, với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, lắng nghe ý kiến khách hàng để đưa giải pháp phục vụ cách tốt Đến với Sacombank, có khác biệt so với ngân hàng khác, đội ngũ cán công nhân viên người trẻ động, ham học hỏi, tiếp thu mới, có 66,01% từ cấp quản lý đến nhân viên có độ tuổi 30 - Sacombank trọng phát triển công nghệ để phục vụ tốt cho khách hàng Trong năm 2009, Sacombank hoàn tất hệ thống ngân hàng lõi T24 đại từ hiên R5 đến R8, đầu tháng năm 2012 từ R8 lên R10 toàn hệ thống nước Trên tảng đó, Sacombank tiến hành triển khai ứng dụng nhằm nâng cao lực quản trị bao gồm dự án: ngân hàng điện tử 59    khai thác liệu, quản lý quan hệ khách hàng, kinh doanh tiền tệ, trung tâm dịch vụ, quản trị rủi ro quản trị nhân lực Sacombank cho mắt sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu thị trường đại, triển khai dịch vụ internetbanking, mobile banking, tiết kiệm internetbanking, sản phẩm thẻ nội địa quốc tế… - Ngày nay, cạnh tranh giá sản phẩm huy động vốn nhân tố định đến thành công NHTM Viêc cạnh tranh giá chiến lược kinh doanh quan trọng naykhi có can thiệp NHNN mức trần lãi suất huy động Vì vậy, Sacombank chi nhánh Thủ Đức ln trọng công tác dịch vụ khách hàng, mang đến hài lòng cho khách hàng đến với chi nhánh Một chi nhánh khang trang, chỗ đậu xe thông thống, phục vụ loại nước uống miễn phí… Với hướng dẫn tận tình, chuyên nghiệp đội ngũ chuyên viên tư vấn trẻ đẹp phục vụ nhanh chóng đội ngũ giao dịch viên nhanh nhẹn 4.4.2 Khó khăn - Mơi trường cạnh tranh gay gắt, địa bàn có nhiều ngân hàng ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng nên hình thức huy động vốn đa dạng, chất lượng dịch vụ ngày đươc quan tâm tạo cho khách hàng có nhiều lựa chọn Bên cạnh đó, đầu tư mở rộng kinh doanh ngân hàng nước vào Việt Nam làm cho môi trường cạnh tranh thêm gay gắt - Do ngân hàng tự định mức lãi suất cho mình, chịu tác động NHNN lãi suất bản, trần lãi suất huy động; mà công cụ quan trọng công tác huy động vốn nên phần ảnh hưởng đến việc kinh doanh Sacombank - Hoạt động ngân hàng hạn chế thời gian Do ngân hàng hoạt động địa bàn Thành phố - nơi mà đại phận dân số làm việc vào hành Thời gian mở cửa ngân hàng trùng với thời gian làm việc quan khác Do đó, cán cơng nhân viên có tiền muốn gửi vào ngân hàng phải thời gian cho cơng việc này, điều gây khơng rắc rối phiền hà người gửi tiền 60    - Lạm phát gia tăng ảnh hưởng không nhỏ đến đến công tác huy động vốn ngân hàng Yếu tố giá tăng mạnh thời gian gần gây cho người dân tâm lý e ngại gửi tiền VND dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn đến người dân chuyển sang đầu tư vàng Mức lãi suất trần huy động NHNN quy định không hấp dẫn người dân gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn dài vào ngân hàng - Ngày nay, mức độ cạnh tranh thị trường vốn ngày cao, việc huy động vốn NHTM khó khăn Ngân hàng phải cạnh tranh với kênh thu hút vốn khác như: công ty bảo hiểm, hoạt động đầu tư thị trường tài chihs đầu tư cổ phiếu, trái phiếu, hoạt động đầu tư bất động sản… làm cho ngân hàng nói chung Sacombank chi nhánh nói riêng giảm lượng lớn khách hàng 4.5 Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức Xin mạnh dạng đưa số giải pháp để ngân hàng tham khảo thêm, nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức: 4.5.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Những sản phẩm huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống thường cố định kỳ hạn, mức lãi suất nên chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho cá nhân, tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ cho phép khách hàng lựa chọn hình thức rút lãi, rút vốn, lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng Có thêm số sản phẩm vừa mềm dẻo, vừa linh hoạt để người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tùy theo khả tích lũy khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm Nếu triển khai sản phẩm này, ngân hàng tạo bước đột phá việc thu hút khách hàng gửi tiền Ngân hàng phân nhóm khách hàng: - Nhóm thứ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh với nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động từ tài khoản tiền gửi tốn, nên ngân hàng cần khuyến khích doanh nghiệp tăng thực toán qua ngân hàng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt (như: ủy nghiệp 61    thu, ủy nhiệm chi, séc,…) Vì tốn qua trung gian ngân hàng giúp bên cảm thấy an toàn nghĩa vụ bên, giảm chi phí vận chuyển tiền mặt cho bên Thơng qua dịch vụ tốn này, ngân hàng tăng tỷ trọng tiền gửi tốn cấu vốn huy động - Nhóm thứ hai, khách hàng quan, đơn vị hành nghiệp, tổ chức đồn thể, ngân hàng thực nghiệp vụ chi hộ lương đề xuất sản phẩm tiền gửi ngắn hạn cho nguồn quỹ tổ chức - Nhóm thứ ba, nhóm khách hàng cá nhân thường có nhu cầu tốn cho sinh hoạt hàng ngày, ví dụ công nhân khu công nghiệp, ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển tài khoản cá nhân Ngân hàng nên đẩy mạnh cung cấp sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích mở rộng sở chấp nhận thẻ, tạo thuận lợi an tồn cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Ngoài ra, Sacombank cần phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng khách hàng để xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kì, đối tượng khách hàng khác Từ đó, khách hàng hài lòng tìm đến ngân hàng, làm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 4.5.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Hiện nay, lãi suất huy động vốn cố định theo kỳ hạn gửi tiền thời điểm, chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng Lãi suất gửi tiền khách hàng ngân hàng dựa chế thỏa thuận hai bên, có khách hàng doanh nghiệp áp dụng hình thức Do đó, ngân hàng cần có cải tiến quan trọng sách lãi suất huy động vốn, cho khách hàng VIP có lượng tiền gửi lớn hơn, kỳ hạn lâu có mối quan hệ lâu năm nhận lãi suất tiền gửi ưu đãi dựa chế thỏa thuận Thực điều này, chi nhánh đáp ứng nhu cầu, làm thỏa mãn khách hàng tăng trung thành khách hàng chi nhánh Từ khả thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế ngân hàng tăng lên cao, chi nhánh hạn chế việc khách hàng rút tiền từ chi nhánh sang gửi ngân hàng khác có biến động lớn lãi suất huy động, đảm bảo tốc độ tăng trưởng ổn định bền vững công tác huy động vốn 62    Việc áp dụng lãi suất huy động ưu đãi nên cân nhắc cho hợp lý, tránh tình trạng làm tăng chi phí lãi mà đem lại hiệu không cao cho ngân hàng 4.5.3 Ưu đãi cho người gửi tiền nhiều hình thức khác Có thể chiến lược chăm sóc khách hàng tạo cho họ cảm giác ngân hàng quan tâm, tôn trọng Gắn kết sản phẩm: Cung cấp tín dụng - dịch vụ tốn - kinh doanh ngoại tệ - tiền gởi hỗ trợ lẫn nhau, tạo điều kiện tiền đề cho tạo thành gói sản phẩm hồn chỉnh Ngân hàng tiếp tục phát huy hoạt động khuyến mãi, đưa nhiều hình thức rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm lãi suất tăng theo giá trị tiền gửi, quà tặng sinh nhật,… Thiết kế chương trình khuyến đa dạng hấp dẫn tiết kiệm kết hợp tặng quyền mua cổ phần ngân hàng, trúng thưởng du lịch, khách hàng gửi tiền tư vấn miễn phí hoạt động đầu tư, cung cấp thông tin, hướng dẫn miễn phí thủ tục đầu tư kinh doanh,… Khi nhận nhiều ưu đãi khách hàng thấy lợi ích gửi tiền ngân hàng, từ gắn kết với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.5.4 Tham gia bảo hiểm tiền gửi giúp khách hàng yên tâm gửi tiền Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo đảm an toàn cho khách hàng gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực ngân hàng việc huy động vốn Bởi người gửi tiền có lý nghi ngờ ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Nếu khách hàng ạt rút tiền ngân hàng khoản tiền dự trữ, chí tổn thất dòng tiền rút lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến ngân hàng rút tiền, làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, khơng đủ khả tốn Nhất giai đoạn gần có nhiều thơng tin khơng tốt nhiều ảnh hưởng đến long tin khách hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng nên tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền ngân hàng 4.5.5 Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp Với tình hình nay, khách hàng đến giao dịch chủ yếu khách hàng cũ, lượng khách hàng tương đối ít, phần nhờ khách hàng cũ giới thiệu 63    thêm Khi có chương trình khuyến hay sản phẩm tung có khách hàng khơng nắm bắt kịp thông tin, phận giao dịch viên tiếp thị thêm phần hay thông qua bán chéo sản phẩm Sacombank nên xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên bán hàng lưu động (có thể giữ chức danh Chuyên viên tư vấn) Đội ngũ phải hiểu rõ sản phẩm dịch vụ sách ưu đãi ngân hàng Chủ động đem sản phẩm Sacombank đến với khách hàng khơng để khách hàng đến tìm cần giao dịch Nếu khách hàng chưa có nhu cầu thực giao dịch họ tư vấn rõ sản phẩm Từ đó, họ nhận ưu điểm sản phẩm thấy tính ưu việt dịch vụ chăm sóc khách hàng, đến cần thiết khách hàng nghĩ đến Sacombank chọn Ngân hàng làm đối tác Thông qua việc bán sản phẩm Sacombank khai thác thêm nhiều khách hàng thương hiệu ngày vững mạnh 4.5.6 Đưa dịch vụ ngân hàng đến với trường học Ngân hàng liên hệ với trường đại học, cao đẳng phạm vị địa bàng hoạt động để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho nhà trường, ngân hàng sinh viên - Đối với ngân hàng nguồn huy động dồi ngân hàng nằm vị trí mà xung quanh có nhiều trường đại học, cao đẳng;… Hiện số lượng sinh viên trường đại học, cao đẳng… lớn Mà đa số sinh viên phần lớn từ tỉnh thành lên nên nhận tiền gửi từ gia đình thơng qua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Về phía nhà trường sinh viên dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Nhà trường tốn nhân lực trang thiết bị cho việc thu phí sinh viên khơng cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu Việc liên kết ngân hàng với trường học phổ biến nhiều trường học chưa áp dụng hình thức Sacombank nên tranh thủ liên hệ để khai thác lượng lượng khách hàng 4.5.7 Dịch vụ tiết kiệm lưu động 64    Trong thời buổi phát triển kinh tế việc nhà nước giải phóng mặt để xây cao ốc, làm đường khơng xa lạ Thơng thường hộ gia đình lần đầu nhận số tiền đền bù lớn mua vàng để dự trữ gửi tiền vào ngân hàng gần Ngân hàng mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Những thâm nhập, tiết kiệm lưu động thiết thực gần gũi vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân Bên cạnh ngân hàng có thêm nhiều khách hàng mới, tăng thêm lượng vốn huy động 4.5.8 Phát huy chiến lược cạnh tranh Với phát triển ngành ngân hàng ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh Ngân hàng cần có biện pháp nhằm phát huy chiến lược cạnh tranh Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Ngân hàng cần so sánh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, chiến lược khuyến mãi,… với ngân hàng địa bàn, từ thấy thuận lợi bất lợi ngân hàng để tiếp tục phát huy sở trường cải thiện điểm chưa hoàn chỉnh Tạo khác biệt cho ngân hàng: người, doanh nghiệp hay ngân hàng phải có đặc điểm riêng biệt Phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối,… Ngân hàng cần phát triển thêm nhiều chi nhánh tháng để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng nữ… Khi chiến lược cạnh tranh phát huy tốt tầm ảnh hưởng ngân hàng ngày rộng ngân hàng ngày phát triển 65    CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức, em nhận thấy ngân hàng bám sát định hướng, đạo ban lãnh đạo Sacombank Dựa vào đặc thù riêng, phương hướng cụ thể ngân hàng đạt nhiều kết khả quan mặt hoạt động Sacombank Thủ Đức cố gắng việc huy động vốn, nguồn vốn huy động chi nhánh tăng dần qua đáp ứng cầu sử dụng vốn chi nhánh, chiến lược huy động vốn qua năm qua hợp lý, giúp cho chi nhánh ngày tự chủ hoạt động kinh doanh Mối quan hệ khách hàng ngân hàng ngày củng cố phát triển, tạo điều kiện cho kế hoạch mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, với đạo Hội sở ngân hàng, giúp đỡ khách hàng nổ lực thân ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức, em hy vọng ngân hàng nâng cao kết đạt Đây vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân hạn chế định, báo cáo thực tập em khơng tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Kính mong q Thầy, Cơ giáo góp ý kiến chỉnh sửa giúp em để luận văn tốt nghiệp em hoàn thiện 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với phủ quan hữu quan Để cơng tác huy động vốn ngân hàng ngày hoàn thiện Nhà nước Chính phủ giữ vai trò vơ to lớn 66    - Nhà nước cần phải xây dựng không ngừng hệ thống pháp luật nước ta nay, kịp thời ban hành văn luật, luật, bổ sung, sửa đổi quy định khơng phù hợp với tình hình thực tế - Tạo mơi trường đầu tư thơng thống, song giữ vai trò điều tiết vĩ mơ Nhà nước Qua thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, làm tăng nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI) Đây nguồn vốn cần cho phát triển kinh tế - hội quốc gia - Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền - Nhà nước cần cơng nghệ hóa thủ tục tài chính, khơng ngừng đào tạo nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán công nhân viên chức Nhà nước, phân cấp phân quyền cách hợp lý tránh tải công việc, triệt để chấp hành nghiêm chỉnh chủ trương 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng: - Tăng cường đội ngũ tra có chun mơn, có trách nhiệm công việc, không ngừng cập nhập, bồi dưỡng kiến thức, rèn luyện đạo đức đội ngũ tra Quy trình tra cần nhanh gọn, xác, hạn chế tối đa ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường 67    - Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng - Kiềm chế đẩy lùi tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND, áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích lũy gửi vào NHTM VND 5.2.3 Đối với Sacombank chi nhánh Thủ Đức Bên cạnh kết đạt được, với vốn nhận thức hạn chế khn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đưa vài kiến nghị góp phần vào hoạt động Sacombank chi nhánh Thủ Đức: - Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, Sacombank Thủ Đức cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng - Thường xun nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ - Cần quan tâm đến vấn đề sở hạ tầng, môi trường làm việc chế độ lương thưởng phù hợp cho cán nhân viên để tạo tinh thần hăng say làm việc nhân viên nhằm góp phần thúc đẩy nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng - Song song đó, cần ý đến thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng để tạo thoải mái thân thiện đến khách hàng Đồng thời, tạo đoàn kết cán nhân viên ngân hàng nhằm làm tăng thêm uy tín ngân hàng khách hàng - Cần tăng thêm đội ngũ tiếp thị chuyên nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng, thị trường để cải thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ, đồng thời, triển khai tung thị trường sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 68    TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách Tiến Sỹ Nguyễn Thiện Ngôn, 1996, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, 369 trang Tiến Sỹ Nguyễn Đăng Dờn, 2002, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 452 trang Lương Thể Mi, 2006, Quản Trị Chiến Lược, Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, 45 trang  Khoá luận tốt nghiệp Hồ Ngọc Đạo Hải Trường, Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà HDBank Châu Đức, luận văn tốt nghiệp, tháng 7/2011, khoa kinh tế Trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc Thị Tuyết, Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Nam Á _chi nhánh Thủ Đức, luận văn tốt nghiệp, tháng 7/2010, khoa kinh tế Trường Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh  Các website - http://www.sacombank.com.vn - http://www.sbv.gov.vn 69    ... cường huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đức” TRAN THI MONG THUY, Faculty of Economics, Nong Lam University – Ho Chi Minh City June 2012 “Solutions Aimed... vốn xảy tượng thi u vốn đột xuất Nếu thị trường liên ngân hàng hết khả vay mượn vay vốn từ Ngân hàng Trung Ương giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn, giải tình trạng thi u hụt vốn toán Thi u nguồn vốn... thống cơng nghệ thông tin, hỗ trợ sử dụng khai thác tài nguyên công nghệ thông tin, bảo dưỡng trang thi t bị công nghệ thong tin chi nhánh đơn vị trực thuộc  Phòng giao dịch Quản lý điều hành