PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài Chính Quốc Tế PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƢƠNG TÍN, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NH TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TDCN : Tín dụng cá nhân HĐKD : Hoạt động kinh doanh NQH : Nợ hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTD : Tổ chức tín dụng TPKT : Thành phần kinh tế BĐS : Bất động sản SXKD : Sản xuất kinh doanh CIC : Trung tâm thông tin tín dụng TSCĐ : Tài sản cố định CVKH : Chuyên viên khách hàng NPT : Nợ phải trả TCKT : Tổ chức kinh tế POS : Máy tính tiền cảm ứng (Point of Sale) i Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục bảng Bảng 1.1: Phân biệt NHTM TCTD phi ngân hàng Bảng 1.2: Các yếu tố xếp hạng tín dụng cá nhân điểm tương ứng 28 Bảng 1.3: Tổng điểm tín dụng cá nhân định tín dụng tương ứng 30 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh Đông Đô - Sacombank qua các năm 2012 -2014 47 Bảng 2.2: Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của chi nhánh giai đoa ̣n 2012-2014 49 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân Sacombank, chi nhánh Đông Đô 2012-2014 52 Bảng 2.4: Bảng cấu thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 2012-2014 53 Bảng 2.5: Nợ xấu –Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân của Sacombank – chi nhánh Đông Đô2012–2014 55 Bảng 2.6: Thu nhập từ tín dụng cá nhân của chi nhánh Đông Đô – Sacombank 2012-2014 57 Bảng 2.7: Cơ cấu sản phẩm cho vay theo mục đích vay 58 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức của Sacombank – CN Đông Đô 43 Biểu đồ 2.2: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng đến 31/12/2014 54 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu sản phẩm cho vay theo mục đích vay 55 ii Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang iii Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 13 1.2.3 Vai trò tín dụng cá nhân 14 1.2.4 Phân loại tín dụng cá nhân 17 1.2.5 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 22 1.3 Quy trình tín dụng cá nhân 24 1.4 Phát triển tín dụng cá nhân NHTM 32 1.4.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 32 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 33 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 37 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN, CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 42 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đông Đô 42 2.1.1 Quá trình hình thành – phát triển chức nhiệm vụ chi nhánh 42 2.1.2 Mô hình tổ chức theo chi nhánh Sacombank 43 2.1.3 Tình hình tài số kết hoạt động Sacombank chi nhánh Đông Đô 46 iv Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đông Đô 51 2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 51 2.2.2 Sự phát triển thị phần 52 2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 53 2.2.4 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 54 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 56 2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu 57 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 65 3.1 Dự báo tình hình tín dụng cá nhân thời gian tới 65 3.2 Định hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank thời gian tới 66 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân từ phía Sacombank 68 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 68 3.3.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng 69 3.3.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng 71 3.3.4 Hoàn thiện sách lãi suất 72 3.3.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 3.3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 74 3.3.7 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 76 3.3.8 Nâng cao chất lượng dịch vụ 77 3.3.9 Nâng cao khả huy động vốn 78 3.4 Một số kiến nghị 79 3.4.1 Về phía Chính phủ 79 3.4.2 Về phía NHNN 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 v Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động hệ thống ngân hàng Khả tiềm tàng để phát triển thị trường lớn Với điểm thuận lợi quy mô thị trường dân số đông, 90 triệu dân, đa số có tuổi đời trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, đại phong cách sống nhu cầu mua sắm ngày tăng Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm nhiều hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hoá nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nằm xu Sacombank NHTMCP dẫn đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống của Sacombank doanh nghiệp Tuy nhiên, có nhiều thay đổi cục diện, mà NHTM khác bước tăng trưởng quy mô, lực tài phương thức quản lý, phục vụ, nhờ lôi kéo, thu hút nhóm khác hàng truyền thống của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín gay gắt Chính điều kiện khách quan đặt Sacombank vào phải tìm kiếm chiến lược đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước ngân hàng nước vốn có ưu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Sacombank xác định chiến lược phát triển trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng hoạt động trọng yếu của ngân hàng Tuy nhiên, năm gần đây, tín dụng cá nhân của ngân hàng chưa phát triển mạnh kỳ vọng có nhiều hạn chế, nhằm giúp ngân hàng thương mại nói Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang chung ngân hàng Sacombank nói riêng có thêm nhìn khách quan vấn đề phát triển tín dụng, nhận biết thêm số ưu điểm nhược điểm rút từ phân tích của tác giả luận văn,em chọn đề tài "Phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Đông Đô” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng cá nhân, thực trạng phát triển tín dụng cá nhân của Sacombank chi nhánh Đông Đô, kết hợp với lý luận thực tiễn để rút nguyên nhân của hạn chế, qua đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt cho hoạt động tín của Ngân hàng thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng cá nhân ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Đông Đô thời gian từ năm 2012 đến 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận chủ yếu dựa phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, so sánh, quy nạp, tổng hợp để thực nghiên cứu Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, nội dung của khóa luận gồm 03 chương: Chương 1:Những vấn đề chung phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Sacombank chi nhánh Đông Đô Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý của thầy cô để em hoàn thiện viết của Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình của cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Quy giúp đỡ của anh chị Trưởng phòng, chuyên viên khách hàng cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Sacombank, chi nhánh Đông Đô giúp em hoàn thành khóa luận Nhân dịp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô trường Đại học Ngoại thương nói chung, thầy cô khoa Tài Ngân hàng nói riêng, tận tình giảng dạy, bảo, giúp đỡ để truyền đạt cho em nhiều kiến thức bổ ích, thực tế, qua giúp em chuẩn bị tốt hành trang bước vào đời của thân Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển của kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Theo khái niệm Mỹ:NHTM định chế tài cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay doanh nghiệp vay mua ô tô, cho vay chấp, sản phẩm đầu tư tài khoản tiết kiệm chứng tiền gửi tiết kiệm… Theo khoản 2, điều 4Luật tổ chức tín dụng 2010: NHTMlà loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Theo Luật Ngân hàng nhà nƣớc: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn cung tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất của ngân hàng thương mại thể qua điểm sau:  Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế Facebook:@Dethivaonganhang  www.facebook.com/dethivaonganhang Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Bảng 2.1: Phân biệt NHTM TCTD phi ngân hàng NHTM TCTD phi ngân hàng  Là tổ chức tín dụng  Là tổ chức tín dụng  Được thực toàn hoạt  Được thực số hoạt động động ngân hàng  ngân hàng  Là tổ chức nhận tiền gửi (deposit institution)  Là tổ chức không nhận tiền gửi (nondeposit institution)  Cung cấp dịch vụ toán Không cung cấp dịch vụ toán 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1Chức trung gian tín dụng Thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò “cầu nối” người dư thừa vốn người thiếu hụt vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay, đó, góp phần đem lại lợi ích cho tất bên tham gia bao gồm người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển của kinh tế Cụ thể: Đối với người gửi tiền: thu lợi ích từ khoản vốn tạm thời nhàn dỗi của hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Đối với người vay: thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thành toán…mà chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, hợp pháp chắn Đối với ngân hàng thương mại: Tạo lợi nhuận cho ngân hàng từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi nguồn thu từ dịch vụ kèm Lợi nhuận sở để tồn phát triển của ngân hàng thương mại Đối với kinh tế: chức có vai trò quan trọng trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng thương mại biến nguồn vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Do đó, chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng của ngân hàng, phản ánh chất của ngân hàng thương mại vay vay, chức định tồn phát triển của ngân hàng Đồng thời, sở để thực chức khác 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng thực chức trung gian toán ngân hàng thực toán theo yêu cầu của khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh của họ Như vậy, với chức này, ngân hàng thương mại đóng vai trò người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản của họ Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng Lý vì, thông việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu, chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian toán Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ tế kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro phải vận chuyển tiền, chi Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phí toán lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa Từ đó, tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Việc ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ đó, mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa, mà họ sử dụng phương thức để thực toán Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Như vậy, chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền… Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức sở hình thành chức tạo tiền của ngân hàng thương mại 1.1.2.3Chức tạo tiền Khi có phân hóa hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán của khách hàng Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngân hàng thương mại Đây phận của lượng tiền sử dụng giao dịch Từ tài khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán của công chúng Cần lưu ý trình tạo tiền thực có tham gia của hệ thống ngân hàng thương mại thân ngân hàng thương mại tạo Một ngân hàng thương mại riêng lẻ cho vay nhiều số tiền dự trữ vượt mức của nó, ngân hàng khoản tiền dự trữ khoản tiền từi tạo cho vay khoản dự trữ chuyển đến ngân hàng khác kết của hoạt động toán Tuy nhiên xét phương diện toàn thể hệ thống ngân hàng số tiền dự trữ không rời khỏi hệ thống mà trở thành khoản dự trữ của ngân hàng khác để ngân hàng tạo khoản cho vay nhờ trình tạo tiền lại tiếp tục Trong thực tế, khả tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại bị giới hạn tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán của công chúng Giả sử khách hàng vay tiền mặt để chi tiêu trình tạo tiền chấm dứt, khách hàng rút phần tiền mặt để toán khả tạo tiền giảm có phần cho vay toán chuyển khoản có khả tạo thêm tiền gửi Tương tự vậy, ngân hàng không cho vay hết số vốn co thể cho vay khả mở rộng tiền gửi giảm Tóm lại, kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán sở để ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền gửi toán Thông qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang của khách hàng coi phận của tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền, thực cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả của xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy NHTW phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ ngân hàng thương mại tạo 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.3.2Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín của ngân hàng, định lực cạnh tranh của ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn của cho hợp lý Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng của NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công của tín dụng xuất phát từ sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển của xã hội xuất của hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là:  Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác  Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động của mình, ngân hàng bỏ qua “an toàn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề 10 Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.1.3.3Nghiệp vụ trung gian Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại tiến hànhmôi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… Như vậy,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân  Tín dụng ngân hàng Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, thì: “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua thì: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết 11 Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sựchuyển nhượng quyền sửdụng vốn từngười sởhữu sang người sửdụng - Sựchuyển nhượng có thời hạn - Sựchuyển nhượng có kèm theo chi phí rủi ro  Tín dụng cá nhân Trên sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể (Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011) , luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” ) Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến lưu thông nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng của cá nhân hộ gia đình Tín dụng cá nhân phát triển từ lâu giới, khái niệm thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 90 triệu người), đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày cao có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích Hiện xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho sống tăng nhanh, thành phố lớn Chính thế, sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng khách hàng quan tâm Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng 12 Facebook:@Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.2.1Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường quy mô lớn Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đông đối tượng của loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp - Nhu cầu tín dụng phong phú đa dạng của khách hàng cá nhân, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống 1.2.2.2Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro  Rủi ro thông tin bất cân xứng Khi thẩm định cho vay thông tin vềbản thân khách hàng yếu tốquan trọng đểngân hàng đưa đến định cho vay, bên cạnh tính hợp lý hợp pháp của nhu cầu vốn, khảnăng trảnợvà tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổchức, việc nắm bắt thông tin khách hàng tương đối thuận lợi có nhiều nguồn thông tin công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệvới đối tác… Ngược lại, khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trảnợ, mục đích sửdụng vốn vay thường khó đầy đủvà rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Nguồn trảnợchủyếu của khách hàng cá nhân từthu nhập ổn định ởthời điểm Do 13