THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI BÌNH Người thực hiện: TRỊNH THỊ LƯU LY Lớp : 09020302 Khố THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 : 13 LỜI CẢM ƠN  Lời cảm ơn em xin gửi đến quý thầy cô khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Tơn Đức Thắng truyền đạt cho em kiến thức tảng chuyên ngành, hỗ trợ cho em thực khóa luận tốt nghiệp Bốn năm học tập giảng đường khoảng thời gian em học tập nhiều kiến thức bổ ích, hiểu biết sâu sắc học tập thực tiễn Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến Th.S Nguyễn Thị Hải Bình người trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực khóa luận tốt nghiệp, hướng dẫn tận tình, ngồi kiến thức để thực đề tài cịn dẫn cách giao tiếp, ứng xử công việc sau Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị Phòng Khách hàng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Trong trình thực tập Ngân hàng, anh chị tận tình giúp đỡ, tạo cho em hội thực tập, học hỏi kinh nghiệm tiếp xúc nhiều với thực tế Từ đó, giúp em hiểu rõ hoạt động Ngân hàng, bổ sung lỗ hổng kiến thức mà em vướng phải q trình học tập để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp trau dồi kinh nghiệm thực tế phục vụ cho công việc tương lai Cuối em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công cơng việc Kính chúc Ban lãnh đạo, anh chị Phịng Khách hàng cá nhân cơng tác tốt, đạt nhiều thành tích hoạt động kinh doanh phát triển Ngân hàng Do lượng kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian nghiên cứu bị giới hạn nên tránh khỏi thiếu sót khóa luận tốt nghiệp Em mong nhận đóng góp q thầy anh chị SV thực Trịnh Thị Lưu Ly LỜI CAM ĐOAN CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học TH.S Nguyễn Thị Hải Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tơn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền tơi gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 06 năm 2013 Tác giả Trịnh Thị Lưu Ly TĨM TẮT Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, dân số Việt Nam đạt 88.78 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập khơng ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Đề tài “Thực trạng giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM” tập trung phân tích số vấn đề quan trọng quy trình, thực trạng hoạt động, ưu nhược điểm, triển vọng phát triển, từ đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Qua trình tìm hiểu thực tế số liệu Phòng khách hàng cá nhân cung cấp doanh số huy động vốn, doanh số tín dụng, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ xấu năm 2010-2012, đề tài làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng phương pháp so sánh, phân tích số liệu dựa tăng giảm tuyệt đối tương đối Cụ thể, giai đoạn 2010-2012, hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng ngày tăng trưởng mạnh mẽ, chủ yếu tín dụng trung, dài hạn với khoản vay mua nhà, sửa nhà vay sản xuất kinh doanh Cùng với việc tăng doanh số huy động vốn, tăng doanh số tín dụng dư nợ tín dụng việc tỷ lệ nợ xấu ln trì mức thấp, chứng tỏ cơng tác thẩm định khách hành trước cho vay sau giải ngân chặt chẽ, đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM chưa thật phát huy hết tiềm Nhưng nhìn chung, Hội sở Ngân hàng có đầy đủ mạnh quản trị nội bộ, quan hệ khách hàng marketing ngân hàng để đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân ngày phát triển Qua trình tìm hiểu thực tế, phân tích số ưu điểm nhược điểm hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng, đề tài đưa giải pháp thiết thực cấp bách để hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân: Giải pháp quản trị nội phận tín dụng cá nhân, giải pháp quan hệ khách hàng cá nhân giải pháp Marketing cho hoạt động tín dụng cá nhân Các giải pháp góp phần giúp Hội sở Ngân hàng khắc phục nhược điểm hoạt động tín dụng cá nhân phát huy hết tiềm tín dụng Từ đó, Hội sở đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, ngày củng cố vị uy tín Ngân hàng thị trường Ngân hàng Việt Nam Thế giới LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện phát triển kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, đặc biệt cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần ngày trở nên gay gắt Điều địi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln mở rộng hướng phát triển phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Hiện nay, sức cầu nước chưa cải thiện, khả hấp thụ vốn khối khách hàng doanh nghiệp yếu, vậy, ngân hàng tìm cách đẩy mạnh cho vay cá nhân để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng Tín dụng cá nhân ngân hàng kích thích chương trình ưu đãi lãi suất, nâng hạn mức vốn, kéo dài thời gian trả nợ Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) đánh giá ngân hàng TMCP uy tín, động Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank xác định rõ chiến lược tiếp tục phát triển trở thành ngân hàng đa đại Việt Nam vươn tầm quốc tế Cùng với tình hình chung thị trường ngân hàng, HDBank sức mạnh chất lượng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân với gói sản phẩm dịch vụ ưu đãi Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Hy vọng đề tài mang lại ý kiến đóng góp việc xây dựng biện pháp định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân cho Ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu quy trình tín dụng cá nhân Hội sở HDBank - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở HDBank, qua rút ưu, nhược điểm đề xuất số giải pháp để hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp thu thập số liệu, phương pháp so sánh phân tích số liệu qua năm Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở HDBank - Đề tài nghiên cứu dựa số liệu doanh số tín dụng, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng nợ xấu hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở HDBank giai đoạn 2010-2012 Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ALCO Hội đồng quản lý tài sản nợ tài sản có BĐS Bất động sản CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông ĐKKD Đăng ký kinh doanh ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Trang DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh HDBank 2010-2012 24 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Hội sở HDBank 2010-2012 33 Bảng 3.2 Tình hình tín dụng Hội sở HDBank 2010-2012 35 Bảng 3.3 Doanh số tín dụng KHCN theo thời hạn 2010-2012 36 Bảng 3.4 Doanh số tín dụng KHCN theo mục đích 2010-2012 37 Bảng 3.5 Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn 2010-2012 39 Bảng 3.6 Doanh số thu hồi nợ KHCN theo mục đích 39 Bảng 3.7 Tình hình dư nợ tín dụng Hội sở HDBank 2010-2012 42 Bảng 3.8 Dư nợ tín dụng KHCN theo thời hạn 2010-2012 43 Bảng 3.9 Dư nợ tín dụng KHCN theo mục đích 2010-2012 44 Bảng 3.10 Tình hình nợ xấu Hội sở HDBank 2010-2012 45 Bảng 3.11 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở HDBank 2010-2012 46 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Cơ cấu huy động vốn HDBank 2010-2012 34 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu tín dụng Hội sở HDBank 2010-2012 35 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng Hội sở HDBank 2010-2012 42 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức HDBank 20 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức Phòng KHCN 29 Sơ đồ 3.2 Quy trình cấp tín dụng KHCN 30 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ đời gắn liền với sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế Tín dụng bắt nguồn từ chữ Credit – Creditum hay hiểu đơn giản “Quan hệ sử dụng tín nhiệm” Có thể xem xét khái niệm tín dụng nhiều góc độ bối cảnh khác nhau, chẳng hạn: thị trường tài chính, theo nguồn gốc lịch sử,… Ở tập trung vào quan hệ tín dụng ngân hàng, tín dụng nhìn nhận chức hệ thống ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng giao dịch hai chủ thể, bên cấp tín dụng (ngân hàng/tổ chức tín dụng khác) chuyển giao tài sản (có thể tiền tệ vật) cho bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân chủ thể khác) theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng phải dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn mục đích, hiệu có khả hồn trả nợ vay (gốc, lãi) hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Ngân hàng trung gian tài “đi vay vay”, nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng hồn trả số vốn huy động Thứ ba, tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nếu khơng có hồn trả khơng coi tín dụng Giá trị lúc hồn trả phải lớn giá - Quyết định số 1702/2011/QĐ-TGĐ ngày 24/08/2011 v/v ban hành bổ sung biểu phí dịch vụ dịch vụ xác minh lực tài du học/du lịch KHCN 1.4 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo  Tiện ích sản phẩm: Hỗ trợ cho khách hàng nguồn tài đáp ứng nhu cầu tiêu dùng để cải thi ện sống  Đặc điểm sản phẩm a Đối tượng khách hàng: KHCN b Điều kiện cho vay: - Nơi đăng ký hộ thường trú/KT3 nơi khách hàng phải thuộc địa phương với ĐVKD cho vay, đồng thời nơi phát sinh nguồn thu nhập khách hàng phải thuộc địa phương địa phương lân cận với ĐVKD cho vay - Uy tín toán: Khách hàng (bao gồm người đồng ký vay) khơng phát sinh nợ nhóm thời điểm nộp hồ sơ vay nợ xấu (từ nhóm trở lên) HDBank tổ chức tín dụng khác 02 năm gần tính đến thời điểm nộp hồ sơ vay - Khách hàng (bao gồm người đồng ký vay) có điểm xếp hạng tín dụng nội từ A trở lên - Có thu nhập thực lãnh hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên - Độ tuổi: từ 22 tuổi đến 60 tuổi c Số tiền thời hạn cho vay: tối thiểu 20 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng không vượt 70% nhu cầu vốn d Loại tiền cho vay thu nợ: VND e Tài sản bảo đảm: BĐS (nhà ở, đất ở) HDBank chấp nhận f Phương thức trả nợ: - Lãi vay: trả hàng tháng, tính dư nợ thực tế - Nợ gốc: áp dụng phương pháp sau:  Phương pháp 1: Gốc trả hàng tháng  Phương pháp (chỉ áp dụng với khoản vay có thời hạn từ 02 năm trở lên): Gốc trả hàng tháng phân bổ sau:  Trong 1/3 (một phần ba) thời gian thời hạn vay: gốc phải trả tối thiểu 25% số tiền giải ngân  Trong 1/3 (một phần ba) thời gian thời hạn vay: gốc phải trả tối thiểu 35% số tiền giải ngân g Phương thức giải ngân: giải ngân 01 lần nhiều lần, tiền mặt chuyển khoản tùy theo thỏa thuận khách hàng HDBank  Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu HDBank - CMND, Hộ khẩu/KT3 - Các chứng từ thể thu nhập tháng gần - Hồ sơ TSBĐ  Văn hướng dẫn nội bộ: - Quyết định số 1619/2011/QĐ-TGĐ ngày 11/08/2011 v/v ban hành quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ KHCN - Thơng báo số 376/2011/TB-TGĐ ngày 11/08/2011 tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm áp dụng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm KHCN 1.5 Cho vay bổ sung vốn lưu động  Tiện ích sản phẩm - Giúp khách hàng thực kế hoạch SXKD mình: mua ngun vật liệu, hàng hóa phục vụ SXKD, tốn lương, tài trợ khoản phải thu, dự trữ hàng tồn kho… - Hồ sơ giải nhanh chóng, thủ tục đơn giản - Lãi suất cạnh tranh  Đặc điểm sản phẩm a Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình có chưa có giấy đăng ký kinh doanh; DNTN có nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động SXKD b Điều kiện cho vay: - Hoạt động SXKD hợp pháp - Trụ sở SXKD nằm địa bàn HDBank có ĐVKD - Thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Nhà nước - Khơng có nợ nhóm - năm trở lại - Hoạt động SXKD ổn định, liên tục 12 tháng trở lại - Xếp hạng tín dụng nội từ BB trở lên - Các điều kiện khác theo quy chế cho vay c Số tiền cho vay: - Tối thiểu: 50 triệu đồng - Tối đa:  Khách hàng có giấy ĐKKD: nhu cầu vốn hợp lý khách hàng  Khách hàng chưa có giấy ĐKKD: tỷ đồng d Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng e Loại tiền cho vay thu nợ: VND f Tài sản bảo đảm: theo quy định HDBank g Phương thức trả nợ: - Thu nợ gốc: Nợ gốc toán lần vào cuối kỳ kỳ hạn khác theo thỏa thuận khách hàng HDBank - Thu lãi: Lãi vay toán hàng tháng, tính số tiền vay thực tế h Phương thức giải ngân: tiền mặt chuyển khoản  Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu HDBank - Hồ sơ pháp lý cá nhân/hộ kinh doanh/DNTN - Hồ sơ TSBĐ - Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập, mục đích vay  Văn hướng dẫn nội - Quyết định số 1218/2010/QĐ-TGĐ ngày 02/10/2010 v/v Ban hành Quy định sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động KHCN DNTN HDBank 1.6 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp  Tiện ích sản phẩm: Hỗ trợ khách hàng có nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinhdoanh mà nhu cầu vốn diễn ra: - Thường xuyên, liên tục và/hoặc; - Thời gian lần phát sinh nhu cầu vốn ngắn  Đặc điểm sản phẩm a Đối tương khách hàng: - Cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình có giấy đăng ký kinh doanh, DNTN, - Cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình hoạt động thương mại cách độc lập, thường xuyên mà pháp luật khơng bắt buộc phải có giấy đăng ký kinh doanh b Điều kiện khách hàng: - Ngành nghề kinh doanh thực tế theo nội dung đăng ký với quan nhà nước có thẩm quyền (trường hợp khách hàng có đăng ký kinh doanh) - Địa điểm đặt trụ sở sản xuất kinh doanh khách hàng nằm địa phương (tỉnh/thành phố trực thuộc trung ương) với đơn vị cho vay - Thực đầy đủ nghĩa vụ tài (thuế, bảo hiểm, ) nhà nước - Có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh - Uy tín tốn: khơng phát sinh nợ xấu HDBank tổ chức tín dụng khác 02 năm gần tính đến thời điểm nộp hồ sơ vay - Có điểm xếp hạng tín dụng nội từ A trở lên c Số tiền cho vay: - Tối thiểu: 50 triệu VND - Tối đa:  Khách hàng có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 05 tỷ đồng  Khách hàng chưa có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 500 triệu đồng, tổng mức cho vay mục đích sản xuất kinh doanh khách hàng chưa có giấy đăng ký kinh doanh ≤ 01 tỷ đồng d Cách xác định số tiền cho vay:  Khách hàng có chứng từ chứng minh nhu cầu vốn diễn liên tục  Số tiền cho vay tối đa = Tổng giá trị chứng từ - Vốn kinh doanh tự có  Khách hàng khơng có chứng từ chứng minh nhu cầu vốn diễn liên tục: Số tiền cho vay tối đa = Nhu cầu vốn cao - Vốn kinh doanh tự có e Loại tiền cho vay thu nợ: VND f Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng, không áp dụng ân hạn vốn gốc g Tài sản bảo đảm: bất động sản (nhà ở, đất ở) thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng và/hoặc bên thứ ba h Phương thức cho vay: phương thức cho vay lần i Phương thức giải ngân: giải ngân lần hay nhiều lần hình thức chuyển khoản j Phương thức trả nợ: Lãi vay trả hàng tháng, nợ gốc trả góp định kỳ khơng q 03 tháng/lần  Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu HDBank - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập, mục đích vay - Hồ sơ TSBĐ  Văn hướng dẫn nội - Quyết định số 1649/2010/QĐ-TGĐ ngày 17/08/2011 v/v ban hành quy định sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh trả góp khách hàng cá nhân doanh nghiệp tư nhân 1.7 Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn  Tiện ích sản phẩm: Hỗ trợ khách hàng vay vốn trung dài hạn có TSBĐ phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh: - Đầu tư để mở rộng hoạt động SXKD; - Mua sắm, nâng cấp, sửa chữa nhà xưởng, dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ hoạt động SXKD  Đặc điểm sản phẩm a Đối tương khách hàng: Công dân Việt Nam; hộ gia đình có chưa có giấy đăng ký kinh doanh; DNTN có nhu cầu vốn trung dài hạn phục vụ cho hoạt động SXKD b Điều kiện khách hàng: - Hoạt động SXKD hợp pháp - Trụ sở SXKD nằm địa bàn HDBank có ĐVKD - Thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Nhà nước - Khơng có nợ từ nhóm trở lên năm trở lại - Hoạt động SXKD ổn định, liên tục 12 tháng trở lại - Điểm xếp hạng tín dụng nội từ BB trở lên - Các điều kiện khác theo quy chế cho vay c Số tiền cho vay: - Tối thiểu: 50 triệu VND - Tối đa: 80% phương án vay vốn khách hàng có giấy ĐKKD; 01 tỷ đồng không 70% phương án vay vốn khách hàng chưa có giấy ĐKKD d Loại tiền cho vay thu nợ: VND e Thời hạn cho vay: tối đa 20 năm, tùy thuộc vào mục đích vay vốn khách hàng Thời hạn ân hạn vốn gốc tối đa 12 tháng f Tài sản bảo đảm: theo quy định HDBank g Phương thức giải ngân:1 lần nhiều lần; tiền mặt chuyển khoản h Phương thức trả nợ: Lãi vay trả hàng tháng, nợ gốc theo định kỳ tháng tối đa 03 tháng/lần  Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu HDBank - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập, mục đích vay - Hồ sơ TSBĐ  Văn hướng dẫn nội - Quyết định số 1219/2010/QĐ-TGĐ ngày 02/10/2010 v/v ban hành quy định sản phẩm cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn KHCN DNTN HDBank 1.8 Cho vay góp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh  Tiện ích sản phẩm: Hỗ trợ khách hàng vay vốn để góp vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh công ty/cá nhân khác nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cơng ty/cá nhân nhận vốn góp: - Góp vốn làm tăng vốn điều lệ (trường hợp góp vốn với công ty): không thuộc phạm vi điều chỉnh sản phẩm này; - Góp vốn khơng làm tăng vốn điều lệ: thuộc phạm vi điều chỉnh sản phẩm  Đặc điểm sản phẩm a Đối tượng khách hàng: - Khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn định - Đối tượng nhận vốn góp: có mối quan hệ với khách hàng, bao gồm:  Người nhận vốn góp cơng ty: khách hàng thành viên HĐTV/HĐQT người thân Thành viên HĐTV/HĐQT Cơng ty  Người nhận vốn góp cá nhân: người thân khách hàng Trường hợp người thân phải phê duyệt chủ trương TGĐ/P.TGĐ phụ trách Khối KHCN trước trình phê duyệt hồ sơ tín dụng b Điều kiện khách hàng: - Có điểm xếp hạng tín dụng nội từ AA trở lên - Tài sản bảo đảm khoản vay BĐS - Số tiền trả nợ hàng tháng (của khoản vay góp vốn) khơng vượt 50% tổng thu nhập khách hàng - Tổng thu nhập hàng tháng sau thuế (của khách hàng người đồng trả nợ) từ 20 triệu đồng trở lên - Khách hàng có nguồn thu nhập rõ ràng, ổn định, có đầy đủ chứng từ chứng minh khơng từ hoạt động góp vốn - Khơng phát sinh nợ nhóm trở lên 02 năm gần c Số tiền cho vay: - Tối thiểu: 50 triệu VND - Tối đa: 03 tỷ đồng không vượt vốn kinh doanh người nhận vốn góp d Loại tiền cho vay thu nợ: VND Trường hợp khách hàng trả nợ loại tiền khác với loại tiền vay phải đồng ý HDBank phải quy đổi theo tỷ giá hành HDBank quy định e Thời hạn cho vay: tối đa 36 tháng f Tài sản bảo đảm: - Tài sản bảo đảm BĐS - Tỷ lệ cho vay trị giá tài sản bảo đảm không vượt 50% giá trị tài sản bảo đảm g Phương thức giải ngân: lần hay nhiều lần tùy theo thỏa thuận khách hàng HDBank, hình thức chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản người nhận vốn góp HDBank h Phương thức trả nợ: Lãi vay trả hàng tháng, nợ gốc theo định kỳ tháng tối đa 03 tháng/lần  Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu HDBank - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập, mục đích vay - Hồ sơ TSBĐ - Hồ sơ chứng minh việc góp vốn  Văn hướng dẫn nội - Quyết định số 1098/2011/QĐ-TGĐ ngày 01/06/2011 v/v ban hành quy định sản phẩm cho vay KHCN để góp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh PHỤ LỤC SO SÁNH LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN CỦA HDBANK VÀ CÁC NGÂN HÀNG KHÁC THUỘC NGÂN HÀNG NHÓM B Ngân hàng / Kỳ KKH hạn 12 18 36 HDBANK 1.8 7.5 7.5 7.5 7.5 7.5 9.5 OCB 1.5 7.5 7.5 7.5 7.5 7.5 9.25 8.75 8.75 8.75 7.3 7.3 7.3 7.3 7.3 10.5 10.5 10.5 10.5 7 8 8 SOUTHERNBANK MARITIME BANK 7 9.5 24 9.5 9.5 BAC A BANK 7.5 7.5 7.5 7.5 7.5 10 10 10 10 VIETABANK 7.5 7.5 7.5 7.5 7.5 7.5 10 10 10 7.5 7.5 7.5 7.5 7.5 11.3 11 11 11 7 8.25 8 7.5 7.5 7.5 9 10 SCB VIB PGBANK 7 7.5 7.5 PHỤ LỤC SO SÁNH SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA HDBANK VỚI PGBANK VÀ VIETBANK HDBANK Cho vay Bất động sản Cho vay mua xe ô tô PGBANK VIETBANK -Mức cho vay tối đa: - Mức cho vay tối đa: - Mức cho vay: 70% nhu cầu vốn 70% nhu cầu vốn 100% giá trị nhà -Thời hạn vay tối đa: - Thời hạn vay tối đa: mua/ đất mua +Mua BĐS: 20 năm +Mua BĐS: 15 năm -Thời hạn vay +Xây, sửa nhà: 15 năm +Xây, sửa nhà: 15 năm tối đa 15 năm -Mức vay tối đa: 95% -Mức vay tối đa: 70% -Mức vay tối đa giá trị xe giá trị xe 90% giá trị - Thời hạn cho vay tối -Thời hạn vay tối đa: 48 xe đa tùy thuộc vào mục tháng -Thời hạn vay Cho vay du học đích sử dụng xe mua tối đa 60 loại tài sản bảo đảm tháng -Số tiền vay tối đa lên -Số tiền vay tối đa lên -Mức cho vay đến 100% tổng nhu cầu tới 85% nhu cầu tối đa 100% -Thời hạn vay tối đa cho vay hình thành sổ học phí chi 120 tháng trường tiết kiệm, 70% phí sinh hoạt hợp cấp hạng mức tín -Thời hạn vay cho vay toán chi dụng 12 tháng phí du học tối tối đa trường hợp xác nhận số -Thời hạn vay tối đa thời gian dư Thời hạn vay linh hoạt khóa học + 03 năm -Đối tượng: Khách hàng -Đối tượng: Khách hàng cá nhân có mức thu nhập quản lý, cán nhân triệu/tháng trở lên - Số tiền vay tối đa 500 triệu viên có thu nhập ổn định -Thời hạn vay -Mức cho vay tối thiểu từ triệu/tháng trở lên tối đa 60 20 triệu đồng, tối đa 500 - Mức cho vay tối đa: 20 triệu đồng không tháng lương cấp Cho vay vượt 70% tổng nhu độ quản lý, 15 tháng tiêu dùng cầu vốn lương nhân viên -Thời hạn vay tối đa: 60 - Thời hạn vay: tối đa 36 tháng cho vay có tháng TSĐB 36 tháng cho vay khơng có TSĐB Cho vay -Mức cho vay tối đa: -Mức cho vay tối đa: sản xuất +Cho vay bổ sung vốn 70% nhu cầu vốn (không tối đa: tỷ đồng kinh lưu động: 100% nhu cầu 10 tỷ) khách -Thời hạn vay doanh vốn khách hàng hàng có ĐKKD 60% tối đa: 60 tháng -Mức cho vay có ĐKKD tỷ đồng nhu cầu vốn (không khách hàng 500 triệu) khách khơng có ĐKKD hàng khơng có ĐKKD +Cho vay SXKD trả -Thời hạn vay tối đa: góp: tỷ đồng +Cho vay bổ sung vốn khách hàng có ĐKKD lưu động theo hình thức 500 triệu trả góp: 48 tháng khách hàng khơng có +Cho vay bổ sung vốn ĐKKD lưu động theo hạn mức +Cho vay vốn kinh tín dụng: 12 tháng doanh trung dài hạn: +Cho vay bổ sung vốn 80% nhu cầu vốn lưu động tạm thời: 12 khách hàng có ĐKKD tháng 60% nhu cầu vốn +Cho vay mua tài sản cố (không tỷ) định: 60 tháng khách hàng khơng có +Cho vay xây dựng nhà ĐKKD xưởng: 84 tháng +Cho vay góp vốn phục vụ SXKD: tỷ đồng - Thời hạn vay tối đa: +Cho vay bổ sung vốn lưu động: 12 tháng +Cho vay SXKD trả góp: 60 tháng +Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn: 20 năm +Cho vay góp vốn phục vụ SXKD: 36 tháng PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc _ Số: 12/2010/TT-NHNN Hà Nội, ngày 14 tháng 04 năm 2010 THƠNG TƯ Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997; Luật sửa đổi, bổ sung số Điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003; Căn Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004; Căn Nghị số 23/2008/NQ-QH12 ngày 06 tháng 11 năm 2008 Quốc hội kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2009; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Căn Nghị số 12/NQ-CP ngày 07 tháng năm 2010 Chính phủ Phiên họp Chính phủ thường kỳ tháng 02 năm 2010; Căn Nghị số 18/NQ-CP ngày 06 tháng năm 2010 Chính phủ giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, không để lạm phát cao đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% năm 2010; Căn ý kiến đạo Thủ tướng Chính phủ văn số 627/VPCPKTTH ngày 23 tháng 01 năm 2009 Văn phịng Chính phủ việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận tổ chức tín dụng; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận sau: Điều Tổ chức tín dụng thực cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống có hiệu Điều Tổ chức tín dụng niêm yết công khai lãi suất cho vay mức hợp lý, sở cung - cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất - kinh doanh, khu vực nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa; điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với mức biến động lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam mục tiêu, giải pháp điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều Tổ chức tín dụng báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lãi suất cho vay đồng Việt Nam theo phụ lục kèm theo Thông tư văn tổ chức tín dụng quy định lãi suất cho vay sau ban hành Điều Thơng tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký Các quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lãi suất cho vay đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng hết hiệu lực thi hành, bao gồm: Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26 tháng 02 năm 2010 quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng văn hướng dẫn thực Thông tư này; quy định lãi suất cho vay theo Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16 tháng năm 2008 chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam; Quyết định số 33/2008/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 12 năm 2008 mức lãi suất cho vay đồng Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân sở khách hàng Đối với hợp đồng tín dụng ký kết trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng khách hàng vay tiếp tục thực theo hợp đồng tín dụng ký kết; tổ chức tín dụng khách hàng vay thỏa thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với quy định Thơng tư pháp luật khác có liên quan Điều Chánh Văn phịng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng, khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm thi hành Thông tư này./ Nơi nhận: THỐNG ĐỐC - Như Điều 5; - Ban Lãnh đạo NHNN; - Văn phòng Chính phủ; (Đã ký) - Bộ Tư pháp (để kiểm tra); - Công báo; - Lưu: VP, Vụ CSTT Nguyễn Văn Giàu ... hiểu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở HDBank 27 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM 3.1 Giới thiệu Phòng khách hàng cá nhân. .. Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Chương... sau giải ngân chặt chẽ, đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân Hội sở Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM chưa thật phát huy hết tiềm Nhưng nhìn chung, Hội sở Ngân hàng