Đề tài Công tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh trình bày nội dung sau: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh, công tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh,...
1 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những định chế tài chính quan tr ọng bậc nhất của nền kinh tế. Trong các chức năng của ngân hàng thương mại, chức năng trung gian tín dụng bao gồm huy động vốn và cấp tín dụng là chức năng cơ bản nhất của ngân hàng. Bằng các sản phẩm dịch vụ của mình ngân hàng đã giúp các luồng tiền thơng suốt, vận động liên tục và thúc đẩy tiết kiệm, tiêu dùng và phát triển nền kinh tế. Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất và cũng có nhiều rủi ro nhất, do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu rất quan trong trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Bởi vậy, các nhà quản trị Ngân hàng ln quan tâm đến việc bảo đảm an tồn trong hoạt động tín dụng, phân tích tìm ra biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, để từ đó có chính sách tín dụng phù hợp, lựa chọn phương án kinh doanh tối ưu và đạt lợi nhuận tối đa. Nâng cao chất lượng tín dụng sao cho vừa mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, vừa có lợi cho Ngân hàng là một vấn đề bức thiết hiện nay đối với các tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng. Chất lượng tín dụng ln là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng, chất lượng tín dụng tốt sẽ giúp cho ngân hàng đứng vững trước sự cạnh tranh khốc liệt trong tiến trình hội nhập hiện nay để ngày càng phát triển và nâng cao vị thế của mình Có nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân khác nhau tại BIDV, phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng (KH) trong đó cho vay cá nhân là sản phẩm đang được nhiều khách hàng sử dụng và mang lại doanh thu cao cho chi nhánh. Trong q trình thực tập tại BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh, người viết đã được tiếp xúc với các cơng việc của tín dụng, đặc biệt là tìm hiểu quy trình một cách thực tiễn của nghiệp vụ cho vay cá nhân đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Hồ Chí Minh, phòng Giao dịch Bùi Thị Xn nên người viết chọn đề tài “Cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh” làm đề tài báo cáo của mình Báo cáo gồm 3 chương: Chương 1: Giới thiệu khái qt về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 2: Cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Người viết xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện để người có cơ hội học tập tại đây, cảm ơn sự giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình cũng như sự cung cấp tài liệu của tồn thể nhân viên phòng tín dụng Phòng Giao dịch Bùi Thị Xn – Chi nhánh Hồ Chí Minh Đồng thời, người viết xin gửi lời cảm ơn đến cô ThS. Nguyễn Hồi Thu đã hướng dẫn tận tình để người viết có thể hồn thành bài báo cáo này. Vì thời gian kiến tập có giới hạn, chỉ trong 3 tuần ngắn ngủi, do đó bài viết sẽ khơng tránh khỏi những sơ sót, người viết mong nhận được sự thơng cảm cũng như đóng góp ý kiến từ cơ và các bạn sinh viên khác Tp Hồ Chí Minh, tháng 7 năm 2017 Trần Lan Chi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ. Trải qua q trình hình thành và phát triển NH TMCP ĐT&PTVN đã có những tên gọi: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên viết tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 – 19009247 Fax: 04. 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn Swift code: BIDVVNNX 1.2 Khái qt về BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh được thành lập vào ngày 15/11/1976 với tên gọi Chi nhánh NH Đầu Tư và Phát triển Việt Nam TP.HCM. Sau khi cổ phần hóa thì chi nhánh có tên gọi mới là Chi nhánh NH TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh kể từ 15/05/2012. Trải qua q trình hình thành và phát triển, chi nhánh ln là đơn vị lá cờ đầu của tổng cơng ty và tồn ngành 1.2.1 Chức năng và Nhiệm vụ của Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.2.1.1 Chức năng: Chi nhánh Hồ Chí Minh kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, khơng ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc và phục vụ phát triển kinh tế đất nước 1.2.1.2 Nhiệm vụ: Huy động vốn: Huy động vốn mức tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa phương, đáp ứng nhu cầu phát triển của địa phương cũng như của đất nước, huy động tiền gửi có kỳ hạn và khơng kỳ hạn của dân cư,các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn Huy động vốn thơng qua thanh tốn liên ngân hàng Về hoạt động tín dụng: Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế Thực hiện tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động cho các cơng ty sản xuất kinh doanh và nhiều loại khách hàng Về hoạt động thanh tốn: Thanh tốn bù trừ, thanh tốn liên ngân hàng, thanh tốn quốc tế và các nghiệp vụ có liên quan Các dịch vụ ngân quỹ: Chuyển tiền, chỉ lương, giao nhận tiền tận nơi 1.2.2. Cơ cấu tổ chức hành chính và quản trị nguồn nhân lực Ban Giám đốc Chi nhánh : gồm 06 người (1 Giám đốc và 5 Phó Giám đốc) Mơ hình tổ chức của chi nhánh hiện nay gồm 5 khối, 21 phòng, trong đó có 17 phòng tại Hội sở Chi nhánh và 4 đơn vị trưc thuộc, tổng số CBNV khoảng 340 người Sơ đồ 1.1. Sơ đồ tổ chức BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh Nguồn: Phòng Tổ chức nhân sự BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2013 1.2.3.1 Cơ cấu lợi nhuận Bảng 1.1. Lợi nhuận trước/sau thuế của BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh và Tỷ trọng so với Tổng cơng ty 20102013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế Tăng/giảm so với năm trước Lợi nhuận sau thuế Tăng/giảm so với năm trước Tỷ trọng LNST so với Tổng công ty 2010 290 218 2011 353 +22% 265 +18% 2012 459 +30% 345 +30% 2013 500 +9% 375 +9% 6% 8% 13% 12% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của CN Hồ Chí Minh Trong các năm gần đây, lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh vẫn tăng đều và tỷ trọng đóng góp cho Tồn cơng ty tăng từ 6% năm 2010 lên 12% năm 2013 chứng tỏ rằng chi nhánh Hồ Chí Minh đã duy trì được hoạt động hiệu quả, chi phí hoạt động được cắt giảm, tăng trưởng tín dụng đều qua các kỳ. Đây là một điều đáng mừng cho Chi nhánh trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm, tác động nhiều mặt đến nước ta; kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, lạm phát hai con số, sản xuất kinh doanh còn gặp khó khăn, thị trường ảm đạm, kinh tế vĩ mơ tiềm ẩn rủi ro, các ngân hàng đối mặt với khó khăn về thanh khoản và tỷ lệ nợ xấu cao, lợi nhuận nhiều ngân hàng còn sụt giảm đáng kể so với kỳ trước Chỉ đáng chú ý năm 2013, lợi nhuận có tăng nhưng khơng đáng kể (tăng 9%), tốc độ tăng khơng bằng một nửa của hai năm trước 2011 (tăng 18%) và 2012 (tăng 30%), điều này có thể được giải thích phần nào là do ảnh hưởng chung đối với các ngân hàng khi từ đầu năm 2013, NHNN đã thắt chặt hơn việc lập quỹ dự phòng rủi ro, các ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều hơn để hạn chế tỷ lệ nợ xấu vẫn đang mức cao, gây tác động đến thu nhập thuần từ lãi, mà khoản lợi nhuận chính của ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, từ lãi vay nên việc lợi nhuận trước thuế/sau thuế tăng hay giảm chịu ảnh hưởng khơng nhỏ từ ngun nhân này. 1.2.3.2 Tình hình huy động vốn Bảng 1.2. Tình hình huy động vốn của BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2010 2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 11.938 Năm 2013 14.795 Huy động vốn bình quân năm 10.657 12.607 Tốc độ tăng/giảm so với năm 12,76% 18,3% 5,3% 23,93% trước Ngắn Theo kỳ hạn 8.379 10.034 8.990 11.173 2.278 2.573 2.948 3.622 hạn Trung dài hạn Có kỳ Theo loại hạn 8.252 9.675 9.531 12.118 2.405 2.932 2.407 2.677 tiền gửi Không kỳ hạn Tỷ lệ cho vay/tổng huy động vốn 81% 79% 78% 68% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của Chi nhánh Tình hình huy động vốn đều có xu hướng tăng qua các năm là một dấu hiệu cho thấy sự hiệu quả trong chính sách huy động vốn của Chi nhánh trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động. Cụ thể là, nếu như năm 2010 vốn huy động tăng 12,67% so với 2009 thì sang năm 2013, tốc độ tăng lên so với năm 2012 đến 23,93% (gấp 2 lần), mặc dù năm 2012 có một sự sụt giảm nhẹ trong nguồn vốn huy động được từ thị trường (giảm 5,3% so với năm 2011) do tình hình nền kinh tế trong nước gặp khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh khơng gặp nhiều thuận lợi trong thời điểm lúc đó, vì thế người dân khơng có nguồn tích lũy nhiều như các năm trước. Điều này thể hiện rõ trong sự thay đổi tình huy huy động vốn của Chi nhánh theo kỳ hạn. Giá trị nguồn vốn huy động ngắn hạn giảm hẳn so với năm 2011, còn nguồn huy động vốn trung dài hạn khơng thay đổi nhiều lắm, chỉ tăng nhẹ qua các năm. Còn cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại hình tiền gửi có thể xem là tương ổn định trong giai đoạn 2010 – 2013. Tiền gửi có kỳ hạn bình qn chiếm hơn 3/4 tổng số tiền huy động. Đây là một cơ cấu tiền gửi khá hợp lý trong thời kỳ mà các ngân hàng đang chạy đua nhau huy động vốn trên thị trường. Tỷ lệ dư nợ/tổng huy động vốn (hệ số LDR) tăng từ 70% năm 2010 lên 77% năm 2011 có thể được giải thích là do tình hình chung của các ngân hàng trong nước chịu ảnh hưởng của chính sách thả nổi hệ số LDR do Ngân hàng Nhà nước ban hành từ năm 2010 bằng Thơng tư 19/2010/TTNHNN, nhưng sau đó hệ số này của Chi nhánh đã giảm xuống trong hai năm sau. Hệ số LDR có xu hướng giảm cho thấy được tỉ lệ vốn huy động tham gia vào dự nợ ngày càng tăng, đảm bảo khả năng kiểm sốt các khoản cho vay nợ, tăng mức hiệu quả trong việc sử dụng hiểu quả nguồn vốn huy động được, nhất là là nguồn vốn cho vay. Như vậy, nhìn chung qua bốn năm 20102013, dù tình hình kinh tế khách quan có nhiều thay đổi, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng vẫn tăng qua các năm Đánh giá xu hướng phát triển của Chi nhánh Hồ Chí Minh thơng qua chỉ tiêu trên, ta thấy tình hình có phần khởi sắc và bớt ảm đạm trong năm 2013 1.3 Giới thiệu về bộ phận tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.3.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng Cơ cấu nhân sự Phòng khách hàng doanh nghiệp bao gồm: một trưởng phòng, hai phó phòng và chín nhân viên Trưởng phòng, phó phòng do ban giám đốc bổ nhiệm, miễn nhiệm Trưởng phòng: Quản lý tồn bộ hoạt động của phòng tín dụng, thường xun kiểm tra cơng tác tín dụng, quản lý hồ sơ, các báo cáo về khách hàng, kịp thời phát hiện các sai sót trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng báo cáo ban giám đốc. Chịu trách nhiệm trực tiếp của nhân viên trong bộ phận đồng thời đề nghị khen thưởng, kỷ luật nhân viên theo một chính sách hợp lý. Phó phòng: thường xun kiểm tra cơng tác tín dụng, quản lý hồ sơ, báo cáo về khách hàng và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố. Ký hợp đồng gia hạn, thay mặt trưởng phòng khi trưởng phòng đi vắng Nhân viên: được trưởng phòng bố trí cơng tác tín dụng dưới sự quản lý trực tiếp của trưởng phòng. Cơng việc của nhân viên tín dụng là hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng và trình cấp trên duyệt 1.3.2 Cơng việc được giao trong thời gian kiến tập Trong thời gian kiến tập 4 tuần tại BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh, tác giả đã được quan sát, hướng dẫn và làm quen với các cơng việc thực tế của một Cán quan hệ khách hàng, đặc biệt là tại Bộ phận Tín dụng, phòng Giao dịch Bùi Thị Xn. Cụ thể: Được hướng dẫn và sử dụng thành thạo các máy móc, thiết bị trong văn phòng như máy tính (sử dụng các phần mềm Word, Excel, phần mềm dữ liệu của BIDV), máy in, máy fax, máy photocopy,…Sàng lọc, sắp xếp, phân loại, nhập liệu hồ sơ chứng từ Tiếp cận thực tế các bộ hồ sơ tín dụng (đọc, nghiên cứu, so sánh sự khác biệt về hồ sơ giữa các gói sản phẩm khác nhau) Đi theo các anh/chị nhân viên tín dụng gặp gỡ khách hàng, thẩm định tính chân thật của hồ sơ khách hàng CHƯƠNG 2: CƠNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh gồm các bước cụ thể như sau: Sơ đồ 2.1: Quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với KH cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh 10 Nguồn: Phòng Tín dụng BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh Trong đó, tùy những trường hợp cụ thể mà sẽ có những nghiệp vụ được áp dụng hay khơng áp dụng, chứ khơng phải được áp dụng tồn bộ. Dưới đây sẽ trình bày cách thức thực hiện cơng việc cụ thể cho mỗi bước: 3.1 Tiếp thị và nắm bắt nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV Cán bộ Quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN) trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV, bao gồm: các sản phẩm tín dụng bán lẻ, bảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, ebanking… Đồng thời chủ động tư vấn, nắm bắt được nhu cầu củaKH đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng một cách phù hợp 3.2 Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ sơ Bước này, CBQHKHCN sẽ tiến hành: Phỏng vấn, nắm bắt thơng tin về KH: Mục đích vay: Mua nhà (căn hộ chung cư có giá trị giao dịch 1.820.552.800 đồng) với giá trị Khoản vay đề nghị là 1.030.000.000 đồng theo dự án The EraTown do Cơng ty Đức Khải làm chủ đầu tư. KH trình cho bên ngân hàng Hợp đồng mua bán căn hộ với bên Cơng ty Đức Khải. Tình trạng thân nhân: (xem Phụ lục 1) Khả năng và nguồn trả nợ của KH: KH trình Hợp đồng lao động, Bảng Sao kê tài khoản từ ngày 16/12/2013 đến ngày 02/06/2014 Nguồn trả nợ của KH chính là từ nguồn thu nhập hàng tháng (Hợp đơng lao đơng khơng kỳ hạn): Tổng thu nhập hàng tháng: 44.817.960 đồng Trong đó: Lương (sau khi đã trừ thuế thu nhập cá nhân): 39.317.960 đồng 15 â Cơng chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch đảm bảo: CBQHKHCN cùng KH thực hiện việc cơng chứng Hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo nợ vay tại Phòng cơng chứng số 1, quận 1 và đăng ký giao dịch giao dịch đảm bảo tại Phòng Tài ngun và Mơi trường Quận 7, Tp Hồ Chí Minh Cơ quan trực tiếp quản lý tài sản đảm bảo. 2.1.6 Đề xuất và quyết định giải ngân Trước khi đề xuất giải ngân, KH sẽ phối hợp với bên ngân hàng hoàn tất các thủ tục vay vốn. KH cung cấp Hồ sơ giải ngân, được lập ngày 12/06/2014 (xem Phụ lục 8), bao gồm: Bảng kê rút vốn Chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay: Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay Chứng từ thanh tốn: Phiếu thu (KH trả tiền cho bên Cơng ty Cổ phần Đức Khải) Giấy mượn tiền của KH với bên cho mượn tiền để mua căn hộ trước khi KH vay vốn tại ngân hàng Trong bước Đề xuất giải ngân (xem Phụ lục 9): CBQHKHCN soạn thảo Bảng kê rút vốn, báo cáo cho Lãnh đạo Phòng giao dịch (LĐPGD) ký kiểm sốt, trình Phó giám đốc chi nhánh phụ trách tác nghiệp ký, sau đó chuyển tồn bộ hồ sơ sang Phòng quản trị tín dụng (PQTTD) để PQTTD đề xuất giải ngân. Cán bộ Phòng quản trị tín dụng (CBQTTD) chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điềi kiện giải ngân, sau đó báo cáo cho Lãnh đạo phòng quản trị tín dụng (LĐPQTTD) ký kiểm sốt và trình Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp. Trong Bản Đề xuất giải ngân có nêu rõ: Số tiền đề nghị giải ngân: 993.588.944 đồng Mục đích: thanh tốn tiền mượn người thân để mua căn hộ số EA2/2715C, Block A2, chung cư The EraTown, quận 7. 16 Phương thức giải ngân: Chuyển khoản vào tài khoản người cho mượn tiền. Cuối cùng là Phê duyệt giải ngân: Lúc này, căn cứ vào đề xuất của PQTTD, Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp xem xét, ký phê duyệt giải ngân. 2.1.7 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thơng tin vào hệ thống SIBS Tuy đã ký phê duyệt giải ngân, nhưng bên Ngân hàng vẫn xem xét, rà soát kỹ lưởng Bộ hồ sơ giải ngân một lần nữa trước khi thực hiện giải ngân. Cụ thể, các bên sẽ tiến hành Giao nhận hồ sơ: CBQHKHCN thực hiện 04 bộ hồ sơ (02 bộ bàn giao cho PQTTD thực hiện cập nhật thông tin vào hệ thống và chuyển cho PGDKHCN một số chứng từ phục vụ giải ngân, 01 bộ bàn giao cho khách hàng, 01 bộ được giữ tại kho của PGD để quản lý và theo dõi KH ) Sau PQTTD nhận hồ sơ từ bên PQHKHCN, CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ, khớp đúng trên bề mặt hồ sơ. Đồng thời, LĐPQTTD rà sốt lại lần nữa tồn bộ hồ sơ và ký phê duyệt trước khi thơng tin được cập nhật trên Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS. 2.1.8 Giải ngân Sau khi Đề xuất giải ngân đã được phê duyệt bước 6 và kiểm duyệt làn cuối bước 7, CBQHKHCN mới hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân (Giấy ủy nhiệm chi) Cuối cùng, CBQHKHCN kiểm tra sự phù hợp của chứng từ và trình LĐPGD thực hiện giải ngân cho KH. 2.1.9 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay CBQHKHCN sẽ thực hiện các việc dưới đây trong suốt thời gian hợp đồng tín dụng và nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo ngay cho LĐPGD và cấp có thẩm quyền chỉ đạo, xử lý kịp thời: Kiểm tra giám sát đối với khoản vay 17 Kiểm tra giám sát đối với tài sản đảm bảo Xử lý khi phát hiện có dấu hiệu bất thường 2.1.10 Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD quản lý sau giải ngân, bao gồm: Theo dõi nợ đến hạn Đơn đốc q hạn Phân loại nợ và trích lập Dự phòng rủi ro â Thu nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ thủ công: KH này trực tiếp đến PGD trả nợ, CBQHKHCN sẽ là người thu nợ theo đúng Kế hoạch trả lãi/nợ gốc mà hai bên đã thỏa thuận: Kỳ đầu tiên vào ngày 25/07/2014: 8.583.000 đồng 118 kỳ tiếp theo trả ngày 25 hàng tháng: 8.583.000 đồng Kỳ cuối cùng trả vào ngày 12/06/2024: 8.623.000 đồng 2.1.11 Điều chỉnh tín dụng Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ gốc và/hoặc lãi vay đúng hạn theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, có Giấy đề nghị cơ cấu lại thời điểm trả nợ và được đánh giá là có khả năng trả nợ trong kỳ tiếp theo khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, CBQHKHCN lập Báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng, trình LĐPGD xem xét và quyết định phê duyệt nếu thuộc thẩm quyền phán quyết hoặc trình cấp có thẩm quyền cao hơn giải quyết. Nội dung điều chỉnh: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Hạn mức/số tiền vay… Các điều kiện tín dụng: Biện phá bảo đảm, tài sản bảo đảm… Các điều chỉnh tín dụng khác 2.1.12. Xử lý thu hồi nợ q hạn Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng KH khơng có khả năng trả nợ nhưng khơng được BIDV xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ: 18 CBQHKHCN thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ: thống báo bằng văn bản, điện thoại, email… CBQHKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt. 2.1.13. Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh và lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD và CBGDKHCN đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn khoản vay, thanh lý hợp đồng Giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tiền vay: CBQHKHCN thực hiện lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm và thực hiển giải tỏa theo trình tự được quy định về giao dịch bảo đảm trong cho vay hiện hành của BIDV CBQTTD thực hiện lưu hồ sơ và quản lý theo quy định cụ thể của ngân hàng. 2.2 So sánh với lý thuyết 2.2.1 Giống nhau Nhìn chung nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh bám sát với nghiệp vụ lý thuyết chung, bao gồm những bước cơ bản: Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng Bước 2: Thu thập thơng tin khách hàng Bước 3: Thẩm định tín dụng Bước 4: Quyết định tín dụng Bước 5: Thỏa thuận giải ngân Bước 6: Giải ngân Bước 7: Tái xét và xử lí hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, những quy trình đây đã được vụ thể hóa thực hiện bằng sự phân cơng trách nhiệm giữa các Chi nhánh/Phòng Giao dịch. 2.2.2 Khác nhau 19 Để phù hợp với quy mơ và đặc điểm kinh doanh của mình, BIDV đã thay đổi một số nội dung trong quy trình tín dụng, điều này giúp hoạt động tín dụng trở nên hiệu quả hơn. Cụ thể: Thứ nhất, BIDV đã dùng hệ thống chương trình chấm điểm tín dụng khách hàng của riêng nội bộ ngân hàng, đồng thời xác định thơng tin khách hàng qua nhiều kênh khác nhau như: từ các ngân hàng khác, từ các mối quan hệ liên quan của khách hàng, hoặc thơng qua trung tâm tín dụng CIC Đây là một phương pháp thay thế phương pháp đánh giá theo hướng chủ quan thơng thường, nhằm tránh sự cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng thực hiện những hành vi có ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng Thứ ba, bổ sung thêm bước Điều chỉnh tín dụng, cho phép KH có thể đề xuất nguyện vọng cơ cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh hạn mức số tiền vay, số tiền bảo lãnh thời hạn hiệu lực bảo lãnh hay điều chỉnh các điều kiện tín dụng như biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm trong trường hợp phát sinh, thể hiện sự thấu hiểu, hỗ trợ tạo điều kiện tối đa của NH đối với KH. Thứ tư, cập nhật, lưu trữ thông tin hồ sơ khách hàng vào hộ thống SIBS nhằm quản lý hiệu quả, phục vụ đối chiếu, giám sát theo dõi tình trạng tín dụng của khách hàng, duy trì và mở rộng nguồn địa chỉ khách hàng, có sự đánh giá, lập phương án dự phòng khi cần thiết. 2.3 Nhận xét, đánh giá 3.6 Ưu điểm Các bước được thực hiện một cách chi tiết và cụ thể. Mỗi một cơng việc trong quy trình đều có sự phân cơng trách nhiệm rõ ràng giữa các phòng ban và cán bộ phụ trách, nhất là ln tn thủ ngun tắc “bất kiêm nhiệm”, mỗi bước đều có hướng dẫn cụ thể những việc cần làm và những văn bản đánh giá chi tiết, do đó ít xảy ra nhầm lẫn, sai sót, nên sẽ tránh những trường hợp rủi ro đạo đức xảy ra. Thời gian thực hiện tồn bộ quy trình từ khi tiếp nhận hồ sơ, Giấy đề nghị vay vốn đến khi quyết định cho vay, ký Hợp đồng tín dụng của Chi nhánh nhanh chóng, thơng thường từ 35 ngày, chậm nhất là 7 ngày. Điều này còn có lợi 20 cho cả KH và ngân hàng, hơn nữa tạo điều kiện cho ngân hàng có khả năng xử lý được khối lượng hồ sơ lớn, khơng bị trì trệ và chồng chéo nhau Ngun nhân: Làm đúng theo quy trình đã được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên đảm bảo tính đúng đắn và an tồn BIDV là một trong những ngân hàng lâu đời nhất, là một ngân hàng lớn và có uy tín trên thị trường. Chính vì vậy ngân hàng đã có nhiều thời gian và kinh nghiệm nhằm đưa ra nhiều chính sách, kế hoạch hoạt động, thay đổi cơng tác tổ chức thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng hợp lý và hiệu quả. Việc thống nhất về biểu mẫu và quy trình thẩm định cũng giúp cho các CBTD thuận lợi hơn trong việc phân tích và ra quyết định tín dụng 2.3.2 Nhược điểm Thơng tin về các chứng từ cần thiết để lập một hồ sơ hồn chỉnh chưa được cung cấp đầy đủ trên trang web chính thức của Ngân hàng, do đó chưa tạo được sự thuận tiện cho khách hàng trong việc tìm hiểu thơng tin. Cơng tác tổ chức còn chưa được đơn giản hóa, rút ngắn lại, thời gian thẩm định, xét duyệt hồ sơ còn tương đối dài, rườm ra, nhiều giai đoạn, gây chậm trễ trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng cho vay. Rõ ràng nhất là ở bước 2 và bước 3: việc xử lý thơng tin từ KH gần được lặp lại, bước 2 CBQHKHCN đã xử lý thơng tin rồi để tư vấn cho KH dịch vụ, gói vay vốn phù hợp rồi, nên việc đánh giá một số thơng tin về nhân thân, mục đích sử dụng vốn vay, đánh giá năng lực tài chính ở bước mang tính chất lặp lại với thực CBQHKHCN khác có năng lực cao hơn. Điều này gây tốn chi phí, nguồn nhân lực của ngân hàng. Ngun nhân: Vì quy trình này tn thủ theo đúng quy định nên khá chi tiết, và phải thực hiện đúng và đầy đủ tất cả các bước. Hơn nữa, các giai đoạn thực hiện qua nhiều bộ phận khác nhau nên tốn nhiều thời gian cho mỗi lần cấp tín dụng, có 21 thể đây là một yếu tố khiến nhiều khách hàng e ngại, đặc biệt là những khách hàng mới, chưa hiểu rõ về quy trình và đặc điểm của ngân hàng khi phải chờ đợi cấp tín dụng Hạn chế về mặt tiếp cận cơng nghệ mới, trình độ xử lý kỹ thuật, phân tích các chỉ số, đánh giá xếp loại khách hàng, cập nhật những quy định mới của cán bộ nhân viên các cấp. Và cũng một phần do sự chưa chú trọng, đẩy mạnh tối đa cơng tác giới thiệu thơng tin các dịch vụ cho KH, cũng như chưa quản lý tồn diện đến hoạt động quan hệ khách hàng trong suốt thời gian quan hệ với KH. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.7 Triển vọng về cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2014 – 2017 3.1.1 Cơ hội Đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung Ngân hàng nhà nước đã thay đổi nhiều cơ chế, đưa ra nhiều chính sách nhằm thực hiên mục tiêu tăng trưởng tín dụng trong năm 2014, tạo đà thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhà trong những năm tiếp theo. Điển hình là Gói tín dụng 30.000 tỷ cho vay hỗ trợ nhà ở triển khai từ ngày 01/06/2013 được kỳ vọng sẽ là đòn bẩy quan trọng giúp khơi thơng dòng vốn tín dụng mà BIDV là một trong năm ngân hàng đang thực hiện chương trình này (cùng với MHB, Vietcombank, Vietinbank và Agribank). Gói hỗ trợ có thể được xem như luồng gió mới góp phần phá băng thị trường bất động sản, từ đó kích thích nguồn vốn đầu tư vào thị trường mạnh mẽ hơn, mà hơn đâu hết đó là thị trường thành phố Hồ Chí Minh, tạo cơ hội cho ngân hàng nói chung và Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng có thể đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của mình. 22 BIDV là một ngân hàng lớn, có uy tín và có tình hình tài chính mạnh trong suốt những năm qua, có khả năng trụ vững trong q trình tái cơ cấu lại ngành giai đoạn hiện nay. Chi nhánh Hồ Chí Minh là một trong những đơn vị hoạt động mạnh của BIDV, được thừa hưởng uy tín và thương hiệu của Ngân hàng này, đó là một thuận lợi cho chi nhánh, góp phần thúc tăng trưởng và phát triển hơn nữa đẩy hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng trong tương lai Đối với cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng Trong phiên làm việc Tổng kết cuối năm 2013, định hướng hoạt động ngành ngân hàng năm 2014 của UBND TP. Hồ Chí Minh với Thống đốc NHNN, trong đó có đề cập đến những vướng mắc trong việc xử lý tài sản đảm bảo, Ban lãnh đạo UBND Thành phố đã đề nghị NHNN phối hợp các bộ, ngành liên quan tiếp tục hồn thiện khung pháp lý về các thủ tục cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, ví dụ như trong trường hợp thế chấp nhà hình thành trong tương lai để làm cơ sở cho các ngân hàng chấp nhận thế chấp tài sản. Đây là thơng tin tốt cho Chi nhánh trong việc cải thiện, giải quyết khó khăn trong cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng. Thực tế hiên nay, nhu cầu đi vay của người dân là rất lớn và tăng nhanh, mà địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh là nơi có nhu cao cao nhất cả nước. Cộng thêm vào đó, chi nhánh Hồ Chí Minh có vị trí đắc địa, nằm ngay trung tâm thành phố Hồ Chí Minh, tại quận 1 nên đây cũng là một cơ hội mà chi nhánh cần phát huy triệt để để có thể thu hút ngày càng nhiều khách hàng, góp phần nâng cao, đẩy mạnh và ngày càng chun nghiệp hóa khơng chỉ hoạt động tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay mà còn ở tất cả các nghiệp vụ ngân hàng khác, phát triển chi nhánh thành một đơn vị vững mạnh, đi đầu trên cả nước. Ngày nay, cơng nghệ thơng tin và mạng Internet đạt tốc độ phát triển hết sức nhanh chóng; khả năng cải tiến, nâng cấp cơng nghệ cũng nhưng đường truyền thơng tin ln được nâng cao và đảm bảo chất lượng. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng cho nhu cầu phát triển hoạt động dịch vụ nói chung và cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ tín dụng nói riêng ở chi nhánh. 23 3.1.2 Thách thức Đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung và cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng Trong tình hình kinh tế Việt Nam còn gặp khá nhiều khó khăn, trong đó có làm phát vá bất ổn giả cả. Chính phủ vẫn duy trì chính sách thắt chặt tiền tệ trên thị trường mở, thì áp lực đối với ngành ngân hàng nói chung và với BIDV nói riêng là rất lớn. Điều này buộc các ngân hàng phải có những biện pháp thay đổi tích cực trong cơng tác tổ chức thực hiện các hoạt động của mình, tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong nước nhằm giúp ngân hàng có thể đứng vững và phát triển ổn định. Đó là sự cạnh tranh tồn diện, trong tất cả các mặt giữa các ngân hàng: giới thiệu sản phẩm, thơng tin đến khách hàng, chăm sóc khách hàng đến khâu thực hiện các nghiệp vụ và cả các hoạt động sau giao dịch, cạnh tranh các chính sách lãi suất, tín dụng, thanh tốn, các chính sách ưu của các sản phẩm ngân hàng… Điều này đòi hỏi khơng chỉ riêng Chi nhánh Hồ Chí Minh mà tồn hệ thống của BIDV phải đưa ra được những biện pháp, chính sách hết sức ưu việt, hợp lí trong tất cả các khía cạnh của hoạt động ngân hàng, bao gồm cả những thay đổi trong cơng tác tổ chức thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân để có thể đạt được hiệu quả cao nhất, tăng sức cạnh tranh trên thị trường. 3.8 Định hướng hoạt động của BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2014 – 2017 Để trở thành một trong những chi nhánh phát triển, có nghiệp vụ đa dạng, chất lượng phục vụ cao, cơng nghệ ngân hàng hiện đại, mạng lưới kênh phân phối rộng rãi, BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh cần đề ra cho mình những tiêu chí như sau: Xác định đối tượng và chính sách hoạt động kinh doanh: xác định những đối tượng đầu tư có thể vừa nhanh chóng tạo ra lợi nhuận, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định và lâu dài. Đồng thời khơng ngừng nghiên cứu đầu tư, 24 tham gia liên doanh góp vốn đối với một số dự án trọng điểm; cơ cấu lại tài sản sinh lời nhằm đảm bảo hoạt động an tồn và ổn định thơng qua các nghiệp vụ đầu tư trên thị trường liên Ngân hàng, đầu tư trái phiếu, chứng khốn Xác định thị trường và lĩnh vực kinh doanh khác : nhanh chóng nắm bắt các cơ hội kinh doanh trên thị trường mục tiêu, có kế hoạch thâm nhập các thị trường tiềm năng, phát triển mạng lưới hoạt động, hiện tại là đẩy mạnh mảng thanh tốn quốc tế, sau đó là các cơng cụ phái sinh trên thị trường như hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hốn đổi,… Phát triển các dịch vụ Ngân hàng: nâng cấp chất lượng dịch vụ hiện có, tạo điều kiện hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác phát triển, liên kết với chi nhánh, ngân hàng khác để phát triển các dịch vụ Ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, đa dạng hơn. Phát triển nguồn nhân lực: xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp, ưu đãi với chính sách tiền lương, thưởng nhằm thu hút và đào tạo được nhiều cán bộ, nhân viên giỏi và có tâm huyết với nghề, từ đó dễ dàng vượt qua khó khăn, thử thách, phát triển an tồn và bền vững. Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin tại Chi nhánh: nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn cơng tác quản trị, điều hành, đồng thời là nền tảng cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại 3.9 Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng Ngân hàng nên có các giải pháp nhằm cải tiến hồ sơ vay vốn như: rút bớt hoặc gộp chung các giấy tờ còn chồng chéo, bỏ qua các bước thẩm định đối với khách hàng quen, có uy tín, thực hiện việc đăng kí tín dụng thơng qua mạng lưới Internet trực tuyến… để tạo điều kiện cải tiến q trình lập hồ sơ và theo dõi thực hiện đối với ngân hàng và khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý. Như đã có đề cập ở phần phân tích nhược điểm của quy trình, bước 2 và bước 3 25 có phần việc xử lý thơng tin từ KH gần như được lặp lại, nên để đơn giả hóa quy trình, ngân hàng có thể gộp chung 2 bước lại thành 1 bước, do 1 CB phụ trách, nhưng tất nhiên khơng là khơng làm giảm mức độ xử lý thơng tin sâu mà ngân hàng đã đề ra, mà là để giảm bớt việc tốn thời gian xử lý đối với những thơng tin mà CB đó có thể đánh giá, thẩm định tại chỗ, ví dụ như thơng tin về nhân thân, mục đích sử dụng tiền vay… Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ xấu Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt và tăng tốc độ chính xác trong từng khâu xử lý hồ sơ KH, nhất là khâu đánh giá hồ sơ và thẩm định rủi ro đòi hỏi tính chính xác cao, có nhiều kinh nghiệm. Đáng chú ý nữa là gian đoạn sau khi giải ngân, bắt đầu giai đoạn KH trả nợ, CBQHKHCN cần chú ý giám sát chặt chẽ nghĩa vụ trả nợ của KH, tình hình khả năng trả nợ của KH, cũng như giám sát tài sản đảm bảo và nhạy bén phát hiện ra những dấu hiệu bất thường có nguy cơ xảy ra cao, để tránh gây rủi ro cho ngân hàng Tư vấn những u cầu cần thiết và pháp luật cho khách hàng Một khách hàng hiểu biết sẽ mạnh dạn hơn trong việc sử dụng các dịch vụ chi nhánh cung cấp và cũng giúp cho ngân hàng đẩy nhanh được tốc độ xử lý nghiệp vụ. Điều này là hiển nhiên khi khách hàng giảm thiểu các sai sót trong các u cầu cũng như dễ dàng phát hiện sai sót. Việc tư vấn nghiệp vụ và pháp luật cho khách hàng có thể được thực hiện bằng cách gặp gỡ, giới thiệu, hướng dẫn trưc tiếp cho khách hàng; hoặc bằng cách cung cấp thơng tin rõ ràng cụ thể về nghiệp vụ hoạt động giấy tờ mà khách hàng cần làm website chính thức của ngân hàng, và đây cũng là cách dễ dàng hơn, lại ít tốn chi phí và thời gian nhất. Nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn của đội ngũ nhân viên Chi nhánh nên tập trung vào cơng tác tổ chức, đào tạo cán bộ tín dụng một cách tồn diện, bởi bên cạnh u cầu chun mơn về nghiệp vụ, yếu tố kinh nghiệm nghề nghiệp và sự nhạy bén trong cơng việc ln được đề cao, từ kỹ năng thu thập thơng tin KH, khâu xử lý, thẩm định hồ sơ đến giám sát, quản lý khoản nợ… nó giúp cho các cán bộ tín dụng có thể dễ dàng nhận biết được 26 những điều mà các khách hàng cố tình che đậy. Do đó, Chi nhánh khơng những thường xun tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ chun mơn, bồi dưỡng kỹ năng phân tích tâm lý khách hàng cho các cán bộ tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận cơng nghệ thơng tin hiện đại. Hơn nữa, cần bố trí cơng việc thích hợp với từng người để phát huy thế mạnh của họ. Để làm được điều này cần phải thường xun theo dõi để có được nhận định, đánh giá khả năng chính xác, khách quan về từng người. Mà tốt nhất là phân cơng hợp lý để một nhân viên có thể tiến hành nhiều bước có liên quan chặt chẽ với nhau, đỡ trùng lặp mà lại tăng hiệu quả, chính xác. Một vấn đề nữa mà Chi nhánh cũng cần lưu tâm về đội ngũ nhân viên của mình, đó là đạo đức nghề nghiệp. Hiện nay vấn đề này càng được ưu tiên hàng đầu, bởi nghiệp vụ chun mơn dù giỏi đến mấy nhưng thiếu phẩm chất đạo đức thì sẽ làm sai lệch kết quả thẩm định tín dụng, gây thiệt hại cho Chi nhánh Do đó cơng tác quản lý nguồn nhân lực cần được chú trọng hơn nữa bằng cách thường lệ kiểm tra, thanh tra và giám sát nội bộ sẽ kiểm tra hoạt động thẩm định tín dụng và theo dõi sát sao tiến độ thực hiện cơng việc của từng cán bộ. Theo định kỳ, Chi nhánh sẽ tổ chức khen thưởng, đãi ngộ cho những nhân viên xuất sắc, có thành tích đáng ghi nhận trong năm để động viên, khuyến khích, đồng thời cũng áp dụng những biện pháp kỷ luật cho những cán bộ khơng làm tròn trách nhiệm, thậm chí điều chuyển những người thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ, gây ảnh hưởng đến sự phát triển và uy tín của Chi nhánh KẾT LUẬN Trước nền kinh tế thế giới đang có nhiều biến động phức tạp từ sau cuộc khủng hoảng tài chính, BIDV cũng như Chi nhánh Hồ Chí Minh đã thiết kế quy trình cho vay hiện đại phù hợp với tình hình mới. Bám sát vào quy trình cho vay, các cán bộ tín dụng của Chi nhánh đã tiến hành cấp tín dụng một cách chặt chẽ, an tồn dành cho các khách hàng cá nhân của mình. Nhờ đó, các khách hàng cá nhân này đã được tiếp nhận các khoản vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay một cách linh hoạt và đa dạng. Tuy nhiên, cơng tác này vẫn còn gặp nhiều khó 27 khăn mà người viết đã nêu trên và đưa ra giải pháp cho BIDV nói chung và Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng với mong muốn hồn thiện hơn quy trình hiện nay Trải qua một q trình kiến tập để nghiên cứu và thực hiện đề tài này, bài báo báo cáo đã: Trình bày khái qt tính hình, các giai đoạn phát triển của BIDV, chi nhánh Hồ Chí Minh và bộ phận tín dụng doanh nghiệp. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từ năm 2008 đến năm 2013 Trình bày quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh, so sánh với lý thuyết để đưa ra các điểm giống nhau, khác nhau. Từ đó phân tích ưu điểm, nhược điểm của quy trình. Trên cơ sở tìm hiểu về tổng quan thị trường, nền kinh tế, tình hình hoạt động của BIDV và Chi nhánh Hồ Chí Minh, người viết đã đưa ra cơ hội, thách thức và định hướng phát triển của chi nhánh này giai đoạn 2014 – 2017 Từ những hạn chế của quy trình và liên hệ với thực tế, người viết cũng đã đưa ra các giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân dành cho Chi nhánh. Nhận thức được vai trò của mình, xu hướng phát triển trong tương lai của BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh là tiếp tục giữ vững và phát huy nền tảng từ cơ sở vật chất, kiểm sốt tốt hơn chất lượng tín dụng, triển khai các dịch vụ, sản phẩm tiên tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng. Với đà tăng trưởng hiện tại, Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng và BIDV nói chung hồn tồn có thể thực hiện tham vọng bức phá trở thành một tập đồn tài chính lớn mạnh hàng đầu Việt Nam, tiên tiến trong khu vực và có vị thế trên thế giới và hội nhập quốc tế thành cơng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2013, Báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM các năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 và 2013, TP Hồ Chí Minh. 28 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam , 2013, Báo cáo tài chính của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các năm 2010, 2011, 2012, và 2013 , TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2012, Quyết định số 4599/QĐNHBL2 Quy đinh về cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Trang tham khảo Trang web chính thức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 05/07/2014, Giới thiệu, http://www.bidv.com.vn/Gioithieu.aspx . Trang web chính thức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 07/7/2014, Khách hàng cá nhân http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan.aspx . PHỤ LỤC Phụ lục 1: Giấy Đề nghị vay vốn Phụ lục 2: Xác nhận của Giám đốc Sàn giao dịch BĐS Bến Thành – Đức Khải Phụ lục 3: Báo cáo chi tiết về Khách hàng vay thể nhân Phụ lục 4: Biển bản định giá tài sản thế chấp 29 Phụ lục 5: Bảng Tổng hợp chấm điểm và xếp hạng khách hàng Phụ lục 6: Giấy chứng nhận bảo hiểm Phụ lục 7: Hợp đồng tín dụng Phụ lục 8: Hồ sơ giải ngân Phụ lục 9: Đề xuất giải ngân ... CHƯƠNG 2: CƠNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh. .. TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.7 Triển vọng về cơng tác tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh gồm các bước cụ thể như sau: