Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kiên giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MINH TRỊ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, Tháng 05/ 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: TRẦN MINH TRỊ Lớp: DH6TC2 Mã số SV: DTC 052339 Giáo viên hướng dẫn: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Long Xuyên, Tháng 05/ 2009 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH - MỤC LỤC  *************** Chƣơng 1: TỔNG QUAN 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Đặt trƣng tín dụng ngân hàng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.2 CHỨC NĂNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 10 2.2.1 Chức tín dụng 10 2.2.2 Vai trị tín dụng 11 2.3 NGUYÊN TẮC TÍN DỤNG 11 2.4 ĐIỀU KIỆN CHO VAY 12 2.5 ĐẢM BẢO TÍN DỤNG 13 2.6 LÃI SUẤT CHO VAY 15 2.7 THỜI HẠN CHO VAY 16 2.8 RỦI RO TÍN DỤNG 16 2.8.1 Khái niệm 16 2.8.2 Các loại rủi ro ngân hàng 17 2.8.3 Nguyên nhân dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 17 SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Chƣơng 3: GIỚI THIỆU CHUNG 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG 19 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Kiên Giang 19 3.1.2 Chức nhiệm vụ 20 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA TỪNG BỘ PHẬN 21 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 21 3.2.2 Chức nhiệm vụ 22 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY 26 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 26 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 29 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 31 4.2.1 Doanh số cho vay 31 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian 31 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 32 4.2.2 Doanh số thu nợ 34 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 34 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 36 4.2.3 Dƣ nợ 37 4.2.3.1 Dƣ nợ theo thời gian 37 4.2.3.2 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39 4.2.4 Nợ hạn 40 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời gian 40 4.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 41 SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH 4.2.5 Những nguyên nhân gây nợ hạn 42 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 43 4.3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn 44 4.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay 44 4.4 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 45 4.4.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 45 4.4.2 Kiến nghị 47 Chƣơng 5: KẾT LUẬN KẾT LUẬN 50 MỤC LỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ **** Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2006 - 2008 27 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 29 Bảng 3: Huy động giấy tờ có giá 30 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời gian 31 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 32 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời gian 34 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 36 Bảng 8: Dƣ nợ theo thời gian 38 Bảng 9: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39 Bảng 10: Nợ hạn theo thời gian 40 Bảng 12: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 41 Bảng 13: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 44 SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH ********** Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh năm ngân hàng 27 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 30 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo thời gian 31 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo thời gian 35 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 7: Dƣ nợ theo thời gian 38 Biểu đồ 8: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế 39 Biểu đồ 9: Nợ hạn theo thời gian 41 Biểu đồ 10: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 42 *********** Sơ đồ 3.2: Sơ đồ cấu tổ chức 21 KÝ HIỆU VÀ VIẾT TẮT  Ký hiệu viết tắt Diễn giải - NH Ngắn hạn - TDH Trung dài hạn - TC Tổng cộng - DN Doanh nghiệp - NN Nhà nƣớc - NH ĐT & PT Ngân hàng đầu tƣ phát triển - QTTDNH Quy trình tín dụng ng ân hàng - BIDV………………………………………… Bank for Investment and Development of Viet Nam SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH LỜI CẢM ƠN Đƣợc chấp nhận Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang cho em tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang” Em chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề, giúp em tiếp cận thực tế Em xin chân thành cảm ơn cô Hạnh hƣớng dẫn em tận tình để hồn thành chuyên đề Trong thời gian thực tập tuần kết hợp với kiến thức học chuyên đề tốt nghiệp hoàn thành Tuy nhiên thời gian thực tập, kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý kiến anh chị phịng tín dụng chi nhánh thầy giúp đỡ em hồn thành tốt chuyên đề Sau em xin chúc Ban Giám Đốc cô chú, anh chị chi nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển tỉnh Kiên Giang quý thầy cô dồi sức khỏe đạt đƣợc nhiều thành công công tác Xin chân thành cảm ơn ! Rạch Giá, ngày 10 tháng 05 năm 2009 SVTH : TRẦN MINH TRỊ SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Nhận xét Giáo viên hƣớng dẫn Long xuyên, ngày SVTH: TRẦN MINH TRỊ tháng năm 2009 Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN  1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Việt Nam giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trƣờng nên việc hoạch định chiến lƣợc phát triển kinh tế để hội nhập với khu vực việc quan trọng giai đoạn Một chiến lƣợt phát triển kinh tế hồn thiện lành mạnh hố hệ thống tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng, làm dịng chu chuyển vốn quay nhanh Chúng ta biết ngân hàng mạch máu kinh tế giới, nơi cung cấp vốn cho ngành kinh tế nhƣ: Doanh nghiệp nhà nƣớc, Doanh nghiệp tƣ nhân, công ty, hộ gia đình … thơng qua hoạt động tín dụng Ngày nay, với xuất nhiều ngân hàng khác nhau, hoạt động ngân hàng trở nên sơi động cạnh tranh khóc liệt Vì việc điều chỉnh nghiệp vụ sau cho phù hợp với môi trƣờng vấn đề quan trọng Các ngân hàng thƣơng mại tìm cách đạt mục tiêu tạo vốn cung cấp vốn cho thành phần kinh tế xã hội nhằm mang lại lợi nhuận hịa nhập với mơi trƣờng đầy cạnh tranh, động Hoạt động ngân hàng chịu tác động môi trƣờng cạnh tranh chủ thể thị trƣờng tiền tệ Chính nơi xảy rủi ro cao mức độ không lƣờng trƣớc đƣợc, tác động mạnh đến kinh tế Thực đƣờng lối đổi Đảng, Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Kiên Giang có đổi sâu sắc, toàn diện Đặc biệt sau Quốc Hội ban hành luật ngân hàng Nhà nƣớc luật tổ chức tín dụng Kết đổi Ngân hàng năm vừa qua góp phần đổi kinh tế, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Thông qua việc đáp ứng kịp yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngành nghề vốn cho phát triển sở hạ tầng, bƣớc cơng nghiệp hố, đại hố Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Kiên Giang bƣớc khẳng định việc nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển cần thiết phù hợp với yêu cầu xây dựng kinh tế giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc Với lý em định chọn đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: - Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2006-2008 - Tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam lĩnh vực cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Tìm hiểu nguyên nhân giải pháp - Đƣa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH  Thu thập số liệu thực tế Ngân hàng qua ba năm từ năm 2006 đến  Thu thập thông tin từ sách, báo, tạp chí năm 2008  Thơng qua văn định ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang  Tham khảo ý kiến ngƣời trực tiếp hoạt động tín dụng Phƣơng pháp phân tích số liệu: 1.3.2 - Dùng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp, đánh giá số liệu - Dùng phƣơng pháp so sánh tƣơng đối tuyệt đối 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang phong phú đa dạng dƣới nhiều hình thức khác nhƣng chủ yếu huy động cho vay Do kiến thức thời gian có hạn nên tập trung vào việc phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam qua ba năm: từ năm 2006 đến năm 2008 Trong q trình phân tích khơng tránh sai sót mong q Thầy, Cơ Ban lãnh đạo ngân hàng thông cảm dẫn thêm -   - SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Bảng 8: Dƣ nợ theo thời gian Khoản mục/ năm Năm 2006 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2007 So sánh 2007/2006 Năm 2008 So sánh 2008/2007 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Số tiến trọng tiến trọng tiến trọng tiến tiền 194 42% 307 58% 814 82% NH 113 507 264 58% 225 42% 173 TDH 18% -39 -52 TC 458 100% 532 100% 987 100% 74 455 (Nguồn : Phịng tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Kiên Giang) Biểu đồ 7: Dư nợ theo thời gian Tỷ đồng 1000 987 814 800 600 400 200 532 458 264 194 307 225 2006 2007 173 NH TDH 2008 TC Dƣ nợ từ năm 2006 đến năm 2008 tăng liên tục Dƣ nợ năm 2006 458 tỷ đồng, dƣ nợ năm 2007 532 tỷ đồng tăng 74 tỷ đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 dƣ nợ 987 tỷ đồng tăng 455 tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân dƣ nợ tăng đột biến doanh số cho vay năm 2008 tăng cao Dƣ nợ phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, dƣ nợ tăng cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng ngày phát triển dẫn đến lợi nhuận ngày tăng cao Dƣ nợ ngắn hạn năm 2006 194 tỷ đồng chiếm 425 dƣ nợ năm 2007, năm 2007 dự nợ ngắn hạn 307 tỷ đồng chiếm 58% dƣ nợ năm 2007 tăng 113 tỷ đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 dƣ nợ ngắn hạn 814 tỷ đồng chiếm 82% doanh số thu nợ năm 2008 tăng 507 tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân dƣ nợ tăng doanh số cho vay ngắn hạn năm tăng nhiều, năm qua ngân hàng ngân hàng có nhiều sách thu hút khách hàng đẩy mạnh việc cho vay tạo điều kiện cho dƣ nợ nợ tăng cao SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 38 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Dƣ nợ trung, dài hạn có xu hƣớng giảm qua năm Năm 2006 dƣ nợ trung, dài hạn 264 tỷ đồng chiếm 58% dƣ nợ năm 2006, năm 2007 dƣ nợ trung, dài hạn 225 tỷ đồng chiếm 42% dƣ nợ năm 2007 giảm 39 tỷ đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 dƣ nợ 173 tỷ đồng chiếm 18% dƣ nợ trung,dài hạn năm 2008 giảm 52 tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân dƣ nợ trung, dài hạn giảm nhiều qua năm ngân hàng hạn chế cho vay trung, dài hạn để giảm bớt rủi ro Tình hình dự nợ năm qua tăng, chủ yếu dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng dƣ nợ trung,dài hạn giảm Điều chứng tỏ nhu cầu vốn thành phần kinh tế cao, đồng thời chi nhánh đẩy mạnh cho vay ngắn hạn từ nâng cao tỷ trọng dƣ nợ ngày cao cho vay ngắn hạn thu lại lợi nhuận cao 4.2.3.2 Dự nợ theo thành phần kinh tế Bảng 9: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế Năm 2006 Khoản mục/ Năm Năm 2007 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2008 So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền Số Tỷ tiền trọng 115 25% Số tiền 110 Tỷ trọng 21% Số Tỷ tiền trọng 307 31% Số tiền -5 197 DN quốc doanh 131 29% 237 45% 430 44% 106 193 Hộ gia đình, cá nhân 212 46% 185 35% 250 25% -27 65 Tổng 458 100% 532 100% 74 455 Doanh nghiệp NN 987 100% (Nguồn : Phịng tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Kiên Giang) Biểu đồ 8: Dư nợ theo thành phần kinh tế Tỷ đồng 987 1000 800 600 532 458 400 200 212 131 115 237 185 110 2006 2007 430 307 250 2008 Doanh nghiệp NN DN quốc doanh Hộ gia đình, cá thể Tổng cộng SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 39 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Để thấy rõ tình hình dƣ nợ ta phân tích tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế nhƣ sau: * Đối với doanh nghiệp nhà nƣớc: Năm 2006 dƣ nợ 115 tỷ đồng chiếm 25% dƣ nợ năm 2006, năm 2007 dƣ nợ 110 tỷ đồng chiếm 21% dƣ nợ năm 2007 giảm tỷ đồng so với năm 2006 Nguyên nhân dƣ nợ giảm doanh số cho vay năm 2006 thấp năm 2006 ngân hàng thu nợ tốt nên tình hình dƣ nợ giảm Năm 2008 dƣ nợ 307 tỷ đồng chiếm 31% dƣ nợ năm 2008 tăng 193 tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân doanh số cho vay năm 2008 tăng nhiều, kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày nhiều dẫn đến dƣ nợ tăng * Đối với doanh nghiệp quốc doanh: Năm 2006 dƣ nợ 131 tỷ đồng chiếm 29% dƣ nợ năm 2006, năm 2007 dƣ nợ 237 tỷ đồng chiếm 45% dƣ nợ năm 2007 tăng 106 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2006 Năm 2008 dƣ nợ 430 tỷ đồng chiếm 44% dƣ nợ năm 2008 tăng 193 tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân dƣ nợ tăng doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngày nhiều để mở rộng hoạt động kinh doanh đồng thời tình hình thu nợ thành phần năm 2007 giảm nhiều với lý làm cho dƣ nợ tăng cao * Đối với hộ gia đình, cá nhân: Năm 2006 dƣ nợ 212 tỷ đồng chiếm 46% dƣ nợ năm 2006, năm 2007 dƣ nợ là185 tỷ đồng chiếm 35% dƣ nợ năm 2007 giảm 27 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2006 Nguyên nhân doanh số cho vay thấp, tình hình kinh tế khó khăn ngƣời dân giảm chi phí sinh hoạt nhiều Năm 2008 dƣ nợ 250 tỷ đồng chiếm 25% dƣ nợ năm 2008, tăng 65 tỷ đồng số hộ gia đình vay vốn để phục vụ cho sản xuất kinh doanh nhỏ nhƣng không gặp thuận lợi dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng trễ 4.2.4 Nợ hạn Nợ hạn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, tiêu cho thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng hiệu sử dụng vốn ngƣời vay Nếu tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ lớn điều cho thấy hoạt động tín dụng khơng mang lại hiệu Ngƣợc lại nợ hạn tổng dƣ nợ nhỏ chất lƣợng tín dụng cao 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời gian Bảng 10: Nợ hạn theo thời gian Khoản mục/ năm NH TDH TC Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiến trọng tiến trọng tiến trọng 25% 20% 36% 15 75% 12 80% 16 64% 20 10% 15 100% 25 100% SVTH: TRẦN MINH TRỊ ĐVT: Tỷ đồng So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiến Số tiền -2 -3 -5 10 Trang 40 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH (Nguồn : Phòng tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Kiên Giang) Biểu đồ 9: Nợ qu hạn theo thời gian Tỷ đồng 25 25 20 20 15 15 16 15 12 10 5 2006 NH 2007 TDH 2008 TC Trong kinh tế thị trƣờng ngân hàng hoạt động tích cực vào lĩnh vực hoạt động kinh tế để đánh giá hoạt động tín dụng tăng trƣởng doanh số cho vay việc hạn chế nợ hạn việc quan trọng Nhìn chung nợ hạn ngân hàng tăng giảm không đồng qua năm Năm 2006 nơ hạn 20 tỷ đồng, năm 2007 nợ hạn 15 tỷ đồng giảm tỷ so với năm 2006 Nguyên nhân khách hàng vay năm trƣớc vào ổn định có thu nhập cao nên họ tranh thủ trả nợ hạn cho ngân hàng, măc khác sách thu nợ tốt nhiệt tình cácn tín dụng ngân hàng nên giảm bớt nợ hạn năm 2007 Sang năm 2008 nợ hạn 25 tỷ đồng tăng 10 tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân giá thị trƣờng tăng vọt, giá xăng dầu, giá vàng tăng đột biến kéo theo giá phục vụ đời sống tăng theo…mặc khác thu nhập ngƣời dân hạn chế với chi trả nhiều thứ tất yếu sinh hoạt làm chậm trể việc chi trả nợ cho ngân hàng 4.2.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Bảng11: nợ hạn theo thành phần kinh tế Khoản mục/ Năm Năm 2006 Doanh nghiệp NN Số Tỷ tiền trọng 0% Năm 2007 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng 0% Số Tỷ tiền trọng 0% So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Số tiền Số tiền DN quốc doanh 25% 60% 12 48% Hộ gia đình, cá nhân 15 75% 40% 13 52% -9 Tổng 20 100% 15 100% 25 100% -5 10 (Nguồn : Phịng tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Kiên Giang) SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 41 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Biểu đồ 10: Nợ qu hạn theo thành phần kinh tế Tỷ đồng 25 25 20 20 15 15 15 10 5 12 13 0 2006 2007 2008 Doanh nghiệp NN DN quốc doanh Hộ gia đình, cá thể Tổng cộng * Đối với doanh nghiệp nhà nƣớc: Theo nhƣ thống kê ngân hàng doanh nghiệp khơng có nợ hạn Do doanh nghiệp đƣợc hỗ trợ sách từ nhà nƣớc làm sức cạnh tranh họ cao hơn, hoạt động hiệu nên lợi nhuận cao Do doanh nghiệp có uy tín ngân hàng * Đối với doanh nghiệp quốc doanh: Năm 2006 nợ hạn tỷ đồng chiếm 25% nợ hạn năm 2006, năm 2007 nợ hạn tỷ đồng chiếm 60% nợ hạn năm 2007 tăng tỷ đồng so với năm 2006 Năm 2008 nợ hạn 12 tỷ đồng chiếm 48% nợ hạn năm 2008 tăng tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân tăng lực tài kém, sử dụng vốn khơng hiệu quả, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá leo thang dẫn đến khách hàng chậm trễ việc trả nợ ngân hàng * Đối với hộ gia đình, cá thể: Năm 2006 nợ hạn 15 tỷ đồng chiếm 75% nợ hạn năm 2006, năm 2007 nợ hạn tỷ đồng chiếm 40% nợ hạn năm 2007 giảm tỷ đồng so với năm 2006 Nguyên nhân ý thức ngƣời dân ngày cao việc tốn nợ, bên cạnh đời sống họ ngày đƣợc nâng cao công việc làm ăn thuận lợi nên họ chủ động việc toán nợ ngân hàng Năm 2008 nợ hạn 13 tỷ đồng chiếm 52% nợ hạn năm 2008 tăng tỷ đồng so với năm 2007 Nguyên nhân kinh tế có nhiều biến động ảnh hƣởng tình hình kinh tế giới, công việc kinh doanh không thuận lợi, làm ăn thua lỗ tiền để tốn nợ ngân hàng 4.2.5 Những nguyên nhân gây nợ hạn  Nguyên nhân chủ quan: SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 42 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Do thiếu thông tin khách hàng, tình hình vốn vay lực tài khách hàng Bên cạnh chủ quan chấp tài sản, cầm cố khách hàng vay vốn Do khủng hoảng kinh tế, lạm phát, giá xăng dầu tăng,……  Nguyên nhân khách quan: Do doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục nhƣ sử dụng vốn lƣu động để mua sắm tài sản cố định, xây dựng dẫn đến không trả kịp nợ, bên cạnh số doanh nghiệp mua dây chuyền sản xuất lạc hậu, không phù hợp với phƣơng thức sản xuất làm ăn khơng có lãi dẫn đến chậm trễ việc trả nợ cho ngân hàng 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bảng 11: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tƣ Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Vốn huy động 280 510 478 Tổng nguồn vốn 604 760 1050 Doanh số thu nợ 642 561 1368 Nợ hạn 20 15 25 Dƣ nợ bình quân Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Dƣ nợ/ Tổng nguồn vốn Vòng quay vốn Tỷ lệ nợ hạn 458 532 987 ĐVT Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng 46 67 46 % 76 1,40 4,37 70 1,05 2,82 94 1,39 2,53 Lợi nhuận 16,918 21 23,422 % Lần % Tỷ đồng (Nguồn : Phịng tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Kiên Giang) 4.3.1 Đánh giá hoạt động huy động Hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao Ngân hàng đạt hiệu cao kinh doanh Doanh số huy động vốn: Ngân hàng tăng giảm không điều qua năm đặc biệt năm 2007 vốn huy động tăng 82% Năm 2006 vốn lƣu động 53%, năm 2007 85%, năm 2008 46% Năm 2007 doanh số huy động tăng uy tín SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 43 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH Ngân hàng ngày đƣợc nâng cao Năm 2008 doanh số huy động tình hình kinh tế bị suy thoái, lạm phát tăng cao Doanh số huy động cao giúp cho Ngân hàng cho vay nhiều đem lại lợi nhuận cao, song Ngân hàng không dừng lại đó, tỷ lệ vốn huy động thấp so với mục tiêu đề Năm 2009 Ngân hàng phải tích cực huy động vốn nhiều hơn, dƣới nhiều hình thức huy động lãi suất đa dạng Nƣớc ta thực q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nƣớc nên nhu cầu vốn kinh doanh ngƣời dân ngày cao Do Ngân hàng cần phát huy doanh số huy động nhiều tốt, để đem lại lợi nhuận cao giữ vững uy tín ngân hàng thị trƣờng 4.3.2 Đánh giá hoạt động cho vay Doanh số cho vay: Ngân hàng ngày tăng qua ba năm, Ngân hàng làm tốt công tác cho vay Bên cạnh đó, lạm phát tăng cao, vật giá leo thang, xu hƣớng ngƣời dân mua đồ dự trữ cho n ên nhu cầu vay vốn ngƣời dân ngày cao qua năm Dư nợ tổng nguồn vốn: Ngân hàng năm 2006 76%, năm 2007 70%, năm 2008 94 % Năm 2007 số giảm doanh số thu nợ nhiều doanh số cho vay tăng Ngân hàng tích cực việc đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Vịng quay vốn tín dụng: Ngân hàng năm 2006 1,4 vòng, năm 2007 1,05 vòng, năm 2008 1,39 vòng Nguyên nhân vòng quay năm 2007 giảm doanh số thu nợ năm 2007 giảm, tình hình kinh tế khó khăn ngƣời dân kinh doanh khơng hiệu làm chậm việc trả nợ cho ngân hàng Năm 2008 vòng quay tăng lên chủ yếu công tác thu nợ Ngân hàng tốt Nợ hạn: phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Ta thấy dƣ nợ Ngân hàng tăng giảm thất thƣờng qua năm nhƣng tỷ lệ nợ hạn mức thấp Năm 2006 nợ hạn 20 tỷ đồng, năm 2007 nợ hạn 15 tỷ đồng, năm 2008 25 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn giảm điều qua năm, năm 2006 4,37%, năm 2007 2,82%, năm 2008 2,53% Có đƣợc kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để thực nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn Điều cho thấy Ngân hàng gặp rủi ro trình hoạt động tín dụng, Ngân hàng ý đến việc kiểm tra, giám sát khách hàng trình sử dụng vốn, mặc khác cán tín dụng thực cho vay nguyên tắc quy định tích cực việc thu nợ Lợi nhuận: qua ba năm Ngân hàng tăng dần qua năm, năm 2006 lợi nhuận đạt 16,918 tỷ đồng, năm 2007 lợi nhuận 21 tỷ đồng, năm 2008 lợi nhuận 23,422 tỷ đồng Ngun nhân tình hình huy động vốn ngân hàng ngày hiệu quả, ngân hàng kinh doanh ngày phát đạt Tóm lại ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển tỉnh Kiên Giang hoạt động ngày có hiệu quả, có đạo kịp thời ban lãnh đạo hăng hái, nhiệt tình cán tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn kịp thời cho doanh nghiệp, tổ SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 44 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH chức, ngƣời dân hoạt động sản xuất, kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển tỉnh Kiên Giang góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển 4.4 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ Nƣớc ta giai đoạn xây dựng kinh tế thị trƣờng theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa, lại nằm khu vực kinh tế phát triển động, song lại có nhiều thách thức cần phải đƣợc giải Mà điều cần thiết vấn đề tài quốc gia chƣa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội Để khắc phục tình trạng tiền đề để phát triển kinh tế phải có vốn Nguồn vốn nhu cầu cần thiết tất ngành sản xuất Ngân hang.Vì thế, Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển chi nhánh Kiên Giang không ngừng nâng cao khả cung cấp vốn Kết doanh số cho vay ngân hàng tăng nhiều qua năm dẫn đến doanh thu lợi nhuận hàng năm tăng cao Qua đó, để thực tốt nhiệm vụ mình, Ban lãnh đạo Ngân hàng tồn thể cán cơng nhân viên cần phải cố gắng nhiều nhằm tìm kiếm kinh nghiệm biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro, mang lại chất lƣợng cao cho sản phẩm đƣa 4.4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng: - Nguồn thu nhập chủ yếu mang lại từ doanh mục cho vay chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi khoản lãi suất mà ngƣời vay tiền toán cho ngân hàng, phần khác từ hoạt động trao đổi cho vay từ việc bảo đảm cung cấp dịch vụ tƣơng tự Nguồn thu nhập chủ yếu phụ thuộc vào doanh số lãi suất cho vay - Với ngƣời vay, họ thích lãi suất thấp Vì vậy, Ngân hàng cần phải xử lý mức lãi suất phù hợp, mềm dẻo, linh hoạt, theo đặc điểm tự nhiên, tình hình kinh tế xã hội, đời sống mức sống ngƣời dân vùng, khu vực Đặc biệt đáp ứng hợp lý nhu cầu số tiền vay, thời gian, thủ tục cách nhanh chóng tiện lợi cho họ Tạo hài lòng thiện cảm giao dịch với Ngân hàng để khách hàng giới thiệu thêm khách hàng - Trong chế thị trƣờng, doanh nghiệp bình đẳng trƣớc pháp luật, muốn tồn doanh nghiệp phải có thực lực kinh tế nghệ thuật kinh doanh, ln chọn cho phƣơng án tối ƣu nhằm tối thiểu hố rủi ro Vì thế, cán nhân viên Ngân hàng phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế, giá thị trƣờng, vấn đề phát sinh thời điểm nhằm có định đắn việc mở rộng tín dụng - Chính sách cho vay Ngân hàng phải đƣợc xây dựng ngày thật hiệu có cải cách linh động phù hợp thời điểm nhằm thực mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Chính sách cho vay phải có quy định rõ ràng phải đƣợc truyền đạt đến tất phận liên quan Ngân hàng dƣới hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau: + Mục tiêu chiến lƣợc hoạt động tín dụng Ngân hàng tƣơng lai, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng hay ngành nghề kinh tế đƣa xem xét loại cho vay, tài sản đảm bảo loại khách hàng vay SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 45 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH mà Ngân hàng không muốn thực cho vay + Hƣớng dẫn sách thủ tục liên quan đến lãi suất, phí cho vay thời hạn cho vay Chính sách thủ tục phải xác định đƣợc mức lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mô khoản vay phƣơng pháp tính lãi tƣơng ứng + Những dấu hiệu mà khoản vay khơng đƣợc hồn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Thực đầy đủ quy trình tín dụng có vai trị quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro xảy nâng cao chất lƣợng khoản vay Trong hệ thống Ngân hàng thƣơng mại quy trình tín dụng đƣợc ban hành tƣơng đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Tuy nhiên, cần phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ số cán tín dụng gây hậu xấu Vì thế, nội Ngân hàng thƣờng xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng Xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm, làm sai quy trình Tránh xu hƣớng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Điều dẫn đến khơng đảm bảo chất lƣợng tín dụng, tăng nguy rủi ro - Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định sở hồn thiện qui chế, quy trình cách thức tổ chức việc thẩm định Cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định, nhƣng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc - Về phía thân cán tín dụng, ngƣời đại diện cho Ngân hàng giao dịch với khách hàng cán tín dụng Ngân hàng cần phải: + Có phẩm chất đạo đức tốt + Hiểu biết đầy đủ chế hoạt động Ngân hàng nhƣ doanh nghiệp + Có hiểu biết quản trị kinh doanh, am hiểu môi trƣờng kinh tế xã hội, địa bàn chế tài thuộc lĩnh vực cá nhân phụ trách + Có khả thẩm định tốt dự án đầu tƣ + Có kỹ giao tiếp, thƣơng lƣợng, tập hợp xử lý thơng tin nhanh chóng, xác - Trẻ hoá đội ngũ cán nhân viên nhằm tận dụng động Tuy nhiên cần phân công cán dày dặn kinh nghiệm theo sát dẫn, uốn nắn kịp thời sai sót thiếu kinh nghiệm - Bố trí nhân hợp lý, xếp phận cán phải phù hợp với lực chuyên môn lực quản trị, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp kinh nghiệm thực tiễn - Cƣơng loại trừ cán không đáp ứng đƣợc nhiệm vụ yêu cầu chuyên môn Trên sở có kế hoạch đào tạo hợp lý SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH - Tăng cƣờng công tác kiểm tra sử dụng vốn khách hàng nhằm phát rủi ro tiềm tàng để kịp thời có hƣớng giải trƣớc chuyển sang nợ hạn Kiểm tra thƣờng xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản chấp có đủ xử lý để thu hồi nợ khách hàng khả toán - Tránh sai sót việc định giá tài sản chấp Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng, làm giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng khách hàng không trả đƣợc nợ vay, cịn động lực thúc đẩy khách hàng trả nợ Đánh giá thật xác loại tài sản để quy định mức đảm bảo Để làm đƣợc điều này, Ngân hàng phải thƣờng xuyên mở lớp đào tạo cán nhƣ nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán cũ nhằm trang bị nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao khả xem xét nhƣ hiểu biết pháp luật Biện pháp nhằm bảo đảm an tồn đồng vốn cho vay - Ln nắm bắt điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay có biến động nhằm đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng - Đôn đốc thu hồi nợ hạn, làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ Thƣờng xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Giải thích cho khách hàng biết biện pháp chế tài mà Ngân hàng áp dụng khách hàng khơng có ý thức việc trả nợ, họ bị uy tín ảnh hƣởng đến trình vay mƣợn sau 4.4.2 Kiến nghị 4.4.2.1 Đối với nhà nước: Ổn định giá trị đồng tiền nội tệ: Hiện mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao đồng tiền bị giá gây ảnh hƣởng đến việc huy động tiền gửi vào Ngân hàng, ngƣời dân không gửi tiền vào Ngân hàng rút để chuyển qua giữ đồng tiền họ dạng nhƣ: vàng, ngoại tệ, tài sản khác… Đồng tiền giá, để huy động đƣợc đồng vốn Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp lại phần trƣợt giá, lãi suất động cao làm cho lãi suất cho vay tăng lên doanh nghiệp khó vay Ngân hàng với lãi suất cao Kết Ngân hàng bị đọng vốn dẫn đến tình trạng hạn chế huy động vốn Để đảm bảo số liệu tài chính, kế tốn doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng thƣơng mại việc xử lý, đánh giá lại nợ tồn đọng đƣợc thống nhất, xác thực minh bạch Bộ tài cần chấn chỉnh tình hình lập báo cáo tài cần có hƣớng dẫn cụ thể nguồn số liệu nhƣ quan xác nhận đảm bảo tính trung thực báo cáo tài Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin dân chúng qua khuôn khổ luật pháp mà với quy định khuyến khích Nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tín dụng tiết kiệm, chuyển phận tín dụng chƣa cần thiết sang đầu tƣ, chuyển tài sản SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH cất giữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tƣ trực tiếp vào sản xuất – kinh doanh gửi vốn vào Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải phối hợp, đồng thời kiến nghị quan Nhà nƣớc có liên quan nhƣ Tịa án, thi hành án, bộ, quyền địa phƣơng để tạo điều kiện hỗ trợ trình thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng cho Ngân hàng Thƣơng mại Mặc dù Hiệp hội Ngân hàng thống thỏa thuận trần lãi suất huy động nhƣng Ngân hàng chủ động điều chỉnh tăng lãi suất kỳ hạn Hiệp hội khơng quy định Ngồi ra, số Ngân hàng lại áp dụng hình thức lãi suất bậc thang Điều gây cho chi nhánh nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng Trong Chi nhánh phải nhận điều chuyển từ Trung Ƣơng với lãi suất cao, làm ảnh hƣởng đến chênh lệch đầu vào đầu ra, Chi nhánh Ngân hàng cần có kế hoạch chiến lƣợc huy động vốn giúp Chi nhánh có đủ khả cạnh tranh thu hút đƣợc nguồn vốn khách hàng địa bàn 4.4.2.2 Đối với Ngân hàng: Cán tín dụng cần nghiên cứu thêm kiến thức khuyến nông, khuyến ngƣ để giúp đỡ hộ nông dân việc sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, từ tạo thêm nguồn thu nhập cho ngƣời dân, việc chi trả vốn vay ngƣời dân trở nên dễ dàng nhanh chóng Cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ tín dụng, giảm bớt mẫu biểu không cần thiết đảm bảo phù hợp với đặc điểm sản xuất, kinh doanh, phù hợp với trình độ dân trí ngƣời dân, tạo nhanh chóng tiện lợi cho ngƣời dân đến giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng cần thành lập phận nghiên cứu thị trƣờng, thu thập thông tin thị trƣờng để từ có dự đốn tƣơng lai cho sản phẩm dịch vụ Tăng tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, hạn chế việc đầu tƣ lớn vào số doanh nghiệp để phân tán rủi ro Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Công tác phải đƣợc thực thƣờng xuyên, nghiêm túc đặc biệt phải dựa quan điểm ngăn ngừa, phịng chống sai sót chủ yếu Củng cố hồn thiện đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, bố trí cơng việc lực cho cán trình độ chun mơn Tránh tình trạng cán tín dụng quản lý nhiều khách hàng làm hạn chế trình thu hồi nợ không xử lý kịp thời biến cố bất ngờ xảy Còn vấn đề nội đơn vị: số lƣợng cán công nhân viên đông nhƣng diện tích quan bị hạn chế, tƣơng lai cần mở rộng diện tích giúp cho cơng nhân viên cán có chỗ làm rộng rãi thống mát, chất lƣợng cơng việc đƣợc nâng cao Nếu điều kiện cho phép đƣa cán học cao học đào tạo thêm nghiệp vụ để vụ ngày hiệu Công tác cho vay phải SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH tập trung có trọng điểm để quản lý hạn chế rủi ro Mở rộng đối tƣợng đầu tƣ, lĩnh vực đầu tƣ có hiệu Tạo điều kiên thuận lợi cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hộ gia đình… có nhu cầu vay vốn thực nhƣng thiếu điều kiện vay vốn phƣơng thức sản xuất dự án đầu tƣ họ chƣa thiết phục Ngân hàng chủ độngtham gia vào việc thẩm định tính khả thi dự án để xúc tiến thủ tục cho vay, mở rộng khả vay vốn sở Ngân hàng phải khai thác triệt để nguồn vốn củ địa phƣơng không ỷ lại nguồn vốn cấp trên, phải có nhiều hình thức thu hút khách hàng gửi tiền, mở tài khoản nhiều hình thức đa dạng, theo dõi tài khoản tiền gửi Giao cụ thể tiêu huy động cho cán Ngân hàng phải thƣờng xuyên quan tâm đến khách hàng việc lắng nghe góp ý kiến nghị khách hàng để điều chỉnh hoạt động ngân hàng cho phú hợp Ngày nay, nghiệp vụ Ngân hàng đòi hỏi phải tổng hợp nhiều kiến thức nhƣ tin học ngoại ngữ Vì vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục đƣa số cán chủ chốt đào tạo để nâng cao kiến thức nghiệp vụ Hoặc Ngân hàng khuyến khích nhân viên tự học cách hỗ trợ phần kinh phí, trợ cấp, đồng thời có sách tăng lƣơng nhân viên có văn ứng dụng nghiệp vụ -   - SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN  KẾT LUẬN Ngân hàng đầu tƣ phát triển tỉnh Kiên Giang Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Từ thành lập gặp nhiều khó khăn nhƣng Ngân hàng đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, đƣợc tín nhiệm khách hàng ngồi nƣớc Chi nhánh có nhiều cố gắng việc góp phần thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa phƣơng, góp phần làm cho thành phần kinh tế địa bàn phát triển mạnh mẽ Bên cạnh Chi nhánh phát triển thêm dịch vụ dịch vụ rút tiền mặt qua máy rút tiền tự động ATM, thực tốt biện pháp an tồn kho quỹ, khơng để xảy tình trạng chi sai cho khách hàng Thành mà Ngân hàng đạt đƣợc dƣ nợ tăng qua năm Ngân hàng tập trung nhiều vào lĩnh vực cho vay ngắn hạn, chủ yếu cho doanh nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp quốc danh, hộ gia đình, cá thể vay để mở rộng sản xuất, kinh doanh, mua nhà, mua xe, tiêu dùng… Trong trình hoạt động, Ngân hàng có nhiều cố gắng vƣơn lên đổi hoạt động kinh doanh, huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ, mở rộng đầu tƣ tín dụng, tập trung vốn vào cho vay để khai thác tiềm vốn có tỉnh nhà Hình thức cho vay trung dài hạn Ngân hàng cịn hạn chế ngân hàng muốn giảm bớt rủi ro với loại hình cho vay Cơng tác thu nợ Ngân hàng diễn nhanh, kịp thời đạt đƣợc mức doanh số thu nợ cao Điều cho thấy khả phán đốn, lựa chọn khách hàng Ngân hàng xác, an tồn, đảm bảo uy tín trả nợ Ngân hàng Dƣ nợ cho vay ngày tăng cao, Ngân hàng tạo đƣợc niềm tin khách hàng Vấn đề quan trọng Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Tỉnh Kiên Giang xác định đắn chiến lƣợc kinh doanh, mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động hiệu kinh tế Ngân hàng ngày cao Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt đƣợc Ngân hàng gặp phải khó khăn khách quan hoạt động Sự thay đổi nhiều lần khung lãi suất làm ảnh hƣởng đến lƣợng khách hàng gửi tiền có bất lợi cho hoạt động Ngân hàng Nhƣng Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển sớm nhận thức SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH có điều chỉnh mức lãi suất phù hợp, bƣớc mở rộng địa bàn hoạt động, tìm kiếm nguồn vốn lãi suất thấp từ Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Bên cạnh cơng tác toán quốc tế thực đơi cịn chậm, cán đƣợc đào tạo trái ngành nên xử lý công việc giao tiếp đơi lúc cịn hạn chế Đạt đƣợc kết nhờ vào Hội đồng quản trị Ban lãnh đạo Ngân hàng điều hành sáng suốt, vạch kế hoạch thực kế hoạch cách linh hoạt để đối phó với tình khó khăn kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để mang lại lợi nhuận ngày cao, đồng thời góp phần vào chủ trƣơng chung tỉnh nhà Mặc dù vậy, với xu hƣớng cạnh tranh phát triển không cho phép Ngân hàng hài lịng với đạt đƣợc, cần phải có nổ lực khơng ngừng để ln nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng tƣơng lai -   - SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH TÀI LIỀU THAM KHẢO Chun đề tốt nghiệp: “Phân tích tình hình cho vay vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển tỉnh Kiên Giang.” Sinh viên Vƣơng Bích Phƣợng, khoa kinh tế, trƣờng đại học Nha Trang Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng _ T.S Nguyễn Đăng Dờn TP Hồ Chí Minh NXB Tài Chính Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008 Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh Kiên Giang Các tạp chí Ngân hàng, tạp chí tài kỳ Chuyên đề tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn hun Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp” Sinh viên Trần Trung Hiếu, khoa KT-QTKD, Trƣờng Đại học An Giang Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế _ Nhà xuất Thành phố 1997 _ PGS Lê Văn Tề Phan Đình Thế 2002 Quản trị kinh doanh ngân hàng Nhà xuất thống kê SVTH: TRẦN MINH TRỊ Trang 52 ... hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG HẠNH CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH... PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH TỈNH KIÊN GIANG: 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) Kiên Giang: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Kiên Giang. .. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 26 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN