Khóa luận tốt nghiệp đại học nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần á châu chi nhánh huế

MỤC LỤC Trang Phần I: ĐẶT VẤN ĐỀ Ế Lý chọn đề tài .1 U Mục tiêu nghiên cứu -H Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu TẾ Kết cấu đề tài Phần II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU H Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU IN 1.1 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng K 1.1.1 Khái niệm C 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Ọ 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .4 IH 1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Quy trình tín dụng Ạ 1.1.6 Bảo đảm tín dụng Đ 1.2 Hoạt động cho vay 10 G 1.2.1 Một số vấn đề hoạt động cho vay 10 N 1.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn .10 Ư Ờ 1.2.1.2 Điều kiện cho vay 10 1.2.1.3 Lãi suất cho vay 11 TR 1.2.1.4 Rủi ro cho vay 12 1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2.1 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3 Các vấn đề hiệu cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kết hiệu cho vay khách hàng cá nhân 16 iv 1.3.2.1 Các tiêu phản ánh qui mô cho vay 16 1.3.2.1.1 Doanh số cho vay 16 1.3.2.1.2 Doanh số thu nợ .17 1.3.2.1.3 Dư nợ cho vay 17 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 17 Ế 1.3.2.2.1 Nợ hạn, nợ xấu; Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu .17 U 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời .18 -H 1.3.2.3.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 18 1.3.2.3.2 Doanh số thu nợ dư nợ bình qn (chỉ tiêu vịng quay vốn tín TẾ dụng) .18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại 18 H 1.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc chủ quan từ phía ngân hàng .19 IN 1.3.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 23 1.3.3.3 Nhóm nhân tố thuộc điều kiện khách quan .24 K Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .26 Ọ CHI NHÁNH HUẾ 26 IH 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế 26 Ạ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 Đ 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế 28 G 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 28 N 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: 30 Ư Ờ 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Huế giai đoạn 2009-2011 .31 TR 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế 34 2.2.1 Tình hình cho vay cá nhân 34 2.2.1.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu 34 2.2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á ChâuChi nhánh Huế 37 v 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Huế 39 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Huế 43 2.2.2.1 Tình hình cho vay dành cho khách hàng cá nhân (ĐVT: triệu đồng) 43 Ế 2.2.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn 55 U 2.2.3 Nhận xét hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Huế 57 -H 2.2.3.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu-Chi nhánh Huế 57 TẾ 2.2.3.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng 59 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO 63 H HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 63 IN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH HUẾ .63 3.1 Mục tiêu định hướng đóng góp ngân hàng tương lai 63 K 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN 63 C 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cung ứng 63 Ọ 3.2.1.1 Triển khai sản phẩm cho vay 63 IH 3.2.1.2 Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý 64 Ạ 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 65 Đ 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 66 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý, kiểm sốt 68 G 3.2.4.1 Tăng cường biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng 68 N 3.2.4.2 Tăng cường công tác quản lý, giám sát 69 Ư Ờ PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 Kết luận 70 TR Kiến nghị 70 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 70 2.2 Đối với Chính Phủ 71 2.3 Hướng nghiên cứu đề tài 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng Nhà Nước Ế NHNN -H U NHTM : Ngân hàng thương mại : Thương mại cổ phần DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng TCTD : Tổ chức tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Credit Information Center – Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Việt Nam TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ TMCP vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Thừa Thiên Huế 29 Ế Biểu đồ U Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời gian (ĐVT: %) 46 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ -H Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ KHCN qua thời kì (ĐVT:%) 49 viii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Bảng Bảng 2.1 Tình hình kinh doanh NHTM CP Á Châu- Chi nhánh Huế giai đoạn 2009-2011 33 Ế Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP- Á Châu-Chi nhánh Huế giai U đoạn 2009-2011 43 -H Bảng 2.3 Doanh số cho vay giai đoạn 2009-2011 .44 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ giai đoạn 2009-2011 46 TẾ Bảng 2.5 Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2011 .48 H Bảng 2.6 Tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2011 48 IN Bảng 2.8 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân giai đoạn 2009-2011 50 Bảng 2.9 Nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2009-2011 52 K Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ hạn hoạt động cho vay KHCN hoạt động C cho vay .53 Ọ Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay KHCN 54 IH Bảng 2.12 Tỷ lệ dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động .55 Ạ Bảng 2.13 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN/Nguồn vốn huy động 55 Đ Bảng 2.14 Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2009-2011 56 TR Ư Ờ N G Bảng 2.15 Vịng quay vốn tín dụng khối KHCN giai đoạn 2009-2011 .56 ix TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Đề tài trình nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế Mục tiêu đề tài dựa việc phân tích tình hình thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu, từ đề xuất Ế giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân U hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Huế Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài -H tiến hành nghiên cứu nội dung sau: Nghiên cứu gói sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – TẾ Chi nhánh Huế H Dựa số liệu ngân hàng cung cấp hoạt động cho vay nói chung hoạt IN động cho vay KHCN nói riêng giai đoạn 2009 – 2011, đề tài tiến hành xử lý số liệu K phần mềm Excel Tiếp đó, sử dụng phương pháp so sánh phân tích xu hướng để xem xét biến động vấn đề nghiên cứu so sánh chúng thời kì Đề tài Ọ C nghiên cứu tiêu chí để đánh giá hiệu cho vay KHCN sau: IH  Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay Ạ  Nhóm tiêu phản ánh mức độ an tồn Đ  Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời G Trên sở kết thu từ việc nghiên cứu hiệu cho vay KHCN, N tác giả đề xuất giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ư Ờ KHCN, trọng giải pháp về: TR  Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cung ứng  Nhóm giải pháp nhân  Nhóm giải pháp quản lý, kiểm sốt  Nhóm giải pháp quảng bá, tiếp thị sản phẩm x Phần I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Ngày nay, điểm bật xu hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà Ế NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở U lên doanh nghiệp vừa nhỏ.Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân xem -H thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Ở Việt Nam với qui mô dân số 80 triệu người, thị trường khách hàng cá nhân TẾ thị trường rộng lớn nhiều tiềm để NHTM khai thác H Trong thực tế hoạt động NHTM nước ta, nhóm khách hàng cá nhân IN thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, K việc phân tích thẩm định khách hàng cá nhân tương đối đơn giản, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu tín dụng nghiệp vụ Ọ C dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, nhu cầu giao dịch với IH ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến Ạ lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đ Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng đối G với khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay nhận ý quan N tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay ln Ư Ờ hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt TR động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay tổ chức tín dụng tiêu biểu NHTM thời gian qua, thấy kết bước đầu đáng khích lệ, song cịn nhiều mặt tồn cần giải Vì mà yêu cầu cần thiết đặt việc đánh giá đắn hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực thực tiễn thu trình thực tập ngân hàng TMCP Á Châu, mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu đề tài : “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế” Ế Mục tiêu nghiên cứu U Tìm hiểu đánh giá hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng nhân -H NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế TẾ Giải thích vấn đề đặt ra: - Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB - Chi nhánh H Huế sao? IN - Làm để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách K hàng cá nhân ngân hàng Trên sở làm rõ vấn đề trên, đề xuất giải C pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Ọ ACB - Chi nhánh Huế IH Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Ạ Đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay đối tượng G 2010 2011 Đ Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Huế qua ba năm: 2009, N Phương pháp nghiên cứu Ư Ờ - Phương pháp định tính: Đọc, tổng hợp, phân tích thơng tin từ giáo trình, sách báo nghiệp vụ, văn pháp luật, tài liệu nghiệp vụ có liên quan đơn vị TR thực tập hay tra cứu Internet - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Phương pháp xử lý số liệu thứ cấp: sau ngân hàng cung cấp số liệu thứ cấp, tiến hành xử lý số liệu phần mềm Excel Tiếp sử dụng phương pháp so sánh phân tích xu hướng, xem xét biến động vấn đề nghiên cứu, so sánh thời kì Từ đó, tìm yêu cầu đạt được, chưa đạt được, làm rõ nguyên nhân, làm tiền đề cho việc đề xuất giải pháp Kết cấu đề tài Ngồi lời nói đầu kết luận, nội dung chuyên đề chia thành chương: Chương I: Cơ sở khoa học vấn đề nghiên cứu Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB Ế – Chi nhánh Huế -H U Chương III: Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động cho vay TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ khách hàng cá nhân ACB – Chi nhánh Huế hàng chưa khai thác hết Trong dài hạn, việc bỏ qua nguồn vốn huy động lãng phí lớn cho Chi nhánh  Khả sinh lời khoản tín dụng khối KHCN tăng qua năm, đồng thời vịng quay vốn tín dụng tăng, cho thấy hiệu cho vay khối KHCN tốt Ế 2.2.3.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng -H U a Điểm mạnh - ACB – Chi nhánh Huế có lợi sẵn địa thuận lợi trung tín nhiệm KH dành cho ACB nhiều năm qua TẾ tâm thành phố, nơi tập trung nhiều KH có thu nhập cao ổn định, thêm vào H - Có đa dạng sản phẩm, dịch vụ đặc biệt dành cho KHCN nên tạo IN lợi cạnh tranh, thu hút đông đảo KH tham gia hoạt động tín dụng K - Ban lãnh đạo chi nhánh người giỏi đầy kinh nghiệm C lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, với đội ngũ cán bộ, công nhân viên trẻ, trình độ Ọ chun mơn cao, đầy lực nhiệt tình… từ nhanh chóng nắm bắt IH nhu cầu đa dạng KH, dự đoán biến động thị trường Ạ để đưa giải pháp chiến lược phát triển đắn Đ - Hiện ngân hàng sử dụng hệ thống phần mềm TCBS – (The complete G Banking Solution ) Đặc điểm hệ chương trình là: hệ thống mạng diện rộng, N trực tuyến, có sở liệu tập trung giúp cho nhân viên chi nhánh xử lý thông tin Ư Ờ mau lẹ xác, từ giảm khoảng thời gian KH phải chờ đợi - Quy trình tín dụng thiết kế chặt chẽ, có logic, giai đoạn chun TR mơn hóa sâu nhằm khai thác tối đa suất giảm thiểu đến mức thấp loại rủi ro Các nhân viên phận phối hợp hoạt động nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho KH Đặc điểm xem ưu điểm bật lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác 59 - Số lượng KHCN đông đa dạng ngành nghề, độ tuổi… thường chiếm khoảng 2/3 KH ngân hàng Vì vậy, mà ngân hàng tận dụng hội để mang nhiều dịch vụ tiện ích phụ ngân hàng đến lượng lớn KH hùng hậu b Điểm yếu Ế - Hiện nay, Tại ACB – Chi nhánh Huế ngừng triển khai hình thức cho vay tín U chấp Đó phía Ngân Hàng có lo ngại mức độ rủi ro vốn vay khu -H vực KHCN Chính quy trình cho vay q chặt chẽ, khơng dám mạo hiểm vào hình thức cho vay tín chấp KHCN làm cho chi nhánh lượng lớn KH trẻ, đầy tiềm TẾ - Mức cho vay ngân hàng KHCN thấp lãi suất lại cao IN H Mặc dù có nhiều đợt giảm lãi suất Việc vay vốn với lãi suất cho vay cao, thời hạn vay ngắn làm phát sinh nhiều chi phí khiến cho KHCN khó khăn K việc đảm bảo nguồn vốn toán hạn cho ngân hàng Nhưng C nguyên nhân khách quan lẽ phí huy động ACB cao với Ngân Ọ hàng quốc doanh khác có nguồn vốn rẻ IH - Việc thực bán chéo sản phẩm chưa đạt mục tiêu kế hoạch đề Ạ Ban lãnh đạo ACB – Chi nhánh Huế sớm thấy lợi ích việc bán chéo sản Đ phẩm nhiều lần đề xuất thực Song chưa đạt hiệu cao G - Các công tác tuyên truyền tiếp thị lĩnh vực tín dụng cịn chưa theo kịp với N ngân hàng khác địa bàn Việc thành lập sau loạt ngân hàng quốc Ư Ờ doanh địa bàn gây cản trở lớn cho ACB việc tạo hình ảnh lịng TR người dân - Do chi nhánh nằm trung tâm thành phố, nên chịu nhiều áp lực cạnh tranh với ngân hàng lớn khác địa bàn Vì vậy, mà chi nhánh cần phải khơng ngừng cải tiến sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay KH phong cách phục vụ chuyên nghiệp để ngày thu hút lượng lớn KH đến với 60 - Nhu cầu vay nhỏ mang tính thời vụ, thường khoản vay ngắn, trung hạn thường năm Chính vậy, làm cho nhân viên tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc quản lý khoản vay giám sát việc trả nợ KH - Khi phân tích, thẩm định hồ sơ vay, thơng tin tài phi tài U chắn Điều làm cho rủi ro lớn so với cho vay KHDN Ế KH sử dụng cho việc phân tích khơng xác, khơng rõ ràng không -H - Việc thẩm định giá trị đất đai để đảm cho khoản vay ngân hàng ACB thẩm định với giá trị thấp khoảng 70 đến 80% giá trị tài sản đảm bảo Điều phần TẾ làm giảm bớt lượng KH đến vay chi nhánh Vì thực tế, có nhiều ngân hàng khác thẩm định giá trị TSĐB với giá trị 100% giá trị TSĐB theo giá IN H thị trường nên hạn mức cấp tín dụng cấp nhiều so với vay ACB - Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung ACB – Chi nhánh Huế nói riêng K bị chi phối từ bất ổn kinh tế (như lạm phát, biến động giá vàng, ngoại C hối…) bị tác động sách thắt chặt tiền tệ Nhà nước Cùng với tỷ giá Ọ USD/VNĐ chịu áp lực tăng, chênh lệch lạm phát Mỹ Việt Nam IH cao, làm cho nhu cầu tiêu dùng người dân giảm Từ người dân có xu hướng tiết kiệm khơng muốn vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt dẫn đến dư nợ Đ c Cơ hội Ạ cho vay tiêu dùng giảm G Năm 2012, Việt Nam đánh giá kinh tế tăng trưởng N nhanh giới với nhu cầu dịch vụ tài cho vay tăng cao Thu nhập bình Ư Ờ quân người Việt Nam cao trước dẫn đến gia tăng nhu cầu có sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm thẻ dịch vụ tài cá nhân Đây thị trường TR mở cho ngân hàng vốn chưa đáp ứng nhu cầu cách đầy đủ Với sách hạn chế tăng trưởng tín dụng trần lãi suất huy động tiếp tục trì hội để ACB chọn lọc KH trì hiệu hoạt động tín dụng Thêm vào đó, q trình tái cấu trúc ngân hàng làm cho số ngân hàng nhỏ giảm mục tiêu tăng trưởng nhanh mình, điều tạo nhiều hội để ACB- Chi nhánh Huế tăng tốc nhằm mở rộng thị phần địa bàn 61 d Thách thức Cùng với hội nêu trên, ACB phải đối đầu với khơng thách thức đặt ra: kinh tế nhiều nhân tố bất ổn, ACB phải chấp nhận rủi ro quản lý rủi ro Điều đòi hỏi ACB phải trì lực đánh giá kịp thời quy mơ, hình thái rủi ro để quản lý rủi ro bối Ế cảnh rủi ro tăng cao phức tạp mặt quy mô -H U Điều đáng lưu ý năm 2012, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dự báo khó khăn năm 2011 khả trả nợ KH có khả tiếp tục suy giảm Do đó, tín dụng khó có điều kiện để tăng trưởng Đặc biệt tăng TẾ trưởng tín dụng phải kèm hiệu (chênh lệch lãi suất) cao trần tăng trưởng cho vay áp dụng Do mà tất thành viên ACB phải ln thích ứng H với u cầu bối cảnh ngày có nhiều yếu tố khách quan ảnh hưởng IN đến hoạt động tài ngân hàng, đảm bảo theo kịp u cầu mơi trường TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K kinh doanh không xa rời giá trị cốt lõi ACB 62 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Mục tiêu định hướng đóng góp ngân hàng tương lai U Ế Ngân hàng TMCP Á Châu -Chi nhánh Huế hướng tới việc cung cấp sản -H phẩm, dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích chất lượng tốt nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày đa dạng khách hàng coi tảng vững cho cạnh TẾ tranh phát triển Phương châm hoạt động ACB “Ngân hàng nhà”, với mong muốn H mang lại thuận tiện, dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn, địa điểm IN đáng tin cậy để khách hàng yên tâm chuyển giao vốn K 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Ọ C 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ cung ứng IH 3.2.1.1 Triển khai sản phẩm cho vay Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thực Hội sở Ạ ACB TPHCM Với am hiểu thị trường, thói quen tập quán tiêu Đ dùng kinh doanh, ACB-Chi nhánh Huế cần có nghiên cứu phối hợp với G phận Hội sở ACB để thiết kế triển khai phù hợp với dân cư thị N trường Tỉnh Thừa Thiên Huế Việc áp dụng sản phẩm cần triển Ư Ờ khai đầy đủ thống PGD trực thuộc ACB-Chi nhánh Huế để mang đến cho khách hàng thuận tiện giao dịch đảm bảo tính chuyên nghiệp TR ACB mắt KH, tránh tình trạng số PGD triển khai số sản phẩm cho vay ACB Giải pháp cụ thể: Tiến hành triển khai loại hình “cho vay khơng cần tài sản đảm bảo” Vì lý quản lý rủi ro tín dụng mà khoảng thời gian ACBChi nhánh Huế bỏ qua lượng KH tiềm có nhu cầu vốn lớn khơng có 63 khơng đủ tài sản đảm bảo Điều làm giảm bớt sức cạnh tranh ACB với ngân hàng địa bàn Do đó, mà ACB-Chi nhánh Huế xem xét để triển khai loại hình cho vay không cần tài sản đảm bảo Trước hết, đối tượng KH mà ACB cần hướng đến KHCN có quan hệ tín dụng ACB Trong tương lai, sản phẩm mở rộng cho KH có quan hệ tín dụng lần đầu Để Ế thực điều đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thơng U tin tài KH minh bạch, xác, ngân hàng dựa hồn tồn vào -H thơng tin tín dụng KH khứ như phương án vay vốn sử dụng TẾ vốn thời gian tới để định cho vay khơng cần TSĐB 3.2.1.2 Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý H ACB-Chi nhánh Huế cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm IN mức hợp lý ACB-Chi nhánh Huế cần đầy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính K ổn định phù hợp với đặc điểm khách hàng địa bàn, có giá trị gia tăng cao C sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để để đem lại thu nhập cao Ọ từ lãi cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch IH vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại Ạ Giải pháp cụ thể: Đẩy mạnh cho vay sản phẩm mạnh ACB Đ - Đẩy mạnh tiếp thị đến KH tiềm G - Nâng cao chất lượng sản phẩm Ư Ờ N - Tăng cường huy động vốn với chi phí thấp Trong thời gian tới ACB-Chi nhánh Huế cần phân loại nhóm KH: nhóm KH TR cũ có quan hệ tín dụng nhóm KH có giao dịch tài khoản Với nhóm KH có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chương trình, từ chọn lọc KH tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm KH chưa có tài sản đảm bảo nên điều kiện áp dụng tương đối khắt khe nên lượng KH bị hạn chế Với nhóm KH cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc KH đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” 64 cho KH Trong tương lai, ACB-Chi nhánh Huế nên áp dụng giải pháp để khai thác lượng KH 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân -Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Ế Hoạt động cho vay KHCN ACB-Chi nhánh Huế có tính chun mơn hố cao, U bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên -H việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Kết hợp nhuần nhuyễn TẾ phận việc cần thiết Cơng tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để IN H thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc cho ACB-Chi nhánh Huế K -Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo C  Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán Ọ hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải IH tình  Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh Ạ thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun phù hợp G Đ môn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo Ư Ờ N  Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần TR trách nhiệm cán nhân viên -Phối hợp nhuần nhuyễn phận tín dụng Về cấu nhân sự, ACB- Chi nhánh Huế có phân cơng, chun mơn hóa hợp lý chức nhiệm vụ cụ thể cho phận Điều quan trọng để thống lợi ích phịng ban để đem lại hiệu cao cho ngân hàng Đặc biệt phận Thẩm định tài sản PFC cần thống mục đích với 65 để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu vay vốn KH trì rủi ro tín dụng mức thấp 3.2.3 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm -Tăng cường bán chéo sản phẩm Ế ACB-Chi nhánh Huế đơn vị có sở KH lớn, KHCN chiếm chủ yếu U Trong số đó, phần lớn KH quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết -H kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn KH dồi TẾ để ACB-Chi nhánh Huế bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, ACB-Chi nhánh Huế cần phân tích đánh H giá để lựa chọn KH mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp Thực IN cách tiếp cận Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán ACB-Chi nhánh Huế để nhận lương hàng tháng, ACB-Chi nhánh Huế có K thể tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, C cho vay mua xe ôtô, Các KH sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy Ọ KH chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, KH IH đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ SXKD Ạ -Đẩy mạnh phát triển KH thông qua đối tác liên kết Đ KH mục tiêu cho sản phẩm cho vay KHCN thường phân tán, nhu cầu vay G vốn khơng thường xun khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, N tiếp cận KH qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận Ư Ờ hiệu Việc phát triển KH số sản phẩm cho vay KHCN qua đối tác TR liên kết ACB-Chi nhánh Huế nên thực sau:  Đối với cho vay mua nhà: ACB-Chi nhánh Huế kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, vay KH có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Hình thức ACB áp dụng thành cơng thị trường thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt cho vay KH mua nhà khu đô thị Phú Mỹ Hưng Tại Thành phố Huế, mà khu đô thị 66 kiểu An Cựu city ngày phát triển triển khai tốt hình thức tạo điều kiện mở rộng cho hoạt động vay KHCN  Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, ACB-Chi nhánh Huế tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học, thơng qua giới thiệu KH trực tiếp U -H -Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá Ế tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học Để hỗ trợ cho công tác phát triển KH, ACB-Chi nhánh Huế cần phải thực TẾ hiệu quả, chủ động thường xun cơng tác tun truyền quảng bá hình ảnh H Một số công việc ACB- Chi nhánh Huế cần phải thực sau: IN  Việc thực tuyên truyền quảng bá cần trọng mục tiêu nâng cao hình ảnh ACB địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế việc quảng cáo sản K phẩm cho vay KHCN Ọ C  Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN IH KH hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo KH có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch Ạ ACB–Chi Nhánh Huế PGD để phát đoạn quảng cáo sản phẩm G Đ -Tăng cường mở rộng mạng lưới N Sự đóng góp PGD trực thuộc ACB vào kết hoạt động chung Ư Ờ ACB-Chi nhánh Huế ngày lớn có vai trị quan trọng vào phát triển ACB - Chi nhánh Huế địa bàn Do đó, thời gian tới ACB-Chi nhánh TR Huế cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần lược xem xét theo định hướng sau:  Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh, nên mở PGD khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hố phát triển, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng KH lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm 67  Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố địa bàn tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch KH đồng thời tiếp cận đến đơng đảo KH -Xây dựng sách KH hợp lý Nhằm tối đa hóa thỏa mãn KH sách phục vụ phù hợp với Ế nhóm KH, từ phát triển mối quan hệ với KH hữu, thu hút KH U tiềm để không ngừng củng cố mở rộng thị phần ACB, thống -H sách KH ACB dành cho KHCN có quan hệ giao dịch ACB ACB- Chi nhánh Huế nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng tích lũy điểm cho TẾ KHCN lần giao dịch, vào đưa sách ưu đãi, sách sản phẩm, sách phân phối, chăm sóc KH phù hợp với đối tượng riêng IN H biệt 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý, kiểm soát C K 3.2.4.1 Tăng cường biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng Ọ Rủi ro tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khách hàng vay vi phạm IH điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Dù có nhiều cải cách lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng gây nhiều hậu Ạ nghiêm trọng Do đó, việc quan trọng phải đánh giá toàn diện lực quản Đ trị ngân hàng liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra, củng cố G thu hồi nợ vay N Để trì rủi ro tín dụng mức thấp nhất, từ nhiều năm nay, ACB – Chi nhánh Ư Ờ Huế thực sách tín dụng thận trọng TR - Để thực xét duyệt định cấp khoản tín dụng bảo lãnh Ngân hàng tổ chức thành cấp: Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng hội sở cấp cao hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng gồm 11 thành viên có thành viên hội đồng quản trị chín thành viên ban điều hành Nguyên tắc cấp tín dụng trí 100% thành viên xét duyệt Sau thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, hạn mức tín dụng khoản vay cấp cho khách hàng 68 - Phối hợp với Công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tài sản chấp, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng làm tốt khâu tạo điều kiện cho ngân hàng thực yên tâm đầu tư vốn vào khách hàng cá nhân, vừa tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng, vừa tạo thêm nguồn để ngân hàng tiếp tục đầu tư U Ế - Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, -H xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục Các chi nhánh toàn hệ thống cần nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh TẾ Các thông tin giao dịch khách hàng khứ phải lưu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục H đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng IN - Trích lập kịp thời quỹ dự phòng rủi ro: phân loại nhóm nợ từ nhóm K đến nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có C khả vốn), ngân hàng trích lập dự phịng cho nhóm nợ theo tỷ lệ từ Ọ 0% đến 100% IH 3.2.4.2 Tăng cường công tác quản lý, giám sát Ạ Hiện chi nhánh có phận kiểm soát nội với chức phòng Đ nghiệp vụ giúp giám đốc kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi G nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo Pháp luật Nhà nước chế quản N lý ngành Ư Ờ Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát sai TR phạm cán tín dụng, khoản cho vay nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 69 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Đề tài đạt kết sau - Tổng hợp vấn đề sở lý luận sở thực tiễn hoạt động U Ế cho vay dành cho KHCN -H - Giới thiệu đầy đủ sản phẩm cho vay dành cho KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Huế cung cấp TẾ - Xử lý số liệu thu thập từ ngân hàng phương pháp so sánh phân H tích xu hướng IN Tuy nhiên, trình nghiên cứu, đề tài gặp phải số hạn chế K - Nhận định đưa mang tính chất chủ quan cá nhân nên chưa đạt C tính xác cao Ọ - Hạn chế thời gian kiến thức IH - Một số tài liệu thuộc nội ngân hàng khơng thể cung cấp cho sinh viên lí Ạ bảo mật mà chưa thể hoàn chỉnh tiêu hiệu cho vay KHCN Đ Kiến nghị G 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước N NHNN tiếp tục triển khai chương trình hành động cụ thể theo đề án phát Ư Ờ triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 NHNN: TR  Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng 70  Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống  Nguyên nhân khiến lãi suất thị trường cao gia tăng lạm phát khả quản lý nguồn vốn ngân hàng Để hạ nhiệt lãi suất, Ngân hàng U Ế Nhà nước cần thiết điều chỉnh sách tiền tệ, phát triển thị trường mở, quản lý lạm -H phát tỷ giá ngoại tệ 2.2 Đối với Chính Phủ TẾ  Sự quản lý vĩ mơ Nhà nước với định hướng chung ảnh hưởng trực tiếp lên việc cho vay Ngân hàng Việc mâu thuẫn sách IN H kích cầu, thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát gây ảnh hưởng lớn đến tổ chức tín dụng, đặc biệt Ngân hàng thương mại Vì vậy, sửa đổi, bổ sung quy K định Chính phủ cần phải có khoảng thời gian thích hợp để hệ thống C ngân hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động Các quan quản lý nhà nước Ọ cần soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn mang tính IH pháp lý cao Ạ  Tạo môi trường kinh tế thuận lợi, tiếp tục xây dựng chế thị trường hoàn Đ chỉnh, đồng Sớm mở rộng sách tiền tệ sách đối ngoại; tiếp tục thực G sách mở cửa, hợp tác với nước giới, dần hồn thiện mơi trường N đầu tư nước…để phù hợp với phát triển kinh tế Ư Ờ ngân hàng Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh TR chóng xử lý tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi tố chức tín dụng theo luật 2.3 Hướng nghiên cứu đề tài Vì hạn chế mặt thời gian tài liệu từ phía ngân hàng cung cấp, đề tài chưa phân tích toàn diện tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay KHCN Các đề tài sau tập trung phân tích thêm tiêu như: 71 Về nhóm tiêu phản ánh độ an tồn: -Tỷ lệ cho vay KHCN có đảm bảo tài sản, - Cấu trúc danh mục cho vay (ngành nghề, thành phần kinh tế, loại hình cho vay…) Ế Về nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời: -H U - Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tổng thu ngân hàng - Tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay KHCN tổng dư nợ bình quân TẾ Về giải pháp; H Tập trung xây dựng hệ thống chấm điểm xếp loại cho đối tượng KHCN IN vào tổng thu nhập từ quan hệ giao dịch tiền gửi, dịch vụ tín dụng KH mang lại cho ACB để đánh giá xếp loại Căn vào xếp hạng để xây dựng K sách ưu đãi, mức ưu đãi, sách sản phẩm, sách phân phối, chăm sóc TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C KH phù hợp 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều(2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Ế thống kê U PGS.TS Nguyễn Văn Tề(2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất giao thông -H vận tải Các tài liệu hướng dẫn hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Á Châu- chi TẾ nhánh Huế H Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) IN Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 (Luật số: 46/2010/QH2) K Thông tư 13/2010/TT -NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn TCTD C Thơng tư 19/2010/TT -NHNN sửa đổi Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định Ọ tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD NHNN Việt Nam ban IH hành Ạ Các khóa luận năm trước www.tailieu.vn www.trungblc.blogspot.com TR Ư Ờ N G Đ Các Website: www.acb.com.vn 73 ... hiểu đánh giá hiệu hoạt động cho vay đối tượng khách hàng nhân -H NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế TẾ Giải thích vấn đề đặt ra: - Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB - Chi nhánh. .. TMCP Á Châu 34 2.2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á ChâuChi nhánh Huế 37 v 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Á Châu - Chi nhánh. .. Chi nhánh Huế 2.2.1 Tình hình cho vay cá nhân 2.2.1.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Ế Châu -H U ACB -Chi nhánh Huế thực hoạt động cho vay dựa sở sách cho vay ACB Chính sách