Thủ tục vay đơn giản, không cần thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh công ty. Giải ngân trong vòng 48 tiếng. Số tiền gốc và lãi hàng tháng trả cố định. Lãi suất: Lãi suất cạnh tranh theo quy định hiện hành của HDBank. Điều kiện vay vốn: Công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Có hộ khẩu trƣờng trú hoặc tạm trú dài hạn (KT3) tại địa bàn nằm trong phạm vi hoạt động của HDBank Tuổi từ 22 tuổi đến 60 tuổi. Thu nhập ròng hàng tháng trên 5 triệu VNĐ Thời gian công tác, làm việc trên 1 năm. Trả lƣơng qua tài khoản ngân hàng. Hồ sơ vay vốn: Đơn xin vay vốn Bản sao chứng minh nhân dân (CMND) Hộ khẩu thƣờng trú KT3 hoặc bản chính giấy xác nhận tạm trú tại nơi ở hiện tại (Có xác nhận trong thời gian 1 tháng của cơ quan địa phƣơng). Bản sao hợp đồng lao động, bản chính giấy xác nhận chức vụ, thời gian công tác và mức lƣơng. Bản chính sao kê tài khoản qua ngân hàng trong 3 tháng gần nhất. Hóa đơn điện thoại (hoặc hóa đơn điện nƣớc) tháng gần nhất của địa chỉ đang ở 3.1.4.2 Cho vay hỗ trợ mua nhà, đất, nền nhà, căn hộ (bao gồm các dự án) Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng sở hữu ngôi nhà mơ ƣớc. Đặc tính sản phẩm: Hỗ trợ vốn cho khách hàng mua nhà, nền nhà (đã có chủ quyền hoặc đang nằm trong những dự án dân cƣ) Loại tiền vay: VNĐ Phƣơng thức trả nợ linh hoạt Hỗ trợ lên đến 70% tổng nhu cầu vốn Thời hạn vay lên đến 20 năm Lãi suất: Lãi suất cạnh tranh theo quy định hiện hành của HDBank. Điều kiện vay vốn: Công dân Việt Nam hoặc ngƣời nƣớc ngoài, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Chứng mình nguồn tài chính đảm bảo trả nợ vốn, lãi cho HDBank (vay ngắn hạn) hoặc thu nhập ổn định để trả nợ hàng kỳ cho HDBank trong suốt thời gian vay vốn (vay trung, dài hạn). Đồng ý sử dụng chính căn nhà, nền nhà mà khách hàng vay để mua làm tài sản đảm bảo nợ vay cho HDBank hoặc sử dụng biện pháp bảo đảm nợ vay khách nhƣ: thế chấp, cầm cố tài sản có giấy tờ hợp lệ thuộc sở hữu khách hàng hoặc bảo lảnh bằng tài sản của bên thứ ba. Tuân theo quy chế cho vay của HDBank và các quy định có liên quan của Ngân hàng Nhà Nƣớc. Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án vay theo mẫu HDBank. CMND Hộ chiếu, hộ khẩu hoặc KT3. Hồ sơ tài sản đảm bảo. Giấy chứng minh năng lực tài chính mục đích cho vay. 3.1.4.3 Cho vay hỗ trợ mua xe ô tô Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng sở hữu chiếc xe nhƣ mong muốn. Đặc tính sản phẩm: Hỗ trợ vốn cho quý khách hàng mua xe phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch, kinh doanh,… Loại tiền cho vay: VNĐ. Phƣơng thức trả nợ linh hoạt với lãi vay đƣợc thanh toán hàng tháng tính trên dƣ nợ thực tế và nợ gốc đƣợc thanh toán định kỳ theo thỏa thuận để phù hợp nhất với khả năng tài chính của quý khách hàng. Tài sản đảm bảo bất động sản, giấy tờ có giá, … hoặc chính xe mua. Thời hạn vay linh hoạt tối đa lên đến 72 tháng trong trƣờng hợp mua xe mới với tài sản đảm bảo là bất động sản và tối đa 60 tháng với tài sản đảm bảo là chính xe mua. Hạn mức vay phụ thuộc vào tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của quý khách hàng. Tỷ lệ cho vay tối đa lên đến 95% giá trị xe nếu tài sản đảm bảo là bất động sản và lên đến 75% giá trị xe trong trƣờng hợp tài sản đảm bảo là chính xe mua. Lãi suất: Lãi suất cạnh tranh theo quy định hiện hành của HDBank. Điều kiện vay vốn: Cá nhân ngƣời Việt Nam, hộ gia đình, doanh nghiệp tƣ nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô. Nơi cƣ trú hiện tại nằm trên cùng địa bàn có trụ sở giao dịch của HDBank. Có vốn tự có tham gia mua xe. Có tài sản đảm bảo là bất động sản, giấy tờ có giá, … hoặc chính xe mua. Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án vay theo mẫu HDBank. CMND Hộ chiếu, hộ khẩu hoặc KT3. Giấy xác nhận độc thân giấy đăng ký kết hôn. Hồ sơ tài sản đảm bảo (trƣờng hợp thế chấp bằng tài sản khác). Giấy tờ chứng minh năng lực tài chính, mục đích vay. 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Quyết định thành lập Ngân hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ Tháng 72005, ngân hàng HDBank khai trƣơng chi nhánh tại Cần Thơ (Số 162162B Trần Hƣng Đạo, phƣờng An Nghiệp, quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ), đây là chi nhánh 07 của HDBank tính đến thời điểm khai trƣơng. Đến nay, HDBank Cần Thơ có một phòng giao dịch và một quỹ tiết kiệm. Trong thời gian đầu mới thành lập, do cán bộ nhân viên còn thiếu, trụ sở chƣa đƣợc chỉnh trang, phƣơng tiện còn hạn chế so với ngân hàng bạn cùng hoạt động trên địa bàn. HDBank Cần Thơ đã gặp rất nhiều khó khăn. Đƣợc sự quan tâm toàn diện của HDBank và Ngân hàng Nhà Nƣớc thành phố Cần Thơ, đặc biệt là sự lãnh đạo hiệu quả của Ban Giám đốc cùng sự phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên mà sau thời gian hoạt động, HDBank Cần Thơ đã đƣợc biết nhƣ một ngân hàng thƣơng mại hiện đại, có uy tín nhất trong lĩnh vực cho vay mua nhà và huy động vốn tiền gửi tiết kiệm. HDBank chi nhánh Cần Thơ đƣợc xem là một trong những chi nhánh lớn của vùng Tây Nam Bộ.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ DƢƠNG VĂN LĨNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã ngành: D340201 Tháng 10 Năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ DƢƠNG VĂN LĨNH MSSV: 4147567126 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã ngành: D340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS NGUYỄN PHƢƠNG QUANG Tháng 10 Năm 2020 LỜI CẢM TẠ Kính thƣa q Thầy Cơ! Lời xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Kinh Tế trƣờng Đại học Võ Trƣờng Toản, nhƣ Thầy Cô môn Tài – Ngân hàng dạy dỗ tơi suốt trình học tập trƣờng Những kiến thức mà Thầy truyền đạt khơng giúp tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp mà cịn hành trang để sau bƣớc vào đời Tôi xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến Thầy ThS Nguyễn Phƣơng Quang tận tình hƣớng dẫn, hỗ trợ, dẫn giúp tơi chỉnh sửa bổ sung sai sót q trình thực khóa luận tốt nghiệp nhƣ tạo điều kiện giúp tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Cần Thơ cho phép sử dụng tài liệu Ngân hàng để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến Anh, Chị công tác HDBank – chi nhánh Cần Thơ nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ, cung cấp tài liệu cần thiết giúp tơi thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, tơi xin kính chúc q Thầy, Cô cô, Ban lãnh đạo, anh chị cơng tác Ngân hàng gia đình lời chúc sức khỏe thành công công việc nhƣ sống Tôi xin chân thành cảm ơn! Hậu Giang, ngày 19 tháng 10 năm 2020 Ngƣời thực Dƣơng Văn Lĩnh i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Hậu Giang, ngày 19 tháng 10 năm 2020 Ngƣời thực Dƣơng Văn Lĩnh ii iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Phƣơng Quang Nhận xét trình thực luận văn sinh viên: Dƣơng Văn Lĩnh Ngành: Tài – Ngân hàng Khóa: 09 Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Cần Thơ Nội dung nhận xét: Về tinh thần, thái độ thực luận văn sinh viên: - Siêng năng, nghiêm túc trình làm - Đúng kế hoạch đề Về chất lƣợng nội dung luận văn: Tốt Đánh giá điểm trình, sinh viên đạt: 9.5 điểm (thang điểm 10) Đánh giá điểm luận văn, luận văn đạt: 8.5 điểm (thang điểm 10) Hậu Giang, ngày 03 tháng 12 năm 2020 Ngƣời nhận xét ThS Nguyễn Phƣơng Quang iv MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ i TRANG CAM KẾT ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN iv MỤC LỤC v DANH SÁCH BẢNG ix DANH SÁCH HÌNH x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Nội dung nghiên cứu 1.5 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại 2.1.1.3 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái quát chung tín dụng v 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2.2 Chức tín dụng 2.1.2.3 Vai trị tín dụng 2.1.2.4 Phân loại tín dụng 10 2.1.2.5 Một số vấn đề hoạt động tín dụng 12 2.1.2.6 Quy trình cho vay 15 2.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 16 2.1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 16 2.1.3.2 Điều kiện vay vốn 16 2.1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 17 2.1.3.4 Quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 18 2.1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣớng đến cho vay tiêu dùng .19 2.1.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .20 2.1.3.7 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng 23 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 24 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 24 CHƢƠNG 27 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK 27 CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 27 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 3.1.2 Thông tin giao dịch .27 3.1.3 Lĩnh vực kinh doanh .28 3.1.4 Một số quy định chung cho vay tiêu dùng HDBank – Chi nhánh Cần Thơ 28 3.1.4.1 Cho vay tiêu dùng tín chấp .28 vi 3.1.4.2 Cho vay hỗ trợ mua nhà, đất, nhà, hộ (bao gồm dự án) .29 3.1.4.3 Cho vay hỗ trợ mua xe ô tô 30 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 3.2.1 Quyết định thành lập Ngân hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ 31 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 32 3.2.3 Chức nhiệm vụ quyền hạn 33 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY 34 3.3.1 Sơ đồ quy trình cho vay 34 3.3.2 Quy trình cho vay 34 3.3.3 Một số sản phẩm tính dụng HDBank – Chi nhánh Cần Thơ 35 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HDBANK - CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2017 ĐẾN NĂM 2019 35 3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 38 3.5.1 Thuận lợi 38 3.5.2 Khó khăn 39 3.5.3 Định hƣớng phát triển 39 CHƢƠNG 41 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GIAI ĐOẠN 2017 – 2019 TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 41 4.1 TỔNG QUAN VỀ VỐN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2017 – 2019 41 4.1.1 Tình hình huy động vốn HDBank chi nhánh Cần Thơ 41 4.2.2 Tình hình cho vay khách hàng HDBank – chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 – 2019 .43 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HDBANK 45 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 45 4.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 45 vii 4.2.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế 47 4.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng .49 4.2.2.1 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 49 4.2.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế 51 4.2.3 Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng 53 4.2.3.1 Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 53 4.2.3.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế 55 4.2.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng .57 4.2.4.1 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn 57 4.2.4.2 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế 58 4.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 60 4.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng HDBank – chi nhánh Cần Thơ 62 CHƢƠNG 63 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 63 CHƢƠNG 65 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .65 6.1 KẾT LUẬN 65 6.2 KIẾN NGHỊ 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 viii Hình 4.6: Biểu đồ thể dƣ nợ cho vay tiêu dùng HDBank – chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 - 2019 Dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn Dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2017 đạt 28.815 triệu đồng, năm 2018 đạt 40.066 triệu đồng tăng 11.251 triệu đồng tƣơng ứng tăng 39,05% so với năm 2017 Đến năm 2019 dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn 51.328 triệu đồng tăng 11.262 triệu đồng tƣơng ứng tăng 28,10% so với năm 2018 Nguyên nhân giai đoạn nhiều tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động có hiệu quả, ngân hàng chủ động mở rộng hoạt động kinh doanh cho vay ngắn hạn để phục vụ nhu cầu khách hàng nên dƣ nợ tăng theo Dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn Dƣ nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn lớn cho vay tiêu dùng ngắn hạn qua ba năm Cụ thể, năm 2017 dƣ nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn đạt 41.953 triệu đồng tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng năm 2017 70.768 triệu đồng Đến năm 2018 dƣ nợ cho vay tiêu dùng đạt 52.943 triệu đồng tăng 10.990 triệu đồng tƣơng ứng tăng 26,20% so với năm 2017 Năm 2019 dƣ nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn tiếp tục tăng lên 102.895 triệu đồng tăng 49.952 triệu đồng tƣơng ứng tăng 94,35% so với năm 2018 Qua số liệu cho ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn tăng qua năm nhƣng không Nguyên nhân năm gần nhu cầu sử dụng vốn khách hàng dần kéo dài chuyển đổi cấu sản xuất, đa dạng hóa ngành nghề, phần lớn ngành có thời gian hoàn vốn dài nên nhu cầu vay vốn trung dài hạn tăng theo Ngồi tình hình kinh tế doanh nghiệp vay ngắn hạn nhƣng hàng hóa khơng bán đƣợc khơng có khả trả nợ họ lựa chọn hình thức cho vay 54 trung dài hạn để có thời gian uyển chuyển linh hoạt vốn, bên cạnh họ cịn xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều nguồn vốn khác để đảm bảo trả nợ hạn 4.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2017 – 2019 đƣợc thể qua bảng sau: Bảng 4.8: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank – chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 – 2019 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm Chỉ tiêu 2017/2018 2017 2018 2019 Số tiền % Tổ chức kinh tế 33.703 52.045 70.097 18.342 54,42 Cá nhân 37.065 40.964 84.126 3.899 10,52 Tổng 70.768 93.009 154.223 22.241 31,43 2018/2019 Số tiền 18.052 % 34,69 43.162 105,37 61.214 65,82 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ năm - 2019) Để thấy rõ dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank - chi nhánh Cần Thơ ta xem biểu đồ sau: 55 Hình 4.7: Biểu đồ thể doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank - chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 – 2019 Tổ chức kinh tế Qua bảng số liệu trên, ta thấy dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế tăng qua năm Cụ thể, năm 2017 dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế đạt 33.703 triệu đồng Năm 2018 dƣ nợ tăng đạt 52.045 triệu đồng tăng 18.342 triệu đồng tƣơng ứng 54,42% so với năm 2017 Đến năm 2019 dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế đạt 70.097 triệu đồng tăng 18.052 triệu đồng tƣơng ứng 34,69% so với năm 2018 Nguyên nhân tình hình kinh tế ổn định, doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất, ổn định giá đầu cho sản phẩm nên khách hàng đến vay cải tiến trang thiết bị Ngoài ra, ngân hàng thực biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng kinh doanh Vì doanh nghiệp mạnh dạng đầu tƣ, đổi công nghệ, trang thiết bị Cá nhân Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo cá nhân tăng giảm không qua năm Cụ thể, năm 2017 37.065 triệu đồng Đến năm 2018 dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 40.964 triệu đồng tăng 3.899 triệu đồng tƣơng ứng 10,52% so với năm 2017 Đến năm 2019 dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 84.126 triệu đồng, tăng 43.162 triệu đồng tƣơng ứng tăng 105,37% so với năm 2018 Nguyên nhân kinh tế ổn định nên cá nhân hộ gia đình đến ngân hàng vay để mua sắm, sửa chữa nhà, trang thiết bị phục vụ kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng thực nhiều sách cho vay, hỗ trợ thành phần kinh tế giúp khách hàng có nguồn vốn ổn định để khách hàng yên tâm sản xuất kinh doanh, mở rộng ngành nghề, đẩy mạnh cho vay khách hàng 56 truyền thống, có uy tín Đồng thời thực tốt khâu: thẩm định hồ sơ, nâng cao lực thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ tiếp cận vốn vay, thủ tục nhanh chóng tránh làm thời gian khách hàng Tóm lại, dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế khác tăng qua năm Từng thành phần kinh tế có chút biến động ngân hàng cần có sách áp dụng kịp thời để hỗ trợ hoạt động kinh doanh khách hàng kinh tế biến động theo hƣớng xấu cần có sách thúc đẩy khách hàng trả nợ hạn 4.2.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay hoạt động mang nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên chứa đựng rủi ro định Trong đó, tình trạng nợ q hạn điều ngân hàng không mong muốn Nợ hạn thấp rủi ro cho vay ngân hàng thấp Để giảm nợ hạn trình làm việc kĩ càng, phụ thuộc từ bƣớc thẩm định công tác quản lý thu hồi nợ 4.2.4.1 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn Để đánh giá nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn xem nợ hạn tập trung vào hình thức để có biện pháp cụ thể để hạn chế kiểm soát nợ cách hiệu Ta xét bảng số liệu sau: Bảng 4.9: Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn HDBank - chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 - 2019 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm Chỉ tiêu 2017/2018 2018/2019 2017 2018 2019 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 2.082 5.125 10.077 3.043 146,15 4.952 96,93 Trung dài hạn 6.101 8.491 8.629 2.390 39,17 138 1,63 Tổng 8.183 13.616 18.706 5.433 66,39 5.090 37,38 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ năm - 2019) Ta thấy rõ tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng qua biểu đồ sau: 57 Hình 4.8: Biểu đồ thể nợ hạn cho vay tiêu dùng HDBank – chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2017 - 2019 Nợ hạn cho vay tiêu dùng ngắn hạn Từ bảng số liệu ta thấy nợ hạn ngắn hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng qua năm Cụ thể năm 2017 nợ hạn cho vay tiêu dùng ngắn hạn 2.082 triệu đồng Năm 2018 nợ hạn 5.125 triệu đồng tăng 3.043 triệu đồng tƣơng ứng tăng 146,15% so với năm 2017 Đến năm 2019 nợ hạn cho vay tiêu dùng ngắn hạn 10.077 triệu đồng tăng 4.952 triệu đồng so với năm 2018 tƣơng ứng 96,93% so với năm 2018 Nguyên nhân sách thu hồi nợ ngân hàng hạn chế, đồng thời kinh tế ngƣời vay gặp khó khăn khơng đủ khả trả nợ Nợ hạn cho vay tiêu dùng trung dài hạn Nợ hạn cho vay tiêu dùng trung dài hạn chi nhánh tăng qua năm Cụ thể, năm 2017 nợ hạn cho vay tiêu dùng trung dài hạn 6.101 triệu đồng, năm 2018 nợ hạn cho vay tiêu dùng trung dài hạn 8.491 triệu đồng tăng 2.390 triệu đồng tƣơng ứng tăng 39,17% so với năm 2017 Đến năm 2019 nợ hạn cho vay tiêu dùng trung dài hạn 8.629 triệu đồng, tăng 138 triệu đồng tƣơng ứng tăng 1,63% so với năm 2018 Nguyên nhân ngƣời vay tiêu dùng trung dài hạn chủ yếu mua nhà, đất, kinh doanh bất động sản ,… nhƣng thị trƣờng bất động sản không ổn định nên dẫn đến nợ hạn tăng, ngƣời vay không đủ khả trả nợ 4.2.4.2 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế Bên cạnh việc xem xét nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn, ta vào phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế: 58 Bảng 4.10: Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank – chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 – 2019 Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Năm Chỉ tiêu 2017/2018 2017 2018 2019 Số tiền % 2018/2019 Số tiền % Tổ chức kinh tế 5.099 6.427 8.863 1.328 26,04 Cá nhân 3.084 7.189 9.843 4.105 133,11 2.654 36,92 Tổng 8.183 13.616 18.706 5.433 66,39 5.090 37,38 2.436 37,9 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ) Ta thấy rõ nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank - chi nhánh Cần Thơ ba năm 2017 – 2019 qua biểu đồ sau: Hình 4.9: Biểu đồ thể nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế HDBank – chi nhánh Cần Thơ qua ba năm 2017 – 2019 Tổ chức kinh tế Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế qua năm tăng Cụ thể, năm 2017, nợ hạn cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế 5.099 triệu đồng, năm 2018 nợ hạn cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế 6.427 triệu đồng tăng 1.328 triệu đồng tƣơng ứng tăng 26,04% 59 so với năm 2017 Năm 2019, nợ hạn cho vay tiêu dùng tổ chức kinh tế 8.863 triệu đồng tăng 2.436 triệu đồng tƣơng ứng tăng 37,9% so với năm 2018 Cá nhân Ta thấy nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng tăng qua năm Cụ thể, năm 2017 nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 3.084 triệu đồng, năm 2018 nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 7.189 triệu đồng tăng 4.105 tăng tƣơng ứng 133,11% so với năm 2017 Nguyên nhân khoản nợ chi nhánh năm 2017 đến hạn trả nhƣng hoạt động kinh doanh khơng tốt, hàng hóa tiêu thụ chậm, hàng tồn kho tăng cao,… dẫn đến không trả đƣợc nợ hạn cho ngân hàng Đến năm 2019, nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 9.843 triệu đồng tăng 2.654 triệu đồng tƣơng ứng tăng 36,92% so với năm 2018 Nhìn chung, ngân hàng HDBank - chi nhánh Cần thơ tích cực việc thu hồi xử lý nợ hạn Tuy nhiên cơng tác thu hồi nợ cịn hạn chế Vì vậy, ngân hàng phải tăng cƣờng cơng tác thẩm định, kiểm sốt, theo dõi chặt chẽ trình cho vay nhằm nâng cao tiêu an toàn cho vay, nâng cao chất lƣợng việc thu hồi nợ để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu 4.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Bảng 4.11 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng HDBank – chi nhánh Cần Thơ 2017 – 2019 Đơn vị Chỉ tiêu Năm tính 2017 2018 2019 DSCV Triệu đồng 132.652 180.662 253.194 DSTN Triệu đồng 90.799 158.421 191.980 Dƣ nợ Triệu đồng 70.768 93.009 154.223 Nợ hạn Triệu đồng 8.183 13.616 18.706 Tổng vốn huy động Triệu đồng 190.047 289.575 404.928 Hệ số thu nợ % 68,45 87,69 75,82 Nợ hạn/ DSCV % 6,17 7,54 7,39 Nợ hạn/ Dƣ nợ % 11,56 14,64 12,13 Hiệu suất sử dụng vốn % 37,24 32,12 38,09 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng qua ba năm có xu hƣớng giảm, chứng tỏ năm qua ngân hàng hoạt động có hiệu từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn Hệ số 60 thu nợ giảm qua năm doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng, nhƣng không tăng doanh số cho vay, để trì phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi ngân hàng cần có nỗ lực nữa, cần phải kết hợp tăng doanh số cho vay tăng cƣờng công tác thu hồi nợ giúp cho nguồn vốn ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn Nợ hạn doanh số cho vay Chỉ tiêu giúp ta có nhìn xác tình hình nợ hạn ngân hàng Nợ hạn qua năm ngân hàng tăng không phản ánh chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng bị giảm sút nhƣ gia tăng phù hợp với gia tăng doanh số cho vay Từ bảng số liệu, ta thấy tỷ lệ nợ hạn doanh số cho vay ngân hàng qua ba năm điều giảm Nợ hạn dư nợ Chỉ tiêu dùng để phản ảnh chất lƣợng cho vay nhƣ hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ ngân hàng giảm qua năm Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ năm 2018 tăng so với năm 2017 từ 11,56% tăng thêm 3,08%, nguyên nhân ngƣời vay gặp khó khăn kinh doanh nên khơng trả đƣợc nợ Ngoài ra, thị trƣờng bất động sản không ổn định dẫn đến ngƣời vay không trả đƣợc nợ nên nợ hạn tăng dẫn đến hệ số nợ hạn dƣ nợ tăng theo Đến năm 2019, nợ hạn dƣ nợ giảm xuống 12,13% giảm 2,51% so với năm 2018, dƣ nợ tăng nhƣng hệ số nợ hạn dƣ nợ giảm cho thấy kiểm soát nợ hạn ngân hàng có hiệu Dư nợ tổng vốn huy động Qua năm ta thấy tình hình sử dụng vốn ngân hàng cho vay phân tán không tập chung vào cho vay tiêu dùng Cụ thể, năm 2017 đồng vốn huy động từ phía khách hàng có 0,3724 đồng ngân hàng cho vay tiêu dùng Năm 2018, đồng vốn huy động ngân hàng cho vay tiêu dùng 0,3212 đồng, nguyên nhân giảm ngân hàng sử dụng vốn huy động sử dụng vay sản xuất kinh doanh ngành khác nhiều sử dụng vốn huy động vay tiêu dùng Năm 2019, đồng huy động vốn ngân hàng cho vay tiêu dùng 0,3809 đồng, qua cho thấy ngân hàng tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Nguyên nhân ngân hàng cho vay khách hàng theo nhiều lĩnh vực nhƣ tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, ngành khác Nên cho vay tiêu dùng lĩnh vực mà ngân hàng cho vay 61 4.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng HDBank – chi nhánh Cần Thơ Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng thực sách thu hồi nợ có hiệu quả, nợ xấu tăng nhƣng không mạnh cho thấy công tác thu hồi nợ phù hợp Lãi suất cho vay tiêu dùng phù hợp, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng tăng qua năm Thu nhập khách hàng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, khách hàng vay nguồn trả nợ thu nhập Ngân hàng bị cạnh tranh ngân hàng TMCP khách,… chi nhánh, phịng giao dịch có hầu hết tỉnh, thành phố nhƣng phân bố rải rac, ngƣời dân chƣa biết đến Chính sách quảng bá ngân hàng hạn chế, khách hàng chƣa biết đến nhiều 62 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ Dựa diễn biến thực tiễn nhƣ phân tích nhƣ trên, giải pháp để nâng cao hiệu nhƣ khắc phục mặt tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Cần Thơ nhƣ sau: Về sản phẩm Có thể thấy sản phẩm HDBank tƣơng đối phù hợp Tuy nhiên cần phải triển khai thêm giải pháp nhằm khai thác triệt để tảng HDBank phát triển nâng cao chất lƣợng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hoàn thiện sản phẩm ngân hàng cách hợp lý cụ thể Sản phẩm dễ cho vay dễ thu hồi cần đƣợc phát huy Cịn sản phẩm khó cho vay khó thu hồi tìm cách khắc phục Thực sách ƣu đãi cho khách hàng sản phẩm Phát triển thêm sản phẩm cho ngân hàng Đối với sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở: HDBank cần kết hợp với chủ đầu tƣ khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Các đối tác hợp tác phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực để thực dự án xây nhà thành công việc xây dựng phải với quy định pháp luật Đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng sinh hoạt ngân hàng nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng Về nguồn lực Đẩy mạnh hoạt động đào tạo nhân lực, thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng cán nhân viên Tạo không gian làm việc công bằng, hiệu quả, thoải mái nhằm giảm mức độ căng thẳng công việc phát huy tiềm họ Cần có sách thƣởng phạt hợp lý, gắn bó với quyền lợi nhân viên Ngồi ra, ngân hàng nên tăng cƣờng tổ chức thi nhằm tạo hội để nhân viên đƣợc trao đổi kinh nghiệm hiểu biết thêm kiến thức thực tế Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay đột xuất để tránh tình trạng đối phó cán bộ, tiềm ẩn rủi ro tín dụng Về phát triển Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trƣờng nâng cao chất lƣợng sản phẩm Chủ động quảng bá đa kênh, đa hình 63 thức nhằm tăng hiểu biết khách hàng sản phẩm lợi ngân hàng HDBank, tạo phát triển bền vững cho việc tiếp cận, khai thác quản lý nguồn khách hàng tiêu dùng tiềm Về công nghệ thông tin Công nghệ thông tin trở thành công cụ quan trọng quản lý, kinh doanh đảm bảo an toàn hiệu Ngân hàng ứng dụng công nghệ rộng hơn, sâu theo hƣớng tự động hóa Việc khách hàng giao dịch với ngân hàng có trang thiết bị đại mang lại niềm tin an tồn, thuận tiện Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin thay đổi nhanh Vì vậy, HDBank cần đại hóa cơng nghệ thơng tin để đảm bảo an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng Công tác an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng phải tuyệt đối, tài sản, tiền bạc Nhà nƣớc, ngân hàng khách hàng Tăng cường giám sát khoản vay Cán nhân viên cho vay phải thƣờng xuyên theo dõi, giám sát khách hàng nhằm đánh giá tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết hay khơng kiểm sốt mức độ rủi ro phát sinh q trình sử dụng vốn Việc giúp phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp, tránh rủi ro sau Quản lý khai thác nguồn khách hàng Sự hiểu biết quản lý tốt nguồn khách hàng hữu mang đến trung thành họ, đồng thời nâng cao mối quan hệ với họ nhằm khai thác triệt để nhu cầu tiêu dùng trƣớc mắt tiềm tƣơng lai Khai thác nguồn khách hàng mới, lắng nghe nhu cầu họ Quản lý rủi ro Trong xu quản lý tài đại, quản lý rủi ro đƣợc đề cao tổ chức tín dụng ngân hàng nay, ngân hàng HDBank không ngoại lệ Việc xây dựng sách quản trị rủi ro phù hợp với loại sản phẩm cho vay tiêu dùng cần thiết Vì vậy, ngân hàng cần nâng cao nhận thức rủi ro đơn vị nhằm giảm thiểu rủi ro việc phân tích, đánh giá nhận định khách hàng Do đó, q trình quản lý thu nợ phải đƣợc giám sát quản lý cách hợp lý 64 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại chịu ảnh hƣởng lớn từ biến động kinh tế Để đứng vững ngày phát triển ngân hàng phải liên tục thay đổi mình, có sách kinh doanh linh hoạt chiến lƣợc để thu hút khách hàng, kinh tế phát triển nƣớc ta hay cạnh tranh ngày liệt tổ chức tín dụng, ngân hàng Trong năm qua, nguồn vốn mà HDBank - chi nhánh Cần Thơ cung ứng đến khách hàng giúp họ nhiều việc cải tiến kỹ thuật, đầu tƣ mở rộng quy mô sản xuất, trang thiết bị đại, cải thiện đời sống,… Từ giúp họ đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống tạo phát triển cho xã hội Thông qua trình nghiên cứu đề tài nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng đạt đƣợc kết khả quan Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân mang đến khơng lợi nhuận cho ngân hàng nên việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Cần Thơ cần thiết Bên cạnh kết mà HDBank – chi nhánh Cần Thơ đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân phụ thuộc lớn vào diễn biến kinh tế Đồng thời ngân hàng phải đối mặt với khó khăn Nhƣng tập thể ngân hàng HDBank – chi nhánh Cần Thơ nổ lực phấn đấu không ngừng để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tăng trƣởng Trong thời gian tới, HDBank – chi nhánh Cần Thơ ln có chiến lƣợc lâu dài để ngày hoàn thiện phát triển để trở thành ngân hàng uy tín đại với phƣơng châm “Cam kết lợi ích cao nhất” 6.2 KIẾN NGHỊ Qua việc nghiên cứu đề tài, với mong muốn hoạt động ngân hàng HDBank – chi nhánh Cần Thơ ln đƣợc phát triển vững mạnh, an tồn hiệu tơi xin đóng góp số kiến nghị mang tính chất tham khảo nhƣ sau: Đối với nhà nước Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng có dấu hiệu làm sai quy định nhà nƣớc lãi suất, thẩm định,… gây cạnh tranh không lành mạnh không tuân theo pháp luật nhà nƣớc Ổn định giá trị đồng nội tệ 65 Vì lạm phát cao đồng tiền giá gây ảnh hƣởng đến việc huy động tiền gửi ngân hàng Khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển qua giữ đồng tiền họ dạng nhƣ: vàng, ngoại tệ, tài sản khác,… Kéo theo hoạt động ngân hàng ảnh hƣởng theo, đồng tiền giá ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trƣợt giá, lãi suất huy động cao dẫn đến lãi suất cho vay ngân hàng tăng lên, doanh nghiệp khó vay ngân hàng với lãi suất cao Kết ngân hàng ứ động vốn Đối với Hội sở HDBank Tổ chức ngày nhiều lớp huấn luyện nâng cao trình độ chuyên môn cho cán ngân hàng Thƣờng xuyên quan tâm, kiểm tra, kiểm soát chi nhánh thành viên Kịp thời phát yếu để có giải pháp khắc phục kịp thời, phù hợp hiệu Đối với HDBank - chi nhánh Cần Thơ Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo để giới thiệu hoạt động đơn vị mình, thơng báo tình hình lãi suất nhƣ sản phẩm để thu hút khách hàng Quan tâm đến công tác đào tạo nguồn nhân lực, tăng cƣờng việc giao lƣu, học hỏi chia kinh nghiệm, nâng cao chất lƣợng quản trị điều hành, bổ sung nguồn nhân lực trẻ có trình độ để nâng cao tinh thần làm việc động, đƣa ý tƣởng mới, trẻ hóa tƣ tƣởng phù hợp với lối sống để dễ dàng tiếp cận khách hàng Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn để khách hàng thấy đƣợc lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật: Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Sách, giáo trình tham khảo Ngơ Kim Phƣợng, Lê Thị Thanh Hà, Lê Mạnh Hƣng Lê Hoàn Vinh (2009) Phân tích tài doanh nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006) Tiền tệ - Ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Nguyễn Ngọc Lam (2009) Nguyên lý thống kê Thành phố Cần Thơ:NXB Đại học Cần Thơ Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình tín dụng Ngân hàng Nhà xuất thống kê 2008 Phan Thị Cúc (2012) Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ Nhà xuất Phƣơng Đông Phan Thị Cúc (2012) Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ P.2 Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phƣơng Đơng Các trang web Giới thiệu thành phố Cần Thơ, https://phongveminhquan.vn/gioithieu-ve-thanh-pho-can-tho/ ngày truy cập 25/08/2020 Luận văn đại học Nguyễn Trần Tính, 2013 Phân tích hoạt động cho vay tiểu thương chợ ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Hậu Giang Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản Lý Anh Thi, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Cần Thơ Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản Dƣơng Thị Bích Tuyền, 2013 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản 67 Lâm Vũ Phong, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản Đỗ Vũ Thành Đạt, 2018 Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Phú Quốc Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Lê Ngọc Hân, 2018 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Đoàn Văn Thơng, 2018 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cà Mau Luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ 68