1.4.1.1.Nhân tố thuộc về khách hàng
Ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng với mong muốn có thể trang trải chi phí huy động và tạo ra một phần lợi nhuận từ hoạt động này. Còn với bản thân khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay vốn để thực hiện các cơ hội đầu tư mang lại lợi nhuận và có thể trả nợ cho ngân hàng. Chính vì vậy, các yếu tố liên quan đến khách hàng như năng lực tài chính, sử dụng vốn sai mục đích, kết quả hoạt động kinh doanh. ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng.
Thiện chí trả nợ và đạo đức của khách hàng
Thiện chí trả nợ của khách hàng thể hiện ở việc cung cấp các thông tin về tình hình tài chính, việc sử dụng vốn đúng mục đích, luôn cố gắng thực hiện trách nhiệm trả nợ của mình. Mặc dù mỗi ngân hàng đều phải thực hiện các công tác kiểm tra, giám sát, thu thập các thông tin trước khi quyết định cho vay nhưng việc khách hàng không trung thực, cố tình đưa ra thông tin sai lệch, cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn sẽ gây tốn kém về chi phí, thời gian, tiềm ẩn rủi ro lớn đối với ngân hàng.
Năng lực và trình độ quản lý của khách hàng
Năng lực quản lý của khách hàng thể hiện ở trình độ chuyên môn, nghiệp vụ và khả năng điều hành. Nguời quản lý có trình độ sẽ đua ra những quyết định đầu tu nhanh chóng, chính xác, phuơng án kinh doanh khả thi và hiệu quả. Nguợc lại, nếu nhà quản lý yếu kém về trình độ chuyên môn sẽ dẫn đến lãng phí nguồn lực, hiệu quả kinh doanh thấp, thất thoát vốn, thậm chí có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng hơn, không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Khả năng trả nợ
Tính khả thi và hiệu quả của phuơng án sản xuất kinh doanh quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Hoạt động kinh doanh sử dụng vốn hiệu quả mới mang lại lợi nhuận cho khách hàng để trang trải các chi phí, trong đó có chi phí vốn vay tại ngân hàng. Vì vây, yếu tố này ảnh huởng lớn đến chất luợng khoản vay. Việc khách hàng làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ gây thiệt hại cho ngân hàng, buộc ngân hàng tiến hành gia hạn nợ, sử dụng dự phòng, thậm chí không có khả năng thu hồi nợ.
Ngoài ra, ngân hàng dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong vài năm truớc và thời điểm vay vốn là một trong các tiêu chí quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Một doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định, tăng truởng đều trong các năm, tiềm lực về tài chính mạnh, uy tín trên thị truờng sẽ tạo đuợc lòng tin đối với ngân hàng về những phuơng án kinh doanh hiện tại.
1.4.1.2.Môi trường tự nhiên, kinh tế, chính trị, văn hóa-xã hội Môi trường kinh tế
Ngân hàng và doanh nghiệp là những chủ thể chính trong nền kinh tế, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế. Do vậy, mọi biến động của nền kinh tế đều ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Những biến động đó thể hiện qua các chỉ báo về kinh tế nhu lạm phát, GDP, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ giá, chu kỳ kinh tế, sự biến động về lãi suất,...Sự thay đổi các chỉ số này sẽ ảnh huởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay, ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng hoạt động cho vay.
Chu kì là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay. Nen kinh tế trong giai đoạn tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, tạo cơ hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tăng lợi nhuận. Ngược lại, kinh tế suy thoái sẽ kìm hãm sản xuất, lạm phát gia tăng dẫn đến chi phí đầu vào tăng, lãi suất tăng chi phí các khoản vay tăng lên, thu hẹp sản xuất, các doanh nghiệp sẽ gặp phải khó khăn trong hoạt động kinh doanh, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Điều này sẽ khiến ngân hàng đối mặt với rủi ro hoạt động cho vay.
Môi trường chính trị-xã hội
Một môi trường chính trị xã hội ổn định, một đảng duy nhất, không xảy ra tranh chấp, khủng bố sẽ tạo môi trường kinh doanh thuận lợi để các doanh nghiệp trong đó có ngân hàng yên tâm thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngược lại với môi trường chính trị nhiều bất ổn, sẽ gây hoang mang, mất lòng tin phía nhà đầu tư cả trong lẫn ngoài nước, dẫn đến quy mô đầu tư nhỏ hẹp, nhu cầu vốn vay ngân hàng giảm sút, ảnh hưởng đến cả chất lượng cho vay của ngân hàng.
Môi trường tự nhiên
Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng được xây dựng trên cơ sở lòng tin. Tuy nhiên có nhiều nguyên nhân khó tránh làm phá vỡ mối quan hệ tín dụng đó như thiên tai, lũ lụt, động đất.. .Những thảm họa tự nhiên ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế, trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Đối với hoạt động cho vay sẽ gây thiệt hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mất khả năng trả nợ, chất lượng cho vay giảm.
1.4.1.3. Môi trường pháp luật
Hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển an toàn, ổn định của thị trường tài chính, thúc đẩy các định chế tài chính cung cấp dịch vụ, nâng cao chất
lượng, đảm bảo sự bình đẳng về lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng. Môi trường pháp
lý phải đảm bảo sự thống nhất, nhất quán, đầy đủ, phù hợp với từng giai đoạn phát triển của đất nước. Có như thế mới tạo môi trường kinh doanh tốt cho các doanh nghiệp và ngân hàng, giúp giải quyết tranh chấp giữa các chủ thể trong nền kinh tế.
kinh tế. Mọi hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp đều phải tuân thủ theo quy định của pháp luật. Hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung chịu sự giám sát của pháp luật. Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật phù hợp với thực tiễn sẽ là cơ sở để các ngân hàng thực hiện nâng cao chất luợng hoạt động cho vay.
1.4.1.4.Môi trường ngành ngân hàng
Ngành ngân hàng không ngừng tăng lên cả về số luợng lẫn quy mô. Sự gia tăng đó tạo nên môi truờng cạnh tranh gắt trong ngành. Các ngân hàng không ngừng đa dạng hóa và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng để tạo nên lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ. Đối với hoạt động cho vay cũng vậy, ngoài việc ngân hàng đa dạng hóa các hình thức cho vay còn quan tâm chú trọng đến vấn đề nâng cao chất luợng cho vay nhằm đem lại lợi nhuận, đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng. Có thể nói nâng cao chất luợng cho vay góp phần không nhỏ vào việc tăng tính cạnh tranh trong môi truờng ngành ngân hàng hiện nay.