0741 mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại NHTM CP bưu điện liên việt chi nhánh phú thọ luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ XUÂN THỦY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG THỊ XUÂN THỦY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI DUY HƯNG Hà Nội - năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Học viên Đặng Thị Xuân Thủy Mã học viên: 19K401060, lớp: 19.01.NHA Tôi xin cam đoan tất số liệu sử dụng đề tài hoàn toàn số liệu LienVietpostBank Phú Thọ đề tài tơi tự nghiên cứu, khơng chép tài liệu Nếu có khơng hay có sai sót tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm Người cam đoan Đặng Thị Xuân Thủy LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc thực tế LienVietpostBank Phú Thọ, kết hợp với trình học trường, đến tơi hồn thành đề tài luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô khoa Tài Ngân hàng truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho làm hành trang sống mai sau Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo TS Bùi Duy Hưng hết lịng giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi qua trình hướng dẫn luận văn để tơi hồn thành tốt Do kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu sắc, nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp q thầy giúp tơi khắc phục thiếu sót, khuyết điểm Sau tơi xin chúc quý thầy cô lời chúc tốt đẹp nhất, chúc thầy ln cơng tác tốt, hồn thành nhiệm vụ giao Chân thành cảm ơn! Học viên thực Đặng Thị Xuân Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 1.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 .Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .5 1.2.1 .Khái quát khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 .Các nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT.CHI 2.1.3Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt chi nhánh Phú Tho 25 2.2THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK PHÚ THỌ 31 2.2.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân LienVietPostBank Phú Thọ 31 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân LienVietpostBank Phú Thọ giai đoạn từ năm 2014 - 2018 43 2.3ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 62 2.3.2 .Thành tựu 62 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN CHI NHÁNH PHÚ THỌ .68 3.1ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA LIENVIETPOSTBANK PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2025 .68 3.1.1 ĐỊ NH HƯỚNG CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 68 DANH MỤCdựng CHỮ TẮTmức lãi suất cạnh tranh 3.2.4 Xây vàVIẾT giữ vững 74 3.2.5 Kiểm soát rủi ro cho vay 74 3.3 KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến Nghị Ngân hàng nhà nước .75 KHCN NHTM 3.3.2 Đối với Chính phủ 76 Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thương mại phân QĐ Qut định PGD Phịng giao dịch HĐKD Hoạt động kinh doanh TCTD Tô chưc tin dụng SXKD Sản xt kinh doanh Sơ 2.1 Mơ hình câu tô chức LienVietPostBank Phú Thọ Sơ đồ 2.2 Quy trình chung truớc phê duyệt Sơ 2.3 Quy trình cho vay sau phê duyệt câp tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Biêu đồ 2.1 Sơ đồ Thực trạng huy động vôn LienVietpostBank từ 2014 2018 Biêu đồ 2.2 Thực trạng cho vay ngân hàng từ năm 2014 - 2018 Biêu đồ 2.3 Du nợ cho vay KHCN từ năm 2014 - 2018 Biêu đồ 2.4 Tôc độ Biểu đồtăng truởng sô luợng KHCN giai đoạn 2014 - 2018 Sô luợng khách hàng cá nhân ngân hàng từ năm 2014 - Biêu đồ 2.5 2018 Bảng 2.1 Kêt hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2014 - Bảng 2.2 2018 Tôc độ tăng truởng thu nhập từ năm 2014 - 2018 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Các tiêu chủ yêu vê hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2014 - 2018 Tôc độ tăng truởng du nợ cho vay KHCN từ năm 2014 - 2018 Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014 - 2018 Bảng 2.6 Bảng: Tôc độ tăng truởng sô luợng KHCN từ năm 2014 - 2018 Bảng 2.7 Thị phần cho vay KHCN ngân hàng địa tỉnh Phú Thọ Bảng 2.8 Cơ câu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm chi nhánh từ năm 2014 -2018 Bảng 2.9 Thu nhập từ hoạt dộng cho vay KHCN giai đoạn 2014 - 2018 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN gia đoạn 2014 - 2018 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014 2018 Bảng 2.12 Các tiêu cho vay doanh nghiệp LienVietPostBank Phú Thọ giai đoạn từ năm 2014 - 2018 Bảng 2.13 Tốc độ tăng trưởng giữu cho vay khách hàng cá nhân so với cho vay khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank Phú Thọ từ năm 2014 - 2018 64 2.3.2 Hạn chế - Nợ xấu cho vay KHCN thấp nhung Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm kiểm soát nợ xấu tuơng lai - Chất luợng cho vay KHCN có xu huớng sụt giảm, thể năm gần tỷ lệ nợ xấu tăng lên - Chính sách định giá TSBĐ chua đuợc linh hoạt, giá trị định giá tài sản khách hàng thấp so với giá giao dịch thị truờng - Cho vay khách hàng cá nhân chua thực phát triển Còn nhiều khách hàng tiêm mà chi nhánh chua khai thác hết, quy mô cho vay KHCN chua phủ sóng hết địa bàn, phuơng thức cho vay đơn giản Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chua đáp ừng hết nhu cầu vay vốn 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan - Sự thay đổi cấu, tổ chức chua đáng kể, chua hỗ trợ tối đa cho hoạt động cho vay cá nhân, nhiều phòng hạn chế khâu thẩm định, phê duyệt hồ sơ - Các chế, sách, đạo ngân hàng chua đồng bộ, thiếu qn tồn hệ thống, cịn chua phù hợp với địa bàn cho vay khách hàng cá nhân - Các hoạt động quảng bá, maketting chua thực su phát huy hết hiệu nên lực cạnh tranh cịn thấp - Trình độ chun mơn cán tồn chi nhánh cịn hạn chế, sách đào tạo nguồn nhân lực chua đuợc trọng nâng cao, từ sản phẩm đuợc triển khai, nhiều cán chậm việc giải ngân, hay hạn chế việc xử lý thu nợ - Rủi ro tín dụng cho vay KHCN chua đuợc quản lý tốt dẫn đến chua khai thác hết tiềm cho vay KHCN Đối với hình thức cho vay khơng có tài sản, rủi ro cao dù sản phẩm đuợc nhiều khách 65 hàng cá nhân vay Sản phẩm cho vay chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập độ tin tuởng cao ngân hàng khách hàng Đối với hình thức cho vay có tài sản bảo đảm cho vay chủ yếu dựa vào giá trị TSBĐ nên thị truờng bất động sản có nhiều biến động làm ảnh huởng đến khả khoản bất động sản - Hệ thống công nghệ thơng tin cịn chua đủ mạnh, chưa phát triển để cập nhật hết thông tin khách hàng, tài sản Tính xác minh bạch rào cản lớn ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân từ khách hàng - Khách hàng vay vốn chưa cung cấp đầy đủ thông tin thu nhập, chứng minh nhân thân, gấy tờ chứng minh pháp lý, thông tin sai thật, làm giả giấy tờ Do khách hàng chưa hiểu biết nhiều lĩnh vực mà kinh doanh, việc cung cấp giấy tờ cịn gặp khó khăn nhiều yếu tố bên xuất nhập hàng, bên cung cấp nguyên vật liệu từ làm ảnh hưởng đến ngân hàng khách hàng - Rủi ro đạo đức khách hàng: Khách hàng cố tình bỏ trốn, khơng chấp hành quy định trả nợ hợp đồng, vay vốn sai mục đích sử dụng vào mục đích phi pháp, dẫn đến khả trả nợ gây nợ xấu cho ngân hàng Ví dụ cho vay mua xe tơ nhiều khách hàng cịn sử dụng xe sai mục địch, sử dụng