Thực trạng và giải pháp Nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc

MỤC LỤC …….  …… Ngô tuấn cường (Không ngày tháng) Về số điểm sách trợ giúp doanh nghiệp nhỏ & vừa Chính phủ [trực tuyến], phòng quản lý chi nhánh thông tin Đọc từ: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090911.html 76 (Không ngày tháng) Doanh nghiệp nhỏ vừa [trực tuyến] Đọc từ: http://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p_nh%E1%BB%8F_v %C3%A0_v%E1%BB%ABa 76 Mỹ Thanh Ngày 12/8/2011 Làm để nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa [trực tuyến] Đọc từ: http://baocantho.com.vn/? mod=detnews&catid=72&p=&id=85704 76 (Không ngày tháng) Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Nam Hà Nội [trực tuyến] Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Đọc từ: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/luan-van-mo-rongcho-vay-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-chi-nhanh-ngan-hang-dau-tu-va-phattrien-nam-h.668586.html 76 (Không ngày tháng) Kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2010 – 2011: từ đâu tới đâu? [trực tuyến] Trung tâm nghiên cứu kinh doanh hỗ trợ doanh nghiệp Đọc từ: http://www.bsa.org.vn/? p=viewcontent&menufid=47&id=9143 76 DANH MỤC BIỂU BẢNG …….  …… Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Trà Nóc (2009 – 2011) 24 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn NHCT – Trà Nóc 30 Bảng 2.3 Tình hình cho vay DNNVV Vietinbank Trà Nóc 34 Bảng 2.4: Tình hình cho vay theo thời hạn 36 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV theo ngành kinh tế 39 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ chi nhánh 43 Bảng 2.7: Tình hình thu nợ theo thời hạn DNNVV 44 Bảng 2.8: Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế DNNVV 46 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ chi nhánh 50 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ DNNVV theo thời hạn 51 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế 53 Bảng 2.12: Hệ số thu nợ DNNVV 56 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng DNNVV 57 Bảng 2.14: Dư nợ DNNVV/Tổng VHĐ 58 Bảng 2.15: Tình hình nợ hạn (nợ xấu) dư nợ cho vay DNNVV 60 iii DANH MỤC HÌNH …….  …… Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Trà Nóc 25 Biểu đồ 2.2: Thể cấu nguồn vốn 31 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng DSCV DNNVV tổng DSCV 35 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng cho theo thời hạn tổng DSCV DNNVV 36 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu nợ DNNVV tổng DSTN 43 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng thu nợ/doanh số cho vay theo thời hạn 45 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng nguồn thu ngành tổng nguồn 49 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ tổng dư nợ 51 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ DNNVV 52 DANH MỤC VIẾT TẮT …….  …… DN: Doanh nghiệp DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ HĐV: Huy động vốn KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHCT: Ngân hàng công thương NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần RRTD: Rủi ro tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TM –DV: Thương mại – Dịch vụ VHĐ: Vốn huy động Vietinbank Trà Nóc: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Chi Nhánh KCN Trà Nóc LỜI MỞ ĐẦU Cơ sở hình thành đề tài Trong hai thập niên gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển to lớn, Từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang kinh tế thị trường định hướng XHCN Để có chuyển nhờ có góp mặt nhiều thành phần kinh tế khác đặc biệt tham gia hệ thống DNNVV Đây thành phần kinh tế giữ vị trí quan trọng phát triển đất nước Nó vừa góp phần giải việc làm cho người lao động vừa góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến xã hội Hiện nay, đất nước ta đường hội nhập với kinh tế giới Điều đem lại nhiều thuận lợi, bên cạnh tồn tài nhiều thách thức, khó khăn Một thách thức cạnh tranh gay gắt DN nước Để giúp hệ thống DNNVV trụ vững thương trường nội địa quốc tế Đồng thời, đảm bảo phát triển bền vững hiệu kinh tế quốc dân nguồn vốn vấn đề cần giải Nói đến nguồn vốn đề cập đến vai trò hệ thống NHTM NHTM kênh hỗ trợ vốn chủ yếu cho hệ thống DNNVV, tạo điều kiện cho DN tiếp tục mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Mặc dù năm gần đây, Nhiều NH cho biết tập trung đầu tư cho DNNVV Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy nguồn vốn NH đầu tư cho DNNVV chưa nhiều Một phần KH truyền thống mục tiêu NHTM chủ yếu DN lớn Mặc khác DNNVV nước ta sử dụng vốn tín dụng chưa hợp lý hiệu Điều làm cho nguồn tài trợ NH không phát huy tác dụng, làm gia tăng khoản vay khó đòi, nợ xấu,… Từ làm cho hoạt động NH ngày giảm sút Chính vấn đề nêu trên, việc đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV vấn đề đặc biệt cần quan tâm NHTM Thời gian qua, Vietinbank Trà Nóc có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ DNNVV địa bàn TP Cần Thơ Nguồn vốn tín dụng NH góp phần quan trọng việc giúp DNNVV có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên, để mở rộng cho vay nâng cao hiệu cho vay toán khó NH nơi Xuất phát từ thực tế chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp Nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc” nhằm hoàn thiện hiệu i khoản cho vay DNNVV đặc biệt phát triển bền vững NH Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng cho vay DNNVV Vietinbank Trà Nóc nhằm đánh giá hiệu hoạt động cho vay đối tượng KH Qua đó, đề giải pháp nâng cao hiệu cho vay góp phần đem lại bền vững cho hoạt động NH 2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài hướng đến 02 mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc qua năm (2009 – 2011) - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, tài liệu Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc bao gồm số liệu trực tiếp có liên quan đến phân tích tình hình cho vay DNNVV NH qua năm (2009-2011) số liệu, thông tin liên quan đến NH tình hình hoạt động NH thời gian qua - Thu thập thông tin phụ trợ cho đề tài từ sách, báo, tạp chí, trang Web, 3.2 Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp thống kê: phương pháp nhằm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán đặc trưng số liệu nhằm phục vụ cho trình phân tích đánh giá tiêu liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phương pháp so sánh: Đây phương pháp chủ yếu đề tài Số liệu sau thống kê tiến hành tính toán so sánh Phương pháp sử dụng hai hay nhiều tiêu loại có thời gian khác nhằm đánh giá khác biệt tiêu phân tích qua thời gian khác Phương pháp so sánh thực thông qua hai đại lượng so sánh số tương đối so sánh số tuyệt đối ii + So sánh tuyệt đối: nhằm so sánh tiêu liên quan tới hoạt động phân tích cho vay DNNVV mặt số tuyệt đối điều kiện thời gian không gian cụ thể + So sánh tương đối: biểu quan hệ so sánh hai tiêu thống kê loại khác thời gian hai tiêu khác loại có quan hệ với Trong hai tiêu để so sánh tương đối có số chọn làm năm gốc để so sánh Trong so sánh tương đối thường dùng hai số tương đối sau: • Số tương đối động thái: nhằm phản ánh biến động theo thời gian mức độ tiêu cụ thể khoản thời gian khác • Số tương đối kết cấu: tiêu phản ánh tỷ trọng phận với mức tổng thể, tính cách đem so sánh mức độ tuyệt đối phận với mức độ tuyệt đối tổng thể Số tương đối kết cấu biểu số phần trăm Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi địa bàn TP Cần Thơ, với số liệu thu thập Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc - Phạm vi thời gian: + Đề tài tiến hành thực 03 tháng kể từ ngày 04/02/2012 đến ngày 04/05/2012 + Số liệu lấy 03 năm 2009 - 2011 - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng chọn nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc Ý nghĩa đề tài Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa quan trọng mặt thực tiễn Nó cung cấp nhìn cụ thể tình hình cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ,… Từ giúp ta thấy rỏ mặt đạt mặt tồn chi nhánh hoạt động cho vay DNNVV thời gian vừa qua Từ đánh giá thực tế đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc, góp phần thực ngày tốt vai trò việc hỗ trợ nguồn vốn cho DN địa bàn Cần Thơ địa bàn khác iii Bố cục đề tài Khóa luận phần mở đầu phần kết luận gồm 03 phần sau: Chương 1: Cơ Sở Lý Thuyết Về Vấn Đề Hiệu Quả Cho Vay DNNVV Chương 2: Thực Trạng Cho Vay Đối Với DNNVV Tại Vietinbank Chi Nhánh KCN Trà Nóc Chương 3: Một Số Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay DNNVV Tại Vietinbank Chi Nhánh KCN Trà Nóc iv Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV 1.1 Ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa NHTM sau: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình DN thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gởi sử dụng tiền gởi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, luật định nghĩa: Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gởi sử dụng tiền cung cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Đặc điểm, chất, chức • Đặc điểm - Vốn tiền vừa phương tiện vừa đối tượng trình kinh doanh - NH kinh doanh chủ yếu vốn người khác vốn chủ sở hữu - Một sản phẩm chủ yếu NH tín dụng - Hoạt động kinh doanh NH liên quan đến nhiều đối tượng KH mà KH hoạt động lĩnh vực khác Do NH phân tán rủi ro đầu tư chịu nhiều rủi ro đa dạng mức độ - Hoạt động NH chịu nhiều kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ nhà nước pháp luật - Hoạt động NH diễn cách liên tục, hoạt động có liên hệ bổ sung lẫn Vì vậy, việc xác định kết hoạt động khó xác Trong những năm qua với thuận lợi có Vietinbank Trà Nóc đạt kết sau: - Trong thời gian hoạt động từ 2009 – 2011 NH mở 03 PGD góp phần mở rộng quy mô hoạt động tín dụng - Về hoạt động HĐV: Trong năm qua hoạt động HĐV Vietinbank Trà Nóc có chuyển biến tốt Bằng hình thức khác NH huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,… làm cho nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước - Về hoạt động cho vay: với phương châm lấy hiệu kinh tế lên hàng đầu, NH hướng đầu tư vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời, tập trung đầu tư theo chiều sâu, tránh đầu tư tràn lan không hiệu Với phương châm đem lại thành công cho NH, DSCV, thu nợ, dư nợ tăng qua năm - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khống chế mức cho phép ngày có xu hướng giảm - Tập thể cán công nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, có đoàn kết gắn bó với công tác, nguồn lực góp phần đáng kể vào việc hoàn thành tiêu NH giúp hoạt động NH đạt kết tốt - Chi nhánh xây dựng lòng tin, tạo mối quan hệ gắn bó DN với NH việc sử dụng vốn vay dịch vụ NH cung cấp Hầu hết doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NH gắn bó lâu dài - Hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm đảm bảo có lợi nhuận 2.4.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân NH năm qua hoạt động môi trường kinh tế thuận lợi đan xen nhiều khó khăn Chính điều đem lại nhiều hạn chế hoạt động NH - Công tác huy động vốn năm qua có tăng trưởng qua năm, song chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng chung toàn Chi nhánh, khiến cho nguồn vốn từ điều chuyển ngày cao làm giảm hiệu việc sử dụng vốn Tình hình HĐV gặp nhiều khó khăn địa bàn có nhiều NH hoạt động mức độ cạnh tranh NH ngày gay gắt Thêm vào đó, ảnh hưởng kinh tế, lạm phát cao nên lãi suất huy động không thu hút nhu cầu gởi tiền KH 62 - Số lượng KH DNNVV quan hệ với NH thật bé chưa tương xứng với số lượng DNNVV có địa bàn Điều tình hình tài DNNVV chưa thật rỏ ràng, đa phần báo cáo tài không kiểm toán, độ xác không cao Thêm vào đó, nguồn thông tin KH đa phần KH cung cấp dẫn đến tượng bất cân xứng thông tin,… Chính làm cho NH có lo ngại mở rộng quan hệ tín dụng, đa phần tập trung quan hệ với KH quen thuộc - Cơ cấu tín dụng chưa hợp lí, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực công nghiệp, TM – DV, chưa thật mạnh dạn đầu tư số ngành khác tiềm lực phát triển ngành cao Sở dĩ có vấn đề thời gian qua tình hình kinh tế địa bàn có nhiều chuyển biến phức tạp, để hạn chế rủi ro đến mức thấp nên NH cách tập trung đầu tư vào ngành, đối tượng hoạt động kinh doanh có hiệu Một lĩnh vực ưu tiên hàng đầu địa bàn công nghiệp, TM – DV nên cấu cho vay chủ yếu lĩnh vực Tuy nhiên, NH quan tâm đến lĩnh vực khác nhằm khai thác tiềm nhóm đối tượng tương lai - Số lượng nhân viên tín dụng chưa thật nhiều, cán tín dụng phải theo dõi nhiều hồ sơ KH nên dẫn đến thiếu sót, ảnh thưởng đến tình hình hiệu khoản vay Tồn vấn đề Chi nhánh thành lập PGD nên số lượng nhân viên chưa phân bổ kịp thời, đầy đủ Thêm vào cán nhân viên bổ sung đa phần chưa có kinh nghiệm thực tiễn nên gây không khó khăn công việc - Còn tồn nợ hạn nợ xấu Một phần NH chủ yếu giải ngân tiền mặt, điều làm cho việc giám sát KH sử dụng vốn khó khăn, phát sinh việc KH sử dụng vốn sai mục đích nên dễ dẫn đến nợ hạn nợ xấu Mặc khác hầu hết doanh nghiệp có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng NH Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị lạc hậu, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thật chủ động trình sản xuất,… nên khả cạnh tranh không cao Chính điều ảnh hưởng lớn đến khả hoàn vốn cho NH Kết luận chương Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Trà Nóc, ta thấy năm vừa qua NH hoạt động hiệu quả, từ việc huy động vốn việc sử dụng vốn Đó kết tất yếu của đội ngũ nhân với 63 chuyên môn cao, với nỗ lực hết mình, với tinh thần đồng đội nên giúp NH vượt qua khó khăn đưa NH đến phát triển vững bền Kết nhờ công tác quản trị NH thời gian qua thật đắn, sâu sát với tình hình thực tế giúp NH hoàn thành tốt tiêu mà NH hội sở đưa định hướng từ đầu năm NH Bên cạnh mặt đạt được, NH tồn mặt hạn chế Sau số giải pháp nhằm khắc phục mặt tồn nâng cao hiệu cho vay DNNVV nhằm đem lại lợi nhuận ngày cao cho NH góp phần hoàn thiên mục tiêu “nâng giá trị sống” mà NH đặt từ trước đến Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KCN TRÀ NÓC 4.1 Định hướng cho vay DNNVV Chi nhánh 4.1.1 Định hướng phát triển DNNVV việt nam DNNVV đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế tạo công ăn việc làm, cải thiện cán cân toán, đại hóa – công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn, giảm chênh lệch nông thôn thành thị Chính vậy, để DNNVV phát huy tính hiệu nhà nước xác định cần phải định hướng chiến lược việc phát triển DNNVV thời kì định 4.1.1.1 Phát triển DNNVV chiến lược phát triển kinh tế xã hội Nền kinh tế nước ta chuyển đổi từ kinh tế tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường Trong kinh tế tồn có thành phần kinh tế nhất, mà cần phải đa dạng hóa thành phần Vì vậy, phát triển DNNVV đòi hỏi tất yếu tiến trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước Phát triển DNNVV góp phần xóa dần khoảng cách thành thị nông thôn đưa đất nước hướng đến phát triển bền vững 64 4.1.1.2 Phát triển theo hướng đa dạng hóa ngành nghề loại hình DN Để tồn trước biến đổi nhu cầu thị hiếu khó khăn thị trường đặc biệt áp lực cạnh tranh, DNNVV cần động việc đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh Ngoài việc đa dạng hóa ngành nghề nhà nước cần có sách khuyến khích nhiều loại hình khác doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn,… để giúp cho kinh tế ngày sôi động 4.1.1.3 Phát triển liên kết DNNVV với DN có quy mô lớn Thực vấn đề nhằm hướng đến hai mục tiêu sau: - Liên kết với DN lớn để giảm áp lực cạnh tranh - Liên kết với DN lớn để tạo sản phẩm hoàn chỉnh hiệu 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh Địa bàn TP Cần Thơ có số lượng DNNVV tương đối cao, lại đối tượng nhà nước quan tâm, nhu cầu vốn đối tượng lại cao Tuy nhiên, nguồn vốn mà TCTD dành cho đối tượng khiêm tốn Chính vậy, phát triển hoạt động cho vay DNNVV đòi hỏi tất yếu góp phần mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận ngày cao cho NH Cho nên, thời gian tới NH cần có định hướng phát triển hoạt động cho vay với đối tượng Thống cho vay cho vay với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh Đổi phương thức hoạt động tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án đầu tư lấy hiệu dự án làm để xem xét định cho vay 4.2 Giải pháp huy động vốn Qua việc phân tích tình hình hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Vietinbank Trà Nóc ta cần có số giải pháp sau: - Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ - Bộ phận makerting cần có sách cụ thể KH tiền gửi, tiến hành điều nghiên cứu cần thiết phận thị trường này; 65 nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm KH để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp - Cần tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng + Mở rộng mạng lưới để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư: vấn đề đem lại nhiều tốn Bù lại, mở rộng mạng lưới hoạt động mang đến cho ngân hàng nhiều lợi ích khác bên cạnh hỗ trợ cho việc HĐV tiền gửi + Phát triển công nghệ KH giao dịch qua điện thoại internet Việc giúp KH tra cứu thông tin liên quan đến tài khoản cách tiện lợi nhất, góp phần đem lại hài lòng ngày cao cho khách hàng - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu đòi hỏi Chi nhánh định kỳ hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng,… Vietinbank với ngân hàng địa bàn, sau phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động vốn hữu, từ làm cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn địa bàn - NH cần thực việc chi trả xác, kịp thời KH có yêu cầu toán, rút tiền; đảm bảo lợi nhuận, an toàn vốn cho KH nhằm tạo lòng tin từ KH Song song cần giữ mối quan hệ thân thiết, gần gũi khuyến khích KH gia tăng lượng TG - Chi nhánh cần cố dịch vụ tốt tạo điều kiện thuận lợi cho KH tiếp cận với Chi nhánh (như: Chỗ đỗ xe, quầy giao dịch, nước uống, nhân viên có kỹ chuyên môn cao hướng dẫn tận tình chu đáo) Cũng tạo tâm lý tin tưởng KH đặt chân đến (đổi trang thiết bị, xây dựng Chi nhánh khang trang; cải tiến, nâng cấp công nghệ để công nghệ thật trở thành công cụ hỗ trợ đắt lực cho công tác HĐV) 4.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNVV 4.3.1 Chiến lược tiếp cận nhu cầu KH - Chăm sóc giữ gìn mối quan hệ với KH Đây phận KH tham gia gửi tiền, sử dụng dịch vụ có mối quan hệ tín dụng với NH NH cần phải tạo mối quan hệ tốt với KH nhằm khuếch trương uy tín giữ vững mối quan hệ sau - Tích cực tìm kiếm KH để mở rộng hoạt động tín dụng không thiết KH có tài sản đảm bảo cho vay Vì thân DNNVV vốn tài sản chấp đáp ứng theo yêu cầu NH Tuy nhiên, DNNVV chứng minh tính khả thi phương án, dự án kinh doanh; minh bạch 66 việc quản lí tài chính,… NH nên mạnh dạn việc rót vốn cho DNNVV - Tăng cường thêm mối quan hệ xây dựng mối liên kết với hiệp hội DNNVV, liên hiệp HTX, … để nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, thuận lợi khó khăn ngành nghề,… để biết họ cần mà đáp ứng kịp thời nhu cầu - Tạo bình đẳng quan hệ KH sở hiệu sản xuất kinh doanh KH, phân biệt DN quốc doanh hay quốc doanh, DN thuộc ngành ưu tiên hay không thuộc ngành ưu tiên - Tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường để nâng cao lực cạnh tranh Một phần quan trọng sách nghiên cứu nhu cầu KH để đưa sản phẩm hợp lí hiệu Các DNNVV hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực ngành nghề khác NH cần phân loại KH theo nhiều tiêu chí khác để biết KH gặp khó khăn cần NH Từ NH xây dựng hình thức cho vay phù hợp - Xây dựng số sách ưu đãi cần thiết cho DNNVV: sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí dịch vụ, điều kiện vay vốn,… 4.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm phù hợp Đặc thù DNNVV tính đa dạng ngành nghề kinh doanh trình độ quản lí Vì vậy, NH cần phải đa dạng hóa loại sản phẩm nhằm đáp ứng ngày cao nhu cầu vay vốn doanh nghiệp - Thiết kế thời hạn vay tương ứng với thời gian sản xuất kinh doanh, thời hạn dự án đầu tư - Nâng cao tỷ trọng tín dụng trung – dài hạn DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đổi công nghệ, trang thiết bị, mở rộng quy mô hoạt động - Đa dạng tài trợ vốn nhiều lĩnh vực khác Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu cho vay DNNVV ngành công nghiệp TM – DV cần mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác 4.4 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh 4.4.1 Chính sách ưu đãi phù hợp DNNVV 67 DNNVV loại hình doanh nghiệp khuyến khích phát triển kinh tế, khối doanh nghiệp giải công ăn việc làm lớn thị trường lao động áp dụng thực sách ưu đãi giải pháp cần thiết vừa mở rộng hoạt động cho vay vừa nâng cao hiệu tín dụng 4.3.1.1 Giải pháp lãi suất Lãi suất khoản vay nguồn thu NH, lại chi phí KH Từ thực tế có trái ngược mà KH mong muốn lãi suất thấp NH lại muốn trì mức lãi suất cao nhằm đem lại lợi nhuận cao cho NH Do đó, xây dựng sách lãi suất phù hợp giúp NH giải hài hòa lợi ích đôi bên Tuy nhiên, cần phải hợp với quy chế pháp luật NH cần vào đối tượng vay, thời hạn khoản vay, số lượng khoản tiền vay ngành nghề kinh doanh KH để xây dựng mức lãi suất cho phù hợp nhằm đảm bảo mức an toàn tối đa cho ngân hàng lợi nhuận Lãi suất cho vay cần thật linh hoạt, tránh lãi suất cao triệt tiêu lợi nhuận doanh nghiệp, phát sinh rủi ro cho khoản vay 4.4.1.2 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Tài sản vấn đề khó khăn đặt cho DNNVV muốn tiếp cận nguồn vốn NH Đôi khi, DNNVV có phương án sản xuất kinh doanh khả thi không đáp ứng điều kiện cần tài sản chấp hầu hết NH nên không vay vốn Đây hạn chế DNNVV so với DN nhà nước DN NH cho phép vay với hình thức tín chấp Để khuyến khích DNNVV phát triển khắc phục vấn đề đòi hỏi cán tín dụng NH phải có tư kinh tế mới, áp dụng linh hoạt điều kiện cho vay hình thức đảm bảo tiền vay, NH nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay KH, phương án sản xuất kinh doanh kết hợp với tài sản đảm bảo tài sản có khả hình thành từ vốn vay để giải nhu cầu vốn vay KH Với cách tiếp cận áp dụng điều kiện vay vốn giúp KH tiếp cận nguồn vốn NH đồng thời có hội theo sát, giám sát mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp Phối hợp với tổ chức, quỹ hỗ trợ vốn, quỹ bảo lãnh tín dụng, tạo thêm nhiều hội cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn thay cho tài sản đảm bảo mà đảm bảo khả thu hồi vốn 4.4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định 68 Muốn nâng cao chất lượng thẩm định NH cần thực tốt điều hành công tác thẩm định Bố trí cán thẩm định cho hợp lí, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán đủ trình độ, lực chuyên môn, có trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định cần vào trình độ, kinh nghiệm mạnh người Đồng thời cần đào tạo nâng cao lực cán thẩm định Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin: thông tin yếu tố quan trọng trình thẩm định kết thẩm định ý nghĩa có sai lệch không đầy đủ thông tin dùng để phân tích Các thông tin cần phải kiểm tra kỹ càng, trước phân tích cần phải đối chiếu từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, phòng thông tin phòng rủi ro phận hỗ trợ xử lý thông tin 4.4.3 Tăng cường giám sát, kiểm tra khoản vay Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên, kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Chi nhánh cần điều hành công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: - Cũng cố tăng cường cán có kinh nghiệm có lực kiểm tra Cán kiểm tra cần đòi hỏi tính công tâm, không để mối quan hệ mà dẫn đến bao che - Đảm bảo kiểm tra kiểm soát tất khâu trước, sau cho vay Thông thường khâu trước cho vay khâu quan trọng nhất, NH cần có quan điểm tất khâu quan trọng khâu quan trọng Tất khâu cần phải kiểm tra cách thật chặt chẽ - Cần có kiểm tra chéo cán tín dụng quản lí chung loại KH Nhất KH doanh nghiệp kiểm tra chéo lại cần hơn, khoản vay loại KH lớn, chứng từ nhiều, mức độ phức tạp cao - Có thể thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin phòng ngành khác, tạo lập hệ thống thông tin giúp cho việc đánh giá rủi ro tiềm ẩn 4.4.4 Tăng cường công tác phòng ngừa xử lí nhanh chóng nợ hạn, nợ xấu 69 Ngăn ngừa nợ hạn: giải pháp thực thường xuyên liên tục, có ý thức từ người điều hành, lãnh đạo đến cán công nhân viên toàn chi nhánh, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng Biện pháp thực sau NH tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy KH có dấu hiệu rủi ro, dẫn đến nợ hạn NH cần xử lí số biện pháp phòng ngừa Ngoài NH yêu cầu KH cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho khoản vay trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị Thực xử lý nợ: khoản nợ hạn NH cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem xét NH mắc sai xót gì, khâu nào, vấn đề nào,… xem xét khả tài KH trình KH xử dụng vốn vay có mục đích không Từ đưa giải pháp xử lý mang tín hiệu cao thời gian ngắn Các biện pháp xử lý nợ lúc như: gia hạn NH qua xem xét thấy KH khó khăn tạm thời, đôn đốc thu nợ KH có thiện chí trả nợ, xử lí tài sản đảm bảo thực biện pháp đôn đốc, khởi kiện xem giải pháp cuối lúc Xử lý quỹ dự phòng rủi ro: xử lý rủi ro kinh doanh tín dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro biện pháp quan trọng để lành mạnh hóa tài NH 4.4.5 Xây dựng đội ngủ nhân vững mạnh Nếu đứng giác độ khách quan ta nhận thấy dù NH thực giải pháp điều cần phải thông qua yếu tố người Một cán tín dụng hời hợt, thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn kém, dù có sử dụng biện pháp kết khoản tín dụng có hiệu cao Vì vậy, xây dựng đội ngủ nhân vững mạnh điều đòi hỏi cốt yếu hoạt động NH Để xây dựng đội ngủ nhân vững mạnh ta thực công việc sau: - Cần tuyển cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rỏ ràng Những cán NH, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường, phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương Đảng, pháp luật nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí giao 70 - Thực nghiêm túc trình học hỏi, truyền nghề thời gian công tác Trong NH có nhân mới, trình độ thực tiễn chưa cao chưa đáp ứng áp lực công việc Vì vậy, học hỏi điều quan trọng, cán tín dụng thừa kinh nghiệm phải nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt giúp cán nâng cao trình độ nghiệp vụ - Mở huấn luyện đào tạo nhân viên cũ lẫn mới, để bắt kịp kiến thức chuyên môn phù hợp với phát triển thời đại kiến thức xã hội khác, gắn lí luận thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay - Tổ chức thi nghiệp vụ nhằm xem xét trình độ chuyên môn cán vị trí để đào tạo nâng cao - Chi nhánh NH cần theo dõi kịp thời luân chuyển nhân cho phù hợp với lực trình độ chuyên môn cán nhân viên Kiên xử lí có sai phạm tuyên dương khen thưởng cán có thành tích tốt công tác 4.4.6 Thực giải ngân chuyển khoản Hiện NH giải ngân khoản vay chủ yếu tiền mặt, điều dẫn đến số vấn đề làm giảm tính hiệu khoản vay - Phát sinh nợ hạn nợ xấu: NH giải ngân tiền mặt đòi hỏi NH cần phải giám sát chặt chẽ, không có khả KH sử dụng vốn không mục đích, dễ phát sinh nợ hạn nợ xấu - Khi NH giải ngân tiền mặt lượng tiền mặt NH giảm xuống, đồng nghĩa với việc nguồn vốn bị giảm Nếu thay việc giải ngân tiền mặt NH giải ngân chuyển khoản lượng tiền giảm bút tệ, khoản tiền cho vay tài khoản NH đến KH rút Điều đồng nghĩa với việc làm gia tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi KH Giúp NH chiếm dụng khoản vốn sử dụng vào mục đích khác mà đãm bảo khả sinh lợi hình thức giải ngân bàng tiền mặt Kết luận chương Từ việc phân tích hoạt động cho vay DNNVV, kết đạt được, mặt hạn chế NH chương 2, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm hỗ trợ việc đẩy mạnh hoạt động cho vay từ nâng cao hiệu tín dụng đối tượng KH Trong thời kì hội nhập, bên cạnh thuận lợi đan xen nhiều thách thức khó khăn, NH cần xác định rỏ điểm 71 mạnh điểm yếu để từ nắm bắt hội phát huy điểm mạnh đưa giải pháp nhằm hạn chế khó khăn từ nâng cao lực cạnh tranh KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Một số kiến nghị 1.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Đưa quỹ bảo lãnh DNNVV vào hoạt dộng hiệu quả: Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV thành lập từ năm 2001 Quyết định số 193/2001/QĐ – TTg quy chế hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV Đây cầu nối để DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH Song, thời gian qua việc tiến hành thành lập đưa quỹ vào hoạt động tiến triển chậm Do đó, phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc thành lập đưa quỹ vào hoạt động thời gian ngắn dựa sở điều kiện kinh tế địa phương đảm bảo phát huy tốt mục tiêu vai trò quỹ Tăng cường công tác điều tiết vĩ mô: thời gian qua tình hình kinh tế - xã hội biến động không ngừng, gây nhiều khó khăn hoạt động tín dụng NH hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, Chính phủ ngành có liên quan cần có sách điều tiết kinh tế vĩ mô đạt hiệu đảm bảo tăng trưởng bền vững kinh tế, ổn định mặt xã hội 72 Tăng cường sách phù hợp giúp NH nước có lợi cạnh tranh với NH nước Phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ hoạt động khác 1.2 Kiến nghị với NHCT Qua trình thực tập tiếp xúc thực tế NH, nhìn chung hoạt động tín dụng NH nói chung, cho vay DNVVN nói riêng thật có hiệu Tuy nhiên để hoạt động NH ngày đạt hiệu xin có số kiến nghị sau: • NH cần tăng cường cán tín dụng, tránh tình trạng tải hoạt động đầu tư quản lý việc quay vốn Cần xếp khối lượng công việc phù hợp, hài hòa với cán tín dụng • NH cần xây dựng mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực huy động vốn doanh nghiệp mặt nhằm tăng nguồn vốn, mặc khác nhằm trì mối quan hệ để phát triển hoạt động tín dụng Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì NH cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm PGD, chủ động nghiên cứu, tìm kiếm thị trường tiềm để mở rộng thị trường • Bồi dưỡng nâng cao trình độ, kiến thức đội ngũ cán chuyên môn lẫn trị, xã hội • NH cần lập phận chăm sóc KH nhằm tư vấn dịch vụ sản phẩm phù hợp cho KH để tạo hài lòng KH đến giao dịch chi nhánh • Có sách khen thưởng cho KH KH trả nợ hạn, cán tín dụng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao • Mỗi năm cần mở hội nghị KH nhằm tiếp thu ý kiến từ hoạch định chiến lược cho năm Qua hội nghị quảng bá, tuyên truyền thông tin chiêu thị Chi nhánh NH xuống tận sở • Tạo mối quan hệ tốt đẹp với cấp quyền địa phương, ban ngành để có hỗ trợ họ công tác thẩm định thu hồi nợ • Cần có chương trình hỗ trợ cho phát triển DNVVN, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực chế biến nông, lâm, thủy hải sản, …có sản phẩm xuất gắn với việc cho vay khép kín từ khâu thu mua đến tiêu thụ sản phẩm xuất khẩu, sở mở rộng quan hệ toán số dư gửi tài khoản 73 1.3 Kiến nghị với DNNVV • Hiện nhiều quỹ đầu tư coi thị trường vốn nước ta ưu tiên số để đầu tư thời gian tới Đặc biệt đầu tư vào DNNVV, để tận dụng hội thân doanh nghiệp Việt Nam phải có nỗ lực để tổ chức đầu tư tin tưởng mạnh dạng bỏ vốn đầu tư • Còn DNNVV địa bàn tỉnh muốn nâng cao lực cạnh tranh, nhận hỗ trợ từ phía NH thân doanh nghiệp phải đổi công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng, xây dựng thương hiệu, để tạo niềm tin cho NH có nhu cầu sử dụng vốn • Các DNNVV cần bồi dưỡng nâng cao lực tổ chức, quản lý, kế hoạch đào tạo chuyên môn, nâng dần tính chuyên nghiệp, phát huy tính sáng tạo công việc,… Ngoài ra, DNNVV phải biết tạo mối liên kết với liên kết với doanh nghiệp lớn để hỗ trợ trình sản xuất, kinh doanh; phát triển mạng lưới phân phối, đẩy mạnh tiếp thị để phát triển • Thành lập hiệp hội, liên hiệp để giúp đỡ hoạt động tạo điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng Kết luận Phát sinh từ khủng hoảng kinh tế giới năm 2008, kinh tế Việt Nam ảnh hưởng không Để ứng phó với hệ lụy từ Chính phủ sử dụng sách tiền tệ cách linh hoạt (nới lỏng năm 2009 lại thắt chặt vào năm 2010, 2011) Điều đem lại kết khả quan cho kinh tế nhiên gây không khó khăn hoạt động tín dụng Thêm vào cạnh tranh lĩnh vực NH ngày khóc liệt khiến cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh bị ảnh hưởng nhiều Bên cạnh khó khăn, nhiều thuận lợi mở Chính phủ dành nhiều ưu cho phát triển DNNVV, nhiều sách ưu đãi giúp giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, Số lượng DNNVV địa bàn cần thơ nói riêng, tỉnh, vùng lân cận nói chung liên tục tăng qua năm hoạt động ngày có hiệu Thêm vào nỗ lực không ngừng đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh khiến cho hoạt kinh doanh nói chung NH 03 năm qua có lãi hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh có hiệu tăng trưởng tốt DNNVV giữ vai trò vô quan trọng trình phát triển kinh tế nước Cho vay DNNVV việc đem lại lợi ích cho NH góp 74 phần đem lại sự phát triển cho xã hội Duy trì phát triển hoạt động kinh doanh DNNVV gián tiếp giải công ăn việc làm cho người lao động, nâng dần mức sống hướng đến phồn thịnh quốc gia Nhận thấy tầm quan trọng đó, thời gian qua NH tận dụng lợi thế, điều kiện thuận lợi vốn có từ phía Chính phú, phía DNNVV nên không ngừng mở rộng hoạt động cho vay khiến dư nợ ngày tăng đem lại thu nhập ngày cao cho Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Do vậy, NH cần cải thiện tỷ trọng để giúp cho doanh nghiệp vay để đầu tư máy móc thiết bị thay vay ngắn hạn để tăng vốn lưu động, có số doanh nghiệp dùng vốn quay ngắn hạn để đầu tư cho dài hạn, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, dễ phát sinh nợ hạn Từ kết trên, trước hết giúp ta thấy uy tín NH ngày nâng cao, số doanh nghiệp đến quan hệ ngày nhiều Qua đó, ta thấy Chi nhánh sở hữu lực lượng lao động có chuyên môn, tinh thần trách trách nhiệm, tính đồng đội công việc cao Với nguồn lực có đà phát triển tin vài năm tới quy mô Chi nhánh mở rộng hơn, uy tín ngày nâng cao, góp phần “nâng giá trị sống” cho xã hội mục tiêu hàng đầu NH đưa TÀI LIỆU THAM KHẢO …….  …… - Nguyễn Đăng Dờn.Tiền tệ Ngân hàng Trường đại học TP Hồ Chí Minh - Nguyễn Minh Kiều.2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê Văn phòng phủ 2001 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Về trợ giúp phát triển DNVVN Ngày 23 tháng 11 năm 2001 Hà Nội - - Ngân hàng nhà nước 2009 Nghị định 56/2009/NĐ-CP Ngày 30 tháng năm 2009 Hà Nội - Ngân hàng nhà nước 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngày 31 tháng 12 năm 2001 Hà Nội - Ngân hàng nhà nước 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ngày 22 tháng năm 2005 Hà Nội - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2006 Quyết định 2189- QĐNHCT06, V/v ban hành cho vay vốn lưu động Ngày 12 tháng 12 năm 2006 Hà Nội 75 - Luật tổ chức tín dụng Số 07/1997/QHX Ngày 12/12/1997 Hà Nội - Trương Hồng Nị 2010 Hiệu hoạt động tín dụng HDBANK chi nhánh Cần Thơ – thực trạng giải pháp Khóa luận tốt nghiệp, hệ đại học, Trường đại học Tây Đô Các trang web - (Không ngày tháng), luận văn phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Hà Thành [trưc tuyến] đoc từ: http://docs.4share.vn/docs/13063/Phat_trien_hoat_dong_cho_vay_doi_voi_doan h_nghiep_vua_va_nho_tai_chi_nhanh_ngan_hang_Dau_tu_va_Phat_Trien_Ha_ Thanh.html - (Không ngày tháng), luận văn nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng công thương xuân[trực tuyến] Đọc từ: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-tai-nang-cao-chat-luong-tin-dung-doi-voi-doanhnghiep-vua-va-nho-tai-ngan-hang-cong-thuong-thanh.668497.html - (Không ngày tháng), cho vay KH doanh nghiệp[trực tuyến], Vietinbank Đọc từ: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/doanhnghiep/loan/index.html - Ngô tuấn cường (Không ngày tháng) Về số điểm sách trợ giúp doanh nghiệp nhỏ & vừa Chính phủ [trực tuyến], phòng quản lý chi nhánh thông tin Đọc từ: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090911.html - (Không ngày tháng) Doanh nghiệp nhỏ vừa [trực tuyến] Đọc từ: http://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p_nh%E1%BB %8F_v%C3%A0_v%E1%BB%ABa - Mỹ Thanh Ngày 12/8/2011 Làm để nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa [trực tuyến] Đọc từ: http://baocantho.com.vn/? mod=detnews&catid=72&p=&id=85704 - (Không ngày tháng) Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Nam Hà Nội [trực tuyến] Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Đọc từ: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/luan-van-mo-rong-chovay-doanh-nghiep-vua-va-nho-tai-chi-nhanh-ngan-hang-dau-tu-va-phattrien-nam-h.668586.html - (Không ngày tháng) Kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2010 – 2011: từ đâu tới đâu? [trực tuyến] Trung tâm nghiên cứu kinh doanh hỗ trợ doanh nghiệp Đọc từ: http://www.bsa.org.vn/? p=viewcontent&menufid=47&id=9143 76 [...]... Thơ Nói nói riêng và của nền kinh tế nói chung Từ cơ sở lý thuyết đó giúp ta có được một nền tảng nhằm phân tích hiệu quả cho vay DNNVV được dễ dàng hơn Sau đây sẽ là thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Trà Nóc thời gian qua Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KCN TRÀ NÓC 2.1 Tổng quan và định hướng phát triển của ngân hàng 2.1.1 Giới thiệu về NH Công Thương... thức khác: cho vay hợp vốn, cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư và các hình thức khác tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa NH và KH vay 1.2.4.2 Theo thời hạn cho vay Căn cứ theo thời hạn cho vay thì cho vay của NH được chia thành 03 loại: - Cho vay ngắn hạn: Đây là các khoản vay có thời hạn tối đa đến 12 tháng, các khoản vay ngắn hạn... toán các chi phí hợp pháp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân bao gồm: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa lâu bền, … 1.2.4.5 Theo đối tượng cho vay Căn cứ vào đối tượng cho vay được chia ra làm ba loại: cho vay DN lớn, cho vay DNNVV và khách hàng cá nhân 1.2.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay  Nguyên tắc vay vốn KH vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: • Sử dụng vốn vay đúng mục đích... Tên thương hiệu Câu định vị thương Nâng giá trị cuộc sống hiệu Địa điểm trụ sở chính 108 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Mẫu logo 2.1.2 Khái quát về Vietinbank chi nhánh KCN Trà Nóc 2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHCT Việt Nam - Chi nhánh KCN Trà Nóc có tiền thân ban đầu là PGD Trà Nóc, được thành lập năm 1998 Đến tháng 7/2002 được NHCT Việt Nam quyết định nâng cấp lên chi nhánh cấp... phát triển kinh tế xã hội ) Do đó, hiệu quả cho vay là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa NH – KH vay vốn – nền kinh tế xã hội, cho nên khi đánh giá hiệu quả cho vay cần phải xem xét cả ba phía NH, KH và nền kinh tế Xét trên quan điểm NH thì hoạt động cho vay DNNVV là có hiệu quả khi nó đảm bảo được ba yếu tố: - Khả năng sinh lợi cho NH - Khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn - Khả năng thanh khoản... giải quyết tính thanh khoản cho ngân hàng, hạn chế đến mức thấp nhất khả năng thiếu thanh khoản do không cân xứng giữa hai luồn tiền vào và ra tại ngân hàng Điều này đồng nghĩa với việc hạn chế được sự mất mát cho người gởi tiền nâng dần sự phát triển của xã hội 1.3.5 Các hình thức cho vay của NHTM đối với DNNVV  Thời hạn cho vay Căn cứ vào thời hạn cho vay, NH cho KH DNNVV vay với ba hình thức: cho. .. thức cho vay từng lần khi KH vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn KH lập hồ sơ vay vốn theo quy định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với KH vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần - Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho KH vay vốn... nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo ra sự phát triển chung cho nền kinh tế Thứ hai, cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho NH, dùng chi trả các khoản lãi tiền gửi hay hoạt động và các khoản chi phí quản lí, trang thiết bị, tiền lương và các khoản chi phí khác để duy trì hoạt động của NH Thứ ba, cho vay giúp NH thực hiện chức năng tạo tiền Khi NH cho vay số dư trên tài khoản... thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn  Phương thức cho vay Căn cứ vào phương thức cho vay sẽ bao gồm các hình thức sau: - KH quyết định lãi suất: sản phẩm được triển khai nhằm hỗ trợ tạo những ưu đãi lớn nhất đối với KH xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu vay vốn lưu động của KH trong thời gian tối đa nào đó - Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn, KH và NH làm thủ tục vay vốn cần thiết và kí... dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NH cho vay 14 - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NH cam kết đảm bảo sẳn sàng cho KH vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng KH phải trả phí cam kết theo mức quy định của NH cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà NH ... thức cho vay NHTM DNNVV  Thời hạn cho vay Căn vào thời hạn cho vay, NH cho KH DNNVV vay với ba hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay d i hạn  Phương thức cho vay Căn vào phương... Thuyết Về Vấn Đề Hiệu Quả Cho Vay DNNVV Chương 2: Thực Trạng Cho Vay Đối Với DNNVV Tại Vietinbank Chi Nhánh KCN Trà Nóc Chương 3: Một Số Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay DNNVV Tại Vietinbank... chung Phân tích thực trạng cho vay DNNVV Vietinbank Trà Nóc nhằm đánh giá hiệu hoạt động cho vay đối tượng KH Qua đó, đề giải pháp nâng cao hiệu cho vay góp phần đem lại bền vững cho hoạt động