Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP á châu chi nhánh hà nội khoá luận tốt nghiệp 351

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS PHẠM THU THỦY HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN : VŨ THỊ KHÁNH HÒA LỚP: K17 NHD KHOA: NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^O^Q^S“““ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS PHẠM THU THỦY HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN : VŨ THỊ KHÁNH HÒA LỚP: K17 NHD KHOA: NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Vũ Thị Khánh Hòa Sinh viên lớp: K17NHD Khoa: Ngân hàng Trường: Học viện Ngân hàng Khóa: 2014 - 2018 Em xin cam đoan viết khóa luận tốt nghiệp với đề tài : “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Á Châu Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu thân Các sở lý luận nghiên cứu tham khảo, đúc kết từ nguồn tài liệu chun ngành, số liệu sử dụng phân tích có nguồn gốc rõ ràng Tất tham khảo kế thừa trích dẫn tham chiếu đầy đủ Bài nghiên cứu phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2018 Sinh viên Hòa Vũ Thị Khánh Hòa LỜI CẢM ƠN Sau năm theo học chuyên ngành Tài - Ngân hàng Học viện Ngân hàng, em định lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất luợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM CP Á Châu - chi nhánh Hà Nội” nội dung nghiên cứu làm khóa luận em Học viện Ngân hàng môi truờng tốt để chúng em tích lũy kiến thức, thêm vào trau dồi kỹ cho sống nhu công việc tuơng lai Đội ngũ giảng viên nhiệt thành giàu kinh nghiệm nhà truờng nguời truyền cảm hứng cho hệ sinh viên chúng em luôn phấn đấu nỗ lực khơng ngừng để hồn thiện thân Trong q trình hồn thiện khóa luận tốt nghiệp, em nhận đuợc giúp đỡ nhiều từ thầy cô, bạn bè, nguời quan tâm đua lời khuyên góp ý chân thành Truớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc Học viện thầy cô giáo Học viện - nguời thầy dìu dắt em từ buớc chân vào cổng truờng đại học Không truyền đạt kiến thức trang sách, thầy cịn mang đến cho chúng em học từ kinh nghiệm đời, từ trải, thầy cô dạy chúng em cách ứng xử thái độ đắn cho tình khác Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo, TS Phạm Thu Thủy - giáo viên trực tiếp huớng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy hoạt động nhà truờng nhung cô dành thời gian huớng dẫn cặn kẽ, tận tình cho chúng em Nhờ có giúp đỡ mà khơng hồn thành khóa luận tốt nghiệp, em cịn có thêm kỹ nhận thức đánh giá vấn đề Em xin đuợc gửi lời cảm ơn đến anh chị đơn vị em thực tập - Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Trong tháng thực tập đơn vị, em nhận đuợc giúp đỡ nhu bảo công việc tận tình từ anh chị Sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến bố mẹ, bạn bè nguời thân bên cạnh giúp đỡ tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bài viết cịn nhiều thiếu sót thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn hạn chế Do đó, em mong nhận đuợc góp ý từ thầy để nghiên cứu đuợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2018 Sinh viên Hòa Vũ Thị Khánh Hòa MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam .9 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .11 1.2 .Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại .13 1.2.2 Các hình thức cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3 .Chất lượng cho vay DNVVN 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay DNVVN 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3.3 Các tiêu đo lường chất lượng cho vay DNVVN .19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN 24 1.4.1 Nhân tố khách quan 24 1.4.2 Nhân tố chủ quan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP ÁChâu 30 2.1.2 Lịch sử hình thành chi nhánh Hà Nội 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh 2.2.3 Các chương trình cho vay DNVVN chi nhánh 42 2.2.4 Quy trình cấu tổ chức hoạt động cho vay chi nhánh 47 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT 2.3 .Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh 49 2.3.1 Doanh số, dư nợ cho vay DNVVN 49 2.3.2 Cơ cấu danh mục cho vay DNVVN 52 2.3.3 .Tình hình nợ hạn, nợ xấu cho vay DNVVN 58 2.3.4 Tỷ lệ dự phòng rủi ro DNVVN 61 2.3.5 Tỷ lệ cho vay DNVVN có đảm bảo tài sản 62 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 63 2.4.1 Ket đạt 63 2.4.2 Các tồn 65 2.4.3 .Nguyên nhân tồn 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội .69 3.1.1 Định hướng chung hoạt động chi nhánh thời gian tới .69 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN 70 ACB 3.2.: NgânCác phápÁnâng hànggiải TMCP Châucao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp TCKT : Tổ chức kinh tế TCXH : Tổ chức xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng TCTC : Tổ chức tài NH : Ngắn hạn T, DH : Trung & dài hạn KQHĐKD SXKD : Kết hoạt động kinh doanh : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn PTVT : Phương tiện vận tải MMTB : Máy móc thiết bị TSBĐ : Tài sản bảo đảm HĐTD : Hợp đồng tín dụng TGTT : Tiền gửi toán KHDN : Khách hàng doanh nghiệp TSĐB đáp ứng đủ yêu cầu nên không thực đuợc Điều làm hội ngân hàng lẫn doanh nghiệp Thứ năm, trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm cán hạn chế Với nguồn nhân lực trẻ, tuổi đời từ 23 đến 35, nhân phịng KHDN nói chung tồn chi nhánh nói riêng chua thực có nhiều kinh nghiệm với làm việc thực tiễn, cách giao thiệp ứng xử với đối tuợng khách hàng cịn hạn chế Do thiếu tính xác việc đánh giá định tín dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ nhất, lực quản lý, sử dụng vốn khách hàng khơng hiệu dẫn đến việc làm ăn thua lỗ, không thu hồi đuợc vốn, gặp khó khăn vấn đề tài chính, điều làm giảm hiệu thu hồi vốn lãi ngân hàng ảnh huởng đến chất luợng tín dụng ngân hàng Thứ hai, việc khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, khơng với quy định hợp đồng tín dụng tổn thất lớn cho ngân hàng, điều dẫn đến chất luợng tín dụng khơng đuợc đảm bảo, ảnh huởng lớn đến uy tín ngân hàng Thứ ba, uy tín DNVVN cịn thấp Đặc điểm chung phân khúc khách hàng doanh nghiệp chua xây dựng đuợc thuơng hiệu, uy tín thị truờng chủ yếu doanh nghiệp hoạt động, hoạt động theo thời vụ, làm ăn manh mún, nhỏ lẻ Tín dụng đuợc thiết lập dựa lịng tin, đó, khách hàng chua có uy tín khó thực khoản vay Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh ngày gay gắt thị truờng ngân hàng: có nhiều Ngân hàng hoạt động địa bàn với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nhu: chi nhánh Vietcombank, Seabank, ABBank, BIDV, điều làm cho hoạt động Chi nhánh trở nên khó khăn Hơn nữa, kênh thơng tin bị pha lỗng, dẫn đến chủ doanh nghiệp khó đuợc định xác nhìn thấy lợi ích ban đầu Thêm vào thói quen tiêu dùng khách hàng Các khách hàng tập trung chủ yếu vào phân khúc ngân hàng có vốn nhà 67 nước tin tưởng vào an toàn ngân hàng Với thực tế khách quan nêu trên, ngân hàng thuộc nhóm ngân hàng TMCP top đầu uy tín chất lượng dịch vụ, ngân hàng Á Châu phải tiếp tục hồn thiện khơng ngừng để có lợi cạnh tranh với ngân hàng khác Chi nhánh Hà Nội ngày, làm để phục vụ khách hàng cách hiệu quả, an toàn chuyên nghiệp 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung hoạt động chi nhánh thời gian tới Trong giai đoạn kinh tế đà phục hồi với nhiều biến động tiềm ẩn hội thách thức hệ thống ngân hàng Điều địi hỏi ngân hàng cần xây dựng chiến lược, mục tiêu cụ thể ngắn, trung dài hạn giai đoạn Riêng chi nhánh đặt phương hướng kế hoạch cụ thể hướng đến mục tiêu trung dài hạn, theo định hướng đạo hội sở NHNN đề Cụ thể giai đoạn tới 2018-2021 chi nhánh tập trung triển khai mạnh mẽ phương hướng phát triển bao gồm: - Duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN lớn Đồng thời tăng trưởng bứt phá khách hàng vừa nhỏ, khách hàng bán lẻ, khách hàng FDI, khách hàng vừa nhỏ phấn đấu đưa tỷ trọng dư nợ lên 60% tổng dư nợ để giảm bớt phụ thuộc vào KHDN lớn, tiến tới đảm bảo tăng trưởng an toàn, bền vững cho hệ thống chi nhánh - Tăng trưởng dư nợ theo tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, phấn đấu thu phí dịch vụ tăng 30% giai đoạn 2018-2021, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đảm bảo: nhanh, an toàn, hiệu Tăng trưởng bền vững năm 10%/năm, đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng - Áp dụng sách tín dụng tháng 3/2018 vào hoạt động tín dụng nhằm thực theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay 69 Bên cạnh đó, ngân hàng tăng cường cơng tác quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ xác quy định NHNN vào công tác quản trị ACB khơng ngừng tìm kiếm, xây dựng khai thác nguồn nhân lực trẻ với độ nhanh nhạy, phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ lực.Với mục tiêu định hướng rõ ràng, ngân hàng Á Châu ngày củng cổ vị trí vững hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho vay DNVVN Chất lượng khoản vay ngày nâng cao, đem lại lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp, đồng thời mang lại hiệu kinh tế cho phát triển đất nước đại, tiến bộ, văn minh 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN Với phát triển không ngừng DNVVN ln coi phân khúc thị trường đầy tiềm Nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn vô đa dạng Hầu hết ngân hàng năm qua hướng đến đối tượng Trong toàn hệ thống Ngân hàng Á Châu, phát triển khách hàng DNVVN trọng kế hoạch kinh doanh hàng năm Cụ thể, chiến lược phát triển 3-5 năm, 10 năm chi nhánh nhấn mạnh cụ thể hóa vấn đề tài trợ cho DNVVN Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay DNVVN, chi nhánh đưa mục tiêu cụ thể giai đoạn sau: Về quy mô cho vay DNVVN, chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu từ 2018-2021 thông qua số lượng DNVVN vay vốn tăng trưởng 10%/năm dựa vào nguồn lực chi nhánh từ vị trí thuận lợi, cơng nghệ đại nguồn khách hàng tiềm có Từ năm 2021 trở trì tốc độ tăng trưởng bền vững số DNVVN vay vốn 5%/năm quy mô cho vay DNVVN Về dư nợ cho vay DNVVN, chi nhánh đặt giai đoạn 2018-2021 tăng trưởng bền với tốc độ 15%/năm, kể từ 2021 trở tăng trưởng với tốc độ bền vững 7%/năm đạt mức 2.250 tỷ đồng vào năm 2021, nâng tỷ trọng dư nợ cho DNVVN lên 40% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Mục tiêu tăng doanh thu từ lãi cho vay giai đoạn 2018-2021 với tốc độ 25%/năm tăng bền vững năm với tốc độ 7%/năm Đồng thời giảm thiểu chi phí hoạt động cho vay để chênh lệch lãi suất bình quân cho vay vay đạt 4,5% đến năm 2021 Những dự kiến mà chi nhánh Hà Nội đặt 70 nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN có khả đạt nhờ vào lợi vị trí địa bàn hoạt động, lượng khách hàng lâu năm phù hợp với nhận định kinh tế ổn định giai đoạn tới Tóm lại, định hướng hoạt động cho vay DNVVN việc làm cần thiết ngân hàng Chi nhánh Hà Nội tiếp tục khai thác khách hàng hữu có bước đệm để đưa khách hàng DNVVN với ngân hàng Chi nhánh ngày phát triển mở rộng phân khúc khách hàng non trẻ hứa hẹn nhiều tiềm 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh Hà Nội Dựa thực trạng hoạt động cho vay DNVVN, sở kết đạt được,những tồn tồn đọng định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu-chi nhánh Hà Nội, em xin đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội sau: 3.2.1 Đa dạng hóa cấu dư nợ cho vay Dựa thành đạt phát triển cấu dư nợ, chi nhánh Hà Nội cần lấy làm bước đà để ngày đa dạng cấu theo kỳ hạn, theo ngành nghề loại tiền tệ nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Theo định hướng chung hệ thống, chi nhánh cần có phương hướng cụ thể phát triển cho vay trọng phát triển quan hệ với đối tượng sau: - Doanh nghiệp mạnh mặt hàng xuất mũi nhọn theo lĩnh vực ưu tiên tài trợ, phát triển Chính phủ theo thời kỳ Một số doanh nghiệp dược, y tế với sản phẩm bảo lãnh đa dạng thường xuyên - Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp quy mô vừa sản xuất hàng hóa xuất nhập có thị trường xuất ổn định, ngành hàng ưu tiên - Doanh nghiệp vệ tinh theo chuỗi ngành nghề thuộc định hướng ưu tiên phát triển phân khúc KHDN SME 71 - Doanh nghiệp uy tín, có tình hình tài lành mạnh, đối tác đầu vào, đầu Bộ ban ngành Nhà nuớc - Doanh nghiệp sản xuất/kinh doanh sản phẩm thiết yếu, doanh nghiệp thuộc chuỗi phân phối hàng tiêu dùng, có hệ thống phân phối rộng ổn định - Doanh nghiệp thực dự án/phuơng án đuợc tài trợ nguồn vốn ODA, WB, ADB, ngân sách nhà nuớc - Phát triển mơ hình cho vay theo chuỗi liên kết địa bàn trọng điểm theo nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đa dạng hóa hoạt động cho vay theo ngành nghề: Hầu hết DNVVN có hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, mang tính chất thời vụ cao, hoạt động sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu thiết yếu nguời tiêu dùng Đa dạng hóa hoạt động cho vay theo ngành hàng giúp doanh nghiệp hoạt động ngành nghề khác tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho kinh tế Tiếp cận đuợc ngành nghề khác giúp cho ngân hàng hiểu rõ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thành phần kinh tế, từ điều chỉnh phát triển định huớng sách cho phù hợp Với ngành nghề, đua sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tính chất hoạt động để thu hút cách tốt DNVVN với ngân hàng Phân chia ngành nghề theo phân khúc, sâu khai thác tập trung giai đoạn, tránh truờng hợp khai thác bề mà quên lợi ích bền vững, đặc biệt chất luợng khoản vay Đa dạng hóa hoạt động cho vay theo kỳ hạn: Kỳ hạn yếu tố quan trọng định đến chất luợng khoản vay Kỳ hạn khoản vay phải phù hợp với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, dựa nhu cầu vốn, tính mùa vụ nhằm nâng cao chất luợng nguồn vốn vay hoạt động quản lý Để thực đa dạng hóa hoạt động cho vay theo kỳ hạn, ngân hàng cần: - Duy trì kiểm soát tỷ lệ du nợ trung dài hạn, tổng du nợ cho vay theo hạn mức kiểm soát Đảm bảo nguồn vốn đuợc cân đối, số đuợc đảm bảo an tồn 72 vịng quay vốn nhanh, quản lý doanh thu từ phuơng án kinh doanh Các DNVVN thuờng xuyên cần nguồn vốn ngắn hạn tính chất hoạt động quay vòng vốn doanh nghiệp Ngân hàng cần tạo lợi cho vay nguồn vốn này, từ thu hút DNVVN mà thực theo định huớng sách - Dự án trung dài hạn: uu tiên cấp tín dụng dự án có thời hạn duới năm, dự án đầu tu chiều sâu, nâng cao lực sản xuất, mở rộng hoạt động kinh doanh có hoạt động ổn định, quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh Tuy nhiên, với nguồn vốn này, DNVVN khó tiếp cận loại hình thuờng không thực kinh doanh dự án với thời hạn dài 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường khoản vay tín chấp Hiện nay, vấn đề TSĐB khó khăn DNVVN việc đáp ứng điều kiện để vay vốn ngân hàng Không phải doanh nghiệp có tài sản chấp, tài sản giá trị thấp không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn Vì nhằm thơng thống với DNVVN, chi nhánh nên thúc đẩy cho vay tín chấp khách hàng quan hệ tín dụng tốt, có phuơng án/ dự án khả thi, tình hình tài tốt Bên cạnh đó, chi nhánh nên hỗ trợ khách hàng việc xây dựng dự án khả thi, chi tiết đảm bảo yêu cầu cho vay Đa dạng phát triển khoản vay tín chấp dựa sản phẩm có ngân hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, trì thân thiết mối quan hệ ngân hàng khách hàng Nới lỏng điều kiện cho vay sở trì độ an tồn khoản vay, uu tiên hàng đầu cho nâng cao chất luợng cho vay DNVVN Cho vay DNVVN kết hợp mở tài khoản, thẻ liên kết ngân hàng Kết hợp với việc mở tài khoản toán, sổ tiết kiệm DNVNN chi nhánh nhằm kiểm sốt q tình giải ngân thu nợ khách hàng, luồng tiền doanh nghiệp Chi nhánh cần khuyến khích DNVVN có quan hệ tín dụng mở thẻ liên kết với chi nhánh để phục vụ cho việc trả luơng nhân viên (Payroll) hay toán khoản bảo hiểm xã hội góp phần khai thác tối đa lợi ích mang lại 73 cho ngân hàng vừa giúp nâng cao tính khoa học cơng tác quản trị doanh nghiệp Việc kết hợp sản phẩm khác đem lại lợi ích đa chiều, từ đo thắt chặt mối quan hệ ngân hàng, doanh nghiệp, đối tác Tăng cường sản phẩm trọn gói dành riêng cho DNVVN Các DNVVN mong muốn ngân hàng cung cấp cho họ tất dịch vụ từ nhờ thu, toán, trả lương đến dịch vụ ngân hàng toàn cầu, đầu tư ngoại hối Chính thế, chi nhánh cần đưa gói sản phẩm bao gồm nhiều sản phẩm tiện ích với giá thấp sản phẩm riêng biệt kết hợp với công ty bảo hiểm để đưa sản phẩm tài trợ án chọn gói nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng doanh nghiệp có rủi ro xảy đặc biệt hoạt động xuất nhập Chất lượng sản phẩm gói sản phẩm lớn quan trọng, định đến ưa thích tin dùng với sản phẩm ngân hàng khách hàng Các gói sản phẩm mang lại lợi cạnh tranh cho ngân hàng thị trường chưa phát triển mạnh sản phẩm trọn gói 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, tái thẩm định giám sát khoản vay Thẩm định gồm hai bước thu thập xử lý thông tin, nâng cao chất lượng thẩm định phải từ thu thập thơng tin, từ phân tích chúng cách cặn kẽ, xác để đưa định kinh tế tối ưu Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin khách hàng lựa chọn thơng tin xác, đủ tin cậy khó Thực tế chi nhánh thu thập thơng tin chủ yếu dựa qua kênh thông tin khách hàng qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, thơng tin CIC Tuy nhiên, nguồn thông tin thường mặt tin cậy, khách hàng có nguy khai báo thiếu trung thực để vasy vốn Vì vậy, cần mở rộng phạm vi nguồn thu thập thông tin khác như: kiến thức thông tin ngành nghề, lĩnh vực liên quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thu thập từ kênh thông tin đại chúng báo chí, mạng, truyền hình, từ bạn hàng đầu ra, đầu vào doanh nghiệp Phân tích thơng tin cho vay Q trình phân tích thơng tin nên thực xác, khoa học, linh hoạt gọn nhẹ Chi nhánh cần tiến hành phân tích dựa vào tiêu thức 74 quy mô doanh nghiệp, khả tốn quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh để giảm thiểu rủi ro cho vay Thẩm định dự án cho vay, DNVVN công việc mà ngân hàng phải thực truớc định chấp thuận hay không chấp thuận khoản vay Ngân hàng Á Châu thực tốt việc thẩm định khách hàng Tuy nhiên, thời đại ngày nay, khách hàng có nhiều biện pháp nhằm che giấy thông tin cá nhân, đặc biệt thông tin bất lợi cho việc vay vốn Do đó, cán tín dụng ban thẩm định TS luôn phải thật luu ý thẩm định tài sản theo dõi du nợ khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con nguời yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động ngân hàng nhu chất luợng khoản vay lãi suất, sản phẩm, quy trình thay đổi bắt chuớc Trong nguời tiền đề tạo nên tất từ quy trình, ý tuởng sản phẩm, dịch vụ, văn hóa, uy tín nhu thuơng hiệu Đối với hoạt động cho vay DNVVN đầy rủi ro đòi hỏi nguời cán tín dụng phải nhanh nhạy, có đạo đức, chun mơn nghiệp vụ am hiểu kiến thức xã hội khác Ban lãnh đạo cần thay đổi tác phong làm việc, định nhanh chóng xác, sẵn sàng sửa chữa sai lầm, ln tự ý thức nâng cao trình độ thân Chi nhánh cần xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ, chuyên nghiệp từ xét duyệt hồ sơ, vẫn, tuyển chọn đào tạo Trong đó, phải kể đến giải pháp tuyển chọn cán thông qua tổ chức chuơng trình liên kết truờng đại học, mở hội thực tập, tuyển dụng, đuợc tham gia môi truờng thực tế ngân hàng hay tài trợ trung tâm đào tạo, viện nghiên cứu để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đuờng, định huớng đào tạo họ thành cán giỏi, phục vụ cho ngân hàng tuơng lai Song song với hoạt động tuyển dụng nhân lực, chi nhánh cố gắng nâng cao chất luợng nhân lực Tiến hành tổ chức, xếp luân chuyển cán nhằm cân đối lực luợng lao động phịng ban đảm bảo cơng việc diễn trơi chảy hiệu Hàng năm, chi nhánh cần tổ chức khóa đào tạo kiến thức nghiệp vụ, triển khai chuơng trình tin học, ứng dụng cơng nghệ giúp cán có khả đáp ứng nhu cầu cơng việc tuơng lai Thuờng xun 75 địi hỏi cán nhân viên phải tự cập nhật quy định, sách hoạt động ngân hàng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, tác phong làm việc góp phần xây dựng hình ảnh chi nhánh nói riêng ACB nói chung thị trường Ket hợp với nâng cao chất lượng cán tín dụng cần phân định rõ ràng quyền hạn, trách nghiệm phòng ban, cá nhân chi nhánh Tiếp tục hoàn thiện môi trường làm việc chuyên nghiệp, đại, chế lương thưởng, phúc lợi cạnh tranh, công bằng, minh bạch nhằm đáp ứng nhu cầu cán nhân viên vật chất lẫn tinh thần 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Dưới canh tranh khốc liệt ngành, ngân hàng không ngồi yên chờ khách hàng tìm đến mà cần có biện pháp thu hút khách hàng, thông qua hoạt động Marketing nhằm cao vị cạnh tranh, đa dạng hóa cấu dư nợ cho vay Tìm kiếm khách hàng Theo nhận định nhà hoạch định cho kinh tế lên năm 2017, doanh nghiệp vừa nhỏ nhận chương trình ưu đãi với tổng vốn 560 tỷ đồng Các chương trình thực theo tinh thần nghị số 35/NQ-CP việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Vì chi nhánh nên tìm kiếm khách hàng tập trung vào nhóm đối tượng DNVVN hoạt động địa bàn mở rộng khu vực khác lĩnh vực: đổi sáng tạo; nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản; công nghiệp chế biến, chế tạo, cung cấp nước, hoạt động quản lý xử lý rác thải, nước thải Chiến lược tiếp cận khách hàng Ngoài việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình thức truyền thơng báo chí, truyền hình, mạng tồn cầu internet cần đặc biệt ý đến hình thức truyền thơng qua quan hệ công chúng tài trợ kiện, chương trình, thực hoạt động xã hội, cộng đồng, hội nghị khách hàng, web, hội thảo nhằm xây dựng, quảng bá thương hiệu đồng thời giới thiệu dịch vụ đến với khách hàng hữu hiệu Đặc biệt với DNVVN cần đẩy mạnh quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNVVN như: - Tham gia tài trợ/ đồng tài trợ cho số chương trình, giải thưởng tơn vinh 76 DN hiệp hội DNVVN lễ tôn vinh DNVVN tiêu biểu, hội chợ DNVVN thành phố - Tổ chức buổi gặp gỡ, tọa đàm DNVVN địa bàn tháo gỡ khó khăn trao đổi sách ưu đãi tín dụng chi nhánh, tham gia hội nghị, diễn đàn Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngoài việc xây dựng sách ưu đãi khách hàng cũ, chi nhánh cần lên kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên để tạo thân thiện, nồng ấm, tin tưởng khách hàng Thứ cần thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng đảm bảo khách hàng nhận thông tin sản phẩm dịch vụ ưu đãi dành cho chi nhánh Ngồi việc trao đổi thông tin với khách hàng giúp nắm bắt tình hình tài doanh nghiệp Các phương tiện dùng để trao đổi sử dụng tổ chức thăm dò, điều tra nhu cầu khách hàng, gặp gỡ trực tiếp, Thứ hai tổ chức chương trình tơn vinh khách hàng doanh nghiệp tiêu biểu buổi hội nghị, hội thảo giúp doanh nghiệp nâng cao kiến thức để hoạt động hiệu quả, cạnh tranh thị trường Qua chương trình vừa đem lại lợi ích cho doanh nghiệp vừa tăng uy tín ngân hàng Tóm lại marketing phải thực cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lược marketing, khách hàng biết đến hiểu thêm sản phẩm ngân hàng, giúp ngân hàng nơi tin cậy cho DNVVN tìm đến vay vốn 3.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội đồng thời đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội Tạo mơi trường kiểm sốt tốt từ việc xây dựng quy trình nghiệp vụ, hướng dẫn thực kịp thời đồng bộ, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên Tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt sở phân công trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực kiểm tra chéo phòng ban, cá nhân để phát 77 sai xót xử lý kịp thời Quan trọng cần xây dựng tính độc lập, tự giác cán bộ, nhân viên phát huy tối đa hiệu công tác kiểm sốt nội chi nhánh Muốn có hiệu hoạt động kiểm soát nội bộ, cần phải có quy định rõ ràng, chặt chẽ, phổ cập tới tất phận phịng ban, từ giúp người hiểu thực Đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại Tính vơ hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng dẫn đến khó khăn việc đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ trước, sau trình mua Vì yếu tố địa điểm giao dịch, trang thiết bị công nghệ phong cách phục vụ nhân viên, hình ảnh, uy tín ngân hàng thước đo chất lượng sản phẩm ngân hàng Chi nhánh ACB với nỗ lực cần tập trung phát triển mạng lưới công nghệ thông tin đại, an toàn, hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ lĩnh vực quản trị, kiểm sốt rủi ro nghiệp vụ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Á Châu Đối với Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Á Châu, chịu đạo, điều hành trực tiếp từ hội đồng quản trị ban giám đốc mặt hoạt động Chính vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh cần đạo thường xuyên hội sở Thứ cần xây dựng sách cho vay riêng biệt đối tượng khách hàng DNVVN để tạo điều kiện cho vay, quy trình xét duyệt phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác phù hợp với tình hình thực tế chế độ quy định NHNN Nhanh chóng đưa văn hướng dẫn chi tiết định Ngân hàng Á Châu NHNN, cử cán có kinh nghiệm xuống tận chi nhánh để phổ biến hướng dẫn Thứ hai hồn thiện sách cho vay DNVVN Chính sách khách hàng Chính sách khách hàng cần đảm bảo xác định thị trường mục tiêu phù 78 hợp với tiềm lực ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng: - Thực đa dạng hóa cấu dư nợ theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế tài sản đảm bảo nhằm phân tán rủi ro Đối với cấu dư nợ theo kỳ hạn, cần tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn giúp DNVVN vay vốn mua nguyên vật liệu, bổ sung vốn lưu động, khoản vay có tính chất quay vịng vốn nhanh Đa dạng cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, cần có quan hệ tốt với doanh nghiệp nhà nước để khai thác hiệu đối tượng khách hàng này, góp phần tối đa hóa nguồn lợi nhuận nhận Ngồi ra, trì phát tiển mạnh cho vay ngành công nghiệp, xây dựng thương mại dịch vụ, tập trung vào ngành kinh tế nông lâm nghiệp phủ ưu tiên khuyến khích ngành kinh tế khác - Tiến hành phân loại khách hàng thường xun thơng qua thơng tin quan hệ tín dụng với ngân hàng để có sách ưu đãi phù hợp phí, lãi suất Chính sách lãi suất Dựa chế lãi suất thỏa thuận theo quy định NHNN khung quy định lãi suất chung Ngân hàng Á Châu giúp tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc xúc tiến khoản vạy Tuy nhiên sách lãi suất ngân hàng nhiều điều chưa linh hoạt Ngân hàng cần mở rộng mức lãi suất, đa dạng theo đối tượng, ngành nghề, thời gian mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ để vừa trì quan hệ với khách hàng cũ vừa thu hút thêm khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay Thực tế ACB, hạn mức cho vay chủ yếu dựa giá trị tài sản đảm bảo giấy tờ chứng minh tính hợp pháp tài sản Điều làm tăng thêm 79 cần mở rộng biện pháp đảm bảo tiền vay khác vay tín chấp kết hợp với biện pháp giám sát, quản lý rủi ro phù hợp đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Thứ ba hội sở nên tổ chức nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ kỹ phổ biến văn áp dụng cho toàn thể cán nhân viên chi nhánh cán tín dụng giúp họ có hội học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ lực chun mơn Kết hợp hình thức học tập trung trực tuyến để chi nhánh xa thuận tiện Thứ tư thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt tồn hệ thống để thực tốt chiến lược phát triển chung 3.3.2 Đối với NHNN NHNN cần sớm hồn thiện khn khổ pháp lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy trình, sách tín dụng, quy định an tồn hoạt động ngân hàng thương mại NHNN phối hợp với quan ban ngành liên quan xây dựng rõ ràng văn luật để góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng NHNN cần tăng cường kiểm tra kiểm soát hoạt động NHTM để phát xử kịp thời, giảm thiểu rủi ro xảy NHNN cần nâng cấp mở rộng hệ thống thông tin khách hàng cung cấp cho tổ chức tín dụng nhằm tăng cường cơng tác đa dạng hóa thơng tin, đảm bảo đầy đủ, xác nhanh chóng Ngồi ra, nhà nước cần hỗ trợ mặt điều kiện hoàn thiện hạ tầng sở vật chất kỹ thuật, hỗ trợ đào tạo nguồn lực, tìm hiểu dự báo thị trường, xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu, phát triển thị trường nhằm tạo thêm yếu tố thuận lợi cho DNVVN vươn lên tự hoàn chỉnh, đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng hiệu Thêm vào phải đảm bảo yếu tố cơng khai, minh bạch, bình đẳng thành phần kinh tế kinh doanh, ưu đãi ưu tiên 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO KẾT LUẬN Báo cáo thường niên Ngân hàng Á Châu 2015, 2016 2017 Trong môi trường canh tranh gay gắt ngành ngân hàng nay, ngân Các văn luật ngân hàng: Luật Doanh nghiệp 2005, Nghị định hỗ trợ hàng địi hỏi nỗ lực khơng ngừng để ngày gia tăng giá trị tài sản, đứng vững phát triển Là hoạt động ngân hàng, cho vay mang lại DNVVN 39/2018/NĐ-CP, nguồn lợi chủ yếu cho hầu hết ngân hàng thương mại Nhưng hoạt động chứa rủi ro tiềm ẩn khả thu hồi nợ khoản vay Vấn đề đặt đựng Các trang web: ra, ngân hàng cần phát triển hoạt động cho vay sở nâng cao chất lượng www.acb.com.vn góp phần mang lại lợi nhuận lớn, đóng góp cho phát triển bền vững ngành ngânwww.moi.gov.vn hàng tương lai www.sbv.gov.vn Nội dung khóa luận làm rõ sơ lý luận hoạt động cho vay http://vi.wikipedia.org DNVVN, đồng thời đưa tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNVVN, tìm hiểu hoạt động kinh doanh thực trạng chất lượng hoạt động http://www.tapchitaichinh.vn cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội, cuối đưa cafef.vn giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng khoản vay, đảm bảo hoạt kinh Frederic (2001), tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB động doanhS.Mishkin hiệu ngânTiền hàng Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Với mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng việc đề xuất giải pháp PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB nâng cao chất lượng cho vay cần thiết Đây vấn đề phức tạp, khó khăn, Giao liên quan đến nhiều đối tượng, ban ngành, cấp Mặc dù cố gắng, song thơng vận tải, Hà Nội trình độ hiểu biết hạn chế, kinh nghiệm thực tế ít, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, PGS.TS Văn Tề (2007), Nghiệp vụsót ngân thương mại, NXB giải6.pháp đưa raLêkhó tránh khỏi thiếu hàng hạn chế, cần nghiên cứu Thống thêm Em rấtkê mong nhận góp ý từ phía thầy ngân hàng để hồn thiện nghiên cứu vấn đề Em xin chân thành cảm ơn! 81 82 ... khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội, em định thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội? ??... PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Á Châu - Chi. .. tác động đến chất lượng cho vay 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà