Chi nhánh Hồ Chí Minh kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc và phục vụ phát triển kinh tế đất nước 1.2.1.1. Nhiệm vụ: Huy động vốn: • Huy động vốn mức tối đa các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở địa phương, đáp ứng nhu cầu phát triển của địa phương cũng như của đất nước, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của dân cư,các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ. • Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn. • Huy động vốn thông qua thanh toán liên ngân hàng. Về hoạt động tín dụng: • Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế. • Thực hiện tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động cho các công ty sản xuất kinh doanh và nhiều loại khách hàng. Về hoạt động thanh toán: Thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán quốc tế và các nghiệp vụ có liên quan. Các dịch vụ ngân quỹ: Chuyển tiền, chỉ lương, giao nhận tiền tận nơi. 1.2.1. Cơ cấu tổ chức hành chính và quản trị nguồn nhân lực Ban Giám đốc Chi nhánh : gồm 06 người (1 Giám đốc và 5 Phó Giám đốc) Mô hình tổ chức của chi nhánh hiện nay gồm 5 khối, 21 phòng, trong đó có 17 phòng tại Hội sở Chi nhánh và 4 đơn vị trưc thuộc, tổng số CBNV khoảng 340 người Sơ đồ 1.1. Sơ đồ tổ chức BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh Nguồn: Phòng Tổ chức nhân sự BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2013 1.2.3.1. Cơ cấu lợi nhuận Bảng 1.1. Lợi nhuận trướcsau thuế của BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh và Tỷ trọng so với Tổng công ty 20102013
1 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng định chế tài quan tr ọng bậc kinh tế Trong chức ngân hàng thương mại, ch ức trung gian tín dụng bao gồm huy động vốn cấp tín dụng ch ức c ngân hàng Bằng sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp luồng tiền thông suốt, vận động liên tục thúc đẩy ti ết ki ệm, tiêu dùng phát triển kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao có nhiều rủi ro nhất, việc nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu quan trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Bởi vậy, nhà qu ản tr ị Ngân hàng quan tâm đến việc bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, phân tích tìm biện pháp hạn chế rủi ro tín d ụng đ ến m ức th ấp nh ất, đ ể t có sách tín dụng phù hợp, lựa chọn phương án kinh doanh tối ưu đạt lợi nhuận tối đa Nâng cao chất lượng tín dụng cho vừa mang l ại l ợi ích thiết thực cho khách hàng, vừa có lợi cho Ngân hàng m ột v ấn đ ề b ức thiết tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng Th ương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư Phát tri ển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh H Chí Minh nói riêng Chất lượng tín dụng ln yếu tố định tồn phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng t ốt giúp cho ngân hàng đứng vững trước cạnh tranh khốc liệt tiến trình hội nhập để ngày phát triển nâng cao vị Có nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân khác t ại BIDV, phục v ụ nh ững nhu cầu khác khách hàng (KH) cho vay cá nhân s ản ph ẩm nhiều khách hàng sử dụng mang lại doanh thu cao cho chi nhánh Trong trình thực tập BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh, người viết tiếp xúc với cơng việc tín dụng, đặc bi ệt tìm hi ểu quy trình cách thực tiễn nghiệp vụ cho vay cá nhân đối v ới khách hàng cá nhân Chi nhánh Hồ Chí Minh, phòng Giao dịch Bùi Th ị Xuân nên ng ười vi ết ch ọn đề tài “Công tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Vi ệt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh” làm đề tài báo cáo Báo cáo gồm chương: Chương 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu t Phát tri ển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 2: Cơng tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri ển Vi ệt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tổ ch ức th ực hi ện nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đ ầu t Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Người viết xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri ển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh tạo điều ki ện đ ể người có h ội h ọc tập đây, cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình cung cấp tài liệu tồn thể nhân viên phòng tín dụng Phòng Giao dịch Bùi Th ị Xuân – Chi nhánh Hồ Chí Minh Đồng thời, người viết xin gửi lời cảm ơn đến ThS Nguyễn Hồi Thu hướng dẫn tận tình để người viết có th ể hồn thành báo cáo Vì thời gian kiến tập có giới hạn, tu ần ng ắn ngủi, viết khơng tránh khỏi s sót, người vi ết mong nh ận s ự thơng cảm đóng góp ý kiến từ cô bạn sinh viên khác Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2017 Trần Lan Chi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) thành lập theo nghị định số177/TTg ngày 26 tháng năm 1957 Thủ tướng Chính phủ Trải qua trình hình thành phát triển NH TMCP ĐT&PTVN có tên gọi: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Tên viết tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 – 19009247 Fax: 04 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn Swift code: BIDVVNNX 1.2 Khái quát BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh thành lập vào ngày 15/11/1976 với tên gọi Chi nhánh NH Đầu Tư Phát triển Việt Nam TP.HCM Sau cổ phần hóa chi nhánh có tên gọi Chi nhánh NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh kể từ 15/05/2012 Trải qua q trình hình thành phát triển, chi nhánh ln đơn vị cờ đầu tổng cơng ty tồn ngành 1.2.1 Chức Nhiệm vụ Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.2.1.1 Chức năng: Chi nhánh Hồ Chí Minh kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận ngân hàng, góp phần thực sách tiền tệ quốc phục vụ phát triển kinh tế đất nước 1.2.1.2 Nhiệm vụ: - Huy động vốn: • Huy động vốn mức tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa phương, đáp ứng nhu cầu phát triển địa phương đất nước, huy động tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn dân cư,các tổ chức kinh tế nội tệ ngoại tệ • Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn dài hạn • Huy động vốn thơng qua tốn liên ngân hàng Về hoạt động tín dụng: • Thực nghiệp vụ tín dụng ngắn, trung dài hạn với thành phần kinh tế • Thực tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động cho công ty sản xuất - kinh doanh nhiều loại khách hàng Về hoạt động toán: Thanh toán bù trừ, toán liên ngân hàng, tốn quốc tế nghiệp vụ có liên quan - Các dịch vụ ngân quỹ: Chuyển tiền, lương, giao nhận tiền tận nơi 1.2.2 Cơ cấu tổ chức hành quản trị nguồn nhân lực - Ban Giám đốc Chi nhánh : gồm 06 người (1 Giám đốc Phó Giám đốc) - Mơ hình tổ chức chi nhánh gồm khối, 21 phòng, có 17 phòng Hội sở Chi nhánh đơn vị trưc thuộc, tổng số CBNV khoảng 340 người Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh Nguồn: Phòng Tổ chức nhân BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2013 Cơ cấu lợi nhuận Bảng 1.1 Lợi nhuận trước/sau thuế BIDV - Chi nhánh Hồ Chí 1.2.3.1 Minh Tỷ trọng so với Tổng cơng ty 2010-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế Tăng/giảm so với năm trước Lợi nhuận sau thuế Tăng/giảm so với năm trước Tỷ trọng LNST so với Tổng công ty 2010 290 218 - 2011 353 +22% 265 +18% 2012 459 +30% 345 +30% 2013 500 +9% 375 +9% 6% 8% 13% 12% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm c CN Hồ Chí Minh Trong năm gần đây, lợi nhuận sau thuế Chi nhánh tăng tỷ trọng đóng góp cho Tồn cơng ty tăng từ 6% năm 2010 lên 12% năm 2013 chứng tỏ chi nhánh Hồ Chí Minh trì hoạt động hiệu quả, chi phí hoạt động cắt giảm , tăng trưởng tín dụng qua kỳ Đây điều đáng mừng cho Chi nhánh bối cảnh kinh tế giới phục hồi chậm, tác động nhiều mặt đến nước ta ; kinh tế nước tăng trưởng chậm, lạm phát hai số, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, thị trường ảm đạm, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro, ngân hàng đối mặt v ới khó khăn khoản tỷ lệ nợ xấu cao, lợi nhuận nhiều ngân hàng sụt giảm đáng kể so với kỳ trước Chỉ đáng ý năm 2013, lợi nhuận có tăng khơng đáng kể (tăng 9%), tốc độ tăng không m ột n ửa hai năm trước 2011 (tăng 18%) 2012 (tăng 30%), điều có th ể giải thích phần ảnh hưởng chung ngân hàng từ đ ầu năm 2013, NHNN thắt chặt việc lập quỹ dự phòng rủi ro, ngân hàng ph ải trích lập dự phòng nhiều để hạn chế tỷ lệ nợ xấu mức cao, gây tác động đến thu nhập từ lãi, mà khoản lợi nhuận ngân hàng ch ủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, từ lãi vay nên việc l ợi nhuận trước thu ế/sau thuế tăng hay giảm chịu ảnh hưởng không nhỏ từ nguyên nhân 1.2.3.2 Tình hình huy động vốn Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2010 - 2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 10.657 Năm 2011 12.607 Năm 2012 11.938 Năm 2013 14.795 Huy động vốn bình quân năm Tốc độ tăng/giảm so với năm 12,76% 18,3% -5,3% 23,93% trước - Ngắn hạn Theo kỳ 8.379 10.034 8.990 11.173 - Trung dài hạn 2.278 2.573 2.948 3.622 hạn - Có kỳ hạn Theo loại 8.252 9.675 9.531 12.118 - Không kỳ tiền gửi 2.405 2.932 2.407 2.677 hạn Tỷ lệ cho vay/tổng huy động vốn 81% 79% 78% 68% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm c Chi nhánh Tình hình huy động vốn có xu hướng tăng qua năm m ột d ấu hiệu cho thấy hiệu sách huy động vốn Chi nhánh điều kiện kinh tế có nhiều biến động Cụ thể là, năm 2010 v ốn huy động tăng 12,67% so với 2009 sang năm 2013, tốc độ tăng lên so với năm 2012 đến 23,93% (gấp lần), năm 2012 có s ự s ụt gi ảm nhẹ nguồn vốn huy động từ thị trường (giảm 5,3% so với năm 2011) tình hình kinh tế nước gặp khó khăn, hoạt đ ộng s ản xu ất kinh doanh khơng gặp nhiều thuận lợi thời điểm lúc đó, người dân khơng có nguồn tích lũy nhiều năm trước Đi ều th ể hi ện rõ thay đổi tình huy huy động vốn Chi nhánh theo kỳ h ạn Giá tr ị ngu ồn vốn huy động ngắn hạn giảm hẳn so với năm 2011, nguồn huy động v ốn trung dài hạn không thay đổi nhiều lắm, tăng nhẹ qua năm Còn cấu nguồn vốn huy động theo loại hình ti ền gửi có th ể xem tương ổn định giai đoạn 2010 – 2013 Tiền gửi có kỳ hạn bình qn chiếm 3/4 tổng số tiền huy động Đây cấu ti ền gửi h ợp lý thời kỳ mà ngân hàng chạy đua huy đ ộng v ốn th ị trường Tỷ lệ dư nợ/tổng huy động vốn (hệ số LDR) tăng từ 70% năm 2010 lên 77% năm 2011 giải thích tình hình chung ngân hàng nước chịu ảnh hưởng sách thả hệ số LDR Ngân hàng Nhà nước ban hành từ năm 2010 Thông tư 19/2010/TT-NHNN, sau hệ số Chi nhánh giảm xuống hai năm sau Hệ s ố LDR có xu hướng giảm cho thấy tỉ lệ vốn huy động tham gia vào dự n ợ ngày tăng, đảm bảo khả kiểm soát khoản cho vay n ợ, tăng mức hi ệu việc sử dụng hiểu nguồn vốn huy động được, là ngu ồn vốn cho vay Như vậy, nhìn chung qua bốn năm 2010-2013, dù tình hình kinh t ế khách quan có nhiều thay đổi, lợi nhuận sau thuế ngân hàng tăng qua năm Đánh giá xu hướng phát triển Chi nhánh Hồ Chí Minh thơng qua ch ỉ tiêu trên, ta thấy tình hình có phần khởi sắc bớt ảm đạm năm 2013 1.3 Giới thiệu phận tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh 1.3.1 Giới thiệu phận tín dụng Cơ cấu nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp bao gồm: trưởng phòng, hai phó phòng chín nhân viên Trưởng phòng, phó phòng ban giám đ ốc bổ nhi ệm, mi ễn nhiệm • Trưởng phòng: Quản lý tồn hoạt động phòng tín dụng, th ường xun kiểm tra cơng tác tín dụng, quản lý hồ sơ, báo cáo khách hàng, kịp thời phát sai sót vi ệc sử dụng v ốn vay khách hàng báo cáo ban giám đốc Chịu trách nhi ệm tr ực ti ếp c nhân viên phận đồng thời đề nghị khen thưởng, kỷ luật nhân viên theo sách hợp lý • Phó phòng: thường xun kiểm tra cơng tác tín dụng, quản lý h s ơ, báo cáo khách hàng hồ sơ tài sản chấp, cầm cố Ký hợp đồng gia hạn, thay mặt trưởng phòng trưởng phòng vắng • Nhân viên: trưởng phòng bố trí cơng tác tín dụng qu ản lý trực tiếp trưởng phòng Cơng việc nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, xem xét thẩm định h s vay v ốn khách hàng trình cấp duyệt 1.3.2 Công việc giao thời gian kiến tập Trong thời gian kiến tập tuần BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh, tác giả quan sát, hướng dẫn l àm quen với công việc thực tế Cán quan hệ khách hàng, đặc biệt Bộ phận Tín dụng, phòng Giao d ịch Bùi Thị Xuân Cụ thể: - Được hướng dẫn sử dụng thành thạo móc, thiết máy bị văn phòng máy tính (sử dụng phần mềm Word, Excel, phần mềm liệu BIDV), máy in, máy fax, máy photocopy,… Sàng lọc, xếp, phân loại, nhập liệu hồ sơ chứng từ - Tiếp cận thực tế hồ sơ tín dụng (đọc, nghiên cứu, so sánh khác biệt hồ Ban Giám Khối Quảnđốc lý khách hàng sơ gói Ban Giám Khối Quảnđốc lý khách hàng sản phẩm khác - nhau) Đi theo anh/chị nhân viên tín dụng gặp gỡ khách hàng, thẩm định tính chân thật hồ sơ khách hàng CHƯƠNG 2: CÔNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRI ỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá Ngân hàng TMCP Đ ầu t Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Quy trình thực nghiệp vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đ ầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh g ồm b ước c ụ th ể nh sau: Sơ đồ 2.1: Quy trình thực nghiệp vụ cho vay KH cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Bướ c : Tiếp Bướ c : Phỏ Bước 3: Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng Bước 3: Than h Bước 12 : Xử lý th Bước 1: Điều c 10 Bước 0: Quản Bướ c : Kiể Bước 8: Giải ngân Bước 4: Đề xuất định cấp tín dụng Bước 5: Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý Bước 7: Bướ Giao nhận hồ sơ, cập c nhậTín t thơng tinBIDV vào h-ệChi nhánh Hồ Chí Nguồn: Phòng dụng th ố ng SIBS : Minh Trong đó, tùy trường hợp cụ thể mà có nghiệp vụ áp dụng hay khơng áp dụng, khơng phải áp dụng tồn Dưới trình bày cách thức thực cơng việc cụ thể cho bước: 2.1.1 Tiếp thị nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV Cán Quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN) trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất s ản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV, bao gồm: sản phẩm tín dụng bán lẻ, bảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, e-banking… Đồng thời chủ động tư vấn, nắm bắt nhu cầu củaKH sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách phù hợp 2.1.2 Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng tiếp nhận hồ sơ Bước này, CBQHKHCN tiến hành: - Phỏng vấn, nắm bắt thơng tin KH: • Mục đích vay: Mua nhà (căn hộ chung cư có giá trị giao dịch 1.820.552.800 đồng) với giá trị Khoản vay đề nghị 1.030.000.000 đồng theo dự án The EraTown Công ty Đức Kh ải làm chủ đầu t KH trình cho bên ngân hàng Hợp đồng mua bán h ộ v ới bên Cơng ty Đức Khải • Tình trạng thân nhân: (xem Phụ lục 1) • Khả nguồn trả nợ KH: 14 Sau phân tích thẩm định rủi ro khách hàng, CBQLRR lập Báo cáo Thẩm định rủi ro kèm theo hồ s tín dụng trình Lãnh đạo Phòng Quản lý rủi ro (LĐQLRR) Quyết định cấp tín dụng: Sau xem xét Báo cáo thẩm định rủi ro, LĐQLRR ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng phạm vi thẩm quyền, ký kiểm soát Báo cáo Thẩm định rủi ro trình cấp có thẩm quy ền phê duyệt rủi ro định cấp tín dụng Trong trường hợp KH này, Phó Giám đốc phụ trách rủi ro chi nhánh người ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo Thẩm định rủi ro Ban QLRR tín dụng 2.1.5 Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý CBQHKHCN tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng, trình LĐPGD kiểm sốt, sau trình Phó Giám Đ ốc Chi nhánh ký Hợp đồng tín dụng Đồng thời, CBQHKHCN yêu cầu KH mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, mua bảo hiểm cho họ đối â với khoản vay nợ (xem Phụ lục 6) Ký Hợp đồng tín dụng: Phó Giám đốc Chi nhánh – đại diện cho BIDV KH tiến hành ký Hợp đồng tín dụng Ngân Hàng Nội dung Hợp đồng tín dụng, ký ngày 11/06/2014 (xem Phụ lục 7), đó: • Số tiền vay: 1.030.000.000 đồng • Thời hạn vay: 12 tháng, kể từ ngày giải ngân lần đầu • Lãi suất vay: Lãi suất hạn: Áp dụng lãi suất theo chương trình tín dụng 3000 tỷ đồng dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay nhu cầu nhà ở.: + Lãi suất ưu đãi tháng đầu kể từ ngày giải ngân: 8%/năm 15 + Hết thời gian ưu đãi: Lãi suất TK cá nhân kỳ hạn 12 tháng BIDV HCM (lãi trả sau) + 4% không thấp LS sàn Ngân hàng công bố theo thời kỳ Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn • Kế hoạch trả nợ gốc/lãi: Kỳ vào ngày 25/07/2014: 8.583.000 đồng 118 kỳ trả ngày 25 hàng tháng: 8.583.000 đồng Kỳ cuối trả vào ngày 12/06/2024: 8.623.000 đồng â Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo: CBQHKHCN KH thực việc công chứng Hợp đồng chấp tài sản đảm bảo nợ vay Phòng cơng chứng số 1, quận đăng ký giao dịch giao dịch đảm bảo Phòng Tài ngun Mơi trường Quận 7, Tp Hồ Chí Minh - Cơ quan trực tiếp quản lý tài sản đảm bảo 2.1.6.Đề xuất định giải ngân Trước đề xuất giải ngân, KH phối hợp với bên ngân hàng hoàn tất thủ tục vay vốn KH cung c ấp H sơ giải ngân, lập ngày 12/06/2014 (xem Phụ lục 8), bao gồm: • Bảng kê rút vốn • Chứng từ kiểm tra việc sử dụng vốn vay: Biên kiểm tra sử dụng vốn vay • Chứng từ tốn: Phiếu thu (KH trả tiền cho bên Công ty C ổ phần Đức Khải) • Giấy mượn tiền KH với bên cho mượn tiền để mua hộ trước KH vay vốn ngân hàng Trong bước Đề xuất giải ngân (xem Phụ lục 9): • CBQHKHCN soạn thảo Bảng kê rút vốn, báo cáo cho Lãnh đạo Phòng giao dịch (LĐPGD) ký kiểm sốt, trình Phó giám đốc chi nhánh phụ trách tác nghiệp ký, sau chuyển tồn hồ s sang Phòng quản trị tín dụng (PQTTD) để PQTTD đề xuất giải ngân • Cán Phòng quản trị tín dụng (CBQTTD) chịu trách nhi ệm ki ểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điềi kiện gi ải ngân, sau báo cáo cho Lãnh đạo phòng quản trị tín dụng (LĐPQTTD) ký ki ểm sốt trình Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp Trong Bản Đề xuất giải ngân có nêu rõ: 16 • Số tiền đề nghị giải ngân: 993.588.944 đồng • Mục đích: tốn tiền mượn người thân để mua h ộ s ố EA2/2715C, Block A2, chung cư The EraTown, quận • Phương thức giải ngân: Chuyển khoản vào tài khoản người cho mượn tiền Cuối Phê duyệt giải ngân: Lúc này, vào đề xuất PQTTD, Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp xem xét, ký phê duyệt giải ngân 2.1.7 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS Tuy ký phê duyệt giải ngân, bên Ngân hàng xem xét, rà soát kỹ lưởng Bộ hồ s gi ải ngân lần trước thực giải ngân Cụ thể, bên tiến hành Giao nhận hồ sơ: CBQHKHCN thực 04 hồ sơ (02 bàn giao cho PQTTD thực cập nhật thông tin vào hệ thống chuyển cho PGDKHCN số chứng từ phục vụ giải ngân, 01 bàn giao cho khách hàng, 01 giữ kho PGD để quản lý theo dõi KH ) Sau PQTTD nhận hồ sơ từ bên PQHKHCN, CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ, khớp bề mặt hồ sơ Đồng thời, LĐPQTTD rà sốt lại lần tồn h s ký phê duyệt trước thơng tin cập nhật Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS 2.1.8.Giải ngân Sau Đề xuất giải ngân phê duyệt bước kiểm duyệt cuối bước 7, CBQHKHCN hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân (Giấy ủy nhiệm chi) Cuối cùng, CBQHKHCN kiểm tra phù hợp chứng từ trình LĐPGD thực giải ngân cho KH 2.1.9 Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay CBQHKHCN thực việc suốt thời gian hợp đồng tín dụng phát hi ện dấu 17 hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp phòng ngừa báo cáo cho LĐPGD cấp có thẩm quyền đạo, xử lý kịp - â thời: Kiểm tra giám sát khoản vay Kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo Xử lý phát có dấu hiệu bất thường 2.1.10 Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD quản lý sau giải ngân, bao gồm: - Theo dõi nợ đến hạn - Đôn đốc hạn - Phân loại nợ trích lập Dự phòng rủi ro Thu nợ: Ngân hàng tiến hành thu nợ thủ công: KH trực ti ếp đến PGD trả nợ, CBQHKHCN người thu nợ theo Kế hoạch tr ả lãi/nợ gốc mà hai bên thỏa thuận: - Kỳ vào ngày 25/07/2014: 8.583.000 đồng - 118 kỳ trả ngày 25 hàng tháng: 8.583.000 đồng - Kỳ cuối trả vào ngày 12/06/2024: 8.623.000 đồng 2.1.11 Điều chỉnh tín dụng Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ gốc và/hoặc lãi vay hạn theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, có Giấy đề nghị cấu lại thời ểm trả nợ đánh giá có khả trả nợ kỳ khoảng thời gian định sau th ời hạn cho vay, CBQHKHCN lập Báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng, trình LĐPGD xem xét định phê duyệt thuộc thẩm quyền phán trình cấp có • • • • thẩm quyền cao giải Nội dung điều chỉnh: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Hạn mức/số tiền vay… Các điều kiện tín dụng: Biện phá bảo đảm, tài sản bảo đảm… Các điều chỉnh tín dụng khác 2.1.12 Xử lý thu hồi nợ hạn Khi phát sinh nợ đến hạn KH khơng có khả trả nợ không BIDV xem xét cấu lại thời hạn trả nợ: 18 - CBQHKHCN thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ: thống báo - văn bản, điện thoại, e-mail… CBQHKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, trình cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt 2.1.13 Thanh lý hợp đồng tín dụng/giải tỏa bảo lãnh lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD CBGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khoản vay, lý hợp đồng Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay: CBQHKHCN thực lập Tờ trình giải chấp tài s ản bảo đảm thực hiển giải tỏa theo trình tự quy định giao dịch bảo đảm cho vay hành BIDV CBQTTD thực lưu hồ sơ quản lý theo quy định cụ th ể ngân hàng 2.2 So sánh với lý thuyết 2.2.1 Giống Nhìn chung nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh bám sát v ới nghi ệp v ụ lý thuyết chung, bao gồm bước bản: - Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng - Bước 2: Thu thập thông tin khách hàng - Bước 3: Thẩm định tín dụng - Bước 4: Quyết định tín dụng - Bước 5: Thỏa thuận giải ngân - Bước 6: Giải ngân - Bước 7: Tái xét xử lí hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, quy trình vụ th ể hóa thực hi ện s ự phân cơng trách nhiệm Chi nhánh/Phòng Giao dịch 2.2.2 Khác Để phù hợp với quy mô đặc điểm kinh doanh mình, BIDV thay đổi số nội dung quy trình tín dụng, điều giúp hoạt động tín dụng trở nên hiệu Cụ thể: Thứ nhất, BIDV dùng hệ thống chương trình chấm ểm tín dụng khách hàng riêng nội ngân hàng, đồng thời xác định thông tin khách hàng qua nhiều kênh khác như: từ ngân hàng khác, từ m ối quan 19 hệ liên quan khách hàng, thông qua trung tâm tín dụng CIC Đây phương pháp thay phương pháp đánh giá theo hướng chủ quan thông thường, nhằm tránh cấu kết khách hàng cán b ộ tín dụng th ực hi ện hành vi có ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Thứ ba, bổ sung thêm bước Điều chỉnh tín dụng, cho phép KH có th ể đ ề xuất nguyện vọng cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh hạn mức số ti ền vay, số tiền bảo lãnh thời hạn hiệu lực bảo lãnh hay điều chỉnh ều ki ện tín dụng biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm trường hợp phát sinh, thể thấu hiểu, hỗ trợ tạo điều kiện tối đa NH KH Thứ tư, cập nhật, lưu trữ thông tin hồ sơ khách hàng vào hộ th ống SIBS nhằm quản lý hiệu quả, phục vụ đối chiếu, giám sát theo dõi tình tr ạng tín dụng khách hàng, trì mở rộng nguồn địa khách hàng, có s ự đánh giá, lập phương án dự phòng cần thiết 2.3 Nhận xét, đánh giá - 2.3.1 Ưu điểm Các bước thực cách chi tiết cụ th ể Mỗi cơng việc quy trình có phân cơng trách nhiệm rõ ràng phòng ban cán phụ trách, ln tuân th ủ nguyên tắc “bất kiêm nhiệm”, bước có hướng dẫn cụ thể vi ệc cần làm văn đánh giá chi tiết, xảy nh ầm - lẫn, sai sót, nên tránh trường hợp rủi ro đạo đức xảy Thời gian thực tồn quy trình từ ti ếp nhận h s ơ, Gi đề nghị vay vốn đến định cho vay, ký Hợp đồng tín dụng Chi nhánh nhanh chóng, thơng thường từ 3-5 ngày, chậm ngày Điều có lợi cho KH ngân hàng, h ơn n ữa t ạo điều kiện cho ngân hàng có khả xử lý khối lượng hồ s - lớn, khơng bị trì trệ chồng chéo Nguyên nhân: Làm theo quy trình quy định b ởi Ngân hàng Nhà nước - Việt Nam nên đảm bảo tính đắn an toàn BIDV ngân hàng lâu đời nhất, ngân hàng lớn có uy tín thị trường Chính ngân hàng có nhi ều thời gian kinh nghiệm nhằm đưa nhiều sách, kế hoạch 20 hoạt động, thay đổi công tác tổ chức thực nghi ệp v ụ ngân - hàng ngày hợp lý hiệu Việc thống biểu mẫu quy trình thẩm định giúp cho CBTD thuận lợi việc phân tích định tín dụng - 2.3.2 Nhược điểm Thơng tin chứng từ cần thiết để lập hồ s hoàn ch ỉnh chưa cung cấp đầy đủ trang web thức Ngân hàng, chưa tạo thuận tiện cho khách hàng vi ệc - tìm hiểu thơng tin Cơng tác tổ chức chưa đơn giản hóa, rút ngắn lại, thời gian thẩm định, xét duyệt hồ sơ tương đối dài, rườm ra, nhiều giai đoạn, gây chậm trễ việc đưa định cấp tín dụng cho vay Rõ ràng bước bước 3: việc xử lý thông tin từ KH gần lặp lại, bước CBQHKHCN xử lý thông tin để tư vấn cho KH dịch vụ, gói vay v ốn phù hợp rồi, nên việc đánh giá số thơng tin nhân thân, mục đích sử dụng vốn vay, đánh giá lực tài bước mang tính chất lặp lại với thực CBQHKHCN khác có lực cao Điều gây - tốn chi phí, nguồn nhân lực ngân hàng Nguyên nhân: Vì quy trình tuân thủ theo quy định ti ết, phải thực đầy đủ tất bước Hơn nữa, giai đoạn thực qua nhiều phận khác nên tốn nhi ều thời gian cho lần cấp tín dụng, yếu tố khiến nhi ều khách hàng e ngại, đặc biệt khách hàng m ới, ch ưa hi ểu rõ quy trình đặc điểm ngân hàng phải chờ đợi cấp tín - dụng Hạn chế mặt tiếp cận công nghệ mới, trình độ xử lý kỹ thuật, phân tích số, đánh giá xếp loại khách hàng, cập nhật quy định cán nhân viên cấp Và ph ần s ự 21 chưa trọng, đẩy mạnh tối đa công tác giới thiệu thông tin dịch vụ cho KH, chưa quản lý toàn diện đến hoạt động quan hệ khách hàng suốt thời gian quan hệ với KH CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1 Triển vọng cơng tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay đối v ới khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tri ển Vi ệt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2014 – 2017 3.1.1 Cơ hội Đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung Ngân hàng nhà nước thay đổi nhiều chế, đưa nhi ều sách nhằm thực hiên mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2014, tạo đà thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhà năm ti ếp theo Đi ển hình Gói tín dụng 30.000 tỷ cho vay hỗ trợ nhà tri ển khai từ ngày 01/06/2013 đ ược kỳ vọng đòn bẩy quan trọng giúp khơi thơng dòng v ốn tín dụng mà BIDV năm ngân hàng thực ch ương trình (cùng v ới MHB, Vietcombank, Vietinbank Agribank) Gói hỗ trợ xem lu ồng gió góp phần phá băng thị trường bất động sản, từ kích thích nguồn vốn đầu tư vào thị trường mạnh mẽ hơn, mà đâu hết th ị tr ường thành phố Hồ Chí Minh, tạo hội cho ngân hàng nói chung Chi nhánh H Chí Minh nói riêng đẩy mạnh hoạt động cho vay đ ối v ới khách hàng cá nhân BIDV ngân hàng lớn, có uy tín có tình hình tài m ạnh suốt năm qua, có khả trụ vững trình tái c ấu l ại ngành giai đoạn Chi nhánh Hồ Chí Minh đơn vị hoạt động mạnh BIDV, thừa hưởng uy tín thương hiệu Ngân hàng này, thuận lợi cho chi nhánh, góp phần thúc tăng tr ưởng phát triển đẩy hoạt động tín dụng nói chung tín d ụng cá nhân nói riêng tương lai 22 Đối với công tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Trong phiên làm việc Tổng kết cuối năm 2013, định hướng hoạt động ngành ngân hàng năm 2014 UBND TP Hồ Chí Minh v ới Th ống đ ốc NHNN, có đề cập đến vướng mắc việc xử lý tài s ản đảm bảo, Ban lãnh đạo UBND Thành phố đề nghị NHNN phối hợp bộ, ngành liên quan tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý thủ tục công ch ứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, ví dụ trường hợp chấp nhà hình thành tương lai để làm sở cho ngân hàng chấp nhận chấp tài s ản Đây thông tin tốt cho Chi nhánh việc cải thi ện, gi ải quy ết khó khăn cơng tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay khách hàng Thực tế hiên nay, nhu cầu vay người dân l ớn tăng nhanh, mà địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh nơi có nhu cao cao c ả n ước C ộng thêm vào đó, chi nhánh Hồ Chí Minh có vị trí đắc địa, nằm trung tâm thành phố Hồ Chí Minh, quận nên h ội mà chi nhánh cần phát huy triệt để để thu hút ngày nhiều khách hàng, góp ph ần nâng cao, đẩy mạnh ngày chun nghiệp hóa khơng ch ỉ hoạt đ ộng tổ chức thực nghiệp vụ cho vay mà tất nghiệp vụ ngân hàng khác, phát triển chi nhánh thành đơn vị vững mạnh, đầu nước Ngày nay, công nghệ thông tin mạng Internet đạt tốc độ phát tri ển h ết sức nhanh chóng; khả cải tiến, nâng cấp công nghệ nh ưng đường truyền thông tin nâng cao đảm bảo chất lượng Đi ều tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng cho nhu cầu phát tri ển hoạt động d ịch v ụ nói chung cơng tác tổ chức thực nghiệp vụ tín dụng nói riêng chi nhánh 3.1.2 Thách thức Đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cơng tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Trong tình hình kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, có làm phát vá bất ổn giả Chính phủ trì sách th ch ặt ti ền tệ thị trường mở, áp lực ngành ngân hàng nói chung v ới BIDV nói riêng lớn Điều buộc ngân hàng phải có biện pháp thay đổi tích c ực công tác tổ chức thực hoạt động mình, tạo nên s ự cạnh 23 tranh mạnh mẽ ngân hàng nước nhằm giúp ngân hàng có th ể đứng vững phát triển ổn định Đó cạnh tranh tồn diện, t ất c ả mặt ngân hàng: giới thiệu sản phẩm, thơng tin đ ến khách hàng, chăm sóc khách hàng đến khâu thực nghi ệp vụ ho ạt đ ộng sau giao dịch, cạnh tranh sách lãi su ất, tín d ụng, tốn, sách ưu sản phẩm ngân hàng… Điều đòi hỏi khơng riêng Chi nhánh Hồ Chí Minh mà tồn h ệ thống BIDV phải đưa biện pháp, sách ưu việt, hợp lí tất khía cạnh hoạt động ngân hàng, bao g ồm c ả thay đổi công tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay đ ối v ới khách hàng cá nhân để đạt hiệu cao nh ất, tăng s ức c ạnh tranh thị trường 3.2 Định hướng hoạt động BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2014 – 2017 Để trở thành chi nhánh phát tri ển, có nghiệp vụ đa dạng, chất lượng phục vụ cao, công nghệ ngân hàng đại, mạng lưới kênh phân phối rộng rãi, BIDV - Chi nhánh Hồ Chí Minh cần đề cho - tiêu chí sau: Xác định đối tượng sách hoạt động kinh doanh : xác định đối tượng đầu tư vừa nhanh chóng tạo lợi nhuận, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định lâu dài Đồng th ời không ngừng nghiên cứu đầu tư, tham gia liên doanh góp v ốn đ ối với số dự án trọng điểm; cấu lại tài sản sinh l ời nh ằm đ ảm bảo hoạt động an toàn ổn định thông qua nghi ệp vụ đầu tư - thị trường liên Ngân hàng, đầu tư trái phiếu, chứng khoán Xác định thị trường lĩnh vực kinh doanh khác: nhanh chóng nắm bắt hội kinh doanh thị trường mục tiêu, có kế hoạch thâm nhập thị trường tiềm năng, phát triển mạng lưới hoạt động, đẩy mạnh mảng toán quốc tế, sau cơng cụ phái sinh thị trường hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hoán đổi,… 24 - Phát triển dịch vụ Ngân hàng: nâng cấp chất lượng dịch vụ có, tạo điều kiện hỗ trợ cho nghiệp vụ khác phát tri ển, liên k ết với chi nhánh, ngân hàng khác để phát tri ển d ịch v ụ Ngân hàng - nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đa dạng Phát triển nguồn nhân lực: xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp, ưu đãi với sách tiền lương, thưởng nhằm thu hút đào tạo nhiều cán bộ, nhân viên gi ỏi có tâm huyết với nghề, từ dễ dàng vượt qua khó khăn, thử thách, phát - triển an toàn bền vững Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Chi nhánh : nhằm phục vụ ngày tốt công tác quản trị, điều hành, đồng thời tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại 3.3 Các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tổ chức thực hi ện nghi ệp vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vi ệt - Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng Ngân hàng nên có giải pháp nhằm cải ti ến hồ s vay v ốn như: rút b ớt gộp chung giấy tờ chồng chéo, bỏ qua b ước th ẩm đ ịnh đ ối với khách hàng quen, có uy tín, thực vi ệc đăng kí tín d ụng thơng qua mạng lưới Internet trực tuyến… để tạo điều kiện cải ti ến trình l ập h s theo dõi thực ngân hàng khách hàng v ẫn đ ảm b ảo tính pháp lý Như có đề cập phần phân tích nhược ểm quy trình, bước bước có phần việc xử lý thơng tin từ KH gần lặp lại, nên để đơn giả hóa quy trình, ngân hàng có th ể gộp chung bước l ại thành bước, CB phụ trách, tất nhiên không không làm gi ảm m ức đ ộ x lý thông tin sâu mà ngân hàng đề ra, mà để giảm bớt việc tốn th ời gian xử lý thơng tin mà CB có th ể đánh giá, th ẩm đ ịnh t ại ch ỗ, ví dụ thơng tin nhân thân, mục đích sử dụng tiền vay… - Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ xấu Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt tăng tốc độ xác khâu xử lý hồ sơ KH, khâu đánh giá hồ s th ẩm đ ịnh r ủi ro đòi h ỏi tính xác cao, có nhiều kinh nghi ệm Đáng ý n ữa gian đo ạn sau giải ngân, bắt đầu giai đoạn KH trả nợ, CBQHKHCN cần ý giám sát ch ặt 25 chẽ nghĩa vụ trả nợ KH, tình hình khả trả nợ KH, giám sát tài sản đảm bảo nhạy bén phát dấu hi ệu bất th ường có nguy xảy cao, để tránh gây rủi ro cho ngân hàng - Tư vấn yêu cầu cần thiết pháp luật cho khách hàng Một khách hàng hiểu biết mạnh dạn vi ệc s dụng d ịch vụ chi nhánh cung cấp giúp cho ngân hàng đ ẩy nhanh đ ược t ốc đ ộ x lý nghiệp vụ Điều hiển nhiên khách hàng gi ảm thi ểu sai sót yêu cầu dễ dàng phát sai sót Vi ệc tư vấn nghi ệp v ụ pháp luật cho khách hàng thực cách gặp g ỡ, gi ới thiệu, hướng dẫn trưc tiếp cho khách hàng; cách cung c ấp thông tin rõ ràng cụ thể nghiệp vụ hoạt động gi t mà khách hàng cần làm website thức ngân hàng, cách d ễ - dàng hơn, lại tốn chi phí thời gian Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ nhân viên Chi nhánh nên tập trung vào công tác tổ chức, đào tạo cán b ộ tín d ụng cách tồn diện, bên cạnh yêu cầu chuyên môn nghi ệp v ụ, yếu t ố kinh nghiệm nghề nghiệp nhạy bén công việc đề cao, từ kỹ thu thập thông tin KH, khâu xử lý, thẩm định hồ sơ đến giám sát, qu ản lý khoản nợ… giúp cho cán tín dụng có th ể d ễ dàng nh ận bi ết đ ược điều mà khách hàng cố tình che đậy Do đó, Chi nhánh khơng nh ững thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chun mơn, bồi dưỡng kỹ phân tích tâm lý khách hàng cho cán b ộ tín d ụng, khuy ến khích h ọ tiếp cận cơng nghệ thơng tin đại Hơn nữa, cần bố trí cơng việc thích hợp với người để phát huy th ế mạnh họ Để làm điều cần phải thường xuyên theo dõi để có nhận định, đánh giá khả xác, khách quan v ề người Mà tốt phân công hợp lý để nhân viên có th ể ti ến hành nhi ều b ước có liên quan chặt chẽ với nhau, đỡ trùng lặp mà lại tăng hi ệu quả, xác Một vấn đề mà Chi nhánh cần lưu tâm đội ngũ nhân viên mình, đạo đức nghề nghiệp Hiện vấn đề ưu tiên hàng đầu, nghiệp vụ chuyên môn dù giỏi đến thiếu phẩm chất đạo đức làm sai lệch kết thẩm định tín dụng, gây thi ệt hại cho Chi nhánh Do cơng tác quản lý nguồn nhân lực cần tr ọng h ơn 26 cách thường lệ kiểm tra, tra giám sát nội ki ểm tra hoạt động thẩm định tín dụng theo dõi sát ti ến độ thực công vi ệc c cán Theo định kỳ, Chi nhánh tổ chức khen th ưởng, đãi ng ộ cho nhân viên xuất sắc, có thành tích đáng ghi nhận năm để đ ộng viên, khuyến khích, đồng thời áp dụng bi ện pháp k ỷ luật cho cán không làm tròn trách nhiệm, chí ều chuy ển người thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, gây ảnh hưởng đến phát triển uy tín Chi nhánh KẾT LUẬN Trước kinh tế giới có nhiều biến động phức tạp từ sau khủng hoảng tài chính, BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh thiết kế quy trình cho vay đại phù hợp với tình hình Bám sát vào quy trình cho vay, cán tín dụng Chi nhánh tiến hành cấp tín dụng cách chặt chẽ, an toàn dành cho khách hàng cá nhân Nhờ đó, khách hàng cá nhân tiếp nhận khoản vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay cách linh hoạt đa dạng Tuy nhiên, công tác gặp nhiều khó khăn mà người viết nêu đưa giải pháp cho BIDV nói chung Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng với mong muốn hồn thiện quy trình Trải qua trình kiến tập để nghiên cứu thực đề tài này, báo báo cáo đã: - Trình bày khái qt tính hình, giai đoạn phát triển BIDV, chi nhánh Hồ Chí Minh phận tín dụng doanh nghiệp Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ năm 2008 đến năm 2013 - Trình bày quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, so sánh với lý thuyết để đưa điểm giống nhau, khác Từ phân tích ưu điểm, nhược điểm quy trình - Trên sở tìm hiểu tổng quan thị trường, kinh tế, tình hình hoạt động BIDV Chi nhánh Hồ Chí Minh, người viết đưa hội, thách thức định hướng phát triển chi nhánh giai đoạn 2014 – 2017 27 - Từ hạn chế quy trình liên hệ với thực tế, người viết đưa giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức thực nghiệp vụ cho vay cá nhân dành cho Chi nhánh Nhận thức vai trò mình, xu hướng phát triển tương lai BIDV – Chi nhánh Hồ Chí Minh tiếp tục giữ vững phát huy tảng từ sở vật chất, kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, triển khai dịch vụ, sản phẩm tiên tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng Với đà tăng trưởng tại, Chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng BIDV nói chung hồn tồn thực tham vọng phá trở thành tập đồn tài lớn mạnh hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có vị giới hội nhập quốc tế thành công DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013, Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 2013, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam , 2013, Báo cáo tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam qua năm 2010, 2011, 2012, 2013 , TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2012, Quyết định số 4599/QĐ-NHBL2 Quy đinh cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội Trang tham khảo Trang web thức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 05/07/2014, Giới thiệu, http://www.bidv.com.vn/Gioithieu.aspx Trang web thức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 07/7/2014, Khách hàng cá http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan.aspx nhân 28 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Giấy Đề nghị vay vốn Phụ lục 2: Xác nhận Giám đốc Sàn giao dịch BĐS Bến Thành – Đức Khải Phụ lục 3: Báo cáo chi tiết Khách hàng vay thể nhân Phụ lục 4: Biển định giá tài sản chấp Phụ lục 5: Bảng Tổng hợp chấm điểm xếp hạng khách hàng Phụ lục 6: Giấy chứng nhận bảo hiểm Phụ lục 7: Hợp đồng tín dụng Phụ lục 8: Hồ sơ giải ngân Phụ lục 9: Đề xuất giải ngân ... hàng CHƯƠNG 2: CÔNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRI ỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Thực trạng cho vay khách hàng. .. hệ với KH CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TỔ CHỨC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH. .. khách hàng cá Ngân hàng TMCP Đ ầu t Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh Quy trình thực nghiệp vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đ ầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Chí Minh g ồm