Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTM CP sài gòn hà nội CN sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GỊN Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS Võ Tƣờng Oanh Sinh viên thực hiện: Trần Ngọc Bích Trâm MSSV: 1154021054 Lớp: 11DTNH09 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gịn, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày Tác giả i tháng năm 2015 LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập trường Đại học Cơng Nghệ TP.HCM, nhờ tận tình dạy bảo Thầy Cơ giúp em học hỏi tích lũy nhiều kiến thức kỹ cần thiết chuẩn bị cho nghề nghiệp tương lai Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể Quý Thầy Cơ khoa Kế tốn- Tài chính- Ngân hàng với lịng biết ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt ThS.Võ Tường Oanh tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức hạn hẹp thời gian thực chưa nhiều nên khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong q thầy đóng góp ý kiến để em hồn thiện khóa luận Em xin kính chúc Q Thầy Cô dồi sức khỏe đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn TP Hồ Chí Minh, ngày ii tháng năm 2015 iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên: TRẤN NGỌC BÍCH TRÂM MSSV: 1154021054 Lớp: 11DTNH09 TP HCM, ngày… tháng… năm… iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại Cổ phần SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng CV Cho vay TSĐB Tài sản đảm bảo CM NLTC Chứng minh lực tài TGTT Tiền gửi tốn GTCG Giấy tờ có giá HMTC Hạn mức thấu chi PTD Phịng tín dụng CN Chi nhánh TTKD Trung tâm kinh doanh ĐVKD Đơn vị kinh doanh HO Hội sở TGĐ Tổng giám đốc v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 20122014 21 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn SHB – chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 45 Bảng 2.5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 52 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 53 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 54 vi Bảng 2.13 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/ tổng nguồn vốn huy động SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 56 Bảng 2.14: Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ cho vay SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 56 Bảng 2.15: Chỉ tiêu vòng quay vốn SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 57 Bảng 2.16: Hệ số thu nợ SHB – Chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014 57 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức SHB – Chi nhánh Sài Gòn 18 Biểu đồ 2.1: Mạng lưới hoạt động SHB giai đoạn 2010-2014 20 Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 21 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 55 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.1.3.2 Căn vào thời hạn 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn vào phương thức cho vay 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Cho vay 1.1.4.2 Bảo lãnh 1.1.4.3 Bao toán 1.1.4.4 Chiết khấu 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.2.3.1 Đối với kinh tế 11 1.2.3.2 Đối với ngân hàng thương mại 11 ix triển mảng tín dụng tiêu dùng để ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.2.7.3 Vòng quay vốn Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh giúp cho ngân hàng đưa vốn vào hoạt động kinh doanh có hiệu Bảng 2.15: Chỉ tiêu vòng quay vốn SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 20122014 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh số thu nợ CVTD 21,71 25,73 28,18 Dƣ nợ CVTD 66,74 79,93 96,82 Vòng quay vốn (lần) 0,32 0,32 0,29 Chỉ tiêu Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng nhìn chung cịn thấp, doanh số thu nợ cịn thấp so với dư nợ cho vay Cụ thể năm 2012 năm 2013 vịng quay vốn tín dụng 0,32 lần năm 2014 giảm 0,29 lần Loại hình cho vay trung dài hạn ln chiếm tỷ trọng cao nên tốc độ thu hồi nợ chậm Ngồi ra, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động NHTM nói chung, đặc biệt công tác thu hồi nợ 2.2.7.4 Hệ số thu nợ Bảng 2.16: Hệ số thu nợ SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh số thu nợ CVTD 21,71 25,73 28,18 Doanh số CVTD 75,31 81,67 123,29 28,83% 31,5% 22,86% Chỉ tiêu Hệ số thu nợ 57 Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ từ khách hàng mà ngân hàng cho vay, tức với doanh số cho vay có, ngân hàng thu hồi đồng vốn Hệ số thu nợ chi nhánh vào năm 2012 đạt 28,83%, sang năm 2013 tình hình tốt hệ số thu nợ lúc tăng lên 31,5% năm 2014 doanh số thu nợ tăng không nhiều doanh số cho vay tăng mạnh nên hệ số thu nợ giảm mạnh 22,86% Doanh số cho vay tăng trưởng qua năm kèm theo công tác thu hồi nợ kiểm tra giám sát kỹ nên hệ số thu nợ chi nhánh tăng trưởng qua năm, kết thu nợ ngân hàng ngày tốt góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn kết kinh doanh chi nhánh ngày tốt 2.2.8 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 2.2.8.1 Những kết đạt đƣợc Trong thời gian vừa qua, SHB chi nhánh Sài Gòn đạt nhiều thành to lớn mặt, hoàn thành tiêu, kế hoạch đề Giữ vững, trì tốc độ tăng trưởng ổn định đạt kết kinh doanh khả quan Sau nhận sáp nhập Habubank cấu lại máy ngân hàng, chun mơn hóa khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tượng phân khúc khách hàng khác nhằm mang lại hiệu cao, giúp phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng So với đối thủ cạnh tranh SHB chi nhánh Sài Gịn tích cực xây dựng hình ảnh, thương hiệu, tăng cường huy động vốn với lãi suất hấp dẫn tăng cường phát hành thẻ Đi với phát triển kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến rộng rãi Mặc dù giai đoạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ không cao cấu tín dụng SHB chi nhánh Sài Gịn với tăng lên doanh thu doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy dấu hiệu tốt, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Mặt khác, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ngân hàng tạo sản phẩm kèm dịch vụ toán 58 thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà, làm tăng thu nhập cho ngân hàng Đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng Đội ngũ nhân viên đào tạo tốt, có kỹ làm việc có chun mơn cao góp phần vào thành cơng ngân hàng 2.2.8.2 Những hạn chế nguyên nhân  Hạn chế  Thủ tục cho vay tiêu dùng rườm rà đặc biệt khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ vay nhiều thời gian khiến chi nhánh khơng đáp ứng kịp có nhiều khách hàng vay lúc Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường đến NH gặp trực tiếp cán tín dụng, thực thủ tục vay vốn theo trình tự mà NH quy định nên việc hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu NH nhiều thời gian  Hình thức quảng cáo chi nhánh hạn chế, hoạt động tuyên truyền, khuyến chưa thu hút khách hàng, chi nhánh chưa chủ động sáng tạo cơng tác truyền thơng nên cịn nhiều người tiêu dùng chưa tiếp cận chưa biết nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh  Lãi suất cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa cụ thể cao so với sản phẩm vay khác, tối thiểu 12 /năm tăng sau khoảng thời gian định Điều làm cho khách hàng ngần ngại đến vay chi nhánh làm giảm hiệu cạnh tranh so với ngân hàng khác  Do khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc xác định nguồn thu rõ ràng để tốn nợ vay khó Cơng tác thẩm định cịn mang nặng hình thức, chủ quan cán tín dụng, phương pháp định giá TSĐB, chấp cịn nhiều hạn chế, cán tín dụng gặp khó khăn tìm kiếm thơng tin khách hàng  Khả đáp ứng nguồn vốn vay khách hàng vay tiêu dùng chưa cao, chủ yếu vay trung dài hạn Trong nguồn vốn vay trung dài hạn tập trung chủ yếu phục vụ đối tượng doanh nghiệp  Một số nguyên nhân  Thị trường cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm dần trở nên phổ biến năm trở lại đây, khơng có NHTM khác mà bên cạnh cịn có cơng ty tài lớn hướng vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm ngân hàng liên tục tung thị trường 59 với nhiều tiện ích kèm, mặt khác việc thủ tục vay tín chấp cơng ty tài thường đơn giản so với ngân hàng, điều dẫn tới việc khách hàng đứng trước nhiều lựa chọn nên việc cạnh tranh điều khó tránh khỏi  Số lượng cán tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân hạn chế chưa thật ổn định, cán tín dụng đơi phải quản lý nhiều hồ sơ khách hàng lúc phải xử lý nhiều công việc từ chuẩn bị hồ sơ, gặp khách hàng, thẩm định tài sản …, hạn chế hiệu cơng việc khơng tránh khỏi thiếu sót  Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu ,… phức tạp tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất chậm SHB thực cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa vào quy chế chung Quy định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi bổ sung Quy chế này, Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12… số quy định khác NHNN pháp luật có liên quan  Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho tâm lý người dân ngại chi tiêu mua sắm, hoạt động cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng nhiều 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong năm qua tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, hoat động NHTM bị ảnh hưởng nhiều, thời gian tới nhiều thách thức với nỗ lực phấn đấu, làm việc ban lãnh đạo toàn thể nhân viên nên ngân hàng đạt kết tốt lĩnh vực hoạt động Dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng tăng trưởng tốt, ngày có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, với nhiều sản phẩm cho vay ngày đa dạng phù hợp với nhu cầu khách hàng Trong năm qua SHB chi nhánh Sài Gòn khơng ngừng cố gắng để hồn thành mục tiêu đề ra, chất lượng cho vay tiêu dùng ngày đảm bảo Chương phân tích kết đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Sài Gịn, sở phân tích đề số giải pháp phát triển mở rộng họa động cho vay tiêu dùng chương 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn  Tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống tảng công nghệ cao để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng  Xây dựng chiến lược rõ ràng hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đặc trưng, đa dạng tiện ích gắn liền trực tiếp đến nhu cầu đối tượng khách hàng năm khu vực hoạt động mục tiêu  Từng bước mở rộng quy mô chi nhánh tăng cường thêm số lượng phòng giao dịch trực thuộc để tận dụng lợi chi phí, uy tín thị phần TP Hồ Chí Minh  Thực sách nguồn nhân lực động, thực tuyển chọn, đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài  Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt để tạo động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng  Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng phận cho vay tiêu dùng để giải hồ sơ nhanh hơn, hiệu hơn, khai thác hết tiềm thị trường cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lợi nhuận chi nhánh  Hoàn thiện máy hoạt động chi nhánh để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ uy tín khách hàng nước 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng SHB Chi nhánh Sài Gòn  Giải nhanh chóng thủ tục cho vay Nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng cao, người dân tìm đến sản phẩm vay tiêu dùng thường muốn sớm giải cho vay sớm, kịp thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt Một hạn chế chi nhánh thời gian giải 62 hồ sơ vay khách hàng nhiều thời gian số lượng cán tín dụng phụ trách khách hàng cá nhân cịn Vì chi nhánh cần phải bổ sung số lượng nhân viên phụ trách khách hàng cá nhân, cụ thể hóa cơng việc giai đoạn, tránh trường hợp nhân viên phải phụ trách tất công việc công tác chuẩn bị hồ sơ vay để tránh tình trạng thời gian giải hồ sơ bị kéo dài, đảm bảo quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phải chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng Bên cạnh đó, phịng ban cần tích cực hỗ trợ, tạo điều kiện để nhân viên tín dụng hồn tất hồ sơ cách hồn thiện nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo thiện cảm cho khách hàng đến vay  Đẩy mạnh công tác Marketing: Sử dụng tốt công cụ marketing giúp quảng bá thương hiệu ngân hàng, hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng Chi nhánh phải tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thơng qua hình ảnh biểu tượng quảng cáo, đại hóa cơng nghệ, tăng cường thiết bị phương tiện phục vụ khách hàng, chu đáo tận tình giới thiệu hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều quan trọng giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói chung Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong chuyên nghiệp, nhanh chóng xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh tương đối đa dạng, đáp ứng nhu cầu mua đất, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện lại, du học, chưa đáp ứng hết nhu cầu tiêu dùng khác du lịch, khám chữa bệnh… khách hàng Vì chi nhánh cần cải thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cũ, tăng tiện ích giá trị sử dụng sản phẩm đó, đồng thời tích cực nghiên cứu thị trường, tìm hiều nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng 63 Bên cạnh đó, nhu cầu mua xe tơ để sử dụng làm phương tiện lại xu hướng cho du học ngày phổ biến, chứng tỏ thị trường tiềm thời gian tới Vì chi nhánh cần tập trung phát triển hai sản phẩm cho vay này, đồng thời nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sách hỗ trợ ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng  Điều chỉnh lãi vay phù hợp:  Hàng tháng hàng quý có biến động lãi suất NHNN ban hành giám đốc, phịng ban nên điều chỉnh đưa lãi suất cách phù hợp cạnh tranh  Chi nhánh nên có ưu đãi lãi suất dựa vào số tiền vay thời hạn vay, đặc biệt uy tín khách hàng vay, mức độ quan hệ với NH để điều tiết mức lãi suất ưu đãi nằm khung lãi suất hành sản phẩm tín dụng tiêu dùng  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng  Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng giai đoạn phat triển ngân hàng  Thường xuyên tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tin dụng nói riêng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng để khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc chịu trách nhiệm trước định  Thực tốt cơng tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay:  Chi nhánh cần kiểm tra, sàng lọc khách hàng đủ tiêu chuẩn, đảm bảo cho chất lượng khoản vay đồng thời cần kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hợp đồng hay khơng để đảm bảo an tồn cho nguổn vốn chi nhánh  Đối với khoản vay có giá trị lớn, thời gian vay dài việc thẩm định cho vay phải thông qua nhiều phận, phận quan hệ khách hàng thẩm định sơ bộ, sau hỗ trợ tín dụng thẩm định lại cuối ban tín dụng thẩm định cuối Ngoài thẩm định tài sản đảm bảo nên kiểm tra thật kỹ càng, hạn chế tối thiểu rủi ro 64  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước cho vay:  Trong hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, sau giải ngân công tác theo dõi, thu hồi xử lý nợ có vai trị khơng phần quan trọng Việc tăng cường công tác theo dõi khoản nợ giúp chi nhánh xem xét khách hàng có sử dụng vốn mục đích khơng, đảm bảo thu nợ hạn, tăng khả thu hồi nợ  Chi nhánh cần tăng cường, đẩy mạnh công tác thẩm định, tuân thủ đầy đủ tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam Bộ Tài Chính ban hành Kiểm tra giám sát, thu thập đánh giá cách đầy đủ, khách quan để biết lực khách hàng, khả tài khách hàng  Thực tốt chế bảo đảo đảm tín dụng trích lập dự phịng rủi ro:  Để hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu chi nhánh cần thực tốt công tác đảm bảo loại sản phẩm cho vay, thẩm định kiểm tra kĩ tài sản đảm bảo  Thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay có vấn đề, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định  Tăng cường theo dõi, xử lý nợ hạn:  Chi nhánh cần tăng cường theo dõi khoản nợ để có biện pháp xử lý phù hợp gia tăng kì hạn cho khách hàng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ nhiều biện pháp đôn đốc, nhắc nhở áp dụng khung pháp lý theo quy định  Thu hồi nợ tài sản đảm bảo khách hàng biện pháp tốt biện pháp cần thiết để làm giảm thiệt hại cho chi nhánh có khả xấu xảy 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng  Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng  Rủi ro tín dụng xảy khách hàng vi phạm điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Dù có nhiều cải cách lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng gây nghiêm trọng Do việc quan trọng phải đánh giá toàn diện lực quản lý NH liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra thu hồi nợ 65  Phối hợp với công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tài sản chấp, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay NH… tạo điều kiện cho NH yên tâm đầu tư vốn vào khách hành cá nhân, vừa tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng vừa tạo thêm nguồn vốn cho NH tiếp tục đầu tư  Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao khả bảo mật an toàn liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng hoạt động liên tục Cập nhật thông tin, sở liệu khách hàng liên tục, giúp đảm bảo an toàn cho hoạt động NH  Tăng cường phát triển loại hình cho vay khơng cần TSĐB  Trước mắt, đối tượng khách hàng sản phẩm khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng tốt với SHB Nếu khách hàng cá nhân cần phải giải chấp phần hay toàn tài sản chấp SHB ưu tiên cho vay không cần TSĐB  Về tương lai, đối tượng khách hàng không giới hạn khách hàng có quan hệ tốt với SHB mà cịn lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay không cần TSĐB lần đầu Để làm điều chi nhánh phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thơng tin tài khách hàng minh bạch cập nhật liên tục Khi chi nhánh dựa vào thơng tin tín dụng khách hàng phương án vay sử dụng vốn để định cho vay hay không mà không cần tới TSĐB  Mở rộng địa bàn hoạt động Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt khơng thể thiếu nhung khả tài họ chưa cho phép Chi nhánh mở rộng phịng giao dịch khu thị để đáp ứng nhu cầu người vay Hiện chi nhánh có phòng giao dịch quận 1, Gò Vấp Tân Bình, cịn địa bàn lân cận chưa có phòng giao dịch quận 2, quận 3, quận 7, quận quận Thủ Đức Đây khu vực tập trung đông dân cư, nhiều trường học, khu cơng nghiệp, nơi có nhu cầu tiêu dùng cao chưa khai thác hết tiềm Chi nhánh cần tăng thêm số lượng phòng giao dịch khu vực nhằm khai thác lượng khách hàng tiềm năng, mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động CVTD nói riêng Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, cơng ty, xí nghiệp, trường đại học,… để tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, 66 thơng qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để trực tiếp giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng  Tăng số lượng chất lượng nhân viên CVTD Hiện chi nhánh, số lượng nhân viên tín dụng phận CVTD cịn q ít, khơng thể giải lượng lớn hồ sơ vay khách hàng khó mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh nên tăng cường số nhân viên tín dụng để giải hồ sơ nhanh hơn, hiệu hơn, khai thác hết tiềm thị trường CVTD, góp phần nâng cao hiệu hoạt động CVTD góp phần nâng cao lợi nhuận chi nhánh Bên cạnh chi nhánh cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực rõ rang, tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, đồng thời có sách đãi ngộ, thưởng, phạt nghiêm minh rõ rang, tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài  Kết hợp cho vay doanh nghiệp cho vay tiêu dùng Chi nhánh có số lượng khách hàng doanh nghiệp nhiều ổn định Chi nhánh nên kết hợp cho vay doanh nghiệp CVTD cách phát hành thẻ cho cán bộ, nhân viên doanh nghiệp, kết hợp trả lương qua thẻ SHB Đồng thời tăng cường sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho nhân viên doanh nghiệp sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho nhân viên doanh nghiệp sản phẩm cho vay thấu chi, cho vay khơng TSĐB, … từ giúp mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh, tăng thêm khách hàng tiềm  Đa dạng hóa sản phẩm theo địa bàn Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh đa dạng, phong phú chưa bám sát vào địa bàn hoạt động phát huy hết tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần tăng cường sản phẩm cho vay theo địa bàn khác tăng cường hoạt động cho vay mua bất động sản khu vực quận 2, quận 7… Cần cho nhân viên tín dụng tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu tiêu dùng địa bàn khác để tìm khách hàng tiềm năng, nâng cao hiệu hoạt động CVTD chi nhánh  Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Vì chi nhánh thành lập cách chưa lâu nên số lượng khách hàng chưa nhiều, nhiều người dân chưa biết đến chi nhánh khiến họ tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ chi nhánh Chi nhánh cần tăng cường quảng bá thương hiệu 67 ngân hàng, giới thiệu sản phẩm cho vay ngân hàng để nhiều người biết đến chi nhánh, từ phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong mơi trường công nghệ phát triển mạnh mẽ, thị trường cạnh tranh gay gắt việc phát triển cơng nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa lớn phát triển ngân hàng Trước xu tồn cầu hóa khiến cho việc tốn đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay cho phương thức toán tiền mặt truyền thống Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng ngân hàng cần chuẩn bị đầy đủ trang thiết bị đại cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Xây dựng phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng SHB Nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM nơi công cộng, tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín dụng tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trước tình hình hội nhập kinh tế quốc tế, để cạnh tranh với ngân hàng khác mơi trường cạnh tranh gay gắt SHB không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tương lai SHB phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SHB chi nhánh Sài Gòn hạn chế đưa chương 2, chương đưa số giải pháp khắc phục hạn chế số kiến nghị SHB chi nhánh Sài Gòn góp phần thúc đẩy phát triển chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động lợi nhuận cho chi nhánh 69 KẾT LUẬN Khi sống ngày phát triển nhu cầu người ngày đa dạng, phong phú Nắm bắt nhu cầu xu hướng phát triển tất yếu hoạt động cho vay tiêu dùng, SHB – Chi nhánh Sài Gòn bước tham gia vào thị trường tiềm theo lộ trình hiệu tích cực Trong thời gian tới, trình hội nhập, rào cản hoạt động ngân hàng tháo bỏ, thị trường chứng khoán tổ chức tài phi ngân hàng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp nhiều cạnh tranh Khi hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Vì từ SHB phải đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng để bắt kịp xu mới, đồng thời đưa SHB – Chi nhánh Sài Gịn trở thành chi nhánh đa năng, tồn diện phát triển bền vững 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tƣ 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Quy định bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước, Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2014 Ban hành quy chế hoạt động bao tốn tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước, Thông tƣ 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước, Quyết định 63/2006/QĐ-NHNN ngày 29/12/2006 Ban hành quy chế chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng tổ chức tín dụng khách hàng Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chính phủ, Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ, Nghị định 75/2011/NĐ-CP ngày 30/08/2011 Tín dụng đầu tư tín dụng xuất nhập nhà nước 10 TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Lao động Xã hội 11 TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại NXB Thống Kê TP Hồ Chí Minh 12 Cổng thông tin điện tử Bộ tư pháp moj.gov.vn 13 Báo xaluan.net 14 Tạp chí kinh doanh.net 15 Tạp chí Ngân hàng 16 Tạp chí Tài Tiền tệ 17 Thuvienphapluat.vn 18 Báo cáo thường niên SHB chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014 19 Các tài liệu nội SHB 71 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 62 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn ... sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn 23 2.2.2 Các quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn ... quan cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng