2)
2.2.2. Việc đảm bảo tiền vay trong việc cấp tín dụng
- Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn gắn liền với rủi ro tín dụng. Rủi ro tín
dụng có thể xảy ra bất cứ lúc nào, có thể xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan. Vì vậy, bảo đảm tín dụng được sử dụng như là một cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và hạn chế tổn thất trong trường hợp xảy ra rủi ro tín dụng. Để bảo đảm tín dụng có hiệu quả ABBANK đòi hỏi tài sản đảm bảo (TSĐB) có các yêu cầu sau:
- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.
- Tài sản dùng làm bảo đảm tín dụng phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ. - Tài sản dùng làm bảo đảm tín dụng phải có đầy đủ cơ sở pháp lý để bên cấp tín
dụng có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm.
- ❖ Khi khách hàng vay vốn tại ABBANK, ABBANK và khách hàng vay sẽ thỏa thuận lựa chọn áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay sau:
- > Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản:
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay.
- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- > Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:
- ABBANK chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
❖Nguyên tắc bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba của ABBANK như sau:
- Khách hàng vay phải cầm cố, thế chấp tài sản hoặc phải được bên thứ ba bảo
- lãnh bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa
vụ trả nợ đối với ABBANK.
- ABBANK có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện để làm bảo đảm tiền vay,
- lựa chọn bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản cho khách hàng vay.
- Bên bảo lãnh chỉ được bảo lãnh bằng tài sản thuộc sở hữu của mình.
- ABBANK và bên bảo lãnh có thể thoả thuận
biện pháp cầm cố, thế chấp tài
- sản của bên bảo lãnh để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
- Bên bảo lãnh và ABBANK thực hiện bảo lãnh theo quy định của Luật Các tổ
- chức tín dụng và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Khi thế chấp tài sản gắn liền với đất, khách hàng vay phải thế chấp cả giá trị
- quyền sử dụng đất cùng với tài sản đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định
khác.
❖Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay của ABBANK được xác định như sau:
- Tài sản bảo đảm tiền vay phải được xác định giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, việc xác định giá trị tài sản tại thời điểm này để ABBANK làm cơ sở xác định mức cho vay cho khách hàng, không áp dụng khi xử lý tài sản để thu hồi nợ. Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải được lập thành văn bản riêng kèm theo hợp đồng bảo đảm.
- Đối với tài sản bảo đảm tiền vay không phải là quyền sử dụng đất, thì việc xác định giá trị tài sản bảo đảm sẽ do Trung tâm định giá Tài Sản - ABBANK định giá trên cơ sở giá thị trường tại thời điểm xác định, có tham khảo đến các loại giá như giá quy định của nhà nước (nếu có), giá mua, giá trị còn lại trên sổ sách kế toán và các yếu tố khác về giá.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Võ Tường Oanh
- - Đối với tài sản là quyền sử dụng đất, thì việc xác định giá trị tài sản bảo đảm
tiền vay sẽ được Trung tâm định giá Tài Sản - ABBANK định giá trên cơ sở giá thị trường tại thời điểm xác định, có tham khảo đến các loại giá như giá quy định của nhà nước (nếu có).
- Nhận xét: Quy định về đảm bảo tiền vay của ABBANK hiện nay đã mang lại
nhiều thuận lợi, bên cạnh đó cũng tồn tại những khó khăn cho khách hàng.
> Thuận lợi: Những khách hàng có TSĐB có giá trị cao, có phương án kinh doanh tương đối, có khả năng trả nợ, mức cho vay sẽ cao dựa trên giá TSĐB. > Khó khăn: Trong những năm gần đây, khi nền kinh tế khủng hoảng, nợ xấu
trong ngân hàng có xu hướng tăng, thì ABBANK đã không còn cho vay không có tài sản đảm bảo nữa, điều này đã gây khó khăn cho những khách hàng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản bảo đảm tiền vay không có tính thanh khoản cao, nhưng có phương án kinh doanh tốt, khả năng trả nợ tốt thì không tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng. Tuy ABBANK có quy định về cách định giá TSĐB, nhưng Trung tâm định giá Tài Sản - ABBANK định giá TSĐB của khách hàng thường thấp hơn nhiều so với giá thị trường tại thời điểm định giá.