Phân tích tình hình huy động vốn bằng hình thức gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN THỊ THÙY DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH THỨC GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH AN GIANG Chun ngành: Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH THỨC GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN GIANG GVHD: Ths Đặng Hùng Vũ SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung MSSV: DNH073300 Lớp: ĐH8NH Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 MỤC LỤC Trang Chƣơng I: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài Chƣơng II: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm, chức năng, vai trò NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.1.3 Vai trò NHTM 2.2 Nguồn vốn NHTM 2.2.1 Khái niệm vốn 2.2.1.1.Vốn tự có 2.2.1.2.Vốn huy động 2.2.1.2.Vốn vay 2.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại .4 2.3.2 Đối với khách hàng 2.4 Các hình thức huy động vốn 2.4.1 Tiền gửi toán 2.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 2.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 2.4.4 HĐV qua phát hành giấy tờ có giá 2.4.5 HĐV từ tổ chức tín dụng khác từ ngân hàng trung ương .6 2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn VHĐ ngân hàng 2.5.1 Lãi suất cạnh tranh 2.5.2 Sự dự báo nhu cầu khoản gia tăng mức tín dụng 2.5.3 Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn CHƢƠNG III: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Quá trình hình thành hoạt động 3.1.1 Khái quát NHNo Việt Nam 3.1.2 Khái quát NHNo An Giang 3.2 Chức nhiệm vụ NHNo An Giang 3.2.1 Chức NHNo An Giang 3.2.2 Nhiệm vụ NHNo An Giang 3.3 Tổ chức quản trị NHNo An Giang 10 3.3.1 Mối quan hệ bên 10 3.3.2 Cơ cấu tổ chức 11 3.3.3 Nhiệm vụ ban giám đốc phòng 11 3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh An Giang ba năm (2007 – 2009) .13 3.5 Những thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT chi nhánh An Giang qua năm (2007 – 2009) … 15 3.5.1 Thuận lợi 15 3.5.2 Khó khăn 15 3.6 Phương hướng hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh An Giang năm 2010 … 15 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH THỨC GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích nguồn vốn ngân hàng năm (2007 – 2008) 16 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn 19 4.2.1 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo kỳ hạn 19 4.2.1.1.Tiền gửi không kỳ hạn 20 4.2.1.2.Tiền gửi có kỳ hạn 21 4.2.1.3.Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn .21 4.2.2 Phân tích vơn huy động ngân hàng theo loại hình tiền gửi 22 4.2.2.1.Tiền gửi tiết kiệm 23 4.2.2.2.Các loại huy động khác 24 4.2.2.3.Tỷ trọng vốn theo tiền gửi 24 4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu HĐV hình thức TGTK 24 4.3.1 Nhân tố chủ quan .24 4.3.2 Nhân tố khách quan 26 4.4 Kết luận kiến nghị 26 4.4.1 Kết luận 26 4.4.2 Kiến nghị 27 DANH MỤC CÁC HÌNH  Hình 3.1: Thu nhập – Chi phí – Lợi nhuận (2007 – 2009) .14 Hình 4.1: Tổng nguồn vốn ngân hàng (2007 – 2009) 16 Hình 4.2: Vốn huy động theo kỳ hạn theo năm (2007 – 2009) 20 Hình 4.3: Vốn huy động theo loại hình tiền gửi theo năm (2007 – 2009) .23 DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng số 3.1: Thu nhập – Chi phí – Lợi nhuận năm (2007 – 2009) 13 Bảng số 4.1: Tổng nguồn vốn ngân hàng 16 Bảng số 4.2: Tỷ trọng vốn huy động vốn điều hòa tổng nguồn vốn .18 Bảng số 4.3: Vốn huy động theo kỳ hạn 19 Bảng số 4.4: Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn 21 Bảng số 4.5: Vốn huy động theo loại hình tiền gửi 22 Bảng số 4.6: Tỷ trọng vốn theo tiền gửi 24 Bảng số 4.7: Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng (10/03/2010) 25 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  AG An Giang BGĐ Ban Giám Đốc CB – CNV Cán - công nhân viên KH Khách hàng LX Long Xuyên NH Ngân hàng NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NV Nguồn vốn PHKP - TP Phát hành kỳ phiếu – trái phiếu TD Tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TNV Tổng nguồn vốn VHĐ Vốn huy động WTO Tổ chức thương mại giới Chương I: Mở đầu Chương I: MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm xem dịng vốn cho kinh tế Vì thế, hồn thiện hệ thống Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động chất lượng dịch vụ ngân hàng góp phần việc xây dựng phát triển kinh tế Trong lộ trình thực cam kết gia nhập WTO năm 2007, Việt Nam mở cửa hoàn tồn lĩnh vực Tài – Ngân hàng Đặc biệt năm 2009 ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu làm cho tỷ giá ngoại tệ biến động thường xuyên, doanh nghiệp sản xuất, xuất nước lâm vào tình trạng khó khăn, thị trường nước liên tục biến động suy giảm, khủng hoảng tín dụng diễn mạnh mẽ Để đối phó lại tình hình đảm bảo nguồn cung cho kinh tế ngân hàng cần phải có thay đổi việc đầu tư nâng cao công nghệ đưa sách tích cực nhằm khai thác hết tiềm ngồi nước Và thay đổi yếu tố giúp cho ngân hàng đứng vững tình hình kinh tế đà suy thoái năm 2009 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn không ngoại lệ, vốn Ngân hàng với ưu sẵn có ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chắn đứng vững phát triển điều kiện Như biết hoạt động ngân hàng tồn nhờ vào nghiệp vụ huy động vốn nguồn vốn yếu tố định sống thách thức lớn ngân hàng khủng hoảng suy thối tài tồn cầu Nền kinh tế gặp khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, người thắt chặt chi tiêu…làm cho hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp nhiều trở ngại Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, giải vấn đề huy động vốn thành công lớn vấn đề chung hệ thống ngân hàng nước, góp phần cải thiện phát triển kinh tế quốc dân Là phận hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Giang sức góp phần giúp cho hệ thống ngân hàng vượt qua thách thức thực trạng tạo hoàn thiện vững mạnh cho kinh tế Ta thấy với phát triển ngân hàng việc nguồn vốn cần thiết hỗ trợ đến người dân, doanh nghiệp sản xuất, làm cho hoạt động kinh tế sản xuất kinh doanh địa bàn thuận lợi đạt hiệu cao Đó lý em chọn đề tài “Phân tích nghiệp vụ huy động vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Giang” .2 Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích tình hình huy động vốn hình thức gửi tiết kiệm chi nhánh năm 2007, 2008, 2009 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tìm hiểu phát mặt mạnh hạn chế hoạt động huy động vốn thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang Chương III: Giới thiệu tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh An Giang nhánh theo chủ trương NHNo & PTNT Chi nhánh ngày vững bước với phát triển kinh tế hội nhập 3.5 Một số thuận lợi khó khăn trình hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh An Giang: 3.5.1 Thuận lợi - NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang chiếm thị phần lớn lĩnh vực nông nghiệp nông thôn An Giang, dư nợ vay tăng dần qua năm - Là ngân hàng nhà nước nên hưởng sách ưu đãi nhà nước - Chi nhánh tạo uy tín tín nhiệm cao khách hàng địa bàn tỉnh An Giang - Dịch vụ ngân hàng liên quan ngân hàng đa dạng có chất lượng cao - Đội ngũ CB-CNV giàu kinh nghiệm, trình độ chun mơn cao, nhiệt tình với công việc - Trang thiết bị đại tin tức cập nhật thường xuyên - Chi nhánh ngân hàng nằm trung tâm TPLX nên thuận lợi cho việc cập nhật thơng tin kinh tế trị XH có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng 3.5.2 Khó khăn - Hiện có nhiều NHTM địa bàn nên thị phần bị chia sẻ - Người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng nên trở ngại lớn nghiệp vụ huy động vốn - An Giang có nhiều tiềm kinh tế, ngành nghề đa dạng phân bố rộng nên khó khăn cho việc cấp tín dụng 3.6 Phương hướng hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh An Giang năm 2010: NHNo & PTNT chi nhánh An Giang không ngừng phấn đấu nhằm nâng cao lực cạnh tranh, hoạt động ngày hiệu quả, tăng mức thu lợi nhuận nâng cao chất lượng dịch vụ với mức tốt cho khách hàng cụ thể sau: - Đa dạng hóa hoạt động dịch vụ đại Phone Banking, Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking…để khách hàng thực giao dịch mà không cần đến ngân hàng - Tăng dần tỷ lệ thu nhập từ phí dịch vụ - Cơ cấu lại tổ chức theo hướng lấy loại hình khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 15 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang Chương IV: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH THỨC TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH AN GIANG QUA NĂM (2007-2009) 4.1 Phân tích nguồn vốn ngân hàng năm: Nguồn vốn ngân hàng hợp thành từ loại vốn khác vốn huy động xem quan trọng nhất, nguồn vốn mà ngân hàng huy động chiếm tỷ lệ lớn cấu vốn, nguồn vốn huy động khơng có giới hạn mục tiêu, nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì thế, ngân hàng ln phát động phong trào thi đua với tiêu định lượng cụ thể giao cho phận CB-CNV, bên cạnh tổ huy động củng cố ngày hoạt động có hiệu quả, tạo chuyển biến tích cực việc tiếp cận vận động khách hàng Đồng thời, chi nhánh triển khai kịp thời hình thức huy động vốn quảng bá phương tiện thông tin đại chúng báo, đài phát phường, xã để tuyên truyền… ngân hàng đạt chuyển biến tích cực qua năm Với quan tâm đạo cấp Uỷ, UBND Huyện quyền địa phương với nổ lực CB-CNV ngân hàng có sách huy động vốn phù hợp, nhằm thỏa mãn nhu cầu gửi tiền khách hàng Từ đó, ngân hàng có nguồn vốn dồi để thực chiến lược kinh doanh Ngân hàng phải tạo lịng tin đối người gửi tiền, phải đảm bảo an toàn nguồn vốn họ có sách hợp lý, vừa thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, vừa có tác dụng thúc đẩy sản xuất kinh doanh địa phương, thực tế cho thấy tổng nguồn vốn huy động ngân hàng hàng năm tăng, cụ thể: Bảng số 4.1: Tổng nguồn vốn ngân hàng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Vốn huy động 1.670.810 Vốn điều hòa Tổng cộng Năm 2008 Năm 2009 2007/2008 2008/2009 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 2.907.183 4.144.888 1.236.373 74 1.237.705 42,57 2.206.288 1.869.469 2.401.819 (336.819) (15,27) 532.350 28,48 3.877.098 4.778.652 6.546.707 899.554 23,2 1.768.055 37 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT chi nhánh AG) SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 16 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang 7,000,000 6,000,000 5,000,000 4,000,000 Vốn điều hòa Vốn huy động 3,000,000 2,000,000 1,000,000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Biểu đồ 4.1: Tổng nguồn vốn ngân hàng năm 2007 - 2009 Nguồn vốn ngân hàng tăng liên tục năm, năm 2008 đạt 2.907.183 (tăng 1.236.373 triệu đồng so với năm 2007, tương đương tỷ lệ 74%) năm 2009 đời sống kinh tế gặp nhiều khó khăn khủng hoảng tài toàn cầu người dân thắt chặt chi tiêu vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh An Giang tăng cao, cụ thể năm 2009 đạt 4.144.888 triệu đồng (tăng 1.237.705 triệu đồng so với năm 2008, tương đương với tỷ lệ 42,57%) Con số nói lên sách huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh An Giang ngày có hiệu quả, vốn huy động tăng thể thị phần vốn huy động lớn Bên cạnh đó, tổng nguồn vốn tăng liên tục rõ rệt qua năm, cụ thể năm 2008 tổng nguồn vốn lên đến 4.778.652 triệu đồng (tăng lên 899.554 triệu đồng so với năm 2007, tương ứng với tỷ lệ 23.2%) Cịn sang đến năm 2009 đạt 6.546.707 triệu đồng (tăng 1.768.055 triệu đồng, tương đương 37%) Tổng nguồn vốn tăng liên tục cộng với lợi nhuận tăng liên tục qua năm chứng tỏ nguồn vốn chi nhánh ngày phát triển, năm sau cải tiến hiệu năm trước Nhìn chung, ta thấy công tác huy động vốn hiệu Một yếu tố dẫn đến sách hiệu khơng ngừng đa dạng sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ đến mức tốt cho khách hàng Hiện ngân hàng có sản phẩm doanh số sau (2009): Đơn vị tính: triệu đồng  Tiền gửi toán: SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 17 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang  Tiền gửi toán VNĐ (39.596)  Tiền gửi toán ngoại tệ (29.752)  Tiền gửi tốn có kỳ hạn VNĐ (63.571)  Tiền gửi tốn có kỳ hạn ngoại tệ (45.431)  Tiền gửi tiết kiệm:  Tiền gửi tiết kiệm VNĐ, USD (431.671)  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả sau VNĐ (498.390)  Tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng VNĐ (970.512)  Tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng (512.951)  Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng VNĐ, USD (512.951)  Tiết kiệm lãi suất điều chỉnh theo lãi suất (312.561)  Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt (563.852)  Phát hành giấy tờ có giá:  Kỳ phiếu (35.768)  Trái phiếu (49.512)  Chứng tiền gửi ngắn hạn (56.716)  Chứng tiền gửi dài hạn (77.940) Các hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng, phong phú với lãi suất ưu đãi nhằm thúc đẩy quan, cá nhân, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp…trong ngồi nước hăng hái tham gia gửi tiền Hiện nay, lãi suất tương đối ổn định với tích cực CB-CNV ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng vào nơi họ gửi tiền Bằng chứng tỷ trọng vốn lưu động từ lúc vốn điều hịa năm 2007 đến năm 2008 năm 2009 tỷ trọng vốn lưu động vượt qua vốn điều hòa, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn: Bảng số 4.2: Tỷ trọng vốn huy động vốn điều hòa tổng nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh AG Đơn vị: % Tỷ trọng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 VHĐ/TNV 43,09 60,84 63,31 VĐH/TNV 56,91 39,12 36,69 Qua bảng ta thấy năm 2007 tỷ trọng vốn huy động chiếm 43,09% tổng nguồn vốn tăng liên tục qua năm, đến năm 2008 lên đến 60,84% năm 2009 63,31%, vượt qua xa so với vốn điều hòa NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang đạt thành thời gian qua ngân hàng tích cực thực điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp với cạnh tranh thị SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 18 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang trường Bên cạnh chất lượng phục vụ khách hàng ngày trọng Các thủ tục đơn giản hóa, xác tạo niềm tin thỏa mái cho khách hàng Chính mà số dư nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn: Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Thông qua hoạt động huy động vốn NHTM thu hút lượng vốn từ cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền, sau sử dụng vốn huy động để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ khác cho khách hàng Do đó, nghiệp vụ huy động vốn thật cần thiết NHTM 4.2.1 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo kỳ hạn: Trong thời gian qua NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang thực nhiều biện pháp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân tổ chức địa bàn tỉnh, nhằm tạo nguồn vốn vay Công tác huy động vốn chi nhánh qua năm đạt hiệu sau: Bảng số 4.3: Vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu đồng 2007/2008 Kỳ hạn Năm 2007 Không kỳ hạn 238.100 322.059 Kỳ hạn 12 tháng 401.043 Kỳ hạn 12 tháng Tổng Năm 2008 Năm 2009 2008/2009 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 501.019 83.959 35,26 178.960 55,57 1.984.652 2.649.518 1.583.609 394,87 664.866 33,5 1.031.667 600.472 994.351 (431.195) (41,8) 393.879 65,59 1.670.810 2.907.183 4.144.888 1.236.373 74 1.237.705 42,57 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT chi nhánh AG) SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 19 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang 3,000,000 2,500,000 2,000,000 Không kỳ hạn Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 12 tháng 1,500,000 1,000,000 500,000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Biểu đồ 4.2: Vốn huy động theo kỳ hạn qua năm 2007 - 2009 Vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm Năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 1.670.810 triệu đồng, năm 2008 2.907.183 triệu đồng tăng 1.236.373 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng đạt cao 74% Đến năm 2009 vốn huy động đạt 4.144.888 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng cịn 42,57% Tuy tốc độ tăng trương có giảm hiệu số vốn năm 2009 với năm 2008 cao hiệu số vốn năm 2008 với năm 2007 Từ bảng số liệu ta thấy vốn huy động tăng tiền gửi loại kỳ hạn tăng giảm bất thường, xảy tình trạng nguyên nhân như: có nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn TPLX, nhiều chương trình trúng thưởng, lãi suất hấp dẫn, sản phẩm lạ…nên khiến cho việc cạnh tranh ngày trở nên khó khăn Bên cạnh đó, tình hình kinh tế XH biến động nhà nước áp dụng sách thắt chặt chi tiêu nhằm tâm kiềm chế lạm phát, dẫn đến lãi suất huy động thường thay đổi liên tục dựa sách Vì năm 2008 người gửi tiền thường chọn kỳ hạn 12 tháng nhằm vừa dễ dàng rút để thay đổi theo lãi suất thị trường, vừa sử dụng tiền theo mục đích ngắn hạn Có hiệu cao huy động vốn 12 tháng kết việc ngân hàng linh hoạt đa dạng hóa hình thức khác khoản kỳ hạn hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng áp dụng lãi suất cho tháng… Để đạt hiệu nghiệp vụ huy động vốn, NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Sau ta vào phân tích cụ thể hình thức huy động: SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 20 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang 4.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn: Các cá nhân tổ chức mở tài khoản tiền gửi ngân hàng với mức lãi suất thấp nhằm thực khoản chi trả doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân qua trình sản xuất kinh doanh Khi sử dụng nguồn vốn ngân hàng phải dự trữ khoản tiền tương ứng khách hàng rút lúc Trong nguồn vốn huy động NHNo & phát triển nông thôn tiền huy động khơng kỳ hạn ln thấp có tăng qua năm, cụ thể năm 2008 đạt 322.059 triệu đồng (tăng 83.959 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 35,26% so với năm 2007), đến năm 2009 đạt 501.019 triệu đồng (tăng 178.960 triệu đồng, tương đương 55,57% so với năm 2008) Đây thuận lợi giúp cho ngân hàng chủ động kế hoạch sử dụng vốn mặc khác với gia tăng hàng năm thể tín nhiệm doanh nghiệp hệ thống tốn chi nhánh 4.2.1.2 Tiền gửi có kỳ han: Với khoản tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cách linh hoạt hiệu Tại NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang loại tiền huy động loại kỳ hạn 12 tháng có tốc độ tăng, giảm bất thường, năm 2008 loại tiền gửi đạt 600.472 triệu đồng (giảm 431.195 triệu đồng, tương đương giảm 41,8% so với năm 2007) sang năm 2009 lại tăng mạnh, đạt đến 994.351 triệu đồng (tăng 393.879 triệu đồng so với năm 2008, tương đương với mức 65,59%) Còn lại tiền gửi kỳ hạn 12 tháng tăng liên tục với tốc độ tăng cao, năm 2008 năm mà loại tiên gửi đạt mức tăng trưởng mạnh với mức tăng 1.583.609 triệu đồng so với năm 2007, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 394,87%) 4.2.1.3 Tỷ trọng loại vốn theo kỳ han Bảng số 4.4: Tỷ trọng vốn theo kỳ hạn Đơn vị:% Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 VHĐKKH/VHĐ 14,25 11,08 12,09 VHĐ 12 tháng/VHĐ 24 68,28 63,92 VHĐ 12 tháng/VHĐ 63,75 20,64 23,99 Tỷ số cho thấy tính ổn định, vững nguồn vốn huy động, năm nguồn vốn huy động có kỳ hạn ln chiếm tỷ số cao so với vốn huy động không kỳ hạn, điều giúp cho cơng tác tín dụng ngân hàng có hiệu ngân hàng lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách chủ động Tuy nhiên cơng tác tín dụng hiệu tỷ số vốn lưu động kỳ hạn 12 tháng vốn huy động cao so với loại: không kỳ hạn kỳ hạn 12 tháng SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 21 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang Bảng tổng kết cho thấy tỷ số vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng năm 2007 cao so với tỷ số cịn lại điều giúp cho cơng tác tín dụng có nhiều thuận lợi ngân hàng tính trước kỳ hạn rút tiền khách hàng Nhưng đến năm 2008 2009 lý khách quan tình hình chung mà vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng giảm xuống thấp 4.2.2 Phân tích vốn huy động ngân hàng theo loại hình tiền gửi: Trong hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ln chiến tỷ cao so với hình thức huy động vốn cịn lại như: tiền gửi tốn, tiền gửi kho bạc nhà nước, tổ chức tín dụng, giấy tờ có giá…Do đó, ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc đưa lãi suất hấp dẫn, chương trình trúng thưởng, sản phẩm lạ giúp khách hàng có lựa chọn tối ưu…nhằm huy động khách hàng tham gia vào hình thức gửi tiết kiệm này, có thị phần rộng lớn thị trường Bảng số 4.5: Vốn huy động theo loại hình tiền gửi Đơn vị tính: Triêu đồng 2008/2007 Chỉ tiêu Tiền gửi TK Các loại tiền huy động khác Vốn huy động Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tuyệt đối Tương đối (%) 2009/2008 Tương Tuyệt đối đối (%) 1.219.761 2.616.464 3.746.602 1.396.703 114,51 1.330.183 50,84 451.050 290.719 398.286 (160.331) (35,55) 1.670.810 2.907.183 4.144.888 1.236.373 74 107.567 37 1.237.705 42,57 (Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNT chi nhánh AG) SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 22 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 Các loại tiền huy động khác Tiền gửi tiết kiệm 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Biểu đồ 4.3: Vốn huy động theo loại tiền gửi qua năm 2007 - 2009 Năm 2007 nguồn vốn huy động qua loại hình tiền gửi tăng qua năm Tuy nhiên nguồn vốn huy động NH chưa cao do: -Có nhiều NHTM, quỹ tín dụng, số công ty bảo hiểm địa bàn TPLX hoạt động với NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang nên thị phần bị chia sẻ dẫn đến vốn huy động chưa cao - Các máy rút tiền tự động chưa phổ biến Nhiều người chưa hiểu hết lợi ích từ việc gửi tiền vào NH Bên cạnh, phần thu nhập người dân chưa cao, phần dơi sau trừ chi phí sinh hoạt không nhiền nên chưa nghĩ đến việc đem tiền gửi vào NH - Một phận có dư tiền để gửi cho tiền để nhà an toàn Để hiểu rỏ nghiệp vụ ta vào phân tích loại hình cụ thể: 4.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm: Khách hàng nhận sổ tiết kiệm gửi tiền vào NH dùng số tiền để giao dịch với NH Đây loại hình gửi tiền mà khách hàng gửi theo mức thỏa thuận nhiều lần vào sổ tiết kiệm đăng ký NH Năm 2007 nguồn vốn huy động từ TGTK 1.219.761 triệu đồng, năm 2008 2.616.464 triệu đồng tăng 1.396.703 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng đạt 114,51% Đến năm 2009 vốn huy động từ TGTK đạt 3.746.602 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 50,84%, tương đương tăng 1.330.183 triệu đồng so với năm 2008 NH đạt số vốn huy động TGTK ngân hàng có sách thu hút tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu khách hàng với chương trình khuyến mãi, trúng thưởng, chiêu thị, mức lãi suất hấp SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 23 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang dẫn, sản phẩm, dịch vụ lạ…giúp khách hàng có lựa chọn tối ưu đạt lợi ích triệt để số tiền gửi 4.2.2.2 Các loại tiền huy động khác: Bao gồm phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi tốn… Qua bảng số liệu ta thấy đươc năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 451.050 triệu đồng đến năm 2008 số giảm xuống 290.719 triệu đồng với tỷ lệ giảm 35,55% tương ứng giảm 160.331 triệu đồng Đến năm 2009 loại hình vốn huy động lên tới 398.286 triệu đồng có cải thiện so với năm 2008 với tỷ lệ tăng 37% so với năm vừa Nguyên nhân sư biến động ảnh hưởng đáng kể khủng hoảng tài tồn cầu vào tháng cuối năm 2008, người dân có tâm lý lo ngại đầu tư vào ngân hàng tình hình lạm phát làm cho giá trị đồng tiền ngày bị giá, nên việc huy động vốn ngân hàng phải đương đầu với nhiều khó khăn Nhưng đến năm 2009 nhờ vào sách huy dộng vốn thích hợp nổ lực khơng ngừng tồn thể CB – CNV ngân hàng giúp cho ngân hàng vượt qua thách thức để vươn đạt thắng lợi năm 2009 4.2.2.3 Tỷ trọng vốn theo tiền gửi: Bảng số 4.6: Tỷ trọng vốn theo tiền gửi Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 TGTK/VHĐ 73 90 90,39 Các loại tiền huy động khác/ VHĐ 27 10 9,61 Tiền gửi tiết kiệm chiến tỷ cao vốn huy động, năm tỷ trọng 73%, 90% 90,3% Đặc biệt năm 2009 tiền gửi tiết kiệm chiếm 90,39% loại tiền huy động khác 9,61% Điều chứng tỏ cơng tác huy động vốn thông qua TGTK NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang đạt hiệu cao Có kết khả quan nghiệp vụ huy động TGTK năm vừa qua cố gắng, nổ lực, động, sáng tạo toàn thể CB-CNV, đặc biệt sáng suốt cấp lãnh đạo, ln thực phương châm “khơng có nguồn huy động vốn lớn khơng có ngân hàng mạnh”, “quy mô vốn huy động định quy mô kinh doanh đời sống CB-CNV”, chủ động đa dạng hóa hình thức huy động, kỳ hạn… 4.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn hình thức gửi tiết kiệm năm vừa qua: Nguồn vốn huy động yếu tố quan trọng hàng đầu định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, việc huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố, số yếu tố là: 4.3.1 Nhân tố chủ quan: Tài chính, nguồn nhân sự, chiến lược marketing, lực kinh doanh so với đối thủ, khả tầm nhìn lảnh đạo SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 24 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang  Lãi suất yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng định gửi tiết kiệm, điều kiện lãi suất NH cần điều chỉnh cho phù hợp với tình hình chung, việc điều chỉnh tạo điều kiện thuận lợi cho NH việc huy động vốn Bên cạnh với nhận thức huy động vốn yếu tố hàng đầu việc điều chỉnh cần thiết lịch sử, với mạng lưới rộng lớn vị sẵn có NHNo & PTNT chi nhánh AG khách hàng đặt niềm tin Hiện (10/03/2010) ngân hàng huy động TGTK với lãi suất sau: Bảng số 4.7: Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng (10/03/2010) Lãi suất (tháng) Kỳ hạn (tháng) NHNo & PTNT NH Chi nhánh AG Sacombank Không kỳ hạn 0,208 % 0,349 % Tiền gửi toán 0,208 % 0,349 % 0,874 % 0,958 % 0,874 % 0,962 % 0,895 % 0,962 % 0,895 % 0,962 % 0,895 % 0,962 % 0,903 % 0,967 % 0,903 % 0,967 % 0,903 % 0,967 % 0,905 % 0,971 % 10 0,905 % 0,971 % 11 0,905 % 0,971 % 12 0,909 % 0,971 % 18 0,920 % 0,979 % 24 0,922 % 0,983 % SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 25 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang Mức lãi suất mà NHNo & PTNT chi nhánh AG đưa việc huy động tiền gửi tiết kiệm thấp so với NHTM khác, đặc biệt tổ chức quỹ tín dụng thường đưa mức lãi suất cao so với lãi suất NH huy động vốn Tuy nhiên, NHNo & PTNT có ưu uy tín, lịch sử quy mơ NH có đủ sức hấp khách hàng so với đối thủ mà không cần lệ thuộc nhiều vào sách lãi suất Lãi suất yếu tố hàng đầu huy động vốn nhiên lấy lãi suất làm yếu tố cạnh tranh khơng phải tốt hậu việc dùng lãi suất làm yếu tố cạnh tranh làm cho lợi nhuận NH giảm người dân tỉnh, đặc biệt hộ nông nghiệp, thủy sản hay doanh nghiệp chi phí sử dụng vốn vay cao, gây khó khăn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh tỉnh  Con người nhân tố hàng đầu, định tổ chức ngân hàng khơng ngoại lệ, để có đội ngũ nhân lực chun mơn có kinh nghiệm cơng việc q trình tuyển dụng đào tạo khó khăn tốn Vì thế, CB-CNV phải cố gắng nữa, phải kiên trì việc thuyết phục, vận động khách hàng gửi tiền phải trọng đến khả giao tiếp CBCNV nhằm tạo hài lịng từ khách hàng  Hiện chiến lược marketing đưa chưa phổ biến chưa cụ thể, rỏ ràng khách hàng biết tìm đến NH là uy tín, quy mơ vị sẵn có NH nên NH thường không trọng đến chiến lược marketing 4.3.2 Nhân tố khách quan:  Hiện nay, ngân hàng nước đua mở chi nhánh để chiếm thị phần, có nhiều ngân hàng đầu tư địa bàn tỉnh AG nên việc huy động vốn trở nên khó khăn thị phần bị chia sẻ, khách hàng ln tìm đến NH có chất lượng phục vụ tốt nhất, lãi suất cao, rủi ro thấp, đáp ứng nhu cầu họ  Tình hình kinh tế chung giới Việt Nam: kinh tế giới năm 2009 xem khó khăn nhiều so với năm 2008 kinh tế phải đương đầu với thách thức khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 4.4.Kết luận kiến nghị: 4.4.1 Kết luận: - Từ kết kinh doanh tăng liên tục năm vừa qua cho ta thấy NHNo & PTNT chi nhánh AG gặt hái thành công đáng kể cơng tác huy động vốn, góp phần quan trọng việc tăng doanh thu lợi nhuận cho NH Đặc biệt năm 2008 đầy biến động thách thức đặt cho năm 2009 chi nhánh hoàn thành tốt vượt qua mức tiêu công tác huy động vốn Những kết cho thấy cố gắng vượt qua khó khăn NHNo & PTNT chi nhánh AG trước biến động chung kinh tế giới, chứng minh sức mạnh tập thể, ý chí tâm tinh thần đoàn kết nổ lực phấn đấu CB-CNV xem công tác huy động vốn yêu tố định sống NH SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 26 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang - Tuy nhiên công tác huy động vốn NH cịn nhiều hạn chế cơng tác tun truyền, quảng bá hình thức huy động chưa thật mạnh mẽ rộng khắp cho người dân - Những kết mà NHNo & PTNT chi nhánh AG đạt năm vừa qua góp phần nhỏ phát triển tỉnh AG, ngân hàng phát triển linh hoạt việc phục vụ khách hàng, người dân tỉnh có điều kiện tốt sản xuất kinh doanh thông qua việc vay gửi tiền - Bên cạnh phát triển tỉnh nhà tảng để NH phát triển kinh tế tỉnh phát triển giúp cho sống người dân ngày cải thiện 4.2.Kiến nghị: - Xây dựng tổ chức làm việc có hiệu quả, có ngun tắc, tạo lịng tin khách hàng với đội ngũ CB – CNV lành nghề Như biết ngân hàng loại hình hoạt động dịch vụ nên việc tạo hài lòng tin tưởng từ khách hàng yếu tố quan trọng Do vậy, việc đào tạo nguồn nhân lực có lực có chun mơn dịch vụ chăm sóc khách hàng cần thiết, nên ngân hàng phải có khóa đào tạo kỹ giao tiếp để giúp CB-CNV NH dễ dàng tiếp cận, tận tình giúp khách hàng giải trở ngại, xảy sai xót, cơng việc diễn nhanh chóng, tiện lợi tạo niềm tin khách hàng nhiều Bên cạnh đó, cách cư xử ln niềm nở giúp cho khách hàng cảm thấy ln đón tiếp ân cần, chăm sóc ln tâm trạng cảm thấy hài lịng, thoải mái.Cơng tác huy động vốn trở nên dễ dàng nhân viên nhận thức tầm quan trọng công tác chăm sóc khách hàng Thực tốt cơng việc khơng ngân hàng ln giữ chân khách hàng cũ mà thu hút thêm nhiều khách hàng mới, ngân hàng tốn chi phí cho công việc marketing mà nhiều người ủng hộ khách hàng cũ marketing miễn phí giúp ngân hàng - Đảm bảo nguồn nhân lực có chuyên môn lực thực sự, phù hợp với tính chất cơng việc Để đạt mục tiêu cơng tác tuyển dụng ngân hàng phải cơng chặt chẽ, qua hạn chế chi phí tuyển dụng việc tuyển dụng nhằm người khơng có lực gây thiệt hại cho ngân hàng - Tạo cạnh tranh chiến lược lãi suất hấp dẫn Tuy nhiên, lãi suất huy động cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải có mức lãi suất vừa hấp dẫn vừa phù hợp với mục tiêu phát triển ngân hàng Để làm điều NH cần phải nắm bắt thông tin mức lãi suất đối thủ cạnh tranh cách nhanh chóng xác - Đồng thời, ngân hàng phải tạo sức hút khách hàng, hấp dẫn tổ chức cá nhân có tiền nhàn rỗi để đầu tư vào ngân hàng với hình thức huy động đa dạng, phong phú, tiện ích Muốn đạt mục tiêu ngân hàng phải khơng ngừng nghiên cứu tìm hiểu thị trường, tìm hiểu mức thỏa mãn nhu cầu người gửi tiền, để từ có cải tiến phù hợp nghiệp vụ huy động vốn - Các chiến lược marketing chiêu thị cần ngân hàng trọng thực để thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng phải tích cực thực hện chương SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 27 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang trình quảng bá hình ảnh NHNo & PTNT chi nhánh AG qua việc tổ chức chương trình giao lưu với khách hàng, phổ biến tiện ích NHNo & PTNT nhằm giúp cho người dân cảm thấy yên tâm gửi tiền vào NHNo & PTNT chi nhánh AG - Phát huy đươc mạnh toàn thể nhân viên tổ chức nhằm đạt hiệu tốt công tác huy động vốn Bộ phận lãnh đạo tổ chức phải có quan sát phân công công việc phù hợp với lực chuyên môn nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, phận lãnh đạo phải xây dựng chế độ phạt thưởng thật nghiêm khắc nhân viên - Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng nên có sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng truyền thống giảm nhẹ thủ tục qua trình gửi tiền chiến lược lãi suất sản phẩm, dịch vụ để đánh vào tâm lý khách hàng tiềm SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 28 Chương IV: Phân tích hoạt động huy động vồn hình thức gửi tiết kiệm NHNo & PTNT chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Hà Nội NXB Thống kê  Hoàng Kim 2004 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội NXB Chính trị quốc gia  Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Hà Nội NXB Thống kê  Nguyễn Thị Hiền Nhung 2009 Phân tích tình hình huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Kiên Giang Chuyên đề seminar Đại học An Giang  http://www.agribank.com.vn SVTH: Nguyễn Thị Thùy Dung_ĐH8NH Trang 29 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH THỨC GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN GIANG GVHD:... ? ?Phân tích nghiệp vụ huy động vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Giang? ?? .2 Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích tình hình huy động vốn hình thức gửi. .. tác động đến tình hình huy động vốn 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Thời gian: Phân tích hoạt động huy động vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh