THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ NGỌC HUỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGHÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH “do PHAN THỊ NGỌC HUỆ, sinh viên khóa 34, nghành quản trị kinh doanh thương mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày NGUYỄN THỊ BÍCH PHƯƠNG Giáo viên hướng dẫn (chữ ký ) _ Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên ) Ngày Tháng Năm 2012 Tháng Năm 2012 Thư ký hội đồng chấm báo cáo (chữ ký, họ tên ) Ngày Tháng Năm 2012 LỜI CẢM TẠ Thời gian trôi không chờ đợi cả, em tốt nghiệp Những năm tháng ngồi ghế nhà trường kết thúc Vui có, buồn có hết em xin chân thành cảm ơn tất người giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này, hành trang khởi đầu bước vào xã hội Trước hết, xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc cha mẹ, người ni dưỡng nên người ngày hơm nay, khơng có đo cơng lao Vì cố gắng phấn đấu trở thành người tốt, người thành đạt để khơng phụ lòng cha mẹ, giúp đỡ gia đình xã hội Trong suốt bốn năm ngồi ghế giảng đường đại học, em trưởng thành nhiều nhờ truyền đạt kiến thức quý báu, bổ ích dạy dỗ tận tâm, khơng nói hết Thầy Cơ Ngàn lời tri ân sâu sắc xin gửi đến Thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Bích Phương dành nhiều thời gian quý báu để hướng dẫn em tận tình từ bước q trình hồn tất đề tài tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Đại Á; anh, chị làm việc Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, đặc biệt anh chị Phòng giao dịch Thủ Đức giúp đỡ thật nhiều tạo điều kiện thuận lợi, dạy bảo em nhiệt tình, người cho em hội trải nghiệm phần kiến thức học đưa áp dụng vào thực tế để hồn thành luận văn Đồng hành em có giúp sức bạn, người giúp em mặt vật chất tinh thần suốt năm tháng giảng đường đại học Mình xin cám ơn bạn nhiều Do kiến thức thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô anh chị Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn tất người TP.HCM, ngày 04 tháng 05 năm 2012 Phan Thị Ngọc Huệ NỘI DUNG TÓM TẮT PHAN THỊ NGỌC HUỆ Ngày 04 Tháng 05 Năm 2012 “Thực Trạng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro An Tồn Tín Dụng Đối Với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Á – Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” PHAN THI NGOC HUE On 04 May 2012 “Current Situation and Measures To Reduce The Safety Risk Credit for Great Asia Commercial Joint Stock Bank – Branch in Ho Chi Minh City ” Khóa luận “Thực Trạng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro An Tồn Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Á – Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” tập trung phân tích tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Đại Á – CN Thành Phố Hồ Chí Minh gồm hoạt động huy động vốn, cho vay, thu nợ, sâu phân tích thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng, tình hình quản lý rủi ro tín dụng, xác định nguyên nhân rủi ro đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh tín dụng cho ngân hàng Khóa luận sử dụng nguồn số liệu thứ cấp năm 2010-2011 phòng ban ngân hàng TMCP Đại Á – CN TP.HCM cung cấp, sách báo, internet… tiến hành điều tra 40 khách hàng giao dịch ngân hàng bị nợ q hạn, Để hồn thành khóa luận, phương pháp sau sử dụng: phương pháp so sánh, phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, phương pháp thống kê mơ tả, phương pháp phân tích tổng hợp… MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x  CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1  1.1  Đặt vấn đề 1  1.2  Mục tiêu nghiên cứu 2  1.2.1  Mục tiêu tổng quát 2  1.2.2  Mục tiêu cụ thể 2  1.3  Phạm vi nghiên cứu 2  1.4  Cấu trúc luận văn 3  CHƯƠNG TỔNG QUAN 4  2.1 Tổng quan tình hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Nam .4  2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Á 5  2.3 Giới thiệu Ngân hàng Đại Á - Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh 9  2.3.1 Về địa bàn hoạt động .9  2.3.2 Về cấu tổ chức – chức nhiệm vụ phòng ban .9  2.3.3 Các sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng TMCP Đại Á .12 CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .14 3.1 Cơ sở lý luận 14  3.1.1 Ngân hàng thương mại 14  v 3.1.2 Tín dụng ngân hàng 15  3.1.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro 18  3.1.5 Phân loại nợ 21  3.1.6 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng 22  3.1.7 Các dấu hiệu rủi ro tín dụng - tác động tiêu đo lường 23  3.2 Phương pháp nghiên cứu 25  3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .25  3.2.2  Phương pháp phân tích số liệu 26  CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 27  4.1 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á – CN TP Hồ Chí Minh 27  4.1.1 Hoạt động huy động vốn .27  4.1.2  Hoạt động cho vay 32  4.2 Phân tích tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á - CN Thành Phố Hồ Chí Minh 38  4.2.2 Phân tích rủi ro tín dụng theo mục đích vay 39  4.2.3 Phân tích rủi ro tín dụng theo đối tượng vay .40  4.2.4 Phân tích rủi ro tín dụng theo thời hạn vay 41  4.3 Tình hình quản lý rủi ro tín dụng NH TMCP Đại Á - CN TP Hồ Chí Minh 44  4.3.1 Một số biện pháp quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh áp dụng 44  4.3.2 Những thuận lợi khó khăn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NH TMCP Đại Á – CN TP Hồ Chí Minh 46  vi 4.3.3 Thành tựu tồn NH công tác quản trị rủi ro tín dụng 47  4.3.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Á – CN Thành Phố Hồ Chí Minh .49  4.4 Những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NH .54  4.4.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM 54  4.4.2 Giải pháphạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM 55  CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 60  5.1 Kết Luận 60  5.2 Kiến nghị 61 5.2.1 Đối với Chính Phủ 61 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 61  5.2.3 Đối với Ngân Hàng TMCP Đại Á 62  TÀI LIỆU THAM KHẢO .64  vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy Rút Tiền Tự Động (Automatic Teller Machine ) CN TP.HCM Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh CNTT Cơng Nghệ Thông Tin CNĐKKD Chứng Nhận Đăng Ký Kinh Doanh EBIT Lãi Từ Hoạt Động Kinh Doanh HĐQT Hội Đồng Quản Trị KHCN Khách Hàng Cá Nhân KHDN Khách Hàng Doanh Nghiệp KTTH Kế Toán Tổng Hợp NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần PGD Phòng Giao Dịch PGS.TS Phó Giáo Sư Tiến Sĩ QLTD Quản Lý Tín Dụng ROA Lợi nhuận tài sản ROE Tỷ Số Lợi Nhuận Ròng Trên Vốn Chủ Sở Hữu RRTD Rủi Ro Tín Dụng TTQT Thanh Toán Quốc Tế viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình Hình Nhân Sự Tại Chi Nhánh Bảng 4.1 : Lãi Suất Tiền Gửi CN năm 2010-2011 Bảng 4.2 : Tình Hình Tăng Trưởng Nguồn Vốn Huy Động Bảng 4.3 : Tình Hình Huy Động Vốn Theo Đối Tượng Bảng 4.4 : Tình Hình Huy Động Vốn Theo Kỳ Hạn Bảng 4.5 : Tình Hình Huy Động Vốn Theo Loại Tiền Gửi Bảng 4.6 : Tình hình cho vay Chi Nhánh TP.HCM Bảng 4.7: Doanh Số Cho Vay Theo Mục Đích Vay Bảng 4.8: Doanh Số Cho Vay Theo Đối Tượng Vay Bảng 4.9: Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn Vay Bảng 4.10: Nợ Quá Hạn Theo Mục Đích Vay Bảng 4.11: Nợ Quá Hạn Theo Đối Tượng Vay Bảng 4.12: Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn Vay Bảng 4.13: Tổng Hợp Chỉ Số Rủi Ro Tín Dụng Bảng 4.14: Biện Pháp Xử Lý Nợ Quá Hạn Tại Chi Nhánh Năm 2011 Bảng 4.15: Mục Đích Vay Vốn Của Khách Hàng Bảng 4.16 Nguyên Nhân Dẫn Đến NQH Từ Phía Khách Hàng Bảng 4.17 Thời Gian Trễ Hạn Khách Hàng Có NQH Bảng 4.18: Tình Hình Khách Hàng Đến Gia Hạn Nợ Bảng 4.19: Khó Khăn Của Khách Hàng Khi Đi Vay ix DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Sơ Đồ Tổ Chức Bộ Máy Của Chi Nhánh Hình 4.1: Tình Hình Tăng Trưởng Nguồn Vốn Tại Chi Nhánh Hình 4.2 : Tổng Hợp Hoạt Động Tín Dụng Hình 4.3: Cơ Câu Dư Nợ Cho VayTheo Mục Đích Vay Hình 4.4: Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Theo Đối Tượng Vay Hình 4.5: Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Theo Thời Hạn Vay Hình 4.6: Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Mục Đích Vay Hình 4.7: Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Đối Tượng Vay Hình 4.8: Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn Vay Hình 4.9: Tổng Hợp Rủi Ro Tín Dụng x - Rủi ro thay đổi từ sách Nhà nước, rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật cấp địa phương Khi khách hàng đến vay Ngân hàng Đại Á – CN.TP Hồ Chí Minh, họ phải lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho năm Cơ sở để lập kế hoạch dựa nhập lượng đầu vào để cân đối, tính tốn lãi, lỗ, doanh thu dự trù đạt Các số liệu bị thay đổi tác động sách Nhà nước sách thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi biến số kinh tế vĩ mô, tỷ giá, lãi suất, lạm phát, số giá tăng, nguyên vật liệu đầu vào làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh khách hàng, khó khăn tài dẫn đến khơng có khả trả nợ cho CN - Rủi ro hệ thống thông tin quản lý bất cập Hiện Việt Nam chưa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Nắm bắt thông tin tốt, đặc biệt thông tin doanh nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay đúng, giảm thiểu phần rủi ro, giúp cho ngân hàng biết khoản vay có vấn đề để đánh giá mức độ rủi ro - Rủi ro môi trường kinh tế không ổn định, biến động q nhanh khơng dự đốn thị trường giới Do chưa nhanh nhạy, phản ứng nhanh trước biến động nên nhiều mặt hàng bị rớt giá, ép giá so với nước xuất lúc, đặc biệt mặt hàng nông, ngư thủy sản 4.4 Những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NH 4.4.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM Phương hướng phát triển thời gian tới Ngân hàng TMCP Đại Á tăng trưởng tín dụng đạt mức 15% mà Ngân hàng Nhà Nước cho phép Giữ vững thị phần tăng thêm lượng khách hàng Mở thêm số phòng giao dịch địa bàn, tăng thị phần Thành Phố Hồ Chí Minh Đẩy mạnh giới thiệu thương hiệu DAB đến khách hàng, tăng cường cho sản phẩm mới, tạo đa dạng sản phẩm đến khách hàng 54 Tăng trưởng tín dụng trọng vào nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, hộ gia đình, đảm bảo chất lượng tốt, kiểm soát tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu theo mục tiêu Hoàn thiện lại máy hoạt động, sau Chi Nhánh Hàng Xanh thành lập Với phương châm “An tồn tín dụng, đảm bảo khoản” đặt lên hàng đầu không năm mà năm 4.4.2 Giải pháphạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM Sau phân tích thực trạng rủi ro tín dụng việc quản lý rủi ro tín dụng thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, khóa luận đề xuất số giải pháp sau nhằm giúp ngân hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng mình: 1) Xây dựng hệ thống kiểm sốt nội hiệu quả: Để xây dựng hệ thống kiểm soát nội hiệu quả, ngân hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM cần tiếp tục thực tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001:2008 Thực tiêu chuẩn này, Đại Á có hội tái cấu trúc, rà soát, đánh giá, bố trí phân cơng lại cơng việc cách tổng thể, có hệ thống tồn hoạt động, phù hợp với quy mô điều kiện ngân hàng Qua xây dựng quy trình đánh giá, khắc phục nhược điểm tại, phòng ngừa rủi ro cải tiến nghiệp vụ tương lai Theo đánh giá sau thực quy trình ISO chất lượng cơng việc, suất lao động tăng cao Khách hàng nhân viên chi nhánh thỏa mãn nhu cầu nhiều 2) Xây dựng sách tín dụng hiệu quả: + Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay làm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng: Sự kết hợp mang lại lợi ích cho người vay ngân hàng, người vay chọn lựa cho phương thức phù hợp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Hiện hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay theo hợp đồng tín dụng lần, cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng… với lãi suất cho 55 vay 0% cho vay mua nhà với giá trị lến đến 100%, cần tạo nhiều phương thức phù hợp với KH + Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: Khi ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa Ngược lại, ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ ngân hàng nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, ngân hàng thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách hàng tìm đến với ngân hàng điều tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư Ngân hàng khơng tìm kiếm cách đơn phương nữa, mà khách hàng tìm ngân hàng hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng + Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng Trong tất bước thẩm định bước quan trọng để phát triển vay tới tay người sử dụng, công tác thẩm định không xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền,… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn - Kiểm tra nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay vốn tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lí khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay tiền có từ 56 hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng 3) Xây dựng sách khách hàng phù hợp: Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh minh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng nói riêng chế tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng dảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an tồn - Ngồi muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế để nắm bắt thành phần có nhu cầu từ cung ứng tín dụng Khi nắm bắt tình hình điểu kiện kinh tế cá nhân có nhu cầu từ ngân hàng có yêu cầu hỗ trợ - Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 57 Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, để từ có sách phù hợp với loại khách hàng Điều quan trọng khách hàng quen thuộc phải tìm cách để tạo mối quan hệ lâu dài vững với họ, trì mối quan hệ sẵn có, tạo cho khách hàng cảm giác thuận lợi hiệu gắn bó lâu dài với ngân hàng - Duy trì khách hàng lớn, uy tín cao Mở rộng thị trường tiềm cho doanh nghiệp vừa nhỏ tâm phát triển Việt Nam 4) Nângcao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng đóng vai trò quan trọng định đến thành công hoạt động Ngân hàng Cán có trình độ, chun mơn, lực, nhanh nhẹn, óc sáng tạo tốt, có đạo đức nghề nghiệp có khả làm việc theo nhóm riêng biệt làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh Từ ý nghĩa đó, Ngân hàng cần: - Tuyển mộ nhân tài, đầu tư cho trí thức, phải bồi dưỡng cán ngày vững chuyên môn nghiệp vụ Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm - Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí, internet nhằm rút ngắn thời gian hỗ trợ tốt cho công tác thẩm định khách hàng - Tăng cường cán tín dụng với phong cách làm việc khoa học hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Bên cạnh đó, cần đào tạo nâng cao 58 thực chất trình độ ngoại ngữ, đủ khả thực giao dịch với người nước Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp nước để phát huy hết khả tiềm ẩn nhân viên ngân hàng nên có sách khen thưởng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ giao, có ý tưởng, chiến lược mang lại hiệu cao cho ngân hàng, nên khen thưởng theo tháng quý để khuyến khích nhân viên cố gắng nỗ lực 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết Luận RRTD phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt ngồi khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mơ hình phát triển VN Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng địa bàn ngân hàng Đại Á chi nhánh TP.HCM ngày phát triển khẳng định vị trí Kết nghiên cứu khóa luận cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2011 tăng trưởng so với năm 2010 thực hoạt động huy động tốt; doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ khối doanh nghiệp cá nhân tăng…, ngân hàng có mức RRTD thấp 20,18% năm 2011… Chứng tỏ sách tín dụng ngân hàng thời gian qua hợp lý Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng giảm tồn tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu định, ngân hàng chưa khai thác triệt để nhu cầu vốn khách hàng doanh nghiệp, cấu tổ chức hạn chế, hỗ trợ công nghệ thông tin, sở vật chất chưa phát huy tối đa tác dụng… Nguyên nhân rủi ro tín dụng chủ yếu rủi ro đạo đức khách hàng, tính khơng minh bạch thơng tin tài chính, gian lận báo cáo tài chính, gian lận liên quan đến tài sản đảm bảo ảnh hưởng suy thối kinh tế… Trong hồn cảnh ngân hàng phát triển, không ngừng mở rộng quy mô thiết phải có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hiệu Khóa luận đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro thời gian tới như: tái cấu trúc hệ thống, xây dựng sách tín dụng hiệu quả, hoàn thiện nghiệp vụ cho vay, tăng cường kiểm soát nội bộ, … 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Chính Phủ Để giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng, thiếu biện pháp hỗ trợ từ phía Nhà Nước thơng qua chức quản lý Nhà Nước cần hỗ trợ ngân hàng số khía cạnh : Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tảng đảm bảo cho người hoạt động kinh doanh, sở để dân chúng tin tưởng vào hệ thống ngân hàng họ yên tâm gửi tiền, từ ngân hàng thu hút nhiều vốn Do vậy, Nhà Nước cần tạo lập môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định thơng qua việc kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Nhà Nước cần trì lạm phát mức vừa phải nhằm kích thích kinh tế tăng trưởng giữ vững sức mua đồng tiền Với tình hình lạm phát trì vậy, người dân khơng lo giá đồng tiền họ sẵn sàng gửi dài hạn vào ngân hàng Khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán, tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ Ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới Đẩy mạnh cơng tác cải cách hành chính: cải tiến thủ tục hải quan, thuế, cấp phép đầu tư, xây dựng hồn thiện mơ hình “Chính phủ điện tử” Nhà Nước cần đề chế xử lý tài sản chấp cầm cố tài sản đảm bảo khác để thực nghĩa vụ trả nợ cách cụ thể.Có đảm bảo cho NHTM thu hồi nợ cách nhanh chóng hiệu 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước - NHNN cần triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro (CIC), để cung cấp thơng tin giúp NHTM tránh RRTD nói riêng rủi ro hoạt động nói chung 61 - Củng cố hệ thống NHTM nước tạo hình ảnh tích cực, tin cậy việc xây dựng chế quản lý rủi ro hiệu quả, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa loại hình dịch vụ - NHNN cần nghiên cứu sửa đổi bổ sung số văn chưa phù hợp với thực tế làm cho pháp luật ngân hàng thực thi đồng Điều thực cách thường xuyên tổ chức lấy ý kiến đóng góp CBTD, người trực tiếp vận dụng quy định pháp luật vào công việc hàng ngày họ Bởi pháp luật phải hợp lý, tồn diện tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển - Hiện việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay thường tốn thời gian Từ tạo tâm lý ngại đưa xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng tâm lý coi thường điều khoản hợp đồng tín dụng, cố ý không trả nợ, kéo dài thời gian trả nợ Nhà nước cần xử lý kiên trường hợp không thực thực không quy định pháp luật thi hành án lý tài sản chấp cầm cố ngân hàng Việc cần phối hợp Bộ liên quan đến vấn đề xử lý tài sản chấp để NHTM thu hồi nợ nhanh chóng góp phần lành mạnh hóa lực tài NHTM - Phổ biến hình thức bảo hiểm tiền vay Tuy nhiên biện pháp có nhược điểm tốn nhiều chi phí nên khả triển khai chậm Cho nên trước mắt NHNN nên khuyến khích NHTM triển khai thực số hợp đồng tín dụng phù hợp - Đối với hoạt động doanh nghiệp, Nhà nước cần có quy định kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp, quy định quan phải chịu trách nhiệm độ xác kiểm tốn Như báo cáo tài doanh nghiệp phản ánh xác tình hình hoạt động doanh nghiệp, giúp ngân hàng dễ dàng khâu thẩm định định cho vay khách hàng doanh nghiệp 5.2.3 Đối với Ngân Hàng TMCP Đại Á - Ngân hàng tăng cường quảng bá thương hiệu phương tiện thơng tin đại chúng, chương trình đặc biệt gây ý đến với người Chính thế, ngân hàng cần thiết lập băng rôn quảng cáo, panô, phát tờ rơi nơi 62 đông dân cư, chợ siêu thị, trực tiếp gửi thư mời đến doanh nghiệp để có nhu cầu họ tìm đến ngân hàng lúc Tăng cường mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp nhằm thu hút quan tâm khách hàng Mặc dù ngân hàng phát triển nhiều loại sản phẩm, dịch vụ cần phải đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ với mức phí dễ chấp nhận nhằm phục vụ tốt tiện ích cho khách hàng Tăng cường loại hình cho vay có tài sản đảm bảo Hạn chế tiến đến chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu Tăng cường cho vay nhóm khách hàng có khả cạnh tranh cao hội nhập Ngân hàng cần thực bước giám sát xem xét lại tất khoản vay theo định kỳ để hạn chế phát sinh khoản nợ hạn Khi có thay đổi nhân sự, nhân viên cũ phải bàn giao đầy đủ hồ sơ khách hàng cho nhân viên Cả hai bên phải thực chuyển giao tiếp nhận công việc với tinh thần trách nhiệm cao Phát triển thêm mạng lưới chi nhánh để mở rộng địa bàn hoạt động đến khu vực lân cận, khu kinh tế trọng điểm góp phần tăng thêm thị phần Đặt máy ATM thích hợp với vị trí tiềm năng, đặt nơi thuận tiện cho khách hàng nhất, góp phần tăng thêm hài lòng phía Ngân Hàng Tư tưởng chủ đạo quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh năm tới tiếp tục đinh hướng phát triển dài hạn theo mơ hình Ngân hàng đại, đa năng, lấy phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại phục vụ cho đông đảo đối tượng khách hàng làm cốt lõi, quản trị theo mơ hình tiên tiến đại với chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt nhất, phù hợp với luật pháp Việt Nam, phát triển tảng công nghệ đại; phấn đấu đạt vị Ngân Hàng top 20 Ngân hàng bán lẻ Việt Nam 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2009), “Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ ”, NXB Thống Kê, 367 trang Tưởng Thiều Nga (2009), “Giải Pháp Quản Trị Nghiệp Vụ Phân Loại Nợ Trích Lập Dự Phòng Rủi Ro Tín Dụng Tại VCB Đồng Nai ” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học Nông Lâm TP.HCM Nguyễn Viết Sản “Nghiệp Vụ Ngân Hàng ” Bài giảng khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thanh (2011), “Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Đề Xuất Các Giải Pháp Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đại Á – SGD Đồng Nai ” Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại Học Nông Lâm TP.HCM Nguyễn Thị Thu Thủy (2010), “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Đại Á – Chi Nhánh Trảng Bom ” Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại Học Nông Lâm TP.HCM Các tạp chí ngân hàng Báo cáo thường niên (2010, 2011) ngân hàng TMCP Đại Á Website ngân hàng Đại Á www.daiabank.com.vn Website ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn 64 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DỊ KHÁCH HÀNG Xin chào ơng (bà), tơi Phan Thị Ngọc Huệ – sinh viên thực tập khoa Kinh Tế, Trường Đại học Nông Lâm TP.HCM Hiện thực đề tài: “Thực Trạng Và Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro An Tồn Tín Dụng Đối Với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Á – Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Để đề tài gần với thực tế thực bảng câu hỏi Sự nhiệt tình trả lời câu hỏi ông (bà) mang lại thành công cho đề tài Tôi xin bảo đảm giữ bí mật câu trả lời ơng (bà) Họ tên: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………… Khoanh tròn câu trả lời phù hợp với ơng (bà) Ơng/Bà vay theo thời hạn nào? a Ngắn hạn b Trung hạn c Dài hạn Ông (bà) thường ghi giấy đề nghị vay vốn, mục đích vay vốn là? a Sản xuất kinh doanh e Cho vay thấu chi b Mua bán nhà f Cho vay du học c Xây dựng sửa nhà g Cầm cố sổ tiết kiệm d Cho vay tiêu dùng h Cho vay khác Lý khiến ơng (bà) tốn trễ gì? a Do thua lỗ sản xuất kinh doanh b Sử dụng vốn sai mục đích c Do khơng muốn trả d Khác Thời gian trễ hạn khách hàng Có NQH a