2)
2.2.4. Thời hạn cho vay và lãi suất cho vay
2.2.4.I. Thời hạn cho vay
❖ABBANK và khách hàng thỏa thuận thời gian vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ABBANK để thỏa thuận về thời hạn cho vay. ❖Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời
hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam, đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- Nhận xét: Hiện nay quy định về thời gian cho vay mà ABBANK đang áp
dụng
mang lại những thuận lợi cũng như khó khăn cho khách hàng như sau:
> Thuận lợi: tuy thời gian cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhưng các sản phẩm cho vay của ABBANK hiện nay có thời gian cho vay đa phần là ngắn hạn, nên thời gian cho vay này chỉ thích hợp và tạo thuận lợi cho những khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động.
> Khó khăn: do các sản phẩm cho vay của ABBANK vay chủ yếu là ở kỳ hạn ngắn, nên những khách hàng có nhu cầu vốn trung và dài hạn sẽ gặp khó khăn trong vấn đề tiếp cận vốn.
2.2.4.2. Quy định về trả nợ gốc và lãi
❖ABBANK và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay căn cứ vào:
- Đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của khách hàng. - Khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng.
❖Khi khách hàng có khả năng có thể trả nợ trước, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ. ABBANK và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.
❖Khi đến thời hạn trả nợ, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và ABBANK không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn và ABBANK thực hiện các biện pháp để thu hồi nợ, việc phạt chậm trả đối với nợ quá hạn và nợ lãi vốn vay do hai bên thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật. ABBANK phân loại toàn bộ số dư nợ gốc của khách hàng vay có nợ quá hạn vào tài khoản cho vay thích hợp theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
❖Trả nợ vay bằng ngoại tệ: Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì phải trả nợ gốc và lãi vốn vay bằng ngoại tệ đó, trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc đồng Việt Nam, thì thực hiện theo thỏa thuận giữa ABBANK và khách hàng phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- nhà nước Việt Nam.
- Nhận xét: ABBANK quy định về kỳ hạn trả nợ gốc lãi theo đặc điểm sản
xuất,
kinh doanh và thu nhập của khách hàng điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ.
2.2.4.3. Lãi suất cho vay
❖Mức lãi suất cho vay do ABBANK và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
❖Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ABBANK ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
- Nhận xét: Hiện nay mức lãi suất cho vay của ABBANK cao hơn một số ngân
hàng
khác điều này sẽ gây khó khăn cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. Lãi suất cao khách hàng sẽ khó tiếp cận được nguồn vốn vay, ngân hàng sẽ gặp khó khăn nếu muốn mở rộng cho vay đối với khách hàng.
2.2.5. Mức cho vay
❖Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ABBANK, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ABBANK. ❖Mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn
tự có của ABBANK không bao gồm các khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác.
❖Trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng và người có liên quan vượt quá giới hạn cấp tín dụng, thì ABBANK được cấp tín dụng hợp vốn theo quy định của ngân hàng nhà nước.
❖Ngoài việc xác định mức cho vay theo các quy định trên của nhà nước. ABBANK xác định mức cho vay dựa vào các yếu tố sau:
- - Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng.
- Các công ty con, công ty liên kết của ABBANK hoặc doanh nghiệp mà ABBANK nắm quyền kiểm soát.
❖Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng quy định tại mục 2.2.6.3 không được vượt quá 5% vốn tự có của ABBANK.
❖Việc cấp tín dụng đối với những đối tượng quy định tại điểm thứ nhất mục này phải được hội đồng quản trị (HĐQT), hội đồng thành viên của ABBANK thông qua và công khai trong ABBANK.
❖Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một đối tượng quy định tại điểm 6 mục 2.2.6.3 khoản này không được vượt quá 10% vốn tự có của ABBANK, đối với tất cả các đối tượng quy định tại điểm 6 mục này không được vượt quá 20% vốn tự có của ABBANK.
2.2.7. Thẩm định và quyết định cho vay
❖ABBANK thực hiện việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân tích rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.
❖ABBANK xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay.
❖ABBANK quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng. Trường hợp quyết định không cho vay, ABBANK thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay.
- Nhận xét: Quá trình thẩm định và quyết định cho vay của ABBANK mang
đến
những thuận lợi và khó khăn cho khách hàng như:
- > Thuận lợi: khách hàng khi gửi hồ sơ đến vay vốn, sau khi CV QHKH tiến hành thẩm định hồ sơ nhưng không được xét duyệt cho vay, thì khách hàng sẽ không phải trả phí thẩm định TSĐB. Điều này sẽ góp phần làm tăng uy tín của
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- của hai bên: khách hàng và ngân hàng.
2.2.8.3. Kiểm tra giám sát vốn vay
❖ABBANK có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
❖ABBANK thực hiện kiểm tra, giám sát vốn vay và quản lý thu hồi nợ vay theo quy trình hiện hành của ABBANK về kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ vay của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của ABBANK và tính chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc, lãi.
2.2.8.4. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng vay và người cho vay
❖Quyền và nghĩa vụ của khách hàng vay • Khách hàng vay có quyền:
- Từ chối các yêu cầu của ABBANK không đúng với các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của pháp luật.
• Khách hàng vay có nghĩa vụ
- Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến vay vốn, chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp. - Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thỏa
thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
❖Quyền và nghĩa vụ của ABBANK • ABBANK có quyền:
- Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- đời sống khả thi, khả năng tài chính của khách hàng và
của người bảo
lãnh trước khi quyết định cho vay.
- Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật. ABBANK chưa sắp xếp được nguồn vốn cho vay.
- Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
- Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng.
- Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật.
- Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên có thỏa thuận khác thì đơn vị kinh doanh (ĐVKD) có quyền xử lý tài sản đảm bảo vốn vay theo sự thỏa thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn.
- Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy định của ABBANK “quản lý và giám sát khoản vay”, mua bán nợ theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam.
- • ABBANK có nghĩa vụ:
- Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật.
2.3. Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàngTMCP An Bình - PGD Soái Kình Lâm TMCP An Bình - PGD Soái Kình Lâm
2.3.1. Cho vay từng lần
- Mỗi lần vay vốn khách hàng và ABBANK thực hiện thủ tục vay vốn cần
thiết và ký kết hợp đồng tín dụng, theo đó người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- Thủ tục: căn cứ vào hồ sơ xin vay, ABBANK sẽ tiến hành thẩm định và ký hợp
đồng cho vay, xác định số tiền cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất cho vay và yêu cầu bảo đảm tiền vay.
> Ưu điểm: Cho vay từng lần giúp ABBANK chủ động nguồn vốn trong việc cho vay.
> Nhược điểm: Cho vay từng lần thì thủ tục rườm rà, tốn chi phí, thời gian và khách hàng không linh động trong việc sử dụng vốn do phải lập hồ sơ cho từng lần vay, chỉ thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn không định kì.
2.3.2. Cho vay theo hạn mức
- ABBANK và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy
trì trong một thời gian nhất định, người vay chỉ lập hồ sơ một lần cho nhiều khoảng vay, ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số.
- Thủ tục vay vốn: khách hàng gửi tới ABBANK hồ sơ vay vốn, sau khi thẩm
định, nếu chấp nhận cho vay ABBANK và khách hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng tín dụng.
> Ưu điểm: thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động được vốn vay.
> Nhược điểm: ABBANK dễ bị động vốn kinh doanh, do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn trả nợ cụ thể nên ABBANK khó kiểm soát hiệu quả sử dụng vốn của từng lần vay. ABBANK chỉ phát hiện khi thấy dư nợ lâu không giảm sút hoặc khách hàng nộp chậm báo cáo tài chính, vì thế ABBANK rất hạn chế cấp hạn mức cho khách hàng.
2.3.3. Cho vay trả góp
- Khi vay vốn, ABBANK và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi
vốn vay
phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. ABBANK chỉ áp dụng phương thức này đối với những khách hàng có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn và ổn định.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
> Ưu điểm: Giúp mở rộng quan hệ khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi từ khách hàng cho ngân hàng. Tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, nhờ vậy ngân hàng có thể nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
> Nhược điểm: chi phí cho vay trả góp cao.
2.4. Quy trình tín dụng
- Bước 1: Tiếp cận khách hàng/lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Bước 2: Thẩm định tín dụng
- Bước 3: Quyết định/phê duyệt tín dụng - Bước 4: Thủ tục tín dụng và giải ngân
- Bước 5: Giám sát, thanh lý tín dụng và quản lý nợ có vấn đề
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- Trường hợp từ chối cấp tín dụng, CV QHKH lập báo cáo từ chối cấp tín dụng nêu rõ lý do từ chối, trình lãnh đạo phòng/ban xem xét.
- Lưu ý: Khi phát sinh hồ sơ vượt hạn mức được ủy quyền của tổng giám đốc, các
trưởng ĐVKD báo cáo (báo cáo sơ bộ/gửi hồ sơ photo) lên các phòng/ban thực hiện công việc tái thẩm định hồ sơ (trung tâm thẩm định giá, phòng tín dụng tại chi nhánh/Sở giao dịch (SGD)/khối quản trị tín dụng (QTTD)...) để cùng thực hiện thẩm định/tái thẩm định nhằm tránh làm phiền khách hàng và rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt.
- Bước 3: Quyết định/phê duyệt tín dụng:
- Trưởng/phó phòng giao dịch thực hiện kiểm soát lại nội dung thẩm định tín dụng
của CV QHKH.
• Nội dung kiểm soát: các thông tin trên báo cáo của CV QHKH, yêu cầu CV QHKH điều chỉnh, bổ sung thêm các hồ sơ/thông tin cần thiết (nếu cần) để đảm bảo cho hồ sơ khách hàng và các thông tin cung cấp trong báo cáo thẩm định đầy đủ và chính xác.
• Nêu rõ ý kiến của người kiểm soát thống nhất với ý kiến của CV QHKH hay không thống nhất với ý kiến của CV QHKH và có thêm các điều kiện kèm