phạm pháp gây hỏng, làm giảm giá trị xe, từ làm giảm giá trị xe phát mại thu hồi nợ - Sự thay đổi công tác, địa bàn công tác vị trí cơng tác, sức khỏe khách hàng, mang lại khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Nhiều khách hàng việc hay sức khỏe phải chữa bệnh từ khơng có khả trả nợ dẫn đến Ngân hàng bị vốn, thu hồi nợ + Ảnh hưởng môi trường kinh tế, xã hội năm gần 66 - Ảnh hưởng dịch bệnh, môi trường, tệ nạn, lạm phát, hội nhập kinh tế làm ảnh hưởng đến thích nghi khách hàng, làm nguồn thu nhập khách hàng để trả nợ cho ngân hàng, mang lại rủi ro cho ngân hàng + Từ cạnh tranh ngân hàng - Sự xuất ngân hàng đem lại tính cạnh tranh cao lãi suất, sản phẩm, tủ tục có liên quan Nền kinh tế phát triển với phát triển mạnh lên ngân hàng, làm tăng thêm tính cạnh tranh cho ngân hàng, khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn ngân hàng khác + Sự hợp tác bên liên quan - Trách nhiệm gải hồ sơ quan cịn chưa cao: Cơng tác đăng ký tài nguyên môi trường, chuyển nhượng quyền sử dụng đất cịn chậm trễ, hay việc xác định tính pháp lý tài sản cịn lâu, cịn gặp khó khăn Việc bán xử lý tài sản gặp nhiều vướng măc, khó khăn việc đấu giá KẾT LUẬN: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI LIENIETPOSTBANK PHÚ THỌ Nhìn mơ cho vay khách hàng cá nhân liên tục tăng chất lượng khoản vay đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp Hoạt động cho vay KHCN có chuyển biến tốt giai đoạn này, nhiên cần triển khai mở rộng lĩnh vực cho vay KHCN Đây lĩnh vực tiềm địa bàn tỉnh, nhu cầu lớn Tôi cho hoạt động cho vay khách hàng nhân LienVietPostBank Phú Thọ nói riêng NHTM khác cần có biện pháp để mở rộng phát triển tương lai, nhóm khách hàng tiềm có nhu cầu tốt Khi kinh tế phát triển nhu cầu cá nhân, hộ gia đình tăng cao,đó đến ngân 67 hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay nưa, có nhiều biện pháp để đáp ứng tốt đối tượng khách hàng cá nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN CHI NHÁNH PHÚ THỌ 3.1ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA LIENVIETPOSTBANK PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2025 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH - Qua năm 2018 sang năm 2019, LietVietpostBank Phú Thọ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cho vay phát triển theo chiều sâu, nghiên cứu kỹ thị trường, tiếp tục khai thác nhóm khách hàng cá nhân phát triển chất lượng số lượng - Kiểm soát rủi ro mức thấp - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đại, đôi với tăng thu nhập nhằm cải thiện nguồn thu cho toàn chi nhánh - Đồng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch chuẩn công nghệ thông tin, chuẩn tư cách phục vụ khách hàng - Xây dựng đội ngũ chun viên có trình độ cao, có tâm huyết có thái độ khiếm nhã với khách hàng - Tiếp tục đưa thị trường nhiều sản phẩm thỏa mãn nhu cầu khách hàng 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - Nâng cao sản phẩm cho vay cá nhân, tập trung khai thác địa bàn mới, đa dạng hóa sản phẩm kèm với dịch vụ bổ trợ Những sản phẩm mạnh, có tốc độ tăng trưởng cao cần có biện pháp để triển khai thác sâu rộng 69 - Tập trung nghiên cứu kỹ thị truờng để hiểu rõ khách hàng nhu cầu, mong muốn, tâm lý để có chiến luợc cạnh tranh, định huớng đứng đắn phù hợp với mong muốn khách hàng Từ tiết kiệm đuợc chi phí, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng, nâng cao uy tín phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Nâng cao khả phục vụ khách hàng, có khiếm nhã hịa đồng, khiếm nhã tu vấn sản phẩm cho khách hàng - Tăng cuờng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm có, tập trung chuyên sâu vào số sản phẩm mạnh ngân hàng nhu sản phẩm Huu trí, cho vay cơng chức, viên chức không TSBĐ, cho vay mua ô tô, cho vay xây sửa nhà - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phụ kèm với sản phẩm chính, nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Tiếp tục giao tiêu tăng truởng đến phòng cán bộ, thuờng xuyên động viên khen thuởng chuyên viên có tiêu tăng truởng vuợt mức kế hoạch - Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cuờng tiếp thị sản phẩm mạnh, phối hợp với phòng ban thực thẩm định nhanh, không gây phiền hà cho khách hàng - Tiếp tục khai thác khách hàng cũ, kết hợp với uu đãi dành cho khách hàng cũ - Chú trọng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng, từ nâng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng, làm nâng cao giá trị hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN LIỆT CHI NHÁNH PHÚ THO 3.2.1 Tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu 10 * Tập trung vào nhóm khách hàng tại: Đây khách hàng sẵn có, ngân hàng nắm bắt xác, từ tài liệu sẵn có từ khai thác tốt hơn, phục vụ tốt để họ trung thành với sản phẩm ngân hàng * Chú trọng khai thác nhóm khách hàng lâu dài: Đó khách hàng mới, thơng tin cịn chưa có, khách hàng có mức thu nhập khác nhau, nhu cầu mong muốn khác Ngân hàng cần có chiến lược để thu hút khách hàng thông qua việc mở tài khoản toán lương, đưa ưu đãi cho gói sản phẩm, mức lãi suất ưu đãi * Mở rộng khách hàng tương lai: - Chuyển đổi cấu khách hàng Tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: Tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay Để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách ưu đãi khách hàng lớn Đối với tiền gửi toán nên giảm lãi suất tiền gửi lượng tiền khơng kỳ hạn, chuyển khỏi ngân hàng lúc Khách hàng có lượng tiền gửi toán cao nên tư vấn họ sử dụng kết hợp tài khoản gửi toán tài khoản gửi tiết tiệm, với số dư tài khoản tiết kiệm tối đa hóa chuyển từ tài khoản tốn sang - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng Cơng tác nhằm hồn thiện sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng có nhu cầu khác Với nhóm khách hàng khác nhau, nên đưa giải pháp huy động phù hợp Như với khách hàng lớn tuổi, số lượng tiền nhàn rỗi không nhiều, số lượng khách hàng lớn lượng tiền trì ổn định, thời gian gửi kéo dài Việc tiếp xúc khách hàng theo hướng đến tận nơi khách hàng cư trú để nhận tiền gửi định kỳ mang tiền để trả lãi tạo tâm lý an toàn, phục vụ tận tâm Với 71 khách hàng trẻ tuổi, cần trọng nhiều đến sản phẩm mang tính cơng nghệ, sử dụng dịch vụ tài gửi tiền, cho vay thơng qua hệ thống Thẻ tín dụng, Internet Banking Mobile Banking họ thuờng xuyên làm việc Email điện thoại nên tiện lợi, thời gian đến ngân hàng Xây dựng phát huy hiệu phận chăm sóc khách hàng nhân có giao dịch thuờng xuyên lịch sử quan hệ tín dụng tốt cách thuờng xuyên trao đổi thông tin, tặng quà khách hàng vào dịp lễ, tết, sinh nhật để gợi mở thêm nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Đặt hịm thu, phiếu góp ý kiến điểm giao dịch để khách hàng đề xuất u cầu với ngân hàng Về phía ngân hàng, nên thu thập ghi nhận phiếu góp ý hàng ngày, gửi ý kiến phản hồi khách hàng tới phòng ban, phận liên quan - Xây dựng sách giá khép kín Nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhu: Dịch vụ toán nuớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ luơng, dịch vụ ngân quỹ Chính sách giá khép kín áp dụng với khách hàng lúc sử dụng nhiều dịch vụ tài chính, thu phí theo mức chung loại dịch vụ khác để khách hàng theo dõi có chủ động nguồn tiền minh Nên xây dựng biểu phí linh hoạt, liên kết tạo tâm lý khách hàng đuợc sử dụng đồng loạt dịch vụ tài mức phí áp dụng hấp dẫn cách: Giữ nguyên biểu phí áp dụng cho sản phẩm riêng lẻ nhung xây dựng thêm biểu phí chung mức phí thấp áp dụng cho tất sản phẩm khách hàng sử dụng 3.2.2 Điều chỉnh sách cho vay cá nhân, hộ gia đình cải thiện quy trình, thủ tục cho vay sản phẩm 72 * Đánh giá lại sản phẩm có: Tập trung phát triển sản phẩm có, đưa thêm sản phẩm phục vụ nhu cầu đại cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh hướng đến khách hàng có tài ổn định Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, cải tiến sản phẩm, thăm dò thị trường để đưa thị trường sản phẩm nhất, tốt nhất, có tính cạnh tranh cao phù hợp với nhu cầu khách hàng * Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Đối với sản phẩm cần phát triển cải tiến nữa, làm mới, tăng khả sáng tạo thêm sản phẩm thị trường mới, để thu hút khách hàng - Triển khai sản phẩm cổng thông tin, tin nhắn Ngân hàng cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin chuẩn nhằm đáp ứng việc triển khai sản phẩm Các sản phẩm tư vấn thông qua cổng thông tin, sản phẩm đưa lên cổng thông tin tư vấn ngắn gọn, dễ hiểu cho người đọc - Tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân cách mở rộng phịng giao dịch, liên kết với cơng ty đại lý, nhằm phát triển sản phẩm Các phòng giao dịch đầu mối để tư vấn sản phẩm xã, khu vực có nhiều hộ kinh doanh - Đưa sách cho vay cá nhân, hộ gia đình phù hợp với đối tượng Các mức lãi suất áp dụng với sản phẩm phải hợp lý - Các quy trình, thủ tục cho vay cần nhanh, gọn, khơng dườm già, phục vụ tận tình, có thái độ hịa nhã với khách hàng - Tích cực tăng cường giám sát sau vay vốn, đưa biện pháp nhìn thấy rủi ro tương lai 73 + Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng nhằm đáp ứng tốt thay đổi sản phẩm, cán tín dụng cần tinh, nhanh, khơng gây phiền hà cho khách hàng + Xây dựng thương hiệu lan tỏa rộng khắp, nhắc đến ngân hàng biết đến sản phẩm + Đồng đại hóa cơng nghệ ngân hàng, thường xuyên cải tiến nâng cấp phần mềm, nhằm đáp ứng tốt phát triển kinh tế 3.2.3 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân + Khách hàng tiềm Tùy theo kết phân định thị trường mục tiêu: chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ, tổ chức hội nghị, hội thảo để giới thiệu sản phẩm Chi nhánh thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm mình, có phàn nàn sản phẩm ngân hàng mình, đưa ưu hấp dẫn để lôi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng + Khách hàng Đây nhóm khách hàng sẵn có, có quan hệ với ngân hàng Do ngân hàng cần có biện pháp để giữ chân họ, ln có sách ưu đãi, để phục vụ tốt Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Khi có khách hàng khơng hài lịng sản phẩm, phải tìm rõ ngun nhân khách hàng lại khơng hài lòng, nguyên nhân cán hay phân nào.để từ đưa biện pháp nâng cao sản phẩm dịch 74 vụ ngân hàng Đối với khách hàng thường xuyên, có lịch sử vay tốt với ngân hàng, phải có sách hỗ trợ lãi suất ữu đãi họ 3.2.4 Xây dựng giữ vững mức lãi suất cạnh tranh Để khách hàng đến vay vốn ngân hàng minh yếu tố lãi suất nhân tố định đến khách hàng vay vốn lãi suất có tính cạnh tranh Vì ngân hàng cần xây dựng mức lãi suất cho vay hợp lý, có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua khảo sát thấy khách hàng đến vay vốn chi nhánh chủ yếu yếu tố lãi suất thấp so với ngân hàng khác Để mở rộng cho vay KHCN ngân hàng cần trì mức lãi suất cạnh tranh 3.2.5 Kiểm sốt rủi ro cho vay Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay: Sau giải ngân hàng tháng cán cần đôn đốc theo dõi thường xuyên để khách hàng chấp hành tốt việc trả nợ hàng tháng, có khách hàng có dấu hiệu trây ỳ, thiếu hợp tác việc trả nợ phải tìm hiểu rõ nguyên nhân, sau tiến hành biện pháp thu hồi nợ Tránh tình trạng khách hàng tồn đọng nợ lâu dẫn đến sau thời gian khả trả nợ bắt buộc phải chuyển nhóm nợ khách hàng Vì vây cơng tác quan trọng để phịng ngừa dự báo rủi ro sau cho vay, tránh nợ xấu, mang lại an toàn cho ngân hàng Hoàn thiện hoạt động kiểm tra định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo, theo giá trị thị trường theo giá trị thực tế tài sản Theo quy định ngân hàng cho vay chấp sau 12 tháng cán bố phải kiểm tra định giá lại tài sản khách hàng, để biết giá trị tài sản giữ nguyên hay giảm giá trị, có tranh chấp hay khơng, tài sản có bị bán hay khơng để từ có biện pháp giải 75 Tổ xử lý nợ cần nâng cao nữa, tích cực đưa biện pháp xử lý nợ kịp thời, nhằm thu hồi nợ nhanh Cần động sáng tạo khâu xử lý tài sản, sâu bám sát vào khách hàng tồn đọng lâu, thường xuyên theo dõi việc làm ăn, xử lý triệt để khách hàng cố tình khơng chấp hành việc trả nợ Phối hợp với quan có thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Thông qua quan thi hành án, cơng an để phối hợp tốt hơn, nâng cao vai trò quan việc thu hồi nợ 3.3KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến Nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khóa học nghiệp vụ cho NHTM Thứ hai: Tạo điều kiện nhằm phát triển dịch vụ liên ngân hàng Hoàn thiện hệ thống toán bù trừ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Thứ ba: Nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhật khoản vay vốn, nhóm nợ, TSBĐ khách hàng thường xun xác, đảm bảo an tồn Bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thứ tư: Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ ban hành văn quy định đối tượng khách hàng, loại sản phẩm Thứ năm: Ban hàng sách lãi suất hợp lý sản phẩm, đối tượng vay vốn thời kỳ kinh tế 76 3.3.2 Đối với Chính phủ Thứ nhất: Ban hành sách riêng loại sản phẩm cho vay KHCN, cải cách hành lang pháp lý thuận lợi cho người vay vốn, trì ổn định mức lãi suất sản phẩm ưu tiên Thứ hai: trì tiêu kinh tế mức ổn định Thứ ba: Đảm bảo an sinh xã hội, trì mức sống cho dân cư, tạo nhiều công ăn việc làm nhằm tăng mức thu nhập cho dân cư dẫn đến nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ cho ngân hàng, nâng cao nhu cầu mua sắm, chi tiêu người dân 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Việt Nam Thứ có sách lương, thưởng, hợp lý tạo tâm lý thoải mái cho cán nhân viên yên tâm công tác Thứ hai: Nâng cao cải tiến sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba: Đồng hệ thống công nghệ thông tin từ chi nhánh đến phòng giao dịch Mở rộng phòng giao dịch nhỏ tăng quy mô số lượng cán nhân viên nhằm nâng cao suất lao động cho toàn chi nhánh KET LUẬN: Từ thành tựu hạn chế chi nhánh, nhằm đưa số giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Qua thấy thành tựu chi nhánh tạo tiền đề cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân năm Từ thực tiễn chi nhánh đề nghị ban ngành cần có sách hỗ trợ đến chi nhánh để chi nhánh ngày phát triển 77 KẾT LUẬN Trong xu hướng phát triển kinh tế thị trường Hệ thống ngân hàng bán lẻ phát triển mạnh hơn, để đáp ứng nhu cầu cần vốn vào mục đích khác Mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng, vào phát triển kinh tế mà cho vay doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn ngân hàng tập trung vào khai thác nhóm khách hàng cá nhân, từ làm cho cạnh tranh giữu ngân hàng ngày khốc liệt LienVietpostBank Phú Thọ thành lập từ năm 2014, từ ngày đầu thành lập gặp nhiều khó khăn, đến ngân hàng có mức tăng trưởng đáng kể Dư nợ cho vay 1.200 triệu đồng, huy động vốn 900 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, nhiều sản phẩm đưa thị trường chiếm thị phần lớn địa bàn Tuy nhiên so với ngân hàng thương mại lớn khác thị phần cho vay khách hàng cá nhân cần phát triển nữa, sản phẩm cần cải tiến để tạo khác biệt cho khách hàng, nhằm tăng lực cạnh tranh cho ngân hàng lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Như sỏ đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân LienVietpostBank Phú Thọ để từ luận văn đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay năm Đồng thời luận văn nguyên nhân tồn ngân hàng cần khắc phục thời gian tới Định hướng thời gian tới chở thành ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay cá nhân tốt địa bàn, tiếp tục mở rộng nữa, nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng mạng lưới kênh phân phối, đa dạng hóa sản phẩm, đưa thêm 78 79 nhiều sản phẩm có tính ưu việtmục mớitài liệu thị tham trường.khảo Bên cạnh việc mở rộng cho Danh vay cá nhân, nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa rủi ro, đảm bảo an Quốc việc hội nước hoà xãlại hộinguồn chủ nghĩa Nam tổ hàng toàn1 cho Cộng vay mạng lợi Việt nhuận bền(2010), vững Luật cho ngân chứcchất tín lượng dụng, NXB trị quốc Nội.giải pháp đồng khác Nâng cao nguồnChính nhân lực, tiến gia, hànhHà nhiều GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), & Nghiệp hàng Để thực giảiNguyên pháp đólýcũng cần sựvụ hỗNgân trợ thương mại,hàng NXBNhà Thống Kê ban, ngành, Ngân nước để chi nhánh yên tâm phát triển GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Tài Quốc Tế đại, NXB Thống Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu, kiến thức thời gian nghiên cứu kê có hạn, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do vậy, tơi mong nhận Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay tiêu dùng khơng TSBĐ, ý kiến đóng góp từ q thầy, để luận văn hồn thiện cán bộ, công chức, viên chức, tr 3-10 Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Thầy giáo TS Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ sản phẩm tín dụng Hưu Trí, tr Bùi Duy 2-5.Hưng giúp tơi hồn thành luận văn Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay tiêu dùng có TSBĐ, tr 2-4 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, tr 3-10 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay SXKD ngắn hạn trả góp, tr 3-5 Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay xây, sữa chữa nhà, tr 2-4 10.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ cho vay mua nhà đất, tr 2-7 11.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), QĐ gói tài khoản lưỡng tính Thấu chi KHCN, tr 5-10 12.Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2018), Quy trình cho vay, bảo lãnh nước KHCN, tr 4,13 Phụ lục ... từ hoạt động cho vay cá nhân Thu nhập cho vay cá nhân = Thu từ cho vay cá nhân - Chi phí cho vay cá nhân Chỉ tiêu giúp ngân hàng đánh giá hiệu việc mở rộng hoạt động TDCN tổng quan hoạt động kinh. .. HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT .CHI 2.1.3Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Buu điện Liên Việt chi nhánh Phú Tho 25 2.2THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI... CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1.1 Sơ lược