Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HỒNG TRƢỜNG GIANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG BIDV Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: HỒNG TRƢỜNG GIANG Lớp: DH6TC2 Mã số Sv: DTC 052279 Ngƣời hƣớng dẫn: Trần Công Dũ Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang LỜI CẢM ƠN Được chấp nhận Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh An Giang cho em tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh An Giang” Em chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề, giúp em tiếp cận thực tế Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Công Dũ hướng dẫn em tận tình để hồn thành chuyên đề Trong thời gian thực tập tuần kết hợp với kiến thức học chuyên đề tốt nghiệp hoàn thành Tuy nhiên thời gian thực tập, kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý kiến anh chị phịng tín dụng chi nhánh thầy giúp đỡ em hồn thành tốt chuyên đề Sau em xin chúc Ban Giám Đốc cô chú, anh chị chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh An Giang quý thầy cô dồi sức khỏe đạt nhiều thành công công tác Xin chân thành cảm ơn ! Long Xuyên, ngày 11 tháng 05 năm 2009 SVTH : HỒNG TRƯỜNG GIANG GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang MỤC LỤC CHƢƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm tín dụng: 2.2 Vai trò chức tín dụng: 2.3 Các hoạt động tín dụng Ngân hàng: 2.3.1 Các hình thức tín dụng Ngân hàng: 2.3.2 Quy trình cho vay Ngân hàng: Phân loại tín dụng ngân hàng: 10 2.5 Các nguyên tắc tín dụng: .11 2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 13 2.5.1 Hệ số thu nợ: 13 2.5.2 Vịng quay vốn tín dụng: 13 2.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 13 2.7 Một số tiêu dùng để phân tích .13 2.5.1 Doanh số cho vay 13 2.5.2 Doanh số thu nợ 14 2.5.3 Dư nợ 14 2.5.4 Nợ hạn 14 Chƣơng GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành 15 3.1.1 Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam 15 3.1.2 Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang 16 3.2 Cơ cấu tổ chức 17 3.3 Chức phòng ban 17 3.4 Kết hoạt động chi nhánh năm qua 25 3.5 Định hƣớng phát triển năm tới…………………………… 27 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 29 4.2 Phân tích hoạt động cho vay 30 4.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 30 4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay phân theo ngành kinh tế: 32 4.3 Phân tích hoạt động thu nợ .35 GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang 4.3.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 35 4.3.2 Phân tích hoạt động thu nợ phân theo ngành kinh tế: 36 4.4 Phân tích dƣ nợ 40 4.4.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn 40 4.4.2 Dư nợ phân theo ngành kinh tế 41 4.5 Phân tích nợ hạn .44 4.5.1 Nợ hạn theo thời hạn 44 4.5.2 Nợ hạn phân theo ngành kinh tế 45 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 46 4.6.1 Hệ số thu nợ: 46 4.6.2 Vòng vay vốn tín dụng: 47 4.6.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 47 4.7 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua 48 4.8 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng 49 CHƢƠNG KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang MỤC LỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV An Giang (2006-2008)……….25 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm (2006-2008)…………….29 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm……………………………….30 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm………………… 32 Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm……………………………… 35 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm…………………….36 Bảng 7: Dƣ nợ cho vay theo thời hạn qua năm………………………………… 40 Bảng 8: Dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế qua năm………………………41 Bảng 9: Nợ hạn theo thời hạn qua năm…………………………………… 44 Bảng 10: Nợ hạn theo thành phần kinh tế qua năm……………………… 45 Bảng 11: Hệ số thu nợ qua năm………………………………………………… 46 Bảng 12: Vịng vay vốn tín dụng qua năm……………………………………… 47 Bảng 13: Vịng vay vốn tín dụng qua năm……………………………………… 47 MỤC LỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ mơ tả quan hệ hoạt động tín dụng……………………………………7 Hình 2: Sơ đồ mơ tả cấu tổ chức………………………………………………….17 Hình 3: Kết hoạt động chi nhánh………………………………………… 26 Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn qua ba năm 2005-2007………………………………….29 Hình 5: Sơ đồ doanh số cho vay theo thời hạn qua năm………………………….31 Hình 6: Sơ đồ doanh số cho vay thành phần kinh tế qua năm………………… 33 Hình 7: Sơ đồ doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm………………………… 35 Hình 8: Sơ đồ doanh số thu nợ thành phần kinh tế qua năm…………………….37 Hình 9: Sơ đồ dƣ nợ cho vay theo thời hạn qua năm…………………………… 40 Hình 10: Sơ đồ dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế qua năm……………… 41 Hình 11: Sơ đồ nợ hạn theo thời hạn qua năm………………………… .44 Hình 12: Sơ đồ nợ hạn theo thành phần kinh tế qua năm………………… 45 CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Bank for Investment and Development of Viet Nam DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DNCV: Dư nợ cho vay NQH: Nợ hạn GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang CHƢƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Trong xu tồn cầu hóa Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, vị Việt Nam trường quốc tế khơng ngừng tăng lên nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao khu vực Do nhu cầu vốn đầu tư nhu sức hấp thụ vốn kinh tế cao, biết ngân hàng tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ người khác, họ vay công chúng ngân hàng bạn ngân hàng trung ương cho vay lại tầng lớp dân cư, công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhà nước việc kiềm chế lạm phát, bình ổn giá Vì hệ thống ngân hàng xem kênh cung cấp vốn hiệu từ khuyến khích hoạt động sản xuất, góp phần to lớn làm tăng suất lao động tạo nhiều sản phẩm cho xã hội An Giang tỉnh thuộc Đồng Bằng Sông Cửu Long, phát triển đa dạng nghành nghề mạnh An Giang phát triển nông nghiệp, nuôi trồng chế biến thủy sản, ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang đời với tư cách kênh cung ứng tiền phân phối vốn tín dụng cho sản xuất công-nông nghiệp địa bàn tỉnh Ngân hàng giao dịch với thành phần kinh tế, tham gia giải nhu cầu vốn cho ngành nghề lĩnh vực, hướng dẫn người dân sử dụng vốn vay cách hiệu quả, góp phần to lớn vào việc giảm tỷ lệ đói nghèo thành thị nông thôn, bước làm thay đổi đời sống vật chất tinh thần người dân tỉnh nhà, ta thấy hoạt động sản xuất công-nông nghiệp tỉnh cá nhân doanh nghiệp đứng làm chủ việc cung ứng vốn cho đối tượng cần thiết Trong hệ thống Ngân hàng Thương mại nước nói chung Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang nói riêng khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng, an toàn hiệu quả, mở rộng nhiều mạng lưới, phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng công nghệ ngân hàng mới, nhiên nhiều bất cập hạn chế Đặc biệt, làm để đảm bảo an toàn hiệu cao việc cung ứng vốn, hạn chế tối thiểu rủi ro, vấn đề quan trọng tổ chức kinh tế vào hoạt động cần phải có hiệu có lợi nhuận, yếu tố việc phân tích hoạt động tín dụng cần thiết qua việc phân tích ta thấy điểm mạnh cần phát huy điểm yếu cần khắc phục nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro, đem lợi ích đến cho khách hang mang lại lợi nhuận cao Vì lý tơi định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tƣ & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng năm 2006, 2007, 2008 Chủ yếu phân tích hoạt động cho vay, hoạt động thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn Đồng thời đưa nhận định, phân tích đánh giá kết hoạt động cho vay thành phần kinh tế địa bàn tỉnh ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Từ sở để thấy mặt hạn chế cịn tồn đọng cần khắc phục, bên cạnh phát mặt tích cực cần phát huy Đồng thời đề số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu : Để nắm thông tin, liệu cách xác đầy đủ đáp ứng cho nhu cầu phân tích mục tiêu kể , em áp dụng phương pháp chủ yếu sau: Thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh Dựa vào số liệu thực tế doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn ngân hàng qua năm 2006, 2007, 2008 Tính số tương đối tuyệt đối, so sánh số tương đối tuyệt đối năm sau so với năm trước dùng tiêu tài hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng vá tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Khái quát tình hình nguồn vốn cho vay vốn Ngân hàng năm qua Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng qua năm 2006, 2007, 2008 Qua xin nêu lên số ý kiến đóng góp thu nhặt trình phân tích để đề tài thêm phong phú hồn thiện GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng: Là quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định + Ngân hàng chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị biểu hình thái tiền tệ + Khách hàng vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết hạn sử dụng (theo thỏa thuận) người vay phải có nghĩa vụ hồn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo BIDV An Giang giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Khách hàng vay: Bao gồm pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân cá nhân có đủ điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng theo qui định pháp luật Giá trị vốn Khách hàng vay Ngân hàng Giá trị vốn + lãi Hình 1: Sơ đồ mơ tả quan hệ hoạt động tín dụng 2.2 Vai trị chức tín dụng: + Vai trò: Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị quan trọng sau: - Là công cụ tập trung vốn hữu hiệu cịn cơng cụ thúc đẩy phát triển cho tổ chức kinh tế - Tín dụng giúp trì mở rộng sản xuất, thực tái sản xuất xã hội dễ dàng hơn, góp phần phát triển kinh tế xã hội - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá, làm giảm áp lực lạm phát Ngoài tín dụng cịn cầu nối để phát triển giao lưu, hợp tác kinh tế với nước khu vực giới + Chức tín dụng: a/.Chức phân phối vốn: GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thơng qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại nguồn vốn thể chỗ: Người cho vay có số giá trị vốn tạm thời chưa dùng đến thơng qua tín dụng, giá trị vốn phân phối lại cho người vay Ngược lại người vay thông qua quan hệ tín dụng nhận phần giá trị vốn phân phối lại b) Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất: Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi quy mô sản xuất kinh doanh Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hóa việc tạo tín tệ bút tệ 2.3 Các hoạt động tín dụng Ngân Hàng: 2.3.1 Các hình thức tín dụng Ngân Hàng: * Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ: + Cho vay thương mại + Cho vay theo tài sản đảm bảo: cho vay tín chấp, cho vay có tài sản chấp + Cho vay theo thành phần kinh tế: cho vay quốc doanh quốc doanh + Cho vay theo ngành nghề * Nhận tiền gửi vào tài khoản, nhận tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ 2.3.2 Quy trình cho vay Ngân hàng: Bƣớc 1: Tiếp nhận hƣớng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn Cán quan hệ khách hàng làm đầu mối hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, gồm: Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn trả nợ, giấy tờ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, hợp đồng tín dụng, hồ sơ bảo đảm tiền vay, giấy tờ tài liệu chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu theo quy định pháp luật hướng dẫn BIDV; hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) Bƣớc 2: Thẩm định điều kiện tín dụng lập Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng + Thẩm định khách hàng: - Đối chiếu, xác minh thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả vay trả GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang để Ngân hàng cấp tín dụng Bên cạnh đó, hình kinh tế tỉnh nước thường xun biến động gặp khơng khó khăn: giá hàng hóa tăng cao, chịu ảnh hưởng quy luật cung cầu Ngân hàng tung hàng loạt trương trình cho vay nhằm tiếp tục hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiến trình hội nhập kinh tế thới giới Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tỉnh khó khăn nhiều lạm phát năm 2007 giảm phát cuối năm 2008, thị trường xuất thủy hải sản truyền thống ngày trở nên khó tính khiến cho việc xuất doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đơn đặt hàng giảm làm cho dư nợ cho vay ngành thương mại dịch vụ tăng Ngành nông lâm thủy sản: Dư nợ ngành nông lâm thủy sản tăng qua năm Năm 2006 đạt 20.871 triệu đồng, năm 2007 đạt 23.964 triệu đồng, tăng 14,82% so năm 2006, với số tiền 3.093 triệu đồng; đặc biệt tăng nhanh năm 2008 67.556 triệu đồng, tăng 43.592 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 181,91%, tăng nhanh thời điểm cuối năm 2007 đầu năm 2008 cá tra bán giá nên người dân nuôi cá tra có nhu cầu mở rộng diện tích ni lên đặc biệt mơ hình kinh tế tổng hợp làm ăn có hiệu nên có nhu cầu tăng nguồn vốn hoạt động Chính yếu tố nên góp phần làm cho dư nợ ngắn hạn ngành tăng lên Tuy vậy, tỷ trọng dư nợ lĩnh vực so với số ngành thấp, chi nhánh cần trọng việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư, tận dụng lợi sẵn có địa phương góp sức hộ vượt qua khó khăn để đưa ngành thủy sản huyện nhà tiến lên với bước thật vững chắc: sản lượng gia tăng, đồng thời chất lượng sản phẩm đảm bảo Ngành sản xuất chế biến: Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngành sản xuất chế biến có biến động đáng kể, cụ thể năm 2006 202.191 triệu đồng, tương ứng với tỷ trọng 33,68% so với tổng dư nợ, đến năm 2007 135.674 triệu đồng giảm 32,9% so với năm 2006, năm 2007 tình hình hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất bị giảm sút, BIDV chi nhánh An Giang xác định lĩnh vực sản xuất chế biến thủy sản xuất vốn mạnh An Giang, có hoạt động thiết thực cho vay hỗ trợ sản xuất xuất khẩu, nên đến năm 2008 dư nợ lại tăng trở lại, đạt 266.236 triệu đồng, tăng 96,23% so với năm 2007 Qua cho thấy, lĩnh vực kinh doanh sản xuất chế biến lĩnh vực trọng tâm đóng vai trị quan trọng đóng vai trị quan trọng kinh tế tỉnh, lĩnh vực tăng trưởng theo đà tăng trưởng kinh tế, khách hàng thuộc lĩnh vực không khách hàng truyền thống Ngân hàng mà nhữn khách hàng đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngành xây dựng: Ta thấy dư nợ ngành xây dựng năm 2007 tăng mạnh đạt 343.722 triệu đồng, chiếm 49,71% tổng dư nợ năm 2007, năm 2007 thị trường bất động sản nước bị đóng băng, giá hàng hóa xăng dầu tăng vọt, điều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngành xây dựng, ngân hàng tăng cho vay đ ối với ngành xây dựng, để vực dậy ngành xây dựng năm 2008, v ì dư nợ giảm nhiều năm 2008, cụ thể 97.679 triệu đồng, giảm 71,58% so với n ăm 2007 qua cho thấy hoạt đơng cho vay BIDV chi nhánh An Giang hiệu GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 42 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Cá nhân & h ộ gia đình: Cùng với tăng lên tổng dư nợ chi nhánh tỷ trọng dư nợ hộ gia đình, cá nhân gia tăng đáng kể với tốc độ tăng trưởng 13,75% so với năm 2006, năm 2008 tăng 96,48% so với năm 2007 tỷ trọng 2006 chiếm 5,94% tổng dư nợ chi nhánh năm 2008; sang năm 2007 tỷ trọng 5,87% năm 2008 10,85%, năm gần đây, kinh tế có nhiều phức tạp tốc độ tăng trưởng dư nợ chi nhánh cao, chất lượng tín dụng nâng lên rõ rệt, góp phần tăng thêm thu nhập toàn ngành Ngành khác: Mặc dù doanh số cho vay ngành khác cao chủ yếu cho vay nhỏ lẻ nên việc thu hồi vốn đạt hiệu tích cực, dư nợ tăng qua năm, doanh số cho vay nhỏ lẻ tăng qua năm, cụ thể dư nợ n ăm 2006 90.458 triệu đồng, năm 2007 97.275 triệu đồng , tăng 7,54% so với năm 2006, năm 2008 150.418 triệu đồng, tăng 54,63% so với năm 2007 Có điều ngân hàng có lựa chọn kỹ số khách hàng cũ đáp ứng tiêu chí sau: khách hàng có chất lượng hoạt động tình hình tài tốt, khách hàng có thời gian giao dịch với Ngân hàng lâu dài, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, khách hàng đóng góp nhiều vào thu nhập ngân hàng, khách hàng có uy tín q trình giao dịch với ngân hàng, để tăng thêm vốn cho họ ngân hàng mở rộng tỷ lệ đảm bảo phần tài sản chấp việc vay vốn ngân hàng Ngoài nhân viên tính dụng thường xuyên theo dõi bám sát địa bàn, tiếp thị có hiệu đồng thời hướng dẫn thủ tục nhanh gọn làm cho khách hàng tin tưởng vào chất lượng phục vụ BIDV An Giang GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 43 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang 4.5 Phân tích thực trạng nợ hạn: 4.5.1 Nợ hạn phân theo thời hạn Bảng 9: Nợ hạn theo thời hạn qua năm ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 NQH NQH NQH Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn Trung & dài hạn 13.181 19.808 258 6.627 50 -19.550 -99 875 0 -875 -100 0 Tổng 14.056 19.808 258 5.752 41 -19.550 -99 Chỉ tiêu 2007/2006 2008/2007 (nguồn: phịng kế tốn) 6% Ngắn hạn Trung & dài hạn 94% 2006 100 % 100% 2007 2008 Hình 11: Sơ đồ nợ hạn theo thời hạn qua năm Trong hoạt động tín dụng nợ hạn ngắn hạn thường dễ xảy thời hạn trả nợ thường ngắn, tối đa 12 tháng nên khách hàng vay vốn, làm ăn có hiệu hồn vốn lại dễ dàng làm ăn khơng có hiệu họ khơng có vốn trả lại cho Ngân hàng Đến hạn mà không thu hồi vốn Ngân hàng chuyển qua nợ q hạn có cách xử lý Nhìn vào kết cấu nợ hạn theo thời gian ta thấy tình hình nợ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với nợ hạn trung hạn, điều dễ hiểu doanh số cho vay ngắn hạn lớn nhiều so với doanh số cho vay trung hạn Những năm qua, tình hình nợ hạn ngắn hạn có giảm tổng nợ hạn chi nhánh, nợ hạn trung hạn thu hồi vốn 100% Năm 2006 nợ hạn ngắn hạn chiếm 94% nợ hạn trung hạn 6%; năm 2007 2008 tỷ lệ lại 100% Điều cho thấy chất lương thẩm định tín dụng quy trình cho vay trung hạn tốt 4.5.2 Nợ hạn phân theo ngành kinh tế: GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 44 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Bảng 10: Nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm ĐVT: Triệu đồng, % Chì Tiêu Ngành Xây Dựng SX& Chế Biến Thƣơng Mại & Dịch Vụ Nông Lâm & Thủy Sản Cá nhân & hộ gia đình Khác Tổng 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 NQH NQH NQH Số Tiền % Số Tiền % 2,383 19,958 17,575 737.52 -19,958 -100 0 0 0 11,673 850 258 -10,823 -92.72 -592 -69.65 0 0 0 0 0 0 0 14,056 20,808 258 6,752 48.04 -20,550 -98.76 (nguồn: phịng kế tốn) 16.95 % Ngành Xây Dựng 4.08 % SX& Chế Biến 83.05 % Thương Mại & Dịch Vụ Nông Lâm & Thủy Sản Cá nhân & hộ gia đình Khác 95.92 % 2007 2006 100.00% 2008 Hình 12: Sơ đồ nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nợ q hạn điều khơng thể tránh khỏi Khách hàng đến ngân hàng vay tiền để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, xây dựng… bên cạnh người cố tình hay khơng có thiện ý trả hạn cịn có nhiều khách hàng trình sản xuất, kinh doanh có nhiều rủi ro nên dẫn đến q hạn Thường ngành cơng nghiệp chế biến, ngành thương nghiệp ngành thường xảy nợ hạn nhiều nhất, qua bảng số liệu ta nhận thấy tình hình nợ hạn xảy ngành xây dựng ngành thương mại dịch vụ Những năm qua, chi nhánh BIDV An Giang ln nổ lực phấn đấu, tích cực tìm kiếm giải pháp để hạn chế nợ hạn xuống mức giới hạn cho phép nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đối với ngành xây dựng, vào năm 2006, nợ hạn có 2.383 triệu đồng, qua năm 2007 tình trạng nợ tăng lên 19.958 triệu đồng, đ ến n ăm 2008 tình trạng nợ hạng giải Còn ngành thương GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 45 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang mại dịch vụ nợ hạn giảm qua năm,cụ thể năm 2006 11,673 triệu đồng, năm 2007 l 850 triệu đồng, năm 2008 258 triệu đồng, giảm 69,65% so với năm 2007 Trong năm qua Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang không ngừng đổi hình thức hoạt động, với việc mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động qui mơ Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thơng qua tiêu tài chính.Để đánh giá hiệu sử dụng vốn cho vay Ngân hàng có hiệu hay khơng ta phân tích tiêu sau: 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 4.6.1 Hệ số thu nợ: Bảng 11: Hệ số thu nợ qua năm Năm Đơn vị tính 2006 2007 Triệu đồng 917.286 590.096 Doanh số cho vay Triệu đồng 1.052.849 681.329 Hệ số thu nợ % 87,12 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ 86,61 Chênh lệch 2008 2007/2006 2008/2007 2.846.085 -327.190 2.255.989 2.888.963 -371.520 2.207.634 98,52 -0,51 11,91 (nguồn: phịng kế tốn) Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang ln có hệ số thu nợ cao thể qua năm, năm 2006 87,12%, năm 2007 đạt 86,61%, sang năm 2008 đạt 98,52% tăng 11,91% so với kỳ năm trước, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt Điều cho thấy, khả thu nợ chi nhánh ngân hàng năm qua tốt, độ an toàn đồng vốn tương đối cao, cơng tác thu nợ chi nhánh đãng có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro tín dụng thấp 4.6.2 Vịng vay vốn tín dụng: GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Bảng 12: Vịng vay vốn tín dụng qua năm Năm Đơn vị tính 2006 2007 Triệu đồng 917.286 590.096 Dƣ nợ bình qn Triệu đồng 600.337 Vịng quay vốn vịng 1,53 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Chênh lệch 2008 2007/2006 2008/2007 2.846.085 -327.190 2.255.989 691.570 734.448 91.233 42.878 0,85 3,88 -0,68 3,03 (nguồn: phịng kế tốn) Từ bảng số liệu ta khẳng định tỷ số tương đối tốt Năm 2006 1,53 vòng; năm 2007 giảm xuống 0.85 vòng năm 2008 tăng lên 3,88 vòng Do đặc điểm ngành ngân hàng cho vay với thời gian dài lãi suất cao lợi nhuận cao, lại xảy trường hợp rủi ro nhiều Năm 2008 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 3,88 vòng tăng 3,03 vòng so với năm 2007, điều đáng mừng cho thấy công tác đạo thu hồi nợ ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần tăng thêm vịng quay vốn tín dụng Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, cần phải tích cực việc thu hồi nợ để hạn chế rủi ro xảy 4.6.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ: Bảng 13: Vòng vay vốn tín dụng qua năm Năm Chỉ tiêu Nợ hạn Đơn vị tính 2006 Triệu đồng 14.056 19.808 Tổng dƣ nợ Triệu đồng 600.337 NQH/TDN % 2.34% 2007 Chênh lệch 2008 2007/2006 2008/2007 258 5.752 -19.550 691.570 734.448 91.233 42.878 2,86% 0.04% 0,52% -2,82% (nguồn: phịng kế tốn) Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ NQH/TDN tăng giảm không ổn định qua năm cụ thể: Năm 2006 nợ hạn chiếm 2,34% tổng dư nợ Ngân hàng, đến năm 2007 tăng lên 2,86% sang năm 2008 giảm xuống 0,04% Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng đo lường rủi ro, tỷ lệ đạt yêu cầu đề ra, có điều tồn cán cơng nhân viên Ngân hàng phải vượt qua nhiều khó khăn thử thách Vì mục tiêu Ngân hàng hạn chế tỷ lệ thấp tốt dù biết hoạt động khơng thể khơng có rủi ro GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Điều cho thấy, chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian qua cải thiện, tình hình nợ hạn có xu hướng giảm rõ rệt Qua đó, nói rằng, năm qua, bên cạnh việc đẩy mạnh quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế xã hội việc nâng cao chất lượng chi nhánh xem trọng 4.7 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua: Hịa xu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước NHTM nói chung BIDV An Giang nói riêng cố gắng đổi khẳng định vị vai trò với thành tựu đáng kể góp phần vào thành công chung kinh tế đất nước BIDV An Giang đạt thành tựu to lớn nghiệp phát triển kinh tế bền vững tỉnh nhà Qua kết phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang, rút số thuận lợi khó khăn mà Ngân hàng gặp phải q trình thực cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua như: - Cho vay có tăng không ổn định ba năm - Tỷ lệ nợ xấu trọng quan tâm, khắc phục, xử lý tốt, Quy mô hoạt động ngày mở rộng với tổng nguồn vốn tăng qua năm - Việc thu hồi nợ đốc thúc hoàn thành tương đối tốt Nợ hạn tổng dư nợ giảm 2008 - Hệ số sử dụng vốn cao bảo đảm an toàn vốn, tài sản cố định, công tác thu nợ thực tốt, ln cao có năm gần 100% doanh số cho vay - Lợi nhuận ngân hàng có chuyển biến mạnh tăng hàng năm doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng dần qua năm nợ hạn lại giảm dần Trong doanh số vốn huy động ngày cao làm cho hoạt động ngân hàng ngày lên - Ngân hàng trụ sở nằm đường phát triển kinh tế tỉnh, có sở hạ tầng đại, trang thiết bị tiên tiến uy tín nâng cao, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch - Có đội ngũ cán trẻ, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn tích cực cơng tác, ln nhiệt tình động cơng việc đồng thời hạn chế tối đa nạn tiêu cực hoạt động Ngân hàng - Có quan tâm giúp đỡ ban lãnh đạo cán công nhân viên nên giúp cho công tác cán hoàn thành tốt - Nguồn vốn huy động Ngân hàng phục vụ cho vay chủ yếu ngắn hạn nên dễ quản lý, rủi ro, nhanh chóng thu hồi vốn sách lãi suất có biến động +Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu trên, Chi nhánh số vấn đề sau: Việc tăng cường tiếp thị mở rộng thị phần hạn chế, có trụ sở m ột phòng giao dịch nằm Chợ Mới có máy ATM nên có phần hạn chế trình huy động cho vay ngân hàng - Cán lãnh đạo Ngân hàng phòng ban thiếu so với nhu cầu thực tế GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang - Do thời gian qua nạn lạm phát xảy giá thị trường có nhiều biến động nên làm cho lãi suất huy động cho vay Ngân hàng có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến trình hoạt động ngân hàng chưa ổn định -Vốn huy động tổng nguồn vốn thấp, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nên Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào vốn điều hòa từ cấp - Hoạt động marketing chưa thật đẩy mạnh 4.8 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng: Với thuận lợi khó khăn đặt Ngân hàng trước thách thức Qui mô Ngân hàng chưa tương ứng với tiềm kinh tế Tỉnh, đòi hỏi Ngân hàng phải mở rộng thêm mạng lưới, cấu lại hoạt động nhằm không ngừng tăng trưởng qui mô thị phần, lợi nhuận, để hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn mà khẳng định vị Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển An Giang Việt Nam Tạo đà thuận lợi cho trình hội nhập khu vực quốc tế +Cần phải tạo tín nhiệm khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải giữ uy tín khách hàng, phải có tâm với nghề nghiệp, không nhận hối lộ, thái độ phân biệt nhóm khách hàng để phục vụ, mà phải ân cần trung thực nhanh nhẹn tiếp xúc với khách hàng Cán tín dụng phải gần gủi, giúp đỡ tư vấn, góp ý cách chân thành cho khách hàng việc tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để khách hàng hiểu để thấy lợi ích an toàn gởi tiền vào BIDV An Giang trước mắt lâu dài, giúp khách hàng từ bỏ thói quen để tiền nhà + Lãi xuất: Lãi xuất cơng cụ vĩ mơ nhà nước, có tác động to lớn đến kinh tế Chế độ lãi xuất thích hợp khuyến khích kinh doanh ngược lại, cán BIDV AN Giang phải khéo léo việc quy định mức lãi suất giai đoạn cụ thể để đảm bảo việc huy động vốn có hiệu Cần loại khách để quan sát nhu cầu vốn hành vi sử dụng vốn loại khách hàng, nâng cao thiết bị máy móc hỗ trợ cơng việc nhân viên, làm tăng hiệu suất làm việc nhân viên rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng + Đa dạng hóa loại hình dịch vụ : mở rộng quy mơ tín dụng sở đa dạng hóa dịch vụ cung ứng cho khách hàng mở rộng tín dụng để nâng cao vị trí vai trò BIDV AN Giang lĩnh vực tín dụng, đồng thời giúp cho hoạt động chi nhánh phân tán rũi ro cho loại hình cung ứng mới.Mỡ rộng tín dụng phải đồng nghĩa với mỡ rộng lĩnh vực đầu tư.Hiện nhu cầu vốn tăng để doanh nghịêp phục hồi tăng truởng, nguồn vốn cho vay ngân hang không đáp ứng đủ Đây hộị để BIDV An Giang tìm kiếm them khách hàng hội kinh doanh mới, nhiên cần phải thận trọng thẩm định cho vay giai đoạn nguy khủng hoảng cịn đe doạ doanh nghiệp, rũi ro tín dụng tăng cao truớc GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang +Tăng cường tự giới thiệu phương tiện truyền thông Cho đến suy nghĩ cũa phận dân cư xã hội chưa hiểu đầy đủ ngân hang Đối với họ dù có hội đủ điều kịên vay vốn e ngại tiếp cận vay vốn tổ chức tín dụng, thơng tin họ nhận từ tổ chức hạn chế Đây lý để BIDV An Giang cần phải giới thiệu thân cho khách hang hiểu Tăng cuờng độ ngủ cán có tay nghề chun mơn cao Cần phải tổ chức cử cán nhân viên chi nhánh học lớp nâng cao nghiệp vụ, kiến thức liên quan đến lĩnh vực ngành nghề kinh tế tiến hành thẩm định nhằm hạn chế rũi ro Phải xây dựng chiế luợc khách hang cụ thể cho truớc mắt lâu dài Phân loại khách hang trực tiếp, khách hang gián tiếp, khách hang tại, khách hang tiềm Trong trình thực chiến luợc cần ý đến tình hình cụ thể tuờng vùng để xác định khách hang có sách phục vụ hợp lý + Tăng cuờng công tác thẩm định cho vay: Đây nội dung tác nghệp cán tín dụng địi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm kiến thức sản xuất nông nghiệp, phải sâu nắm rõ tình hình kinh doanh khách hàng, thực nghiêm túc nghiệp vụ cho vay, phân tán khách hàng để tránh rũi ro, đầu tư vào mục đích kinh doanh khác nhau.Giải nợ hạn an tồn nguồn vốn, cần có biện pháp giảm thiểu nợ hạn đến mức thấp GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN & kIẾN NGHỊ Kết Luận: Qua phân tích cho ta thấy hiệu hoạt động Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển An Giang hoạt động tốt việc huy động cho vay thu nợ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với mức lợi nhuận năm sau ln cao năm trước, bên cạnh cịn nhiều hạn chế khơng đáng kể Bên cạnh Ngân hàng làm tốt nhiệm vụ cấp giao làm vai trò sách phát triển địa phương Hiện Ngân hàng BIDV An Giang không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất người dân giúp việc lưu thơng hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo trình sản xuất tiến độ lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày mức cao (trên 90%) Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, góp phần vào việc phát triển thành phố Long Xuyên tương lai Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng qua năm, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ tăng, cịn nợ q hạn Ngân hàng giải tốt, tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ chiếm tỷ lệ thấp Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Sau tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh An Giang cho em nhiều kiến thức bổ ích hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp em thấy vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nước nhà Đồng thời, thông qua việc phân tích cịn giúp em thấy thuận lợi khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt mơi trường kinh doanh Thơng qua đề tài này, mong đề xuất đóng góp cho nhà quản trị Chi nhánh trình điều hành đạt kết tốt hơn, góp phần vào phát triển chung ngành khơng ngừng đóng góp vào phát triển kinh tế Kiến nghị: Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: Cần thống chế tín dụng biên độ lãi suất thấp địa bàn, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, giảm lãi suất cho vay để lôi kéo khách hàng để dẫn đến thực tế khách hàng có dư nợ nhiều Ngân hàng, vay vốn nhằm mục đích đảo nợ, gây khó khăn cho cán chuyên quản, tăng rủi ro cho tổ chức tín dụng GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang Nhà nước cần có sách khuyến khích tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin khách hàng cách xác Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hồn thành thủ tục vay người dân Làm tốt chức quản lý nhà nước, trước hết hoàn thiện hệ thống văn pháp lý tăng cường kiểm tra giám sát thực theo thông lệ chuẩn mực quốc tế.Chỉ đạo NHTM báo cáo rõ vướn mắc tồn tại, bất cập văn pháp lý ban hành yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động phát sinh cần có văn quy phạm pháp luật để điều chỉnh, để Ngân hàng nhà nước kịp thời xem xét chỉnh sửa ban hành tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Ngân hàng Nhà nước có hình thức thơng báo thường xun tình hình biến động kinh tế tình hình hoạt động kinh doanh NHTM nước quốc tế, để NHTM làm sở tổ chức hoạt động kinh doanh công tác nghiên cứu phát triển mình, cảnh báo nguy rủi ro hệ thống NHTM, có chế bảo vệ cácc NHTM trước tin đồn thất thiệt có ảnh hưởng đến khả khoản Đối với Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển chi nhánh An Giang: Củng cố hồn thiện đội ngũ làm cơng tác tín dụng, thường xuyên cử cán tín dụng tập huấn nghiệp vụ khóa Trung Ương tổ chức Phân bố cơng việc cho cán tín dụng cách khoa học cho cán có nhiều thời gian giám sát đơn vị vay vốn, tránh tình trạng cán quản lý nhiều đơn vị với dư nợ lớn không giám sát chặt chẽ hoạt động khách hàng làm hạn chế quy tín thu hồi nợ khong phát xử lý kịp thời rủi ro tín dụng chưa dự báo trước Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi sinh hoạt chuyên đề sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng hỏi tới nhân viên giải đáp cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh cán tín dụng dù có giỏi có xảy sai sót trình xử lý nghiệp vụ Vì cơng tác kiểm sóat quan trọng nhằm phát sai sót, chấn chỉnh kịp thời tránh xảy hậu đáng tiếc Ngân hàng cần có sách lược phối hợp với ngành chức nhằm quản lý chặc chẽ khách hàng xử lý nhanh chóng tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ giảnm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Có sách tín dụng phù hợp kiên từ chối cho vay khách hàng đủ điều kiện vay có biểu không minh bạch kinh doanh quan hệ làm an với khách hàng khác Mở rộng quan hệ dịch vụ thu hút khách hang cần đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ đại có giá trị gia tăng cao để tăng thu nhập cho Ngân hàng đồng thời thu hút khách hàng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 52 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang mở tài khoản Ngân hàng để thu hút nguồn vốn chỗ với chi phí thấp tổ chức kinh tế dân cư Để hoạt động huy động vốn hiệu ngân hàng cần quan tâm việc áp dụng mức lãi suất biến động điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế hoạt động mình, nên có sách ưu đãi lãi suất chi phí tốn khách hang có số lượng tiền gửi lớn, thường xuyên ổn định Không nên sử dụng vốn ngắn hạn vay ngắn hạn gặp khó khăn cho việc chi trả kịp thời cho khách hang, dẫn đến rũi ro tín dụng lường trước nên thành lập phận chuyên trách tiếp thị, tranh thủ khách hang cũ, tìm kiếm khách hàng Tìm hiểu thăm dò khách hàng đặc điểm nhu cầu thị hiếu để có chiến lược phù hợp với yêu cầu vốn đòng thời thỏa mãn yêu cầu khách hàng số lượng chất lượng tín dụng Trọng trách cán tín dụng giai đoạn xét duyệt trước cho vay quan trọng, địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu sâu có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định mình, khơng ngừng trao dồi kiến thức chun mơn va học hỏi them kiến thức xã hội bên ngoài, từ góp phần giảm rủi ro tín dụng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 53 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng _ T.S Nguyễn Đăng Dờn TP Hồ Chí Minh NXB Tài Chính Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008 Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh An Giang Các tạp chí Ngân hàng, tạp chí tài kỳ Chuyên đề tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn hun Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp” Sinh viên Trần Trung Hiếu, khoa KT-QTKD, Trường Đại học An Giang Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế _ Nhà xuất Thành phố 1997 _ PGS Lê Văn Tề C ác trang web: http://www.bidv.com.vn http://danquyen.com/TinVietNam http://www.mof.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.sokhoahoccnangiang.gov.vn/TBT http://www.vneconomy.com.vn http://www.mxbank.com.vn GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang 55 ... Trang 28 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG. .. ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Hồng trường Giang Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam chi nhánh An Giang. .. chấp nhận Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh An Giang cho em tiến hành nghiên cứu đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh An Giang? ?? Em