2)
3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
- Thứ nhất, NHNN cần ban hành chính sách tiền tệ ổn định cả trong dài hạn
và ngắn hạn để giúp các NHTM dễ dàng hoạch định phương hướng hoạt động của mình. Chính sách tiền tệ cần có sự thống nhất, hợp với xu hướng phát triển của đất nước, ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động của các NHTM.
- Thứ hai, NHNN cần tăng cường thanh tra, kiểm tra mọi hoạt động của NHTM, cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay để phòng ngừa rủi ro xảy ra ảnh hưởng tới toàn bộ hệ thống ngân hàng. Cụ thể là giám sát việc thực hiện quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, chính sách tín dụng, cũng như hồ sơ tín dụng. Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại sao cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng. Bên cạnh đó, NHNN cần kiểm tra về các phí dịch vụ, ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh của các ngân hàng thương mại.
- Thứ ba, mặc dù NHNN đã ban hành “trần lãi suất cho vay” nhưng NHNN
cần giám sát chặt chẽ hơn nữa lãi suất cho vay của các ngân hàng để doanh nghiệp không phải chịu lãi suất cho vay cao. Bên cạnh việc điều chỉnh hạ lãi suất cho vay đối với DNV&N thì NHNN cần có những động thái tích cực hơn như đưa ra các gói hỗ trợ cho vay đối với DNV&N, triển khai các hoạt động bảo lãnh vay vốn cho DNV&N tại các ngân hàng thương mại trong thời gian tới để doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay với lãi suất thấp, góp phần chia sẻ gánh nặng cho các doanh nghiệp để doanh nghiệp có thể phát triển sản xuất thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- Thứ tư, NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng một cách nhanh
chóng và phong phú hơn. Đây là nguồn thông tin quan trọng để các ngân hàng tìm hiểu thêm về các DNV&N. Hiện nay, việc cung cấp tín dụng ngày càng được mở rộng thì nhu cầu thông tin càng đòi hỏi sự chính xác cao. Vì vậy, cần nâng cao hơn nữa hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC). CIC được thành lập với nhiệm vụ cung cấp thông tin cho các Tổ chức tín dụng thành viên, nhưng trong thời gian qua CIC chỉ mới dừng lại ở việc thông báo định kỳ dư nợ của các doanh
- nghiệp. Do đó Trung tâm Thông tin tín dụng cần tăng cường theo hướng sau:
- Cung cấp thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ. Đồng thời mở rộng ra nhiều hướng.
- Đánh giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo các tiêu thức: quy mô, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh.
- Dự báo những biến động về kinh tế, tín dụng tiền tệ,.. .nhằm hỗ trợ Tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro.
- Tạo lập mạng thông tin trên cơ sở diện rộng, phối hợp giữa các cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và Uỷ ban nhân dân, đặc biệt đối với cơ quan thuế, lập mã số nộp thuế của doanh nghiệp để ngân hàng có thể dễ dàng truy cập thông tin.
3.3.3. Kiến nghị với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Một thực tế hết sức bất cập đó là DNV&N thì thiếu vốn trong khi đó ngân
hàng đang thừa vốn lại không cho vay được, không phải là ngân hàng không muốn cho các DNV&N vay, mà do các doanh nghiệp không đủ điều kiện để ngân hàng cho vay. Vì thế, để vay được vốn bản thân DNV&N cần giải quyết được các vấn đề của mình như sau:
- Thứ nhất, tăng tính chính xác, trung thực và minh bạch trong các báo
cáo tài
chính của doanh nghiệp, minh bạch và công khai tài chính trong doanh nghiệp cũng là để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trên thị trường. Để tăng tính minh bạch của báo cáo tài chính doanh nghiệp có thể mời các công ty kiểm toán độc lập định kì thực hiện kiểm tra tình hình tài chính và để hoạt động này trở thành một hoạt động thường niên của doanh nghiệp. Khi làm được điều này, hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp trong mắt ngân hàng nói riêng và trong mắt các nhà đầu tư nói chung sẽ được cải thiện đáng kể. Vì ngân hàng dựa vào báo cáo tài chính để đánh giá tình hình tài chính trong năm của doanh nghiệp.
- Thứ hai, DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có, hiện nay cơ cấu vốn của
nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bên ngoài đặc biệt là ngân hàng chiếm tỷ lệ cao. Điều đó dẫn đến doanh nghiệp quá phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay được vốn ngân hàng thì hoạt động, không vay được vốn ngân
- hàng thì không hoặc khó hoạt động. Để khắc phục tình
trạng này các doanh nghiệp
nên cố gắng tăng vốn tự có của mình. Như vậy, doanh nghiệp sẽ
chủ động trong
hoạt động và tự chịu trách nhiệm trước các rủi ro trong hoạt
động kinh doanh của
mình. Nguồn vốn tự có sẽ là cơ sở bảo lãnh cho doanh nghiệp
khi vay nên khả năng
tiếp cận vốn vay sẽ dễ dàng hơn.
- Thứ ba, đổi mới công nghệ và trang thiết bị kinh doanh, tăng cường
đầu tư
máy móc thiết bị để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm. Trong đó chú trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo các tiêu chuẩn chất lượng quốc tế. Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ thì cần phải đào tạo và nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của máy móc. Đồng thời các doanh nghiệp cần nâng cao khả năng tiếp cận thị trường, chủ động trong việc tìm kiếm thị trường và hợp tác quốc tế.
- Thứ tư, đối với các doanh nghiệp nhỏ không có nhiều vốn để mua máy móc
thiết bị quá đắt tiền để sản xuất thì có thể làm quen và mở rộng tiếp cận loại hình thuê tài chính. Vì loại hình thuê tài chính này sẽ giúp các doanh nghiệp vẫn có máy móc để sản xuất mà chỉ phải trả một phần chi phí nhỏ.
- Thứ năm, xây dựng các dự án/ phương án sản xuất có tính khả thi cao, phương án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngân hàng. Vì vậy, doanh nghiệp cần phải thực sự có phương án sản xuất, phương án hoàn trả nợ hiệu quả. Phương án càng đầy đủ, kĩ càng và chuyên nghiệp sẽ chứng minh cho ngân hàng thấy được sự cần thiết, hiệu quả đầu tư của dự án, thì sẽ thuyết phục được ngân hàng cho vay. Muốn vậy doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập phương án, vì nhiều doanh nghiệp có cơ hội tốt, có ý tưởng nhưng không lập được phương án. Doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay của ngân hàng được an toàn, hiệu quả.
- Thứ sáu, thực hiện tốt, đầy đủ các quy định của ngân hàng về vay vốn như
hồ sơ vay vốn, tài sản thế chấp vốn vay, bảo lãnh thực hiện vốn vay.. .Ngân hàng có thể có đầy đủ hồ sơ để tiến hành tạo lập hồ sơ thực hiện giải ngân nhanh chóng, để
- doanh nghiệp có vốn kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh.
- Thứ bảy, DNV&N cần tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía nhà nước. Những
năm gần đây, Nhà nước ngày càng đề cao vai trò của DNV&N trong sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh việc tăng cường công tác thông tin, Chính phủ và các Bộ ngành liên quan cũng đã nắm bắt được những khó khăn mà các DNV&N hiện nay gặp phải. Chính vì thế, Nhà nước đã có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hỗ trợ DNV&N về các vấn đề thông tin, kỹ thuật, kỹ năng quản lí, mặt bằng sản xuất kinh doanh.. .Vì vậy, các doanh nghiệp phải nắm bắt được những cơ hội này nhằm đổi mới chính mình, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.
3.3.4. Kiến nghị với ngân hàng TMCP An Bình - PGD Soái Kình Lâm
- Thứ nhất, Ngân Hàng An Bình cần xây dựng chính sách tín dụng riêng đối
với DN&VN. Trong đó cần ban hành quy trình cho vay đối với đối tượng khách hàng này cùng với những chính sách ưu đãi cụ thể.
- Thứ hai, xây dựng cơ chế lãi suất hợp lý, lãi suất là nhân tố chính tác động
đến công tác huy động vốn và cả cho vay của PGD. Do đó, phải dựa vào sự linh hoạt của cơ chế thị trường mà đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn. Phải duy trì mức lãi suất hợp lý giữa nguồn ngắn hạn, trung và dài hạn, mức lãi suất này phải đảm bảo lợi ích của người gửi tiền, khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, bên cạnh đó nên điều chỉnh hợp lý mức lãi suất cho vay để khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tiếp cận nguồn vốn.
- Thứ ba, Ngân Hàng An Bình cần khách quan trong việc định giá
TSĐB, giá
trị TSĐB của khách hàng khi được định giá bởi trung tâm định gía tài sản của ABBANK thường cách xa rất nhiều so với giá thị trường.
- Thứ tư, việc quyết định cho vay hay không, PGD nên dựa vào khả năng trả
nợ thực tế của khách hàng hơn là dựa vào tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo chỉ là một cách thức để thu nợ khi khách hàng không trả được nợ chứ không phải là điều kiện tiên quyết. Cần linh động hơn trong việc xét duyệt cho vay đối với những khách hàng chưa đủ điều kiện về tài sản đảm bảo nhưng có khả năng tài chính tốt để
- tránh từ chối những khách hàng đầy tiềm năng.
- Thứ năm, việc cấp tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc nhanh chóng, kịp thời,
chính xác, sau khi đã thẩm định tín dụng và ngân hàng đồng ý cho vay thì phải giải ngân nhanh chóng cho khách hàng. Đối với những khoản vay nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bất thường trong kinh doanh của khách hàng, PGD cần linh động cho vay với thủ tục nhanh chóng và đơn giản. Đây cũng là cách để tạo uy tín lâu dài cho khách hàng và có nhiều khả năng khách hàng sẽ quay lại vay vốn trong tương lai.
- Thứ sáu, PGD cần phát triển hơn nữa chương trình SMEFP III
(Small &
Medium Enterprise Finance Program) là chương trình hợp tác giữa ABBANK với Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ABBANK. Đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng hoặc số lượng lao động bình quân hàng năm không quá 300 người tùy theo ngành nghề.
- Thứ bảy, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, để nâng cao hiệu
quả tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho PGD. Đẩy mạnh việc xử lý các khoản nợ xấu tồn đọng, việc cơ cấu lại nợ nhằm trong sạch bảng cân đối kế toán là cần thiết nhưng chỉ giải quyết nợ xấu phát sinh là chưa đủ mà phải ngăn chặn nợ xấu phát sinh trong tương lai đó mới là điều quan trọng. Do đó, cần hạn chế việc phát sinh nợ xấu theo hướng:
- Chấm dứt cho vay đối với bên vay có nợ chồng chất, dây dưa.
- Giám sát tình hình tài chính đối với bên vay có số dư nợ lớn.
- Bổ sung, hoàn thiện quy trình thẩm định, nghiên cứu, xét duyệt cho vay một cách chặt chẽ, thận trọng hơn.
- Quy định rõ trách nhiệm, quyền lợi trong việc cấp tín dụng.
- Thứ tám, bên cạnh đó cần chú trọng việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình
độ nghiệp vụ, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng và tổ thẩm định dự án. Ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng khi bố trí nhân sự để nhân viên của mình có thể phát huy hết thế mạnh và hạn chế được nhược điểm của mỗi cán bộ.
- Điều đó đòi hỏi ban lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, nhắc
nhở, theo
sát một cách thật kỹ càng hoạt động của nhân viên để đánh giá họ được chính xác. Ngoài ra, việc đề ra một số chế độ đãi ngộ xứng đáng như về lương, thưởng đối với cán bộ nhân viên để động viên, khuyến khích kịp thời để cán bộ và nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích sự cố gắng phấn đấu trong công tác nghiệp vụ của mình.
- Kết luận chương 3
- Bất cứ PGD nào cho dù hoạt động có hiệu quả đến đâu, thì cũng tồn tại
những điểm yếu và PGD Soái Kình Lâm cũng không ngoại lệ. Bên cạnh những kết quả đạt được từ việc cho vay đối với DNV&N thì cũng tồn tại những điểm yếu như: nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, lãi suất cho vay cao, các phương thức cho vay còn chưa đa dạng,.. ..để khắc phục những điểm yếu còn tồn tại trong hoạt động cho vay thì trong chương 3 em có đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N của PGD.
- KẾT LUẬN
-Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam không ngừng phát triển, từng bước hội nhập quốc tế, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt. Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Phòng giao dịch Soái Kình Lâm cũng không ngừng tăng trưởng, phát triển một cách liên tục, duy trì hoạt động kinh doanh ổn định.
- Hoạt động cho vay đối với DNV&N đã đạt một số kết quả nhất định. Trước
sự phát triển của lực lượng DNV&N Việt Nam hiện nay thì mở rộng cho vay đối với các DNV&N là hoạt động rất tiềm năng và là xu thế tất yếu của Ngân Hàng. Vì thế, PGD đã có những định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N để làm sao có thể tiếp cận nguồn tiềm năng, biến tiềm năng thành cơ hội. Nhìn chung, dư nợ cho vay đối với DNV&N của PGD trong năm 2011, 2012 có xu hướng tăng nhẹ, doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu, góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống đáng kể, điều này cho thấy công tác quản lý nợ của PGD là khá tốt, PGD luôn quan tâm đến hiệu quả của tín dụng đối với DNV&N. Để làm được điều này toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng TMCP An Bình - PGD Soái Kình Lâm luôn luôn nổ lực làm việc, chủ động khắc phục những khó khăn, không ngừng trau dồi nghiệp vụ để giữ vững hình ảnh, thương hiệu ABBANK, tạo chỗ đứng vững trong hệ thống ABBANK nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung.
- Bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động cho vay của PGD
cũng tồn
tại những điểm yếu cần khắc phục. Khóa luận đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N cũng như nâng cao hiệu quả của tín dụng đối với DNV&N.
- TÀI LIỆU THAM KHẢO
* Các văn bản hành chính nhà nước
1. Chính phủ, Nghị định 56/2009/NĐ-CP, năm 2009
2. Ngân hàng nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, năm 2005 3. Ngân hàng nhà nước, Quyết định 18/2007/QĐ- NHNN, năm 2007 * Sách tiếng Việt
1. PGS.TS. Dương Đăng Chinh (2009). Lý thuyết tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội.
2. TS. Nguyễn Minh Kiều (2009). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động - xã hội.
* Tham khảo của cơ quan thực tập
- Bảng kết quả hoạt động kinh doanh 2 năm 2011, 2012