GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á – PHÒNG GIAO DỊCH CỘNG HOÀ

Tôi xin được bày tỏ niềm xúc động lớn lao và sự biết ơn chân thành đến anh Trương Hòa Bình - trưởng phòng giao dịch Cộng Hoà –Ngân hàng Việt Á, đặc biệt là các anh chị trong tổ tín dụng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á – PHÒNG GIAO DỊCH

CỘNG HOÀ

NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TRÌNH ĐỘ ĐÀO TẠO: ĐẠI HỌC LOẠI HÌNH ĐÀO TẠO: CHÍNH QUY

SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN MINH ĐỨC

MÃ SINH VIÊN: 3108420047 NIÊN KHOÁ: 2008 - 2012 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S HÀ LÊ BÍCH THUỶ

TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 04 NĂM 2012

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các

số liệu và kết quả nghiên cứu là trung thực

Ngày 10 tháng 04 năm 2012 Tác giả chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Nguyễn Minh Đức

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp, tôi đã nhận được sự hỗ trợ

và động viên rất nhiều từ gia đình, cô hướng dẫn và các bạn Nay những khó khăn

đã qua, chuyên đề tốt nghiệp đã được hoàn thành Với lòng biết ơn sâu sắc, tôi xin chân thành gửi lời cám ơn:

Tôi xin được gửi lời cảm ơn trân trọng và sâu sắc nhất đến cô giáo Th.s Hà

Lê Bích Thuỷ - người đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện chuyên đề này

Trong quá trình học tập, triển khai nghiên cứu chuyên đề và những gì đạt được hôm nay, tôi không thể quên được công lao giảng dạy và hướng dẫn của các giảng viên khoa tài chính- kế toán Đại học Sài Gòn

Tôi xin được bày tỏ niềm xúc động lớn lao và sự biết ơn chân thành đến anh Trương Hòa Bình - trưởng phòng giao dịch Cộng Hoà –Ngân hàng Việt Á, đặc biệt

là các anh chị trong tổ tín dụng với sự giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thực hiện đề tài trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng

Dù đã có rất nhiều cố gắng, song báo cáo chắc chắn không thể không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế Kính mong nhận được sự chia sẻ và những ý kiến đóng góp quý báu của các thầy cô giáo, các bạn đồng nghiệp

Một lần nữa xin chân thành cảm ơn Chúc tất cả mọi người sức khỏe và thành đạt

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Minh Đức

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN

Địa chỉ: 273 An Dương Vương, P.3, Q.5, TP.HCM Điện thoại: 0838354003 – Fax: 0838335568 Website: www.sgu.edu.vn – Email: qhdn@sgu.edu.vn

PHIẾU NHẬN XÉT SINH VIÊN THỰC TẬP

I Thông tin chung

1 Họ và tên sinh viên: Nguyễn Minh Đức MSSV: 3108420047

Lớp: DTN 1082 Ngành: Tài chính – ngân hàng Khoa: Tài chính – Kế toán

2 Cơ quan tiếp nhận thực tập: Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Cộng Hòa Địa chỉ: 51 Cộng Hòa, P.4, Q Tân Bình, TPHCM Điện thoại: (08) 39481591

3 Cán bộ hướng dẫn: Trương Hòa Bình Chức vụ: Trưởng PGD Điện thoại:

TPHCM, ngày……tháng…….năm 2012

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN

Địa chỉ: 273 An Dương Vương, P.3, Q.5, TP.HCM Điện thoại: 0838354003 – Fax: 0838335568 Website: www.sgu.edu.vn – Email: qhdn@sgu.edu.vn

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

I Thông tin chung

5 Họ và tên sinh viên: Nguyễn Minh Đức MSSV: 3108420047

Lớp: DTN 1082 Ngành: Tài chính – ngân hàng Khoa: Tài chính – Kế toán

6 Cơ quan tiếp nhận thực tập: Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Cộng Hòa Địa chỉ: 51 Cộng Hòa, P.4, Q Tân Bình, TPHCM Điện thoại: (08) 39481591

7 Giảng viên hướng dẫn: Hà Lê Bích Thủy Điện thoại: 0918301302

8 Đề tài hay nội dung thực tập: Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà

II Nhận xét:

Tôi xin có một vài nhận xét đối với sinh viên Nguyễn Minh Đức như sau :

Sinh viên Nguyễn Minh Đức đã rất cố gắng và nổ lực trong quá trình viết chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên đã nhanh chóng hoàn thành đề cương và các chương theo đúng tiến độ yêu cầu của giáo viên hướng dẫn Nhanh chóng thu thập số liệu, phân tích và đánh giá rất chuẩn tình hình mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Việt Á – Phòng giao dịch Công Hòa Để mang lại một chuyên đề tốt nghiệp với nội dung đúng theo yêu cầu của trường và đồng thời tạo ra một chuyên đề có giá trị

III Kiến nghị chung đối với trường Đại học Sài Gòn:

Đây là đề tài có giá trị cao về hình thức lẫn nội dung phân tích

TPHCM, ngày……tháng…….năm 2012

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

HÀ LÊ BÍCH THỦY

MỤC LỤC

Trang

Trang phụ bìa i

Lời cam đoan ii

Lời cảm ơn iii

Nhận xét của cơ quan thực tập iv

Nhận xét của giáo viên hướng dẫn v

Mục lục vi

Danh mục từ viết tắt ix

Danh mục các bảng biểu x

Danh mục các hình vẽ, đồ thị xi

LỜI NÓI ĐẦU 1

a) Tính cấp thiết của chuyên đề: 1

b) Mục tiêu nghiên cứu 3

c) Phạm vi nghiên cứu 3

d) Đối tượng nghiên cứu 3

e) Phương pháp nghiên cứu 4

f) Kết cấu chuyên đề 5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát về tín dụng 6

1.2 Những chỉ tiêu dùng để phân tích 7

1.2.1 Doanh số cho vay 7

1.2.2 Doanh số thu nợ: 7

1.2.3 Dư nợ: 7

1.2.4 Nợ quá hạn: 7

1.2.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn: 7

1.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động: 7

1.2.5.2 Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn: 8

1.2.5.3 Hệ số thu nợ: 8

1.2.5.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: 8

1.3 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà 9

1.4 Quy trình cho vay: 9

1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa: 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - PGD CỘNG HOÀ 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á 17

2.1.1 Lịch sử hình thành của ngân hàng Việt Á 17

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Việt Á 18

2.1.3 Cơ cấu tổ chức 19

2.1.4 Tình hình chung của đơn vị 23

2.1.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn tại VAB - PGD Cộng Hoà 23

2.1.4.2 Cơ sở vật chất và lao động tại VAB - PGD Cộng Hoà. 26

2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn 27

2.2.1 Về hoạt động tín dụng 27

2.2.2 Về hoạt động đầu tư 32

2.2.3 Về hoạt động kinh doanh vàng - ngoại tệ gián tiếp: 32

2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa 33

2.3.1 Quy mô, tỷ trọng và Doanh số cho vay khách hàng cá nhân qua các năm 2009 – 2011 33

2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng cá nhân tại VAB - PGD Cộng Hoà 34

2.3.3 Đánh giá rủi ro cho vay KHCN 37

2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tại VAB – PGD Cộng Hoà trong 03 năm: 2009, 2010, 2011 39

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – PGD CỘNG HOÀ 3.1 Định hướng hoạt động và phát triển của VAB – PGD Cộng Hoà: 43

3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân: 45

3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 45

3.2.2 Tăng cường các hoạt động marketing 46

3.2.3 Chính sách khách hàng 47

3.2.4 Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 49

3.3 Kiến nghị với NH Việt Á – PGD Cộng Hoà 50 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

1 Bảng 2.1: Số liệu tổng tiền gửi huy động được của VAB –PGD

Cộng Hòa qua các năm 2009, 2010, 2011 25

2 Bảng 2.2: Quy mô và tỷ trọng và doanh số cho vay khách hàng

cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa qua các năm 2009 - 2011 33

3 Bảng 2.3: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng và nợ quá hạn trên

tổng dư nợ của VAB – PGD Cộng Hoà qua các năm: 2009-2011 34

5 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN của VAB qua

6 Bảng 2.5 : Dư nợ và nợ xấu đối với KHCN của VAB –PGD

7 Bảng 3.1: Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu của VAB

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ

1 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của hệ

2 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Việt Á 20

3 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức VAB - PGD Cộng Hoà 21

1 Hình 2.1: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư 23

2 Hình 2.2: Cơ cấu huy động vốn từ dân cư đến hết 31/12/2011 24

3 Hình 2.3: cơ cấu cho vay phân theo đối tượng khách hàng 28

4 Hình 2.4: Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn 29

5 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ theo hình thái tiền tệ đến 31/12/2011 31

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

LỜI NÓI ĐẦU a) Tính cấp thiết của chuyên đề:

Kinh tế thế giới trải qua năm 2011 đầy sóng gió, với một loạt thách thức như khủng hoảng nợ công nghiêm trọng tại khu vực đồng tiền chung châu Âu (Eurozone), sức phục hồi "èo uột" của kinh tế Mỹ, đà tăng chậm lại của các nền kinh tế phát triển mới nổi, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát cao, tình hình bất ổn chính trị

và thiên tai Việt Nam một nền kinh tế đang phát triển và mang tính chất mở cũng không thể nằm ngoài vòng xoáy đó Năm 2011 khép lại với quá nhiều biến động khó khăn đối với kinh tế Việt Nam trong đó lĩnh vực bất động sản, tài chính ngân hàng là chịu ảnh hưởng một cách rõ nét hơn cả Chưa bao giờ vấn đề nợ xấu và sự thiếu thanh khoản lại trở thành vấn đề nóng bỏng nhất như hiện nay Hàng loạt ngân hàng lâm vào tình trạng thực sự khốn khó, nợ xấu tăng cao, mất thanh khoản, thị trường liên ngân hàng chứng kiến sự dè dặt cho vay lẫn nhau giữa các ngân hàng, lãi suất qua đêm đã có lúc bị đẩy lên mức cao kỉ lục có nơi đã lên đến 40% Hơn lúc nào hết vấn đề tái cấu trúc ngân hàng lại trở nên cấp thiết hơn cả, nhưng trước khi đợi các chính sách từ Chính phủ cũng như các dấu hiệu hồi phục từ phía vĩ mô thì các ngân hàng phải tự tái cấu trúc chính mình để nhằm thanh lọc những yếu kém, tăng sức mạnh để đương đầu với năm 2012 mà theo các nhà kinh tế hàng đầu thế giới dự báo thì sẽ càng lún sâu trong khó khăn hơn nữa

Nắm bắt được sự quan trọng đó các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã đang và sẽ từng bước cơ cấu lại hoạt động của mình Và sự cơ cấu đó trước hết là bắt đầu từ lĩnh vực tín dụng, đây chính là nơi phát sinh của tất cả những khó khăn, vướng mắc của cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, từ vấn đề nợ xấu quá lớn do sai lầm từ việc dùng nguồn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn, nhất là cho vay trong lĩnh vực bất động sản cho đến sự thiếu thanh khoản trầm trọng do nguồn huy động từ thị trường I bế tắc một phần là do chính sách trần lãi suất huy động của Chính phủ và khó khăn từ sự vay mượn trên thị trường liên ngân hàng Chính vì vậy giải quyết vấn đề này sẽ góp phần giải quyết được tận gốc các khó khăn hiện nay

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mặc dù chỉ mới thành lập khoảng 8 năm nhưng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á (VAB) cũng như phòng giao dịch Cộng Hòa (PGD Cộng Hòa) đã tạo được nhiều thành tích đáng chú

ý Bên cạnh nhiều sản phẩm dịch vụ khác của một ngân hàng để làm trung gian thanh toán an toàn, nhanh chóng và hiệu quả cùng với nhiều chức năng khác thì tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng vẫn là một trong những sản phẩm chủ yếu của hệ thống VAB trong thời gian qua Với hình thức này Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Phòng giao dịch Cộng Hòa (VAB – PGD Cộng Hòa) đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng cá nhân trong việc mua sắm, tiêu dùng, sản xuất, xây dựng, mở rộng kinh doanh…đồng thời tạo nguồn thu nhập và lợi nhuận cho chính ngân hàng để tiếp tục đứng vững và phát triển hơn nữa Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân là một hoạt động khá nhạy cảm với sự biến động của thị trường như: tình hình kinh tế chung, giá cả thị trường, GDP, CPI, lãi suất…Bởi vì, bất cứ yếu tố nào biến động cũng ảnh hưởng đến lãi suất cũng như hành vi gởi cũng như vay của khách hàng Và hệ thống VAB cũng như VAB - PGD Cộng Hòa cũng không thể là ngoại lệ của những khó khăn đã nêu trên, do đó VAB

và VAB - PGD Cộng Hòa phải theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình tín dụng một cách thường xuyên để có thể điều chỉnh lãi suất cũng như chính sách tín dụng cho phù hợp với nền kinh tế - xã hội và đưa ra các giải pháp nhằm cơ cấu lại hoạt động tín dụng để từng bước tháo gỡ những khó khăn, tồn đọng nhằm tăng sức mạnh cho chính mình để có thể tồn tại và từng bước đi lên Do vậy nghiên cứu này thực hiện nhằm mục tiêu phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa qua 3 năm 2009-2011, nhất là đi sâu vào nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ và nợ xấu của PGD nhằm xác định khả năng đáp ứng nhu cầu vốn đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng tín dụng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa Để thực hiện các mục tiêu trên, nghiên cứu đã sử dụng các phương pháp so sánh, phương pháp tỉ trọng, phương pháp tỉ số

để phân tích Chính vì những lý do trên, chuyên đề tốt nghiệp “Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á – Phòng Giao Dịch Cộng

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Hoà”, được nghiên cứu nhằm mục đích áp dụng các kiến thức đã học vào thực tiễn

cũng như nhằm phân tích tìm hiểu sâu hơn về hoạt động thực tế của đơn vị nơi đang thực tập

b) Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung

Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa qua 3 năm 2009 - 2011, nhất là đi sâu vào nguồn vốn huy động, doanh số cho vay khách hàng cá nhân, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ và nợ xấu của VAB –PGD Cộng Hòa Phân tích để thấy được mặt mạnh, mặt yếu trong hoạt động tín dụng cá nhân nhằm xác định khả năng huy động và đáp ứng nhu cầu vốn của Ngân hàng đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân

Mục tiêu cụ thể

Phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay chung và cho vay khách hàng cá nhân, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu tại Ngân hàng theo khách hàng cá nhân

Phân tích một số chỉ tiêu về hoạt động tín dụng thông qua các chỉ số tài chính

để thấy được hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng qua 3 năm

Số liệu sử dụng nghiên cứu từ năm 2009 - 2011

Đề tài được thực hiện trong thời gian từ 06/02/2012 - 14/04/2012

d) Đối tƣợng nghiên cứu

Tình hình kinh doanh thực tế tại ngân hàng

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Các báo cáo tài chính: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính thường niên, bảng cáo bạch, bảng báo cáo định kỳ của VAB – PGD Cộng Hòa…một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay tại Ngân hàng

Một số tài liệu được cung cấp từ phía ngân hàng và website chính thức của Ngân hàng: http://www.vietabank.com.vn

e) Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu nhập số liệu:

Chuyên đề nghiên cứu về các giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Việt Á nên số liệu thu thập chủ yếu là số liệu thứ cấp tại phòng quản

lý tín dụng tại Ngân hàng và các báo cáo tài chính, kế toán, bảng cáo bạch, báo cáo thường niên

Phương pháp phân tích số liệu:

- Phương pháp so sánh bằng so sánh tuyệt đối:

Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế:

X=X1-X0

Trong đó X0:chỉ tiêu năm trước

X1:chỉ tiêu năm nay

X:là phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem biến động như thế nào và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế từ đó đề ra biện pháp khắc phục

- Phương pháp so sánh bằng số tương đối:

Phương pháp so sánh bằng số tương đối là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Trong đó X0:chỉ tiêu năm trước

X1:chỉ tiêu năm nay

X:Biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà

Chương 3: Giải pháp, kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà Kết luận

Kết luận: với sự xác định được tính cấp thiết của đề tài, vạch ra các phương pháp

và mục tiêu nghiên cứu cũng như xác định được giới hạn để nghiên cứu thì phần mở đầu đã giúp cho tác giả định hình được các bước cần phải thực hiện của chuyên đề, sau khi thực hiện được những điều này thì chương 1 kế sau đây sẽ vạch rõ hơn nữa với việc đưa ra các cơ sở lý luận cho chuyên đề

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

Tất cả mọi nghiên cứu, thực nghiệm đều phải dựa trên một cơ sở lý luận vững chắc thì mới có thể triển khai và thực hiện một cách chính xác và nhất quán, cơ sở

lý luận là nền tảng, là kim chỉ nam để nghiên cứu có thể đi đến thành công Xác định được tầm quan trọng đó nên chương 1 là nhằm mục đích xác định và đưa ra các cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân từ đó làm cơ sở để triển khai phân tích các chương sau

1.1 Khái quát về tín dụng (theo T.S Nguyễn Minh Kiều)

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng (TD) là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với một lượng lớn hơn Khái niệm trên thể hiện ở 3 đặc điểm cơ bản, nếu thiếu một trong 3 đặc điểm sau thì sẽ không còn là phạm trù tín dụng nữa:

- Một, có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác

- Hai, sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời

- Ba, khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức

1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân:

Tín dụng cá nhân (TDCN) là một hình thức TD trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại (NHTM) Cũng như các loại hình TD khác, TDCN cũng

là một sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, nếu hiểu theo nghĩa hẹp thì TDCN có nghĩa là vay mượn mà trong đó hai chủ thể là người cho vay và người đi vay sẽ thỏa thuận một mức thời hạn nợ và mức lãi nhất định, nếu hiểu theo nghĩa rộng thì TDCN là sự vận động nguồn vốn từ người thừa tiền đến người thiếu tiền

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

1.2 Những chỉ tiêu dùng để phân tích: (Theo T.S Nguyễn Minh Kiều)

1.2.1 Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quí, năm

1.2.5 Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn:

1.2.5.1 Tỷ lệ dƣ nợ trên vốn huy động:

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường khi nguồn vốn huy động ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được

Ta có công thức:

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = x 100%

D ư n ợ

Vốn huy động

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

1.2.5.2 Tỷ lệ dƣ nợ trên tổng nguồn vốn:

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Ngân hàng so với tổng

nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một ngân hàng Thông

thường chỉ số này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình

thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên

tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém,

rủi ro tín dụng cao và ngược lại

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

1.3 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà

- Vốn và lãi vay phải được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết trong khế ước vay (Hợp đồng tín dụng)

- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

- Việc giải quyết cho vay phải trên cơ sở thẩm định khách hàng có khả năng hoàn trả nợ vay

1.4 Quy trình cho vay:

- Nhằm đảm bảo cho việc vay vốn của khách hàng được thực hiện một cách nhanh chóng nhất, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách vay vốn nhưng vẫn phù hợp, tuân theo các tiêu chí các quy định về cho vay cũng như nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo quá trình cho vay diễn ra nhịp nhàng giữa các bộ phận liên quan trong nội bộ nên ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Việt Á đã cùng với các lãnh đạo mảng tính dụng đã thống nhất một quy trình cho vay áp dụng cho toàn bộ hệ thống

- Quy trình dưới đây dùng cho một khách hàng cá nhân hoàn toàn mới và lần đầu tiên có giao dịch với ngân hàng Đối với các khách hàng quen biết hoặc khách hàng VIP thì nhiều bước trong quy trình được bỏ qua nhằm tránh sự trùng lặp không cần thiết và để tiết kiệm thời gian, nhân lực cho khách hàng cũng như cho ngân hàng

- Đối với VAB – PGD Cộng Hoà thì trưởng phòng là người ký duyệt hồ sơ vay vốn cũng như ra quyết định cuối cùng đối với khoản vay của khách hàng Một số trường hợp khoản vay quá lớn thì trưởng phòng phải chuyển hồ sơ về chi nhánh mà PGD trực thuộc hoặc Hội sở và đợi kết quả xét duyệt từ giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng tín dụng của Hội sở xét duyệt

- Một số khoản vay theo hình thức tài trợ hoặc thực hiện các dự án dân sinh phát triển xã hội được uỷ thác bởi chính phủ hoặc các tổ chức quốc tế thì sẽ có quy trình tính dụng riêng

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của hệ thống ngân hàng Việt Á:

Nguồn: Tổ tín dụng VAB – PGD Cộng Hoà

Lập và chuyển hồ sơ giải ngân

Theo dõi, kiểm tra sau khi giải ngân

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Thu nợ gốc, lãi và phí khỏan vay

Thanh lý hợp đồng tín dụng

Xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại VAB – PGD Cộng Hòa (Nguồn: website ngân hàng TMCP Việt Á):

 Cho vay mua nhà đất, căn hộ trả góp:

- Mục đích cho vay: Đáp ứng nhu cầu vay tài chính của khách hàng để mua nhà, nền nhà, xây dựng và sửa chữa nhà áp dụng tại Ngân hàng Việt Á đối với các cá nhân có nhu cầu vay vốn mua nhà để ở hay phục vụ mục đích khác, mua nền nhà, xây dựng, sửa chữa nhà theo ý thích

- Đối tượng cho vay: khách hàng cá nhân là người Việt Nam, người nước ngoài

cư trú tại Việt Nam và Việt kiều

- Điều kiện cho vay:

 Việc mua nền nhà, mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà phải hợp pháp

 Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3, nhà mua, nền nhà, căn nhà dự kiến xây dựng, sửa chữa phải nằm trên địa bàn tỉnh, thành phố có điểm giao dịch của Ngân hàng Việt Á

 Có phương án trả nợ phù và thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn

đã cam kết

 Tài sản thế chấp, cầm cố có thể là chính căn nhà, nền nhà dự định mua hoặc bằng tài sản khác

Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà, nền nhà:

 Độ tuổi từ 18 và thời hạn kết thúc vay không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ

 Trong trường hợp khách hàng vay mua căn hộ chung cư, thì bắt buộc phải mua bảo hiểm đối với căn hộ dự kiến mua nhằm phòng ngừa rủi ro

Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để xây dựng, sửa chữa nhà:

 Có giấy phép xây dựng, sửa chữa nhà do cơ quan có thẩm quyền cấp theo quy định

 Cho vay mua ô tô trả góp:

- Mục đích cho vay: đáp ứng nhu cầu vay tài chính của khách hàng để bổ sung vốn còn thiếu khi mua xe ôtô (xe du lịch, xe tải, xe chở hành khách )

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

- Đối tượng vay: khách hàng là cá nhân, tổ chức (Doanh nghiệp, Công ty, Hợp tác xã, Tổ sản xuất, )

- Điều kiện vay:

 Phải có đầy đủ năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự

 Có Hộ khẩu thường trú (Hoặc KT3) trên cùng địa bàn Tỉnh, Thành phố nơi có các đơn vị trực thuộc của Ngân hàng Việt Á hoạt động

 Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ (vốn và lãi) trong thời gianvay

 Có tài sản thế chấp, cầm cố hợp lệ đủ đảm bảo nợ vay

 Xe mua phải có nguồn gốc hợp pháp

 Cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ:

- Đối tượng vay:

 Cá nhân có cơ sở sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ

 Cá Nhân là tiểu thương, hộ kinh doanh cá thể

 Cá nhân là doanh nghiệp tư nhân,

 Cá nhân làm kinh tế phụ gia đình, không có giấy phép kinh doanh

- Điều kiện vay:

 Khách hàng vay để bổ sung vốn sản xuất, kinh doanh hàng hóa, dịch vụ (mua nguyên vật liệu, hàng hóa, mua trang thiết bị, các chi phí liên quan đến sản xuất kinh doanh, góp vốn kinh doanh, làm kinh tế phụ gia đình, )

 Có Hộ khẩu thường trú (Hoặc KT3) trên cùng địa bàn Tỉnh, Thành phố nơi có Hội Sở hay các đơn vị trực thuộc của VietABank hoạt động

Có đủ tư cách pháp nhân, giấy phép kinh doanh còn hiệu lực, hoặc có giấy xác nhận của địa phương

 Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định của Pháp luật

 Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết

 Có tài sản thế chấp, cầm cố đủ đảm bảo nợ vay hoặc được người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Cho vay tín chấp về sinh hoạt tiêu dùng:

- Đối tượng vay và điều kiện vay:

 Là cá nhân người Việt Nam, có đủ năng lực hành vi dân sự

 Có hộ khẩu thường trú, KT3 (hoặc sổ tạm trú theo Luật cư trú) tại địa bàn hoạt động của ngân hàng Việt Á và đang làm việc tại địa bàn có điểm giao dịch của ngân hàng Việt Á

 Có thu nhập thực lĩnh hằng tháng từ 5 triệu VNĐ trở lên đối với khu vực Tp

Hồ Chí Minh, các tỉnh thành khác từ 4 triệu VNĐ trở lên

 Tuổi từ 22 và thời hạn kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi

 Cho vay tiêu dùng tiểu thương

- Điều kiện cho vay:

 Cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng Việt Á

 Có chứng từ sở hữu hoặc sử dụng sạp và có đăng ký kinh doanh, được đơn vị quản lý chợ sắp xếp hợp lệ hợp pháp trong phạm vi chợ

 Có phương án sử dụng vốn vay phù hợp với quy định của Ngân hàng Việt Á

và pháp luật

 Có khả năng tài chính đảm bảo hoàn trả nợ vay theo cam kết của Ngân hàng Việt Á

 Cho vay tín chấp sửa chữa nhà dành cho hộ giáo viên theo chương trình HFC

Dự án HFC là chương trình phối hợp giữa Ngân hàng Việt Á và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham gia dự án Tài chính nhà ở do ADB tài trợ dành cho các hộ gia đình có thu nhập thấp để mua và sữa chữa, nâng cấp nhà ở

- Mục đích cho vay cho vay:

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Đáp ứng nhu cấu sửa chữa và nâng cấp nhà ở dành cho giáo viên

- Đối tượng cho vay: cá nhân hoặc người thân (có cùng hộ khẩu) đang công tác trong ngành giáo dục tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn sửa chữa nhà

- Điều kiện cho vay:

 Có hộ khẩu thường trú hoặc sổ đăng ký tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn hoạt động của Ngân hàng Việt Á

 Có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn

 Có chứng từ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ

 Cho vay chứng minh năng lực tài chính

- Điều kiện cho vay:

 Có giấy tờ chứng minh mục đích đi du lịch hoặc du học hoặc giấy tờ chứng minh các khoản phải thanh toán cho các cơ sở đào tạo trong quá trình học

 Có tài sản đảm bảo khoản vay thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

 Cho vay thanh toán chi phí du học

- Mục đích cho vay: đáp ứng nhu cầu của khách hàng làm thủ tục du học và thanh toán chi phí du học cho thân nhân

- Đối tượng cho vay: Cá nhân người Việt Nam là thân nhân của du học sinh

- Điều kiện cho vay:

 Có giấy tờ chứng minh mục đích đi du học hoặc giấy tờ chứng minh các

khoản phải thanh toán cho các cơ sở đào tạo trong quá trình học

 Có tài sản đảm bảo khoản vay thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Chương trình vay vốn theo dự án tài chính nông thôn iii

Dự án Tài chính nông thôn III (RDFIII) là dự án do Hiệp hội phát triển quốc tế tài trợ cho chính phủ Việt Nam bằng khoản vay tín dụng quốc tế

- Mục đích vay vốn:

 Đầu tư vào tài sản để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh và vốn lưu động

có liên quan đến các tiểu dự án khả thi tại khu vực nông thôn

 Các hoạt động dịch vụ nhằm hỗ trợ hoạt động kinh tế nông thôn, tạo công ăn việc làm, khuyến khích xuất khẩu

 Đối tượng vay vốn:

 Cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình, hợp tác xã hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực kinh tế tư nhân tại Việt Nam và không thuộc 04 khu vực: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng và TP Hồ Chí Minh

 Có mục đích sử dụng vốn tài trợ các dự án thuộc khu vực nông thôn

 Vốn tự có tối thiểu của chủ đầu tư tham gia vào tiểu dự án là 15% tổng chi phí tiểu dự án

 Có tài sản thế chấp, cầm cố dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc người bảo lãnh

 Cho vay mua, sửa chữa nhà theo dự án HFC

- Đối tượng cho vay: hộ gia đình Việt Nam có tổng thu nhập từ 3 đến 9 triệu đồng, riêng tại TP.HCM và Hà Nội có tổng thu nhập từ 4 đến 10 triệu đồng

- Điều kiện cho vay:

 Có bảo hiểm nhà (phí bảo hiểm 0,072%/năm theo số tiền vay ban đầu), Ngân hàng Việt Á sẽ thực hiện các thủ tục mua bảo hiểm cho khách hàng vay

 Thế chấp bằng chính ngôi nhà đang mua hoặc sửa chữa

 Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Việt Á

 Có kế hoạch hoàn trả nợ

 Mua nhà có giá tối đa: 650 triệu (tại TP.HCM, Hà Nội), 550 triệu (tại tỉnh khác)

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Sữa chữa nhà có chi phí tối đa: 125 triệu đồng

Kết luận: Như vậy qua chương 1 ta đã có thể xác định được hướng đi cũng như nền

tảng để các phân tích của chuyên đề tốt nghiệp sẽ bám sát vào Sau khi đã xác định được cơ sở lý luận ta sẽ đi sâu vào phân tích nội dung của chuyên đề để làm rõ hơn tình hình thực tế của chuyên đề nghiên cứu tại VAB – PGD Cộng Hoà

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG VIỆT Á - PGD CỘNG HOÀ

Mục đích của chương là nhằm giới thiệu khái quát về Ngân hàng Việt Á và VAB – PGD Cộng Hòa, tình hình chung của PGD cũng như đi sâu vào phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại VAB để từ đó có một cái nhìn từ khái quát cũng như chi tiết hơn về VAB – PGD Cộng hòa và xác định được những mặt mạnh, yếu, khó khăn tồn động của PGD để đưa ra các giải pháp hợp lý cho từng mặt

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á

- Ngân hàng Việt Á được thành lập theo quyết định số 440/QD – NHNN vào ngày 09/05/2003 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Giấy phép kinh doanh số 4103001665 cấp ngày 19/06/2003, chính thức đi vào hoạt động kinh doanh vào ngày 04/07/2003 Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á

- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Asia Commercial Joint-Stock Bank

- Trụ sở chính: 115 – 121 Nguyễn Công Trứ, P Nguyễn Thái Bình, Q.I, TP.HCM

- Điện Thoại: (848)38292497 - Fax: (848)38230336

- Website: www.Vietabank.com.vn

* PGD Cộng Hoà

- Địa chỉ: 51 Cộng Hoà, P.4, Q.Tân Bình, HCM

- Điện thoại: (08) - 3948 1591 FAX: (08) - 3948 1590

- Email: pgdconghoa@vietabank.com.vn

2.1.1 Lịch sử hình thành của ngân hàng TMCP Việt Á

Ngân hàng TMCP Việt Á được thành lập vào năm 2003 trên cơ sở cơ sở hợp nhất hai tổ chức tín dụng đã hoạt động lâu năm trên thị trường tiền tệ, tài chính Việt Nam: công ty Tài Chính Cổ Phần Sài Gòn và NHTM Cổ Phần Nông Thôn Đà Nẵng với vốn điều lệ là 71 tỷ đồng

* Lịch sử hình thành VAB - PGD Cộng Hoà

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

VAB - PGD Cộng Hoà được thành lập vào ngày 24/05/2008 để đáp ứng nhu cầu

mở rộng và phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Á, tuy được thành lập chưa lâu nhưng VAB - PGD Cộng Hoà đã có những đóng góp đáng kể cho sự lớn mạnh của ngân hàng Việt Á cũng như đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Việt Á

- Vốn điều lệ hoạt động ban đầu của ngân hàng là 71 tỷ đồng và liên tục tăng qua các năm, tính đến ngày 31/12/2011 thì số vốn điều lệ đạt được là 2.936 tỷ đồng

- Ngân hàng TMCP Việt Á hoạt động với đầy đủ các chức năng kinh doanh của một ngân hàng thương mại và có thế mạnh trong các hoạt động tài chính như: kinh doanh vàng, đầu tư, tài trợ các dự án …

- Ngân hàng TMCP Việt Á thực hiện nhiều hình thức huy động vốn, tham gia thị trường liên ngân hàng nội tệ, ngoại tệ và thị trường mở Mở rộng hoạt động tín dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế Trong

đó, chủ yếu tập trung đầu tư tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại, xuất nhập khẩu, phục vụ đời sống…

- Ngân hàng TMCP Việt Á phát triển các hình thức liên doanh, liên kết với các

tổ chức kinh tế và mở rộng các hoạt động dịch vụ cung ứng các tiện ích cho khách hàng Đội ngũ nhân viên của ngân hàng luôn đảm bảo phục vụ nhanh chóng, tận tình, văn minh, lịch sự với phương châm:

“Sự thịnh vƣợng của khách hàng là thành đạt của ngân hàng”

- Sau gần 9 năm hoạt động NH Việt Á trở thành một định chế tài chính có quy

mô phát triển nhanh, số lượng cán bộ công nhân viên gần 1.300 người, có 83 điểm giao dịch trong cả nước, có quan hệ đại lý tại 65 quốc gia trên thế giới Đồng thời Ngân Hàng Việt Á đã khẳng định năng lực của mình trong hoạt động cấp vốn, kinh doanh vàng, ngoại tệ đặc biệt là phát triển chiến lược ngân hàng bán lẻ hiện đại năng động và đã đạt dược những thành quả khích lệ: là một trong những ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008, liên tiếp đạt được thương hiệu mạnh trong 2

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

năm 2008, 2009 do Cục Xúc Tiến Thương Mại – Bộ Công Thương phối hợp với

Thời Báo Kinh Tế bình chọn, đồng thời cũng đã nhận được giải thưởng “dịch vụ tốt nhất năm 2009” do câu lạc bộ Hàng Việt Nam Chất Lượng Cao và báo Sài Gòn Tiếp Thị tổ chức, giải thưởng “sản phẩm dịch vụ tốt nhất 2010” do báo Sài Gòn

Tiếp Thị và Câu lạc bộ Hàng Việt Nam Chất Lượng Cao bình chọn, giải thưởng

“Thương hiệu mạnh 2010” do Thời Báo Kinh Tế Việt Nam phối hợp với Bộ Công

Thương bình chọn và trao giải

* Quá trình phát triển VAB - PGD Cộng Hoà

Thành lập với 6 nhân viên ban đầu cho đến nay VAB - PGD Cộng Hoà đã có đến

25 nhân viên, và thực hiện đầy đủ các chức năng hoạt động kinh doanh như: nhận tiền gửi tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền trong nước và quốc tế, đổi ngoại tệ, phát hành thẻ Advance, thu hộ tiền điện, kinh doanh vàng, thanh toán quốc tế…

2.1.3 Cơ cấu tổ chức:

* Hệ thống ngân hàng Việt Á:

Công tác tái cấu trúc Ngân hàng Việt Á giai đoạn I, với tư vấn của Trung tâm đào tạo Ngân hàng (BTC) có sự tài trợ tài chính của tổ chức SECO, giúp NH Việt Á xây dựng cơ cấu tổ chức theo mô hình hiện đại, tách hoạt động tín dụng thành nhiều bộ phận độc lập, có thể kiểm soát, hạn chế bớt rủi ro, giảm phiền hà cho khách hàng qua các khâu riêng biệt: thẩm định tài sản, thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, xét duyệt tín dụng, …Chuyển mô hình quản lý ngang sang mô hình quản lý dọc, từng bước thống nhất từ Hội sở đến tận Chi nhánh, Phòng giao dịch

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG

PHÕNG ĐẦU TƢ

LIÊN DOANH

PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ

BAN TỔNG GIÁM ĐỐC

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Việt Á:

Nguồn: website ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á:

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

Tổ tín dụng

Ngân quỹ

PHÓ PGD TRƯỞNG PGD

*Cơ cấu tổ chức VAB - PGD Cộng Hoà:

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức VAB - PGD Cộng Hoà

Nguồn: Bảng ghi nhớ nội bộ VAB – PGD Cộng Hoà

Biên chế hoạt động gồm 25 cán bộ viên chức, trong đó có 16 nhân viên nam

và 9 nhân viên nữ Tất cả cán bộ đều được bố trí vào các vị trí hợp lý và luôn hoàn thành nhiệm vụ được giao

Nhiệm vụ của các lãnh đạo và ban ngành:

- Trưởng phòng:

Trực tiếp chỉ đạo, điều hành hoặc phân công, uỷ quyền cho phó phòng hoặc các trưởng các tổ nghiệp vụ để thực hiện công tác nghiệp vụ chuyên môn theo quy định Đồng thời triển khai các chủ trương, chính sách của Nhà nước có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng

- Phó phòng:

Thay mặt cho trưởng phòng điều hành và quyết định toàn bộ các hoạt động của ngân hàng Đồng thời, trực tiếp quản lý và theo dõi mọi hoạt động của tổ tín dụng thông qua các hồ sơ cho vay và các hợp đồng tín dụng

- Tổ tín dụng:

Bao gồm hai trưởng cán bộ và các cán bộ tín dụng

GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp

 Trưởng cán bộ tín dụng:

 Thực hiện kiểm tra tình hình công tác của các cán bộ tín dụng

 Tiến hành thực hiện các công việc như: nghiên cứu xây dựng các đề án chiến lược, tổng hợp, phân tích báo cáo hoạt động kinh doanh tại đơn vị, và thực hiện các công việc khác do cấp trên phân công

+ Cán bộ tín dụng:

 Tiến hành chủ động tìm kiếm và hướng dẫn khách hàng về thủ tục vay vốn thông qua hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định trước, trong và sau khi thực hiện các hợp đồng tín dụng

 Lập báo cáo thẩm định và thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay không cho vay sau khi có quyết định của giám đốc

 Đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ vay theo đúng thời hạn và xử lý những

vi phạm tín dụng theo quyết định của giám đốc hoặc người được uỷ quyền

 Lưu trữ hồ sơ theo quy định

- Tổ kế toán – ngân quỹ:

Lập kế hoạch thu chi và quyết toán hàng năm

 Hạch toán các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày như: rút, gửi tiền tiết kiệm, thu

nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện công tác chuyển tiền theo quy định

 Kiểm tra hồ sơ vay theo danh mục và đối chiếu với số dư tiền gửi theo quy định

 Thực hiện thu chi, thống kê báo cáo, lưu trữ hồ sơ và thực hiện các vấn đề

khác về nghiệp vụ kho quỹ theo quy định

- Tổ thẩm định:

Thực hiện kiểm tra, thẩm định các nghiệp vụ tín dụng theo phân công, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ khác có liên quan theo chỉ đạo của ban giám đốc