MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH THỦ ĐỨC

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Mà TRUNG BẢO KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nơng Lâm Thành phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHI NHÁNH THỦ ĐỨC” Mã Trung Bảo, sinh viên khóa 32, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào _ Thạc sỹ LÊ VĂN LẠNG Người hướng dẫn, Ký tên, ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ký tên, ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ký tên, ngày tháng năm ngày LỜI CẢM TẠ Đầu tiên Tôi xin chân trọng cảm ơn Cha Mẹ, đấng sinh thành nuôi dưỡng Tôi khôn lớn, giáo dục Tôi thành người nâng đỡ tơi tơi có khó khăn sống Tôi xin cảm ơn người thân bạn bè xung quanh giúp đỡ động viên Tôi nhiều trình sống học tập xa gia đình Chân thành biết ơn q Thầy Cơ công tác trường Đại Học Nông Lâm Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt Thầy Cơ thuộc Khoa Kinh Tế giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu kinh nghiệm sống suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Lê Văn Lạng, người tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt trình thực đề tài Chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Anh, Chị công tác Ngân hàng Nam Á Chi nhánh Thủ Đức, đặc biệt anh Lân, Giám đốc Chi nhánh anh Thường, Giang, Thụy, Việt Anh nhiệt tình hỗ trợ giúp đỡ Tôi suốt thời gian thực tập Chi nhánh Xin cảm ơn tất bạn bè lớp bạn thuộc nhiều trường khác thực tập Chi nhánh trao đổi kiến thức giúp đỡ suốt thời gian học tập thực tập Sau xin gửi đến Cha Mẹ, quý Thầy Cô, Anh Chị bạn lời chúc sức khỏe thành công sống Xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày tháng năm 2010 Sinh viên Mã Trung Bảo NỘI DUNG TÓM TẮT Mà TRUNG BẢO tháng 07 năm 2009 “Một số giải pháp nâng cao Hiệu Tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á Chi Nhánh Thủ Đức, Thành Phố Hồ Chí Minh” MA TRUNG BAO July 2009 “Some Solutions making the bank enhance Efficiency of Credit at The Orient Commercial Joint Stock Bank - Thu Duc Branch, Ho Chi Minh City” Nội dung chủ yếu đề tài phân tích hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á Chi nhánh Thủ Đức Thông qua phương pháp thống kê số liệu thu thập từ nguồn khác phương pháp so sánh chênh lệch số liệu qua năm 2007, 2008, 2009 để làm rõ thực trạng hiệu tín dụng Chi nhánh qua tiêu liên quan đến doanh số huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ thực tế nợ hạn Trên sở phân tích được, ta suy nguyên nhân bên lẫn bên Chi nhánh ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động tín dụng để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Qua ba năm phân tích 2007, 2008, 2009 cho thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt kết khả quan huy động vốn doanh số cho vay Tuy nhiên, Chi nhánh lại có khó khăn việc thu nợ hạn làm nợ hạn tăng lên Chi nhánh thật cần giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng bị thấp nâng cao hiệu tín dụng kiểm sốt tốt Mục đích việc nâng cao hiệu tín dụng để hoạt động kinh doanh Chi nhánh trở nên tốt tạo nên uy tín danh tiếng riêng chi nhánh địa bàn hoạt động Chi nhánh vào hoạt động từ năm 2005 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục hình x Danh mục phụ lục xi CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN 2.1 Tổng quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Thủ Đức 2.1.1 Tình hình chung 2.1.2 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Nam Á 2.1.3 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Thủ Đức 2.2 Cơ cấu, chức tổ chức sản phẩm NAB Thủ Đức 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.3 Sản phẩm, dịch vụ NAB Thủ Đức 10 2.3 Một số quy định hình thức vay vốn ngân hàng 10 2.3.1 Thể lệ tín dụng 10 2.3.2 Phương thức cho vay 11 2.3.3 Mức cho vay 12 2.4 Quy trình tín dụng NAB Thủ Đức 12 2.5 Kết hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm 17 v CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Nội dung 21 21 3.1.1 Những vấn đề chung tín dụng Ngân hàng 21 3.1.1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng 21 3.1.1.2 Khái niệm tín dụng 22 3.1.1.3 Bản chất chức tín dụng 22 3.1.1.4 Vai trò tín dụng 24 3.1.1.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng 25 3.1.2 Hiệu tín dụng 27 3.1.2.1 Khái niệm hiệu 27 3.1.2.2 Khái niệm hiệu tín dụng 28 3.1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 28 3.1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 29 3.2 Phương pháp nghiên cứu 31 3.2.1 Hệ thống tiêu sử dụng 31 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 32 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 33 3.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 33 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 4.1 Hoạt động huy động vốn qua năm phân tích 2007-2009 34 34 4.1.1 Phân tích việc huy động vốn theo tính chất nguồn huy động 34 4.1.2 Phân tích việc huy động vốn theo thời hạn 36 4.1.3 Đánh giá lãi suất huy động vốn NAB Thủ Đức 38 4.2 Hoạt động cho vay 40 4.2.1 Doanh số cho vay 40 4.2.2 Doanh số thu nợ 42 4.3 Đánh giá hiệu tín dụng NAB Thủ Đức 44 4.3.1 Tình hình dư nợ thực tế 44 4.3.2 Tổng nợ hạn tổng dư nợ 48 4.3.3 Tổng dư nợ tín dụng tổng nguồn vốn huy động 50 vi 4.3.4 Kết thu nhập tín dụng 4.4 Nguyên nhân gây suy giảm hiệu tín dụng 52 54 4.4.1 Nguyên nhân mơi trường bên ngồi 55 4.4.2 Ngun nhân từ hoạt động thân NAB Thủ Đức 58 4.5 Đánh giá ưu khuyết điểm phận tín dụng 65 4.5.1 Các ưu điểm 65 4.5.2 Các khuyết điểm 66 4.6 Giải pháp 67 4.6.1 Những biện pháp nâng cao hiệu tín dụng mà NAB Thủ Đức áp dụng 67 4.6.2 Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu tín dụng phù hợp với cấu hoạt động NAB Thủ Đức CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 71 78 5.1 Kết luận 78 5.2 Kiến nghị 79 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nam Á 79 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 5.2.3 Đối với phủ 80 Tài liệu tham khảo Phụ lục vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NAB Ngân hàng TMCP Nam Á NAB Thủ Đức Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Thủ Đức CN Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Thủ Đức NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng Thương mại DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ VNĐ Việt Nam đồng USD Đô-la Mỹ TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Kết Quả Hiệu Quả Hoạt Động Kinh Doanh qua năm 2007-2009 NAB Thủ Đức 18 Bảng 4.1 Tình Hình Huy Động Vốn qua Năm 2007-2009 theo Tính Chất Nguồn Huy Động 35 Bảng 4.2 Tình Hình Huy Động Vốn qua Năm 2007-2009 theo Kỳ Hạn 37 Bảng 4.3 So Sánh Lãi Suất Huy Động NAB với Vietcombank Agribank 39 Bảng 4.4 Lãi Suất Huy Động Tiền Gửi theo Tuần NAB 40 Bảng 4.5 Doanh Số Cho Vay qua Năm 2007-2009 40 Bảng 4.6 Doanh Số Thu Nợ qua Năm 2007-2009 42 Bảng 4.7 Dư Nợ Tín Dụng qua Năm 2007-2009 theo Thời Hạn Vay 44 Bảng 4.8 Dư Nợ Tín Dụng theo Thành Phần Kinh Tế qua Năm 2007-2009 46 Bảng 4.9 Dư Nợ Tín Dụng qua Năm 2007-2009 theo Quy Định 493/2005 QĐ-NHNN 47 Bảng 4.10 Nợ Quá Hạn Trên Tổng Dư Nợ qua Năm 2007-2009 48 Bảng 4.11 Tổng Dư Nợ Tín Dụng Tổng vốn Huy động qua Năm 20072009 50 Bảng 4.12 Thu Nhập Tín Dụng Trên Tổng Thu Nhập qua Năm 2007-2009 52 Bảng 4.13 Thu Lãi Ròng Tín Dụng qua Năm 2007-2009 53 Bảng 4.14 Các Nguyên Nhân Gây Ra Nợ Quá Hạn Của 60 Khách Hàng Điều Tra 59 Bảng 4.15 Mục Đích Sử Dụng Vốn Vay 60 Khách Hàng Điều Tra 60 Bảng 4.16 Mức Độ Kiểm Tra Nhân Viên Tín Dụng Chi Nhánh 61 Bảng 4.17 Doanh Nghiệp Thực Hiện Báo Cáo Kiểm Tốn 62 Bảng 4.18 Những Tiện Ích Chính Khi Sử Dụng Phầm Mềm Lõi Corebanking 68 Bảng 4.19 Chi Phí Đào Tạo Nhân Viên Mỗi Năm 72 Bảng 4.20 Chính Sách Thưởng Phạt Đối Với CBTD Kiểm Tốn Nội Bộ 73 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Ngân Hàng TMCP Nam Á Hình 2.2 Sơ Đồ Tổ Chức Bộ Máy NAB Thủ Đức Hình 2.3 Biểu Đồ Thể Hiện Tổng Thu Nhập NAB Thủ Đức qua năm 2007-2009 18 Hình 4.1 Biểu Đồ Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động qua Năm 20072009 theo Tính Chất Nguồn Huy Động 35 Hình 4.2 Biểu Đồ Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động qua Năm 20072009 theo Kỳ Hạn 37 Hình 4.3 Biểu Đồ Thể Hiện Doanh Số Cho Vay qua Năm 2007-2009 40 Hình 4.4 Biểu Đồ Thể Hiện Doanh Số Thu Nợ qua Năm 2007-2009 42 Hình 4.5 Biểu Đồ Thể Hiện Dư Nợ qua Năm 2007-2009 theo Thời Hạn Vay 44 Hình 4.6 Biểu Đồ So Sánh Tổng Nợ Quá Hạn Tổng Dư Nợ Tín Dụng qua Năm 2007-2009 49 Hình 4.7 Biểu Đồ So Sánh Tổng Nguồn Vốn Huy Động Tổng Dư Nợ Tín Dụng qua Năm 2007-2009 50 Hình 4.8 Biểu Đồ So Sánh Thu Nhập Tín Dụng Tổng Thu Nhập 52 Hình 4.9 Biểu Đồ Thể Hiện Xu Hướng Lãi Ròng Tín Dụng 54 x CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Hoạt động ngành ngân hàng có vai trò quan trọng tác động trực tiếp đến kinh tế, điều thể rõ ràng thực tế hầu hết doanh nghiệp, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế sử dụng vốn ngân hàng để bổ sung phần vốn thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng góp phần nâng cao mức sống cho xã hội Cùng với phát triển Ngân hàng Nam Á nói chung Chi nhánh Thủ Đức nói riêng, năm qua Chi nhánh đóng góp nhiều thành đáng kể vào thành cơng chung tồn hệ thống NAB Thủ Đức đạt nhiều kết đề hoạt động có lợi nhuận phát triển hoạt động tín dụng huy động vốn cho vay, có điều nhờ nỗ lực không ngừng tập thể cán công nhân viên Chi nhánh để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng ngày tốt để đáp ứng nhu cầu ngày cao tất khách hàng thành phần kinh tế thông qua phận cán quản lý giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu nhu cầu khách hàng Kết ngân hàng đạt tăng trưởng cao hoạt động huy động vốn, doanh số cho vay, cố gắng kiểm soát nợ hạn giúp ổn định hoạt động cho Chi nhánh, tạo tính khoản, nâng cao uy tín khách hàng Bên cạnh phát triển vượt bậc Chi nhánh mặt hạn chế, tốc độ tăng trưởng nhanh xét mặt giá trị thấp so với mặt chung nợ q hạn tăng Vì năm tới NAB Thủ Đức cần mở rộng hoạt động địa bàn đối tượng hình thức huy động vốn cho vay, không nên tập trung nhiều vào đối tượng vay đó, dẫn đến rủi ro cao cho Chi nhánh Ngồi ra, điều mà khách hàng khơng hài long thời hạn cho vay Chi nhánh theo kết điều tra nên Chi nhánh cần xem xét lại mặt để hoạt động cho vay diễn tốt Với việc điều chỉnh số hạn chế trên, thiết nghĩ thời gian tới đơn vị NAB Thủ Đức gặt hái nhiều thành cơng nữa, giúp nâng cao vị ngành ngân hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nam Á Các sách đầu tư đắn NAB chi nhánh tảng để chi nhánh hoạt động tốt Một số đề nghị ban lãnh đạo NAB giai đoạn là: - Ngân hàng cần tăng cường quảng bá hình ảnh phương tiện thơng tin đại chúng, tài trợ cho chương trình truyền hình gây ý người Tại trụ sở chi nhánh ngân hàng nên có pa-nơ, băng rơn quảng cáo, tiến hành phát tờ rơi nơi đông dân cư như: chợ, siêu thị, gởi thư mời đến doanh nghiệp để có nhu cầu họ tìm đến ngân hàng Điều làm tăng nhận biết người dân đến với NAB thực tế NAB chưa thực đầu tư cho công tác quảng bá hình ảnh dịch vụ - Đầu tư cho sở vật chất xứng tầm với hoạt động tín dụng ngày phát triển NAB Trên thực tế, sở vật chất NAB Thủ Đức chưa quan tâm mực 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quan có ảnh hưởng thị trường liên ngân hàng Các định lãi suất sách tài thị trường liên ngân hàng sở để ngân hàng thuộc Việt Nam thực Các đề nghị NHNN nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại tương lai: - Chủ động tổ chức khóa đào tạo cán ngân hàng nghiệp vụ thuộc nhiều phận ngân hàng quy mô lớn để tạo môi trường học tập tiếp xúc với kiến thức có tính cập nhật NHNN ban hành giai đoạn kinh tế - Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng 79 nhằm lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp cho vay - Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu nội dung quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng 5.2.3 Đối với phủ Chính phủ có chức điều tiết vĩ mơ kinh tế, có vai trò quản lý hoạt động kinh tế đầu tư thay đổi nhỏ sách quản lý phủ dẫn đến thay đổi lớn tốt xấu hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, để ngành ngân hàng thuận lợi q trình hoạt động, phủ thực biện pháp sau: - Tạo môi trường khuyến khích đầu tư, phát triển cơng nghiệp - dịch vụ, tập trung xây dựng, phát triển nhanh mạnh sở hạ tầng khu công nghiệp khu chế xuất góp phần đẩy mạnh tiến độ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước - Xây dựng hệ thống thông tin sở dự báo để tổ chức tín dụng chủ động phản ứng nhanh kịp thời với biến động kinh tế xảy - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng thương mại, xem xét quy định giá bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh - Thực tốt công tác kiểm tra doanh nghiệp Theo Quyết định số 198/QĐNH1 ngày 16 tháng 09 năm 1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước văn tổ chức kinh tế điều kiện quan trọng để doanh nghiệp vay vốn phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê nhà nước Tuy nhiên, thực tế qua công tác tra cho thấy doanh nghiệp quốc doanh đa phần chưa thực nghiêm túc vấn đề nguyên nhân việc đơn giản hóa thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng vơ tình tiếp tay cho doanh nghiệp làm sai Theo trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN doanh nghiệp xin vay vốn đa phần chứng tỏ họ làm ăn có lãi thu thập thơng tin từ ngành thuế doanh nghiệp thường báo lỗ để trốn thuế Đây 80 thơng tin tài gây nhiễu loạn cho ngành kinh tế gây khó khăn cho cơng tác điều hành quản lý - Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa doanh nghiệp địa bàn xác định Cổ phần hóa doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp Nhà nước chủ trương Đảng Nhà nước nhằm huy động vốn nhàn rỗi xã hội để tăng thêm nguồn lực vốn cho doanh nghiệp, tạo động lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện nay, hầu hết Doanh nghiệp Nhà nước thiếu vốn sản xuất kinh doanh, khả tích tụ vốn hạn chế trơng vào cấp phát vốn từ ngân sách bao cấp qua tín dụng ngân hàng Vấn đề mà ngân hàng lo ngại tiến hành cho vay lực tài KH Vì lý đó, phủ cần phải thúc đẩy cổ phần hóa doanh nghiệp để vừa tạo lực tài cho thân doanh nghiệp vừa tạo môi trường cho vay an toàn ngân hàng 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Nguyễn Thị Hải Yến, 2009 Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Chi Nhánh Đồng Nai Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kinh tế, Khoa Tài chính, Đại học Ngân Hàng TP.HCM, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Nguyễn Quang Tú, 2007 Phân tích hoạt động tín dụng đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng Chi nhánh Phú Nhuận TP.Hồ Chí Minh Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm TP.HCM PGS.TS Lê Văn Tề, 2009 Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Giao Thông Vận Tải, (lần tái bản), Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam, 275 trang Nguyễn Viết Sản, Bài Giảng Nghiệp Vụ Ngân Hàng, Đại Học Nông Lâm TP.HCM Báo cáo thường niên, Ngân hàng TMCP Nam Á, năm 2007, 2008, 2009 Thông tin từ Internet: Trang web nhandan, “Năm 2009, kinh tế Việt Nam tăng trưởng 5,32% ”, Thủ Đức, Tháng năm 2010 Trang web laisuat, “Lãi suất hành”, Thủ Đức, Tháng năm 2010 PHỤ LỤC Phụ lục Bảng câu hỏi khảo sát việc vay vốn sử dụng vốn khách hàng TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HCM KHOA KINH TẾ WZ YX PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào q khách! Tơi tên Mã Trung Bảo, sinh viên thuộc khoa Kinh Tế Trường Đại học Nông Lâm Tp.HCM Hiện thực tập Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Thủ Đức Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tốt hơn, thực khảo sát vấn đề vay vốn sử dụng vốn khách hàng Ngân hàng Nam Á Tôi cam đoan việc khảo sát nhằm phục vụ cho đề tài tốt nghiệp khơng dùng cho mục đích khác Rất mong nhận hợp tác từ phía khách hàng Tôi xin chân thành cám ơn Họ tên khách hàng: Giới tính: ……… (Nam/Nữ) Nghề nghiệp: Địa liên hệ: Số điện thoại: Mã số phiếu: ………… Câu 1: Ông/bà có giao dịch với Ngân hàng Nam Á lần rồi? … Lần … lần … lần … Nhiều lần Câu 2: Anh/chị công ty anh/chị thuộc thành phần kinh tế đây? … Cá nhân … Doanh nghiệp quốc doanh … Doanh nghiệp ngồi quốc doanh … Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Câu 3: Anh/chị cơng ty anh/chị thường vay vốn với mục đích gì? … Bổ sung vốn kinh doanh … Đầu tư tài sản cố định … Kinh doanh bất động sản …Khác: ……………………… Câu 4: Anh/chị công ty anh/chị thường vay vốn mức (đơn vị tính: VNĐ)? … Nhỏ 500 triệu … 500 triệu đến nhỏ tỷ … tỷ đến tỷ … Lớn tỷ Câu 5: Anh/chị công ty anh/chị vay theo thời hạn nào? … Ngắn hạn … Trung, dài hạn … Cả hai Câu 6: Hình thức đảm bảo khoản vay mà anh/chị công ty anh/chị sử dụng gì? … Thế chấp tài sản … Cầm cố tài sản … Tín chấp …Khác : ………………… Câu 7: Anh/chị cơng ty anh/chị có giao dịch với tổ chức tín dụng? …1 …2 …3 … Lớn Câu 8: Anh/chị cơng ty anh/chị có gặp khó khăn việc tốn nợ cho Ngân hàng? (Khơng có) (Thường xuyên) Câu 9: Anh/chị công ty anh/chị thường chậm trả nợ cho ngân hàng bao lâu? … Ít 10 ngày … 10 đến 90 ngày … 90 đến 180 ngày … Nhiều 180 ngày Câu 10: Ngun nhân khiến anh/chị cơng ty anh/chị không trả nợ hạn cho Ngân hàng gì? … Tình hình tài khó khăn … Kinh doanh thua lỗ … Phải trả nợ cho ngân hàng khác …Khác: ……………………… Câu 11: Những số liệu mà anh/chị cơng ty anh/chị cung cấp cho ngân hàng có qua kiểm tra hệ thống quyền khơng? (dành cho doanh nghiệp) … Có …Khơng Câu 12: Cán tín dụng có thường xun kiểm tra tình hình vay vốn anh/chị cơng ty anh/chị khơng? … Rất thường xuyên … Thường xuyên … Ít … Không kiểm tra Câu 13: Anh/chị công ty anh/chị có sử dụng vốn vay cho mục đích khác với mục đích trình với Ngân hàng hay khơng? … Có … Khơng Câu 14: Thu nhập để trả nợ anh/chị cơng ty anh/chị hình thành từ nguồn nào? Câu 15: Biện pháp mong muốn anh/chị công ty anh/chị không trả nợ cho Ngân hàng gì? … Xin gia hạn kỳ hạn nợ … Thanh lý tài sản đảm bảo để trả … Ngân hàng tự xử lý … Khác: ………………………… Câu 16: Anh/chị công ty anh/chị hoạt động lĩnh vực rồi? … năm … 2- năm … 4-5 năm … Lớn năm Câu 17: Ông/bà đánh giá cao điểm vay tín dụng ngân hàng Nam Á? … Thủ tục … Lãi suất … Thời hạn vay … Phương thức cho vay Câu 18: Ông/bà đánh giá thấp điểm vay tín dụng ngân hàng Nam Á? … Thủ tục … Lãi suất … Thời hạn vay … Phương thức cho vay Câu 19: Anh chị có kiến nghị hay đề xuất giúp Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tốt cho khách hàng hay không? Xin chân thành cảm ơn anh chị hoàn thành bảng câu hỏi Kính chúc anh/chị nhiều sức khỏe thành đạt Phụ lục Bảng tổng hợp kết điều tra 60 khách hàng Câu 1: Ông/bà có giao dịch với Ngân hàng Nam Á lần rồi? Lần lần lần Nhiều lần (100%) Câu 2: Anh/chị công ty anh/chị thuộc thành phần kinh tế đây? Cá nhân (58,33%) Doanh nghiệp quốc doanh (36,67%) Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi (5%) Câu 3: Anh/chị công ty anh/chị thường vay vốn với mục đích gì? Bổ sung vốn kinh doanh (38,33%) Đầu tư tài sản cố định (18,33%) Kinh doanh bất động sản Khác: tiêu dùng (43,33%) Câu 4: Anh/chị công ty anh/chị thường vay vốn mức (đơn vị tính: VNĐ) Nhỏ 500 triệu (63,33%) 500 triệu đến nhỏ tỷ tỷ đến tỷ (25%) Lớn tỷ (11,67%) Câu 5: Anh/chị công ty anh/chị vay theo thời hạn nào? Ngắn hạn (83,33%) Trung, dài hạn (13,33%) Cả hai (3,33%) Câu 6: Hình thức đảm bảo khoản vay mà anh/chị cơng ty anh/chị sử dụng gì? Thế chấp tài sản (100%) Cầm cố tài sản Tín chấp Khác : ……………………… Câu 7: Anh/chị cơng ty anh/chị có giao dịch với tổ chức tín dụng? (81,67%) (8,33%) Lớn (10%) Câu 8: Anh/chị cơng ty anh/chị có gặp khó khăn việc tốn nợ cho Ngân hàng? (Khơng có) xuyên) (100%) (Thường Câu 9: Anh/chị công ty anh/chị thường chậm trả nợ cho ngân hàng bao lâu? Ít 10 ngày (100%) 10 đến 90 ngày 90 đến 180 ngày Nhiều 180 ngày Câu 10: Nguyên nhân khiến anh/chị công ty anh/chị không trả nợ hạn cho Ngân hàng gì? Tình hình tài khó khăn (18,33%) Kinh doanh thua lỗ (38,33%) Phải trả nợ cho ngân hàng khác Khác: …………(43,34%) Câu 11: Những số liệu mà anh/chị công ty anh/chị cung cấp cho ngân hàng có qua kiểm tra hệ thống quyền khơng? (dành cho doanh nghiệp) Có (7 KH) Khơng (14 KH) Câu 12: Cán tín dụng có thường xun kiểm tra tình hình vay vốn anh/chị công ty anh/chị không ? Rất thường xuyên (61,67%) Thường xun (20%) Ít (8,33%) Khơng kiểm tra (10%) Câu 13: Anh/chị cơng ty anh/chị có sử dụng vốn vay cho mục đích khác với mục đích trình với Ngân hàng hay khơng? Có (71,67%) Không (28,33%) Câu 14: Thu nhập để trả nợ anh/chị cơng ty anh/chị hình thành từ nguồn nào? Kinh doanh (32%) Thu nhập (11%) Tiền lương (36%) Lợi nhuận công ty (21%) Câu 15: Biện pháp mong muốn anh/chị công ty anh/chị khơng trả nợ cho Ngân hàng gì? Xin gia hạn kỳ hạn nợ (100%) Thanh lý tài sản đảm bảo để trả Ngân hàng tự xử lý Khác: ………………………… Câu 16: Anh/chị công ty anh/chị hoạt động lĩnh vực rồi? năm 2- năm 4-5 năm Lớn năm (100%) Câu 17: Ông/bà đánh giá cao điểm vay tín dụng ngân hàng Nam Á? Thủ tục Lãi suất (100%) Thời hạn vay Phương thức cho vay Câu 18: Ông/bà đánh giá thấp điểm vay tín dụng ngân hàng Nam Á? Thủ tục Lãi suất Thời hạn vay (88%) Phương thức cho vay Phụ lục Quy định trích lập dự phòng rủi ro Ngân hàng Nhà nước Việt Nam QUY ĐỊNH Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng (Ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Chương II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Mục Phân loại nợ trích lập dự phòng cụ thể Điều Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ sau: Nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản 2, Điều Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 90 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu lại; - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Khoản Điều Trường hợp khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo kỳ hạn cấu lại tối thiểu vòng (01) năm khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn theo thời hạn cấu lại, tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ vào nhóm Trường hợp khách hàng có nhiều (01) khoản nợ với tổ chức tín dụng mà có khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại khoản nợ lại khách hàng vào nhóm nợ rủi ro cao tương ứng với mức độ rủi ro Trường hợp khoản nợ (kể khoản nợ hạn khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại) mà tổ chức tín dụng có đủ sở để đánh giá khả trả nợ khách hàng bị suy giảm tổ chức tín dụng chủ động tự định phân loại khoản nợ vào nhóm nợ rủi ro cao tương ứng với mức độ rủi ro Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể nhóm nợ quy định Khoản Điều sau: a) Nhóm 1: 0% b) Nhóm 2: 5% c) Nhóm 3: 20% d) Nhóm 4: 50% đ) Nhóm 5: 100% Riêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý trích lập dự phòng cụ thể theo khả tài tổ chức tín dụng THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Lê Đức Thúy ... Mã Trung Bảo NỘI DUNG TÓM TẮT Mà TRUNG BẢO tháng 07 năm 2009 “Một số giải pháp nâng cao Hiệu Tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á Chi Nhánh Thủ Đức, Thành Phố Hồ Chí Minh” MA TRUNG BAO. .. Solutions making the bank enhance Efficiency of Credit at The Orient Commercial Joint Stock Bank - Thu Duc Branch, Ho Chi Minh City” Nội dung chủ yếu đề tài phân tích hoạt động tín dụng bao gồm... vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn với hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn chứng tiền gửi - Tiếp nhận vốn đầu tư phát triển, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài