Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh đà nẵng phòng giao dịch chợ mới

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu, kết nêu chuyên đề hoàn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Lương Thị Diệu Hằng SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang i Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BẢNG .vii LỜI MỞ ĐẦU viii CHƯƠNG I:NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.NHTM, nguồn vốn vai trò nguồn vốn NHTM 1.1.1.Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại 1.1.2.Các nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1.Nghiệp vụ huy động vốn: 1.1.2.2.Nghiệp vụ cho vay: 1.1.2.3.Các hoạt động khác Ngân hàng: .2 1.1.3.Định nghĩa nguồn vốn Ngân Hàng Thương Mại: .2 1.1.4.Vai trò nguồn vốn Ngân Hàng Thương Mại: 1.2.Các nguồn hình thành nên nguồn vốn Ngân hàng thương mại: .3 1.2.1.Vốn chủ sỡ hửu: 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu: 1.2.1.2.Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 1.2.1.3 Các quỹ: .4 1.2.2.Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: 1.2.2.1.Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế( tiền gửi tốn): 1.2.2.2.Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế: .6 1.2.2.3.Tiền gửi tiết kiệm dân cư: 1.2.2.4 Tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng khác: 1.2.2.5.Tiền gửi tài khoản toán cá nhân: .8 1.2.2.6.Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu ngắn hạn, dài hạn: 1.2.3.Tiền vay nghiệp vụ vay: 1.2.3.1.Vay Ngân hàng Nhà nước : 1.2.3.2.Vay tổ chức tín dụng nước ngồi: .9 SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang ii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh 1.2.3.3.Tiền vay tổ chức tín dụng khác: 1.2.3.4.Vay thị trường vốn 10 1.2.3.5.Vay nợ khác: 10 1.3.Các chiến lược huy động vốn Ngân hàng thương mại: 11 1.3.1.Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn: 11 1.3.2.Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến sản phẩm: 13 1.3.3.Mở rộng mạng lưới chi nhánh, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ: 13 1.4.Nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại: 14 1.4.1.Chính sách huy động vốn ngân hàng 14 1.4.2.Nhân công nghệ thông tin: 15 1.4.3.Mạng lưới hoạt động ngân hàng: 16 1.4.4.Uy tín ngân hàng: 17 1.5 Sự cần thiết phải huy động vốn: 17 KẾT LUẬN: 18 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI 19 2.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng Phòng giao dịch Chợ Mới: 19 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển: 19 2.1.2.Chức nhiệm vụ: 20 2.1.2.1.Chức năng: 20 2.1.2.2.Nhiệm vụ: .21 2.1.3.Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban: 22 2.1.3.1.Cơ cấu tổ chức: 22 2.1.3.2.Chứ nhiệm vụ phòng ban: 22 2.2 Kết hoạt động kinh doanh: 24 2.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng: 24 2.2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng: .26 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh: 27 2.3.Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương: 29 SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang iii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hồng Diễm Trinh 2.3.1 Tình hình huy động vốn phân loại theo tiền tệ: 30 2.3.2 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn: 32 2.3.3 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế: .34 2.3.4 Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động: .36 2.4.Các nhân tố ảnh hưởng: .38 2.4.1 Nhân tố khách quan .38 2.4.1.1 Sự cạnh tranh gay gắt huy động vốn ngân hàng tổ chức tài địa bàn thành phố Đà Nẵng: .38 2.4.1.2 Sự phát triển kinh tế thành phố Đà Nẵng: 39 2.4.1.3 Sự biến động lãi suất, giá thị trường: .40 2.4.1.4 Sự đạo Nhà nước, ngân hàng nhà nước ngân .41 2.4.2 Nhân tố chủ quan: 42 2.4.2.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại Sài Gòn .42 2.4.2.2 Nhân công nghệ thông tin: 43 2.4.2.3 Uy tín ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương chi nhánh Đà Nẵng- Phòng giao dịch Chợ Mới: .44 2.5 Đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng: 44 2.5.1 Những hiệu đạt được: 44 2.5.2 Những hạn chế tồn tại: 45 KẾT LUẬN: 46 CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG- PHỊNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI 47 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới: 47 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng: 47 3.1.2 Định hướng trình huy động vốn ngân hàng: 47 3.2 Giải pháp tăng cường chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương chi nhanh Đà Nẵng- Phòng giao dịch Chợ Mới 48 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn: 48 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt: 50 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan huy động vốn: .51 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn .52 SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang iv Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: .55 3.2.6 Nâng cao hiệu quản lý nguồn vốn sử dụng nguồn vốn 56 3.2.7 Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn 56 3.3 Kiến nghị: 58 3.3.1 Đối với phủ nhà nước 58 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: .58 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương: 60 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang v Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP: Thương mại cổ phần TSCĐ: Tài sản cố định TSLĐ: Tài sản lưu động UNC: Ủy nhiệm chi UNT: Uỷ nhiệm thu SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang vi Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 25 qua năm 2009-2010 2.2 Tình hình cho vay ngân hàng qua 26 năm 2009-2010 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân 27 hàng qua năm 2009-2010 2.4 Tình hình huy động vốn theo tiền tệ 30 ngân hàng qua năm 2009-2010 2.5 Tình hình huy dộng vốn theo kỳ hạn 32 ngân hàng qua năm 2009-2010 2.6 2.7 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế ngân hàng qua năm 2009-2010 Tình hình huy động theo hình thức huy động ngân hàng qua năm 20092010 34 37 LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang vii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh Trong thời gian qua, với phát triển không ngừng ngành, lĩnh vực khác, nước ta có kinh tế phát triển mạnh mẽ,đạt nhiều thành tựu đáng kể, đưa đất nước ta lên vị ngày cao so với nước khu vực Đông Nam Á giới Để tiếp tục giữ vững phát triển theo định hướng chọn, làm cho đất nước ta có trị ổn định, kinh tế vững mạnh Chúng ta cần huy lượng động vốn lớn để đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đât nước lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục ) Nguồn vốn huy động có từ nhiều kênh, hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu đất nước Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, Việt nam việc huy động vốn ngân hàng thương mại nhiều bất cập Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho doanh mục tài sản không phù hợp với quy mơ, kết cấu Từ đó, làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng ngân hàng Vấn đề đặt ngân hàng phải làm nào? để huy động nguồn vốn cách có hiệu từ dân cư tổ chức kinh tế Nhằm cung ứng vốn lại cho kinh tế, giải nhu cầu vốn cách kịp thời cho mục đích kinh doanh doanh nghiệp,thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Vừa thực mục đích sinh lời từ nguồn vốn huy động Vừa hạn chế tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp phải Đây mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới Vì phải làm để giải mối quan hệ cách hài hòa? Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phải trình huy động vốn, em chọn đề tài: Giải SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang viii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương Chi Nhánh Đà Nẵng-Phòng Giao Dịch Chợ Mới  Mục tiêu nghiên cứu đề tài -Khái quát số lý luận chung Ngân Hàng Thương Mại -Phân tích thực trạng huy động Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương -Đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương  Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu kết hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp điều tra tổng hợp, phương pháp thống kê, phân tích, lập biểu đồ so sánh số liệu  Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương Phạm vi nghiên cứu: Phân tích tồn hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương  Kết cấu đề tài Tên đề tài: ”Giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương Chi Nhánh Đà Nẵng.Phòng Giao Dịch Chợ Mới” Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục tham chiếu, để tài bao gồm phần sau: Chương I : Những vấn đề nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng.Phòng Giao Dịch Chợ Mới SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang ix Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh Chương III : Giải pháp nhằm đẩy mạnh chất lượng huy động vốn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng.Phòng Giao Dịch Chợ Mới Mặc dù cố gắng chuyên đề em chắn nhiều thiếu sót Em mong thầy giáo nhiệt tình bảo, sữa chữa giúp chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh hướng dẫn giúp đỡ, quan tâm lãnh đạo cán phòng Nguồn vốn Ngân HàngThương Mại Cổ Phần Sài Gòn Cơng Thương Chi Nhánh Đà Nẵng Phòng Giao Dịch Chợ Mới giúp tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: LƯƠNG THỊ DIỆU HẰNG SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang x Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hồng Diễm Trinh cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương áp dụng hình thức lãi lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Trong thời gian tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan huy động vốn:  Ý nghĩa: Cần phải thực giải pháp phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên quan tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động ngân hàng thương mại Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi để đáp ứng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng  Cách thực hiện: Với hỗ trợ phòng cơng nghệ thơng tin phòng nguồn vốn, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm  Trang bị thêm máy rút tiền tự đông ATM tất chi nhánh số nơi cần thiết để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học, điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư  Dịch vụ tư vấn: Khách hành đến ngân hàng hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ, mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp cho khách hàng gửi tiền hay đầu tư  Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữu an tồn bí mật Ngân hàng cho khách hàng thuê két sắt để khách hàng bảo quản tiền tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu phí dịch vụ, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng đặt kách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi  Dần dần áp dụng hạch tốn quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn  Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho ngân hàng thương mại, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái … Do đó, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị diều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường dịch vụ đa dạng 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn  Ý nghĩa: Ngân hàng thương mại hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xun đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục đích tối đa hóa lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng tài sản đơn vị kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương cần nhận thức ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học- cơng nghệ- thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng  Cách thực hiện:  Tăng cường nghiên cứu thị trương tiếp thị: Hoạt động nghiên cứu thi trường thực thường xun mơ hình tổ chức, phòng nguồn vốn phòng tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu, xác định tiêu cân đối kế hoạch tham mưu cho ban giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phong giao dịch, thông tin báo cáo ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất tầng lớp dân cư bạn hàng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng Xác định cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy, từ báo cáo giúp ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có  Xác định chiến lược khách hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phòng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chư có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức số lượng, thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đói tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động, trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau:  Về kỹ thuật nghiệp vụ thể quy định, quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá  Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn, tiện lợi  Gíá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ bước tạo lòng tin khách hàng ngân hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm, dịch vụ cung cấp mà cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giử hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn Ví dụ: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng quan tâm tới lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch, với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng với chi phí bình qn ngày giảm dần Đây kết dự đốn đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không không lớn Ngân sách thực trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng Trước mắt cần phải có số vốn đầu tư cho hoạt đông quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đặc biệt truyền hình với việc tài trợ cho chương trình game show có liên quan đến tài – ngân hàng Cũng tham gia chương trình xã hội cộng đồng Đây việc làm mới, ta thấy thành cơng VPBANK họ đầu tư nhiều vào hoạt động Đây học quý báu cho ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương học tập bước phát triển 3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh  Ý nghĩa: Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt đông quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo lại cán để bắt kịp thay đổi  Cách thực hiện: Phòng nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành ngân hàng- tài tiến hành đào tạo Chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo:  Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ sung kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học, kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từu nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng  Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác  Trang bị kiến thức, lý luận marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao khả giao tiếp, quảng bá sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc biệt định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có biện pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.2.6 Nâng cao hiệu quản lý nguồn vốn sử dụng nguồn vốn Ngân hàng hoạt động theo phương châm “đi vay vay”, vậy, việc huy động vốn, quản lý sử dụng vốn an toàn nguyên tắc quan trọng hàng đầu SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh  Đối với ngân hàng cần phải coi trọng việc huy động vốn cho có hiệu đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội thành phố Vì vậy, ngân hàng cần có sách huy động vốn phù hợp với tập quán tiêu dùng tiết kiệm  Về cấu hoạt động nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn cân đối, nguồn vốn trung – dài hạn huy động thấp Do đó, việc sử dụng vốn ngắn hạn vay trng – dài hạn thường chứa đựng nhiều rủi ro nên phần hạn chế khả mở rộng tăng trưởng tín dụng trung – dài hạn Vì vậy, ngân hàng nên tăng cường công tác huy động vốn trung – dài hạn  Về sử dụng vốn: ngân hàng cần tập trung trọng bán lẻ, địa bàn chi nhánh hướng đến đối tượng nằm thành phố Bởi đối tượng khơng tạo cho chi nhánh tốc độ tăng trưởng nhanh dư nợ, thu hút tiền gửi tốn mà có dịch vụ kèm bảo lãnh, chuyển tiền mua bán ngoại tệ… yếu tố mà chi nhánh cần giai đoạn Việc sử dụng vốn để thực kinh doanh phải đảm bảo tính an tồn hiệu quả, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay, thực dự án mang tính khả thi cao, khả mang lại lợi nhuận cao 3.2.7 Thực tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn Thị trường huy động vốn thị trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài khác Trước phát triển triển khai sản phầm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành cơng tác phân tích thị trường huy động vốn Phân tích thị trường huy động vốn phân tích mơi trường hoạt động ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thị trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương chi nhánh Đà Nẵng, địa bàn thành phố thị trường hoạt động chi nhánh, thị trường mà chi nhánh cần phải phân tích kỹ để hoạt động tốt Việc phân tích thị trường chi nhánh quan tâm thực hiện, nhiên để phân tích có hiệu tơi xin đề xuất hướng phân tích sau : - Nghiên cứu cầu thị trường : Tức phân tích quy mô cấu vận động thị trường để xác định tiềm thị trường ngân hàng, từ có sở SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh để định sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm huy động vốn khách hàng Chi nhánh tiến hành cơng việc cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh Chi nhánh cần phải đặc biệt ý tới khách hàng truyền thống mặt: thay đổi nhu cầu, thay đổi số lượng khách hàng….để có sở dự báo nhu cầu tương lai phát triển sản phẩm phù hợp - Nghiên cứu cung (khả thích ứng cầu): Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trước hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh: sản phẩm huy động vốn chi nhánh sản phẩm ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương cung cấp, số lượng đa dạng, thu hút nhiều khách hàng Đặc biết huy động tiết kiệm, chi nhánh có hình thức huy động “ Tiết kiệm dự thưởng” hấp dẫn khách hàng song triển khai, không thường xuyên năm Bên cạnh đó, cạnh tranh sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn gay gắt Một số ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm dự thưởng, tặng quà (như Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng TechcomBank…) để cạnh tranh lơi kéo khách hàng gửi tiền Để hấp dẫn thu hút khách hàng thường xuyên chi nhánh cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cầu cung đới với sản phẩm chi nhánh 3.3 Kiến nghị: Để thực giải pháp cách có hiệu khơng vào thân ngân hàng mà có mơi trường kinh tế xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị ngân hàng nhà nước phủ: 3.3.1 Đối với phủ nhà nước  Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Do nhà nước đưa phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiếm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM  Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân  Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước:  Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp Tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực tốn chi trả hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng Thường xun quan tâm, nâng cao hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng  Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn  Kiềm chế đẩy lùi tượng đơla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào tiền VNĐ, áp dụng chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích lũy gửi vào NHTM VNĐ  Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh an toàn hệ thống ngân hàng  Hoàn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt Ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung chỉnh SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh sửa hạn chế vồn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới Đồng thời, khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dày lịch sử lâu đời ngành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải thực tăng chất lượng quy mơ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt Nam cải tiến nhiều, đặc biệt việc đưa công nghệ tin học vào lĩnh vực toán năm gần đây, khả ngân hàng Việt Nam phải nói yếu, chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu chuyển tiền cơng chúng doanh nghiệp không hệ giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tốn cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng  Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng NHTM nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hồn hảo, đại hóa triệt để cơng tác tốn theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải cải tiến để NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, ngân hàng Nhà nước có thêm nguồn thu khơng nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt không tài kiểm sốt  Khơng nên để NHTM tự hạ lãi suất, nên đạo chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thỏa thuận cam kết mức lãi suất phù hợp huy động cho vay khu vực  Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế  Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham hia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều chỉnh tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp cới tình hình hoạt động thị trường 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương: SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hồng Diễm Trinh  Hỗ trợ cơng tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ như: dịch vụ toán điện tử, séc du lịch …  Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn  Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh  Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế không xây dựng xác thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm qui định  Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh ngành, phù hợp với thực tế địa phương, đơn vị chi nhánh chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên, điều kiện đơn vị khác nhau, khác điều kiện thị trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên bị thiên tai, lũ lụt … định hướng, chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên  Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ thơng tin bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do đó, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng  Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thức đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh nhạy cảm, đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Trang 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh KẾT LUẬN Thông qua chuyên đề nhận thức rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, huy động vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc định quy mô hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua việc phân tích qua trình huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương Chi nhánh Đà Nẵng- Phòng giao dịch Chợ Mới Đây chi nhánh có nỗ lực lớn hoạt động ngân hàng, thị trường có nhiều cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn, tác động nhiều nhân tố ngân hàng đạt thành tựu đáng kể ngày khẳng định Vì đòi hỏi ngân hàng cần phải khơng ngừng đổi hoạt động, đồng thời phải nghiên cứu tung sản phẩm huy động vốn đa dạng nữa, tạo điểm nhấn cho ngân hàng nâng cao uy tín ngân hàng Trong thời gian thực tập ngân hàng dịp để em tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giúp em hiểu nghiệp vụ ngân hàng cách tương đối việc áp dụng lý thuyết học vào thực tế huy động không hoàn toàn theo nguyên tắc cố định, mà phải vận dụng cách linh hoạt Đồng thời em có vài đề xuất nhỏ để góp phần đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên, thời gian tiếp xúc thực tế lực thân nhiều hạn chế nên chuyên đề khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót cần hồn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô chú, anh chị chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn cơng thương hướng dẫn tận tình Võ Hồng Diễm Trinh thầy khoa Tài – Ngân hàng để em hoàn thành chuyên đề Sinh viên thực hiện: LƯƠNG THỊ DIỆU HẰNG SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Sài Gòn cơng thương năm 20092010 2.Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất Thống kê Năm 2004 3.Quản trị ngân hàng thương mại NXB tài – Peter S.Roes (2001) 4.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – F.Miskhin Tạp chí ngân hàng – TMCP Sài Gòn cơng thương 6.Sổ tay tín dụng www.saigonbank.com.vn SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - SVTH: Lương Thị Diệu Hằng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Võ Hoàng Diễm Trinh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - SVTH: Lương Thị Diệu Hằng ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI 2.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng Phòng. .. triển: Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn cơng thương chi nhánh Đà Nẵng- Phòng giao dịch Chợ Mới chi nhánh thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương chi nhánh Đà Nẵng Trực... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ MỚI 19 2.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương chi nhánh Đà Nẵng Phòng giao dịch Chợ Mới: