Luận văn thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh hà nội

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TRƯ NG Đ I H C THĂNG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P Đ TÀI: TH C TR NG VÀ GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ N I SINH VIÊN TH C HI N : NGÔ TH TRANG NHUNG MÃ SINH VIÊN : A18832 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG HÀ N I-2014 L I C M ƠN Đ hoàn thành khóa lu n t t nghi p v i ñ tài: “Th c tr ng gi i pháp h n ch r i ro tín d ng c a Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Á chi nhánh Hà N i”, em xin g i l i cám ơn chân thành sâu s c ñ n cô giáo Tr n Th Thùy Linh ñã t n tình hư ng d n su t th i gian nghiên c u th c hi n ñ tài Em xin g i l i cám ơn ñ n Phòng tín d ng Ban Giám ñ c Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Á chi nhánh Hà N i ñã t o ñi u ki n cung c p s li u nh ng tài li u liên quan ñ em có th s ñ nghiên c u hoàn thành khóa lu n M c dù ñã có nhi u c g ng ñ hoàn thi n khóa lu n m t cách hoàn ch nh nh t Song ki n th c chuyên môn kinh nghi m h n ch nên không th tránh kh i nh ng thi u sót Em mong nh n ñư c s góp ý c a quý th y, cô giáo ñ khóa lu n c a em ñư c hoàn ch nh Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Ngô Th Trang Nhung Thang Long University Library L I CAM ĐOAN Tôi xin cam ñoan Khóa lu n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t giáo viên hư ng d n không chép công trình nghiên c u c a ngư i khác Các d li u thông tin th c p s d ng khóa lu n có ngu n g c ñư c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u trách nhi m v l i cam ñoan này! Sinh viên Ngô Th Trang Nhung M CL C L IM Đ U CHƯƠNG CƠ S LÝ LU N V R I RO TÍN D NG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG M I .1 1.1 Khái ni m vai trò tín d ng Ngân hàng 1.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng 1.1.2 Vai trò c a tín d ng Ngân hàng 1.1.2.1 Đ i v i n n kinh t 1.1.2.2 Đ i v i Ngân hàng 1.1.2.3 Đ i v i doanh nghi p 1.2 R i ro tín d ng ho t ñ ng c a NHTM .4 1.2.1 Khái ni m r i ro tín d ng 1.2.2 Các hình th c c a r i ro tín d ng .5 1.2.2.1 Không thu lãi ñúng h n .5 1.2.2.2 Không thu g c ñúng h n 1.2.2.3 Không thu ñ lãi 1.2.2.4 Không thu ñ v n 1.2.3 Các tiêu chí ñánh giá r i ro tín d ng t i Ngân hàng thương m i 1.3 Các nhân t nh hư ng ñ n r i ro tín d ng .8 1.3.1 Nhân t khách quan 1.3.1.1 Môi trư ng kinh doanh 1.3.1.2 Ngư i ñi vay 10 1.3.2 Nhân t ch quan (do ngân hàng) 12 1.4 Các bi n pháp h n ch r i ro tín d ng NHTM 13 1.4.1 Nâng cao ch t lư ng tín d ng 13 1.4.2 Th c hi n phương pháp phân tán r i ro 15 1.4.3 L p qu D phòng r i ro 16 1.4.4 Gi i pháp v công ngh thông tin .16 1.4.5 Tích c c x lý n h n 17 1.4.6 S d ng th trư ng bán n 18 CHƯƠNG TH C TR NG R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ N I .19 2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Đông Á 19 2.1.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng Đông Á 19 2.1.2 L ch s hình thành Ngân hàng Đông Á 19 Thang Long University Library 2.1.3 Cơ c 2.1.3.1 2.1.3.2 2.1.3.3 u t ch c ho t ñ ng c a Ngân hàng Đông ÁCN Hà N i .21 Ban Giám ñ c 22 Phòng Khách hàng doanh nghi p 23 Phòng Khách hàng cá nhân .23 2.1.3.4 2.1.3.5 Phòng K toán 24 Phòng Hành qu n tr t ng h p .24 2.1.3.6 2.1.3.7 2.1.3.8 Phòng Ngân qu 24 Phòng Tín d ng-kinh doanh 25 Phòng D ch v khách hàng 25 2.1.4 Gi i thi u v Ngân hàng Đông Á- chi nhánh Hà N i .26 2.2 Tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Đông Á-Chi nhánh Hà N i 26 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 Tình hình ho t ñ ng kinh doanh chung c a Ngân hàng Đông Á 26 Tình hình ho t ñ ng huy ñ ng v n c a Chi nhánh Hà N i 27 Tình hình ho t ñ ng s d ng v n c a CN Hà N i (ch y u cho vay) 29 M i liên h gi a tình hình huy ñ ng v n t ng dư n c a CN Hà N i .31 2.3 Tình hình ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà N i 32 2.3.1 Quy trình ho t ñ ng tín d ng 32 2.3.2 Tình hình ho t ñ ng tín d ng 34 2.3.3 Phân lo i dư n cho vay 35 2.3.3.1 Dư n cho vay v n theo ñ i tư ngkhách hàng 35 2.3.3.2 Dư n cho vay v n theo th i h n 37 2.3.3.3 Dư n cho vay theo lo i ti n 38 2.4 Th c tr ng r i ro tín d ng c a Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà N i 39 2.4.1 R i ro t n h n 39 2.4.2 R i ro t n x u 41 2.4.3 R i ro t n lãi 44 2.4.4 Trích l p d phòng 47 2.5 Nguyên nhân d n ñ n r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà N i 48 2.5.1 R i ro tín d ng xu t phát t n n kinh t 48 2.5.2 R i ro tín d ng xu t phát t khách hàng 49 2.5.3 R i ro tín d ngxu t phát t ngân hàng .50 2.6 Nh ng bi n pháp Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Hà N i ñã áp d ng ñ h n ch r i ro tín d ng .52 2.6.1 Đ i v i khách hàng 52 2.6.2 Đ i v i Ngân hàng .53 2.7 Đánh giá th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng c a Ngân hàng Đông Á - CN Hà N i 55 2.7.1 Đánh giá k t qu 55 2.7.2 Đánh giá nh ng h n ch 56 CHƯƠNG CÁC GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VÀ M T S KI N NGH CHO CÁC CƠ QUAN CH C NĂNG 58 3.1 Đ nh hư ng hoat ñ ng tín d ng th i gian t i 58 3.1.1 Đ nh hư ng chung .58 3.1.2 Đ nh hư ng cho ho t ñ ng tín d ng 59 3.2 Các gi i pháp h n ch r i ro tín d ng 61 3.2.1 Phân c p nhi m v c a b ph n ho t ñ ng tín d ng 61 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 Cho vay ñ ng tài tr 61 Đ m b o th c hi n ñ quy trình cho vay 62 Nâng cao hi u qu tái ñ nh giá tài s n ñ m b o 63 Nâng cao ch t lư ng thông tin tín d ng 63 3.2.6 Hoàn thi n công tác b o ñ m ti n vay 64 3.2.7 Tích c c ho t ñ ng x lý n x u, n h n 65 3.3 Ki n ngh v i quan ch c .65 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Trung Ương Vi t nam .65 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà nư c c p, ngành có liên quan: 67 3.3.2.1 X lý trư ng h p vi ph m h p ñ ng tín d ng 67 3.3.2.2 Tăng cư ng bi n pháp qu n lý tín d ng 67 3.3.2.3 H tr NHTM vi c x lý n 67 3.3.3 Ki n ngh v i Chính Ph 68 3.3.3.1 Hoàn thi n môi trư ng pháp lý 68 3.3.3.2 Tăng cư ng công tác qu n lý ñ i v i doanh nghi p 68 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Kí hi u vi t t t Tên ñ y ñ CN Chi nhánh DN Doanh nghi p DPRR D phòng r i ro NH TMCP Ngân hàng Thương m i C ph n NHTM Ngân hàng Thương m i NHTW Ngân hàng Trung ương NH Ngân hàng RRTD R i ro tín d ng TCTD T ch c tín d ng TSĐB Tài s n ñ m b o VND Vi t Nam Đ ng DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V , Đ TH , CÔNG TH C Hình 2.1 Cơ c u t ch c ngân hàng Đông Á chí nhánh Hà N i 22 Hình 2.2 K t qu huy ñ ng v n 29 Hình 2.3 K t qu t ng dư n 30 B ng 2.4 Tình hình ho t ñ ng huy ñ ng v n s d ng v n c a CN Hà N i 31 Sơ ñ 2.1 Quy trình ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Đông Á 32 B ng 2.5 Dư n cho vay theo ñ i tư ng khách hàng 36 B ng 2.6 Dư n cho vay theo th i h n .37 B ng 2.7 Dư n cho vay theo lo i ti n .38 B ng 2.8 Tình hình n h n c a CN Hà N i 39 B ng 2.9 So sánh t l n h n CN Hà N i, CN H i Phòng, CN Thái bình .39 B ng 2.10 Tình hình n x u t ng dư n CN Hà N i 41 Hình 2.4 So sánh t l n x u CN Hà N i, CN H i Phòng, CN Thái bình .42 B ng 2.12 Tình hình n x u n h n 43 B ng 2.13 So sánh t l n x u n h n c a CN Hà N i, CN Thái Bình, CN H i Phòng 43 B ng 2.14 T l lãi treo c a CN Hà N i .44 Hình 2.5 So sánh t l lãi treo c a CN Hà N i, CN Thái Bình, CN H i Phòng .44 B ng 2.16 T l mi n gi m lãi c a CN Hà N i 45 Hình 2.6 So sánh t l mi n gi m lãi CN Hà N i, CN Thái Bình, CN H i Phòng 46 B ng 2.18 T l trích l p d phòng 47 Hình 2.7 So sánh t l trích l p DPRR CN Hà N i, Thái Bình, H i Phòng 47 Thang Long University Library L IM Đ U Lý ch n ñ tài Trong n n kinh t hi n nay, ho t ñ ng tín d ng thư ng t o 2/3 t ng thu nh p c a h u h t NHTM Đ ñ t ñư c m c tiêu t i ña hoá l i nhu n, chi n lư c kinh doanh c a mình, m i ngân hàng c n ph i xây d ng cho m t sách tín d ng h p lý, hi u qu Tuy nhiên, không ph i quan h tín d ng mang l i l i ích l i nhu n cho ngân hàng B i bên l i ích y ch a ñ ng nhi u y u t r i ro có th lư ng trư c ho c không lư ng trư c ñư c H u qu c a nh ng r i ro ñó s gia tăng v chi phí, h n ch quy mô tín d ng, gây thi t h i v tài chính, ho c có th tr m tr ng ñó s m t uy tín c a c ngân hàng khách hàng, gây m t n ñ nh ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng c a n n kinh t Do ñó, vi c xây d ng sách tín d ng h p lý, hi u qu g n li n v i vi c xây d ng h th ng bi n pháp h n ch RRTD m t cách h u hi u Vì v y, h n ch RRTD m i quan tâm hàng ñ u c a NHTM Vi c gi m thi u r i ro t n th t ho t ñ ng tín d ng yêu c u ñ t ra, ñ ng th i m c tiêu hư ng t i ho t ñ ng c p tín d ng c a NHTM Tín d ng ngân hàng công c tài tr v n cho n n kinh t , giúp doanh nghi p ti p c n v i ngu n v n ñ trì phát tri n s n xu t kinh doanh Bên c nh ñó, tín d ng góp ph n thúc ñ y s phát tri n cân ñ i c a ngành, lĩnh v c khác theo ñ nh hư ng c a Nhà nư c Tín d ng ngân hàng ñem l i ngu n thu nh p ch y u cho Ngân hàng thương m i Tuy nhiên, ho t ñ ng tín d ng ngân hàng (ho t ñ ng cho vay) l i ho t ñ ng ch a ñ ng nhi u r i ro R i ro ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng không ch nh hư ng ñ n k t qu kinh doanh hay l i nhu n c a Ngân hàng mà nh hư ng nghiêm tr ng ñ n n n kinh t Chính v y, vi c h n ch r i ro ho t ñ ng cho vay r t quan tr ng không ch ñ i v i ngân hàng thương m i mà ñ i v i thành ph n kinh t Ngân hàng Đông Á - CN Hà N i nh ng năm qua không ng ng n l c ñã ñóng góp ñư c m t ph n vào s nghi p phát tri n ho t ñ ng tài - ngân hàng ho t ñ ng tín d ng nư c Tuy nhiên ch th trư ng, ngân hàng g p ph i không khó khăn, ñăc bi t v n ñ h n ch r i ro ho t ñ ng cho vay, nguy r i ro ti m n c a kho n m c tín d ng ñe ngân hàng, n h n phát sinh m c cao Chính s e ng i r i ro làm cho vi c m r ng quy mô tín d ng thư ng g p nhi u khó khăn Do v y, vi c nghiên c u ñ tài: “TH C TR NG VÀ GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N ĐÔNG Á CHI NHÁNH HÀ N I” c p thi t có ý nghĩa th c ti n M c tiêu nghiên c u c a Đ tài - Nghiên c u v n ñ r i ro tín d ng s lý thuy t: khái ni m c a tín d ng r i ro tín d ng, nhân t nh hư ng ñ n r i ro tín d ng tác ñ ng c a t i b n thân Ngân hàng Thương m i, v i doanh nghi p v i n n kinh t - Phân tích th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh, ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i c ph n Đông Á chi nhánh Hà N i ñ ñánh giá ñư c tình hình r i ro ho t ñ ng tín d ng c a Chi nhánh nêu lên nh ng gi i pháp c a Ngân hàng ñã áp d ng ñ h n ch r i ro tín d ng - Đưa nh ng gi i pháp h n ch r i ro rín d ng mà Ngân hàng Đông Á có th áp d ng m t vài ñ xu t cho quan ch c có th m quy n: Ngân hàng Nhà nư c, Ngân hàng Trung Ương, c p, b ngành có liên quan, ph ñ v i ngân hàng thương m i th c hi n ñ ng b nh ng gi i pháp nh m h n ch t i ña r i ro tín d ng Đ i tư ng ph m v phương pháp nghiên c u Đ i tư ng nghiên c u : Th c tr ng gi i pháp h n ch r i ro tín d ng c a ngân hàng thương m i c ph n Đông Á chi nhánh Hà N i Ph m vi nghiên c u : Đ tài ñư c ti n hành t i Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Á - chi nhánh Hà N i v i s li u th c t ñư c s d ng năm 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên c u Khóa lu n s d ng phương pháp nghiên c u v t bi n ch ng, v t l ch s , k t h p v i phương pháp th ng kê, phân tích kinh t , t ng h p, so sánh s li u K t c u c a ñ tài Đ gi i quy t nh ng v n ñ nêu trên, ñ tài ñư c tri n khai nghiên c u chương: Chương 1: Cơ s lý lu n v r i ro tín d ng Ngân hàng Thương m i Chương 2: Th c tr ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Đông Á- Chi nhánh Hà N i Chương 3: Các gi i pháp h n ch r i ro tín d ng cho Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Hà N i Thang Long University Library CHƯƠNG CÁC GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VÀ M T S KI N NGH CHO CÁC CƠ QUAN CH C NĂNG 3.1 Đ nh hư ng hoat ñ ng tín d ng th i gian t i 3.1.1 Đ nh hư ng chung Trong th i gian t i, v m t b n ho t ñ ng c a Ngân hàng Đông Á v n theo ñ nh hư ng s m nh : “B ng trách nhi m, ni m ñam mê trí tu , ki n t o nên nh ng ñi u ki n h p tác h p d n khách hàng, ñ i tác, c ñông, c ng s c ng ñ ng” giá tr c t lõi ho t ñ ng : “Ni m tin – Trách nhi m – Đoàn k t – Nhân văn – Tuân Th - Nghiêm Chính – Đ ng hành – Sáng t o” M t khác, Ngân hàng Đông Á s bám sát th trư ng nh m th c hi n nh ng m c tiêu 2013 – 2017 mà tr ng tâm xây d ng ñi u hành k ho ch năm 2014 t p trung chu n hóa ch t lư ng tín d ng h n ch n x u, tăng cư ng kinh doanh ngo i h i theo qui ñ nh t o l i th c nh tranh xây d ng kênh phân ph i hi u qu hi n ñ i; Hi n ñ i hóa kh i công ngh , nâng cao l i th c nh tranh; Quy trình v n hành ñư c chu n hóa, t p trung hóa ti t ki m chi phí; Nâng cao ho t ñ ng qu n tr r i ro qua t ng năm Đ hoàn thi n m i m t c a ho t ñ ng Ngân hàng Đông Á ñưa chi n lư c sau: Nâng cao ho t ñ ng huy ñ ng v n Ho t ñ ng huy ñ ng v n có nh hư ng r t l n ñ n ho t ñ ng tín d ng tình hình kinh doanh c a ngân hàng Đây ngu n ñ u vào cung c p v n cho ho t ñ ng tín d ng Vì th , năm t i ngân hàng ñ c bi t quan tâm ñ n ñ y m nh công tác ngu n v n: c g ng trì tăng trư ng ngu n v n hi n có, ch ñ ng nghiên c u th trư ng C th : - T p trung bi n pháp ñ ñ y m nh huy ñ ng v n, tích c c ti p th ñ khai thác ngu n ti n g i c a t ch c kinh t -xã h i ñ a bàn, ñ m b o ñ v n ñ cho vay thành ph n kinh t nhu c u toán c a khách hàng; - Ti p t c thu hút ngu n ti n t cá nhân t ch c kinh t - ngu n huy ñ ng v n ch y u cho Chi nhánh, ñ m b o kh toán nhanh chóng xác; - Đa d ng hóa hình th c huy ñ ng v n, s n ph m ti n g i, t ch c chương trình khuy n mãi, m chương trình ti t ki m d thư ng v i m c gi i thư ng ưu ñãi khác cho t ng ti n g i 58 Thang Long University Library Nâng cao trình ñ nghi p v cho nhân viên Trong xu th phát tri n c a công ngh hi n ñ i, máy móc tiên ti n co th thay th m t s nh ng ho t ñ ng c a ngư i, nh m gi i phóng s c lao ñ ng, ti t ki m th i gian, gi m thi u r i ro Tuy nhiên b t kỳ hoàn c nh hay th i kỳ nào, ñ i ngũ cán b nhân viên nòng c t cho s phát tri n c a doanh nghi p ngân hàng Nh n th c ñư c t m quan ñó, năm 2014 toàn b h th ng ngân hàng Đông Á nói chung chi nhánh Hà N i nói riêng ñ u có nh ng khòa ñào t o ng n ngày cho b nhân viên, trang b t t c ki n th c v : chăm sóc khách hàng, nghi p v , ñ o ñ c ngh nghi p, quy trình ho t ñ ng tín d ng c p tín d ng Bên c nh ñó, ch ñ thi ñua khen thư ng ph i công b ng ñ i v i toàn b công nhân viên V i ch ñ thi ñua khen thư ng s t o ñ ng l c thúc ñ y cho cán b nhân viên trình làm vi c, nâng cao hi n qu công vi c Nâng cao ch t lư ng d ch v cho ngân hàng Trên th trư ng Vi t Nam hi n có 200 ngân hàng ñang ho t ñ ng kinh doanh M t ñ c ñi m chính, ñ c thù c a lo i hình cung c p d ch v s n ph m tương ñ i gi ng V y s khác bi t, t o nên thương hi u, kh c sâu thương hi n vào tâm trí c a khách hàng ñó ch t lư ng d ch v , ch t lư ng chăm sóc khách hàng Vì th , nh ng năm t i ñây ngân hàng Đông Á ch trương nâng cao ch t lư ng d ch v , t o l i th c nh tranh cho V i câu slogan năm 2014 “V ng giá tr , Ch c ni m tin” ñã th hi n ñư c ñ nh hư ng phát tri n d ch v c a ngân hàng Đông Á.Khách hàng ñ n v i ngân hàng m c tiêu tìm ki m l i nhu n Vì th m t nh ng vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng nâng cao l i ích mà khách hàng có ñư c s d ng gói d ch v c a Ngân hàng Ngân hàng Đông Á cam k t gi v ng ñư c giá tr mà khách hàng có ñư c s d ng d ch v ñó Vì th nhân viên c n tư v n cho khách hàng v nh ng s n ph m phù h p v i nhu c u c a khách hàng, phù h p v i t ng t ng l p xã h i ñ t o l i ích l n nh t cho khách hàng Đi u quan tr ng ti p theo ñó n khách hàng trao tr n ni m tin vào ngân hàng, t o s hài lòng cho khách hàng Đó cách ñ nâng cao ch t lư ng d ch v cho Ngân hàng Đông Á 3.1.2 Đ nh hư ng cho ho t ñ ng tín d ng Trong ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Đông Á, ngân hàng v n xác ñ nh khách hàng tr ng tâm doanh nghi p v a nh Ngân hàng ti p t c m r ng tăng trư ng tín d ng, t p trung ñ u tư vào doanh nghi p làm ăn có hi u qu ,có tín nhi m v i Ngân hàng M c ñ tăng trư ng tín d ng ñ u kỳ so v i cu i kỳ 20% - 25% Bên c nh ñó, Chi nhánh s ch ñ ng tìm nh ng khách hàng, nh ng d án l n, kh thi, không phân bi t lo i hình s h u Bên c nh ñó, bám sát vào d án l n, chương 59 trình kinh t tr ng ñi m, t ng công ty có vai trò quan tr ng,…ñ y m nh cho vay nh m ñ y manh t c ñ tăng trư ng tín d ng, ph c v t t s nghi p phát tri n kinh t c a ñ t nư c Hơn n a, ñ nh hư ng cho ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Đông Á nâng cao ch t lư ng tín d ng, c i ti n phương pháp qu n lý r i ro tín d ng, trì t l n h n dư i m c c a ngành, hoàn thi n h th ng phân lo i kho n vay Th c hi n nghiêm túc vi c h ch toán d thu, d tr hàng tháng ñ ph n ánh ñúng k t qu tài , bám sát k ho ch l i nhu n ñư c giao, tri t ñ t n thu ti t ki m chi phí ñ m b o hoàn thành hoàn thành vư t m c k ho ch l i nhu n ñư c giao h n ch ñư c nh ng r i ro tín d ng mà Ngân hàng có th g p ph i V m t th c ti n, Ngân hàng Đông ñã có nh ng bi n pháp thúc ñ y ho t ñ ng tín d ng b ng nh ng gói tài tr dành cho khách hàng M tlà, gói h tr 2.500 t ñ ng cho Hi p h i doanh nghi p nh v a (DNNVV) theo chương trình k t n i ngân hàng v i doanh nghi p Gói tài tr ñư c áp d ng cho doanh nghi p ho t ñ ng lĩnh v c: nông nghi p- nông thôn; xu t nh p kh u; công nghi p h tr công ngh cao Theo ñó v i ưu ñãi: - Lãi su t ưu ñãi t i ña 7-8%/năm cho kho n vay ng n h n (dư i tháng); t i ña 8%/năm cho kho n vay ng n h n có th i h n t ñ n tháng; - Lãi su t t i ña 11%/năm ñ i v i kho n vay trung dài h n Hai là, gói h tr 1.000 t ñ ng cho doanh nghi p theo chương trình bình n th trư ng năm 2014 – 2015 Lãi su t t i ña 6%/năm cho kho n vay ng n h n có th i gian dư i tháng, 7% - 8%/ năm cho kho n vay ng n h n có th i gian tháng Ba là, gói h tr 500 t ñ ng dành cho doanh nghi p s n xu t gia công hàng xu t kh u ngành may m c - ngành xu t kh u s m t c a Vi t Nam, ñem l i nhi u ngo i t t o vi c làm cho hàng tri u ngư i lao ñ ng Gói tài tr 500 t ñ ng có nhi u s n ph m d ch v ngân hàng phù h p ñáp ng nhu c u ña d ng c a doanh nghi p trình s n xu t kinh doanh Tài tr xu t kh u lãi su t ưu ñãi: - Lãi su t ch t 8%/năm vay b ng VND 4%/năm vay b ng USD v i t l tài tr lên ñ n 100%ch ng t s d ng v n; - Lãi su t chi t kh u b ng ñ ng USD ch t 4%/năm v i t l chi t kh u lên ñ n 95%tr giá B ch ng t B n là, chương trình ưu ñãi dành cho s phân ph i th c ăn chăn nuôi, th c ăn th y s n Nh m h tr thi t th c cho s phát tri n c a ngành Th c ăn chăn nuôi, th c ăn th y s n chia s n i lo v chi phí nguyên li u ho t ñ ng chăn nuôi c a bà nông dân.V i ưu ñãi: 60 Thang Long University Library - Lãi su t cho vay = Lãi su t huy ñ ng th c t + 2%/năm; - Phí b o lãnh toán ưu ñãi ch 2%/năm, t i thi u 450.000 VND ñ i v i tài s n ñ m b o B t ñ ng s n V i vi c ñưa nh ng gói h tr này, ngân hàng Đông Á v a có th ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng bên c nh ñó có th chia s r i ro cho vay ña d ng ngành ngh T ñó s h n ch ñư c nh ng r i ro tín d ng Đ có nh ng bư c ti n vư t b c nh ng năm t i ngân hàng Đông Á ph i có nh ng chi n lư c m c tiêu, phương hư ng ho t ñ ng rõ ràng, ñ giúp ngân hàng ñ t ñư c nh ng thành qu cao công tác ho t ñ ng kinh doanh 3.2 Các gi i pháp h n ch r i ro tín d ng Trên th c t , ngân hàng Đông Á ñã áp d ng r t nhi u nh ng bi n pháp ñ ñ h n ch gi m thi u r i ro tín d ng Các bi n pháp c a ngân hàng Đông Á tương ñ i tri t ñ ñ t hi u qu cao Tuy nhiên, nh ng bi n pháp trên, ngân hàng Đông Á nên áp d ng nh ng bi n pháp sau ñây nh m h n ch t i ña nh ng r i ro ho t ñ ng tín d ng mà Ngân hàng Đông Á có th g p ph i 3.2.1 Phân c p nhi m v c a b ph n ho t ñ ng tín d ng Như ñã trình bày trên, th i gian trư c ngân hàng Đông Á th c hi n sách tín d ng m t c a, có nghĩa m t cán b tín d ng ph trách toàn b ho t ñ ng tín d ng t khâu tìm ki m khách hàng, th m ñ nh khách hàng ñ n khâu l p h sơ cho vay Vì v y, ngân hàng nên áp d ng sách tín d ng nhi u khâu, phân chia ho t ñ ng tín d ng thành nhi u công ño n, chia cho nhóm ph trách, tránh d n ñ n tình tr ng “v a ñá bóng v a th i còi”, gây nh ng r i ro tín d ng liên quan ñ n ñ o ñ o ñ c c a nhân viên tín d ng Quy trình c p tín d ng sau: Khách hàng vay b ph n quan h khách hàng ( x lý, tìm hi u, th m ñ nh sơ b , trình ñ xu t c p tín d ng) d ng cho lãnh ñ o phê t) phê t) b ph n th m ñinh ( th m ñ nh h sơ, ñ xu t c p tín b ph n v n hành (th c thi nh ng k t qu ñã ñư c V i vi c phân nhi m v rõ ràng cho t ng b ph n s giúp ngân hàng d qu n lý, ki m tra trình ho t ñ ng tín d ng M i công vi c ñư c phân cho b ph n chuyên trách s giúp tăng hi u qu ho t ñ ng 3.2.2 Cho vay ñ ng tài tr Trong ho t ñ ng gi m thi u r i ro c a ngân hàng Đông Á v n chưa áp d ng nhi u nh ng bi n pháp nh m phân tán r i ro Bi t r ng r t khó ñ có th lo i b h t r i 61 ro ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng Tuy nhiên n u ta bi t phân tán, chia s r i ro t n th t mà Ngân hàng g p ph i s gi m thi u r t nhi u Như ñã trình bày Chương ñây m t nh ng gi i pháp h u hi n ñ phân tàn r i ro Cho vay ñ ng tài tr vi c Ngân hàng liên k t v i ñ th m ñ nh d án, cho m t doanh nghi p vay ñ th c hi n m t d án l n V i d án th c n r t nhi u v n khó lư ng trư c ñư c nh ng r i ro N u ch m t Ngân hàng cho vay m t kho n ti n l n v y r t m o hi m Vì th nên chia s r i ro ñ ñ m b o quy n l i c a bên Đây m t hình th c tín d ng m i m ñ i v i Ngân hàng thương m i Vi t Nam Trong th i gian qua, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Hà N i chưa th c hi n m t kho n cho vay ñ ng tài tr nào, m t ph n s ph c t p c a hình th c này, m t ph n vư ng m c vi c tho hi p gi a ngân hàng v quy n l i trách nhi m liên k t Tuy nhiên ta nh n th y r ng th c t , khách hàng c a Ngân hàng Đông Á ch y u doanh nghi p v a nh nên vi c cho vay ñ ng tài tr ch th c hi n có doanh nghi p l n, nhu c u v v n r t l n Vì th , v i bi n pháp h n ch r i ro này, ngân hàng Đông có th áp d ng tương lai Ngân hàng Đông tr v ng m nh 3.2.3 Đ m b o th c hi n ñ quy trình cho vay Quy trình cho vay c a Ngân hàng Đông Á ch t ch , xét t, cho vay theo nguyên t c ñ m b o tính ñ c l p phân ñ nh rõ trách nhi m cá nhân, trách nhi m liên ñ i gi a kh u th m ñ nh quy t ñ nh cho vay.T i chi nhánh ñã thành l p ñư c t th m ñ nh có nhi m ki m tra, th m ñ nh v khách hàng, s án, phương án vay v n ñ i v i khách hàng, ñ trình h i ñ ng tín d ng ho c Ban giám ñ c quy t ñ nh cho vay Sau có quy t ñ nh cho vay m i quy t ñ nh chuy n h sơ sang phòng tín d ng ñ th c hi n vi c gi i ngân, ki m tra thu n Nhưng ho t ñ ng c a t th m ñ nh ñ t k t qu t t, n a c n ñưa n i quy trách nhi m c th ñ i v i thành viên c a t ch u trách nhi m k t lu n th m ñ nh c a M i quy trình tín d ng có th bao g m nhi u khâu song quan tr ng nh t, có ý nghĩa quy t ñ nh ñ n ch t lư ng cho vay khâu th m ñ nh trư c cho vay Kh r i ro kinh doanh tín d ng dư i nhi u m c ñ hình th c khác nhau, phòng tránh r i ro có nhi u bi n pháp cách t ch c ti n hành Tuy nhiên bi n pháp quan tr ng ñ phòng tránh r i ro, nói chung m i cán b tín d ng cán b có liên quan ph i th c hi n nghiêm túc, ñ y ñ ch ñ , th l hi n hành c a th ng ñ c NHNN văn b n hư ng d n, ch ñ o v tín d ng ñ m b o an toàn tín d ng M i kho n cho vay ph i th c hi n ñúng quy trình nghi p v ,ti n hành 62 Thang Long University Library th m ñ nh, ki m tra xác ñ nh ñúng tư cách pháp nhân c a ngư i cho vay, tính kh thi c a phương án s n xu t kinh doanh giá tr c a tài s n c m c , th ch p thu c s h u c a h , ch ng hi n tư ng vay v n ngân hàng kinh doanh s d ng lòng vòng, s d ng v n sai m c ñích V phía Ngân hàng, kiên quy t không th x y ph i s lý n u có tình tr ng vay ñ o n Đ m b o th c hi n ñúng quy trình cho vay s giúp Ngân hàng gi m thi u ñáng k r i ro có th x y 3.2.4 Nâng cao hi u qu tái ñ nh giá tài s n ñ m b o V i quy trình c p tín d ng ñư c xây d ng t i ngân hàng, vi c ñ nh kỳ tái ñ nh giá tài s n ñ m b o ñư c xem m t khâu h t s c quan tr ng vi c c p tín d ng Vì th , Ngân hàng c n ñưa quy ch , quy d nh rõ ràng v th i gian ñ nh giá l i tài s n có ñ nh c a khách hàng C th cán b tín d ng b t bu c ph i th c hi n c tháng ti n hành tái ñ nh giá m t l n, thư ng xuyên thăm dò, quan sát, nghiên c u th trư ng ñ lư ng trư c ñư c nh ng bi n ñ ng v giá c a tài s n ñ m b o Bên c nh ñó, ñ ñ m b o tính khách quan c a k t qu , vi c ñ nh giá, tái ñ nh giá d án, phương án ph i ñư c ti n hành ñ c l p t ng thành viên sau ñó ñưa h i ñ ng tín d ng bàn b c ñ ñi ñ n th ng nh t v giá tr c a lo i TSĐB 3.2.5 Nâng cao ch t lư ng thông tin tín d ng Đ ho t ñ ng tín d ng t t, hi u qu cao thông tin cung c p không nh ng xác mà ph i nhanh chóng Đ h n ch ñư c r i ro tín d ng, ngân hàng c n ñ u tư vào công ngh ñi n t vi n thông, c p nh t nh ng ph n m m thông minh ph c v cho tra c u lưu tr thông tin, tránh tình tr ng dùng ph n m m l i th i, gây nh m l n, sai sót, gây nên nh ng r i ro không ñáng có Chi nhánh c n l p m t b ph n chuyên trách v tin h c hoá công tác thông tin có h th ng thông tin n i m ng toàn qu c nh m cung c p nhanh nh t nh ng thông tin c n thi t v khách hàng H th ng có m i quan h ch t ch hai chi u v i trung tâm phòng ng a r i ro (TPR) c a NHCT Vi t Nam trung tâm thông tin tín d ng (CIC) c a NHNN Vi t Nam Ngoài thông tin v t t c khách hàng có quan h tín d ng v i ngân hàng ñ u ph i ñư c c p nh t hàng quý Đi u giúp cho Chi nhánh nhanh chóng phát hi n khách hàng vay có ch a ñ ng y u t r i ro ti m n Ngoài vi c thu th p thông tin t Trung tâm thông tin tín d ng c a ngân hàng Nhà nư c (CIC) trung tâm phòng ng a r i ro thu c NHCT Vi t Nam (TPR) ngân hàng nên t tìm ki m kênh thông tin khác th trư ng hay t t ch c kinh t khác Ngân hàng có th thêm ch c năng, nhi m v tìm ki m thông tin v tình hình phát tri n kinh t , v khách hàng cho b ph n công ngh thông tin T ñó, ngu n thông tin ñén v i Ngân hàng s ña d ng phong phú 63 3.2.6 Hoàn thi n công tác b o ñ m ti n vay Hoàn thi n công tác b o ñ m ti n vay m t bi n pháp quan tr ng trình cho vay c a Ngân hàng Vi c thu n b ng tài s n c m c , th ch p, b o lãnh ngư i th ba không ph i bi n pháp t t nh t giúp ngân hàng ph n gi i quy t nh ng thi t h i có r i ro x y Nó t o s pháp lý cho ngân hàng có kh thu h i n vay m t khách hàng kh tr n giúp gi m t i ña thi t h i Tài s n b o ñ m bi n pháp cu i s pháp lý c a ngân hàng vi c thu h i kho n n vay g p r i ro b t kh kháng ñó ngân hàng c n th c hi n nghiêm túc v th t c th ch p, c m c , b o lãnh c a bên th ba trình cho vay Gi i phóng g n v i vi c nâng cao l c công tác ph m ch t ñ o ñ c c a cán b tín d ng Vi c nâng cao l c cán b tín d ng th m ñ nh d án, phương án vay v n, ñánh giá giá tr tài s n th ch p m t bi n pháp h n ch r i ro tránh tình tr ng ñánh giá cao không ñúng th c t giá tr tài s n n cho vi c phát m i tài s n có r i ro s không ph i bù ñ p n i thi t h i Đ i v i doanh nghi p Nhà nư c vay v n ph i quan tâm ñ n kh tr n ñúng h n c g c l n lãi ch không nh t thi t ph i ñ tài s n c m c , th ch p b o lãnh Hơn n a ph i c vào hi u qu tính kh thi c a d án, phương án xin vay uy tín c a doanh nghi p th trư ng Đ i v i khách hàng qu c doanh không nên coi tài s n c m c , th ch p, b o lãnh ch d a an toàn cho s ti n vay phát m t công c nh t ñ ñ m b o vi c thu h i l i ph i xác ñ nh tư cách, ý mu n s n lòng tr l i c a ngư i ñi vay vi c s d ng v n vay kh tr n B i tài s n s ñ ngân hàng có kh thu h i ñư c n vay không kh tr l i, xong không ph i tài s n d dàng bán ñ thu n m t cách k p th i th c t ñã ch ng minh r ng thu n b ng tài s n xi t n gánh n ng ñ i v i ngân hàng Hi u qu c a phương án s n xu t kinh doanh ho c d án ñ u tư kh tr n c a khách hàng m i ñi u ki n tiên quy t ñ ngân hàng quy t ñ nh cho vay v n, v y không ph i khách hàng ñòi h i ph i có tài s n th ch p ngân hàng m i cho vay Vì v y c n ph i xem xét th m ñ nh k lư ng c a ngân hàng ñ i v i hi u qu kinh t c a phương án, d án, vay kh qu n lý, kh tài chính, m i quan h tín nhi m vay n , t t c nh ng ñi u ñó s cho ngân hàng nhìn th y bao quát xây d ng ñư c chân dung khách hàng hoàn ch nh ñưa quy t ñ nh ñúng ñ n v i m c ñ r i ro th p nh t 64 Thang Long University Library 3.2.7 Tích c c ho t ñ ng x lý n x u, n h n Đây m t nh ng bi n pháp h n ch r i ro tín d ng mà Ngân hàng Đông Á có áp d ng chưa th c s hi u qu Trong tình hình kinh t kh ng ho ng hi n vi c x y tình trang n x u, n h n cho ngân hàng v n ñi u d hi u V y r i ro ñ n làm th ñ h n ch r i ro Đ u tiên, cán b tín d ng ngân hàng c n có nh ng chi n lư c c th vi c giúp ñ doanh nghi p kinh doanh s n xu t Đưa nh ng g i ý, l i khuyên v tình hình th trư ng, giúp doanh nghi p vư t qua th i gian kinh doanh khó khăn, h n ch thua l , có ti n ñ tr n cho Ngân hàng Trên th c t ta nh n th y r ng, kho n n x u, n h n c a ngân hàng thư ng r t ph c t p Đ i v i kho n n h u không kh thu h i d ki n, v y Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp x lý kiên quy t sau: - Đ i v i kho n cho vay có tài s n th ch p : + Ngân hàng k t h p v i quan pháp lu t ti n hành kê biên tài s n th ch p ñ phát m i ho c cho thuê , + N u trư ng h p giá tr tài s n lý không ñ ñ thu h i n lãi bu c khách hàng ph i tr ti p n u không tr ñư c th c hi n th t c tuyên b phá s n ñ thu h i ph n n l i - Đ i v i kho n vay tài s n th ch p : + Ngân hàng ñ ngh khách hàng th t ch t ngân qu , bán b t tài s n , ñ có ti n tr n + K t h p v i quan b o v pháp lu t ñ ép ñ i tư ng có n h n l n, có hành vi l a ñ o Trư ng h p không kh thu n Ngân hàng ph i th c hi n xoá n V m t b n bi n pháp h n ch r i ro tín d ng c a Ngân hàng Đông Á chi ti t c th Trên ñây m t s nh ng gi i pháp ngân hàng Đông Á có th tham kh o ñ th c hi n th i gian t i nh m h n ch t i ña r i ro, nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng 3.3 Ki n ngh v i quan ch c 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Trung Ương Vi t nam Ngân hàng Trung ương ñư c coi Ngân hàng c a Ngân hàng Vì th nên Ngân hàng Trung ương có vai trò quan tr ng ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng Ngân hàng Trung Ương có nhi m v c p tín d ng cho ngân hàng t ch c tín d ng nh m b o ñ m cho n n kinh t ñ phương ti n toán c n thi t t ng th i kỳ nh t ñ nh; gi ng vi c ngân hàng thương m i c p tín d ng cho t ch c, ñơn v kinh doanh c a n n kinh t 65 Trong trư ng h p ngân hàng hay t ch c tín d ng g p nguy ñ v làm nh hư ng ñ n c h th ng tài c a qu c gia, ngân hàng trung ương s tái c p v n cho t ch c tín d ng ñó ñ c u Vì th , ngân hàng trung ương ñư c g i ngư i cho vay cu i (hay ngư i cho vay c u cánh) Vì v y, Ngân hàng Trung ương c n có nh ng phương hư ng ho t ñ ng rõ ràng, ñưa nh ng quy t ñ nh sáng su t nhanh chóng n n kinh t , ngân hàng ho c t ch c tín d ng m t kh toán Đi u r t nguy hi m s nh hư ng ñ n toàn b n n kinh t t o nên hi n tư ng DOMINO, gi ng Ngân hàng thương m i Châu Âu sau th chi n th nh t ho c r i ro toán t m th i c a Ngân hàng thương m i C ph n ACB g p ph i năm 2003 Đ ñ m b o t t ch t lư ng công tác tín d ng Ngân hàng công thương Vi t Nam ph i n ñ nh giá tr ñ ng ti n, góp ph n ñ m b o an toàn ho t ñ ng ngân hàng h th ng t ch c tín d ng Ngân hàng Trung Ương ph i có nh ng sách h p lý ñ ñi u ti t n n kinh t cho h n ch t i ña nh ng t n th t Vì v y, Ngân hàng Trung th c hi n ñúng theo nh ng phương hư ng ho t ñ ng, nh ng bi n pháp ñ h n ch r i ro tín d ng, nâng cao ch t lư ng tín d ng mà nhà nư c ñ C th Ngh quy t s 40/2012/QH13 ngày 23/11/2012 v ch t v n tr l i ch t v n t i Kỳ h p th 4, Qu c h i ñã giao NHNN: “Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c t p trung ñi u hành sách ti n t Năm 2013, t o cho ñư c chuy n bi n tích c c vi c tái c u h th ng ngân hàng, t ch c tín d ng, công ty tài g n v i th trư ng ch ng khoán, th trư ng tài chính, b o ñ m ñ n năm 2015 có m t h th ng ngân hàng lành m nh Đi u hành ho t ñ ng c a th trư ng tín d ng, b o ñ m cung ng v n cho s n xu t nh ng ngành s n xu t, m t hàng quan tr ng, t o ñà cho tăng trư ng kinh t ; ñ ng th i ki m ch l m phát theo ch tiêu ñã ñư c Qu c h i xác ñ nh; c u l i h th ng ngân hàng ph i g n v i gi i quy t ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng, công ty tài gi i quy t n x u, gi m n x u.” Bên c nh ñó Ngân hàng Trung Ương c n tăng cư ng tra, ki m tra, x lý nghiêm nh ng tiêu c c ho t ñ ng ngân hàng, th trư ng ti n t , th trư ng vàng Làm t t công tác qu n lý nhà nư c ñ i v i th trư ng vàng; b o ñ m l i ích c a ngư i dân; không s d ng vàng làm phương ti n toán n n kinh t ” V i vai trò quan ch ñ o ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i, NHTW c n có nh ng hư ng d n c th ho t ñ ng có văn b n ban hành ñi u lu t m i 66 Thang Long University Library 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà nư c c p, ngành có liên quan: 3.3.2.1 X lý trư ng h p vi ph m h p ñ ng tín d ng Trong th i gian qua, nghành Ngân hàng ñã v p ph i m t s v vi c l n liên quan ñ n nh ng sai ph m h p ñ ng tín d ng như: Cty TNHH công nghi p thương m i Thái Sơn (tr s t i H i Phòng) gi m o gi y t ñ vay v n c a Ngân hàng Đông Á 12 t ch c tín d ng v i s n 735 t ñ ng Công ty ñã t o h sơ hàng hoá o, r i l y nh ng h sơ làm tài s n th ch p vay ti n c a nhi u ngân hàng, rút ti n tr cho nh ng kho n n khác Nh ng v vi c ñó ñã làm suy gi m uy tín c a nghành Ngân hàng ñ làm suy y u ho t ñ ng Ngân hàng T nh ng h c ñích ñáng ñó ñòi h i NHNN ph i thư ng xuyên giám sát ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng ñ k p th i phát hi n ngăn ng a x lý vi ph m Bên c nh ñó c n c n s a ñ i ban hành m i pháp lu t h p ñ ng kinh t ñó quan tr ng nh t ch tài th t nghiêm kh c vi c th c thi nghĩa v toán quan h h p ñ ng tín d ng gi a doanh nghi p Quan tr ng c vi c giám sát trình th c thi pháp lu t c a quan ki m soát, án Ph i x lý th t n ng th t nghiêm vi ph m nghĩa v toán, vi ph m h p ñ ng th m trí coi vi c tuyên b phá s n m t doanh nghi p vi ph m trách nhi m toán m t vi c bình thư ng n n kinh t Có v y m i trì ñư c tính nghiêm minh vi c th c thi pháp l nh kinh t 3.3.2.2 Tăng cư ng bi n pháp qu n lý tín d ng NHNN c n s a ñ i, b sung ch , th l c th rõ ràng ñ t o l p m t khung pháp lý hoàn thi n cho ho t ñ ng tín d ng NHNN ph i có nh ng bi n pháp h u hi u vi c bu c NHTM thi hành ñúng quy ch X lý nghiêm túc k p th i nh ng vi ph m sai sót NHNN t o ñi u ki n thu n l i cho ho t ñ ng c a NHTM thông qua vi c nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a th trư ng liên ngân hàng , c a CIC 3.3.2.3 H tr NHTM vi c x lý n NHNN c n ph i tích c c giám sát ñ n m ñư c tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a NHTM ñ có bi n pháp h tr k p th i, ñ c bi t vi c x lý tài s n th ch p, kho n n b ng ñ ngh v i nghành liên quan th c hi n m t s bi n pháp sau: - Đ ngh UBND, S ban nghành h tr vi c h p pháp hoá tài s n th ch p, tài s n si t n ; - Các quan công an, tòa án,…t o ñi u ki n cho Ngân hàng thu gi tài s n th ch p, gi i quy t nhanh chóng v án; 67 - NHNN c n s m ban hành nh ng thông tư liên t ch v hư ng d n th t c v x lý tài s n th ch p; xúc ti n thành l p công ty mua bán n dư i nhi u hình th c ; s m cho ñ i t ch c b o hi m ti n gư ; Trong vi c h tr Ngân hàng thương m i x lý n NHNN nên tăng cư ng hi u l c th c thi pháp l nh k toán th ng kê, gi i phóng công n dây dưa t n ñ ng ch m d t vi c chi m d ng v n l n làm m t kh toán c a kho n n , ti n d n t i vi c xoá b thói quen, tâm lý thích dùng ti n m t gây r t nhi u phi n ph c khó khăn cho Ngân hàng vi c ki m soát s v n ñ ng c a v n vay h n ch kh s d ng v n sai m c ñích c a khách hàng Kh c ph c vi c l p báo cáo tài r t mu n so v i th i ñi m báo cáo gây khó khăn vi c ñánh giá xác tình hình th c t doanh nghi p 3.3.3 Ki n ngh v i Chính Ph 3.3.3.1 Hoàn thi n môi trư ng pháp lý Môi trư ng pháp lý hoàn thi n có hi u l c s có ý nghĩa r t l n vi c qu n lý thúc ñ y ho t ñ ng kinh doanh c a doanh nghi p nói chung ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng nói riêng lành m nh hi u qu Hoàn thi n môi trư ng pháp lý ñ ñ m b o an toàn cho ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng Trong th i gian qua, ph ñã ban hành nhi u lu t quan tr ng liên quan ñ n ho t ñông tín d ng Ngân hàng Tuy nhiên v n t n t i nhi u thi u sót ñi u lu t v y ki n ngh ph xem xét s a ñ i quy ñ nh rõ v n ñ sau : - Quy ñ nh rõ ph n phát m i bán ñ u giá tài s n ñ m b o c a NHTM - Quy ñ nh rõ trư ng h p vô hi u hoá h p ñ ng tín d ng h p ñ ng kinh t - Quy trách nhi m rõ ràng cho c p nghành vi c x lý tài s n th ch p c a NHTM Đ ng th i quy ñ nh rõ th i gian th t c x lý trư ng h p Bên c nh vi c xem xét s a ñ i ñi u lu t ñã ban hành, ph c n nghiên c u ban hành nh ng ñi u lu t m i, t o ñi u ki n thu n l i cho ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng : Lu t v s h u tài s n; Lu t ki m toán ; L ât v lưu thông kỳ phi u thương m i 3.3.3.2 Tăng cư ng công tác qu n lý ñ i v i doanh nghi p Ho t ñ ng c a doanh nghi p nh hư ng tr c ti p ñ m ho t ñ ng tín d ng Ngân hàng.Hi n hoàn c nh n n kinh t ñ t nư c g p nhi u khó khăn, l c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p y u kém, có s c c nh tranh Trên th trư ng ho t ñ ng c a nhi u doanh nghi p mang tính ch t nh l , ch p gi t ñòi h i ph ph i có nh ng bi n pháp gi i quy t k p th i Tôi xin ñ xu t m t s ki n ngh sau: 68 Thang Long University Library - Th c thi t t k ho ch phát tri n kinh t t ng th ñã ñ ra, có ưu tiên ưu ñãi ñ i v i doanh nghi p thu c thành ph n kinh t mũi nh n, kinh t tr ng ñi m; - Ban hành hư ng d n ch ñ o nghành c p th c thi ñi u lu t ñã s ban hành, tăng cư ng công tác tra ki m soát ñ i v i doanh nghi p; - Vi c c p gi y phép ho t ñ ng kinh doanh ñ i v i doanh nghi p m i, ñ c bi t công ty TNHH ph i ñ m b o ñi u ki n v n, s v t ch t, cán b ñi u hành ; - Đ y nhanh ti n ñ s p x p l i DNNN, t o ñi u ki n ñ doanh nghi p có ñ kh ñi u hành s n xu t kinh doanh có tình hình tài lành m nh Ti p t c trì ch ñ b o t n v n cho DNNN Thay ñ i b máy lãnh ñ o v i doanh nghi p kinh doanh hi u qu , gi i th nh ng DNNN làm ăn thua l kéo dài Ti p t c ch trương c ph n hoá DNNN g n ch t quy n l i trách nhi m c a ngư i lao ñ ng v i doanh nghi p Tóm l i, ñây nh ng ý ki n ñóng góp c a góp ph n vào vi c h n ch r i ro tín d ng ñ i v i Ngân hàng Đông ÁChi nhánh Hà N i Đ ñ t ñư c ñi u ñòi h i không ch có s c g ng c a b n thân cán b , nhân viên Chi nhánh Hà N i mà ph i có s quan tâm,h tr c a nghành, c p có liên quan Nh ng ý ki n nêu ñây s góp ph n gi m thi u r i ro tín d ng, nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a Chi nhánh, ti p t c ch ng t Chi nhánh Hà N i m t Chi nhánh v ng m nh h th ng Ngân hàng Đông Trên ñây ñ nh hư ng kinh doanh c a ngân hàng Đông Á th i gian t i V i ñ nh hư ng kinh doanh này, hy v ng Ngân hàng s ñ t ñư c k t qu t t tương lai Ti p sau ñó nh ng ki n ngh cho quan ch c có nh hư ng ñ n ho t ñ ng c a Ngân hàng Thương m i ñ có ñ hoàn thi n b máy Ngân hàng Vi t Nam, giúp n n kinh t nư c nhà có nh ng bư c ti n vư t b c, h i nh p v i n n kinh t toàn c u 69 K T LU N Ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i m t lo i hình kinh doanh ñ c bi t, r i ro ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng ñ c bi t r i ro tín d ng có ph n ng dây truy n lây lan nh hư ng tiêu c c ñ n toàn b ñ i s ng kinh t - tr xã h i c a m t qu c gia Th c t tình hình r i ro tín d ng t i Vi t Nam nói chung, Ngân hàng Đông Á chi nhánh hà N i nói riêng có nh ng bi n ñ ng tương ñ i ph c t p Vì v y h n ch r i ro tín d ng nhi m v ñư c quan tâm hàng ñ u, thư ng xuyên có tính ch t lâu dài không nh ng c a toàn b h th ng Ngân hàng Vi t Nam mà toàn c a xã h i Th c tr ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng Đông Á nh ho t ñ ng kinh doanh tín d ng "ti m n" r i ro Khóa lu n vi t s v n d ng nh ng ki n th c ñã h c trình ñi th c t p th c t t i Phòng tín d ng Ngân hàng Đông Á - chi nhánh Hà N i V i ñ tài, "Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng c a Ngân hàng thương m i C ph n Đông Á - Chi nhánh Hà N i" ñã ch rõ ñư c nh ng n i dung b n sau: 1.T ng quan nh ng v n ñ lý lu n v r i ro tín d ng bi n pháp phòng ng a h n ch r i ro tín d ng ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng thương m i Phân tích th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh tình hình r i ro tín d ng t i chi nhánh Hà N i,ñưa nh ng nguyên nhân gây nên r i ro tín d ng, nh ng bi n pháp mà Ngân hàng Đông Á ñã áp d ng ñ h n ch r i ro ñó T ñ nh hư ng ho t ñ ng c a Ngân hàng Đông Á khóa lu n ñưa m t s gi i pháp ki n ngh nh m h n ch t i ña r i ro tín d ng ñ i v i Ngân hàng thương m i Vi t Nam nói chung Ngân hàng Đông Á nói riêng Hoàn thành văn b n lu n văn v i mong mu n ñư c ñóng góp m t ph n nh vào vi c hoàn thi n gi i pháp h n ch r i c th Ngân hàng TMCP Đông Á tín d ng c a Ngân hàng thương m i Tuy nhiên ñây m t v n ñ nghiên c u r ng ph c t p, m c dù b n thân ñã c g ng th i gian ng n kinh nghi m nghiên c u, th c ti n h n ch nên không kh i nh ng h n ch sai sót Em mong nh n ñư c s quan tâm ñóng góp c a Ban giám ñ c Ngân hàng Đông Á, th y cô giáo ñ khóa lu n c a em ñư c hoàn thi n Em xin chân thành c m ơn Thang Long University Library DANH M C THAM KH O “Quy trình th m ñ nh tín d ng Ngân hàng 2014”, Nhà xu t b n Tài “Tín d ng th m ñ nh tín d ng Ngân hàng” Giáo trình “Ngân hàng thương m i I”, TS Nguy n Th Thúy, ĐH Thăng Long Giáo trình nghi p v “Nghi p v Ngân hàng thương m i”, PGS.TS Mai Văn B n chu biên, trư ng ĐH Thăng Long, Nhà xu t b n Tài Giáo trình “Ngân hàng thương m i II”, Th.S Lê Th Hà Thu, ĐH Thăng Long Trang web c a Ngân hàng Đông Á : www.dongabank.com.vn B n cáo b ch Ngân hàng Đông Á năm 2011, 2012, 2013 Các văn b n lu t có liên quan như: Ngh ñ nh 59/2009/NĐ-CP v T ch c ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i; Thông tư liên t ch 16/2014/TTLT-BTPBTNMT-NHNN - Hư ng d n m t s v n ñ v x lý tài s n b o ñ m; Quy t ñ nh s 780/QĐ-NHNN , Thông tư 02/2013/TT- NHNN,… M t s nh ng báo, t p chí v tình hình ho t ñ ng tín d ng C NG HÒA XÃ H I CH NGHĨA VI T NAM Đ CL P-T DO - H NH PHÚC XÁC NH N C A ĐƠN V TH C T P Đơn v th c t p : Ngân hàng Thương m i C ph n Đông Á - CN Hà N i Xác nh n Sinh viên :Ngô Th Trang Nhung Ngày sinh :29/09/1993 Mã sinh viên :A18832 L p :QB24C3 Chuyên ngành :Tài Ngân hàng Trư ng :ĐH Thăng Long Đ a ch c a ñơn v th c t p :181 Nguy n Lương B ng - Đ ng Đa - Hà N i Đã có th i gian th c t p t ngày tháng năm 2014 t i ngày tháng Hà N i, ngày tháng năm 2014 năm 2014 XÁC NH N C A ĐƠN V TH C T P Thang Long University Library