Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUANG MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, 06/2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ÕÕÕ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: Phạm Quang Minh Lớp DH6TC1 – MSSV: DTC052302 Người hướng dẫn: ThS Nguyễn Xuân Vinh Tháng 06 - 2009 LỜI CẢM ƠN KÖJ -Trong q trình thực đề tài, ngồi nổ lực thân nhận giúp đỡ nhiều người, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến người hướng dẫn, động viên, ủng hộ tơi để có kết ngày hôm Lời cảm ơn xin dành cho ba, mẹ kính yêu, người dõi theo bước sống q trình học tập, ln bên cạnh động viên, ủng hộ tơi gặp khó khăn Cao q hơn, ba mẹ dày cơng dạy dỗ, ni dưỡng ngày hôm Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến q thầy (cơ) khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học An Giang, kiến thức mà thầy (cô) truyền đạt suốt bốn năm học vừa qua tảng lý thuyết vững để tiến hành thực đề tài Tiếp theo xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo NHNo An Giang (Agribank), phận Tín dụng tạo điều kiện cho tơi đến thực tập ngân hàng Xin cảm ơn anh (chị) phịng Tín dụng, đặc biệt anh Thanh, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình thực tập tận tình dẫn giải đáp thắc mắc để thực đề tài cách tốt Đề tài hồn thành khơng có giúp đỡ thầy Nguyễn Quang Vinh, với tư cách người trước thầy nhiệt tình dẫn, truyền đạt kinh nghiệm cho tơi suốt tiến trình thực đề tài Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy Một lần thành thật cảm ơn thầy (cô) khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học An Giang, Ban lãnh đạo NHNo An Giang, anh chị phịng Tín dụng, thầy Nguyễn Quang Vinh Kính chúc thầy (cơ) anh (chị) dồi sức khỏe thành công sống Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 Sinh viên thực Phạm Quang Minh CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ………………………….……… ………………………………………………………… Người chấm, nhận xét …………….………………… …………………………………………………………… Người chấm, nhận xét : ………………………… ……………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm thi Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh ngày 27/06/2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN o0o - Ngày…… tháng…….năm 2009 Giáo viên phản biện NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN o0o - Ngày…… tháng…….năm 2009 Giáo viên phản biện Nhận xét đơn vị thực tập NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Long Xuyên, ngày …… tháng …… năm …… TÓM TẮT NỘI DUNG KÖJ -Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hóa để giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán… phục vụ cho phát triển cá nhân hộ sản xuất với đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Để làm điều phải có hỗ trợ TCTD, TCTD ( Ngân hàng) kinh doanh khơng huy động vốn mà cịn cho vay số lĩnh vực khác Trong đó, cho vay lĩnh vực quan trọng hoạt động Ngân hàng Vì vậy, để tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng, Tơi chọn đề tài : “ Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” Đề tài hành phân tích số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn số số khác đánh giá kết hoạt động kinh doanh tình hình tín dụng NHNo An giang, để thấy thực trạng cho vay ngân hàng Qua đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nội dung đề tài gồm: • Phần mở đầu: Chương 1: Nhận định lý chọn đề tài mục đích nghiên cứu • Phần nội dung: Chương 2: Cơ sở lý luận Chương 3: Giới thiệu Chương 4: Phân tích thực trạng yếu tố ảnh hửơng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Chương 6: Kết luận kiến nghị Trong thời gian thực tập NHNo An Giang, em cố gắng học hỏi nghiên cứu, để từ kết hợp kiến thức nhà trường thực tế Với vốn kiến thức tiếp thu em cố gắng trình bày mảng kiến thức tín dụng tiêu dùng ngân hàng Cụ thể trình bày thực trạng tín dụng tiêu dùng đơn vị thơng qua việc phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng qua năm (2006-20072008) Từ đề số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm hoạt động vừa qua, NHNo An Giang ln cố gắng hồn thiện mình, tích cực tìm biện pháp giải khó khăn Tuy nhiên, có khó khăn mà thân ngân hàng khơng thể giải được, cần phải có trợ giúp cấp lãnh đạo Tỉnh, Nhà nước Với góc độ sinh viên thực tập, em nêu vài giải pháp nhằm góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn chi nhánh Hy vọng với giải pháp mà em đưa ý kiến đóng góp cho ngân hàng q trình hồn thiện DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KÖJ -NHTMCP NHNN NHCS CBTD TCTD CBVC CBCNV DSCV DSTN DN NQH NHNo An Giang NHNo Việt Nam ACB ĐBSCL Khoa Kinh tế-QTKD P.KT&NQ P.ĐT P.KT,KSNB P.HC&NS P.KTTH P.KDNH P.DV Mar PGD CN UBND Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Chính Sách Cán tín dụng Tổ chức tín dụng Cán viên chức Cán cơng nhân viên Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh An Giang Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Á Châu Đồng sông cửu long Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng Điện tốn Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội Phòng hành chánh nhân Phòng kế tốn tổng hợp Phịng kinh doanh ngoại hối Phịng dịch vụ Marketing Phòng giao dịch Chi nhánh Uỷ ban nhân dân CHƯƠNG 1:MỞ ĐẦU 1.1 Lí chọn đề tài: .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: .2 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 1.4.1 Không gian: .3 1.4.2 Thời gian: 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: CHƯƠNG 2:CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tín dụng cần thiết tín dụng: 2.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 2.3.2 Bản chất vai trò tín dụng: .4 2.3.3 Cơ sở phân chia loại hình tín dụng ngân hàng 2.3.4 Chức tín dụng kinh tế thị trường 2.3.5 Các phương thức cho vay 2.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay .10 2.2.1 Điều kiện cho vay 10 2.2.2 Qui trình xét cho vay ngân hàng .11 2.3 Khái quát tín dụng tiêu dùng 12 2.3.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng .12 2.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng người tiêu dùng 15 2.3.3 Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam .15 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng 15 2.4.1 Hệ số thu nợ .15 2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 16 2.4.3 Nợ hạn tổng dư nợ 16 2.4.4 Dư nợ vốn huy động 17 CHƯƠNG 3:GIỚI THIỆU 18 3.1 Giới thiệu NHNo Việt Nam 18 3.2 Giới thiệu NHNo An Giang 19 3.2.1 Giới thiệu An Giang 19 3.2.2 Đặc điểm tình hình An Giang 20 3.2.3 Giới thiệu NHNo An Giang 22 3.2.4 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 23 3.2.5 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban: 25 3.3 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng qua năm (2006-2007-2008) 30 3.3.1 Tình hình huy động vốn .30 3.3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 32 3.4 Thuận lợi khó khăn 35 3.4.1 Thuận lợi 35 3.4.2 Khó khăn 36 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xun thay đổi cơng việc nên gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ cho Ngân hàng Bị tai nạn lao động: trình làm việc họ bị tai nạn làm giảm khả lao động, từ thu nhập giảm khơng cịn thu nhập để trả nợ Sử dụng vốn sai mục đích: Rủi ro xuất phần nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích khơng theo hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng khơng có theo dõi, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng để phát kịp thời trường hợp nhằm tránh thất cho Ngân hàng Do khơng tính hiệu đồng vốn vay mang lại từ họ chưa có kế hoạch trả nợ hợp lý từ ảnh hưởng đến hiệu kinh tế người tiêu dùng, làm tăng thêm nợ thay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt từ vay Do trình độ dân trí chưa cao nên khách hàng chưa tính đến thuận tiện đảm bảo vay vốn ngân hàng lãi suất cho vay ngân hàng thấp so với lãi suất cho vay cá nhân bên Một số quan, doanh nghiệp chưa tạo điều kiện cho nhân viên vay vốn ngân hàng Họ ngại xác nhận nguồn thu nhập, khơng cung cấp thơng tin khách hàng…Có quan xác nhận khơng có trách nhiệm việc đôn đốc hay can thiệp nhân viên khơng trả nợ ngân hàng Với xu phát triển kinh tế xu hướng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều an tồn uy tín ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng không nước mà ngân hàng ngồi quốc doanh Khi khơng khách hàng lợi mà ngân hàng phát triển thêm SVTH: Phạm Quang Minh Trang 57 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG KÖJ -5.1 Những tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay tiêu dùng 5.1.1 Về thân ngân hàng Việc kiểm tra giám sát sau cho vay có thực chưa quan tâm mức Công nghệ thông tin cải tiến nâng cấp chưa thành thạo việc sử dụng nên thường hay gặp khó khăn sử dụng Ngân hàng cịn nhiều vay nhỏ có giá trị thấp địa bàn rộng cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho vay lợi nhuận khơng cao So với ngân hàng khác đại bàn thành phố long xuyên thủ tục cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp chậm thay đổi Đó thời gian làm thủ tục cho vay tiêu dùng cịn chậm so với Ngân hàng Đơng Á số ngân hàng khác … Nhìn chung, nguồn nhân lực Marketing non trẻ khan Bên cạnh đó, ngân hàng chưa thực quan tâm mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu Marketing Chính điều làm cho nội dung Marketing số Chi nhánh ngân hàng nghèo nàn, tính hấp dẫn, khơng có tính chun nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Cũng cần phải nói tới chi phí mà ngân hàng phép chi cho hoạt động Marketing Chi phí ngân hàng cho hoạt động Marketing phải nằm giới hạn chi phí tiếp thị Bộ Tài quy định Thực tế tỷ lệ thấp so với thông lệ quốc tế Trong hoạt động chi quảng cáo ngân hàng cịn mang tính chất quan hệ với quan báo chí chưa hồn tồn mục tiêu kinh doanh đạt hiệu Ngân hàng đầu tư việc quảng cáo sản phẩm cho vay tiều dùng đối cán viên chức người buôn bán Thành Phố Long Xuyên 5.1.2 Về thân người vay Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng lớn đến cơng tác thu hồi nợ ngân hàng Một số khách hàng chưa có trách nhiệm nợ Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, muốn chiếm dụng vốn Khách hàng vay chưa nắm rõ thủ tuc vay thường hay thiếu hóa đơn, chứng từ, quyền sử dụng tài sản nên làm thời gian người vay nhân viên ngân hàng Thiếu trung thực vay vốn, sử dụng vốn sai mục đích xin vay cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn không trả nợ cho Ngân hàng SVTH: Phạm Quang Minh Trang 58 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh Do tình hình biến động kinh tế làm nhiều doanh nghiệp khó khăn dẫn đến thất nghiệp bị tai nạn lao động, bi quan xa thảy rủi ro đời sống ốm đau, tai nạn bị chết Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi cơng việc nên gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ cho Ngân hàng Sử dụng vốn sai mục đích: Rủi ro xuất phần nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích khơng theo hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng khơng có theo dõi, giám sát chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng để phát kịp thời trường hợp nhằm tránh thất thoát cho Ngân hàng 5.1.3 Về môi trường pháp lý Thủ tục cho vay tiêu dùng nhiều ràng buộc phức tạp Muốn thay đổi thủ tục cho vay tiêu dùng đơn giản phải thơng qua Ban lãnh đạo NHNo An Giang xét duyệt Chất lượng tín dụng đánh giá chưa xác chưa có sở để đánh giá chất lượng tín dụng xác Đối với tài sản đảm bảo: Đến Ngân hàng chưa thể chủ động xử lý tài sản (đặc biệt bất động sản) khơng có ý kiến chấp thuận chủ tài sản quan chức có liên quan, hợp đồng chấp, cầm cố qua cơng chứng có xác nhận rõ "trường hợp người vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ gốc, lãi chi phí có liên quan Nếu khách hàng thuộc diện nhóm đến nhóm ngân hàng tiến hành xử lý rủi ro vay thời gian để xử lý tài sản lâu làm ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động ngân hàng 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng 5.2.1 Lựa chọn khách hàng cho vay Không lựa chọn thị trường mục tiêu yếu tố quan trọng chung làm cho nợ vay trở nên xấu Thị trường mục tiêu phân khúc tính an tồn khoản cho vay, dư nợ, ngành nghề kinh doanh, thời hạn…đã xác định mơ hình Khi thị trường phân khúc Ngân hàng phải lựa chọn thành công thị trường mục tiêu cho Và lúc giờ, việc xem xét rủi ro tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng Việc tập trung vào thị trường mục tiêu phải dựa sở đánh giá khách hàng chiến lược Ngân hàng Chẳng hạn, thời gian nay, Ngân hàng tiếp tục phát triển thị trường tiêu dùng…Đây ngành có chất lượng tín dụng tốt thời gian qua có khả phát triển thời gian tới Chủ động phân loại khách hàng vay vốn tất thành phần kinh tế để đáp ứng chế độ ưu tiên, ưu đãi kiên từ chối cho vay họ không tạo niềm tin Ngân hàng Quan tâm mức việc tiếp cận khách hàng, chọn lọc khách hàng có thu nhập ổn định, có nghề nghiệp ổn định, có tài sản đảm bị rủi ro giảm giá, có phương thức phương án trả nợ hiệu Ngân hàng cho vay khách hàng nhằm đảm bảo an tồn hiệu vốn tín dụng Ngân hàng nên giảm việc cho vay vay nhỏ có giá trị thấp địa bàn rộng cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho SVTH: Phạm Quang Minh Trang 59 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh vay ít, cần tập trung vào vay lớn có giá trị cao Ngân hàng đa dạng hố hình thức cho vay thực hình thức tín dụng bao toán Khi kinh tế ngày phát triển hình thức tín dụng cần thiết Đối với cán công nhân viên, cá nhân vay cần tiến hành xác minh xác về: thu nhập người vay Tuy nhiên, Ngân hàng không nên đặt nặng vấn đề tài sản chấp yếu tố phịng ngừa rủi ro mà nên xem xét thu nhập Không phải từ thu nhập lương nhà nước, lương quan làm mà phải xem nguồn thu lợi từ bên khách hàng vay thu nhập từ công ty riêng, cổ phiếu giữ, cho thuê nhà, đất… Đây yếu tố đảm bảo nguồn trả nợ khách hàng 5.2.2 Đơn giản quy trình thủ tục cho vay Thủ tục cho vay tiêu dùng cần tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay giải ngân vòng ngày làm việc hồ sơ đầy đủ hợp lệ, đặc biệt khách hàng cá nhân để họ dễ dàng tiếp cận vốn vay Nhưng đảm bảo cho vay theo quy trình đạo Trung ương Ngân hàng cần xây dựng phong cách phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm tăng số lượng khách hàng đến vay qua ngân hàng Nếu Ngân hàng cần đơn giản hoá thủ tục chẳng hạn khách hàng quen khơng cần làm lại hợp đồng tín dụng cần bổ sung vào hợp đồng cũ để cán tín dụng có nhiều thời gian cho q trình tiềm kiếm khách hàng Việc định cho vay phải có phối hợp chặt chẽ cán tín dụng, trưởng phịng tín dụng, giám đốc người ủy quyền định để có định nhanh chóng dứt khoát nhằm hạn chế biểu tiêu cực nhằm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 5.2.3 Chọn giải pháp tối ưu để thu hồi nợ Phương án giản nợ: Giãn nợ việc hoãn lại khoản nợ phải trả áp dụng thời gian đáo hạn (kéo dài hơn) khoản nợ hoãn Giãn nợ biện pháp giúp đỡ người vay nợ thoát khỏi gánh nặng nợ trước mắt cách hỗn địi nợ nhiều trường hợp nghĩa vụ trả nợ chủ nợ giảm bớt Đối với khoản nợ hạn, Ngân hàng cho phép người vay gia hạn thêm thời gian định phù hợp với khách hàng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng khắc phục khó khăn trước mắt, trước thời gian gia hạn khách hàng phải trình bày thơng báo cho cán tín dụng phương án để trả lãi vốn gốc Nếu sau gia hạn, khách hàng khơng có đủ khả trả nợ cho Ngân hàng lúc chuyển hồ sơ qua tòa án để phát tài sản Phương án xiết nợ: Thực phương án gây ảnh hưởng tiêu cực thực đồng loạt Hầu hết nợ không tự nguyện bàn giao tài sản cho Ngân hàng để xử lý, Ngân hàng thường nhờ đến quan pháp luật xử lý tài sản, với nhiều thủ tục phức tạp tốn Trường hợp xiết nợ khách hàng: Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ khơng có phương án để trả nợ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi phối hợp với khách hàng bán tài sản có đảm bảo cho khách hàng thứ với mức giá thỏa thuận khách hàng có tài sản đảm bảo với khách hàng thứ có ý định muốn mua Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo khơng chịu bán tài sản đảm bảo theo đề nghị cán tín dụng thời SVTH: Phạm Quang Minh Trang 60 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh định ngân hàng phải tiến hành tốn khoản nợ cách dùng pháp luật để giải Đối với tài sản đảm bảo mà có dấu hiệu xuống cấp giảm giá ành hưởng thời tiết biến động kinh tế thị trường ngân hàng phải tiến hành xử lý Nếu không xử lý mà giá trị tài sản đảm bảo thấp giá trị vay ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nhân viên ngân hàng giá trị thu thấp giá trị cho vay nhân viên bị kiểm điểm Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẫn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khả trả nợ, lúc ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện tòa tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi 5.2.4 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu Ngân hàng cần tăng cường xử lý nợ xấu tồn đọng nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng cần phải: Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng Vì điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân để có giải pháp thích hợp Để khuyến khích cán thu hồi nợ q hạn Ngân hàng nên có sách cho cán hưởng phần trăm giá trị nợ hạn thu hồi Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo khả tài theo đạo đức tín dụng để kịp thời có sách ưu đãi khách hàng đánh giá tốt tiếp tục thực phương châm “không cho vay khách hàng trể hạn vốn lãi” Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay cán cơng nhân viên Vì cho vay tín chấp cán công nhân viên, hồ sơ thủ tục cho vay nên đơn giản, trình trả nợ vay đơn giản mà Ngân hàng tham gia toán tiền lương qua thẻ ATM cho số đơn vị đến ngày trả tiền Ngân hàng tự động trích tài khoản khách hàng để thu tiền Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn nhân lực nguồn lực cán tín dụng Ngân hàng nên giao cán tín dụng phụ trách địa bàn cán chun thực cơng tác thẩm định, kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, cán chuyên làm công tác văn phòng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng nâng cao trách nhiệm người, công việc giải nhanh hơn, cán làm công tác thẩm định nắm rõ địa bàn Nếu cán tín dụng phụ trách địa bàn Ngân hàng có gặp nhiều phiền hà cán thẩm định có khách hàng đến liên hệ công việc, khách hàng nhiều thời gian chờ đợi Thường xuyên gọi điện thoại thăm hỏi vận động nhắc nhở khách hàng khơng có thiện chí trả nợ SVTH: Phạm Quang Minh Trang 61 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh Cán tín dụng cần giải thích cho khách hàng hiểu họ không trả lãi thời gian chuyển nợ sang nợ hạn số tiền lãi họ phải đóng cao Có thái độ cương xử lý khách hàng cố tình khơng trả nợ Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ hiệu hay không, đồng thời phải đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng khả tốn 5.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng Ngay sau có hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước việc chấp thuận cho tổ chức tín dụng thực lãi suất thỏa thuận cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại cổ phần vừa nhỏ nhanh chóng tung gói sản phẩm với nhiều ưu đãi dành cho khách hàng Nhiều “rào cản” lĩnh vực phá bỏ, Ngân hàng đẩy mạnh việc tái triển khai cho vay với nhiều sản phẩm cho vay mua nhà, mua ôtô, xây dựng sửa chữa nhà cửa… Do để theo kịp phát triển kinh tế NNHo An Giang cần đẩy phải mạnh đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu xả hôi: cho vay mua nhà, xây dựng nhà, sửa chữa nhà ở, mua xe gắn máy, mua ô tô, sửa xe giới, cho vay du học, cho vay mua xe, mua máy tính bàn, mua laptop, cho vay tín chấp sinh viên, cho vay cán công viên chức, mua sắm vật dụng gia đình, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi… nhu cầu thiết yếu khác sống Đối tượng điều kiện vay người Việt Nam có thu nhập ổn định, bảo đảm khả trả nợ ngân hàng Có tài sản chấp cầm cố (nhà đất, sổ tiết kiệm…) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp bảo lãnh Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho tiêu dùng hợp pháp Thời gian cho vay tối đa năm; loại tiền vay VNĐ, vàng, ngoại tệ Đồng thời lắng nghe ý kiến khách hàng để điều chỉnh kịp thời bất cập hoạt động tín dụng, giữ vững khách hàng truyền thống, bước chiếm lĩnh thị trường, thị phần tín dụng địa bàn 5.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay Để đáp ứng tính chất đặc thù, riêng có khách hàng, đối tượng vay vốn, trình luân chuyển vốn cho khách hàng Ngân hàng thời kỳ Điều không tăng khả canh trạnh mà nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng, khẩn trương nghiên cứu triển khai, tổ chức thực “ thu nợ tay ba” Thực song trùng hai cách thu nợ (gốc lãi) cho vay cán viên chức nói riêng, cho vay sinh hoạt nói chung 5.2.7 Nâng cao chất lượng vay Thẩm định chắn điều kiện vay vốn, phát huy vai trò tổ thẩm định gắn với việc xếp loại khách hàng Đảm bảo cho vay chế, sách tín dụng Đẩy mạnh cơng tác phịng ngừa từ xa thường xun phân tích nợ, định kỳ tổ chức kiểm tra chéo, đối chiếu nợ vay, kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời nợ xấu, tìm nguyên nhân, đề giải pháp khắc phục Bên cạnh cịn thực tốt việc nắm bắt SVTH: Phạm Quang Minh Trang 62 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh thông tin, phản ánh khách hàng, dư luận địa phương tác phong, lề lối làm việc cán tín dụng Giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, cán tín dụng bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình thực tế khách hàng, để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng Triển khai kịp thời, có chủ trương, sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành tới tập thể cán bộ, xóa bỏ bao cấp điều hành, trì thực có hiệu năm cơng cụ điều hành: Kế hoạch, lãi suất, tài chính, kiểm tra kiểm soát thi đua 5.2.8 Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng * Đối với cán tín dụng Các rủi ro tín dụng xảy lỗi phần thuộc Ngân hàng mà người chịu lớn cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định khách hàng người kiểm tra trình sử dụng vốn họ Để hạn chế rủi ro tín dụng cán tín dụng cần: Cán tín dụng cần hiểu biết ngành nghề thu nhập khách hàng để đánh giá xác tình hình khách hàng, từ định cho vay cách phù hợp giám sát khoản vay cách dễ dàng Ngoài ra, Cán tín dụng phải am hiểu sâu rộng tình hình kinh tế xã hội, thủ tục chế độ nguyên tắc ngành Điều địi hỏi Cán tín dụng phải luôn nghiên cứu, học hỏi tập huấn nghiên cứu, nhằm trau dồi kiến thức, đúc kết kinh nghiệm thân góp phần thực tốt nhiệm vụ Để cán tín dụng am hiểu sâu tình hình đặc điểm kinh tế xã hội địa phương nơi phụ trách, Ngân hàng thực chun mơn hóa cán tín dụng theo địa bàn Việc góp phần tạo mối quan hệ lâu dài, gắn bó cán tín dụng với khách hàng với quyền địa phương góp phần hạn chế rủi ro Cán tín dụng khơng phải thường xun nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Ngoài ra, số dự báo trước cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát biến cố dự đốn kinh tế, trị, xã hội, báo cáo nghiên cứu thị trường, diễn biến kinh tế thời gian tới, cán tín dụng cần có kiến nghị cụ thể cần thiết bổ sung nhân tố trên, nhằm nâng cao vai trò, chất lượng cơng tác tín dụng Đối với vay dù lớn hay nhỏ, lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều thị trường, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ nhằm thu hồi nợ cũ đồng thời thực phân loại đánh giá khách hàng để tránh phát sinh nợ hạn Trong thực qui trình tín dụng, cán tín dụng phải kiểm tra trước, sau cho vay Trước cho vay cán tín dụng cần kiển tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay Việc kiểm tra cho vay giúp cán tín dụng kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục SVTH: Phạm Quang Minh Trang 63 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xn Vinh đích hay khơng Việc kiểm tra định kỳ hay đột xuất để đảm bảo tính khách quan, việc kiểm tra giúp cán tín dụng đánh giá xác khách hàng Trong trình thẩm định cho vay, ngồi thơng tin thủ tục theo quy định nguyên tắc cho vay, cán tín dụng cần thu thập thêm thơng tin bên ngồi để hiểu thêm khách hàng Trong thu thập thông tin, cán tín dụng cần tạo mối quan hệ vui vẻ, thân mật, tránh hình hóa vấn đề Khi gặp tình khó giải quyết, cán tín dụng cần xin ý kiến cấp để xử lý, khơng tình cảm riêng hay thiên vị dẫn đến rủi ro ảnh hưởng đến danh tiếng Ngân hàng Trong công tác thu nợ: cán tín dụng cần nhắc nhở thơng báo cho khách hàng số tiền lãi, số nợ gốc kỳ hạn nợ Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng chủ động đến Ngân hàng để trả nợ, tốn chi phí cho Ngân hàng Trường hợp gặp phải rủi ro trình thu nợ, cán tín dụng cần phối hợp với quyền địa phương ngành chức để xử lý Trường hợp xét gia hạn nợ cho khách hàng cán tín dụng cần u cầu khách hàng hạn chế đến mức tối thiểu thời gian gia hạn nợ phải thực cam kết văn để làm xử lý khách hàng vi phạm cam kết * Đối với lãnh đạo Ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía Ngân hàng cụ thể cán tín dụng, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải thường xuyên thực công việc sau: Tiến hành giao kế hoạch thường xuyên nắm bắt tiến độ thu nợ lãi cán tín dụng Kiểm tra định kì đột xuất việc thực kiểm tra sau cho vay cán tín dụng khách hàng Định kì thay đổi địa bàn quản lí Cán tín dụng để tránh trường hợp cán tín dụng có mối quan hệ q thân với khách hàng dễ dẫn đến việc cán tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Thu thập thông tin xác minh tư cách, phẩm chất, tác phong, chất lượng cơng tác cán tín dụng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với cấp quyền trước quan chức địa phương khách hàng vay vốn, sau quan luật pháp cấp cao để phối hợp xử lý kịp thời có rủi ro tín dụng xảy Việc phối hợp với quyền địa phương cịn tạo điều kiện để Ngân hàng thu thập thơng tin q trình sử dụng vốn khách hàng, giúp Ngân hàng phân tích dự đốn, ngăn chặn rủi ro trước xảy để mang lại tính hiệu cho khách hàng Ngân hàng 5.2.9 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Marketing Lịch sử hình thành Marketing khẳng định: Marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing trở thành hoạt động khơng thể thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Có thể hiểu: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách SVTH: Phạm Quang Minh Trang 64 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Trên sở học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng đại giới, NHNo Việt Nam nói chung NHNo An Giang cần phải tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing ngân hàng mình, với tình hình thực tế kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam NHNo An Giang phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do NHNo An Giang cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng liên kết với trường đại học An Giang Khoa Kinh tế-QTKD đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Ngân hàng xác định nhu cầu vốn địa bàn cách dựa vào nhu cầu vốn năm qua để xác định nhu cầu vốn tương lại Từ tăng cường hoạt động marketing để thu hút khách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao khả cạnh tranh chế kinh tế thị thường Cung cách hoạt động Marketing Ngân hàng Việt Nam thay đổi ngày, khách hàng ngày khơng cần phải chạy ngân hàng để gửi rút tiền nữa, họ trao đổi qua điện thoại, tư vấn hỗ trợ nhiệt tình chí, cần ngồi nhà để phục vụ Các khách hàng thường sử dụng dịch vụ ngân hàng hưởng ưu đãi đặc biệt, chương trình khuyến mại trúng thưởng vật phẩm giá trị vàng rịng, xe tơ, bốc thăm du lịch nước ngồi…Do ngân hàng cần đẩy mạnh chương trình khuyến 5.2.10 Tăng cường hoạt động tiếp thị thực tốt sách khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật, hiểu biết dịch vụ ngân hàng, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng Các ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp, từ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lịng tin vào ngân hàng Các ngân hàng cần sớm hoàn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục sở tận dụng tiện ích công nghệ thông tin đại Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng để sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận nhanh với khách hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng tuân thủ SVTH: Phạm Quang Minh Trang 65 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh nguyên tắc quốc tế, phát triển giao dịch trực tuyến giao dịch từ xa với khách hàng, xử lý cửa trung tâm SVTH: Phạm Quang Minh Trang 66 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận: Thị trường tín dụng tiêu dùng thời gian gần diễn cạnh tranh sôi động ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng phát triển mạnh nước ta Hiện nay, cần có đầy đủ giấy tờ pháp lý chứng minh bạn làm việc thức cho doanh nghiệp, quan, hay tổ chức hưởng lương dễ dàng vay tiền cho mua sắm đồ cưới, mua xe máy, trang bị đồ dùng đắt tiền nhà, chí mua xe mua nhà đất, Những người khác khơng có bảng lương định tuyển dụng, có tài sản đảm bảo vay tiền cho em du học, cho người thân chữa bệnh hay du lịch nước Tất ngân hàng thương mại định chế tài khơng phải ngân hàng nhanh chóng nhảy vào thị trường tín dụng tiêu dùng đầy tiềm Thị trường tín dụng tiêu dùng hình thành lâu phát triển Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống nước ta, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay tín chấp, vay vốn Ngân hàng Hiện nay, xu hướng hội nhập quốc tế, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, cơng ty tài chính, cạnh tranh mạnh mẽ với phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Đó cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng khơng phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ, Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, phát triển số năm gần Việt Nam nói chung tỉnh An Giang nói riêng Thực tín dụng tiêu dùng phát triển từ gần 10 năm qua nước ta, mà khởi nguồn triển khai sớm, phát triển rộng hệ thống NHNo Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo nói riêng Các chi nhánh NHNo huyện, thị xã tỉnh, huyện miền núi, vùng nông thôn triển khai cho vay tiêu dùng giáo viên, cán bộ, nhân viên lực lượng vũ trang địa bàn Ngân hàng trường học, đơn vị lực lượng vũ trang quan địa bàn phối hợp cho vay sở bảng lương có ý kiến cơng đồn quan Vốn ngân hàng cho giáo viên, cán bộ, nhân viên, vay sử dụng để mua sắm xe máy làm phương tiện lại thiết yếu, sửa chữa nhà ở, mua sắm ti vi, máy vi tính, đồ dùng sinh hoạt khác Phương thức trả góp hàng tháng sở trích phần tiền lương Với cách làm này, có nhiều chi nhánh NHNo đạt dư nợ cho vay tiêu dùng tới 40 - 50% tổng dư nợ địa bàn, phủ kín nhu cầu vay tiêu dùng tới tất trường học, quan, đơn vị địa bàn Đặc biệt đến sản phẩm tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh tồn hệ thống NHNo Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo nói riêng, rủi ro tín dụng tiêu dùng thấp Trong năm qua NHNo An Giang góp phần làm cho kinh tế tỉnh ngày phát triển Ngoài việc tạo lợi nhuận cho mình, cơng tác đầu tư tín dụng Ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho hộ gia đình cá nhân ngành SVTH: Phạm Quang Minh Trang 67 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh nghề kinh tế, góp phần cải thiện đời sống cho người dân Nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đạt nhu cầu đầu tư tín dụng Ngân hàng nhờ vào điều tiết vốn Ngân hàng đảm bảo nguồn vốn phục vụ tốt nhu cầu phát triển xã hội Tóm lại, xã hội ngày phát triển đời sống vật chất người ngày quan tâm, với xã hội người ta không nghĩ đến việc ăn no, đủ mặc mà muốn ăn ngon, mặc đẹp, nhà sang, xe xịn nhu cầu bình thường Tuy nhiên, khơng phải có khả đáp ứng nhu cầu hay đáp ứng phần mà thơi, họ phải tìm kiếm thêm nguồn thu nhập khác hay phải vay mượn để thoả mãn nhu cầu thân CBCNV, học sinh du học, người buôn bán… đối tượng đó, nhu cầu điều kiện sống, sinh hoạt số yếu tố khác họ cao, khơng phải người có khả đáp ứng Một số họ khơng có khả đáp ứng nhu cầu nên tương lai họ có nhu cầu vay, tỷ lệ chiếm lớn Họ vay với nhiều mục đích khác nhau: du học, mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, mua laptop, mua trang trí vật dụng gia đình, đồ dùng gia đình… Mặc dù có nhiều đối thủ cạnh tranh như: Ngân hàng Mỹ Xuyên, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng An Bình, Ngân hàng Đơng Á, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Nhưng NHNo An Giang hoạt động ngày hiệu thể rõ qua lợi nhuận ngân hàng qua năm tăng lợi nhuận năm sau cao năm trước Cụ thể năm 2006 67.547 triệu đồng, năm 2007 tăng lên 114.991 triệu đồng, năm 2008 đạt 117.558 triệu đồng Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển ngân hàng thời gian tới Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn chủ yếu vốn từ dân cư, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu ngân hàng xem trọng hội đầu từ khách hàng có hội đầu tư ngân hàng ln nỗ lực để cung ứng vốn cho khách hàng lúc, kịp thời cho đối tượng từ cho vay tiêu dùng hộ gia đình cá nhân Điều cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng tăng cao qua năm gần năm 2006 doanh số cho vay tiêu dùng 237.114 triệu đồng năm 2007 286.011 triệu đồng năm 2008 315.927 triệu đồng Tổng thu nợ tiêu dùng ngân hàng tăng cao qua năm gần năm 2006 227.503 triệu đồng năm 2007 241.737 triệu đồng, năm 2008 356.912 triệu đồng Sự tăng cao chứng tỏ hoạt động ngân hàng ngày hiệu uy tín ngân hàng nâng cao so với đối thủ cạnh tranh địa bàn Tình hình nợ hạn tiêu dùng nói chung có chiều hướng giảm Cụ thể nợ hạn tiêu dùng năm 2006 10.577 triệu đồng, năm 2007 5.609 triệu đồng đến năm 2008 3.193 triệu đồng Đạt Ngân hàng thường xuyên theo dõi áp dụng biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn kịp thời nợ q hạn, khơng để vượt qua ngưỡng cho phép Đồng thời nhờ có đạo chặt chẽ kịp thời Ban Giám Đốc với nhiệt tình, chịu thương chịu khó cơng việc cán tín dụng chi nhánh, với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, nỗ có phong cách văn minh, lịch Ngân hàng, bám sát vận dụng sáng tạo chủ trương, sách địa phương; với định hướng giải SVTH: Phạm Quang Minh Trang 68 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh pháp cấp trên, hợp tác tranh thủ giúp đỡ ngành cấp địa phương Tóm lại, với lớn mạnh hệ thống NHNo Việt Nam, chi nhánh NHNo An Giang ngày phát triển giữ vững vai trị chủ đạo địa bàn An Giang Uy tín ngân hàng ngày nâng cao Đó nhờ phấn đấu toàn thể CBCNV, lãnh đạo hướng Ban Giám Đốc Ngân hàng xứng đáng bạn đồng hành kinh tế, đặc biệt hộ gia đình cá nhân cho vay đời sống 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với NHNo An Giang Đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng, tìm kiếm khách hàng mới, chăm sóc khách hàng mới, đồng thời ln giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phát thư góp ý cho khách hàng để từ phát huy ưu điểm, hạn chế khuyết điểm để nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ hạn cũ, hạn chế nợ hạn phát sinh, phối hợp với cấp, ngành có liên quan để thu hồi nợ hạn, xử lý nợ tồn đọng Thường xuyên đạo phân loại nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, thường xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng Ngân hàng cần quan tâm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng để tránh chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu thời gian tới Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng tiêu dùng Trong thời gian tới, thị trường tín dụng tiêu dùng An Giang tiếp tục phát triển mạnh mẽ cạnh tranh sôi động, với tham gia đông đảo hầu hết NHTM quỹ tín dung Những vấn đề đặt môi trường pháp lý, quản lý nhà nước Song nghiệp vụ quản lý rủi ro NHNo An Giang, định chế tài cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng cần quan tâm Trước tiên dự báo xu hướng biến động thị trường nhà đất Bởi thị trường thường có tăng trưởng mạnh đồng thời có suy giảm kéo dài, từ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Song, NHNo An Giang cần xây dựng cho tỷ lệ hợp lý để hạn chế, phòng ngừa rủi ro Thứ hai mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng, có thực chất đầu tư với nội dung đơn xin vay vốn hợp đồng tín dụng hay khơng Bởi thực tế, chắn có khách hàng vay vốn tiêu dùng đầu tư cho chứng khoán lĩnh vực kinh doanh khác có mức độ rủi ro cao hơn, nên cần quan tâm tới kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng Cần thành lập trang wed riêng cho NHNo An Giang để thuận lợi việc hướng dẫn thủ tục cho vay, đăng tải thơng tin ngân hàng 6.2.2 Đối với quyền địa phương Do phiền hà trình lý tài sản đảm bảo, tài sản bị giảm giá trị hao mòn lý Một số trường hợp có người đồng ý mua tài sản chưa có định đồng ý tồ án nên khơng bán được, đến tài sản cấp định bán khơng có người mua, số tài sản bị bỏ khơng SVTH: Phạm Quang Minh Trang 69 “Phân tích tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang” GVHD:Nguyễn Xuân Vinh cịn sử dụng Do tồ án nên có định thơng thống việc giải tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Ngân hàng khách hàng tự thoả thuận việc lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khoảng thời gian sau đến hạn trả nợ cho Ngân hàng mà khách hàng khả trả nợ khơng đưa nguồn thu dự kiến trả nợ cho Ngân hàng khơng đến để xin gia hạn nợ Ngân hàng có quyền bán tài sản để thu hồi nợ UBND tỉnh cần quan tâm đến công tác qui hoạch mời gọi nhà đầu tư, xây dựng khu kinh tế tập trung, định hướng phát triển kinh tế phù hợp với thực tế thị trường Để tạo nhiều công ăn việc làm cho người dân tỉnh An Giang để họ có thu nhập ổn định mà tiếp xúc với tín dụng tiêu dùng NHNo An Giang Làm cho Ngân hàng có nhiều khách hàng tiêu dùng để mở rộng thị phần tiêu dùng tỉnh An Giang Đề nghị UBND tỉnh cần tính toán lại cho phù hợp để đưa mức quy định giá trị đất, nhà cho sát với giá thị trường Điều giúp cho Ngân hàng có sở đầu tư, mà người dân có hội vay nhiều vốn hơn, khơng phải vay bên với lãi suất cao mang lại hiệu đầu tư cao cho người dân Đặc biệt giá trị tài sản tính đúng, tính đủ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể năm cho nhà nước Đề nghị phòng chuyên đề quan tâm, hỗ trợ Ngân hàng việc tháo gỡ vướng mắc từ sở kịp thời Đề nghị UBND đạo ngành, cấp tích cực phối hợp với ngân hàng việc xử lý nợ, thu hồi nợ Đồng thời đạo quan pháp luật xử lý mạnh trường hợp khởi kiện; trường hợp Tồ xử, án có hiệu lực đạo quan thi hành án thi hành triệt để SVTH: Phạm Quang Minh Trang 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO KÖJ -1 PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê GS.TS LÊ VĂN TƯ, 2004, Ngân hàng thương mại , Nxb Tài Chính, Dương Thị Trúc Nhị 2008 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo Huyện Tam Nông Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế Đại Học An Giang Các báo cáo tài NHNo An Giang năm 2006,2007,2008 Các văn hướng dẫn hoạt động NHNo An Giang Trịnh Ngọc Lan (2006) "Vay tiêu dùng: Nhu cầu cao chưa đáp ứng", Thị trường tài tiền tệ, Số 11, Tr.23-24 Quang Hưng (2007) "Mở rộng đối tượng CBCNV vay nợ tín chấp", Báo Đầu tư tài chính, Số 14, Tr.10 TS Nguyễn Đắc Hưng, Xuất ngày 08/01/2008, “Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng” Tạp chí ngân hàng (Số 23/2007) Phan Dũng Khánh, ngày 21/08/2008, “Tổng Cơng ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam - Chi nhánh TpHCM”, Đăng báo TBKTSG số 35 10 www.mof.gov.vn 11 www.sbv.gov.vn ( Trang web Bộ Tài Chính) ( Trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam ) 12 http://www.angiang.gov.vn/ ( Trang web Tỉnh An Giang ) 13 http://www.agribank.com.vn (Trang web NHNo Việt Nam ) ... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ÕÕÕ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH AN GIANG CHUN... http://www.agribank.com.vn Hình 3.1: Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh An Giang Đây chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh trực thuộc NHNo An Giang. .. hàng phát triển nông thôn Việt Nam định thành lập chi nhánh Ngân hàng phát triển nông thôn tỉnh An Giang trực thuộc Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam, định chuyển giao chi nhánh Ngân hàng đầu