Các nhân tố chủ quan xuất phát từ bên trong mà ngân hàng có thể kiểm soát và điều chỉnh. Đó là chính sách tín dụng, chất luợng nhân sự, công tác tổ chức và sự áp dụng khoa học công nghệ... Các yếu tố trên ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng của hoạt động cho vay.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là tổng thế các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đua ra định huớng và huớng dẫn đối với cán bộ tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng. Chính sách tín dụng hợp lý, đúng đắn và linh hoạt sẽ thu hút đuợc khách hàng vay vốn và đảm bảo khả năng an toàn, lợi nhuận của ngân hàng, từ đó ảnh huởng đến chất luợng hoạt động cho vay. Tùy vào mục tiêu từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ xây dựng chính sách tín dụng phù hợp.
Quy trình cho vay
lượng cho vay. Quy trình cho vay hợp lý đảm bảo các thủ tục hành chính nhanh gọn, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí. Việc xây dựng và thực hiện đúng quy trình giúp ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay chính xác, giảm bớt rủi ro đạo đức, công tác quản lý, giám sát nợ chặt chẽ, thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế khả năng mất vốn.. .Điều đó cũng có nghĩa là chất lượng khoản vay được nâng cao và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Chất lượng nhân sự
Nhân tố con người đóng vai trò quyết định đến mọi hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay. Đối với đội ngũ lãnh đạo có năng lực chuyên môn, đạo đức, giàu kinh nghiệm sẽ đảm bảo quyết định đưa ra kịp thời, chính xác, hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tạo lập quan hệ với khách hàng, vì vậy đòi hỏi ở họ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu sản phẩm ngân hàng, có đạo đức nghề nghiệp để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi ích hai bên. Người cán bộ tín dụng có trình độ không chỉ giúp đánh giá chính xác thông tin, phương án để đưa ra quyết định cho vay chính xác, giảm thiểu rủi ro mà còn tạo niềm tin nơi khách hàng, xây dựng hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng qua tác phong và cách phục vụ.
Bên cạnh đó, công tác quản lý và tổ chức cán bộ của ngân hàng cũng rất quan trọng. Với chính sách đãi ngộ tốt sẽ thúc đẩy cán bộ nhân viên phát huy hết khả năng của mình, gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm chú ý đến vấn đề đào tạo xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên môn, đạo đức. Bản thân cán bộ tín dụng đòi hỏi không ngừng học tập, trao dồi, nâng cao kiếm thức, kỹ năng, đáp ứng nhu cầu công việc, đồng thời có ý thức xây dựng hình ảnh ngân hàng. Nguồn nhân lực thực sự là một yếu tố quan trọng quyết định sự khác biệt của các ngân hàng.
Công tác tổ chức của ngân hàng
Công tác tổ chức của ngân hàng không chỉ tác động đến chất lượng cho vay mà đến mọi hoạt động của ngân hàng. Việc tổ chức một cách khoa học, xác định rõ trách nhiệm, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay một cách hiệu quả, chính xác nhanh chóng trong các quyết định. Ngược lại, một mô hình chồng chéo, thiếu khoa học sẽ gây mất thời gian, thiếu trách nhiệm, ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định đối với khoản vay.
Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin
Trong thời đại phát triển của khoa học công nghệ cao, việc trang bị và đổi mới áp dụng các công nghệ hiện đại vào hoạt động dịch vụ của mình nhằm cung cấp tiện ích đáp ứng nhu cầu của khách hàng là rất cần thiết. Công nghệ và trang thiết bị hiện đại giúp ngân hàng đơn giản hóa các khâu từ thủ tục hành chính đến các giao dịch, từ đó tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng. Cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại sẽ giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng, phục vụ tốt hơn, rút ngắn thời gian giao dịch, đảm bảo kiểm soát rủi ro và quản lý tập trung nghiệp vụ cho vay. Hơn thế nữa, công nghệ thông tin phát triển giúp nâng cao chất lượng thông tin trong các công tác phân tích, thẩm định và giám sát, giúp đưa ra những quyết định đúng đắn, ngăn ngừa rủi ro, tác động đến chất lượng cho vay.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội