0961 phát triển cho vay cá nhân tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh quảng ninh luận văn thạc sỹ kinh tế

EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THỊ LIÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 EJ _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THỊ LIÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ VĂN TÙNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu Luận văn trung thực Ket nghiên cứu tơi thực duới huớng dẫn thầy TS Vũ Văn Tùng Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Tạ Thị Liên LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận đuợc giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Truớc tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo TS Vũ Văn Tùng tận tâm huớng dẫn suốt trình học tập nghiên cứu hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo khoa Sau đại học, Khoa Tài - Ngân hàng Khoa khác thuộc Truờng Học viên Ngân hàng tận tình giảng dạy, huớng dẫn, truyền đạt kiến thức suốt q trình học tập, thực hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo SHB chi nhánh Quảng Ninh tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học cao học, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp thuộc SHB chi nhánh Quảng Ninh giúp đỡ trình thực hồn thành Luận văn Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện Luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chua sâu Rất mong nhận đuợc bảo Thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Tạ Thị Liên MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.4 Các hình thức cho vay 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 19 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 27 1.3.4 Một số kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng giới Việt Nam 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 38 2.1.1 Khái quát phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, Chi Nhánh Quảng Ninh 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, Chi Nhánh Quảng Ninh 40 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh 41 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH .48 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, Chi Nhánh Quảng Ninh 48 2.2.2 Phân tích tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh .51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN O HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 71 2.3.1 .Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1.1 ĐịnhTHỜI hướngGIAN phát triển chung 81 TRONG TỚI .81 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 82 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 83 3.2.1 Chi nhánh cần xâyDANH dựng kếMỤC hoạchCHỮ kinh VIẾT doanh TẮT cụ thể dài hạn cho nhóm khách hàng cá nhân .83 3.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán chi nhánh làm công tác phát triển sản phẩm 85 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 85 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 87 3.2.5 Ban lãnh đạo chi nhánh cần mạnh dạn triển khai dịch vụ khách hàng cá nhân đồng thời quản lý tốt rủi ro 88 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 Viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Cơng nghệ thơng tin ^CK Chứng khốn CVQHKH Chun viên quan hệ khách hàng ^DT Doanh thu DVNH Dịch vụ ngân hàng ĐVT EAB Đơn vị tính Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á GTCG Giấy tờ có giá HĐBĐ Hợp đơng bảo đảm HĐTD Hợp đơng tín dụng KDCK Kinh doanh chứng khoán ^KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần NSNN PGD Ngân sách nhà nước Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Seabank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội SME TCKT Doanh nghiệp vừa nhỏ Tô chức kinh tê TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phân kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phân TSBĐ Tài sản bảo đảm TTQT Thanh toán quốc tê Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phân Công thương Việt Nam VĐL Vốn điều lệ VNBC Vietnam Bank Card VNĐ Việt Nam Đồng VPBank Ngân hàng thương mại cổ phân Việt Nam Thịnh vượng 95 giới Mỹ, Nhật Bản, tìm kiếm hội trở thành cổ đông chiến lược cổ đông lớn Ngân hàng Việt Nam ngân hàng thức cổ phần hoá vào đầu năm tới Việc ngân hàng, tập đồn tài nước ngồi mở rộng hoạt động thị trường Việt Nam thông qua đường sở hữu vốn cổ phần NHTM Việt Nam đem lại nhiều lợi ích cho hai bên trình cạnh tranh hợp tác Các ngân hàng tập đồn tài nước ngồi khơng tốn chi phí mở chi nhánh mới, có sẵn mạng lưới, sở vật chất kỹ thuật, nguồn nhân lực số lượng khách hàng đông đảo NHTM Việt Nam Các NHTM Việt Nam nâng cao lực tài mà cịn có điều kiện tiếp tục đại hố cơng nghệ đổi quản trị điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, theo tiêu chuẩn quốc tế mở rộng kinh doanh thị trường quốc tế Bên cạnh việc bỏ tiền mua cổ phần, ngân hàng tổ chức tài nướcngồi có cam kết trợ giúp kỹ thuật, chí cử chuyên gia, cố vấn, trợ lý giúp NHTM Việt Nam Citibank tập đoàn ngân hàng tiếng, đứng hàng lớn giới Mỹ có chi nhánh Việt Nam từ 10 năm qua Được biết Citibank đeo đuổi tìm kiếm hội mua cổ phần trở thành cổ đông chiến lược số NHTM Việt Nam Song trước thực mục tiêu đó, Citibank ký hợp đồng hợp tác với NHTM cổ phần Đông Á- EAB phát triển dịch vụ Theo đó, Citibank hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ EAB dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phục vụ doanh nghiệp kết nối hệ thống toán thẻ EAB với hệ thống thẻ Citibank Với hợp tác này, Citibank có điều kiện mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Việt Nam, ngược lại thúc đẩy khách hàng Citibank Mỹ, nhât Việt kiều chuyển tiền kiều hối nước qua ngân hàng Đông Á, mở rộng dịch vụ thẻ Đông Á Mỹ Hợp tác liên kết thẻ VNBC Việt Nam với China Union Pay, liên kết thẻ lớn Trung Quốc VNBC liên kết thẻ NHTM cổ phần Đông Á NHTM cổ phần Sài Gịn cơng thương Hiện VNBC có thêm NHTM cổ phần Nhà Hà Nội Ngân hàng phát triển Nhà đồng sông 96 NHTM cổ phần Hàng Hải Như có NHTM Việt Nam kết nối toán thẻ với China Union Pay Đây mạng liên kết tốn thẻ tồn hệ thống ngân hàng Trung Quốc, với 300 triệu thẻ lưu hành quốc gia đông dân hành tinh Với liên kết cho phép khách hàng China Union Pay, người Trung Quốc đến Việt nam du lịch, tham quan, làm ăn, rút tiền máy ATM hệ thống VNBC Ngược lại người Việt Nam có thẻ NHTM nói thuộc VNBC phát hành đến Trung Quốc du lịch, tham quan, làm việc rút tiền mặt hệ thống máy China Union Pay toàn đất nước Trung Quốc Các tập đồn thẻ tín dụng quốc tế Master Card, Visa, America Express, mở rộng đại lý phát hành toán thẻ với hàng loạt NHTM Việt Nam Nhiều công ty chuyển tiền, đặc biệt Western Union Mỹ mở rộng đại lý chi trả kiều hối chuyển tiền với mạng lưới hàng nghìn chi nhánh NHTM toàn lãnh thổ Việt Nam Mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Hiện NHTM phép toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ có mối quan hệ với hàng trăm, chí hàng nghìn ngân hàng 100 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới Đây giải pháp không thời gian qua nhiều ngân hàng áp dụng mang lại hiệu rõ nét Và đề nghị chi nhánh phát triển hình thức Ngân hàng liên kết với đối tác nước tạo điều kiện cho cá nhân mua sử dụng sản phẩm Q trình liên kết đem lại lợi ích cho cho tất bên tham gia Nếu xét tầm vĩ mơ hoạt động mang lại lợi ích cho toàn kinh tế Trong thời gian tới xu hướng sử dụng ưu bên tham gia hợp tác liên kết cho vay hoạt động mang có tiềm lớn, yêu cầu chi nhánh cần có biện pháp khai thác cho đạt hiệu cao Góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân d Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay khách 97 hàng cá nhân Hoàn thiện sản phẩm triển khai Dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu này: Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà/ đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng chấp nhà/ đất mua chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Phịng cơng chứng Phịng tài ngun mơi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay mua nhà thay tối đa 25 năm tăng lên 30 năm việc mua tài sản lớn nhà đất mục tiêu lớn đời người Do đó, khách hàng cần thời gian đủ dài để giảm bớt gánh nặng trả nợ kỳ cho người vay nhằm đảm bảo khả chi tiêu tối thiểu cho sống khách hàng gia đình Sản phẩm cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh cần giảm bớt điều kiện theo hướng linh hoạt hơn, phù hợp với đặc tính cá nhân hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ như: khơng u cầu hóa đơn tài đầu - đầu vào, khơng u cầu có lịch sử giao dịch ngân hàng tối thiểu khoảng thời gian tháng, hỗ trợ thu tiền giao dịch quầy, có sách trả góp linh hoạt theo chu kỳ kinh doanh khách hàng Sản phẩm cho vay tín chấp cần phát triển mở rộng đối tượng khách hàng có tài khoản tốn lương SHB, đối tượng khách hàng có vị trí cơng tác tốt quan có uy tín, có thu nhập ổn định khơng có tài khoản tốn lương SHB với hạn mức phù hợp theo phân đoạn khách hàng (ban lãnh đạo doanh nghiệp, trưởng/ phó phịng, cán có thâm niên cơng tác đơn vị) Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tượng mục đích mua: cụ thể xe du lịch, xe kinh doanh vận tải, 98 Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng: để tăng số lượng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện phát hành thẻ cho khách hàng Trước đây, lý an tồn nên SHB Quảng Ninh e dè công tác phát triển thẻ tín dụng, hầu hết hướng đến đối tượng khách hàng cán SHB Quảng Ninh, cán thuộc quan Nhà nước cán quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín có quan hệ mật thiết với SHB Quảng Ninh Nếu không thuộc đối tượng hầu hết khách hàng phải ký quỹ cầm cố sổ tiết kiệm SHB Quảng Ninh số tiền tương đương với 110% hạn mức thẻ tín dụng mà khách hàng đề nghị Đây hạn chế lớn làm giảm thị phần hiệu dịch vụ thẻ SHB Quảng Ninh Trong năm gần đây, nhận thấy cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước nước Việt Nam, SHB Quảng Ninh sở đạo SHB Hội sở phần nới lỏng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Tuy nhiên, song song với việc triển khai cách mạnh mẽ liệt SHB Quảng Ninh cần phải truyền tải, quảng bá thông tin sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng đến khách hàng thơng qua chương trình quảng cáo, chương trình bán kèm, bán chéo sản phẩm Đối với hình thức cho vay truyền thống ngân hàng (bao gồm cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu xây nhà, sửa nhà, mua nhà cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt KHCN), ngân hàng cần linh hoạt qui trình cho vay để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hoá phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh nên áp dụng tỷ lệ lãi suất linh động không nên áp dụng tỷ lệ 99 lãi suất cứng nhắc với tất khách hàng Tuỳ vào uy tín khách hàng, khả tài chính, giá trị tài sản đảm bảo mà chi nhánh xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Neu thực tốt cơng việc nhu chi nhánh có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay KHCN hoàn thành kế hoạch cho vay đề Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay KHCN mục đích cho vay, phuơng thức trả nợ, phuơng thức cho vay nên đa dạng hoá lãi suất cho vay Hiện nay, chi nhánh chua triển khai nhiều số nhu cầu vay vốn nhu nhu cầu vay xuất lao động, nhu cầu vay du học, Ngoài ra, hình thức cho vay theo thẻ tín dụng chua đuợc triển khai nhiều Trên địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất lao động, nhu cầu vay du học nhung chi nhánh chua triển khai nhiều nên nhu cầu không đuợc đáp ứng cách đầy đủ linh hoạt Điều làm giảm tính đa dạng hố sản phẩm cho vay KHCN, đồng thời làm giảm tính cạnh tranh hình thức cho vay Đối với cho vay du học, khách hàng cần chứng minh khả tài đủ khả trả nợ (có thu nhập cao ổn định, có tài sản đảm bảo) chi nhánh cho vay vốn trang trải chi phí sinh hoạt học tập Do vậy, hình thức cho vay đơn giản, chi nhánh nên triển khai hình thức nhiều để tăng thêm doanh số cho vay KHCN Đối với cho vay phục vụ nhu cầu xuất lao động có phức tạp chi nhánh cần có quan hệ với doanh nghiệp xuất lao động, quyền nhu ban quản lý xuất lao động địa phuơng, chi nhánh phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, huớng dẫn nguời lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đơn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất lao động tuơng đối phức tạp rủi ro cao đòi hỏi khả thẩm định kỹ chi nhánh Nếu triển khai đuợc hoạt động cho vay cách làm tăng thêm doanh số cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc mở rộng cho vay KHCN chi nhánh Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi chua đuợc chi nhánh triển khai nhiều, nhu cầu vay thấu chi nguời dân cao 100 Quy trình cho vay thấu chi theo thẻ tín dụng đơn giản (chỉ cần khách hàng có thu nhập ổn định có tài sản đảm bảo xem xét cho vay hạn mức) Chi nhánh cần xem xét triển khai nhiều hình thức này, truớc hết phận cán cơng nhân viên chi nhánh Sau đó, bám sát tình hình thực tế, ghi nhận vuớng mắc phát sinh để từ hồn thiện đua sản phẩm áp dụng rộng rãi Với xu huớng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên phát triển sản phẩm cho vay KHCN theo huớng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tuợng khách hàng theo phân đoạn cụ thể Tồn hình thức cho vay KHCN chi nhánh cho vay trực tiếp tức khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn hồn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức vay này, chi nhánh chua khai thác hết đuợc tiềm thị truờng cho vay KHCN mà chủ yếu cho vay tiêu dùng Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, chi nhánh cần kết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ nhu doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng ; hay phối hợp mạnh dạn đề xuất với Ban lãnh đạo chi nhánh chế hoa hồng cho kênh phân phối hiệu nhu sàn giao dịch bất động sản, showroom ôtô, Ban quản lý chợ đầu mối Sau xác định đuợc nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng, nguời bán tập trung hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị toán, buớc cuối chi nhánh thu nợ khách hàng Hoặc truờng hợp có nhóm khách hàng vay vốn để sản xuất sản phẩm thủ cơng đó, ngân hàng cho vay thơng qua nguời trung gian (thuờng nguời đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nhu thu nợ, phát tiền vay, Hình thức thích hợp truờng hợp thành viên nhóm khơng có tài sản đảm bảo, thành viên cịn lại đứng đảm bảo cho thành viên đó, đồng thời tiết kiệm đuợc thời gian 101 giao dịch ngân hàng với khách hàng Neu triển khai tốt hình thức cho vay chi nhánh dễ dàng tăng thêm doanh số cho vay KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Quảng Ninh, chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân khơng đơn giản việc thực quy trình, sách tín dụng Ngân hàng mà trình áp dụng địi hỏi Cán tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên phải có kết hợp chặt chẽ hỗ trợ đạo, tham mưu ban lãnh đạo Tất đề xuất nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh Bên cạnh góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ SHB trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 102 KẾT LUẬN Bài luận văn khái quát lý thuyết tín dụng cá nhân nêu lên thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Quảng Ninh từ năm 2015 đến Sau nghiên cứu đề tài này, em rút số kết luận sau: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Quảng Ninh có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Tình trạng nợ q hạn cịn chua hồn tồn kiểm sốt đuợc Kết hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân chua đuợc cao Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân đuợc dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Theo tăng truởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tu chứng khoán bị kiềm chế chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thời gian quá, em đề xuất số giải pháp phía ngân hàng SHB số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm trì phát triển hoạt động thời gian tới Trong phía ngân hàng SHB quan trọng việc sách lãi vay linh hoạt, cải cách quy trình tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân SHB chi nhánh Quảng Ninh thu đuợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” Hy vọng tuơng lai tới hoạt động tiếp tục trì kết đạt đuợc phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung ngân hàng./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình, tài liệu Phan Thị Cúc (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Phạm Ngọc Dũng & Đinh Xn Hạng (2015), Giáo trình tài tiền tệ, NXB Tài Fredric S.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB.Khoa học kỹ thuật, Hà Nội (1995) Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại, NXB lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Đào Thị Kim Loan (2014), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Văn Nhã (2014), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình, Luân văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Dân Lập Phương Đông Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Minh Phương (2015), Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Thăng Long 12 Nguyễn Hữu Tài (2010), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ , NXB Đại học Kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Thị Kim Thanh (2014), Một số giải pháp sách ngân hàng Nhà nước năm 2014 14 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê PHỤ LỤC 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), NgânDÒ hàng mại, NXBHÀNG thống kê PHIẾU THĂM Ý thương KIẾN KHÁCH 16 Trịnh (2008), Marketing Ngân hàng, NXB thống kê KínhQuốc thưa Trung Quý khách hàng! 17 Nguyễn Thị Hồng YếnSài (2015), vụ ngân hàng Ninh ngân hàngtrân trọng Ngân hàng TMCP Gòn -Phát Hà triển Nội, dịch chi nhánh Quảng (SHB) mại cổkhỏe phần đầulời tư cảm phát Nam, tiến sĩhàng kinh tế, tín trường gửi thương lời chúc sức ơn triển chân Việt thành đếnLuận Quýánkhách nhiệm Ngân hàng lựa Học chọnviện Ngân hàng suốt thời gian vừa qua Với mong muốn mang 18 Tạp Ngânhàng hàng,sựtạp côngtuyệt nghệđối, Ngân hàng,tôi tạprất chímong thị trường chínhnhững ý đến chochí khách hàichílịng chúng nhậntàiđược kiếnthơng phảntin hồitíntừdụng phíaCIC khách hàng để ngày hoàn thiện chất lượng dịch vụ 19 Luật hàng Nhàmong nước Quý Luật tổ chứcđiền tín dụng NgânNgân hàng Kính khách hàng vào Phiếu thăm dò ý kiến Tàivà liệu gửinội lại cho thời gian sớm Xin chân thành cảm ơn Báo cáo tài ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 2015 - 2017 hợp tác nhiệt tình Quý khách hàng! Báo cáo thường niên ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 2015 - 2017 Phần I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG 1.Báo tín khách dụng ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 2015 - 2017 Họ cáo tên hàng: Báo cáo kiểm soát ngân hàng SHB chi nhánh Quảng Ninh 2015 - 2017 Cẩm nang tín dụng khối cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Website: Website Bộ Tài Chính, www.mof.gov.vn Website Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, www.vnba.org.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP SHB, www.shb.com.vn Giới tính: _ Độ tuổi: — Nghề nghiệp: Nam Nữ _ 18 - 22 tuổi 23 - 35 tuổi Học sinh, sinh viên 36 - 55 tuổi Trên 55 tuổi Kinh doanh tự Cán cơng nhân viên Hưu trí/Nội trợ Quý khách hàng sử dụng dịch vụ SHB Dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ tín dụng Giao dịch mua/bán ngoai tệ, vàng Dịch vụ toán Dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ khác: Để thực giao dịch ngân hàng, Quý khách thường: Đến ngân hàng trực tiếp thực giao dịch Giao dịch qua Fax Giao dịch qua Internet Banking Giao dịch qua hệ thống ATM Quý khách sử dụng dịch vụ ngân hàng lâu? Phần Dưới II:1 ĐÁNH năm GIÁ CHẤT năm LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Từ 1hàng - năm Trênmức năm Quý khách vui lòng cho biết độ đồng ý phát biểu sau Quý chất luợng ngân hàng SHB thời gian cách đánh dấu khách dịch hàngvụ giao dịch vớitrong ngânqua, hàng? X vào ô thích hợp bên ngân duới: hàng ngân hàng Trên ngân hàng 10 ngân 11 Nét bật SHB so với ngân hàng khác khiến Quý khách ý, ấn tượng gì? Trang thiết bị ngân hàng đại Sản phẩm dịch vụ NH phong phú, đa dạng Biểu phí, lãi suất hợp lý, linh hoạt Nhân viên NH phục vụ thân thiện, nhiệt tình kiến khác STT CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỰ TIN CẬY 1.1 Nhân viên NH thực giao dịch xác nhanh chóng 1.2 NH cung cấp dịch vụ thời điểm cam kết 1.3 NH bảo mật thông tin giao dịch khách hàng 1.4 NH ln giữ chữ tín với khách hàng xem quyền lợi khách hàng hết TÍNH ĐÁP ỨNG 2.1 Nhân viên NH ln phục vụ công với tất khách hàng 2.2 Nhân viên NH khơng gây phiền nhiễu cho khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn Khơng đồng ý Bình thường Đồng tồn ý đồng ý 2.3 Nhân viên NH khơng tỏ bận rộn để không phục vụ khách hàng Ngân hàng áp dụng sách 2.4 giá linh hoạt, mức lãi suất cạnh tranh biểu phí giao dịch hợp lý _ PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH 3.1 NH có điêm giao dịch rộng khắp, thuận tiện 3.2 NH có hệ thơng ATM đại dễ sử dụng 3.3 Sản phâm dịch vụ NH đa dạng, phong phú phù hợp 3.4 NH có trạng thiết bị máy móc đại, sở vật chất đầy đủ (ghế chờ, sách báo, nước uông ) 3.5 Website NH đầy đủ thông tin, tờ rơi quảng cáo bắt mắt, hấp dẫn 3.6 Nhân viên NH ăn mặc gọn gàng, lịch ấn tượng NĂNG LỰC PHỤC VỤ 4.1 Mẫu biêu, quy định NH rõ ràng, dễ hiêu; thủ tục giao dịch đơn giản, thời gian giao dịch nhanh chóng 4.2 Nhân viên có trình độ chun mơn thao tác nghiệp vụ tôt 4.3 Nhân viên NH lịch thiệp, ân cần, sẵn sàng phục vụ hướng dẫn khách hàng 4.4 Nhân viên ngân hàng tư vấn giải pháp tôt giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng SỰ ĐỒNG CẢM 5.1 5.2 Ngân hàng có hoạt động marketing hiệu quả, ấn tuợng đầu cải tiến Các chuơng trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng sau bán hàng NH đáng tin cậy 5.3 Nhân viên ngân hàng ý đên nhu cầu khách hàng 5.4 Nhân viên ngân hàng huớng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu SỰ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ 6.1 Q khách hàng hồn tồn hài lịng với chất luợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ SHB Phần III: Ý KIÊN KHÁC (Ngoài nội dung nói trên, Q khách hàng cịn ý kiến, đóng góp khác, xin vui lòng ghi rõ duới đây) Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Quý khách hàng! Kính chúc Quý khách hàng sức khỏe thịnh vượng ... pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân TMCP Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh 6 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY. .. Chương 1: Lý luận chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh Chương... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Quảng Ninh Xây dựng hệ thống giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn-