HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Từ việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành cho thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng trẻ, ra đời trong hoàn cảnh

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Lớp: 09TT2D Khoá: 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

Em xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy cô Trường Đại học Tôn Đức Thắng Trong suốt khoảng thời gian học tập và rèn luyện tại trường, Quý thầy cô đã tận tình hướng dẫn, truyền đạt cho em những kiến thức cũng như những kinh nghiệm vô cùng quý báu Đó chính là nền tảng giúp em có thể hoàn thành tốt báo cáo thực tập cũng như làm hành trang vững chắc trước khi bước vào xã hội

Khoảng thời gian hai tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành tuy không dài nhưng là khoảng thời gian rất có ý nghĩa đối với một sinh viên thực tập như em có cơ hội được học hỏi và tiếp xúc với các hoạt động thực tiễn của Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo một cách tận tình của cô Đỗ Thị Thanh Nhàn – Giảng viên khoa Tài chính Ngân hàng Trường Đại học Tôn Đức Thắng cùng với sự giúp đỡ và chỉ dẫn nhiệt tình của toàn thể các anh chị đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành mặc dù bận rộn nhưng vẫn tạo điều kiện tốt để em có thể hoàn thành tốt báo cáo thực tập, giúp em kết hợp giữa lý thuyết và thực tế, hiểu thêm những kiến thức thực tiễn trong lĩnh vực Ngân hàng, những kiến thức rất có ý nghĩa với em trong sự nghiệp sau này

Tuy nhiên do kiến thức còn hạn hẹp và thời gian thực tập có hạn nên bài báo cáo vẫn còn nhiều thiết sót và hạn chế Kính mong sự đóng góp của quý thầy cô và các anh chị trong Ngân hàng

Kính chúc Quý thầy cô và toàn thể các anh chị tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành luôn dồi dào sức khỏe và đạt được nhiều thành công trong công việc cũng như cuộc sống

Tp HCM, ngày … tháng … năm 2013

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Phạm Tuyết Vân

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2013

Xác nhận của cơ quan thực tập

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2013

Giảng viên hướng dẫn

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2013

Giảng viên phản biện

trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành từ năm 2010 đến năm 2012 và đề xuất một

số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành

Để hoành thành tốt đề tài, khóa luận dựa trên các hướng tiếp cận sau: Quan sát hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng và tham khảo những kinh nghiệm của các chuyên viên khách hàng Đồng thời, thu thập số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và Phòng giao dịch Thông qua đó, dùng các phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua các năm để phân tích, đánh giá và đề xuất các giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân

Từ việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành cho thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một ngân hàng trẻ, ra đời trong hoàn cảnh nền kinh tế khó khăn và chịu ảnh hưởng bởi khủng hoảng tài chính toàn cầu, tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng khá hiệu quả, đặc biệt là hoạt động tín dụng cá nhân Vì là một ngân hàng mới nên mảng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành vẫn còn nhiều hạn chế như: sản phẩm vẫn chưa phong phú, đa dạng và độc đáo, chủ yếu chỉ tập trung cho vay bằng nội tệ, quy trình tín dụng khá phức tạp,…

Do đó, để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành, em đã đề xuất một số giải pháp

từ việc phát triển sản phẩm cho vay, nâng cao công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ, hoàn thiện và cải cách quy trình tín dụng, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tập trung đẩy mạnh chính sách phục vụ và thu hút khách hàng cho đến việc hoàn thiện hệ thống công nghệ của ngân hàng Hi vọng những đề xuất đã đưa ra sẽ phần nào nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành

và ngày một phát triển

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái ni ệm tín dụng ngân hàng 1

1.1.2 Vai trò c ủa tín dụng ngân hàng 2

1.1.3 Phân lo ại tín dụng ngân hàng 3

1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng 3

1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn 4

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 4

1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức cho vay 4

1.1.3.5 Căn cứ theo xuất xứ tín dụng 5

1.1.3.6 Căn cứ vào hình thái cấp tín dụng 5

1.1.3.7 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay 6

1.2 Tổng quan về tín dụng cá nhân 6

1.2.1 Khái ni ệm tín dụng cá nhân 6

1.2.2 Vai trò c ủa tín dụng cá nhân 7

1.2.3 M ột số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân 8

1.2.4 Các nhân t ố ảnh hưởng đến sự phát triển của tín dụng cá nhân 9

1.2.4.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội 9

1.2.4.2 Môi trường pháp luật 9

1.2.4.3 Đối thủ cạnh tranh 10

1.2.4.4 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng 10

1.2.4.5 Chủ trương và chính sách kinh tế của Nhà nước 12

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 12

CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong 13

2.1.1 L ịch sử hình thành 13

2.1.2 Quá trình phát tri ển 14

2.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng 15

2.2.3 D ịch vụ thanh toán và ngân quỹ 16

2.2.4 Các ho ạt động khác 16

2.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng 16

2.4 Vài nét về Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 18

2.4.1 C ơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong –Phòng giao dịch Lê Đại Hành 18

2.4.2 Nhi ệm vụ và chức năng các phòng ban 18

2.4.2.1 Giám đốc 18

2.4.2.2 Phòng kinh doanh 19

2.4.2.3 Phòng kế toán 19

2.5 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong 19

2.5.1 Tình hình v ốn điều lệ 19

2.5.2 Tình hình v ốn huy động 20

2.5.3 Tình hình d ư nợ 21

2.5.4 K ết quả hoạt động kinh doanh 22

2.5.5 Các ch ỉ số tài chính cơ bản 23

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 24

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH 3.1 Vài nét về Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 25

3.1.1 Các s ản phẩm cho vay cá nhân tại Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 25

3.1.1.1 Cho vay tiêu dùng 25

3.1.1.2 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 26

3.1.1.3 Cho vay mua ô tô 26

3.1.1.4 Cho vay hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động, vốn cố định 27

3.1.1.5 Cho vay thấu chi 27

3.1.1.6 Thẻ VISA 28

3.2 Quy trình tín dụng cá nhân tại Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 30

3.2.3 Nh ận xét quy trình 35

3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Phòng kinh doanh – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 36

3.3.1 Doanh s ố cho vay cá nhân 36

3.3.1.1 Doanh số cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn 37

3.3.1.2 Doanh số cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng 39

3.3.2 Doanh s ố thu nợ cá nhân 41

3.3.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn 42

3.3.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân đối với thời hạn tín dụng 43

3.3.3 D ư nợ cho vay cá nhân 45

3.3.3.1 Dư nợ cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn 46

3.3.3.2 Dư nợ cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng 47

3.3.4 Tình hình n ợ quá hạn 49

3.4 Nhận xét về hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 50

3.4.1 Thu ận lợi 50

3.4.2 Khó kh ăn 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 52

CHƯƠNG 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH 4.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành trong thời gian tới 53

4.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2013 – 2017 53

4.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành giai đoạn 2013 – 2017 54

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 55

4.2.1 Phát tri ển sản phẩm tín dụng cá nhân 55

4.2.4 Phát tri ển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 59

4.2.5 Hi ện đại hóa công nghệ ngân hàng 60

4.2.6 T ập trung đẩy mạnh chính sách phục vụ và thu hút khách hàng: 61

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 62 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Tính cấp thiết của đề tài

Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại

là một công cụ rất đắc lực trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Trong

đó tín dụng cá nhân đóng vai trò chủ yếu và quan trọng giúp hỗ trợ các cá nhân và

hộ gia đình cải thiện và nâng cao chất lượng đời sống cũng như góp phần tăng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng đối với khách hàng cá nhân, các Ngân hàng thương mại đã không ngừng triển khai, phát triển nhiều sản phẩm và chương trình hấp dẫn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Ngay từ những ngày đầu thành lập Ngân hàng TMCP Tiên Phong đã chú trọng đến hoạt động tín dụng cá nhân với các sản phẩm: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay bổ sung vốn lưu động, vốn cố định, cho vay thấu chi, thẻ VISA,… và đạt được kết quả hoạt động khá hiệu quả Tuy nhiên do Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một Ngân hàng trẻ nên bên cạnh những thành công nhất định, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng không thể tránh khỏi những hạn chế trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Do đó nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân là một vấn đề cấp thiết và không thể tách rời trong hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Trước thực tế đó, em đã chọn đề tài “Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành – Thực trạng và giải pháp” làm khóa luận tốt nghiệp

Mục đích nghiên cứu

Khóa luận tập trung phân tích những vấn đề cốt lõi của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành từ đó đánh giá những thuận lợi cũng như những hạn chế vẫn còn tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân nhằm đưa ra một số giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành

TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành qua 3 năm 2010 – 2012

Kết cấu khóa luận

Nội dung khóa luận tốt nghiệp gồm 4 phần:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên

Phong – PGD Lê Đại Hành

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân

tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành

ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tình hình vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2008 – 2012) Bảng 2.2: Tình hình vốn huy động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010 –

2012) Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010 –

2012) Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010

– 2012) Bảng 2.5: Các chỉ số tài chính cơ bản của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010 –

2012) Bảng 3.1: Bảng so sánh đặc điểm của sản phẩm cho vay mua xe ô tô của Ngân

hàng TMCP Tiên Phong so với các ngân hàng trên cùng địa bàn Bảng 3.2: Quy trình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Bảng 3.3: Tổng doanh số cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD

Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.4: Doanh số cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.6: Tổng doanh số thu nợ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD

Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.8: Doanh số thu nợ cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP

Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Bảng 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại

Hành (2010 – 2012) Bảng 3.10: Dư nợ cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012)

Bảng 3.12: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại

Hành (2010 – 2012) Bảng 4.1: Mục tiêu tài chính TienPhong Bank giai đoạn 2013 – 2017

DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tình hình vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2008 –

2012) Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tình hình vốn huy động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010

– 2012) Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

(2010 – 2012) Biểu đồ 3.1: Biểu đồ tổng doanh số cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên

Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.2: Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.3: Biểu đồ doanh số cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân

hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.4: Biểu đồ tổng doanh số thu nợ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

– PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.5: Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân

hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.6: Biểu đồ doanh số thu nợ cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.7: Dư nợ cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại

Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân đối với mục đích sử dụng vốn tại Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012) Biểu đồ 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân đối với thời hạn tín dụng tại Ngân hàng TMCP

Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành (2010 – 2012)

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại

Hành

Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Phòng kinh doanh – PGD Lê Đại Hành

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng

Quan hệ tín dụng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của quá trình tuần hoàn vốn để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn ra thường xuyên giữa các chủ thể trong nền kinh tế Với vai trò là trung gian tài chính, các NHTM đứng ra huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể thừa vốn đồng thời phân phối lại cho các chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế

Quan hệ tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế Theo Khoản 14, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất tại các NHTM Do đó, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được sử dụng thay thế cho nhau, theo Khoản 16, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo

đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc

có hoàn trả cả gốc và lãi”

Như vậy, tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng tới khách hàng theo những điều kiện ràng buộc nhất định được thể hiện qua các nội dung cơ bản sau:

Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người cho vay sang cho người đi vay

Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay

Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm một phần chi phí (lãi vay)

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng đối với các NHTM Vì thế, nó có những vai trò chính như sau:

Tín dụng cung ứng vốn cho nền kinh tế và góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển

Tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các tổ chức, cá nhân trong xã hội, là công

cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế Đối với các tổ chức kinh

tế, tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn lưu động, vốn đầu tư, góp phần cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế có hiệu quả Đối với dân chúng, tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Đối với toàn xã hội, tín dụng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn Tất cả hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế xã hội, tạo ra động lực phát triển rất mạnh mẽ, khó có công cụ tài chính nào có thể so sánh được

Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả

Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay của tầng lớp dân cư, góp phần làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, do cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh,… làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa và dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội Chính nhờ vậy mà tín dụng góp phần ổn định thị trường giá cả trong nước

Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự

xã hội

Một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng nhiều góp phần thỏa mãn nhu cầu đời sống của người dân.Mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng góp phần thu hút nhiều lực lượng lao động

của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, tín dụng góp phần ổn định đời sống xã hội, tạo công ăn việc làm ổn định, cũng chính là góp phần ổn định trật tự xã hội

Tín dụng mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế

Sự phát triển của tín dụng không chỉ áp dụng trong phạm vi một nước mà còn

mở rộng ra phạm vi quốc tế, nhờ đó thúc đẩy, mở rộng và phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm giúp đỡ lẫn nhau giải quyết các nhu cầu trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước làm cho các nước có điều kiện hợp tác cùng phát triển

1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác nhau Việc áp dụng hình thức tín dụng nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn tín dụng, nhằm sử dụng và quản lý vốn tín dụng có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau:

1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời và cho vay phục

vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân

Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm năm, loại tín dụng này được cung cấp để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dài hạn được sử dụng đế cấp vốn cho các doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động kinh doanh như: xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư tài sản cố định, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn

1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là loại cho vay để

bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như: mua sắm các vật dụng phục vụ nhu cầu sinh hoạt, mua nhà, mua

xe, xây dựng, sửa chữa nhà,

Cho vay mua bán bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm

và xây dựng bất động sản như: nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ

Cho vay sản xuất nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhân công, nhiên liệu,

Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: là loại hình cho vay mà ở đó ngân hàng cấp tín dụng trực tiếp hoặc gián tiếp cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu ở một hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, sản xuất, tiêu thụ, hoặc cung ứng dịch vụ nhằm mục đích sinh lời

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức cho vay

Cho vay từng lần: là loại cho vay mà ngân hàng căn cứ vào từng kế hoạch, phương án kinh doanh, của khách hàng để cho vay Nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong sản xuất đối với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định, nhu cầu vay trả không thường xuyên, có nhu cầu đề nghị

vay vốn từng lần hoặc những khách hàng không có tín nhiệm cao đối với ngân hàng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại cho vay áp dụng cho các doanh nghiệp mà trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng Với phương thức cho vay này, khách hàng và ngân hàng thoả thuận với nhau căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn giá trị tài sản thế chấp, nguồn vốn ngân hàng có thể đáp ứng, để xác định một hạn mức tín dụng trong một thời kỳ nhất định, đồng thời xác định các tài khoản vay, trả và mức lãi suất từng lần nhận tiền vay

1.1.3.5 Căn cứ theo xuất xứ tín dụng

Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Tín dụng gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán theo các loại sau: chiết khấu thương mại, mua các phiếu bán hàng, mua các khoản nợ doanh nghiệp,…

1.1.3.6 Căn cứ vào hình thái cấp tín dụng

Tín dụng bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời

vụ, tín dụng trả góp…

Tín dụng bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với ngân hàng, cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua (cho thuê tài chính)

Tín dụng bằng chữ ký: là loại cho vay theo đó ngân hàng không giải ngân bằng tiền hoặc tài sản mà thường là ký chấp nhận chiết khấu, hối phiếu, bảo lãnh,…

1.1.3.7 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

Cho vay có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn: là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận

Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả năng của khách hàng để trả nợ bất cứ lúc nào

1.2 Tổng quan về tín dụng cá nhân

1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là các khoản cho vay bằng đồng Việt Nam hay ngoại tệ của ngân hàng đối với cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ nhu cầu vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, kinh doanh và các nhu cầu hợp pháp khác

Tín dụng cá nhân là một loại hình của tín dụng, vì vậy ngoài mang các đặc điểm chung của tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân còn mang một số đặc điểm sau:

Quy mô: quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các khoản tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân là tương đối nhỏ so với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, đối tượng vay chiếm đa số và có nhu cầu hết sức đa dạng

Do đó, tổng quy mô của các khoản tín dụng cá nhân khá lớn

Lãi suất: lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp Đối với các khoản cho vay cá nhân, ngân hàng thường tốn chi phí cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay Tuy số lượng các khoản vay lớn, nhưng quy mô lại nhỏ Do đó, để bù đắp chi phí và thu lợi nhuận, ngân hàng đưa ra mức lãi suất cho vay cá nhân cao hơn so với doanh nghiệp

Nhu cầu vay: nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường biến động theo chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế mở rộng, nhu cầu vay của khách hàng cá nhân tăng

và ngược lại, nhu cầu vay sẽ giảm khi nền kinh tế suy thoái Ngoài ra, nhu cầu vay của khách hàng cá nhân cũng phụ thuộc vào mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng

Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập của họ Nguồn trả nợ có thể gặp nhiều biến động lớn, do đó việc kiểm soát gặp nhiều khó khăn

Rủi ro: các khoản vay của khách hàng cá nhân có độ rủi ro cao do chất lượng thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp thường không cao Bên cạnh đó, tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay nhưng lại là yếu tố định tính, khó xác định Ngoài ra, do nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu là từ thu nhập, có thể có những biến động lớn, do đó các khoản tín dụng cá nhân thường có rủi ro cao và để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, các khoản tín dụng cá nhân thường được quản lý chặt chẽ, linh hoạt và có kèm theo tài sản đảm bảo

1.2.2 Vai trò của tín dụng cá nhân

Đối với ngân hàng

Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng Các khoản vay của khách hàng cá nhân có quy mô nhỏ nhưng số lượng lại khá lớn, bên cạnh đó lãi suất cho vay cá nhân cao hơn so với doanh nghiệp nên các khoản vay cá nhân đóng góp một phần không nhỏ vào lợi nhuận của ngân hàng

Tăng cường các mối quan hệ với các khách hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng các dịch vụ khác đối với khách hàng cá nhân như tăng huy động tiền gửi, dịch

vụ thanh toán, tư vấn tài chính,… góp phần đẩy mạnh hoạt động marketing và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính

Đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập, việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong việc cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là rất khó khăn

Do đó, mảng tín dụng cá nhân sẽ là mảng kinh doanh đầy tiềm năng của ngân hàng

Đối với khách hàng

Trong điều kiện nền kinh tế phát triển như hiện nay, nhu cầu tiêu dùng và mua sắm của các cá nhân là vô cùng lớn Do đó, tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt là các khoản vay cho nhu cầu chi tiêu có tính cấp thiết Các sản phẩm tín dụng cá nhân được xây dựng phù hợp với nhu cầu của khách

hàng, thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng Vì vậy, tín dụng cá nhân có thể giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu của mình, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Đối với nền kinh tế

Góp phần đẩy mạnh luân chuyển vốn, tăng lưu thông hàng hóa, kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, hạn chế dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí thời gian và tiền bạc cho xã hội,…

1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân

Việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân được xem xét thông qua một số chỉ tiêu cơ bản sau:

Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho khách hàng vay, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được tính theo tháng, quý hay năm

Doanh số thu nợ

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng đã thu về từ các khoản

đã cho vay của ngân hàng kể cả các khoản vay của năm nay và những năm trước đó,

kể cả thanh toán dứt điểm hợp đồng và thanh toán một phần

Dư nợ cho vay

Là toàn bộ số tiền mà ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu hồi nợ, dư nợ được tính tại một thời điểm xác định và thường là cuối kỳ kinh doanh

Nợ quá hạn

Là chỉ tiêu phản ánh những khoản nợ vay (bao gồm cả gốc và lãi) không trả nợ đúng hạn, được tổ chức tín dụng đánh giá là không trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ số dư nợ vay của hợp đồng tín dụng

đó được coi là nợ quá hạn Trong đó:

Không trả nợ đúng hạn: là việc khách hàng trả nợ gốc hoặc lãi trễ hạn từ một ngày trở lên so với ngày trả nợ được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là việc khách hàng gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ

Nợ quá hạn làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm sút, đôi khi dẫn đến thua

lỗ, làm cho ngân hàng mất khả năng thanh toán cho khách hàng… Nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của tín dụng cá nhân

1.2.4.1 Sự phát triển kinh tế - xã hội

Sự phát triển kinh tế

Khi nền kinh tế bị biến động, bên cạnh việc tác động đến các lĩnh vực khác, nó còn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng

Khi nền kinh tế phát triển, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, do đó các NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay

Môi trường xã hội

Môi trường xã hội cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có địa vị xã hội, trình độ và thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở nơi đó lớn, do đó nhu cầu tiêu dùng ở nơi đó cao hơn những nơi khác, vì vậy có khả năng mở rộng tín dụng cá nhân Còn phần lớn những người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thường, họ chưa nghĩ đến việc đi vay để mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống

1.2.4.2 Môi trường pháp luật

Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống các văn bản pháp lý của nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng cá nhân tại các NHTM Một hệ thống pháp lý ổn định và thống nhất sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các

NHTM xây dựng chính sách phát triển ổn định, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đồng thời giúp NHNN

có thể kiểm soát và ổn định thị trường tiền tệ

1.2.4.4 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Nội lực của bản thân mỗi ngân hàng là nhân tố chủ yếu quyết định sự phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:

Định hướng phát triển của ngân hàng

Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để phát triển tín dụng cá nhân Nếu trong kế hoạch phát triển của mình, các ngân hàng không quan tâm đến định hướng, chiến lược phát triển thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn sẽ không có nhiều lựa chọn để có thể thỏa mãn nhu cầu Ngược lại, nếu ngân hàng đưa ra những định hướng, chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng thì khi đó tín dụng cá nhân sẽ có nhiều cơ hội để phát triển

Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng là một trong các yếu tố được xem xét để đưa

ra quyết định chiến lược phát triển của mỗi ngân hàng Khi ngân hàng có sức mạnh

tài chính thì có thể tập trung đầu tư vào các danh mục trong đó có tín dụng cá nhân

Vì vậy, tín dụng cá nhân sẽ có cơ hội được chú trọng phát triển

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối các hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn Chính sách tín dụng thường bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, cách thức thanh toán nợ,…

Chính sách tín dụng của vạch ra hướng phát triển của mỗi ngân hàng Ngân hàng có chính sách tín dụng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng, từ đó phát triển tín dụng cá nhân Chẳng hạn như một ngân hàng đã có các hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển sẽ dễ dàng và thuận lợi hơn những ngân hàng chỉ mới có các sản phẩm truyền thống đơn giản

Trình độ và đạo đức nghề nghiệp của chuyên viên khách hàng

Đặc điểm của tín dụng cá nhân là thông tin khách hàng thường không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, CVKH phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới có thể thẩm định chính xác khách hàng và các phương án vay vốn, từđó mới đưa ra quyết định tài trợ đúng đắn Bên cạnh đó đòi hỏi CVKH phải có đạo đức nghề nghiệp để không vì lợi ích cá nhân mà lợi lụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích tập thể của ngân hàng

Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân của mỗi ngân hàng Nếu một ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ hiện đại, đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách chi tiết, rõ ràng giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân

1.2.4.5 Chủ trương và chính sách kinh tế của Nhà nước

Khi Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài, tạo công việc ổn định cho người lao động,… sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, giảm tỷ lệ thất nghiệp,… từ đó làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu, làm cho hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại phát triển

Bên cạnh đó chương 1 cũng nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân như: sự phát triển kinh tế - xã hội, môi trường pháp luật, đối thủ cạnh tranh, năng lực cạnh tranh của ngân hàng,… và đồng thời cũng trình bày một số các chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân như: doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, Những lý luận trên làm cơ sở cho việc nghiên cứu và phân tích hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong những chương tiếp theo

CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong

lý chuyên sâu

Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong

Tên giao dịch: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt: TienPhong Bank

Trụ sở chính: Tòa nhà TTC, Phố Duy Tân, Phường Dịch Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội

2.1.2 Quá trình phát triển

Năm 2008

Tháng 5/2008,TienPhong Bank chính thức nhận giấy phép thành lập và hoàn tất việc triển khai hệ thống ngân hàng lõi Flexcube Đến tháng 6/2008, TienPhong Bank chính thức khai trương và ký kết hợp tác chiến lược toàn diện với ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và khung hợp tác chung với Ngân hàng Citibank Tháng 8/2008, TienPhong Bank khai trương chi nhánh Hà Nội và chính thức tham gia mạng thanh toán lớn nhất Việt Nam – SmartLink và ra mắt hệ thống ngân hàng

tự động MiniBank 24/7 Trên đà phát triển, vào tháng 10/2008, TienPhong Bank khai trương chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh và ra mắt dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Kết thúc năm 2008 đầy nỗ lực, TienPhong Bank đã vinh dự nhận chứng chỉ ISO 9001:2000 cho toàn bộ hoạt động, sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng

Năm 2009

Tháng 3/2009, Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất của TienPhong Bank được tổ chức.Đến tháng 6/2009 khai trương TienPhong Bank chi nhánh CầnThơ và kỷ niệm một năm thành lập TienPhong Bank.Theo tiến trình mở rộng mạng lưới, TienPhong Bank lần lượt khai trương các chi nhánh Hải Phòng và Đà Nẵng vào tháng 8 và tháng 9/2009

Năm 2010

Tháng 3/ 2010, Đại hội đồng cổ đông lần thứ hai của TienPhong Bank được tổ chức.TienPhong Bank chính thức khai trương Sở giao dịch tại Hà Nội vào tháng 5/2010 Đến tháng 8/2010, TienPhong Bank tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng, đánh dấu sự phát triển sau 2 năm hoạt động Tháng 9 và tháng 10/2010, TienPhong Bank lần lượt khai trương các chi nhánh Sài Gòn và Thăng Long Đến tháng 12/2010, TienPhong Bank tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, kết thúc một năm hoạt động đầy thành công và triển vọng

Năm 2011

Mặc dù trong giai đoạn khủng hoảng, TienPhong Bank vẫn tiếp tục thực hiện chiến lược mở rộng mạng lưới, hệ thống TienPhong Bank đã khai trương chi nhánh Đồng Nai và chi nhánh An Giang vào tháng 1/2011.Vào tháng 4/2011,TienPhong Bank tổ chức Đại hội đồng cổ đông lần thứ ba Tháng 8/2011, Đại hội đồng cổ đông bất thường của TienPhong Bank được tổ chức Đến tháng 11/2011, TienPhong Bank khai trương Quỹ tiết kiệm Khâm Thiên và Quỹ tiết kiệm Nguyễn Trãi

Năm 2012

Ngày 14/5/2012, TienPhong Bank đã kết nối thành công với mạng lưới POS của BanknetVN thông qua hệ thống chuyển mạch của Smartlink Như vậy, tính tới thời điểm tháng 5/2012, chủ thẻ TienPhong Bank có thể thực hiện giao dịch thanh toán tại 99% máy POS trên toàn quốc.Ngày 10/11/2012, TienPhong Banknhận Giải thưởng Tin & Dùng 2012 cho Dịch vụ Ngân hàng điện tử do độc giả Thời báo Kinh

tế Việt Nam - Tạp chí Tư vấn Tiêu & Dùng bình chọn.Tháng 12/2012, TienPhong Bank tăng vốn điều lệ từ 3.000 tỷ đồng lên 5.550 tỷ đồng, đánh dấu một bước tiến mới trong quá trình hoạt động của ngân hàng

2.2 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng

Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng: Kinh doanh ngân hàng, bao gồm các nghiệp vụ được phép tiến hành kinh doanh sau:

Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài; vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo quy định của pháp luật Việt Nam vàcác hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2.2.2 Hoạt động tín dụng

Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2.2.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Cung ứng các phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ; thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế theo quy định của pháp luật; thực hiện dịch vụ thu và chi tiền mặt cho khách hàng;

Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận

2.2.4 Các hoạt động khác

Trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập bằng vốn tự có để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và trên thị trường quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận

Ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý

Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập bằng vốn tự có hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật

Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng hoặc thành lập công ty trực thuộc theo quy định của pháp luật

Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật

2.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

(Ngu ồn: Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

Sản phẩm của phòng PRM

(Cập nhật tháng 11/2012)

Trung tâm Vận hành hệ thống

Trung tâm Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực

Trung tâm Phát triển ứng dụng

Truyền thông, QLTH và Marketing

Phát triển ứng dụng eBank Phát triển ứng dụng Core & Mis Vận hành hạ tầng Vận hành ứng dụng Tuyển dụng

Nghiệp vụ Kho quỹ

Pháp chế tuân thủ

Tiền lương và Phúc lợi

Quản lý, Cải tiến quy trình và QLCL

Quan hệ Lao động

và dữ liệu nhân sự

Mua sắm

Quản trị Nguồn nhân lực phía Nam

Văn phòng

Định chế tài chính Kinh doanh Vàng Quản lý kinh doanh (BMU) Ngân hàng lưu ký

PTSP TK và huy động

Trung tâm

Sản phẩm cho vay Sản phẩm thẻ Sản phẩm ebank Ngân hàng cao cấp

Quản trị nguồn nhân lực

Công nghệ thông tin (CNTT)

Hội sở phía Nam

Khối NH doanh nghiệp (CB)

Tái thẩm định tín dụng Định giá Tài sản đảm bảo Chính sách tín dụng Thu hồi và Xử lý nợ

Ban KH và TT quản trị

Quản trị rủi ro (QTRR)

Tái thẩm định tín dụng

Quan hệ khách hàng và đối tác Nhật (Japan Relations)

Phòng kinh doanh (KHCN - KHDN) Phòng giao dịch trực thuộc

Dịch vụ khách hàng (KTGD và KQ)

Vận hành

Ban kiểm soát

Kiểm toán nội bộ

CHÚ GIẢI

Tổng giám đốc Các UB/HĐ ĐHĐCĐ/HĐQT

Khối

Báo cáo trực tiếp Báo cáo gián tiếp

Trung tâm/Ban Phòng Chi nhánh Phòng trực thuộc chi nhánh

Ủy ban tín dụng

Hội đồng công nghệ (IT Steering committee)

Ủy ban nhân sự

Ủy ban QTRR

2.4 Vài nét về Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành

Được trang bị những thiết bị hiện đại cùng với phương châm: “Chất lượng là trên hết”, Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành đã đưa tới khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tiện ích, hiệu quả

Tên: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại Hành

Hành

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Lê Đại

Hành

(Ngu ồn: Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Lê Đại Hành)

2.4.2.1 Giám đốc

Có nhiệm vụ tổ chức, chỉ đạo, điều hành thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng Trên cơ sở các chỉ tiêu được giao hàng năm để đề xuất chiến lược và mục tiêu kinh doanh đồng thời phân bổ chỉ tiêu cho các cán bộ nhân viên mình phụ trách Chịu trách nhiệm về doanh số và quản lý, giám sát thường xuyên kết quả làm việc của

Giám đốc

Chuyên viên khách hàng Kiểm soát viên Giao dịch viên

liên quan đến công tác qu

vụ ngân hàng liên quan

dịch.Quản lý và chịu trách nhi

ng hỗ trợ cần thiết để nhân viên hoàn thành t

Phòng kinh doanh

n các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, giới thiệu, tư v

ng và chăm sóc khách hàng Thực hiện xem xét, th

nh cho vay vốn, thu thập các ý kiến đóng góp của khách hàng v

u đưa ra các cải tiến về sản phẩm dịch vụ nh

ế toán

ch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công vi

n công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại PGD.Cung c

n quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán cá

u trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, qu

ả hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

n: Báo cáo th ường niên Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

tình hình tăng trưởng vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Tiên

Phong (2008 – 2012)

Năm 2009

Năm 2010

Năm 2011

Năm 2012

nhân viên hoàn thành tốt các chỉ tiêu

tư vấn và bán các

n xem xét, thẩm định

a khách hàng về công nhằm thỏa mãn

và các công việc Cung cấp các dịch

Vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong t

năm 2010 và 2012, vố

TienPhongBank đã hoàn thành t

của NHNN, điều này thể

và phát triển của TienPhongBank N

ngành ngân hàng, nhưng TienPhong Bank

lệ lên 5.550 tỷ VND Để

hết mình trong quá trình tái c

thức tái cơ cấu thành công Trên các ph

Bank trở thành điểm sáng

2.5.2 Tình hình v

Bảng 2.2: Tình hình vố

Chỉ tiêu

Tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của các TCTD

a Ngân hàng TMCP Tiên Phong tăng qua các nă

ốn điều lệ tăng một cách vượt bậc Đế

ã hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ VND theo quy

ể hiện sự cam kết sâu sắc của cổ đông trong viTienPhongBank Năm 2012 tuy là một năm đầy biếưng TienPhong Bank đã được NHNN thông qua t đạt được những thành quả trên, TienPhong Bank

t mình trong quá trình tái cơ cấu, đến đầu tháng 12/2012, TienPhong Bank chính

u thành công Trên các phương tiện báo chí truyền thông, TienPhong

m sáng điển hình giữa cuộc khủng hoảng toàn ngành ngân hàn

a khách hàng 7.577 46,2% 17.033 63,7%

TCTD khác 7.205 44% 7.508 28,1%

có giá 1.782 9,8% 2.183 8,2%

16.384 100% 26.724 100%

n: Báo cáo th ường niên của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

tình hình vốn huy động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

ng qua các năm, đặc biệt là

ến 31/12/2010, VND theo quy định ông trong việc xây dựng

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010 – 2012)

Đơn vị tính: Tỷ VND

trọng

22.782 63,1% 10.501 29,1% 2.795 7,8%

36.078 100%

a Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

a Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Phát hành giấy tờ có giá

ủa các tổ chức tín

ủa khách hàng

Năm 2010, tổng vốn huy động của TienPhong Bank là 16.384 tỷ VND, trong

đó tiền gửi của khách hàng chiếm 46,2%, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác chiếm 44%, còn lại là phát hành giấy tờ có giá Năm 2011, tổng vốn huy động của TienPhong Bank tăng lên đáng kể, trong đó tiền gửi của khách hàng là 17.033 tỷ VND tăng lên hơn gấp 2 lần so với năm 2010, mức tăng trưởng này có được là do TienPhong Bank đã đặc biệt chú trọng vào việc xây dựng chuỗi sản phẩm và dịch

vụ phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tùy vào nhu cầu thực tế, khách hàng có thể lựa chọn các gói tiết kiệm với các hình thức trả lãi linh hoạt như Tiết kiệm Bậc thang, Tiết kiệm Đa lộc, Tiết kiệm An khang, Tiết kiệm An thịnh, Tiết kiệm Linh hoạt,… Bên cạnh đó, chuỗi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử với nhiều tính năng ưu việt được đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiệm xây dựng đã được khách hàng đánh giá cao như Tiết kiệm điện tử eSavings, Internet Banking, Mobile Banking,…

Năm 2012, tổng vốn huy động của TienPhong Bank là 36.079 tỷ VND, trong

đó tiền gửi khách hàng là 22.782 tỷ VND tương ứng 63,1%, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác là 10.501 tỷ VND, tương ứng với 29,1%, con số này đã tăng một cách ngoạn mục trước tình hình khủng hoảng của ngành ngân hàng Chứng tỏ, TienPhong Bank đã tái cơ cấu thành công hơn cả mong đợi, khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng và đặc biệt là tạo dấu ấn sâu sắc trong lòng khách hàng

2.5.3 Tình hình dư nợ

Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong (2010 – 2012)

Đơn vị tính: Tỷ VND

(Ngu ồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tình hình d

Dư nợ cho vay củ

Năm 2010, dư nợ cho vay là 5

Chi phí hoạ

Lợi nhuận thu

Chi phí dự phòng r

Tổng lợi nhuận tr

Lợi nhuận sau thu

(Ngu ồn: Báo cáo th

Ra đời trong hoàn c

TienPhong Bank đã phải tr

tình hình kinh doanh của TienPhong Bank

hoạt động kinh doanh

ả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

n: Báo cáo th ường niên của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

i trong hoàn cảnh nền kinh tế đang trong giai đo

i trải qua rất nhiều thách thức Tuy nhiên, cu

a TienPhong Bank đã có bước tiến triển, lợi nhu

Tiên Phong)

đoạn khó khăn,

c Tuy nhiên, cuối năm 2010,

i nhuận sau thuế

Dư nợ cho vay

Năm 2011 là một năm đầy khó khăn đối với hoạt động ngành ngân hàng nói chung và TienPhong Bank nói riêng Những thay đổi trong việc điều hành chính sách vĩ mô của nhà nước, lạm phát tăng cao, chính sách thắt chặt tín dụng, làn sóng sáp nhập, tái cơ cấu tổ chức lại một số Ngân hàng TMCP,… và song song đó là sự thay đổi lớn trong Ban Điều hành, thay đổi cơ chế điều hành trong hoạt động cho vay, huy động vốn, rủi ro tiềm ẩn của một số khách hàng bắt đầu bộc lộ, nợ xấu tăng,… đã gây không ít khó khăn cho TienPhong Bank, dẫn tới lợi nhuận của TienPhong Bank không đạt như kỳ vọng Tuy kết quả hoạt động không tăng so với năm 2010, nhưng TienPhong Bank vẫn có lãi, lợi nhuận sau thuế đạt 70,584 tỷ VND TienPhong Bank đã cố gắng thắt chặt chi tiêu, giảm lãng phí, tăng cường củng cố khách hàng thân thiết, mở rộng cơ sở khách hàng, thắt chặt mối quan hệ và tranh thủ sự ủng hộ của các cổ đông chiến lược

Năm 2012 là một năm đầy biến động của TienPhong Bank, đầu năm 2012, trước khi tái cơ cấu, TienPhong Bank gặp rất nhiều khó khăn, thậm chí NHNN phải vào cuộc để giám sát Tuy nhiên cuối năm 2012, TienPhong Bank đã lội ngược dòng một cách ngoạn mục, lợi nhuận sau thuế đạt 195,630 tỷ VND, tăng 1,77 lần so với năm 2011, kết thúc một năm hoạt động hiệu quả hơn mong đợi

2.5.5 Các chỉ số tài chính cơ bản

Bảng 2.5: Các chỉ số tài chính cơ bản của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

(2010 – 2012)

(Ngu ồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

Tình hình hoạt động kinh doanh của TienPhong Bank biến động qua các năm

từ 2010 đến 2012