THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH

Từ lý thuyết, quan sát, trao đổi chuyên môn và thực tiễn hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh, qua phân tích số liệu, một số kết quả đạt được như sau:  Phân tích được nguyên n

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH

GVHD : ThS BÙI ĐỨC NHÃ SVTH : NGUYỄN THỊ THU SƯƠNG Lớp : 09020302

Khoá : 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thương Tín – PGD Vạn Hạnh, em

đã nhận được rất nhiều sự dạy bảo, chỉ dẫn và giúp đỡ

Trước hết, em xin chân thành cám ơn toàn thể Quý Thầy Cô Trường Đại học Tôn Đức Thắng, khoa Tài chính – Ngân hàng đã tận tình giảng dạy, cung cấp cho chúng em kiến thức chuyên ngành và những kiến thức bổ ích trong đời sống Đặc biệt, em xin chân thành cám ơn Thạc sĩ Bùi Đức Nhã – người đã trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp này

Em xin chân thành cám ơn toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Vạn Hạnh đã tạo điều kiện cho em thực tập để có thêm kiến thức và kinh nghiệm làm việc tại ngân hàng Đặc biệt là các anh chị ở phòng Kinh doanh đã cung cấp cho em số liệu, giải thích những điều em chưa rõ để em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp

Xin cảm ơn gia đình và bạn bè, những người luôn sát cánh động viên, đưa ra lời khuyên để con vượt qua những khó khăn trong cuộc sống

Cuối cùng, xin kính chúc Quý Thầy Cô, Quý Ngân hàng, gia đình và bạn bè dồi dào sức khỏe và thành công trong cuộc sống!

SINH VIÊN NGUYỄN THỊ THU SƯƠNG

dẫn khoa học của Thạc sĩ Bùi Đức Nhã Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những

số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

TPHCM, ngày tháng năm 2013

CƠ QUAN THỰC TẬP

TPHCM, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TPHCM, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

Trung gian thanh toán Tuy hoạt động Tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Vạn Hạnh, em đã tìm hiểu một số sản phẩm tín dụng, thấy được hạn chế cơ bản cũng như tiềm năng mở rộng, hoàn thiện hoạt động tín dụng tại PGD

Bài Khóa luận này nhằm phân tích thực trạng tín dụng tại PGD Vạn Hạnh và nêu ra một số giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD Phạm vi thời gian nghiên cứu là các năm 2010, 2011, 2012 Để hoàn thành bài Khóa luận này, em đã có thời gian thực tập tại ngân hàng, thu thập số liệu và các thông tin liên quan Sau đó dùng phương pháp so sánh, thống kê mô tả để phân tích, rút ra nhận xét và kết luận

Từ lý thuyết, quan sát, trao đổi chuyên môn và thực tiễn hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh, qua phân tích số liệu, một số kết quả đạt được như sau:

 Phân tích được nguyên nhân của xu hướng tăng giảm các chỉ tiêu trong hoạt động tín dụng, từ đó dự báo xu hướng của kỳ tiếp theo

 Phân tích được ưu, nhược điểm của hoạt động tín dụng tại PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012

 Nhận thấy một số điểm thuận lợi và khó khăn để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tai PGD

 Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1

1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng 1

1.1.3 Nguyên tắc trong hoạt động tín dụng ngân hàng 2

1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 3

1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng 5

1.1.5.1 Đối với nền kinh tế 5

1.1.5.2 Đối với ngân hàng 6

1.1.5.3 Đối với khách hàng 6

1.2 Hiệu quả tín dụng ngân hàng 6

1.2.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng ngân hàng 6

1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng 7

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng 10

1.2.3.1 Nhân tố khách quan 10

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 10

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 13

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD VẠN HẠNH 14

2.1 Tổng quan về VIETBANK 14

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VIETBANK 14

2.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của VIETBANK 15

2.1.3 Hệ thống tổ chức của VIETBANK 17

2.2 Giới thiệu về VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 18

2.2.1 Hệ thống tổ chức của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 18

2.2.2.3 Phòng Kinh doanh 19

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 20

2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 20

2.3.2 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh doanh của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 22

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 23

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 24

3.1 Giới thiệu về phòng Kinh doanh 24

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng Kinh doanh 24

3.1.2 Quy trình, cách thực hiện công việc tại phòng Kinh doanh 24

3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 28

3.2.1 Tìm hiểu một số sản phẩm tín dụng 28

3.2.1.1 Đối với KHCN 28

3.2.1.2 Đối với KHDN 32

3.2.2 Tình hình huy động vốn tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 35

3.2.3 Doanh số cho vay tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 38

3.2.3.1 Phân theo thời hạn 38

3.2.3.2 Phân theo KHCN và KHDN 40

3.2.4 Doanh số thu hồi nợ tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 43

3.2.4.1 Phân theo thời hạn 43

3.3 Nhận xét về hiệu quả hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai

đoạn 2010 – 2012 51

3.3.1 Ưu điểm 51

3.3.2 Nhược điểm 52

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 55

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 56

4.1 Thuận lợi, khó khăn và triển vọng phát triển hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 56

4.1.1 Thuận lợi 56

4.1.2 Khó khăn 57

4.1.3.Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 57

4.1.4 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của phòng Kinh doanh 58

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 59

4.2.1 Áp dụng chính sách lãi vay linh hoạt để tăng cường huy động vốn trung dài hạn, mở rộng quy mô tín dụng trung dài hạn 59

4.2.2 Tăng cường quản lý trước, trong và sau khi cho vay để giảm nợ quá hạn 60 4.2.3 Tăng cường hơn nữa công tác quảng bá sản phẩm tín dụng ngân hàng 60

4.2.4 Chuyên môn hóa các phòng ban 61

4.2.5 Đầu tư thêm hệ thống thiết bị 62

4.2.6 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 62

4.2.7 Hoàn thiện bộ máy nhân sự cho tương lai 63

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 64 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

được để có thể đứng vững trên trường quốc tế Nền kinh tế thị trường đòi hỏi các quốc gia phải có những chiến lược phù hợp với tình hình mỗi nước và mỗi khu vực Khi nhắc tới kinh tế thị trường thì không thể không nhắc tới ngân hàng – một định chế tài chính trung gian quan trọng Hệ thống ngân hàng được xem như là huyết mạch của nền kinh tế bởi vì ngân hàng có mặt trong tất cả các mối quan hệ kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển Ngân hàng Thương mại có ba hoạt động cơ bản: Huy động vốn, Tín dụng và Trung gian thanh toán Trong đó, hoạt động Tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) – PGD Vạn Hạnh, em đã tìm hiểu một số sản phẩm tín dụng, thấy được hạn chế cơ bản cũng như tiềm năng mở rộng, hoàn thiện hoạt động tín dụng và quyết định chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh” để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp của mình

Mục đích nghiên cứu:

Bài Khóa luận nhằm phân tích thực trạng tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh và nêu ra một số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD

Đối tượng nghiên cứu:

Hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh

 Thời gian: Giai đoạn 2010 – 2012

Phương pháp nghiên cứu:

Thu thập số liệu, thống kê, mô tả, rút ra nhận xét và kết luận

Kết cấu đề tài:

Khóa luận này gồm 4 chương:

 Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

 Chương 2: Giới thiệu tổng quan về VIETBANK – PGD Vạn Hạnh

 Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh

 Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại VIETBANK – PGD Vạn Hạnh

Tuy nhiên, với kiến thức, khả năng và thời gian hạn chế, cộng với kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, bài Khóa luận tốt nghiệp này chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót và khuyết điểm Em rất mong nhận được sự góp ý, bổ sung,

chỉnh sửa của Quý Thầy cô và Quý ngân hàng để bài viết được hoàn chỉnh hơn

DSCV : Doanh số cho vay

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIETBANK - PGD Vạn Hạnh giai

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VIETBANK

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VIETBANK Vạn Hạnh

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

“Tín dụng” xuất phát từ chữ Latinh là Credo (tin tưởng – tín nhiệm)

Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người cho vay (người sở hữu) sang người đi vay (người sử dụng) và khi đến hạn phải hoàn trả với một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng

Tín dụng NH là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa bên cho vay (NH và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác) trong đó bên cho vay ứng trước vốn bằng tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Tín dụng NH thực chất là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ

NH sang KH, sự chuyển nhượng này có thời hạn và chi phí theo sự thỏa thuận giữa

 Giá trị hoàn trả bao gồm cả vốn gốc, lãi và phí tín dụng

 Sự chuyển nhượng phải dựa trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đồng,… Trong đó, KH cam kết với NH hoàn trả khi đến hạn thanh toán

1.1.3 Nguyên tắc trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Nguyên tắc 1: Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng hạn cam kết

Đây là nguyên tắc cơ bản nhất của tín dụng, bắt buộc người đi vay phải có trách nhiệm hoàn trả vốn vay cả gốc và lãi theo đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng NH là một tổ chức trung gian tín dụng, thực hiện việc huy động vốn (đi vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn tín dụng cho các chủ thể có nhu cầu (cho vay) Nếu người đi vay không hoàn trả vốn vay cho NH theo đúng kỳ hạn đã cam kết thì dẫn đến NH mất khả năng chi trả cho KH đã gửi tiền, gây ra khủng hoảng dây chuyền trong hoạt động của NH và của cả hệ thống

NH huy động vốn phải trả lãi cho người gửi tiền, đây là điều kiện bắt buộc để thu hút tiền gửi, vì vậy người đi vay vốn của NH cũng bắt buộc phải trả lãi cho NH

Từ nguồn thu lãi này NH mới có thể chi trả lãi tiền gửi, chi phí cho hoạt động kinh doanh và tích lũy thu nhập để phát triển

Vì những lý do nêu trên, khi tiến hành cho vay các NH thường xem xét cẩn thận về khả năng tài chính của đơn vị vay vốn Để từ đó xác định kỳ hạn trả nợ thích hợp cũng như phân tích rủi ro có thể xảy ra để quyết định cho vay hay không

Nguyên tắc 2: Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng

Sử dụng vốn vay đúng mục đích không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động tín dụng của NH Đối với NH, bất cứ khoản cho vay nào cung cấp cho nền kinh tế cũng luôn luôn hướng đến mục tiêu và yêu cầu phát triển kinh tế -

xã hội trong từng giai đoạn phát triển Ngược lại, đối với KH, vốn vay cũng phải được đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động để thúc đẩy hoàn thành nhiệm vụ của mình Do vậy, khi đến vay vốn NH, KH phải trình bày rõ mục đích của việc sử dụng vốn vay, được ghi vào hợp đồng tín dụng NH sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của KH, nếu phát hiện KH sử dụng vốn vay sai mục đích, sẽ sử dụng các biện pháp phù hợp để xử lý

1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng

Căn cứ vào thời hạn tín dụng

 Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, mục đích thường tài

trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của

cá nhân Loại cho vay này thường chiếm tỷ trọng cao nhất đối với các NHTM

 Cho vay trung hạn: là loại cho vay nếu ở Việt Nam thì có thời hạn từ 12 tháng

đến 60 tháng còn đối với các nước trên thế giới thời hạn có thể từ 12 tháng đến trên 60 tháng, mục đích cho vay để đầu tư mua sắm tài sản trung hạn, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ,mở rộng sản xuất kinh doanh

 Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn ở Việt Nam trên 60 tháng, mục đích

cho vay để tài trợ cho các dự án đầu tư như xây nhà ở, thiết bị, xây dựng các xí nghiệp mới

Căn cứ vào mục đích tín dụng

 Cho vay sản xuất: loại cho vay mà KH sử dụng vốn vay chuyên để sản xuất ra sản

phẩm hàng hóa Cho vay sản xuất gồm có: cho vay nông nghiệp, cho vay công nghiệp, cho vay lâm – ngư – diêm nghiệp

 Cho vay lưu thông: là loại tín dụng mà KH chuyên sử dụng vốn vay vào việc kinh

doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay lưu thông gồm: cho vay thương mại (mua – bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khẩu) và cho vay kinh doanh dịch vụ

 Cho vay tiêu dùng: là loại tín dụng mà KH sử dụng vốn vay chuyên để phục vụ

cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Cho vay tiêu dùng gồm cho vay tiêu dùng cá nhân

và cho vay tiêu dùng khác

 Hoạt động cho thuê: cho thuê gồm có hai loại là cho thuê vận hành và cho thuê

tài chính Tài sản cho thuê bao gồm cả động sản và bất động sản, chủ yếu là máy móc thiết bị

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

 Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay được NHTM cung ứng nhưng phải có thế

chấp cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba

 Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc

bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH Loại này thường sử dụng cho KH quen thuộc có khả năng tài chính mạnh

Căn cứ vào hình thái của tín dụng

 Cho vay bằng tiền: là hình thức cho vay chủ yếu của các NH và việc cho vay

được thực hiện bằng các nghiệp vụ khác như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp tín dụng thời vụ…

 Cho vay bằng tài sản: loại cho vay này thường dưới hình thức cho vay bằng tài

trợ thuê mua Theo phương thức này NHTM hoặc công ty cho thuê tài chính của NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi khi đến hạn

Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay một lần khi đáo hạn

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy theo khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

Dựa vào phương thức cho vay

 Cho vay theo món (còn gọi là cho vay từng lần): là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay KH phải làm một bộ hồ sơ đầy đủ trình lên NH để được cấp tín dụng Áp dụng cho KH có nhu cầu sử dụng vốn không thường xuyên, có tính chất đột xuất, không ấn định hạn mức tín dụng

 Cho vay theo hạn mức tín dụng (còn gọi là cho vay luân chuyển): KH chỉ làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, KH lập kế hoạch vay và kế hoạch trả nợ gửi đến NH Áp dụng cho KH có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh NH xác định hạn mức tín dụng, đồng thời

mở cho KH một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ

1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng

1.1.5.1 Đối với nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình tái sản xuất

đồng thời góp phần đầu tư vào phát triển kinh tế

Nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh luôn là vấn đề quan trọng đối với mỗi cá nhân và doanh nghiệp, bên cạnh đó quan hệ mua bán chịu luôn tồn tại trên thị trường Do đó, hoạt động tín dụng đã góp phần vào quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế diễn ra nhanh hơn, giúp cho người cần vốn tìm được vốn nhanh hơn, hiệu quả hơn để có thể duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục và có thể giúp cho người thừa vốn có thể bảo quản an toàn đồng thời kinh doanh kiếm lời

Tín dụng ngân hàng thúc đẩy luân chuyển hàng hóa và luân chuyển tiền tệ

Tín dụng tham gia trực tiếp vào quá trình luân chuyển hàng hóa và luân chuyển tiền tệ tạo điều kiện phát triển nền kinh tế, đặc biệt những ngành kinh tế trọng điểm trong mỗi giai đoạn phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng luôn chịu sự chi phối trực tiếp của chính sách phát triển kinh tế của chính phủ, vì vậy đã góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế thị trường, hạn chế thấp nhất sự ứ đọng vốn trong sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh vòng quay vốn

Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế

Với sự tài trợ tín dụng của các NH, mỗi doanh nghiệp phải thực hiện một chế

độ hạch toán kinh tế một cách minh bạch và hiệu quả hơn Khi sử dụng vốn vay

NH, các doanh nghiệp phải tôn trọng các hợp đồng tín dụng, phải thực hiện thanh toán lãi và nợ vay đúng hạn, cũng như việc chấp hành các quy định ràng buộc trách nhiệm, nghĩa vụ khác ghi trong hợp đồng như là vấn đề tài chính Vì vậy đòi hỏi các doanh nghiệp khi sử dụng vốn vay của NH phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng lợi nhuận của doanh nghiệp

Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp không chỉ hoạt động trong phạm vi một quốc gia mà phải mở rộng quan hệ kinh tế ra khu vực và

thế giới Tín dụng là công cụ giúp các doanh nghiệp có đủ năng lực để tham gia vào thị trường thế giới như tài trợ việc mua bán chịu hàng hóa, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm phù hợp với yêu cầu của thị trường thế giới

Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ vốn cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế trọng điểm

Với công cụ tín dụng, chính phủ sẽ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển bằng việc cho vay ưu đãi với lãi suất thấp, thời hạn dài, mức vốn lớn Ngoài ra, Chính phủ còn tập trung vốn tín dụng vào việc phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn, tạo động lực thúc đẩy các ngành kinh tế khác phát triển

1.1.5.2 Đối với ngân hàng

Để đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM phải thực sự quan tâm tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu chính cho NH, vì vậy, NH cần chú trọng giữa doanh số cho vay và khả năng thu hồi nợ từ KH của mình Trong những năm gần đây, nền kinh tế thị trường vận động trong điều kiện nền kinh tế mở đã cho thấy nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường

1.1.5.3 Đối với khách hàng

Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày càng nhiều và nhu cầu con người ngày một tăng Do đó, nhu cầu về vốn là yếu tố sống còn của các chủ thể kinh tế Vốn ngân hàng giúp KH giải quyết vấn đề khó khăn nhất khi quyết định đầu tư KH tiến hành sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cho mình, tạo công ăn việc làm, phát triển nền kinh tế đất nước Vì vậy, có thể nói hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với các chủ thể trong nền kinh tế

1.2 Hiệu quả tín dụng ngân hàng

1.2.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng ngân hàng

Hiệu quả tín dụng là một trong những biểu hiện của hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực NH, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng NH Đó là khả năng cung ứng

tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của KH, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho NHTM từ nguồn tích luỹ do đầu tư tín dụng và do đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế Trên cơ sở đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của NH Hiệu quả tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng NH với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan và khách quan Do

đó hiệu quả tín dụng là kết quả của mối quan hệ giữa NH – KH vay vốn – nền kinh

tế xã hội, cho nên khi đánh giá hiệu quả tín dụng cần phải xem xét cả ba phía: NH,

KH và nền kinh tế

1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng

Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát và có hệ thống đối với những khoản vay tại một thời điểm Khi xác định doanh số cho vay, chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng và phần ròng của những khoản vay trong một thời kỳ nhất định Nhưng đây là chỉ tiêu cho biết khả năng luân chuyển sử dụng vốn của một NH, quy mô đầu tư và cấp vốn tín dụng của NH với nền kinh tế quốc dân trong một thời kỳ

Dư nợ cho vay

Tổng dư nợ cho vay thể hiện được mối quan hệ tín dụng giữa NH với KH, đồng thời là chỉ tiêu phản ánh phần vốn đầu tư hiện đang còn lại tại một thời điểm của NH mà NH đã cho vay nhưng chưa thu về Đồng thời chỉ tiêu này cũng phản ánh mối quan hệ với doanh số cho vay (dư nợ đầu kỳ + doanh số cho vay – doanh

số thu nợ = dư nợ cuối kỳ) với khả năng đáp ứng nguồn vốn của các NHTM đối với nhu cầu sử dụng vốn

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

(Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = - x 100%

Dư nợ năm trước

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm KH và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của NH Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và

có hiệu quả, ngược lại thì NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm KH

và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

(DSCV năm nay - DSCV năm trước)

Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = - x 100% DSCV năm trước

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng DSCV qua các năm để đánh giá quy mô cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của NH (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi) Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn

Dư nợ trên vốn huy động

Hệ số thu nợ

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = - x 100%

Doanh số cho vay

Hệ số thu nợ cao cho thấy công tác thu nợ đang tiến triển tốt, rủi ro tín dụng thấp Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì NH sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn Tỷ lệ này càng cao càng tốt

Nợ xấu

Nợ xấu là những khoản nợ quá hạn, nhưng ở cấp độ nghiêm trọng hơn Nợ xấu

có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của NH Bao gồm các khoản nợ quá hạn thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ngân hàng

1.2.3.1 Nhân tố khách quan

Nhân tố pháp lý

Nhân tố pháp lý bao gồm sự đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dưới luật Đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thuận tiện và đạt hiệu quả cao là cơ

sở pháp lý để giải quyết tranh chấp Vì vậy nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động NH nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Khi mà các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm túc thì quan

hệ tín dụng sẽ đem lại lợi ích cho cả hai phía, hiệu quả tín dụng được đảm bảo và quy mô tín dụng có môi trường mở rộng

Nhân tố kinh tế

Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của tất cả doanh nghiệp đều chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động tín dụng của

NH cũng biến động theo Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với NH hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của KH, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng NH

Nhân tố xã hội

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin Sự tín nhiệm là cầu nối giữa NH và KH NH nào có uy tín cao thì sẽ thu hút nhiều KH lớn Khách hàng nào làm ăn hiệu quả, được tín nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ được vay vốn dễ dàng, được hưởng các ưu đãi của NH Niềm tin lẫn nhau là cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo hiệu quả tín dụng ngân hàng

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan

Hiệu quả sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn

Một trong hai nguyên tắc vay vốn là sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, điều này khẳng định việc sử dụng vốn vay đúng

mục đích có ý nghĩa rất quan trọng trong quá trình hoạt động tín dụng Rõ ràng hạn chế những rủi ro trong sản xuất, kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro

trong tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng

Hiệu quả tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thông tin về khách hàng vay vốn và về khoản vay

Quyết định cho vay phải dựa trên thông tin về KH vay vốn Thẩm định uy tín

KH vay vốn là yêu cầu trước tiên và quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng Thêm vào đó, quyết định cho vay phải dựa trên những thông tin về khoản vay Bên cạnh những thông tin thu thập từ NHNN thì các NHTM phải xem xét bảng cân đối tài khoản nhưng không chỉ dừng lại ở các con số mà còn đưa ra nhiều nhận xét, đánh giá, đối chiếu những giữ liệu liên quan tác động lẫn nhau trong quá khứ, hiện tại và tương lai của khách hàng Thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác bao nhiêu thì khả năng phòng ngừa rủi ro của NH càng lớn, một NH với lượng thông tin phong phú có thể đưa ra những tư vấn hữu ích cho khách hàng, hiệu quả tín dụng càng được nâng cao

Tài sản đảm bảo tiền vay

Việc đặt ra vấn đề thế chấp tài sản đối với khoản vay một phần để hạn chế hiện tượng KH vay vốn ở NH này lại mang những tài sản này thanh toán cho những

tổ chức tín dụng khác Chính vì vậy đòi hỏi TSĐB tiền vay không chỉ có giá trị mà bản thân nó dễ trở thành hàng hoá trên thị trường với giá trị mới thu về sau khi phát mãi phải lớn hơn giá trị khoản vay

Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của NH Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều KH, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của nhà nước Ngược lại, chính sách tín dụng ít hấp dẫn, không thu hút nhiều KH sẽ là mối lo của NHTM Điều này có nghĩa là hiệu quả tín dụng còn tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của ngân hàng có đúng đắn hay không

Ngân hàng phải độc lập trong quyết định cho vay và hoàn toàn chịu trách nhiệm về quyết định này

Tuyệt đại bộ phận nguồn vốn cho vay đều xuất phát từ nguồn vốn huy động của các thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư, do vậy NH phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn chính xác lãi và vốn cho KH vay tiền Sự độc lập trong các quyết định cho vay của NH trong phạm vi điều chỉnh của pháp luật sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho những khoản vay đó phát huy tác dụng tích cực Mang lại hiệu quả kinh tế – xã hội thiết thực, khi ấy thực tiễn và đạo lý NH mới chịu trách nhiệm hoàn toàn về các quyết định của mình

Mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với nâng cao hiệu quả tín dụng

NHTM hoạt động kinh doanh theo phương châm “ Đi vay để cho vay” Vì vậy, muốn mở rộng cho vay thì trước hết phải huy động được nguồn Nguồn vốn càng huy động được nhiều, đa dạng thì quy mô cho vay càng lớn Nhưng không thể

KH nào cũng được vay mà phải chọn lọc, xem xét khả năng trả nợ của KH Do đó, NHTM không thể tồn tại và phát triển nếu định hướng kinh doanh, cho vay của nó theo hình thức mạo hiểm, rủi ro

Qua việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ta thấy: tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội, sự hoàn thiện cơ sở pháp lý cũng như tình hình kinh doanh, việc cung cấp thông tin của khách hàng, chính sách tín dụng của ngân hàng mà các nhân tố này có mức độ ảnh hưởng khác nhau Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc nhóm các nhân tố này, biết vận dụng sáng tạo trong hoàn cảnh cụ thể, từ đó tìm ra biện pháp quản lý thích hợp Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả tín dụng NH ngày càng được bổ sung để theo kịp những biến đổi của nền kinh tế, đặc biệt là quá trình phát triển của công tác tín dụng Mặc dù chúng chưa được hoàn hảo, song nếu được thực hiện một cách nghiêm túc sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng và phát triển hoạt động kinh doanh của các NHTM

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 cho chúng ta biết về cơ sở lý luận của tín dụng ngân hàng và hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ vốn cho các ngành kinh tế, thúc đẩy luân chuyển hàng hóa và luân chuyển tiền tệ… giúp ngân hàng có được nguồn thu từ hoạt động kinh doanh cũng như giúp khách hàng vay vốn có thêm nguồn lực cho dự án kinh doanh của mình Khi nói đến hoạt động tín dụng ngân hàng, chúng ta cần xem xét đến hiệu quả hoạt động của nó Hiệu quả tín dụng ngân hàng có được nếu ngân hàng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế xã hội và nhu cầu của KH, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho NHTM Đó là kết quả của mối quan hệ giữa ngân hàng – khách hàng vay vốn – nền kinh tế xã hội

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD VẠN HẠNH

2.1 Tổng quan về VIETBANK

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VIETBANK

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (Tên viết tắt: VIETBANK) được thành lập theo quyết định số 2399/QĐ_NHNN ngày 15/12/2006 VIETBANK chính thức hoạt động vào ngày 02 tháng 02 năm 2007, tại số 35 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng – trụ sở chính Tham gia thành lập ngân hàng gồm

39 cổ đông là doanh nghiệp, cá nhân có tiềm lực tài chính, có kinh nghiệm trong quản trị và điều hành ngân hàng Trong đó vai trò quan trọng nhất là Ngân hàng Á Châu và Công ty cổ phần Ô tô Xe máy Hoa Lâm

 Tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank

 Email:webmaster@vietbank.com.vn - Website: http://www.vietbank.com.vn

 Fax: 84-79-3621858, Điện thoại: (079) 3 886 666, (079) 3 621 008

 Vốn điều lệ: lúc đầu là 1.000 tỷ đồng và đạt 3.886 tỷ đồng vào cuối năm 2011

 Tổng tài sản của VIETBANK cuối năm 2012 đạt khoảng 19.755 tỷ đồng

 Tổng số khách hàng đã và đang giao dịch: gần 50.000 người

 Tổng số nhân viên: trên 1.450 người

 Slogan của ngân hàng: “…bạn hài lòng, VIETBANK thành công…”

 Logo ngân hàng:

Để phấn đấu trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, trong gần 6 năm qua, VIETBANK đã tạo được mạng lưới phủ sóng hầu khắp cả nước Cụ thể, xin tóm lược vài điểm chính:

Ngày 18 tháng 02 năm 2009, khai trương VIETBANK tại số 02 Thi Sách, phường Bến Nghé, quận 1 – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại Tp HCM Ngày 26 tháng 02 năm 2009, khai trương VIETBANK Hà Nội – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại khu vực miền Bắc

Ngày 12 tháng 03 năm 2009, khai trương VIETBANK Cần Thơ – chi nhánh thứ 2 của VIETBANK tại khu vực miền Tây

Ngày 15 tháng 04 năm 2009, khai trương VIETBANK Đà Nẵng – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại khu vực miền Trung

Ngày 04 tháng 06 năm 2010, khai trương VIETBANK Khánh Hòa – chi nhánh thứ 2 của VIETBANK tại khu vực miền Trung

Ngày 08 tháng 06 năm 2010, khai trương VIETBANK Bà Rịa - Vũng Tàu – chi nhánh đầu tiên tại khu vực Đông Nam Bộ

Ngày 08 tháng 11 năm 2010, khai trương VIETBANK Nghệ An – chi nhánh thứ 3 tại khu vực miền Trung và là chi nhánh thứ 10 của VIETBANK trên cả nước Đặc biệt, ngày 28 tháng 07 năm 2011, khởi công xây dựng tòa nhà VIETBANK tại Tp HCM, và sẽ hoàn tất vào cuối năm 2013 với tổng diện tích sử dụng hơn 14.500 m2, chi phí đầu tư dự kiến khoảng 800 tỷ đồng

Ngày 05 tháng 01 năm 2012, khánh thành tòa nhà trụ sở VIETBANK tại 47 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng Đây được xem là một trong những tòa nhà hiện đại nhất tại tỉnh Sóc Trăng hiện nay

Đến tháng 12 năm 2012, VIETBANK đã có 95 điểm giao dịch tại hầu khắp các vùng kinh tế trọng điểm trên toàn quốc, đặc biệt là có nhiều chi nhánh và phòng giaio dịch tại 2 thành phố lớn là Hà Nội và Thành phố Hồ chí Minh Đây là minh chứng cho sự phát triển nhanh, an toàn và bền vững của VIETBANK

2.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của VIETBANK

Cũng giống như các NHTM khác, VIETBANK cũng có những nhiệm vụ và chức năng chính sau:

 Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi

tiết kiệm bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ; phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư của các tổ chức trong nước; vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam

 Cho vay tổ chức, cá nhân

 Chiết khấu hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nhận nợ, trái phiếu theo quy định của pháp luật

 Cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng

 Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác bao gồm: dịch vụ thẻ ATM, thẻ thanh

toán, nhận bảo quản két sắt, cất giữ các giấy tờ có giá,…

Ngay từ khi thành lập đến nay, VIETBANK luôn cố gắng tự khẳng định mình bằng cách xây dựng cơ sở vật chất, mạng lưới, đội ngũ nhân sự,… trở nên ngày càng vững mạnh hơn VIETBANK luôn đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các Chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và NHNN

về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế VIETBANK không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa; tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, luôn luôn bám sát

xu hướng mới của thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh khoản; tăng cường mở rộng hợp tác kết nối với các ngân hàng bạn, các tổ chức, doanh nghiệp lớn; thực hiện triển khai mở rộng các đề án phát triển sản phẩm dịch vụ, đề

án mở rộng quan hệ quốc tế, chú trọng phát triển các ứng dụng và sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đẩy mạnh nghiên cứu phát triển ngân hàng

2.1.3 Hệ thống tổ chức của VIETBANK

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VIETBANK

VP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN TỔNG GIÁM ĐỐC

BAN KIỂM

TOÁN NỘI BỘ

PHÒNG MARKETING

VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG

PHÒNG CNTT

PHÒNG HÀNH CHÍNH

PHÒNG NHÂN SỰ

PHÒNG NGUỒN VỐN

PHÒNG KẾ TOÁN

PHÒNG THẨM ĐỊNH GIÁ

PHÒNG KH DOANH NGHIỆP

LÝ TÍN DỤNG

QUỸ TIẾT KIỆM

ĐIỂM GIAO DỊCH

PHÒNG GIAO DỊCH

CHI NHÁNH HỘI

SỞ

2.2 Giới thiệu về VIETBANK – PGD Vạn Hạnh

Ngày 09 tháng 10 năm 2009, VIETBANK - PGD Vạn Hạnh khai trương và bắt đầu đi vào hoạt động, đó là PGD trực thuộc chi nhánh VIETBANK Thành phố

Hồ Chí Minh

 Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Vạn Hạnh

 Tên viết tắt: VIETBANK Vạn Hạnh

 Địa chỉ: Số 716 Sư Vạn Hạnh (nối dài), Phường 12, Quận 10, Tp.HCM

 Khách hàng chiến lược: Cá nhân và doanh nghiệp

2.2.1 Hệ thống tổ chức của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VIETBANK Vạn Hạnh

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

2.2.2.1 Phòng Giám đốc

 Chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược của PGD

 Phê duyệt các giấy tờ thuộc thẩm quyền của PGD

 Tham dự các cuộc họp do Hội sở chủ trì, cuộc họp của Hội đồng chuyên môn khi được chỉ định

PHÒNG GIÁM ĐỐC

PHÒNG GIAO DỊCH – NGÂN QUỸ

PHÒNG KINH DOANH

KIỂM SOÁT VIÊN

CÁN BỘ KINH DOANH

KIỂM SOÁT VIÊN GIAO DỊCH VIÊN

2.2.2.2 Phòng Giao dịch – Ngân quỹ

 Thực hiện công tác Kế toán Tài vụ, quản lý việc chi tiêu mua sắm và xây dựng

cơ bản cho PGD Quản lý toàn bộ tài sản của PGD; hàng tháng, hàng quý trình

kế hoạch theo quy định

 Thực hiện kế toán thông qua việc quản lý tài khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng

 Thực hiện điều chuyển tiền mặt, đảm bảo định mức tồn quỹ

 Tổ chức thực hiện việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân và pháp nhân

 Quản lý và phân tích các mặt hoạt động của Sở giao dịch thông qua bảng tổng kết tài sản và các báo cáo khác để tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo các mặt nghiệp vụ ngân hàng

 Giám định tiền thật, tiền giả

 Quản lý kho tiền, quỹ ngoại tệ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá

 Thu, chi tiền mặt

 Thực hiện chế độ báo cáo về hoạt động thu chi tiền mặt và các phương tiện thanh toán khác cho Ban giám đốc Sở giao dịch

 Xử lý các loại tiền mặt đã hết hạn hoặc không đủ tiêu chuẩn lưu thông

2.2.2.3 Phòng Kinh doanh

 Thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với các thành phần kinh tế theo quy định của NHNN, các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng và VIETBANK; mở Tài khoản cho vay, theo dõi Hợp đồng tín dụng và tính lãi theo quy định

 Thông tin tín dụng – báo cáo thống kê

 Điều hòa vốn trong hệ thống Sở giao dịch, phân phối các phòng xây dựng kế hoạch vốn theo năm, quý, tháng

 Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc PGD giao cho

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012

Nhìn lại giai đoạn 2010-2012, nền kinh tế nước ta phải đối mặt với nhiều khó khăn và thử thách, nhưng VIETBANK Vạn Hạnh đã đạt được kết quả kinh doanh đầy ấn tượng, thể hiện sự phát triển nhanh, bền vững và luôn khẳng định vị trí của mình trên địa bàn

2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIETBANK - PGD Vạn Hạnh

giai đoạn 2010 - 2012 Đơn vị tính: triệu đồng

Nguồn: Phòng kinh doanh VIETBANK Vạn Hạnh

Trong những năm qua, kết quả kinh doanh của PGD Vạn Hạnh tăng trưởng không ổn định Lợi nhuận sau thuế có tăng trưởng mạnh giai đoạn 2010-2011 và giảm nhẹ giai đoạn 2011-2012 Cụ thể:

Năm 2010 là một năm khó khăn đối với VIETBANK Vạn Hạnh vì PGD chỉ mới thành lập cuối năm 2009, chưa có nhiều khách hàng nhưng có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh trên cùng địa bàn như: Vietcombank, Trustbank, Agribank,…Tuy nhiên, với sự nỗ lực của cán bộ nhân viên cũng như Ban lãnh đạo, kết quả kinh doanh của PGD cũng đạt được ở mức đáng khích lệ: lợi nhuận sau thuế đạt 4.724 triệu đồng và thu nhập từ lãi đạt 34.780 triệu đồng Bước qua năm 2011, sau hơn một năm đi vào hoạt động ổn định, lợi nhuận sau thuế của PGD tăng lên 158,96%

so với năm 2010 và đạt mức 12.232 triệu đồng Bên cạnh những khó khăn chung

của nền kinh tế, PGD đã vượt qua bằng chính bản lĩnh của mình, làm tốt công tác huy động vốn và cho vay Vì vậy, thu nhập từ lãi tiếp tục tăng lên 11.679 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 33,58% và đạt mức 46.459 triệu đồng Trong khi đó, thu nhập khác chỉ tăng lên 1.184 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 32,71% và đạt mức 4.804 triệu đồng Tổng thu nhập tăng lên 33,50% và đạt mức khá cao: 51.263 triệu đồng Qua phân tích các số liệu năm 2011, chúng ta thấy rằng tổng thu nhập của PGD chủ yếu

là từ lãi vay, chứng tỏ PGD đang thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng của mình

Năm 2012, lợi nhuận sau thuế của PGD có giảm nhưng vẫn duy trì ở mức khá cao, giảm 1.212 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng tốc độ giảm 9,91%, đạt mức 11.020 triệu đồng Trong khi đó, thu nhập từ lãi tiếp tục tăng 3.793 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 8,16% so với năm 2011 và đạt mức 50.252 triệu đồng Theo các chuyên gia kinh tế, năm 2012 là năm rất khó khăn đối với ngành ngân hàng nhưng VIETBANK Vạn Hạnh đã đạt được một doanh số lớn như vậy đã là một sự

nỗ lực vượt bậc, ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên luôn cố gắng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm cùng với sự năng động của đội ngũ nhân viên, ngân hàng đã tạo được niềm tin và thu hút nhiều khách hàng tiềm

năng để đảm bảo thu nhập cho ngân hàng ở mức tốt nhất

Tóm lại, nguồn thu nhập tại VIETBANK Vạn Hạnh là từ hoạt động tín dụng,

từ dịch vụ thanh toán và các hoạt động khác, nhưng chủ yếu là từ lãi vay Tại PGD, khách hàng quan hệ tín dụng chủ yếu là cá nhân và doanh nghiệp Nền kinh tế nước

ta giai đoạn này vẫn trên đà phát triển nhưng vẫn còn tồn tại nhiều biến động, NHNN quy định gia tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá biến động, giá vàng không ổn định, chính sách trần lãi suất và áp lực cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực dẫn đến NH phải tăng chi phí huy động vốn như đưa ra sản phẩm mới, quảng cáo sản phẩm, chương trình khuyến mãi,… để đảm bảo nguồn vốn huy động đủ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, chi phí hoạt động tăng cao hơn qua các năm, ảnh hưởng đến lợi nhuận thu được trong những năm vừa qua Tuy nhiên,

toàn thể nhân viên ngân hàng luôn phấn đấu để hoàn thành chỉ tiêu được giao và đạt kết quả hoạt động kinh doanh tốt trong những năm tới

2.3.2 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh của VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012

Qua việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của VIETBANK Vạn Hạnh, có thể thấy VIETBANK Vạn Hạnh đã có kết quả kinh doanh tương đối tốt Bên cạnh những khó khăn chung của nền kinh tế, Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên luôn phấn đấu, nỗ lực, thực hiện nghiêm túc các chương trình hành động, các chỉ tiêu hoạt động để thu về cho mình lợi nhuận sau thuế cao nhất Thu nhập từ lãi cho vay luôn tăng qua các năm chứng tỏ tình hình hoạt động tín dụng của PGD tương đối tốt, góp phần tạo cơ sở vững chắc cho PGD phát triển nhanh và bền vững trong tương lai

Cùng với sự phát triển của VIETBANK, PGD Vạn Hạnh cũng không ngừng sáng tạo, nâng cao trình độ chuyên nghiệp và hiện đại cho nhân viên, và đang ngày càng hoàn thiện mình Mặc dù chỉ mới đi vào hoạt động hơn 3 năm nhưng với những thành tích ấn tượng trong thời gian qua, PGD cũng đã tạo được uy tín cho khách hàng, hoạt động kinh doanh luôn có lãi, doanh thu từ lãi vay liên tục tăng qua các năm và quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng Với những thành tựu đạt được và cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, VIETBANK Vạn Hạnh đang hứa hẹn một tương lai phát triển vượt bậc, trở thành một PGD tầm cỡ và tiếp tục hoàn thành mục tiêu: xây dựng một PGD có tình hình kinh doanh tăng trưởng ổn định và xứng đáng trở thành một phần không thể thiếu trong sự thành công của VIETBANK

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH

3.1 Giới thiệu về phòng Kinh doanh

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng Kinh doanh

VIETBANK Vạn Hạnh có cơ cấu tổ chức bao gồm 3 phòng: phòng Giám đốc, phòng Giao dịch – Ngân quỹ và phòng Kinh doanh Phòng Kinh doanh là phòng có vai trò quan trọng trong hoạt động của PGD, hiệu quả hoạt động của phòng kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của PGD Phòng Kinh doanh gồm có: 1 Kiểm soát viên kiêm trưởng phòng và 6 nhân viên Tín dụng Do nhân sự

ít nên mỗi nhân viên có thể phụ trách nhiều trọng trách như: nhân viên quan hệ khách hàng (A/O), nhân viên dịch vụ khách hàng phụ trách tín dụng (Loan CSR),… Hiện nay, PGD giao chỉ tiêu doanh số cho từng nhân viên Trong tương lai, có thể Giám đốc sẽ phân nhân viên theo khu vực địa lý hoặc là phân chia theo phân loại khách hàng là KHDN và KHCN

3.1.2 Quy trình, cách thực hiện công việc tại phòng Kinh doanh

Khi có KH muốn được cấp tín dụng thì NVTD sẽ thực hiện công việc của mình theo quy trình nhất định Nhân viên tín dụng yêu cầu KH thu thập đầy đủ hồ

sơ và tiến hành thẩm định Khi đã xét duyệt cho vay các khoản vay nằm trong quyền phán quyết của PGD thì nhân viên đó lập hồ sơ, yêu cầu khách hàng cung cấp đủ hồ sơ pháp lý, thẩm định tư cách KH, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn trả gốc và lãi vay, giá trị TSĐB và trình lên Giám đốc ký duyệt Với khoản vay trên 300.000.000 đồng (ba trăm triệu đồng) thì hồ sơ hợp lệ sẽ được gửi lên Hội đồng tín dụng hoặc Ban Tín dụng Nếu hồ sơ không được duyệt thì sẽ trả lời

KH bằng văn bản Nếu hồ sơ đã được duyệt thì nhân viên tín dụng sẽ chuyển lên bộ phận Hỗ trợ tín dụng, sau đó soạn Hợp đồng tín dụng, chuyển hợp đồng lên bộ phận pháp lý chứng từ, ký hợp đồng với KH rồi tiến hành giải ngân Sau đó, chính nhân viên tín dụng đó sẽ theo dõi, kiểm tra liên tục khách hàng của mình xem thử khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không, có tạo ra lợi nhuận để trả nợ gốc và

lãi vay không Nếu khách hàng sử dụng không đúng mục đích thì sẽ có biện pháp

xử lý kịp thời để ngăn chặn Sau đây là quy trình cụ thể:

Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay và tiếp nhận hồ sơ vay

NVTD tiếp xúc KH, xác định nhu cầu vay và hướng dẫn KH nộp hồ sơ vay vốn Để thu thập thông tin ngân hàng yêu cầu, KH cần lập bộ hồ sơ vay vốn gồm các loại giấy tờ sau:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của KH, đối với cá nhân là Giấy chứng minh nhân dân, sổ Hộ khẩu; đối với doanh nghiệp là Giấy phép đăng ký kinh doanh, Quyết định bổ nhiệm, Biên bản họp của Hội đồng quản trị,…

 Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ vay

 Bảng lương 3 tháng liên tiếp; Báo cáo tài chính 3 năm liên tiếp gần nhất

 Các giấy tờ liên quan thế chấp, cầm cố tài sản

 Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

Khi KH có đầy đủ các loại giấy tờ nêu trên, nhân viên tín dụng sẽ tiếp nhận hồ

sơ vay và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của bộ hồ sơ

Bước 2: Phân tích Khách hàng và thẩm định hồ sơ

Bước này là bước nhằm đánh giá tính pháp lý của hồ sơ, tình hình tài chính, việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của KH Khi quyết định cung cấp một khoản vay, ngân hàng bắt buộc phải có sự thẩm định, thông qua đó, có thể đánh giá được tính hợp lý hiệu quả của dự án đầu tư và đó cũng chính là biện pháp nhằm nâng cao chất lượng các khoản vay Đặc biệt, những khoản vay trung và dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro, khả năng linh hoạt kém nên thông qua công tác thẩm định, có thể đưa ra những quyết định đúng đắn cho vay khối lượng bao nhiêu, thời gian bao lâu,

từ đó bảo đảm tính ổn định của tín dụng

NVTD nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn với những nội dung chủ yếu sau:

 Đánh giá chung về KH bao gồm:

 Năng lực pháp lý

 Năng lực hành vi dân sự