2)
2.4. Quy trình tín dụng
- Bước 1: Tiếp cận khách hàng/lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Bước 2: Thẩm định tín dụng
- Bước 3: Quyết định/phê duyệt tín dụng - Bước 4: Thủ tục tín dụng và giải ngân
- Bước 5: Giám sát, thanh lý tín dụng và quản lý nợ có vấn đề
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- Trường hợp từ chối cấp tín dụng, CV QHKH lập báo cáo từ chối cấp tín dụng nêu rõ lý do từ chối, trình lãnh đạo phòng/ban xem xét.
- Lưu ý: Khi phát sinh hồ sơ vượt hạn mức được ủy quyền của tổng giám đốc, các
trưởng ĐVKD báo cáo (báo cáo sơ bộ/gửi hồ sơ photo) lên các phòng/ban thực hiện công việc tái thẩm định hồ sơ (trung tâm thẩm định giá, phòng tín dụng tại chi nhánh/Sở giao dịch (SGD)/khối quản trị tín dụng (QTTD)...) để cùng thực hiện thẩm định/tái thẩm định nhằm tránh làm phiền khách hàng và rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt.
- Bước 3: Quyết định/phê duyệt tín dụng:
- Trưởng/phó phòng giao dịch thực hiện kiểm soát lại nội dung thẩm định tín dụng
của CV QHKH.
• Nội dung kiểm soát: các thông tin trên báo cáo của CV QHKH, yêu cầu CV QHKH điều chỉnh, bổ sung thêm các hồ sơ/thông tin cần thiết (nếu cần) để đảm bảo cho hồ sơ khách hàng và các thông tin cung cấp trong báo cáo thẩm định đầy đủ và chính xác.
• Nêu rõ ý kiến của người kiểm soát thống nhất với ý kiến của CV QHKH hay không thống nhất với ý kiến của CV QHKH và có thêm các điều kiện kèm theo (nếu có).
• Yêu cầu khách hàng cung cấp thêm hồ sơ theo mẫu biểu đề nghị bổ sung hồ sơ cấp tín dụng của ABBANK.
❖Trường hợp hồ sơ cấp tín dụng vượt hạn mức thẩm quyền phê duyệt của PGD/phòng QHKH, sau khi có ý kiến thống nhất của trưởng/phó phòng GD/phòng QHKH, CV QHKH tiếp tục trình hồ sơ đến phòng tín dụng (nếu hồ sơ phải thực hiện tái thẩm định)/các cấp thẩm quyền phê duyệt cao hơn sau khi đã kiểm soát của trưởng PGD/QHKH.
❖Các cấp phê duyệt thực hiện xem xét, phê duyệt cấp tín dụng (thông báo tín dụng xem phụ lục C) trong thẩm quyền phê duyệt được tổng giám đốc/HĐQT ABBANK ủy quyền từng thời kỳ.
❖Trường hợp từ chối cấp tín dụng, CV QHKH lập thông báo từ chối cấp tín dụng
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- -gửi khách hàng.
- ❖ Hồ sơ tín dụng của khách hàng đi theo trình tự xét duyệt sau: - Sơ đồ 2.3. Lưu đồ xét duyệt tín dụng
-
- ❖ Tại phòng giao dịch/phòng QHKH
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hiền vii Lớp: 09DKNH2
TẠI PGD/P. QHKH TẠI CN Không quá 02 ngày làm việc
đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn.
Không quá 03
ngày làm việc đối với hồ sơ trung dài hạn.
Không quá 2 ngày làm việc đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn. Tối đa 03 ngày làm việc đối với khoản cấp tín dụng trung dài hạn. TẠI HỘI SỞ Khối QTTD: không quá 03 ngày làm việc đối với các khoản cấp TD trong quyền phán quyết. Không quá 05 ngày làm việc đối với các hồ sơ khách hàng đề xuất trình HĐTD/HĐQT phê duyệt.
• CV QHKH chịu trách nhiệm về nội dung, số liệu theo báo cáo thẩm định nêu tại bước 2, 3.
• CV QHKH hoàn tất báo cáo thẩm định và trình trưởng/phó phòng giao dịch/phòng quan hệ khách hàng phê duyệt cấp tín dụng theo đúng ủy quyền phê duyệt tín dụng.
• Thời gian thực hiện cấp tín dụng (từ khi nhận đủ hồ sơ theo quy định từ khách hàng) tối đa 02 ngày làm việc đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn, tối đa 03 ngày làm việc đối với khoản cấp tín dụng trung dài hạn (đối với các hồ sơ trong hạn mức phê duyệt cấp tín dụng của phòng QHKH/PGD).
❖Tại chi nhánh/SGD
• PGD/Phòng QHKH: trình các hồ sơ cấp tín dụng vượt hạn mức phê duyệt của trưởng đơn vị về phòng tín dụng chi nhánh/SGD.
• CV tín dụng/phân tích tín dụng: tái thẩm định, phân tích và lập báo cáo thẩm định rủi ro, đề xuất cấp tín dụng/không cấp tín dụng trình trưởng/phó phòng tín dụng phê duyệt.
• Trưởng/phó phòng tín dụng: phê duyệt đồng ý/không đồng ý đối với các khoản cấp tín dụng trong quyền phê duyệt, đề xuất đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng lên các cấp có thẩm quyền đối với khoản cấp tín dụng vượt quyền phê duyệt.
• Giám đốc/phó giám đốc/phòng tín dụng chi nhánh/ SGD, phòng tín dụng chi nhánh phụ trách khu vực phê duyệt cấp tín dụng theo đúng ủy quyền phê duyệt.
• Thời gian thực hiện cấp tín dụng (từ khi nhận đủ hồ sơ theo quy định) tại CN/SGD: tối đa 02 ngày làm việc đối với khoản cấp tín dụng ngắn hạn, tối đa 03 ngày làm việc đối với khoản cấp tín dụng trung dài hạn (trong hạn mức phê duyệt cấp tín dụng của giám đốc CN/SGD/ban tín dụng).
❖Tại hội sở:
• Chi nhánh/SGD trình các hồ sơ cấp tín dụng vượt hạn mức thẩm quyền phê duyệt (theo từng khu vực) về khối quản trị tín dụng.
• Trưởng /phó phòng phê duyệt tín dụng /giám đốc/phó giám đốc khối quản trị tín dụng phê duyệt cấp tín dụng trong phạm vi được ủy quyền.
• Thời gian thực hiện:
- Không quá 03 ngày làm việc đối với các khoản cấp tín dụng trong quyền phán quyết của lãnh đạo khối quản trị tín dụng và ban tổng giám đốc.
- Không quá 05 ngày làm việc đối với các hồ sơ khách hàng đề xuất trình hội đồng tín dụng/hội đồng quản trị.
- Đối với các khoản cấp tín dụng vượt quyền phê duyệt. Khối tín dụng trình tổng giám đốc/hội đồng tín dụng/hội đồng quản trị phê duyệt theo ủy quyền quy định của ABBANK và pháp luật.
- Thời gian thực hiện: theo quy chế HĐTD và HĐQT trong từng thời kỳ. - Lưu ý :
- Trưởng các ĐVKD phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về nội dung, số liệu trên báo cáo thẩm định khách hàng của đơn vị mình. Thời gian thẩm định phê duyệt đề xuất cấp tín dụng/không cấp tín dụng theo quy định tại các điểm nêu trên được tính kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ (về nội dung, số lượng chứng từ) theo quy định và tùy thuộc vào tính chất mức độ phức tạp của hồ sơ cấp tín dụng.
- Bước 4: Thủ tục tín dụng và giải ngân
❖Đối tượng thực hiện:
• CV QLTD/CV QHKH có trách nhiệm hỗ trợ CV QLTD trong việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng theo đúng phê duyệt cấp tín dụng và các quy định của ABBANK.
• Các trưởng đơn vị được ủy quyền giải ngân trong từng thời kỳ. ❖Nội dung thực hiện:
• Thực hiện theo quy trình giải ngân của ABBANK quy định trong từng thời kỳ (tờ trình giải ngân xem phụ lục D).
• Trường hợp từ chối cấp tín dụng: ĐVKD soạn thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng.
- Bước 5: Giám sát, thanh lý tín dụng và quản lý nợ có vấn đề
❖Sau khi giải ngân, CV QHKH phải thường xuyên theo dõi khoản cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo quy định của ABBANK trong từng thời kỳ, đôn đốc, nhắc nợ khách hàng, yêu cầu khách hàng thực hiện các điều kiện sau giải ngân theo phê duyệt (nếu có).
❖Định kỳ thực hiện đánh giá khoản cấp tín dụng, kịp thời phát hiện các dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro trong việc trả nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
❖CV QLTD phối hợp với CV QHKH trong việc theo dõi thực hiện các điều kiện phê duyệt, bổ sung chứng từ/hồ sơ, thông báo nhắc nợ khách hàng.
- Ghi chú:
- • Các nội dung thực hiện và trách nhiệm của từng cá nhân đơn vị liên quan trong bước 4, 5 nêu trên: thực hiện theo văn bản quy định về hướng dẫn thủ tục tín dụng, giải ngân và thanh lý tín dụng tại ABBANK và các văn bản về quản lý nợ có vấn đề theo từng thời kỳ.
- Nhận xét: Trong quy trình tín dụng thì thời hạn xét duyệt hồ sơ cho vay ở PGD
là
tối đa là 3 ngày đối với các khoản vay, nhưng thực tế hồ sơ vay sau khi CV QHKH nhận được từ khách hàng thì khoảng 1 tuần hồ sơ mới được chuyển đến trưởng PGD. Sau đó hồ sơ mới được chuyển đến CN để ban giám đốc quyết định cho vay hay không cho vay. Việc thời gian xét duyệt hồ sơ bị kéo dài sẽ lỡ mất cơ hội kinh doanh của khách hàng.