Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank

Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank PHẦN MỞ ĐẦU  Cơ sở hình thành đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ( DNNVV) loại hình doanh nghiệp thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNNVV quan tâm, từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi sướng đến doanh nghiệp thật phát triển nhanh số lượng lẫn chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hoá đại hoá đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNNVV bước hợp quy luật nước ta DNNVV công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNNVV ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến, là: Tăng trưởng kinh tế- Giải việc làm- Hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV nước ta đòi hỏi giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp cách hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNNVV vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho phát triển DNNVV hạn chế DNNVV khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV vấn đề trăn trở ngân hàng thương mại Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNNVV nay, em Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang ” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung: Trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, DNNVV đóng góp phần to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Việc phát triển DNNVV chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế Tỉnh Kiên Giang Ngân hàng với vai trò trung gian tài kinh tế có phương hướng, đường lối việc đầu tư tín dụng để phát triển DNNVV cần đề xuất thêm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long_ Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể: Để đạt mục tiêu tổng quát, nội cung nghiên cứu hướng đến mục tiêu sau: - Phân tích đánh giá tổng quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu từ phòng kế toán Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá để làm số liệu phân tích - Tìm kiếm thông tin từ tạp chí, internet, giáo trình học sách, báo có liên quan để có thêm kiến thức thông tin giúp ích cho trình phân tích - Tiếp nhận thông tin truyền đạt từ cán Ngân hàng nơi thực tập 3.2 Phương pháp phân tích số liệu - Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu năm để thấy tình hình biến động sử dụng thêm tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Phương pháp so sánh (dựa vào tốc độ tăng trưởng): Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Công thức: T = (T2 – T1)/ T1 * 100 T1: Số liệu năm trước T2: Số liệu năm sau T: tốc độ tăng trưởng năm sau so với năm trước (%) - Mục tiêu 2: Dựa vào số liệu thu thập tài liệu từ Ngân hàng để phân tích, đánh giá đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV - Mục tiêu 3: Dựa vào kết số liệu xử lý để đề xuất kiến nghị giải pháp Phạm vi nghiên cứu 4.1 Không gian: Tại Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang 4.2 Thời gian: Từ ngày 06/02/2012 đến 28/03/2012 4.3 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu việc tìm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang Bố cục nội dung nghiên cứu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN Chương 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_CHI NHÁNH RẠCH GIÁ, TỈNH KIÊN GIANG Chương 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_CHI NHÁNH RẠCH GIÁ, TỈNH KIÊN GIANG Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank PHẦN NỘI DUNG Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ (DNNVV) DNNVV sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh nhằm mục đích lợi nhuận, quy mô DNNVV nằm giới hạn định, tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định quốc gia Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNNVV hiểu: “DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo luật hành có vốn đăng kí không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Theo nghị định DNNVV bao gồm doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể Trong kinh tế thị trường có nhiều doanh nghiệp ta phân theo số tiêu thức: - Theo qui mô sản xuất hoạt động: doanh nghiệp qui mô lớn, doanh nghiệp qui mô nhỏ vừa - Theo cấp quản lý: doanh nghiệp trung ương, doanh nghiệp địa phương, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp - Theo ngành kinh tế kỹ thuật: doanh nghiệp ngành công nghiệp, doanh nghiệp ngành thương mại dịch vụ, doanh nghiệp ngành nông – lâm nghiệp, doanh nghiệp ngành tài chính, doanh nghiệp ngành phi tài DNNVV số doanh nghiệp phân loại theo tiêu thức trên, tồn phát triển rộng kinh tế thị trường DNNVV mang đặc điểm chung giống cấc loại hình doanh nghiệp khác lại có đặc điểm riêng mà có doanh nghiệp có qui mô nhỏ vừa Vậy doanh nghiệp coi DNNVV, tuỳ vào điều kiện nước khác mà đưa khái niệm khác Nhưng để xác thường phải dựa vào vốn tự có, số Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank người lao động làm việc doanh nghiệp, giá trị tài sản cố định doanh nghiệp Tiêu chuẩn để xác định phân loại DNNVV không cố định mà có xu hướng thay đổi, bao gồm: tổng vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động, vốn bình quân cho lao động… Tiêu chuẩn xác định DNNVV số nước giới sau: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV số nước Nước Tiêu chí phân loại Australia Số lao động < 500 người Số lao động < 500 người, Doanh thu nhỏ 20 triệu đô Canada Nhật Bản la Canada Số lao động < 100 người bán buôn, vốn đầu tư < 30 triệu JPY, nhỏ 50 người bán lẻ, vốn đầu tư 10 triệu JPY < 300 người ngành khác vốn đầu tư < Malaysia 100 triệu JPY Số lao động < 300 người, tỷ lệ góp vốn < 17 triệu USD Thái Lan Số lao động < 200 người, vốn đầu tư < 50 triệu Bath Mỹ Số lao động < 500 người Mexico Số lao động < 250 người, giá trị tài sản < triệu USD Số lao động < 200 người, tổng giá trị tài sản < 0,6 tỷ Indonesia Singapore Rupi, doanh thu < tỷ Rupi Số lao động < 100 người, tổng giá trị tài sản < 500 triệu đôla Singapore Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank (Nguồn: Bộ kế hoạch đầu tư) 1.1.2 Đặc điểm DNNVV *Khả linh hoạt cao,năng động hoạt động sản xuất kinh doanh Các DNNVV không nhiều số lượng mà cho thấy tính linh hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh ngày cao DNNVV có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh nên dễ thích ứng với thay đổi nhu cầu thị trường Điều thể qua khả chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu hướng thay đổi nhanh chóng nhu cầu thị trường Trước biến động thị trường, đứng trước nhu cầu ngày phong phú đa dạng khách hàng, DNNVV linh động mạnh dạn đầu tư sản xuất, cải tiến trang bị công nghệ với chi phí bổ sung không cao Hơn nữa, DNNVV cần diện tích sản xuất tập trung, có khả sản xuất phân tán Khả phát huy lợi giảm đầu tư ban đầu cho sở vật chất, tận dụng nguồn lực phân tán, đồng thời tạo tính linh hoạt cao tổ chức sản xuất Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Môi trường cạnh tranh có tham gia số lượng đông đảo DNNVV khiến cho số lượng chủng loại hàng hoá sản xuất tăng lên nhanh Kết tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường Những yếu tố tạo động cho thân DNNVV Năng động hoạt động sản xuất kinh doanh để tồn phát triển * DNNVV tồn nhiều hình thức đa dạng kinh doanh tất lĩnh vực Các DNNVV phong phú với đủ loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Việc tồn nhiều hình thức cho phép DNNVV phát huy tối đa nguồn lực xã hội, làm tăng thêm tính linh hoạt cho kinh tế.Với việc tham gia vào ngành nghề,các DNNVV tạo khối lương sản phẩm lớn dựa chuyên môn hóa sâu, tận dụng nguồn nhân lực rẻ địa phương để đáp ứng nhu cầu cho xã hội *Trình độ quản lý công nghệ chưa cao Trình độ quản lý chủ DNNVV bị hạn chế, thiếu thông tin lại khó có khả thu hút nhà quản lý lao động giỏi Do khả tài có hạn, DNNVV thường gặp thường gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất công nghệ quản lý tiên tiến có khả mua sắm thiết bị đại Mặt khác phần lớn DNNVV thành lập góp vốn người có vốn, khả quản lý họ có hạn nên thường gặp lúng túng có biến động lớn thị trường Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ quản lý doanh nghiệp điều kiện hội nhập cạnh tranh Hơn quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNNVV khó trả lương cao cho người lao động nên khó có khả thu hút người lao động có trình độ cao sản xuất kinh doanh quản lý điều hành doanh nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường DNNVV có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng NHTM góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội * Vai trò DNNVV kinh tế: Đóng góp vào kết hoạt động kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định hiệu DNNVV Việt Nam cung cấp cho thị trường khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nước xuất DNNVV phù hợp việc hỗ trợ DN lớn, làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên nhiên liệu đầu vào… DNNVV nhờ hoạt động với quy mô nhỏ lên linh hoạt việc việc chuyển hướng kinh doanh từ ngành nghề hiệu sang ngành nghề hiệu Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tăng cường phát triển mối quan hệ kinh tế, đặc biết mở rộng quan hệ kinh tế với nước thông qua DN xuất, nhập hàng hoá Phát triển DNNVV dẫn đến chuyển dịch cấu kinh tế theo tất khía cạnh vùng kinh tế, ngành kinh tế, thành phần kinh tế Các doanh nghiệp hình thành phát triển ngành nghề khác nhau, có mối quan hệ mật thiết liên kết với nhau, chia sẻ rủi ro làm tăng hiệu kinh tế Thu hút vốn khai thác nguồn lực sẵn có dân cư, tạo sở để hình thành nên DN lớn Vốn yếu tố trình xản xuất, kinh doanh có vai trò định đến việc đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ, đào tạo nâng cao tay nghề cho công nhân nâng cao trình độ quản lý chủ DN Các DNNVV huy động vốn dân cư cách tiếp xúc trực tiếp người dân để huy động vốn, thân người có vốn đứng Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank thành lập DNNVV để thực sản xuất kinh doanh Khi DNNVV tích luỹ đủ vốn kinh nghiệm họ mở rộng phát triển thành DN lớn * Vai trò DNNVV xã hội Tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Đặc điểm chung DNNVV hoạt động chủ yếu ngành sử dụng nhiều lao động, tạo việc làm cho người lao động, giải tốt vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư Nâng cao thu nhập dân cư, góp phần xoá đói giảm nghèo, thực công xã hội Phát triển DNNVV thành thị vùng nông thôn phát huy lợi vùng góp phần tăng thu nhập tầng lớp dân cư, rút ngắn khác biệt thu nhập vùng Tạo môi trường thuận lợi để phát triển tài kinh doanh DNNVV làm xuất nhiều tài kinh doanh, phận cán DNNVV qua thử thách đào tạo, chọn lọc trở thành doanh nhân tiêu biểu biết cách làm giầu cho thân xã hội *Vai trò DNNVV hoạt động tín dụng NHTM DNNVV phát triển tạo thị trường rộng lớn, đầy tiềm cho hoạt động NHTM Trong kinh tế thị trường cạch tranh NHTM để mở rộng thị phần tín dụng, cách giữ chân khách hàng truyền thống thu hút khách hàng diễn liệt DNNVV đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động cấp tín dụng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho DNNVV bảo lãnh, tư vấn, toán, chuyển tiền… Hiện DNNVV phát triển nhanh số lượng chất lượng , để thuận tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khâu toán, DNNVV mở tài khoản tiền gửi toán hệ thống NHTM, Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank có chênh lệch thời gian gửi thời gian toán nên tài khoản tiền gửi khách hàng thường có số dư NHTM trả lãi xuất không kỳ hạn, ngân hàng phép sử dụng nguồn vốn này, tạo nên nguồn vốn rẻ cho NHTM hoạt động, làm gia tăng lợi nhuận 1.1.4 Khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn DNNVV Vốn điều kiện để doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn có ý nghĩa quan trọng suốt trình hoạt động kinh doanh DN vốn trì hoạt động đảm bảo cho sản xuất liên tục DNNVV có tiềm lực tài hạn chế, vốn đầu tư ban đầu ít, vốn lưu động lại Thiếu vốn dẫn đến tình trạng doanh nghiệp điều kiện để lựa chọn mặt hàng có chất lượng cao kinh doanh, đầu tư vào đổi thiết bị, công nghệ Bản thân DNNVV hoạt động theo hướng tự huy động vốn nhàn rỗi dân cư, từ mối quan hệ họ hàng, thân quen… chủ yếu Tuy nhiên, vốn từ nguồn ít, thông thường vốn ban đầu để hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, DNNVV huy động vốn từ nguồn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, lại khó khăn DNNVV mà DNNVV chưa tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng, tiếp cận mỏng manh Doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện tín dụng phải chịu giám sát ngân hàng chi phí sử dụng vốn Hơn nữa, lực nội DNNVV thấp, tiêu tài không đảm bảo yêu cầu ngân hàng, DNNVV lại tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay.Có thể nói ,vần đề vốn vấn đề quan tâm hàng đầu DNNVV,nếu điều không giải triệt để vô hình chung trở thành rào cản phát triển DNNVV 1.2.Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thực hình thức ngân hàng, 10 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Bảng 2.9: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV KienLong bank_Rạch Giá qua ba năm 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng Đơn vị Năm Chỉ tiêu tính 2009 2010 2011 Vốn huy động Triệu đồng 1.186.347 1.242.639 1.333.000 Doanh số cho vay DNNVV Triệu đồng 32.564 43.220 39.020 Tổng doanh số cho vay Triệu đồng 2.653.937 2.927.618 2.971.616 Doanh số thu nợ DNNVV Triệu đồng 24.785 29.585 36.605 Tổng doanh số thu nợ Triệu đồng 1.973.231 2.697.778 3.126.340 Dư nợ DNNVV Triệu đồng 53.878 67.514 69.928 Dư nợ bình quân DNNVV Triệu đồng 49.989 60.696 68.721 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.940.422 2.170.262 2.015.539 Nợ xấu DNNVV Triệu đồng 737 982 1.458 Tổng nợ xấu Triệu đồng 29.416 35.265 43.059 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Hệ số thu nợ DNNVV % 76,11 68,45 93,81 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 0,5 0,49 0,53 Dư nợ DNNVV/ Vốn huy động Lần 0,045 0,054 0,052 Nợ xấu DNNVV/ dư nợ % 1,37 1,45 2,08 DNNVV DSCV DNNVV/ Tổng DSCV % 1,22 1,48 1,31 DSTN DNNVV/ Tổng DSTN % 1,25 1,09 1,17 Dư nợ DNNVV/ Tổng dư nợ % 2,78 3,11 3,47 Nợ xấu DNNVV/ Tổng nợ xấu % 2,5 2,8 3,4 (Nguồn:Tính toán từ số liệu từ Phòng Kế Toán KienLong Bank_ RạchGiá cung cấp ) * Hệ số thu nợ (%) Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Hệ số thu nợ phản ánh, thời kỳ với doanh số cho vay định, Ngân hàng thu đồng Hệ số cao đánh giá tốt, công tác thu hồi nợ Ngân hàng hiệu ngược lại Qua số liệu phân tích cho thấy, hệ số thu nợ chi nhánh tăng, giảm không ổn định qua ba năm Trong đó, năm 2011 năm ngân hàng thực công tác thu nợ tốt tỷ số đạt 93,81% Trong năm 2010 hệ số thu nợ đạt 68,45% giảm 7,66% so với năm 2009 năm 2010 năm tình hình kinh tế có nhiều bất ổn dẫn đến nhiều dự án kinh doanh không hiệu nên nhiều ảnh hưởng đến kết thu nợ ngân hàng Ta dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá cách chủ quan hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, số phản ánh khả thu nợ ngân hàng tổng doanh thu hàng năm Vì thế, đánh giá tiêu thu nợ, ta nên dựa vào phần nợ đến hạn phải thu việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng xác việc đánh giá mang tính tương đối 42 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank * Vòng quay vốn tín dụng DNNVV: Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư vào DNNVV quay vòng nhanh hay chậm Năm 2009 tốc độ luân chuyển 0,5 vòng, năm 2010 tốc độ luân chuyển giảm xuống không đáng kể 0,49 vòng, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế làm tình hình kinh doanh doanh nghiệp không ổn định, công tác thu hồi nợ bị ảnh hưởng nên vòng quay vốn tín dụng DNNVV tương đối chậm đến năm 2011 vòng quay luân chuyển 0,53 vòng tốc độ luân chuyển tăng so vơi năm 2010 Để Ngân hàng hoạt đồng bền vững có hiệu đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ đồng thời tăng doanh số thu nợ * Dư nợ DNNVV/ vốn huy động (%) Chỉ tiêu giúp đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng DVVVN Ngân hàng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ số lớn hay qua nhỏ không tốt, lớn cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại số nhỏ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động hiệu Theo bảng số liệu tính toán, năm gần dư nợ DNNVV tổng nguồn vốn huy động có biến động tăng giảm không nhiều Cụ thể, năm 2009 tiêu 0,045 lần/năm, sang năm 2010là 0,054 lần/năm đến năm 2011 0,052 lần/năm Qua ba năm phân tích ta thấy, số thấp Nguyên nhân đối tượng cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng thấp Ngân hàng mà chủ yếu cá nhân Ngân hàng cần tập trung phát triển đối tượng khách hàng DNNVV để tăng dư nợ để sử dụng hiệu nguồn vốn huy động *Nợ xấu DNNVV/ dư nợ DNNVV (%) Nợ xấu nhóm nợ đáng quan tâm công tác quản trị NH Bởi lẽ tỷ trọng nợ xấu chiếm số lớn tổng dư nợ NH ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh NH, chí dẫn đến thua lỗ Đối với NH tình hình nợ xấu tổng dư nợ có xu hướng tăng ba năm tỷ số nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng thấp so với quy định bắt buộc Ngân hàng Nhà nước phải nhỏ 5% Cụ thể, năm 2009 tỷ số 1,37%, đến năm 2010 tăng lên 1,45% Đến năm 2011, tỷ số 2,08% doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn, tình hình khủng hoảng kinh tế, thị trường biến động phức tạp, giá mặt hàng tăng Bên cạnh có yếu tố chủ quan từ cán tín dụng chưa đôn đốc việc trả nợ theo thời hạn Hoặc yếu tố khách quan từ phía doanh nghiệp làm ăn thua lỗ * DSCV DNNVV/ Tổng DSCV Đây tiêu đo lường khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng DNNVV vay khoảng thời gian định chiếm tỷ lệ so với tổng doanh số cho vay ngân hàng.Qua năm tỷ lệ thấp 43 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank cụ thể năm 2009 1,22% , năm 2010 1,48%, đến năm 2011 tỷ lệ giảm 1,31% Nguyên nhân thực trạng trước Ngân hàng Kiên Long vốn Ngân hàng Nông thôn, gần chuyển đổi thành Ngân hàng Đô thị nên đối tượng khách hàng vay vốn chủ yếu hộ cá thể, đối tượng khách hàng DNNVV phát triển thời gian gần nên số tiền vay vốn đối tượng chiếm tỷ trọng thấp * DSTN DNNVV/ Tổng DSTN Chỉ tiêu phản ánh khoản tín dụng DNNVV mà Ngân hàng thu đáo hạn khoảng thời gian chiếm tỷ lệ so với tổng doanh số thu nợ ngân hàng Năm 2009 chiếm tỷ lệ 1,25%, năm 2010 giảm 1,09% tăng lên 1,17% vào năm 2011, doanh số cho vay DNNVV thấp so với tổng doanh số cho vay nên DSTN DNNVV chiếm tỷ lệ nhỏ tổng DSTN * Dư nợ DNNVV/Tổng dư nợ Đây tiêu để đánh giá hoạt động tài trợ vốn Ngân hàng cho DNNVV Từ bảng số liệu cho thấy, dư nợ DNNVV chiếm 2,78% tổng dư nợ Chi nhánh vào năm 2009, chiếm 3,11% năm 2010 năm 2011 3,47% Như vậy, tín dụng DNNVV đối tượng khách hàng trọng tâm Ngân hàng hàng năm doanh thu từ DNNVV đem lại cho ngân hàng không lớn Nhưng dư nợ DNNVV tăng trưởng qua năm ,cho thấy Ngân hàng mở rộng thị trường hướng đến đối tượng * Nợ xấu DNNVV/Tổng nợ xấu Là tiêu phản ánh tỷ lệ khoản nợ đến hạn mà khách hàng DNNVV khả trả nợ cho Ngân hàng Năm 2009 chiếm 2,5 %, tăng lên 2,8% vào năm 2010, tăng 3,4% năm 2011, tỷ lệ nợ xấu DNNVV chiếm tỷ lệ không đáng kể ngân hàng tập chung cho vay cá nhân nên dư nợ cho vay DNNVV tương đối ít, với việc DNNVV tổ chức tốt đa số kinh doanh đạt hiệu nên tỷ lệ nợ xấu/ Tổng nợ xấu mức thấp * Nhận xét chung: Trong thời gian qua Ngân hàng Kiên Long Chi nhánh Rạch Giá cố gắng giữ vững khách hàng sẵn có, đồng thời khai thác thu hút khách hàng Tuy nhiên trình hoạt động có thành tựu khó khăn cụ thể a) Những kết đạt Có thể nói hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng năm qua đạt nhiều thành tựu đáng kể Đối với DNNVV đáp ứng kịp thời vốn lưu động để sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thêm khách hàng, đút kết nhiều kinh nghiệm từ cải tiến quy trình nghiệp vụ ngân hàng để phục vụ khách hàng tốt Từ thành công công tác huy động vốn tạo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng trở nên chủ động thuận lợi nhiều Cộng với nỗ lực toàn thể Cán nên Ngân hàng hoàn thành số tiêu đề 44 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Song song với việc đẩy mạnh phát triển tín dụng cho DNNVV Ngân hàng tham gia tích cực vào trình chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Chất lượng tín dụng cho DNNVV nâng cao nhiều, làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đảm bảo hơn, từ tạo điều kiện tăng qui mô tín dụng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Đa dạng hình thức cấp tín dụng nên đáp ứng nhu cầu vay nhiều đối tượng Uy tín Ngân hàng ngày nâng cao kết tốt khách hàng tìm đến với ngân hàng trọng hết tín nhiệm để đặt quan hệ giao dịch, vay vốn b) Những mặt tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt nhiều nguyên nhân khác nhau, hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh có hạn chế cần giải quyết: - Dư nợ tín dụng DNNVV doanh nghiệp tư nhân thật chưa cao, nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Và cạnh tranh NHTM khác địa bàn nên số khách hàng truyền thống chạy sang quan hệ tín dụng sử dụng dịch vụ toán với ngân hàng khác - Nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao tổng nguồn vốn huy động, nên khả đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn khách hàng DNNVV hạn chế Trong nhu cầu vay để đầu tư mở rộng qui mô nâng cao lực sản xuất đối tượng khách hàng lớn - Ngân hàng chưa nắm bắt đầy đủ xác tình hình DNNVV, mà chủ yếu doanh nghiệp tư nhân xuất phát từ hộ kinh doanh cá thể làm ăn hiệu quả, hạn chế công tác kế toán, hoạch định chiến lược Chính việc thẩm tra thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng Ngân hàng tương đối khó khăn Những khoản tín dụng mà DNNVV có nhu cầu thường có quy mô không thật lớn, số lượng khoản vay lại nhiều Do công tác theo dõi kiểm tra trình sử dụng vốn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp Bên cạnh tài sản bảo đảm tiền vay DNNVV hầu hết giá trị quyền sử dụng đất, giá trị nhà xưởng máy móc việc đấu giá lý giá trị tài sản thường gặp nhiều vướng mắc có rủi ro tín dụng xảy Chính chất lượng tín dụng DNNVV tiềm ẩn nhiều rủi ro - Hệ thống báo cáo ghi chép theo dõi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thiếu Các doanh nghiệp thường bán hàng hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hoá đơn bán hàng Do ngân hàng sở để đánh giá định việc cho vay Nhiều doanh nghiệp ngần ngại việc minh bạch tình hình kinh doanh cho ngân hàng, không quen với thủ tục cách thức tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Những mặt tồn kết tổng hợp nhiều nguyên nhân khác Ngoài nguyên nhân mang tính khách quan như: tác động 45 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank chế thị trường, biến động kinh tế, môi trường pháp lý có nguyên nhân xuất phát từ thân ngân hàng doanh nghiệp: - Mặc dù xem DNNVV đối tượng khách hàng cần khai thác chăm sóc Ngân hàng chưa có chế tín dụng dàng riêng cho DNNVV Các qui định hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ tài sản đảm bảo điều kiện tín dụng cho vay doanh nghiệp thành lập hay cho vay tín chấp đối tượng khách hàng - Đầu tư tín dụng Ngân hàng tăng trưởng cao qua năm thiếu tư vấn cho doanh nghiệp vấn đề tài chính, quản lý, mua bán hàng hoá, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất - Một phận không nhỏ DNNVV chưa nắm chế, điều kiện, thủ tục vay vốn nên tâm lý e ngại thủ tục vay vốn có thái độ không tích cực việc cung cấp thông tin, tiếp xúc với ngân hàng Ngoài tâm lý tránh thuế tồn nhiều doanh nghiệp nên dẫn đến tỷ số tài phân tích tình hình tài doanh nghiệp để giải cho vay NHTM không đảm bảo trung thực Từ làm cho khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp trở nên khó khăn - Các doanh nghiệp dự án đầu tư trung dài hạn khả thi, bên cạnh tình hình tài DNNVV thường không ổn định, vốn tự có nhỏ nên doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu để tham gia dự án lớn nên doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Ngoài đa số doanh nghiệp chưa thực chế độ hạch toán kế toán nên chưa lập kế hoạch lưu chuyển tiền mặt năm, Ngân hàng gặp khó khăn việc xác định thời gian phát sinh nhu cầu vay, thời gian trả nợ Từ ảnh hưởng đến việc lập kế hoạch cho vay thu nợ Ngân hàng Chương GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG_CHI NHÁNH RẠCH GIÁ, TỈNH KIÊN GIANG 3.1 Chủ trương phát triển DNNVV Tỉnh Kiên Giang Trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, DNNVV đóng góp phần to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải công ăn việc làm tạo thu nhập cho người lao động.Chính Chính quyền tỉnh có chủ trương phát triển DNNVV gồm nội dung sau: - Khuyến khích thành lập DNNVV hoạt động lĩnh vực sản xuất chế biến, thương mại, dịch vụ để phát huy tiềm Kiên Giang Bên cạnh khuyến khích thành phần kinh tế bỏ vốn đầu tư vào sản xuất, đổi công nghệ thiết bị tiên tiến Mấy năm trở lại công tác cổ phần hoá doanh nghiệp địa bàn đẩy mạnh, có DNNVV Nhờ tạo chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, xếp lại máy quản lý lao động doanh nghiệp nhằm tạo hiệu cao sản xuất 46 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank - Chủ trương phát triển DNNVV gắn liền với chủ trương công nghiệp hoá đại hoá tỉnh Vì điều kiện việc đưa sách nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho DNNVV cần thiết Vấn đề phát triển DNNVV để đạt định hướng đề cần thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV nhằm chia sẻ rủi ro phần Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng; đặc biệt quan tâm đến việc hỗ trợ DNNVV mặt vốn, thuế, công nghệ, thông tin môi trường đầu tư… nhằm khơi dậy tiềm thành phần kinh tế, khu vực kinh tế quốc doanh 3.2 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Dựa theo định hướng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh, Ngân hàng đề định hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới: Tiếp tục tăng trưởng lành mạnh, mở rộng tín dụng phải đôi với việc đảm bảo tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương Còn DNNVV, Chi nhánh xác định dạng khách hàng tiềm nên có số định hướng cụ thể như: Nâng cao tỷ trọng cho vay tỷ trọng dư nợ DNNVV Chi nhánh chủ động hỗ trợ để doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh khả thi Tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh Chi nhánh đưa giải pháp linh hoạt tài sản chấp… vấn đề mà DNNVV gặp khó khăn vay vốn Ngân hàng Tiếp tục mở rộng quan hệ khách hàng với đối tượng DNNVV khác chưa có quan hệ trước đó, tăng cường đầu tư trung dài hạn cho DNNVV, bám sát doanh nghiệp thời kỳ đổi để có dự án đầu tư có hiệu Chỉ đạo công tác kiểm tra, kiểm soát DNNVV cấp tín dụng để đảm bảo cho nguồn vốn sử dụng mục đích Bên cạnh Chi nhánh tập trung đạo công tác huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng, thực chế lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới huy động Để hoạt động kinh doanh diễn nhanh chóng thuận lợi Chi nhánh đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tin học hoạt động quản lý, thực hành tiết kiệm, giao dịch với khách hàng… 3.3 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng 3.3.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn Nguồn cho vay Ngân hàng chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động chưa huy động đủ để đáp ứng hết nhu cầu cho vay Như phần vốn nhàn rỗi chưa huy động hết Theo chủ trương tỉnh việc phát triển kinh tế địa phương thời gian tới nâng cấp sở hạ tầng, mở rộng mô hình phát triển kinh tế có hiệu quả, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá nguồn vốn Ngân hàng không đủ đáp ứng nguồn vốn có kỳ hạn dài Vì số biện pháp Ngân hàng thực đưa mức lãi suất linh hoạt cho nhiều kỳ hạn gửi tiền, áp dụng công nghệ tin học vào giao dịch tiết kiệm, mở rộng mạng lưới 47 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank tiết kiệm, có hình thức khuyến tiết kiệm dự thưởng… nên tiến tới thực thêm biện pháp sau: - Đa dạng hoá loại hình gửi tiền tiết kiệm, cải tiến thủ tục gửi rút tiền cho gọn nhẹ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Trọng tâm loại tiền gửi có kì hạn ổn định như: Tiền gửi tích luỹ, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… Đưa phương thức rút gửi tiền linh hoạt gửi nơi rút tiền nhiều nơi để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng hoạt động Chi nhánh phải không ngừng tuyên truyền, quảng cáo tiện ích sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp để thu hút khách hàng Gửi thư ngỏ cho tổ chức kinh tế, trường học, quan khách hàng địa bàn Tỉnh phát tờ bướm quảng cáo báo, đài phát thanh, đài truyền hình chương trình huy động vốn tiết kiệm có khuyến sách ưu đãi tín dụng Chi nhánh 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định khâu toàn trình cho vay, thẩm định xác Ngân hàng có khoản tín dụng an toàn, khâu thẩm định không xác Ngân hàng gặp rủi ro cho vay Nhất DNNVV chưa có nhiều uy tín, khả tài nhiều hạn chế Chi nhánh cần phải nâng cao trình thu thập, xử lý thông tin khách hàng, đối tượng vay vốn sở phân tích, đánh giá để có định cho vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý hồ sơ kinh tế để làm sở cho việc xem xét, đánh giá lực pháp lý, khả tài tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, thu thập thông tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác thông tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh “loãng thông tin” Để đạt yêu cầu đó, Ngân hàng cần ý số biện pháp sau: - Cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh đến tận địa bàn sản xuất để thẩm định Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp như: Báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh… để rút kết luận tình hình hoạt động doanh nghiệp - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ, giấy tờ khách hàng kể khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạm thời quan hệ Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết, tiết kiệm thời gian làm lại hồ sơ khách hàng quay lại với Ngân hàng - Ngoài Ngân hàng tham khảo thông tin từ báo chí, qua mạng Internet, tăng cường mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm thông tin đường lối, sách phát triển kinh tế xã hội địa phương Đồng thời Ngân hàng phải quan tâm sách tín dụng Ngân hàng Hội sở từ để xây dựng sách tín dụng phù hợp cho 48 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Cán thẩm định Ngân hàng phải nâng cao ý thức nghề nghiệp mình, phải thực quy định tín dụng - Khi có thông tin khách hàng Ngân hàng cần phải phân tích đánh giá, để lựa chọn khách hàng cho vay Ngoài việc đánh giá khả trả nợ khách hàng theo tài sản chấp đầy đủ hợp lệ, cần phải quan tâm đến uy tín khách hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp với chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực: giá cả, xây dựng kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng khoản vay Trong trình cho vay Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra trước, kiểm soát trước sau cho vay đồng thời loại bỏ giấy tờ không cần thiết 3.3.3 Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay Có thể nói qui trình tín dụng cán tín dụng thực nghiêm túc chặt chẽ Tuy nhiên thời gian thẩm định khách hàng Ngân hàng DNNVV tương đối lâu nên ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì cán tín dụng nên có phương pháp thẩm định nhanh xác để doanh nghiệp không bỏ lở hội kinh doanh Thủ tục vay phải gọn nhẹ để tránh gây phiền hà cho khách hàng cho đảm bảo qui chế an toàn vốn Ngân hàng Hội sở Cán tín dụng phân tích hồ sơ tín dụng nên phân tích khả khả tiềm tàng sử dụng vốn tín dụng khả hoàn vốn khách hàng Trong trình cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên giám sát khách hàng cách sát tiến hành phân tích báo cáo tài thời kì, kiểm tra sở kinh doanh khách hàng… Khi thực qui trình tín dụng linh hoạt thủ tục giấy tờ, bước thẩm định với khách hàng truyền thống tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh chóng Với nguyên tắc cho vay phải an toàn, hiệu kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng với đời nhiều thành phần kinh tế nên việc thường xuyên đổi hoàn thiện sản phẩm ngân hàng quan trọng Nhất phương thức cấp tín dụng cho khách hàng 3.3.4 Các sách lãi suất vay Lãi suất cho vay vấn đề không ngân hàng mà chủ thể kinh doanh ý quan tâm liên quan đến lợi ích vật chất bên Hiện Ngân hàng áp dụng mức lãi suất dựa khung lãi suất Ngân hàng Hội sở qui định Tuy nhiên, với non yếu DNNVV địa bàn Tỉnh cần có mức lãi suất để hỗ trợ phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt theo mức vay vốn Ngoài nên hạn chế tối đa chi phí không cần thiết khác để hạ giá lãi suất đầu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng cho DNNVV Thực tế trình xét duyệt cho vay DNNVV cán tín dụng có thận trọng trước rủi ro tiềm ẩn nên nhiều thời gian chi phí 49 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank kiểm tra làm cho lãi suất đầu có xu hướng tăng lên Vì lãi suất cho vay giảm khuyến khích DNNVV vay vốn đầu tư để mở rộng sản xuất kinh doanh 3.3.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay Ngoài hình thức cho vay truyền thống DNNVV cho vay lần Ngân hàng cần nghiên cứu thử nghiệm số hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuận lợi như: - Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay số tiền theo hạn mức thoả thuận với doanh nghiệp theo quý theo năm Doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vay làm lại hồ sơ tín dụng - Cho vay bảo lãnh: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay với điều kiện có bảo lãnh người thứ ba, việc bảo lãnh phải ký kết văn Hiện Chi nhánh, số lượng DNNVV vay theo hình thức hạn chế khó khăn việc tìm kiếm tổ chức đứng bảo lãnh Ngân hàng e ngại không muốn cho vay theo hình thức Tuy nhiên lại hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với nhu cầu vay vốn DNNVV, Ngân hàng nên quan tâm đến nghiệp vụ 3.3.6 Thực tốt chế bảo đảm tín dụng trích lập dự phòng rủi ro Hiện Chi nhánh thường áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản chấp DNNVV lại có tài sản với giá trị thấp không đủ điều kiện để vay vốn lớn Để giải vấn đề Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Có thể phân định số dạng: - Khi định giá tài sản đảm bảo cần quan tâm tham khảo thêm giá thị trường dự đoán tình hình biến động theo thời hạn khoản vay để đưa giá trị hợp lí Định giá tài sản chấp đất đai cần phải xem xét qui hoạch khu vực tránh để xảy tình trạng khu đất chấp nằm diện giải toả Còn tài sản chấp động sản quản lý doanh nghiệp phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát Định kỳ tổ chức đánh giá lại tài sản đảm bảo để bổ sung điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho phù hợp, tránh rủi ro biến động giá thị trường - Nếu xảy rủi ro tín dụng Ngân hàng phải đôn đốc khách hàng trả nợ tận dụng nguồn thu khách hàng giải tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Hàng năm Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro với tỉ lệ hợp lý để khoản nợ tồn đọng không gánh nặng cho Ngân hàng 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng cần tăng cường giới thiệu phương tiện thông tin đại chúng với người dân để họ biết thêm dịch vụ sản phẩm Muốn thu hút khách hàng Ngân hàng cần ý thái độ phục vụ lịch sự, văn minh nhân viên giao dịch với khách hàng Ngoài cần trọng thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng, thực trạng kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ giúp Ngân hàng có khả đánh giá chất lượng khoản vay, chớp “thời cơ” nhanh việc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 50 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Hoạt động tín dụng dựa tin tưởng ngân hàng khách hàng Vì đòi hỏi Ngân hàng cần nắm vững cách chi tiết đầy đủ thông tin doanh nghiệp sở cung cấp tín dụng Do xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trường để hoạt động cho vay ngân hàng an toàn cần thiết 3.3.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho khoản vay Do mở rộng tín dụng vai trò công tác phải nâng lên mức tương xứng, Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc giám sát vốn phụ thuộc vào khả trình độ cán tín dụng điều kiện cụ thể Để tăng cường hiệu giám sát vốn vay Ngân hàng cần chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Sau lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng nên tổ chức đánh giá lại chất lượng khách hàng Để từ có sách tín dụng cho phù hợp phân loại khách hàng theo tiêu chí sau: Loại A: Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực tốt nghĩa vụ với Nhà nước nợ hạn Loại B: Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bình thường chưa có uy tín cao Loại C: Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ dài hạn biện pháp khắc phục để tình trạng nợ hạn xảy thường xuyên Đối với doanh nghiệp loại A Ngân hàng khuyến khích tạo điều kiện để tăng dư nợ tín dụng Đối với doanh nghiệp loại B Ngân hàng tư vấn thêm phương án sản xuất kinh doanh, cách quản lý sổ sách kế toán tài chính… tiếp tục cho vay phải thẩm định kỹ Còn với doanh nghiệp thuộc loại C Ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Khi xác định rõ doanh nghiệp thuộc đối tượng khách hàng giúp Ngân hàng có sách tín dụng phù hợp tránh rủi ro tín dụng 3.3.9 Củng cố nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Con người nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động ngân hàng không nằm quy luật Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường khó khăn công tác tín dụng DNNVV đội ngũ cán Ngân hàng chưa thể đáp ứng Để khắc phục điều đòi hỏi phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, khả người hạn chế nên Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Công tác cán cần tính chuyên sâu công việc Ngân hàng nên cử người phụ trách vài công việc cụ thể phải chịu hoàn toàn trách nhiệm kết công việc Bên cạnh cần có hình thức 51 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank thưởng phạt xứng đáng để thân người cán có trách nhiệm hào hứng với công việc Ngoài Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi cán tín dụng có chuyên môn giỏi nhằm nâng cao hiệu làm việc toàn Ngân hàng 52 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank Phần Kết Luận Kiến Nghị Kết Luận Hiện nước ta, DNNVV ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước Vì DNNVV có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Việc phát triển DNNVV chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế Tỉnh Kiên Giang Ngân hàng với vai trò trung gian tài kinh tế có phương hướng, đường lối việc đầu tư tín dụng để phát triển DNNVV Tuy nhiên, thực tế hoạt động đầu tư tín dụng cho DNNVV Ngân hàng gặp không hạn chế, cần khắc phục Với mong muốn góp phần vào công tác nghiên cứu mở rộng tín dụng phát triển DNNVV Ngân hàng TMCP Kiên Long_ Chi nhánh Rạch Giá Với mục đích phạm vi nghiên cứu, chuyên đề đạt kết sau: - Nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề chung DNNVV tín dụng ngân hàng DNNVV kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng đầu tư tín dụng DNNVV Ngân hàng thời gian từ năm 2009 đến 2011 Qua để tìm kết đạt vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân tồn - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, đề xuất giải pháp cụ thể Ngân hàng, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành có liên quan việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV địa bàn Qua trình nghiên cứu thực trạng đề giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng cho thấy hoạt động thời gian qua Ngân hàng đạt số hiệu định góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cần phải tiếp tục hoàn thiện phát triển phương thức giao dịch để góp phần nâng cao hiệu việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho DNNVV tình hình phát triển kinh tế Tỉnh, cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu ngày cao cho Ngân hàng Kiến Nghị 2.1 Kiến nghị Chính phủ, Chính quyền địa phương quan ban ngành có liên quan - Thay đổi tư vai trò, vị trí DNNVV: Cần nhìn nhận cách khách quan vai trò vị trí DNNVV kinh tế, từ xây dựng chiến lược tập hợp phát triển doanh nghiệp cách hơn; xem khu vực kinh tế quan trọng, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế tỉnh, khu vực kinh tế động, trẻ, lực lượng đông, phát triển nhanh, dễ thay đổi, phù hợp với môi trường kinh doanh 53 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank - Nâng cao vai trò hiệp hội ngành nghề: Trong kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò hiệp hội doanh nghiệp, hội ngành nghề cần khẳng định phát huy Vì tổ chức xã hội dân vừa giúp cho doanh nghiệp tổ chức quan hệ liên kết, liên doanh để nâng cao lực cạnh tranh, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp quan Nhà nước, giúp cho doanh nghiệp tham gia vào việc hoạch định thể chế, sách quản lý kinh tế Qua Chính phủ dễ dàng để tạo điều kiện thuận lợi có biện pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam Hiệp hội ngành Ngân hàng tăng cường hoạt động tư vấn tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực nhà DNNVV cần phát huy vai trò hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước - Khuyến khích phát triển dịch vụ, dịch vụ thương mại, dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản trị doanh nghiệp, dịch vụ pháp lý nhằm hỗ trợ giúp đỡ phát triển DNNVV Chính phủ cần có sách cụ thể thiết thực để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định lâu dài cho DNNVV - Chính quyền địa phương thực chế hỗ trợ DNNVV thông qua hình thức cung cấp thông tin, giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thông, cước vận chuyển, chi phí thuê mặt bằng, giống, công nghệ, nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường) - Tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm thông tin doanh nghiệp họ vay vốn 2.2 Kiến nghị DNNVV -Các DNNVV cần nghiên cứu điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường nước quốc tế Các DNNVV phải đánh giá lại chiến lược kinh doanh bao gồm chiến lược sản phẩm chiến lược phát triển nguồn nhân lực Trên sở nắm bắt nhu cầu thị trường kết hợp với điều kiện sẵn có với tiềm khai thác thực việc chuyên biệt hóa đa dạng hóa sản phẩm giai đoạn để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm -Thiết bị, công nghệ đại sở để nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm tác động mạnh đến khả cạnh tranh doanh nghiệp Các DNNVV có công nghệ lạc hậu lại thiếu vốn nên doanh nghiệp cần tính toán, cân nhắc nên sử dụng công nghệ nào, thiết bị cho phù hợp; tiếp cận NHTM để tư vấn việc sử dụng dịch vụ cho thuê tài hay vay vốn - DNNVV nên nghiên cứu lựa chọn mô hình tổ chức doanh nghiệp phù hợp Hiện sau hình thức hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH mô hình tổ chức có số lượng doanh nghiệp nhiều Các mô hình có lợi chủ động linh hoạt việc định sản xuất kinh doanh có người làm chủ doanh nghiệp lại có hạn chế lớn khả huy động vốn, tính minh bạch, 54 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank công khai tài Do DNNVV cần cân nhắc để lựa chọn mô hình để tối đa hóa lợi ích cho doanh nghiệp 2.3 Kiến nghị Ngân hàng - Xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho DNNVV Ngân hàng cần xem xét xây dựng quy trình cho vay dành riêng cho DNNVV có nới rộng cụ thể hóa quy định ưu tiên cho vay DNNVV như: + Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định cho vay DNNVV + Cải tiến thủ tục cho vay DNNVV theo hướng đơn giản, rõ ràng + Quy định cởi mở cho vay tín chấp DNNVV , DNNVV thành lập muốn mở rộng sản xuất kinh doanh + Đơn giản hóa quy định thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm + Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNNVV + Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV, tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh qua thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch + Thường xuyên phân loại khách hàng để có sách ưu đãi định DNNVV Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay - Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn chỗ, khai thác tối đa nguồn vốn có lãi suất thấp để đáp ứng tốt nhu cầu vốn DNNVV với lãi suất cho vay linh hoạt, cạnh tranh Để tăng trưởng nguồn vốn mạnh nữa, Ngân hàng cần phối hợp với UBND, Đoàn thể cấp để thực công tác tuyên truyền tiếp thị, quảng bá loại hình tiền gửi tiết kiệm cho người - Nâng cao chất lượng tư vấn cho DNNVV: Ngân hàng cần xây dựng chương trình tích hợp tất thông tin khách hàng để sử dụng làm liệu dùng cho tư vấn khách hàng trình cung cấp dịch vụ Ngân hàng mang lại hiệu lớn cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn cho khách hàng nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào, dịch vụ gia công có giá hợp lý kênh phân phối sản phẩm, nguồn tiêu thụ với giá hấp dẫn Điều mặt giúp cho doanh nghiệp ngày trở nên thông suốt, mặt khác giúp ngân hàng theo dõi trình lưu chuyển hàng hóa, sản phẩm từ dễ dàng quản lý đồng vốn cho vay, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp gia tăng số lượng khách hàng - Ngân hàng cần mở rộng không gian làm việc phòng Khách hàng doanh nghiệp Bố trí lại phòng Khách hàng doanh nghiệp, cần có nơi giao dịch riêng khách hàng cán tín dụng, cần có nơi để khách hàng ngồi 55 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank chờ, nên để bảng tên cán tín dụng bàn riêng họ để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, không để ảnh hưởng đến công việc thành viên khác phòng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2003) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM GS – TS Lê Văn Tư (2005) Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TPHCM Ths Nguyễn Thanh Phương 2008 “ Khó khăn NHTM NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt” Tạp chí:Thị Trường Tài Chính Tiền Tệ, số 5(251): 18-20 Các website: Ngân hàng TMCP Kiên Long: www.kienlongbank.com.vn Cổng thông tin Kiên Giang: www.kiengiang.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.vn www.vnexpress.net http://vise.com.vn/Thongtinthitruong/Tintuc/Chitiettintucchung/tabid/8552/ArticleID /116116/tid/8545/Default.aspx 56 [...].. .Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank các tổ chức tín dụng sẽ đứng ra huy động rồi sử dụng nguồn vốn đó để cho vay đối với đối tượng nêu trên 1.2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường - Tín dụng là quan hệ vay mượn trên cơ sở lòng tin - Tín dụng là quan hệ vay mượn có thời hạn - Tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả 1.2.2 Phân loại tín dụng. .. thức phát hành trái phiếu, công trái chính phủ 11 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank - Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân trong xã hội 1.2.2.4 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản suất và lưu thông hàng hóa: Loại tín dụng được cấp cho các doanh nghiệp và các chủ thể... dụng của mình 13 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank 1.2.4 Vai trò hoạt động tín dụng của NHTM đối với các DNNVV 1.2.4.1 Tín dụng NH là kênh cung cấp vốn chủ yếu của các DN Đối với DNNVV vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn cổ phần và vốn vay các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, điều kiện để phát hành cổ phiếu, trái phiếu yêu cầu nhiều nên DNNVV, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ,... phép là 5 đồng Công thức: 16 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu Tổng dư nợ * Chỉ số Vòng quay vốn tín dụng DNNVV: Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Công thức: Vòng quay vốn tín dụng = Thu nợ DNNVV Dư nợ bình quân DNNVV * Chỉ số DSCV DNNVV/ Tổng DSCV Đây là chỉ... lý và điều hành Ngân hàng *Phòng tín dụng: - Quản lý việc thực thi các phương pháp và quy trình thủ tục của ngân hàng tại Chi nhánh - Phổ biến và điều phối việc thực hiện các nghiệp vụ, chính sách tín dụng, tiếp thị sản phẩm…Kiểm soát các khoản cho vay trong hạn mức tín dụng do hội đồng tín dụng đề ra 21 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank - Nhắc nợ, theo dõi, đôn đốc... tư vấn, trả lương qua tài khoản…Điều này tạo 14 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp rút ngắn một số khâu trong quá trình sản xuất kinh doanh 1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV - Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng... ngân hàng 17 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank Công thức: DSTN DNNVV/ = Tổng DSTN DSTN DNNVV Tổng DSTN * Chỉ số Nợ xấu DNNVV/ Tổng nợ xấu Là chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ các khoản nợ đến hạn mà khách hàng là DNNVV không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng và không có lý do chính đáng so với tổng nợ xấu của ngân hàng Công thức: Nợ xấu DNNVV/ Tổng Nợ xấu = Nợ xấu DNNVV Tổng nợ... suất, lạm phát, khủng hoảng kinh tế Chính vì vậy mà chi phí cho hoạt động tín dụng tăng cao, chiếm tỷ trọng cao Hình 2.2: kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 24 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank qua các năm 2009-2011 Nhìn chung qua các năm tuy cả thu nhập và chi phí đều tăng nhưng do tổng thu nhập tăng với tốc độ nhanh hơn nên lợi nhuận đạt được liên tục tăng qua... kinh tế: các DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp tư nhân, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nướcngoài và các cơ sở kinh tế cá thể 26 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank - Có tính năng động cao trước... cho thấy khả năng mở rộng cho vay của NHTM đó Doanh số cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua các năm 2009 - 2011 30 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Kienlong Bank Bảng 2.6: Doanh số cho vay DNNVV năm 2009 – 2011 Đvt: triệu đồng Năm Năm Năm Chênh lệch năm Khoản mục 2009 2010 2011 2010/2009 Số Tỷ lệ Số Số tiền Số tiền tuyệt tăng tiền đối (%) 1.Phân theo .. .Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank chọn đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Kiên Long_Chi nhánh... phải quan tâm hoàn thiện sản phẩm tín dụng 13 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank 1.2.4 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM DNNVV 1.2.4.1 Tín dụng NH kênh cung cấp vốn chủ yếu... trái phiếu, công trái phủ 11 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Kienlong Bank - Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá