BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - PGD SỐI KÌNH LÂM Ngành: KẾ TỐN Chun ngành: KẾ TOÁN - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Võ Tường Oanh Sinh viên thực : Nguyễn Thị Ngọc Hiền MSSV: 0954030186 Lớp: 09DKNH2 TP Hồ Chí Minh, 2013 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - PGD SỐI KÌNH LÂM Ngành: KẾ TỐN Chun ngành: KẾ TỐN - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Võ Tường Oanh Sinh viên thực : Nguyễn Thị Ngọc Hiền MSSV: 0954030186 Lớp: 09DKNH2 ©HUTECH DẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM BM05/QT04/ĐT Khoa: Kế Tốn - Tài Chính - Ngân Hàng PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên giao đề tài (sĩ số nhóm ): (1) MSSV: Lớp: (2) MSSV: Lớp: (3) MSSV: Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài : Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ./ ./ Ngày nộp báo cáo: ./ ./ TP HCM, ngày tháng năm Chủ nhiệm ngành Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền GVHD: Th.S Võ Tường Oanh vii Lớp: 09DKNH2 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền GVHD: Th.S Võ Tường Oanh vii Lớp: 09DKNH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG .viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Cho vay lần 1.1.2.2 Cho vay theo hạn mức 1.1.2.3 Cho vay trả góp 1.1.2.4 Cho vay thấu chi 1.1.2.5 Cho vay luân chuyển 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3.1 Nhân tố chủ quan .7 1.1.3.2 Nhân tố khách quan 11 1.2 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .14 1.2.2 Các đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền vii Lớp: 09DKNH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 17 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng 18 1.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 18 1.3.2 Hiệu sử dụng vốn (%) 19 1.3.3 Hệ số thu nợ ( % ) .19 1.3.4 Tỷ lệ nợ xấu (%) 19 1.3.5 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 20 1.3.6 Tỷ lệ thu lãi (%) 20 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - PGD SỐI KÌNH LÂM 22 2.1 Vài nét ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm 22 2.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.2 Sơ đồ tổ chức 25 2.1.3 Nhiệm vụ chức củacác phòng ban .26 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh .28 2.1.4.1 Về huy động vốn .28 2.1.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng 29 2.1.5 Những thuận lợi khó khăn phịng giao dịch 31 2.1.5.1 Thuận lợi 31 2.1.5.2 Khó khăn 32 2.2 Những quy định chung cho vay ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm 32 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 32 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền vii Lớp: 09DKNH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh 2.2.2 Việc đảm bảo tiền vay việc cấp tín dụng 33 2.2.3 Đối tượng cho vay ngân hàng 35 2.2.4 Thời hạn cho vay lãi suất cho vay 36 2.2.4.1 Thời hạn cho vay 36 2.2.4.2 Quy định trả nợ gốc lãi 37 2.2.4.3 Lãi suất cho vay 38 2.2.5 Mức cho vay 38 2.2.6 Những trường hợp không cho vay 39 2.2.6.1 Những đối tượng khơng cấp tín dụng .39 2.2.6.2 Những nhu cầu không cấp tín dụng 40 2.2.7 Thẩm định định cho vay 41 2.2.8 Hồ sơ vay vốn hợp đồng tín dụng 42 2.2.8.1 Hồ sơ vay vốn 42 2.2.8.2 Hợp đồng tín dụng 42 2.2.8.3 Kiểm tra giám sát vốn vay 43 2.2.8.4 Quyền nghĩa vụ khách hàng vay người cho vay 43 2.3 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm .44 2.3.1 Cho vay lần .44 2.3.2 Cho vay theo hạn mức .45 2.3.3 Cho vay trả góp 45 2.4 Quy trình tín dụng .46 2.5 Tình hình hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn TP Hồ Chí Minh .53 2.5.1 Số lượng doanh nghiệp .53 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền vii Lớp: 09DKNH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh 2.5.2 Ngành nghề 54 2.5.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 55 2.6 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm 56 2.6.1 Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm 56 2.6 Ì.Ì Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .56 2.6.1.2 Tình hình thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 58 2.6.1.2.1 Doanhsố thunợ DNV&N theothời gian 59 2.6.1.2.2 Doanhsố thunợ DNV&N theongành kinh tế 60 2.6.1.2.3 Doanhsố thunợ DNV&N theothành phần kinh tế .61 2.6.1.2.4 Doanhsố thunợ DNV&N theođơn vị tiền tệ .62 2.6.1.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .63 2.6.1.3.1 Dư nợ cho vayđối với DNV&N theo thời gian 63 2.6.1.3.2 Dư nợ cho vayđối với DNV&N theo ngành kinh tế 64 2.6.1.3.3 Dư nợ cho vayđối với DNV&N theo thành phần kinh tế 66 2.6.1.3.4 Dư nợ cho vayđối với DNV&N theo đơn vị tiền tệ 68 2.6.1.4 Tình hình nợ xấu DNV&N Phòng Giao Dịch 69 2.6.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm 71 2.6.2.1 Tỷ lệ thu lãi (%) 71 2.6.2.2 Hệ số thu nợ (%) .72 2.6.2.3 Tỷ lệ nợ xấu (%) 72 2.6.2.4 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) .73 2.6.2.5 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 73 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền vii Lớp: 09DKNH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh 2.7 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm .74 2.7.1 Điểm mạnh điểm yếu 74 2.7 Ì.Ì Điểm mạnh 74 2.7 Ì.2 Điểm yếu nguyên nhân 75 2.7 Ỉ.2.Ì Điểm yếu 75 2.7 Ỉ.2.2 Nguyên nhân 76 2.7.2 Cơ hội thách thức 76 2.7.2 Ỉ Cơ hội .76 2.7.2.2 Thách thức 77 Kết luận chương .78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - PGD SỐI KÌNH LÂM .79 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNV&N PGD Soái Kình Lâm 79 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình - PGD Sối Kình Lâm 79 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay 79 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay 8Ỉ 3.2.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt 8Ỉ 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 83 3.2.4 Ỉ Thu thập thông tin khách hàng 83 3.2.4.2 Phân tích đánh giá khách hàng 83 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền vii Lớp: 09DKNH2 - - Suất sinh lời tài sản vốn chủ sở hữu công ty lần luợt 44,48% 119,10% cao so với trung bình ngành (ROA: 5%, ROE: 13%) Điều cho thấy hiệu sử dụng tài sản công ty tốt lợi ích từ đồng vốn cơng ty mang lại cho chủ sở hữu vốn tuơng đối cao Nhận xét: Qua phân tích tình hình tài công ty, cho thấy doanh thu công ty tăng truởng hàng năm, khả tốn ln đuợc đảm bảo II QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Với TCTD khác - 1.1 Thông tin từ CIC cập nhật thời điểm 22/06/2012 a Ve dư nợ vay: - Căn thông tin CIC khách hàng có du nợ 1.500 triệu VNĐ, Ngân Hàng sau: STT - - Tên tổ chức/ chi nhánh tổ chức tín dụng - NH TMCP Bản Việt - 7932700 1 - - - Ngày báo cáo gần 15/06 /2012 Cụ thể cấu loại nợ vay khách hàng nhu sau: - Loại dư nợ - Dư Nợ cho vay ngăn hạn: - - Du nợ đủ tiêu chuân - Tổng cộng b Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần - Mã TCTD Đơn vị tính: triệu VND, USD VN U D SD 1.5 - 00 1.5 - 00 1.5 - 00 Khách hàng khơng có dư nợ tiêu chuẩn năm trở lại - DIỄN BIẾN DƯ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG ( Từ tháng 06-2011 đến tháng 06-2012) - Chữ ký CV QHKH: Trang 12/17 Chữ ký TP/PP phụ trách: - 1.2 Thông tin từ khách hàng thời điểm xét, khách hàng khơng cịn dư nợ TCTD khác III NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG - Số tiền vay 4.500.000.000 đ (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) - Mục đích vay Bổ sung vốn lưu động - Thời hạn vay 12 tháng - Thời hạn KUNN tháng - Phương thức giải ngân: Chuyển khoản - Lãi suất vay Theo quy định ABBANK - Phí Theo quy định ABBANK BĐS lạc số 170 Bà hạt, phường 09, quận 10, - TSĐB TP.HCM, thuộc sở hữu bà Phan Thị Đốc, trị giá 6.453.000.000 đồng (theo báo cáo thẩm định TSĐB số 2063/TT.TĐGTS - KV3 - - 12 ngày 20/06/2012) - IV ĐÁNH GIÁ PHUƠNG ÁN KINH DOANH (áp dụng cho vay ngắn hạn) Đánh giá phương án kinh doanh: - Tình hình giá giấy từ đến cuối năm có xu hướng tăng nên việc chuẩn bị nguồn tiền sẵn, thu mua kịp thời lợi cho cơng ty - Căn vào tình hình thực tế Công ty năm qua kết kinh doanh năm 2011, phương án Công ty khả thi Xác định nhu cầu vốn lưu động: - a Các giả định dùng để tính tốn: - Khoản mục Doanh thu năm (triệu đồng) Tỷ lệ tăng doanh thu 725 - % giá vốn hàng bán / doanh thu - - % chi phí hoạt động / doanh thu % số dư tiền mặt bình quân so với doanh thu Số ngày tồn kho bình quân Số ngày khoản phải thu bình quân Số ngày chiếm dụng nhà cung cấp Chữ ký CV QHKH: Trang 13/17 Số liệu năm trước - 25.816 1,18 87,09% 5,30 5,49 ĐVT: nghìn đồng Dự kiến Nhận định khách hàng nhân viên 34.078.0 33.561.7 77 42 32,00% 30,00% - 86,00% - 86,00% - 5,00% - 5,00% - 5,00% - 5,00% % - - 12 - 15 - - 30 - 30 - - Chữ ký TP/PP phụ trách: - - Số ngày chiếm dụng khác - Lãi vay ngắn hạn - - 18,00% - 18,00% - Tỷ lệ sử dụng hạn mức - - 70,00% - 70,00% - - - - - Doanh thu thực công ty năm 2011 25.816.725 nghìn đồng, đạt 101% so với doanh thu năm 2010 744 triệu đồng Kế hoạch năm 2012 doanh thu công ty 34.078.077 nghìn đồng, q đầu doanh thu cơng ty đạt 2.359.764 nghìn đồng, tới vào mùa tựu truờng công ty nhận đuợc nhiều đơn đặt hàng giấy tập học sinh, doanh thu công ty theo kế hoạch tập trung vào quý ^ kế hoạch tăng truởng doanh thu năm 2012 công ty khả thi Năm 2012, công ty dự kiến doanh thu tăng 32% so với năm 2011, theo nhận định NV.QHKH năm 2012 với hợp đồng đầu kế hoạch tăng truởng doanh thu cơng ty mức tăng 30%, tuơng đuơng 33.561.742 nghìn đồng khả thi b Kế hoạch doanh thu- chi phí- lợi nhuận: - Trên sở thông tin bảng thơng số, bảng kế hoạch doanh thu, chi phí lợi nhuận, xây dựng kế hoạch nhu cầu vốn đơn vị sau : - ĐVT: nghìn đồng - Số liệu năm trước - 25.816 Khoản mục Doanh thu 725 - Giá vốn hàng bán - 22.483 135 - Lợi nhuận gộp - 3.333.5 90 - Chi phí hoạt động - 1.369.1 01 - Lãi vay Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Lợi nhuận từ hoạt động tài (khơng tính lãi vay) Lợi nhuận từ hoạt động khác - 268.29 - 1.696.1 94 121 - - Ty suất sinh lời 424.07 - 1.272.2 Lợi nhuận sau thuế 36 - 4,93% 294 - - 1.696.3 - - 2.490.6 15 34 - - 294 - 423.290 622.58 605.749 - 1.868.0 817.541 5,48% 5,42% Chữ ký CV QHKH: Trang 14/17 422.996 - 15 Thuế thu nhập doanh nghiệp - 2.490.3 21 - Lợi nhuận tính thuế 25% - Dự Nhận kiến định khách hàng nhân viên - 34.078 077 3.561.742 29.307 28.863.0 146 98 - 4.770.9 31 698.644 - 1.703.9 04 678.087 576.70 597.561 Chữ ký TP/PP phụ trách: Với kế hoạch tăng trưởng doanh thu kéo theo giá vốn hàng bán giảm, kết hợp với kế hoạch công ty năm 2012 chủ động nguồn vốn để nhập giấy cuộn vào cho đơn đặt hàng giấy tập tới Công ty xây dựng kế hoạch doanh thu năm 2012 đạt 34.078.077 nghìn đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 1.868.034 nghìn đồng Theo nhận định NV.QHKH doanh thu cơng ty đạt 33.561.742 nghìn đồng, tỷ lệ chi phí doanh thu ổn định so với năm 2011 lợi nhuận sau thuế đạt cơng ty đạt 1.817.541 nghìn đồng, tăng 545.305 nghìn đồng so với năm 2011 => Kế hoạch kinh doanh xây dựng sở phát sinh điều kiện hợp lý có khả thực c Xác định nhu cầu vốn lưu động: - Khoản mục - Nhu cầu tiền mặt tối thiểu - Trị giá khoản phải thu - Trị giá hàng tồn kho - Tài sản ngắn hạn khác bán khác - Trị giá khoản phải trả người Trị giá khoản phải trả Nguồn vốn lưu động cần Nguồn vốn lưu động tự tài trợ Vốn lưu động (sau điều chỉnh) Nhu cầu vay - Dự kiến khách hàng - 1.703 904 - 2.839 840 - 976.9 05 - 694.4 11 - 569.8 61 - ĐVT: nghìn đồng Nhận định nhân viên - 1.678 087 - 2.796 812 - 1.202 629 - 694.4 11 - 561.2 27 - 5.645 198 - 1.068 164 - 5.810 712 - 1.068 164 - 1.068 164 - 1.068 164 - 4.577 035 - 4.742 548 - Nhận xét: - Như vậy, theo kết tính tốn nhu cầu vốn lưu động bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm 2012 là: 5.810.712 nghìn đồng - Nguồn vốn lưu động tự tài trợ là: 1.068.164 nghìn đồng - Phần cịn lại đề nghị ABBank tài trợ là: 4.500.000.000 đồng Chữ ký CV QHKH: Trang 15/17 Chữ ký TP/PP phụ trách: - d Cashflow dự phóng năm Chỉ tiêu - - ĐVT: nghìn đồng Kết tính tốn - Tồn đầu kỳ - Luu chuyển tiền từ HĐ SXKD - Luu chuyển tiền từ HĐ đầu tu - Luu chuyển tiền từ HĐ tài - 1.425.008 - Tồn cuối kỳ - 1.678.087 - 1.954.552 - (1.701.767) - Nhân xét: Theo hoạch định doanh thu - chi phí - lợi nhuận xác định nhu cầu vốn luu động, thông qua nguồn tài trợ vốn vay từ ABBANK hoạt động sản xuất kinh doanh công ty đuợc tài trợ tuơng đối tốt Kế hoạch định tồn quỹ cuối kỳ công ty 1.678.087 nghìn đồng, luu chuyển tiền kỳ (276.759) nghìn đồng VI TÀI SẢN ĐẢM BẢO Biện pháp bảo đảm tiền vay/biện pháp quản lý TSĐB: Thế chấp BĐS tọa lạc số 170 Bà Hạt, phuờng 09, quận 10, TP.HCM Mô tả tài sản đảm bảo: Theo báo cáo thẩm định TSĐB số 2063/TT.TĐGTS - KV3 - - 12 ngày 20/06/2012 STT - Loại TSĐB - Địa - Chủ sở hữu - - Mối quan hệ bên vay -CSH vàMẹ ruột - TSĐB Trị giá TSĐB 6.453.000 BĐS nhà phố tọa lạc Phan Thị Đốc 000 đ số bà Võ 170 Bà hạt, phuờng 09, quận Thị Lệ Chi - Phó giám- đốc cơng ty 6.453.000 - 10, TP-.HCM Tổng cộng 000 đ - - => Tỷ lệ cho vay/ Tổng giá trị tài sản đảm bảo: 70% a Hồ sơ TSĐB: Đầy đủ, Khách hàng cam kết tài sản không bị tranh chấp, chứng từ pháp lý đầy đủ 01 b Nhân xét Bộ phân thẩm định giá: vào thời điểm thẩm định, trạng CTXD đất xuống cấp khách hàng có nhu cầu xây dựng Vì CVTĐ khơng tính giá trị phần CTXD đất c Nhân xét tính khoản tài sản đảm bảo: Tính khoản trung bình VII CHÍNH SÁCH CHO VAY: - - Khoản vay khách hàng nằm định huớng sách tín dụng cho cơng ty SME năm 2011 ABBANK VIII MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀ SWOT Chữ ký CV QHKH: Trang 16/17 Chữ ký TP/PP phụ trách: - Môi trường kinh doanh - Theo báo cáo Tổng công ty Giấy Việt Nam, năm 2011 năm đầy sóng gió ngành giấy, biến động bất lợi thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh DN ngành giấy gặp khơng khó khăn Tổng cơng ty Giấy Việt Nam ví dụ điển hình, giá trị sản xuất cơng nghiệp tổng công ty đạt 91% kế hoạch năm (2.883 tỷ đồng), sản phẩm giấy loại đạt 279.050 tấn, 88% kế hoạch, lợi nhuận tổng công ty đạt 114 tỷ đồng, 99% so với kỳ năm trước đặc biệt lượng tồn kho tổng cơng ty cịn lớn, 19.000 Việc sụt giảm sản lượng, doanh thu, lợi nhuận không đạt mục tiêu đề diễn hầu hết công ty con, công ty liên kết tổng công ty như: Công ty Giấy Tân Mai, Công ty Giấy Bãi Bằng - Nguyên nhân tình trạng năm 2011, tình hình thị trường có nhiều biến động bất lợi, giá vật tư, nhiên liệu, nguyên liệu đầu vào như: gỗ, bột giấy, điện than, hoá chất tăng nhiều, riêng giá than tăng gấp đôi so với năm 2010 Vốn vay cho đầu tư, phát triển hạn chế, không đáp ứng tiến độ đầu tư nhu cầu đơn vị ảnh hưởng nhiều đến việc thực kế hoạch đầu tư, xây dựng sản xuất DN Hơn nữa, thời tiết năm 2011 không thuận lợi, mưa nhiều vào tháng đầu năm làm ảnh hưởng không nhỏ tới tiến độ khai thác gỗ nguyên liệu Nhưng có lẽ nguyên nhân quan trọng cạnh tranh thị trường giấy ngày khốc liệt sản phẩm giấy nhập ngày tràn ngập thị trường - Hiện nay, ngành giấy bị cân đối nguồn nguyên liệu, bột giấy công suất nên chưa tìm ổn định Để cạnh tranh với giấy nhập khẩu, DN áp dụng số biện pháp nhằm tiết giảm chi phí, tìm cách hạ giá thành sản phẩm giảm mức tiêu hao lượng, chi phí quản lý, tiết kiệm nguyên liệu ứng dụng biện pháp cải tiến kỹ thuật Trong dài hạn, cần thúc đẩy xây dựng, đại hóa, nâng cơng suất nhà máy sản xuất giấy bột giấy với lĩnh vực chế biến dăm mảnh để tiêu thụ hết lượng dăm gỗ sản xuất nước Các DN ngành giấy phải tập trung vào công tác thị trường, cần phải đổi cách làm, mở rộng hệ thống phân phối tránh tập trung sản phẩm vào số đại lý lớn có hạn chế khâu trung gian, giảm giá thành sản phẩm Và điểm quan trọng DN phải đầu tư nghiên cứu để không đưa thị trường sản tốt mà phải đưa sản phẩm người tiêu dùng yêu cầu Có DN trụ vững vượt qua khó khăn hồn thành mục tiêu năm 2012 - Rủi ro biện pháp kiểm soát rủi ro Rủi ro Khủng hoảng kinh tế 2008, khả phục hồi chậm kinh tế năm 2009 2010 làm kế hoạch đầu tư bị trì hỗn lại Hiện vào mùa khô, mặt hàng kinh doanh công ty mặt hàng dễ bắt lửa Sự phụ thuộc vào nguồn cung ứng đầu vào ST Chữ ký CV QHKH: Trang 17/17 - Biện pháp kiểm sốt rủi ro Cơng ty phải thường xun theo dõi thị phần thị trường Việt Nam để kịp thời có phương án kinh doanh phù hợp Công ty cần cẩn trọng cơng tác phịng cháy kiểm tra hàng tồn kho Chú trọng mở rộng quy mô hoạt động Chữ ký TP/PP phụ trách: cạnh tranh giá đẩy mức lợi nhuận ngành giảm sút Các đối tác làm ăn lớn công ty vị trí tương đối xa văn phịng cơng ty nên hầu hết đơn đặt hàng công ty phải chuyên chở công ty cần người đáng tin cậy để nhận tiền tốn - Phân tích ma trận SWOT Điểm mạnh - - - - Công ty có mối quan hệ làm ăn tốt với cơng ty in ấn, cửa hàng văn phịng phẩm - Cơ hội - - Do có mối quan hệ làm quen biết lâu năm với chủ DNTN Hiệp Phong, Cơng ty khơng chi phí lưu kho sử - dụng mặt kho DNTN Hiệp phong tìm kiếm thêm đối tác đầu vào đầu tốt để giảm giá vốn hàng bán, gia tăng lợi nhuận Có kế hoạch giao hàng, vận chuyển hàng hợp lý, tránh xảy thất thoát cố giao hàng công ty đầu Điểm yếu - Các đối tác làm ăn lớn vị trí tương đối xa văn phịng cơng ty ^ rủi ro việc kiểm soát hoạt động toán tiền hàng Thách thức - Nguồn giấy cuộn đầu vào cung ứng tập trung vào công ty Tân Mai nên công ty linh động với đơn đặt hàng đột xuất Tuy nhiên công ty tìm kiếm đại lý phân phối giấy cuộn khác IX NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT Nhận xét - Hồ sơ vay tư cách pháp lý khách hàng: Đầy đủ - Uy tín tuân thủ, mức độ áp ứng điều kiện phê duyệt cho trình giao dịch với - ABBank: Tốt đầy đủ - Tình hình hoạt động SXKD: Vẫn phát triển tương đối tốt - Tình hình tài chính: Bình thường - Tính khả thi phương án/dự án kinh doanh: Khả thi - Khả đem lại lợi ích cho ABBank: Tương đối cao - Các điều kiện đảm bảo tiền vay Tình trạng TSĐB (nếu có TSĐB): Khách hàng cam kết - TSĐB khơng có tranh chấp, không bị quy hoạch giải tỏa, không bị kê biên thi hành án - Khả kiểm soát rủi ro ABBank đồng ý cấp tín dụng lần này: Kiểm sốt - Lợi ích đem lại cho ABBank chấp nhận khoản vay lần o Lãi: 675.000.000 đ - o Bán chéo sản phẩm: Sản phẩm thẻ - Đánh giá khả cấp tín dụng - - □ Đồng ý □ Không đồng ý - Nhận xét: Khoản vay khách hàng nằm định hướng sách tín dụng cho - cơng ty SME năm 2012 ABBANK Đề xuất Kính trình Ban lãnh đạo ABBANK đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng CÔNG TY TNHH TM TÂN PHÁT ĐỊNH theo nội dung sau: Chữ ký CV QHKH: Chữ ký TP/PP phụ trách: Trang 16/17 A Hạn mức đề xuất - Hạn mức tín dụng: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỉ năm trăm triệu đồng chẵn) - Mục đích vay: Bổ sung vốn lưu động - Thời hạn vay: 12 tháng - Thời hạn KUNN: tháng - Phương thức giải ngân: Chuyển khoản - Lãi suất vay: Theo quy định ABBANK thời điểm giải ngân điều chỉnh 01 - tháng/01 lần - TSĐB: BĐS^tọa lạc số 170 Bà Hạt, phường 09, quận 10, TP.HCM, thuộc sở hữu bà Phan Thị Đốc Trị giá TSĐB 6.453.000.000 đồng (theo báo cáo thẩm định TSĐB số 2063/TT.TĐGTS - KV3 - - 12 ngày 20/06/2012) - Tỷ lệ cho vay/TSĐB: 70% B Điều kiện a Trước giải ngân: - Công chứng Đăng ký GDĐB theo quy định ABBANK b Sau giải ngân: - Bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cung cấp lúc nhận nợ bổ sung vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân - Công ty chuyển doanh thu tài khoản mở ABBANK với tỷ lệ 150% doanh số phát - vay - Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh công ty định kỳ 03 tháng/lần - CV QHKH - TRẦN THỊ LINH NGỌC - - Chữ ký CV QHKH: Trang 17/17 TRƯỞNG ĐƠN VỊ CV.QHKH NGUYỄN VĂN HẠNHVĂN TUẤN NGUYỄN PHÊ DUYỆT CỦA PHÒNG PTTD PHÊ DUYỆT CỦA BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Chữ ký TP/PP phụ trách: ^SBAI\IK< NGÂN HÀNGAN BÌNH - CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số: ./TBTD.ABB/10 - Tp.HCM, ngày 04 tháng 07 năm 2012 THƠNG BÁO TÍN DỤNG - - Kính gửi: CÔNG TY TNHH TM TÂN PHÁT ĐỊNH Trước hết, ABBANK chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách hàng thời gian qua Căn theo giấy đề nghị vay vốn ngày 21 / 06 /2012 Quý khách hàng - Chúng tôi, NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - PGD SỐI KÌNH LÂM (ABBANK) - Trụ sở đặt : 12 Châu Văn Liêm, P.10, Q.5, Tp.HCM - Đại diện: Ông NGUYỄN VĂN TUẤN - Chức vụ: Phó PGD Sối Kình Lâm Đồng ý xem xét chấp thuận hỗ trợ vốn cho: Khách hàng: CÔNG TY TNHH TM TÂN PHÁT ĐỊNH Đại diện: Ông LÊ HỮU HẠNH Địa chỉ: 129A Xóm Đất, Phường 8, Quận 11, Tp.HCM Điện thoại: 08 39637848 Fax: 08 38582140 Giấy ĐKKD số: 4102032334 Do Sở kế hoạch & đầu tư TP HCM cấp lần đầu ngày 09/08/2005 - Với điều kiện: - Đề xuất cấp hạn mức: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng) - Mục đích: Bổ sung vốn lưu động - Thời hạn hạn mức: 12 tháng - Thời hạn KUNN: tối đa 03 tháng - Lãi suất: Theo quy định ABBank thời điểm nhận nợ điều chỉnh hàng tháng theo quy định ABBank - Tỷ lệ kí quỹ: Theo quy định ABBank - Phương thức giải ngân: Chuyển khoản - Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, vốn trả cuối kỳ theo KUNN - Phí: Theo quy định ABBank - Tài sản đảm bảo: - + BĐS địa số 170 Bà Hạt, P.9, Q.10, Tp.HCM thuộc sở hữu bà Phan Thị Đốc Tổng 1/ giá trị TSĐB theo báo cáo thẩm định TSĐB số theo báo cáo thẩm định TSĐB số 2063/TT.TĐGTS KV3 - - 12 ngày 20/06/2012 6.453.000.000 đồng 2/ - Điều kiện khác: - + Trước giải ngân: Hồn tất thủ tục cơng chứng đăng ký GDĐB tài sản chấp số 170 Bà Hạt, P.9, Q.10, Tp.HCM trước giải ngân - Bổ sung biên họp hội đồng thành viên việc vay vốn ABBAK theo quy định ABBANK trước giải ngân - Có bảo lãnh cá nhân thành viên công ty khoản vay ABBANK trước giải ngân - Mua bảo hiểm rủi ro kho hàng 129A Xóm Đất, Phường 8, Quận 11, Tp.HCM suốt thời gian vay vốn ABBANK - + Sau giải ngân: Công ty phải chuyển doanh thu tài khoản công ty mở ABBANK tối thiểu 150% doanh số phát vay Kiểm tra định kỳ 06 tháng/lần - Cung cấp chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay giải ngân bổ sung sau vòng 15 ngày kể từ ngày giải ngân Kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân theo quy định - Cơng ty cung cấp báo cáo tài định kỳ 06 tháng/lần (trong có liệt kê phải thu, phải trả, hàng tồn kho) - Kiểm tra hoạt động kinh doanh công ty định kỳ 03 tháng/lần Để thuận lợi cho cấp tín dụng, chúng tơi đề nghị Quý khách thực đầy đủ: a Các yêu cầu nêu thời hạn quy định b Tuân thủ điểu kiện quy định Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền quy định Pháp luật có liên quan theo thời kỳ Phụ thuộc vào khả cung ứng nguồn vốn ABBANK theo thời kỳ có thơng báo sau - Thơng báo tín dụng có hiệu lực vịng 30 ngày kể từ ngày ký - Trân trọng kính chào! - XÁC NHẬN CỦA KHÁCH HÀNG TRƯỞNG ĐƠN VỊ - NGUYỄN VĂN TUẤN 3/ - NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÕN - PGD SỐI KÌNH LÂM Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc - TP.HCM, ngày 04 tháng 07 năm 2012 TỜ TRÌNH GIẢI NGÂN (V/v giải ngân cho khách hàng theo hạn mức/khoản vay phê duyệt) KHÁCH HÀNG: CÔNG TY TNHH