0316 giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố vinh luận văn thạc sỹ kinh tế

I _ r ʌ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ HỒNG VINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ HỒNG VINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS PHAN VĂN TÍNH HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực, chua đuợc công bố cơng trình khác TÁC GIẢ Lê Thị Hồng Vinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân .7 1.2.3 Đặc điểm cho vay cá nhân 1.2.4 Phân loại cho vay cá nhân 1.3 HIỆU QUẢ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN .13 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 13 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay .13 1.3.3 Nâng cao hiệu cho vay cá nhân 17 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN 19 1.4.1 Nhân tố chủ quan .19 1.4.2 Nhân tố khách quan 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI2.1 NHÁNH THÀNH VINH 26 TỔNG QUAN PHỐ VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VINH 26 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Vinh 27 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH TRONG NHỮNG NĂM QUA 31 2.2.1 Tình hình huy động vốn 32 2.2.2 .Tình hình hoạt động kinh doanh 35 2.2.3 .Kết đạt đuợc VINH .38 2.3.1 Chủ truơng, sách Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vinh 38 2.3.2 Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 39 2.3.3 Tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh năm qua 42 2.4 PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH 49 2.4.1 Mặt đuợc 49 2.4.2 Hạn chế 3.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ KINH TẾ XÃ HỘI VÀ CHỦ TRƯƠNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 55 3.1.1 Bối cảnh kinhDANH tế xã hội địa bànVIẾT tỉnh Nghệ MỤC CHỮ TẮTAn năm tới 55 3.1.2 Chủ trương ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh phát triển tín dụng cá nhân thời gian tới 56 3.1.3 Kế hoạch tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Chi nhánh Vinh .57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 59 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay cá nhân đơn giản, ngắn gọn 59 3.2.2 Nâ ng cao trình độ chất lượng cán tín dụng 62 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay cá nhân 65 3.2.4 Xâ y dựng quy trình quản lý nợ, thu hồi nợ chặt chẽ 65 3.2.5 Giải pháp khác 66 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY Viết tắt NHTM CÁ Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo HĐTC Hợp đông châp STK Sổ tiết kiệm TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uy ban nhân dân CMND SHK Chứng minh nhân dân Sổ hộ CNQSD Chứng nhận quyên sử dụng đât UNC Uy nhiệm chi "CN Chi nhánh HSTW Hội sở Trung Ương CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đơng tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn MTV Một thành viên DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Vinh 34 Bảng 2.2: Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Vinh qua năm 36 Bảng 2.3 : Du nợ cho vay cá nhân Agribank - Chi nhánh Vinh năm qua 44 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm vừa qua .46 Bảng 2.5: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Vinh năm 2013 - 2015 47 Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn Agribank CN Vinh giai đoạn 2013 2015 .32 Biểu đồ 2.2: Số luợng khách hàng cá nhân qua năm 42 Biểu đồ 2.3: Du nợ cho vay cá nhân doanh nghiệp Chi nhánh đạt đuợc qua năm 45 Biểu đồ 2.4: Thu nhập chi phí từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 48 Sơ đồ 1.1: Cho vay trực tiếp 12 Sơ đố 1.2: Cho vay gián tiếp 13 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Vinh 31 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Vinh .39 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay cá nhân ba phận 60 60 Để xử lý nhanh trình cho vay hạn chế rủi ro Luận văn xin đua quy trình cho vay sau để hạn chế nhuợc điểm nói trên: Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay cá nhân ba phận Chức vai trò phận theo sơ đồ nhu sau: - Bộ phận quan hệ khách hàng: Thực kế hoạch phát triển khách hàng, phát triển du nợ sản phẩm theo phân cơng lãnh đạo phịng; tu vấn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp đến với khách hàng; làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ khách hàng; thông tin kịp thời đến khách hàng tiến độ giải hồ sơ; đôn đốc khách hàng thực điều kiện tín dụng; kiểm tra việc sử dụng vốn trả nợ khách hàng - Bộ phận thẩm định tín dụng: Thực việc thẩm định khách hàng, hồ sơ tín dụng độc lập với phận quan hệ khách hàng; thẩm định giá tài sản; lập báo cáo thẩm định; đề xuất việc cấp tín dụng; làm đầu mối phối hợp với phận liên quan để đánh giá khách hàng cấp tín dụng; kiểm tra việc sử dụng vốn trả nợ khách hàng; phối hợp với phận quản lý nợ để kiểm soát nội dung văn bản, hợp đồng cấp tín dụng 61 trước trình cấp có thẩm quyền ký; thực thủ tục ký HĐTC, đăng ký chấp; kiểm soát điều kiện tín dụng trước giải ngân; thực giải ngân; thu nợ; hạch toán xuất nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm; lưu trữ hồ sơ tín dụng sau giải ngân; thực khởi kiện khách hàng khơng trả nợ Trình tự quy trình cấp tín dụng cá nhân theo sơ đồ thực qua bước sau: (1) Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp gặp gỡ khách hàng, tiếp thị, tư vấn sản phẩm dịch phù hợp nhu cầu khách hàng; hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ; lập phiếu tiếp nhận thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Quá trình thực 01 ngày làm việc (2) Chuyển hồ sơ thu thập khách hàng cho Lãnh đạo phòng, lãnh đạo phòng xem hồ sơ chuyển cho Bộ phận thẩm định tín dụng (3) Bộ phận thẩm định tín dụng nhận hồ sơ liên hệ trực tiếp với khách hàng phận thẩm định giá để gặp trực tiếp thẩm định tài sản, thẩm định thông tin liên quan đến khách hàng Tiến hành lập báo cáo thẩm định tín dụng nêu ý kiến vay khách hàng (4) Bộ phận thẩm định tín dụng chuyển hồ sơ, báo cáo thẩm định nêu ý kiến cho vay khách hàng cho Lãnh đạo phòng, sau nhận hồ sơ phê duyệt ý kiến cho vay (5) Lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ cho cấp có thẩm quyền để định cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng (6) Cán định cho vay chuyển hồ sơ cho vay ký duyệt cho vay hay không đồng ý cho vay lãnh đạo phịng (7) Lãnh đạo phịng thơng báo lại kết phê duyệt cho vay Ban giám đốc cho phận quan hệ khách hàng (8) Bộ phận quan hệ khách hàng nhận thông báo chấp thuận hay 62 (9) Lãnh đạo phòng chuyển hồ sơ cho Bộ phận hỗ trợ tín dụng để tiến hành lập HĐTC, HĐTD, văn tín dụng; Liên hệ khách hàng ngày để ký HĐTC đăng ký chấp (10) Hồ sơ tài sản chấp, HĐTD sau soản thảo ký chuyển lại cho lãnh đạo phòng xem ký Bộ phận hỗ trợ tín dụng chuyển hồ sơ gồm ( HĐTD, khế ước, UNC) cho kế tốn tín dụng để giải ngân ngân cho khách hàng Sau hoàn tất thủ tục giải ngân lưu trữ quản lý hồ sơ theo dõi khách hàng trả nợ Quy trình yêu cầu thời gian sau: * Đối với phận quan hệ khách hàng bước (1) hồ sơ phải tiến hành thu thập lập phiếu tiếp nhận hồ sơ làm 01 ngày làm việc * Đối với phận thẩm định tín dụng bước (2,3,4,5,6,7) hoàn thiện giải hồ sơ 02 ngày làm việc * Đối với phận hỗ trợ tín dụng bước (9,10) làm thủ tục hoàn thiện hợp đồng, thủ tục 02 ngày làm việc Quy trình thực tốt có đầy đủ nhân cho phận, phận làm việc cách chun mơn hóa Ngồi ngân hàng cần có sách đãi ngộ thích hợp đưa tiêu kế hoạch cho phận thực Quy trình hạn chế rủi ro quy trình cũ đưa tạo điều kiện thuận lợi cho phận có thời gian để gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu sản phẩm cho vay đến với khách hàng thuận tiện 3.2.2 Nâng cao trình độ chất lượng cán tín dụng Nguồn nhân lực ln vấn đề then chốt cho phát triển Hơn ngân hàng ngành dịch vụ có đặc điểm sau: * Tính vơ hình: Khách hàng khơng thể cảm nhận chất lượng dịch 63 quảng cáo hay qua cách truyền đạt thông tin khác nhu qua bạn bè, người thân hay cán ngân hàng * Tính hữu hình: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận phụ thuộc nhiều vào yếu tố người mơi trường (ví dụ thái độ quan tâm nhân viên tín dụng hay cảm nhận khách hàng ngân hàng) yếu tố khơng trì để có chuẩn mực cho khách hàng, nơi thời điểm nên khách hàng khơng có cảm nhận thời điểm họ dịch vụ Do hai đặc