Luận văn một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đồ sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên: Nguyễn Thị Uyên Phƣợng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2015 Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thông dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒ SƠN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên: Nguyễn Thị Uyên Phƣợng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Uyên Phượng Mã SV: 1112404061 Lớp: QT1501T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài:Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Xây dựng sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Thu thập số liệu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Bảng cân đối kế tốn, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Sơ đồ cấu tổ chức, phương hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Vũ Thị Lành Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: ……………………………………………………………………… Học hàm, học vị: ………………………………………………………………… Cơ quan công tác: ……………………………………………………………… Nội dung hướng dẫn: …………………………………………………………… Đề tài tốt nghiệp giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 18 tháng 07 năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHIẾU NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tình thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệ vụ Đ.T.T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò Cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình thức Cho vay tiêu dùng 1.3 Hiệu Cho vay tiêu dùng 11 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 11 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 15 1.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 15 1.4.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 16 1.4.3 Những nhân tố thuộc môi trường 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đồ Sơn 24 2.1.4 Thuận lợi khó khăn 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 27 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 27 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 44 2.4.1 Những kết ngân hàng đạt 44 2.4.2 Hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 45 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 45 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 47 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 47 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Vietinbank Đồ Sơn 47 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 49 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 49 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay ngân hàng 49 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay 51 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 52 3.2.4 Nâng cao khả giao tiếp cán tín dụng trực tiếp giao tiếp với khách hàng 54 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 55 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 56 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 57 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ QĐ Quyết định NHNN Ngân hàng Nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng NHCT Ngân hàng Công thương HĐQT Hội đồng quản trị VNĐ Việt Nam đồng TDQT Tín dụng quốc tế PGD Phòng giao dịch TGĐ Tổng giám đốc HD Hướng dẫn TB Thông báo CNĐS Chi nhánh Đồ Sơn ĐVT Đơn vị tính Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cho vay hoạt động ngân hàng, nhiên từ trước tới nay, ngân hàng thường quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp lớn mà chưa quan tâm nhiều đến giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu có cung mà khơng có cầu hay khơng có khả tốn hàng hóa bị tồn đọng, vốn khơng lưu thơng dẫn đến suy thoái kinh tế Ngày nay, sống ngày đại mức sống người dân ngày nâng cao nên kéo theo mà nhu cầu tiêu dùng quan tâm nhiều Con người thường có tâm lý thích hưởng thụ, nên họ sẵn sàng vay để sử dụng hàng hóa trước tích lũy đủ để chi trả để đáp ứng nhu cầu cấp thiết sống chưa đủ khả toán Nắm bắt tâm lý tiêu dùng ngày đa dạng người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt để tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, cải thiện sống cho người dân Nhận thức giá trị mà hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại cho ngân hàng nhu cầu tiêu dùng người dân, với kiến thức học thu đợt thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn, em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn” Để nghiên cứu với mong muốn góp sức cho phát triển Ngân hàng nói riêng đất nước nói chung Chuyên đề trình bày theo chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương việt nam – Chi nhánh Đồ Sơn Tuy nhiên, với thời gian trình độ có hạn, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong có đóng Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng Hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp, phản ánh chất lượng khách hàng 2.4.2 Hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Thị phần cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động tín dụng ngân hàng Điều dễ giải thích mà loại hình cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, tập trung vào loại hình truyền thống chưa thực có tiện ích bật, đặc trưng để khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng Doanh số cho vay dư dự chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở; cho vay chứng minh tài hay cho vay cán cơng nhân viên Trong nhu cầu thị trường vay tiêu dùng lớn giai đoạn khai thác ban đầu Nhu cầu khách hàng cịn nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, ngân hàng nên trọng khai thác sản phẩm để đa dạng hóa sản phẩm tăng nguồn thu cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng hướng khai thác, cách giới thiệu sản phẩm cách tiếp cận khách hàng cán tín dụng cần có nhiều thay đổi Tuy nhiên, số cán bị động, lúng túng giao tiếp, chưa đáp ứng đòi hỏi ngày cao khách hàng chưa biết gởi mở nhu cầu khách hàng Chính sách tín dụng cịn nhiều điểm chưa rõ ràng, Ngân hàng Công thương giao chi nhánh tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm mà chưa quan tâm đến cấu cho vay cho vay vào ngành nào, lĩnh vực nào… Cho vay dựa nhiều vào tài sản đảm bảo, khơng có quy định cụ thể việc kiểm tra, đánh giá định kỳ tài sản đảm bảo dẫn đến khách hàng vỡ nợ mà ngân hàng chưa xử lý tài sản để thu nợ Việc quản lý rủi ro quan tâm đến khía cạnh khách hàng, khoản vay mà chưa có hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục cho vay, tổng thể khách hàng vay chi nhánh Điều dẫn đến rủi ro tiềm ẩn danh mục đầu tư không cân đối Thủ tục xin vay khắt khe, rườm rà nhiều thời gian nên thường làm khách hàng nản chí khơng muốn tiếp tục làm hồ sơ xin vay 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế tồn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 45 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơntrong hoạt động cho vay tiêu dùng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan Bao gồm:  Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Chính sách cho vay tiêu dùng Vietinbank Đồ Sơn chưa thực thơng thống đồng Đối tượng vay tiêu dùng hạn chế: sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank bị giới hạn khách hàng có hộ thường trú Đồ Sơn Trông thực tế số người từ tỉnh, thành phố khác Đồ Sơn làm ăn sinh sống tương đối nhiều Ngoài ra, tài sản đảm bảo nhà đất quy định phải có sổ đỏ Do vậy, nhiều khách hàng có khả trả nợ, thân nhân tốt tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ pháp lý bị loại khỏi danh sách người vay vốn Nguồn nhân lực Vietinbank nhiều hạn chế, kỹ bán hàng cán tín dụng cịn yếu vào làm, chưa có nhiều kinh nghiệp nỗ lực Thời hạn làm thủ tục vay dài khách hàng phải làm nhiều thủ tục giấy tờ để xin vay Đây hạn chế cần khắc phục chi nhánh để thu hút nhiều khách hàng hơn, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh  Nguyên nhân từ phía khách hàng Những khách hàng có trình độ tài lành mạnh đòi hỏi cao chất lượng dịch vụ Nên cán cần phải có trình độ chun mơn cao, khả giao tiếp tốt để tạo tin tưởng, thoải mái cho khách hàng khó tính Ngồi ra, có khách hàng khơng hiểu hết thủ tục xin vay nên cho thủ tục ngân hàng phức tạp, rườm rà thời gian; nên họ sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nhiều người Việt Nam có thói quen tích lũy đủ dùng, cịn thiếu trước hết vay người thân, sau nghĩ đến việc vay ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 46 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Vietinbank Đồ Sơn Cùng với phát triển chung hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Đồ Sơn có định hướng chung với hệ thống là: “Xây dựng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam thành ngân hàng thương mại chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu cao, kinh doanh đa mở rộng phát triển mạnh dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến có khả cạnh tranh mạnh mẽ Việt Nam” Về quy mô phát triền: Tốc độ tăng tài sản Nợ - Tài sản Có bình qn 15%, dư nợ cho vay kinh tế chiếm 70 – 75% tài sản Có, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ Tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng thu nhập đạt từ 24 – 30% Phấn đấu thực lành mạnh hóa nâng cao lực tài chính, đạt thơng số đánh giá an tồn theo tiêu chuẩn quốc tế như:  Nợ hạn, nợ xấu 3%  Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 9% trở lên  Lợi nhuận/Tổng tài sản Có (ROA) 1%  Lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 13 – 15% Để nâng cao hiệu hoạt động khắc phục mặt hạn chế cịn tồn tại, chi nhánh cần có giải pháp thực cụ thể để phát triển cách vững hiệu hơn:  Từng bước phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin phù hợp với nhu cầu khách hàng yêu cầu hội nhập  Đối với khách hàng cá nhân: Tập trung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, tiện ích có tính đại chúng, tính phổ biến tiêu chuẩn hóa Huy động tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng, tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt, Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 47 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng mở tài khoản cá nhân với lãi suất linh hoạt tăng theo số dư bình quân  Đào tạo bồi dưỡng cán bộ, nhân viên ngân hàng: Để làm tốt công tác nhân giúp lãnh đạo ngân hàng có sở xếp lại đội ngũ, bố trí cơng việc cho hợp lý hàng năm chi nhánh nên tuyển thêm nhân viên có trình độ cao, chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức phẩm chất tốt để đảm đương công việc phù hợp với hoàn cảnh xã hội, trước phát triển mặt khoa học kỹ thuật với trình độ cao Tăng cường công tác giáo dục đào tạo, trau dồi thêm kiến thức cho cán tín dụng Đồng thời, chi nhánh phải kiên xử lý, thải loại cán có biểu tiêu cực, cố ý làm sai nguyên tắc quy định  Đổi quy cách giao dịch: Uy tín ngân hàng phải bù đắp chất lượng phục vụ nhiều yếu tố khác Đối phong cách giao dịch với phương châm “khách hàng thượng đế” cải cách thủ tục hành điều kiện tiên để nâng cao uy tín ngân hàng  Xây dựng hệ thống thơng tin hiệu quả: Xây dựng mối quan hệ thông tin liên lạc với tổ chức tín dụng ngân hàng bạn Ngồi ra, chi nhánh thu nhập thơng tin từ khách hàng có sẵn chi nhánh, từ đối tác khách hàng từ đối thủ cạnh tranh khách hàng, từ báo đài… thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học có chọn lọc ngành nghề mà phụ trách, cần thiết chi nhánh nên thành lập tổ chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định  Tăng cường công tác kiểm sốt nội bộ: Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, đảm bảo hoạt động kiểm tra Kiện tồn đội ngũ làm cơng tác kiểm tra kiểm toán, nâng cao đội ngũ cán làm công tác Từng bước đưa công nghệ thơng tin học vào hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, xây dựng quy chế tiêu cực, vay ké, sách nhiễu, phiền hà khách hàng xử lý nghiêm kịp thời sai phạm  Xây dựng chiến lược Marketing – ngân hàng: Các loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường hoạt động nghiên cứu thị trường để phát hội kinh doanh biết trước hiểm họa hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh, điểm yếu NHTM… Ngân hàng thực marketing thơng qua chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng… Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 48 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn ln đặt cho định hướng phát triển bền vững tăng trưởng đồng thời chi nhánh ln hướng tới mục tiêu kinh doanh an tồn hiệu Trong thời gian tới dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 30% tổng dư nợ Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới đây, Vietinbank Đồ Sơn đưa định hướng sau:  Đối tượng khách hàng Vietinbank Đồ Sơn không ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, ngồi khách hàng cũ Vietinbank Đồ Sơn chủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có tiềm Đặc biệt cán công nhân viên công ty lớn, nguồn khách hàng tiềm lớn choc ho vay tiêu dùng  Đa dạng hóa sản phẩm Do nhu cầu phát triển hội nhập đất nước đa dạng hóa nhu cầu người dân Do vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng vay cá nhân nói chung phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ phục vụ hầu hết nhu cầu khách hàng, từ dẫn đến cạnh tranh ngân hàng khối Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngày mạnh mẽ Do vậy, từ việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay yếu tố mà ngân hàng Thương mại Cổ phần ln trọng Nhận thấy điều đó, Vietinbank Đồ Sơn luôn nghiên cứu dần phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngày đa dạng khách hàng  Nâng cao chất lượng sản phẩm Vietinbank Đồ Sơn đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt chất lượng sản phẩm tiêu dùng cá nhân sản phẩm chiến lược Vietinbank Đồ Sơn thời gian tới 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 3.2.1 Hoàn thiện sản phẩm cho vay ngân hàng Do bước vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên sản phẩm ngân hàng lĩnh vực chưa hoàn thiện, gây khó khăn định cho hoạt động cho vay tiêu dùng hay hoạt động ngân hàng Để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng việc bước hồn thiện sản phẩm ngân hàng điều tất yếu Song song với nâng cao chất lượng Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 49 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng dịch vụ ngân hàng nên đa dạng hóa danh sách sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, cách phát triển sản phẩm mới, tăng tiện ích sản phẩm tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ để có biện pháp cụ thể để tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận Hiện nay, cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay cán cơng nhân viên cho vay chứng minh tài sản phẩm chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tập trung hồn thiện nâng cao sản phẩm để đạt kết tốt  Hồn thiện cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Cán cơng nhân viên thông qua phương thức người đại diện Loại hình triển khai gặp khó khăn sau Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian , tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, hay việc kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… Những khó khăn phần ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay, gây khó khăn việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện cho vay cán bộ, công nhân viên dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diện người vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người đơn vị, tiến hành thụ nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc người đại diện Để làm điều này, ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hồn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: hàng năm trích phần trăm số lãi thực thu thưởng cho người đại diện , hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ uy tiên người đại diện tham gia vay vốn ngân hàng… Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người khơng có trách nhiệm, khơng trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 50 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần Ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ  Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Một giải pháp khắc phục tình trạng ngân hàng nên thành lập phịng thơng tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh ngân hàng Phịng thông tin bất động sản đời giúp cho cơng tác tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng hoạt động có hiệu thơng qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần hoàn thiện đẩy mạnh triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay du học, sản phẩm có tiềm phát triển thời gian tới Với sản phẩm cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài mua tơ, mua nhà ngân hàng kết hợp với đơn vị bảo hiểm, tặng cho khách hàng bảo hiểm ô tô, bảo hiểm cháy nổ theo tỷ lệ định so với giá trị khoản vay Việc làm khơng góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng Đối với sản phẩm cho vay du học, ngân hàng kết hợp với tổ chức du học, tư miễn phí cho khách hàng… 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay Hiện quy trình cho vay ngân hàng chặt chẽ, nhiều thủ tục, đặc biệt thủ tục pháp lý nhiều thời gian để giải ngân Vì khách hàng thấy phức tạp, thời gian kiên nhẫn trình làm thủ tục nên dễ dàng không vay vốn Và thường tâm lý chung khách hàng vay vốn lần đầu Nguyên nhân quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành cho vay chặt chẽ, đặc biệt mặt thủ tục pháp lý Vì thế, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước nên xem xét lại quy trình thủ tục cho vay, đơn giản hóa quy trình thủ tục; tạo điện kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc với vốn vay Ngoài ra, ngân hàng nên rút ngắn thời gian làm thủ tục, sau 24 giải ngân để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 51 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu hiểu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, câng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều thường xảy với ngân hàng thương mại nhìn chung, ngân hàng chưa nhận thức đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng cho khách hàng nhận thấy lợi ích cho vay tiêu dùng, tiện ích gói tiêu dùng mang lại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Vietinbank Đồ Sơn cần phải thực giải pháp sau:  Các cán ngân hàng phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo  Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng  Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing  Vietinbank phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiểu uy tín Vietinbank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay  Vietinbank phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn  Vietinbank phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực Markeing góp phần tạo vị cạnh tranh ngân hàng Quá trình tạo lập vị ngân hàng có liên quan chặt chẽ đến việc tạo sản phẩm dịch vụ khác biệt rõ lợi cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tiêu dùng, đồng thời phải làm cho khách hàng thấy lợi ích thực tế từ sản phẩm dịch Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 52 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng vụ tiêu dùng Do đó, việc tạo lập vị cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tiêu dùng phụ thuộc lớn vào khả trình độ marketing ngân hàng Để tạo vị cạnh tranh, phận Marketing ngân hàng thường tập trung giải ba vấn đề lớn: Thứ nhất, phải tạo tính độc đáo sản phẩm dịch vụ Tính độc đáo phải mang lại lợi khác biệt Thứ hai, phải làm rõ tầm quan trọng khác biệt với khách hàng Nếu tạo khác biệt khơng thơi chưa đủ để tạo lợi cạnh tranh Điều quan trọng khác biệt phải có tầm quan trọng khách hàng, giá trị thực tế họ coi trọng thực Ngân hàng làm rõ lợi khác biệt khách hàng thông qua chiến dịch tuyên truyền quảng cáo Thứ ba, khả trì lợi khác biệt ngân hàng Sự khác biệt phải ngân hàng tiếp tục trì, đồng thời phải có hệ thống biện pháp để chống lại chép đối thủ cạnh tranh Có lợi lới trì Thơng qua việc rõ trì lợi khác biệt, Marketing giúp ngân hàng phát triển nâng cao vị cạnh tranh thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng đẩy mạnh hoạt động marketing cho vay tiêu dùng thông qua tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi phượng tiện truyền thơng hay chương trình văn hóa thể thao thơng qua hình thức tài trợ Để cán quan hệ khách hàng trực tiếp tìm đến khách hàng để tiếp thị sản phẩm tiêu dùng Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng có lãi suất cao so với gói vay khác, bên cạnh Vietinbank tuân chủ chặt chẽ quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn nên gây khó khăn nhiều thời gian khách hàng nên khách hàng e ngại tiếp xúc với gói vay tiêu dùng Vì ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, phải giới thiệu tốt sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng khách hàng thấy lợi ích cho vay tiêu dùng tiện ích, chương trình khuyến mại gói sản phẩm tiêu dùng đến khách hàng Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác tổ chức tín dụng khác, giúp thu hút lượng khách hàng từ mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách đẩy mạnh marketing ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 53 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng hình ảnh ngân hàng ngày đẹp mắt khách hàng Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu Khi ngân hàng giới thiệu tốt sản phẩm dịch vụ tiêu dùng tới khách hàng cho họ thấy lợi ích việc cho vay tiêu dùng, tiện ích hay chương trình khuyến mại mà gói vay tiêu dùng mang lại, khách hàng khơng cịn e ngại sẵn sàng đến với ngân hàng họ có nhu cầu tiêu dùng Như lượng khách hàng tăng lên ngân hàng thu hút lượng vốn từ dân cư Bên cạnh đó, nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng điều kiện sống tốt hơn, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cấp thiết cho khách hàng khách hàng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Và đặc biệt quan trọng cho vay tiêu dùng cần thiết trường hợp khách hàng cá nhân có nhu cầu chi tiêu đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy nhiên, người tiêu dùng cần tính tốn để việc chi tiêu hợp lý, khơng vượt mức cho phép phải đảm bảo khả chi trả 3.2.4 Nâng cao khả giao tiếp cán tín dụng trực tiếp giao tiếp với khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, vưói tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Tôn trọng khách hàng: thể việc cán tín dụng biết cách ứng xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng Biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng Sử dụng ngơn ngữ dể hiểu, có văn hóa; trang phục gọn gàng theo quy định ngân hàng; đón tiếp khách hàng với thái độ niềm nở thân thiện… Lắng nghe hiệu quả: cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn, nhu cầu họ sản phẩm mà họ đnag sử dụng; từ Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 54 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng nắm bắt kịp thời tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm, dịch vụ giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Trung thực giao tiếp với khách hàng: cán tín dụng cần hướng dẫn tỉ mỉ, cẩn thận, nhiệt tình trung thực cho khách hàng; thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng khơng có yêu cầu hay đòi hỏi khách hàng để vụ lợi 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng cơng nghệ thơng tin Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Chi nhánh Vietinbank Đồ Sơn việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 3.3 Một số kiến nghị Tất giải pháp chưa phải tất mà ngân hàng cần thiết phải làm để thực để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng thiết nghĩ, ngồi điều cần thiết Chi nhánh cần trợ giúp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước… để góp phần vào việc Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 55 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Do xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiệc văn pháp quy nhằm tạo hệ thống pháp lý đầy đủ thông thoáng hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Thứ ba: Cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng; Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Thứ tư: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 56 Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam cần ban hành quy trình cho vay tiêu dùng nhanh chóng hồn thiện quy trình nhằm áp dụng cách khoa học, thống toàn diện hệ thống ban hành hướng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nhà nước Giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết hồ sơ vay vốn Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức khơng cần thiết Đặt mục tiêu cụ thể, rõ ràng đưa phương pháp thực cho chi nhánh nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng quy mô, số lượng chất lượng khoản vay, làm phong phú, đa dạng loại hình sản phẩm Đầu tư, hướng dẫn chi nhánh áp dụng công nghệ đại, tiên tiến để nâng cao hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có Tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục trì cố mối quan hệ với khách hàng; đồng thời mở rộng thụ hút khách hàng Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thông qua khóa học ngắn hạn diễn hàng quý, hàng năm để giúp cán nắm bắt công nghệ mới, sách thơng tin Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra kiểm toán nội nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 57 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hiện thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng phía mình, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay vừa giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ xuất Việt Nam có triển vọng phát triển mạnh mẽ tương lai, lẽ nhu cầu sản phẩm ngày tăng với gia tăng thu nhập mức sống người dân Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng nay, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro quan trọng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Cùng với xu hướng phát triển chung, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn đẩy mạnh triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy, ngân hàng đạt kết tốt hoạt động cho vay tiêu dùng có xu hướng ngày tăng trưởng Tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với với khó khăn, thách thức xuất phát từ thân ngân hàng, từ nguyên nhân khách quan khác Khi hạn chế ngân hàng quan tâm, nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Từ phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh, lực tài chính, uy tín sở vật chất… ta khẳng định Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn hồn tồn có khả nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, em tin thời gian tới với việc đẩy mạnh marketing ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngày hiệu mở rộng Do hạn chế kiến thức thiếu kinh nghiệm thực tiễn khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình góp ý giáo Th.s Vũ Thị Lành anh (chị) phòng bán lẻ, phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn giúp em hồn thành khóa luận này! Em xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ UYÊN PHƢỢNG Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 58 Trường ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” – TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo – NXB Thống kê 2002 Giáo trình “Tiền tệ ngân hàng” – PTS Lê Văn Tề - NXB Thành phố Hồ Chí Minh 1992 Giáo trình “Tiền hoạt động ngân hàng” - Lê Vinh Danh – NXB Chính trị quốc gia 2005 Báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt nam – Chi nhánh Đồ Sơn giai đoạn 2012 – 2014 Tạp chí Thị trường tiền tệ 2013, 2014 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các văn bản, định cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam ban hành Sv: Nguyễn Thị Uyên Phượng - QT1501T 59 ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 27 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt. .. trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam. .. lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Chương 3: Một