TM TÂN PHÁT ĐỊNH I YÊU CẦU GIẢI NGÂN: Số tiền yêu cầu giải ngân 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm nghìn đồng) Nằm hạn mức: 4.500.000.000 đồng Mục đích: Bổ sung vốn luu động (thanh toán tiền mua giấy) Thời hạn (tháng): 03 tháng Lãi suất: 15 %/năm Định kỳ thay đổi lãi suất: 01 tháng/lần Đảm bảo: BĐS địa số 170 Bà Hạt, P.9, Q.10, Tp.HCM thuộc sở hữu bà Phan Thị Đốc Tổng giá trị TSĐB theo báo cáo thẩm định TSĐB số theo báo cáo thẩm định TSĐB số 2063/TT.TĐGTS - KV3 - - 12 ngày 20/06/2012 6.453.000.000 đồng III QUAN HỆ VỚI ABBANK: Thời điểm bắt đầu có quan hệ với ABBANK: 04 / 07 2012 Quan hệ tín dụng: - Quan hệ tài khoản tiền gửi: Hạn Mức/Khỏan vay Dư Nợ Doanh số4.500.000.000 giao dịch/số du bình quân tiền gửi toán ABBANK: 9.444.540.642 đồng đồng đồng Số gởitốn có kỳ hạn vay: ABBANK (nếu có): chua phát sinh Uydu tíntiền nợ/lãi tốt Quan hệ toán quốc tế bảo lãnh ngân hàng Mức độ hợp tác việc thuơng luợng điều chỉnh lãi (nếu suất: có): cao Doanh số tốncác quốc tế duyệt qua ABBANK: chua Tình hình thực phê điều kiện phát cam sinh kết: cao Doanh số bảo lãnh ngân hàng: chua phát sinh Phí TTQT bảo lãnh thu đuợc: chua phát sinh IV ẢNH HUỜNG CỦA NGỪNG GIẢI NGÂN: Đánh giá ảnh huởng ngừng giải ngân đến hoạt động hoạt động SXKD/tài khách hàng (doanh nghiệp) hay kế hoạch/cam kết tài khách hàng (cá nhân): Khách hàng bị động việc chuẩn bị nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phuơng án thay khách hàng (huy động vốn tự có, tái tài trợ, vay nguời thân, ): khơng có - 1/ - Khả thu hồi nợ vay ABBANK (kể việc xử lý TSĐB): cao Ảnh hưởng đến quan hệ ABBANK khách hàng: Khách hàng giao dịch với ngân hàng khác IV ĐỀ XUẤT CỦA ĐƠN VỊ: Tỷ lệ cho vay/huy động đơn vị: Đánh giá, nhận xét chung đơn vị: Tình hình kinh doanh khách hàng tương đối ổn định, khách hàng có nhu cầu vốn nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Theo điều kiện phê duyệt Công ty TNHH TM Tân Phát Định, công ty Mua bảo hiểm rủi ro kho hàng 129A Xóm Đất, Phường 8, Quận 11, Tp.HCM suốt thời gian vay vốn ABBANK Công ty cam kết bổ sung Hợp đồng hóa đơn mua bảo hiểm vịng ngày sau giải ngân Kính trình Ban lãnh đạo xem xét giải ngân cho khách hàng CÔNG TY TNHH TM TÂN PHÁT ĐỊNH theo nội dung sau: - + Số tiền giải ngân: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm nghìn đồng) - + Mục đích: Bổ sung vốn lưu động (thanh toán tiền mua giấy) - + Thời hạn: 03 tháng - + Lãi suất: 15%/năm - + Phí (nếu có): - Phươn g thức giải ngân Chuyể n khoản - - Số tiền 4.500.00 0.000 đ - Công ty TNHH TM GDT Phan Nguyễn STK: 0991000989009 - cộng Tổng - QHKH CV - 4.500.00 0.000 đ - - Đơn vị hưởng Chứng từ đính kèm - Hợp đồng kinh tế số 112/HDMB ngày 05/01/2013 Hóa đơn VAT số 0000076 ngày 15/01/2013, UNC, bảng kê rút vốn - - - Ch ứng từ bổ sung (nếu - có) - GIÁM ĐỐC CN/SGD - TRƯỞNG ĐƠN VỊ 2/ NGUỒ - N VỐN - PHÊ DUYỆT GIẢI NGÂN - BAN ĐIỀU HÀNH ... cho vayđối với DNV&N theo đơn vị tiền tệ 68 2.6.1.4 Tình hình nợ xấu DNV&N Phòng Giao Dịch 69 2.6.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP An Bình -... vay DNV&N theo thành phần kinh tế 68 Biểu đồ 2.6.Cơ cấu dư nợcho vay DNV&N theo đơn vị tiền tệ 69 Biểu đồ 2.7 Tình hình nợ xấu DNV&N PGD 71 ❖ Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức PGD