tính dịch vụ ngân hàng nên thời điểm mà khách hàng trực tiếp hay gián tiếp đưa nhu cầu phải ngân hàng coi quan trọng thái độ phục vụ niềm nở, ân cần, chu đáo, điều để lại ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng, kéo họ lại với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết cán tín dụng ngân hàng sau: S Có lực chuyên môn nghiệp vụ tốt để giải vấn đề liên quan đến sản phẩm cho vay S Am hiểu sản phẩm cho vay, có kỹ để giới thiệu sản phẩm cho vay tìm kiếm khách hàng vay S Có uy tín quan hệ cộng đồng, có tư cách, đạo đức tốt Điều quan trọng cán tín dụng có tư cách đạo đức khơng tốt lợi ích cá nhân mà đem lại khoản nợ xấu cho ngân hàng S Có tinh thần ham học hỏi cầu tiến Hiện nhiều cán tín dụng có trình độ học vấn tốt, đam mê cơng việc, mà họ thiếu kinh nghiệm, mà điều địi hỏi cần phải có thời gian, ham học hỏi giúp họ rút ngắn thời gian tích lũy kinh nghiệm ban đầu 64 Để nâng cao trình độ chất lượng cán tín dụng cần quan tâm đến vấn đề sau đây: Thứ nhất, đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, cán tín dụng tuyển dụng vào phải đào tạo bản, không để học theo kiểu người sau vào học người trước, người vào làm chưa quen cơng việc lại hướng dẫn người vào làm Các nhân viên vào phải học qua quy trình cho vay, sản phẩm cho vay, quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản, quy chế bảo đảm tiền vay, quản trị rủi ro, xử lý rủi ro phát sinh Các nhân viên tín dụng phòng giao dịch, điểm giao dịch chi nhánh cần học tập trao đổi kinh nghiệm làm việc thường xuyên cho nhau; nhân viên sau đào tạo có kinh nghiệm làm việc chi nhánh đưa xuống làm việc PGD, điểm giao dịch để tránh rủi ro cho vay Thứ hai, xây dựng môi trường nội lành mạnh với hệ thống khuyến khích có hiệu Cải thiện môi trường làm việc tốt cách tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao, động lực để người lao động ngày gắn bó với ngân hàng sẵn sàng đón nhận thử thách cơng việc góp phần nâng cao vị thế, hình ảnh ngân hàng thị trường Thứ ba, cần phải có sách đãi ngộ sử dụng người hợp lý, giúp quy tụ nhân tài với ngân hàng cách đánh giá lực trình độ cá nhân để bố trí cơng việc hợp lý, trọng dụng người có lực thật Cần có chế độ tiền lương hợp lý đảm bảo sống cho nhân viên tránh trường hợp cán quan liêu, tiêu cực chế độ xử lý nghiêm 65 3.2.3.Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay cá nhân Hiện nay, danh sách sản phẩm cho vay cá nhân mà Ngân hàng Nghiệp áp dụng tương đối đa dạng có tính cạnh tranh cao Ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Vinh chi nhánh khác hệ thống cung cấp tất sản phẩm cho vay này, Agribank Chi nhánh Vinh chủ yếu phát sinh hoạt động cho vay cá nhân liên quan đến cho vay lưu vụ hộ nông dân; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình; cho vay mua phương tiện lại; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay xây dựng sữa chữa cải tạo nâng cấp , mua nhà dân cư Như nhiều sản phẩm cho vay cá nhân khác mà Agribank Chi nhánh Vinh chưa khai thác Như vậy, chi nhánh cần có giải pháp phát triển sản phẩm thực phát triển thêm sản phẩm khác Đặc biệt xã hội ngày phát tri ển nhu cầu du học lao động nước ngày tăng, chi nhánh nên đẩy mạnh khai thác vào đối tượng này, ví dụ như: ký hợp đồng hợp tác với công ty tư vấn du học, công ty đưa người lao động nước ngồi, có sách ưu tiên đối tượng 3.2.4.Xây dựng quy trình quản lý nợ, thu hồi nợ chặt chẽ Như trình bày chương 1, phát triển tín dụng khơng quan tâm đến dư nợ mà phải quan tâm đến chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tốt sở, tảng cho phát triển bền vững ngân hàng Do cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Ngân hàng nông nghiệp quan tâm Để hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, từ thẩm định khách hàng, nhân viên tín dụng phải nắm bắt thông tin cần thiết liên quan đến tư cách, đạo đức khách hàng, đồng thời phải tìm hiểu cụ thể cơng việc 66 mức thu nhập khách hàng nhằm đảm bảo khả tài khách hàng đáp ứng việc trả nợ cho ngân hàng, xác định rõ mục đích vay vốn khách hàng có hợp pháp khơng có hiệu khơng Bên cạnh đó, việc thực quy định đảm bảo tiền vay quan trọng phải thực theo trình tự mà pháp luật quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Sau giải ngân, cần quản lý khoản vay chặt chẽ, chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Thực tế cho thấy, khoản cho vay cá nhân bị hạn phần ngân hàng không đôn đốc, nhắc nợ kịp thời, khách hàng cá nhân phần lớn không ý đến lịch trả nợ nên không trả nợ lịch, dẫn đến nợ hạn Như trình bày chương 2, tỷ lệ nợ hạn hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng không cao tổng nợ hạn chi nhánh , kết việc thẩm định khách hàng chặt chẽ, thực quy trình đảm bảo tiền vay quản lý khoản vay tương đối tốt Tuy nhiên thời gian tới, với mục tiêu đẩy mạnh tín dụng cá nhân, dư nợ tăng cao kèm theo nguy rủi ro tín dụng cá nhân mà tăng lên, địi hỏi ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Vinh cần phải thực tốt công tác thẩm định, quản lý khoản vay nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 3.2.5.Giải pháp khác Ngồi giải pháp nêu Luận văn cịn đưa giải pháp khác sau: - Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng phải tạo 67 Thành phố Vinh cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động marketing, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền rộng rãi cho khách hàng lợi ích vay vốn ngân hàng NHNo chi nhánh Thành phố Vinh cần thực hiện: Do chi nhánh chua có phịng marketing nên cần thiết lập phòng marketing riêng chuyên nghiên cứu khách hàng thị truờng đề xuất chiến luợc marketing chi nhánh Chủ động tăng cuờng tìm kiếm khách hàng, cán tín dụng chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ đua sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng Tăng cuờng công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cấp cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm Thực sách giá hợp lý: chi nhánh cần phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý cho đối tuợng Có sách lãi suất phù hợp khách hàng truyền thống, cho vay với lãi suất thấp khách hàng khác Tạo khác biệt sản phẩm theo huớng tối đa hóa nhu cầu khách hàng nhu: tu vấn, giúp đỡ khách hàng thực phuơng án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo Phân tích, đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: từ xây dựng chiến luợc cạnh tranh cụ thể, có nhu chi nhánh có giải pháp kịp thời thỏa mãn nhu cầu khách hàng, loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tu nhiều rủi ro, từ đua sản phẩm chất luợng cao, khoản cho vay lành mạnh - Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Một điều kiện vay vốn ngân hàng khách hàng phải thực bảo đảm tiền vay theo quy định Và điều kiện tài sản bảo đảm 68 chi nhánh tài sản phải có điều kiện pháp lý: có quyền sử dụng, tài sản đuợc phép giao dịch khơng có tranh chấp, tài sản đảm bảo phải có điều kiện kinh tế: có khả chuyển nhuợng, có giá trị tuơng đối ổn định Mặc dù ngân hàng đua điều kiện tài sản đảm bảo vay vốn nhung công tác đảm bảo tiền vay ngân hàng bộc lộ nhiều khe hở, dễ làm cho khách hàng lợi dụng khe hở để qua mặt gây tổn thất cho ngân hàng Do đảm bảo tiền vay đuợc coi nguồn trả nợ thứ khách hàng Vì để nâng cao chất luợng cho vay chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp nghĩa vụ khách hàng vay Mặc dù bảo đảm tiền vay có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, nhung có số nhân viên tín dụng chi nhánh chua đặt vai trị bảo đảm tiền vay chỗ, làm giảm chất luợng cho vay Bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố việc thực hợp đồng cho vay, sở để định cho vay Để bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa ngân hàng phải: + Thuờng xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Tài sản đảm bảo giảm giá trị thời gian chấp, cầm cố ngân hàng Vì để tránh rủi ro ngân hàng phải đánh giá lại giá trị tài sản định kỳ 06 tháng/lần sau có biến động lớn giá trị tài sản/ giá trị tài sản bị giảm tài sản hao mòn, lạc hậu (giảm 10% so với lúc nhận chấp, cầm cố) thị truờng Trên sở đánh giá lại tài sản đảm bảo, chi nhánh phải trực tiếp yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo giảm giá trị du nợ tuơng ứng cho phù hợp lập hợp đồng bảo đảm bổ sung theo quy định + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 69 khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Vì xảy lũ lụt, hạn hán, mưa bão, cháy nổ nguyên nhân khác ảnh hưởng đến tài sản, cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy với tài sản bảo đảm Đây biện pháp nhằm hạn chế rủi ro với ngân hàng, bên nhận bảo hiểm chi nhánh + Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm Ngân hàng cần thiết lập phận chuyên trách thực nghiệp vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chun ngành thẩm định giá Để có xác chuyên nghiệp, ngân hàng ký kết với doanh nghiệp thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác + Phối hợp với ngành việc giải tài sản đảm bảo Khi phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản, tức khách hàng trả nợ Trong trường hợp có chi nhánh khơng thể hồn thành cơng việc phức tạp, mà cần có hỗ trợ ngành có liên quan như: quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật phát sinh tranh chấp - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng Thông qua kiểm tra, kiểm soát giúp lãnh đạo chi nhánh nắm bắt thực trạng kinh doanh chi nhánh Hàng tháng, quý chi nhánh tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, công tác đôn đốc thu nợ thu lãi, thẩm định khách hàng chưa chặt chẽ sát làm cho chất lượng cho vay chi nhánh cịn thấp Trên sở để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay chi nhánh cần phải: + Thực kiểm tra, kiểm sốt thường xun có nội dung định cho tất khoản cho vay 10 + Kết hợp kiểm tra đột xuất để tìm vấn đề khơng ổn để dẫn đến rủi ro từ tìm ngun nhân biện pháp giải triệt để + Có biện pháp quản lý chặt chẽ với khách hàng có dư nợ lớn như: bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ + Thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ, gia hạn nhiều lần + Tăng cường công tác kiểm tra, tra nội toàn chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực gây thất thoát tài sản làm uy tín chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước - Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế - Thứ hai, có sách lãi suất phù hợp với đối tượng vay khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho vay cá nhân phát triển số mảng vay tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cần cung cấp kịp thời cảnh báo rủi ro tiềm ẩn thị trường cho vay để ngân hàng cẩn thận định cho vay - Thứ ba, ngân hàng nhà nước cần tăng thêm tính tự chủ cho NHTM, bên cạnh có hội thảo NHTM kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân cách phòng ngừa xử lý rủi ro 71 thống NHNN TCTD phải phối hợp thực cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Đồng thời, quan tâm xây dựng máy tra NHNN, việc kiểm sốt nội TCTD phải có chất luợng nhằm tăng cuờng quản lý nhà nuớc, kiểm sốt hoạt động tiền tệ, tín dụng, cho vay TCTD để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh huớng, an toàn hiệu - Thứ năm, nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng chế cho vay NHNN NHNN phải tiếp tục đổi sách cung ứng cho vay phù hợp với yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ, sách tài quốc gia Tiếp tục ban hành văn quy định nhằm đảm bảo an toàn hệ thống nhu: bảo hiểm tiền gửi, tài sản đảm bảo cho vay, đăng ký giao dịch bảo đảm 3.3.2 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Kịp thời có văn đạo, huớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ quan liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân - Cải tiến quy trình cấp tín dụng theo huớng nhanh, hiệu đảm bảo chất luợng - Xây dựng sách tín dụng cá nhân ổn định hạn mức tín dụng hợp lý cho chi nhánh, giao tiêu tín dụng phải hợp lý, phù hợp với khả kinh doanh chi nhánh , tránh gây sức ép tiêu dẫn tới áp lực trình xử lý cho vay - Cần có sách phát triển cho vay cá nhân phù hợp, không mở rộng cho vay cá nhân cách ạt tạo sức ép tiêu cho vay cá nhân gây rủi ro cho vay toàn hệ thống - Cần tăng cuờng đào tạo đội ngũ làm cơng tác tín dụng để đảm bảo tính chuyên nghiệp nhung đảm bảo tính an tồn xử lý nghiệp vụ, Đối 72 - Tăng cường đổi bổ sung thêm sản phẩm cho vay cá nhân để đáp ứng với tất đối tượng khách hàng, sản phẩm cho vay đưa phải linh hoạt, nhanh thực tế người vay Đồng thời phải xây dựng đổi quy trình cấp tín dụng, quy chế bảo đảm tiền vay, quy chế quản lý nợ xử lý nợ có vấn đề phù hợp chặt chẽ - Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mơ hình tín dụng phải tổ chức chuyên nghiệp đảm bảo an toàn cơng tác tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG • Chương 3, luận văn trình bày chủ trương ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Vinh phát triển tín dụng cá nhân thời 73 KẾT LUẬN • Qúa trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng đem lại nhiều hội nhu thách thức NHTM Việt Nam Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng ngày đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng TMCP khác nhu NHTM nuớc ngồi Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận ngân hàng thu Trong năm gần NHTM Việt Nam trọng mảng phát triển tín dụng cá nhân, nhiên buớc đầu chua phát huy để sử dụng hết tiềm mà nguồn lực gần 90 triệu nguời dân Việt Nam đem lại Do đó, để cạnh tranh đuợc với Ngân hàng nuớc yêu cầu NHTM Việt Nam phải có đầu tu huớng nguồn nhân lực, sở vật chất, khoa học công nghệ, hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết cao việc mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Cùng với xu huớng phát triển ngân hàng TMCP khác Agribank ngày thay đổi để phù hợp thích nghi hơn, huớng tới NHTM lớn Việt Nam Agribank cải tổ từ máy lãnh đạo, phịng ban đến chi nhánh tồn hệ thống Cùng với định huớng nhu vậy, luận văn vào nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank chi nhánh Vinh để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân diễn nhu Việc nghiên cứu đuợc lấy kết hoạt động tín dụng cá nhân ba năm 2013, 2014 năm 2015 du nợ cho vay, chất luợng cho vay để tìm vấn đề cịn tồn từ đua giải pháp nhu số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vinh Do thời gian nghiên cứu luận văn cịn ngắn, tìm hiểu 74 chun sâu cịn gặp hạn chế khó khăn định nên luận văn không DANH MỤC TÀIvàLIỆU THAM KHẢO tránh khỏi nhiều sai sót Vì vậy, luận văn mong nhận đuợc quan tâm, góp1.ýGiáo trình nghiệp thầy cô,vụcủa lãnh đạo mại Agribank - ChiNgân nhánh Vinh, ngânBan hàng thương - Học viện hàng nhu2.những người đếnhàng hoạtcủa động tín Học dụngViện cá nhân cho luận văn Giáo trình Tínquan dụngtâm Ngân trường Ngân để Hàng hoànbáo chỉnh ý kinh nghĩadoanh, thực vốn, tế khidưđưa áp cho dụng ngân Các cáo kếtcó huy động nợ,vào dư nợ vay hàng nôngcủa nghiệp phátnông triển nghiệp nông thôn Chi nhánh Vinh Ngânvàhàng phát triển nông thôn Chi nhánh Vinh Em chân thành cảm- ơn: Vănhàng Tính tận tình hướng T.S Tơxin Kim Ngọc (2008) GiáoPGS, trìnhTS tiềnPhan tệ Ngân dẫn, bảoNguyễn suốt trình thựctrình hiệnNgân luận hàng văn cảm ơn Ban PGS.TS Duệ (2003) - Giáo Trungnhư Ương lãnh đạo Agribank - ChiPGS.TS nhánh Vinh tạo điều kiện thuậntrình lợi Quản để emtrịcóvàđược T.S Phan Đình Thế, Ngơ Hướng (2002) - Giáo tài liệudoanh cần thiết hoàn thành luận văn kinh Ngân hàng Emtrình xin chân cảm ơn!mại - Học Viện Tài Chính Giáo Ngânthành hàng Thương PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009 ) - Giáo trình Tài - Tiền tệ PGS.TS Nguyễn Văn Tiến ( 2013 ) - Giáo trình Ngân hàng Thương mại 10.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005) - Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng 11.Peter S Rose M.University (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại 12.Sổ tay tín dụng Agribank ... thôn chi nh? ?nh th? ?nh phố Vinh 39 2.3.3 T? ?nh h? ?nh cho vay cá nh? ?n Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nh? ?nh th? ?nh phố Vinh năm qua 42 2.4 PHÂN TÍCH, Đ? ?NH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY. .. CHO VAY CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH TH? ?NH PHỐ VINH 2.3.1 Chủ trương, sách Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn th? ?nh phố Vinh NHNo&PTNT th? ?nh phố. .. HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI2 .1 NH? ?NH TH? ?NH VINH 26 TỔNG QUAN PHỐ VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH