THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH GVHD : ThS BÙI ĐỨC NHÃ SVTH : NGUYỄN THỊ THU SƯƠNG Lớp : 09020302 Khoá : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng nhƣ thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thƣơng Tín – PGD Vạn Hạnh, em nhận đƣợc nhiều dạy bảo, dẫn giúp đỡ Trƣớc hết, em xin chân thành cám ơn tồn thể Q Thầy Cơ Trƣờng Đại học Tơn Đức Thắng, khoa Tài – Ngân hàng tận tình giảng dạy, cung cấp cho chúng em kiến thức chuyên ngành kiến thức bổ ích đời sống Đặc biệt, em xin chân thành cám ơn Thạc sĩ Bùi Đức Nhã – ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn toàn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín – PGD Vạn Hạnh tạo điều kiện cho em thực tập để có thêm kiến thức kinh nghiệm làm việc ngân hàng Đặc biệt anh chị phòng Kinh doanh cung cấp cho em số liệu, giải thích điều em chƣa rõ để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Xin cảm ơn gia đình bạn bè, ngƣời ln sát cánh động viên, đƣa lời khuyên để vƣợt qua khó khăn sống Cuối cùng, xin kính chúc Q Thầy Cơ, Q Ngân hàng, gia đình bạn bè dồi sức khỏe thành công sống! SINH VIÊN NGUYỄN THỊ THU SƢƠNG CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Thạc sĩ Bùi Đức Nhã Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Tác giả NGUYỄN THỊ THU SƯƠNG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TPHCM, ngày tháng năm 2013 CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TPHCM, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TPHCM, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT Ngân hàng Thương mại có ba hoạt động bản: Huy động vốn, Tín dụng Trung gian tốn Tuy hoạt động Tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Vạn Hạnh, em tìm hiểu số sản phẩm tín dụng, thấy hạn chế tiềm mở rộng, hồn thiện hoạt động tín dụng PGD Bài Khóa luận nhằm phân tích thực trạng tín dụng PGD Vạn Hạnh nêu số giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD Phạm vi thời gian nghiên cứu năm 2010, 2011, 2012 Để hồn thành Khóa luận này, em có thời gian thực tập ngân hàng, thu thập số liệu thơng tin liên quan Sau dùng phương pháp so sánh, thống kê mơ tả để phân tích, rút nhận xét kết luận Từ lý thuyết, quan sát, trao đổi chuyên môn thực tiễn hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh, qua phân tích số liệu, số kết đạt sau:  Phân tích nguyên nhân xu hướng tăng giảm tiêu hoạt động tín dụng, từ dự báo xu hướng kỳ  Phân tích ưu, nhược điểm hoạt động tín dụng PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012  Nhận thấy số điểm thuận lợi khó khăn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tai PGD  Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trƣng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Đối với kinh tế 1.1.5.2 Đối với ngân hàng 1.1.5.3 Đối với khách hàng 1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng 10 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 10 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 10 KẾT LUẬN CHƢƠNG 13 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) – PGD VẠN HẠNH 14 2.1 Tổng quan VIETBANK 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VIETBANK 14 2.1.2 Nhiệm vụ chức VIETBANK 15 2.1.3 Hệ thống tổ chức VIETBANK 17 2.2 Giới thiệu VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 18 2.2.1 Hệ thống tổ chức VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 18 2.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 18 2.2.2.1 Phòng Giám đốc 18 2.2.2.2 Phòng Giao dịch – Ngân quỹ 19 2.2.2.3 Phòng Kinh doanh 19 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 20 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 20 2.3.2 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh doanh VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 24 3.1 Giới thiệu phòng Kinh doanh 24 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng Kinh doanh 24 3.1.2 Quy trình, cách thực cơng việc phòng Kinh doanh 24 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 28 3.2.1 Tìm hiểu số sản phẩm tín dụng 28 3.2.1.1 Đối với KHCN 28 3.2.1.2 Đối với KHDN 32 3.2.2 Tình hình huy động vốn VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 35 3.2.3 Doanh số cho vay VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 38 3.2.3.1 Phân theo thời hạn 38 3.2.3.2 Phân theo KHCN KHDN 40 3.2.4 Doanh số thu hồi nợ VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 43 3.2.4.1 Phân theo thời hạn 43 3.2.4.2 Phân theo KHCN KHDN 45 3.2.5 Dƣ nợ tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 –201247 3.2.6 Nợ hạn VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010-2012 49 3.3 Nhận xét hiệu hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh giai đoạn 2010 – 2012 51 3.3.1 Ƣu điểm 51 3.3.2 Nhƣợc điểm 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 56 4.1 Thuận lợi, khó khăn triển vọng phát triển hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 56 4.1.1 Thuận lợi 56 4.1.2 Khó khăn 57 4.1.3.Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 57 4.1.4 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng phịng Kinh doanh 58 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh 59 4.2.1 Áp dụng sách lãi vay linh hoạt để tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn, mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn 59 4.2.2 Tăng cƣờng quản lý trƣớc, sau cho vay để giảm nợ hạn 60 4.2.3 Tăng cƣờng công tác quảng bá sản phẩm tín dụng ngân hàng 60 4.2.4 Chuyên mơn hóa phịng ban 61 4.2.5 Đầu tƣ thêm hệ thống thiết bị 62 4.2.6 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 62 4.2.7 Hoàn thiện máy nhân cho tƣơng lai 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO ĐHCĐ Ban kiểm soát HĐQT Thư ký HDQT Ban IR TGD Ban TK-TL P.TGD1 Khối SX Khối QLCL P.TGD Khối kế hoạch nguyên liệu Phòng CNTT Ban dự án ERP Ban kiểm toán NB P.TGD3 P.TGD4 Khối KD-TT Khối KT-TC Khối cung ứng vật tư Khối KTTK Ban ISO Khối XNK Viện đào tạo Ban CoC P.TGD5 Khối HC-NS Phòng hợp tác Một số phịng ban chức công ty  Khối quản lý chất lượng: Hoạch định, tổ chức thực hoạt động kiểm tra chất lượng thử nghiệm loại nguyên vật liệu thành phẩm  Khối sản xuất: Hoạch định, tổ chức thực hoạt động sản xuất chế biến gỗ Công ty, từ sơ chế đến tinh chế thành phẩm  Khối kế hoạch-nguyên liệu: Hoạch định kế hoạch sản xuất, phân bổ đơn hàng, theo dõi tiến độ sản xuất, kế hoạch thu mua-cưa xẻ-cấp phát nguyên liệu  Khối kinh doanh-Tiếp thị: hoạch định tổ chức thực hoạt động nghiên cứu thị trường, triển lãm, tổ chức kiện, bán hàng đo lường thỏa mãn khách hàng  Khối hành chính-nhân sự: Hoạch định tổ chức thực hoạt động quản lý nguồn nhân lực quản trị hành Chữ ký NVTD: _ QF-C01a/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: _ 6/10  Khối kỹ thuật-thiết kế: nghiên cứu thiết kế sản phẩm mới, nghiên cứu cố vấn cho khách hàng vấn đề kỹ thuật, lập hồ sơ kỹ thuật cho sản phẩm đặt hàng  Khối kế tốn-tài chính: kiểm sốt hoạt động hạch toán kế toán, quản trị tài sản, quản lý kho nguyên liệu thành phẩm, tham mưu giá bán sản phẩm cho BGD, kiểm sốt dịng tiền, xem xét đè xuất dự án đầu tư phương án huy động vốn, lập báo cáo tài  Khối cung ứng vật tư: dự trù, đặt hàng cung cấp loại vật tư-phụ liệu, máy móc thiết bị theo kế hoạch kinh doanh lệnh sản xuất, thiết kế bao bì, lập sơ đồ xếp hàng lên container  Ban dự án ERP: ERP định nghĩa hệ thống ứng dụng đa phân hệ (Multi Module Software Application) giúp tổ chức, doanh nghiệp quản lý nguồn lực điều hành tác nghiệp, công ty Trường Thành lập ban dự án ERP để cung cấp cho ban lãnh đạo khả quản lý điều hành tài – kế tốn, quản lý vật tư, quản lý sản xuất, quản lý kinh doanh phân phối sản phẩm, quản lý dự án, quản lý dịch vụ, quản lý khách hàng, quản lý nhân sự, công cụ dự báo lập kế hoạch, báo cáo, nâng cao khả tác nghiệp nhân viên  Viện đào tạo: Trường Thành phối hợp với tổ chức GTZ thành lập trung tâm đào tạo chế biến gỗ Daklak, với mục tiêu nhân rộng kiến thức kỹ ngành cho tất doanh nghiệp toàn lãnh thổ Việt Nam Đã vào hoạt động từ tháng năm 2007  Ban CoC: Năm 2002 công ty nhận chứng nhận Hệ thống chuỗi hành trình sản phẩm, Ban CoC thành lập để đảm bảo nguồn gốc gỗ sản phẩm gỗ bán ra, giúp công ty đáp ứng yêu cầu khách hàng chuẩn bị cho việc dán nhãn chứng bán sản phẩm chứng Nhận xét chung Ban lãnh đạo công ty thạc sỹ cử nhân kinh tế giàu kinh nghiệm Cụ thể ông Võ Trường Thành Thạc sỹ Quản trị kinh doanh Hoa Kỳ, 20 nước giới để tìm hiểu cơng nghệ chế biến gỗ đại trồng rừng Ơng có 26 năm kinh nghiệm lĩnh vực chế biến gỗ nắm giữ nhiều vị trí quan trọng hiệp hội ngành gỗ, Chủ tịch Hiệp hội chế biến gỗ Bình Dương, thành viên Ban chấp hành Hội Lâm sản Việt Nam, Thành viên ban thường trực mạng lưới kinh doanh Lâm sản Việt Nam, Thành viên Câu lạc Doanh nhân hàng đầu giới Ngoài người khác ban lãnh đạo tiến sỹ, thạc sỹ Quản trị kinh doanh tốt nghiệp Bỉ, Mỹ, đào tạo gỗ chế biến gỗ Hoa Kỳ chương trình tài trợ Bộ Nơng nghiệp Hoa Kỳ có nhiều kinh nghiệm ngành II LỊCH SỬ QUAN HỆ GIAO DỊCH VỚI VIETBANK Đây lần khách hàng giao dịch với Vietbank Chữ ký NVTD: _ QF-C01a/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: _ 7/10 III ĐÁNH GIÁ MỐI QUAN HỆ VỚI KHÁCH HÀNG TRONG TƢƠNG LAI Đánh giá lợi ích mối quan hệ với khách hàng Qui mơ nhu cầu Mục tiêu Tỷ khách hàng thời quan hệ trọng gian tới 150.000 150.000 triệu đồng triệu đồng 100% Nhóm sản phẩm Cho vay (dư nợ bình qn) Thu nhập mang lại dự kiến thời gian tới 7.500 triệu đồng  Giải trình kết tính tốn: Thu nhập từ giao dịch tín dụng: Thu nhập từ cho vay =150.000 * (18% – 13%)=7.500 triệu đồng Tiềm năng, hội cho VIETBANK : Nếu có quan hệ tín dụng với Cơng ty Cổ phần Tập đồn Kỹ nghệ gỗ Trường Thành, việc cho vay bổ sung vốn lưu động tài trợ xuất khẩu, VietBank cung cấp số dịch vụ khác toán L/C, tốn quốc tế tiền gửi có kỳ hạn từ thành viên công ty Do vậy, VietBank đồng ý cấp tín dụng cho Cơng ty cổ phần Kỹ nghệ gỗ Trường Thành, Vietbank thu lợi nhuận từ cho vay, huy động tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, phí toán quốc tế V QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG KHÁC Hiện – Theo thơng tin khách hàng : Tên TCTD Thời gian vay (thán g) Tổng Dƣ nợ đến thời điểm Mục giá trị đích vay khoản vay HDBank - 09 HCM 50 tỷ 2.323.651,25 USD đồng Tài trợ L/C hợp đồng ngoại làm hàng xuất Vietcomba 09 nk – Bình Dương 180 tỷ 180.000.000.000 đồng VND Bổ sung Máy móc thiết bị, Nhà vốn lưu xưởng, Tài sản gắn động liền với đất, Quyền sử dụng đất, hàng tồn kho luân chuyển Chữ ký NVTD: _ QF-C01a/PT&QLTD-07.10 Phƣơng thức đảm khoản vay bảo Chữ ký TBP/TP: _ 8/10 Đơng Á – 09 Bình Dương 160 tỷ 132.236.497.271 đồng VND Bổ sung Gỗ nguyên liệu vốn lưu động VIB – Bình 09 dương 60 tỷ 60.000.000.000 VND đồng Bổ sung Gỗ nguyên liệu vốn lưu động Kiên Long 09 – Bình Dương 50 tỷ 23.552.040.600 VND; Bổ sung Gỗ nguyên liệu đồng 785.340 USD vốn lưu động Techcomba 09 nk - HCM 70 tỷ 2.296.816 USD đồng Bổ sung Gỗ nguyên liệu vốn lưu chấp quyền đòi nợ động ABBank - 09 HCM 150 tỷ 110.440.257.666 đồng VND; 1.798.268 USD Bổ sung Gỗ nguyên liệu vốn lưu chấp quyền đòi nợ động NH Phát 10 triển – Bình Dương 70 tỷ 70.000.000.000 VND đồng Tài trợ Sổ tiết kiệm bảo làm hàng lãnh tài sản gắn liền xuất với đất NH Tiên 07 Phong HCM 70 tỷ 2.206.948 USD; Bổ sung L/C hợp đồng ngoại đồng 27.858.235.622 VND vốn lưu động HSBC HCM 2.000.0 00 USD Western Bank HCM - 06 06 - 2.000.000 USD 50 tỷ 2.617.401 USD đồng Tổng cộng Bổ sung Tín chấp vốn lưu động Bổ sung L/C hợp đồng ngoại vốn lưu động 604.087.031.159 VND, 12.028.424.25 USD - Theo thơng tin CIC ngày 23/11/2010 tình trạng dư nợ tín dụng Cơng ty sau: Loại dƣ nợ a Dư nợ ngắn hạn Dư nợ đủ tiêu chuẩn Chữ ký NVTD: _ QF-C01a/PT&QLTD-07.10 VND (triệu đồng) 584.910 584.910 USD (USD) 18.046.743 18.046.743 Chữ ký TBP/TP: _ 9/10 Tổng cộng 584.910 18.046.743 Theo thơng tin CIC khách hàng khơng có dư nợ tiêu chuẩn năm trở lại Ngồi ơng Võ Trường Thành chủ tịch Hội Đồng quản trị kiêm Tổng giám đốc công ty khơng có dư nợ tổ chức tín dụng khơng có dư nợ tiêu chuẩn năm trở lại Những biến động đáng ý (quá khứ tƣơng lai) Hiện cơng ty có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng Do nhu cầu mở rộng sản xuất, kinh doanh cần thêm nguồn vốn bổ sung nên công ty muốn quan hệ thêm với tổ chức tín dụng khác để có điều kiện phục vụ sản xuất Bên cạnh cơng ty muốn tạo dựng mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác để nhận dịch vụ tốt Chính cơng ty muốn hợp tác giao dịch với VietBank NHÂN VIÊN THẨM ĐỊNH Chữ ký NVTD: _ QF-C01a/PT&QLTD-07.10 TRƢỞNG ĐƠN VỊ Chữ ký TBP/TP: _ 10/10 NGÂN HÀNG VIỆT NAM THƢƠNG TÍN ĐƠN VỊ: VẠN HẠNH …………, ngày …… tháng …… năm 2010 TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG V/v cấp tín dụng (Dành cho khách hàng doanh nghiệp) Ngày khách hàng nộp hồ sơ: …………………… Ngày khách hàng nộp đủ hồ sơ: ………………… I GIỚI THIỆU KHÁCH HÀNG: - Tên doanh nghiệp : CÔNG TY CỔ PHẦN TẬP ĐOÀN KỸ NGHỆ GỖ TRƯỜNG THÀNH - Đại diện : Ông VÕ TRƯỜNG THÀNH Chức vụ: Chủ tịch Hội đồng quản trị kiêm Tổng giám đốc - Địa : ĐT747, Khu phố 7, Thị trấn Uyên Hưng, Huyện Tân Uyên, Tỉnh Bình Dương - Ngành kinh doanh : + Sản xuất đồ mộc + Sản xuất gỗ dán, ván mỏng, lạng, ván ép, ván sàn nội thất + Mua bán sản phẩm mộc, phụ tùng, phụ kiện ngành chế biến gỗ II HIỆN TRẠNG HMTD – KIẾN NGHỊ - QUAN HỆ VỚI CÁC TCTD: Hiện trạng HMTD VIETBANK – Kiến nghị: Đây lần khách hàng quan hệ với Vietbank Tình hình quan hệ với TCTD: Chi tiết quan hệ tín dụng với TCTD Tên Thời TCTD gian vay (thá ng) HDBa nk HCM 09 Vietco 09 mbank Tổng giá trị khoản vay 50 tỷ đồng 180 tỷ đồng Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Dƣ nợ đến thời điểm Mục đích vay 2.323.651,25 USD Tài trợ làm hàng xuất 180.000.000.000 Bổ sung vốn lưu Phƣơng thức bảo đảm khoản vay L/C hợp đồng ngoại Máy móc thiết bị, Nhà xưởng, Tài sản gắn liền Chữ ký TBP/TP: 1/10 – Bình Dươn g VND động với đất, Quyền sử dụng đất, hàng tồn kho ln chuyển Đơng Á– Bình Dươn g 09 160 tỷ đồng 132.236.497.271 Bổ sung VND vốn lưu động Gỗ nguyên liệu VIB – Bình dương 09 60 tỷ đồng 60.000.000.000 Bổ sung VND vốn lưu động Gỗ nguyên liệu Kiên Long – Bình Dươn g 09 50 tỷ đồng 23.552.040.600 Bổ sung VND; 785.340 USD vốn lưu động Gỗ nguyên liệu Techc 09 omban kHCM 70 tỷ đồng 2.296.816 USD Bổ sung vốn lưu động Gỗ nguyên liệu chấp quyền đòi nợ ABBa nk HCM 09 150 tỷ đồng 110.440.257.666 Bổ sung VND; 1.798.268 vốn lưu USD động Gỗ nguyên liệu chấp quyền đòi nợ NH Phát triển – Bình Dươn g 10 70 tỷ đồng 70.000.000.000 Tài trợ VND làm hàng xuất Sổ tiết kiệm bảo lãnh tài sản gắn liền với đất NH Tiên Phong HCM 07 70 tỷ đồng 2.206.948 USD; Bổ sung 27.858.235.622 vốn lưu VND động L/C hợp đồng ngoại HSBC HCM 06 2.000.000 USD 2.000.000 USD Bổ sung vốn lưu động Tín chấp Weste rn Bank - 06 50 tỷ đồng 2.617.401 USD Bổ sung vốn lưu động L/C hợp đồng ngoại Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: 2/10 HCM Tổng cộng 604.087.031.159 VND, 12.028.424.25 USD (Chi tiết – vui lòng xem phụ lục 01 đính kèm) Chất lƣợng tín dụng: Trong q trình quan hệ tín dụng, khách hàng ln trả lãi vốn gốc đầy đủ III THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG Tổ chức quản lý doanh nghiệp: Nhận xét: Ban lãnh đạo công ty thạc sỹ cử nhân kinh tế giàu kinh nghiệm Cụ thể ông Võ Trường Thành Thạc sỹ Quản trị kinh doanh Hoa Kỳ, 20 nước giới để tìm hiểu cơng nghệ chế biến gỗ đại trồng rừng Ơng có 26 năm kinh nghiệm lĩnh vực chế biến gỗ nắm giữ nhiều vị trí quan trọng hiệp hội ngành gỗ, Chủ tịch Hiệp hội chế biến gỗ Bình Dương, thành viên Ban chấp hành Hội Lâm sản Việt Nam, Thành viên ban thường trực mạng lưới kinh doanh Lâm sản Việt Nam, Thành viên Câu lạc Doanh nhân hàng đầu giới Ngoài người khác ban lãnh đạo tiến sỹ, thạc sỹ Quản trị kinh doanh tốt nghiệp Bỉ, Mỹ, đào tạo gỗ chế biến gỗ Hoa Kỳ chương trình tài trợ Bộ Nơng nghiệp Hoa Kỳ có nhiều kinh nghiệm ngành (Chi tiết – xem phụ lục 01 đính kèm) Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Nhận xét: Hoạt động cơng ty mua bán, chế biến xuất sản phẩm gỗ nội thất, ngoại thất, ván sàn gỗ, tường rào Công ty đầu tư vào hệ thống máy móc chế biến gỗ đại, đa năng, công suất cao thuộc hàng bậc Việt Nam, nhập từ Ý, Đức, Nhật Bản quy trình sản xuất khép kín theo tiêu chuẩn Châu Âu Nhật Bản Với sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng u cầu tiêu chuẩn an tồn, tính thời trang tiện dụng, sản phẩm cơng ty có mặt khắp thị trường Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, trở thành nhà xuất đồ gỗ lớn Việt Nam Cho đến sản phẩm Trường Thành đạt danh hiệu cao quý nước quốc tế Giải thưởng Sao vàng chất lượng quốc tế 2006, Giải thưởng Sao bạch kim chất lượng quốc tế 2007, Cúp vàng chất lượng quốc tế Huy chương vàng quản lý chất lượng toàn cầu, Cúp vàng chất lượng Châu Âu 2005, Giải thưởng Sao vàng Đất Việt 2003, 2005, 2007, 2009, giải vàng chất lượng Việt Nam 2002, 2005, 2007 Top Ten Cúp vàng chất lượng hội nhập WTO chứng nhận Hệ thống Chuỗi hành trình sản phẩm (CoC) từ năm 2002, Chứng nhận BRC cho nhóm sản phẩm đồ gỗ ván sàn, chứng nhận Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2008 (Chi tiết –xem phụ lục 2a đính kèm) Tình hình tài chính: Nhận xét: Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: 3/10 - Doanh thu công ty tăng qua năm Năm 2007 doanh thu đạt 647.493 triệu đồng, Năm 2008 công ty đạt doanh thu 620.534 triệu đồng, giảm 4% so với năm 2007, khủng hoảng kinh tế toàn cầu lan tỏa nhanh mạnh từ sau Quý I năm 2008, làm giảm sức tiêu thụ hàng hóa, đặc biệt mặt hàng đồ gỗ khơng phải thuộc nhu cầu thiết yếu Ngoài ra, đồ gỗ ngồi trời giảm sút mạnh khí hậu Châu Âu trở nên khắc nghiệt năm trước Trước tình sang đến năm 2009 Cơng ty phát triển mạnh dòng hàng giá rẻ dùng nguyên liệu từ địa phương nhiều (lên đến 50%) Theo qua năm 2009 doanh thu tăng lên nhiều, đạt 1.329.829 triệu đồng, tăng 114,3 % so với năm 2008 Tiếp tục qua đến năm 2010 doanh thu công ty đạt 1.701.544 triệu đồng, tăng gần 28% so với năm 2009 - Lợi nhuận sau thuế: năm 2007 lợi nhuận sau thuế đạt 48.906 triệu đồng chiếm 7,6% doanh thu Qua năm 2008 lợi nhuận giảm mạnh, 18.931 triệu đồng, chiếm 3,1% doanh thu Nguyên chi phí tài năm 2008 tăng cao, bao gồm việc tăng chi phí lãi vay, lỗ chênh lệch tỷ giá chi phí giao dịch chứng khốn, dự phịng đầu tư chứng khốn Sang năm 2009 lợi nhuận sau thuế đạt 21.862 triệu đồng, nguyên giá vốn hàng bán cao, đồng thời cơng ty tập trung vào đơn hàng có lợi nhuận thấp huề vốn, giảm giá bán để thu hút khách hàng, tạo ngân hàng khách hàng làm tảng cho phát triển năm 2010 Qua năm 2010 lợi nhuận sau thuế tăng lên gần lần co với năm 2009, đạt 60.282 triệu đồng, chiếm 3,5% tổng doanh thu - Nợ ngắn hạn: tăng dần qua năm Năm 2008 nợ ngắn hạn công ty 589.932 triệu đồng tăng nhanh năm 2009 lên đến 945.499 triệu đồng, tăng đến 60,27% so với năm 2008 Qua đến năm 2010 nợ ngắn hạn công ty 1.092.399 triệu đồng Sở dĩ nợ ngắn hạn công ty tăng nhanh khoản vay ngắn hạn tổ chức tín dụng tăng nhanh - Nợ dài hạn: Công ty khoản vay dài hạn nào, có khoản dự phịng trợ cấp việc làm hàng năm Mơi trƣờng kinh doanh rủi ro ngành: Nhận xét:  Ngành chế biến xuất đồ gỗ chịu tác động nhiều chu kỳ kinh tế Hiện kinh tế giới bước qua giai đoạn khó khăn vào phục hồi mạnh mẽ, ngành gỗ hồi phục nhanh chóng kim ngạch xuất tăng nhanh  Rủi ro ngành chế biến xuất đồ gỗ biến động giá gỗ nguyên liệu Hiện phần lớn nguồn gỗ nguyên liệu phục vụ cho sản xuất doanh nghiệp Việt Nam phải nhập từ nước ngồi Hiện thị trường địi hỏi nguồn gốc nguyên liệu khắt khe hơn, với khan nguồn gỗ thiên tai chi phí vận chuyển gia tăng làm cho giá gỗ nguyên liệu biến động không ngừng IV NHU CẦU VAY VỐN - PHƢƠNG ÁN KINH DOANH: Nhu cầu vay vốn – Số tiền: 150.000 triệu đồng (một trăm năm mươi tỷ đồng) USD quy đổi tương đương Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: 4/10 – Thời hạn: 12 tháng – Lãi suất: theo quy định Vietbank Mục đích vay Cho vay bổ sung vốn lƣu động : Căn tính tốn : -Doanh thu: Năm 2009 Công ty chấp nhận đơn hàng huề vốn có lợi nhuận thấp, giảm giá bán, nên doanh thu tăng đột biến 114% so với năm 2008 Tuy nhiên qua năm 2010 doanh thu công ty không tăng đột biến mà tăng khoảng 18% so với năm 2009 công ty tiếp tục mở rộng hoạt động sản xuất, dự kiến năm nay, đạt khoảng 1.570 tỷ đồng, xuất sang Mỹ khoảng 45% doanh thu và sang Châu Âu khoảng 35%, lại Nhật Bản nước khác tháng đầu năm 2010 doanh thu đạt 865.075 triệu đồng Theo tình hình hoạt động năm trước tháng cuối năm, đặc biệt từ tháng đến tháng 12 doanh thu công ty tăng gấp đôi, gấp tháng đầu năm Đồng thời Nghị ĐHCĐ thường niên năm 2010 CTCP Tập đoàn kỹ nghệ gỗ Trường Thành (Công ty hợp nhất, mã TTF) thông qua tiêu sản xuất kinh doanh năm 2010 với doanh thu hợp đạt 1.910 tỷ đồng Do nhận định doanh thu năm 2010 riêng công ty mẹ 1.570 tỷ đồng hoàn toàn hợp lý - Giá vốn hàng bán: Ở giá vốn hàng bán dự đoán dự đoán 85% so với doanh thu, giảm so với năm 2009 Điều hoàn toàn hợp lý, tỷ lệ phù hợp với tháng đầu năm 2010  Chi phí bán hàng quản lý doanh nghiệp mức 4% tổng doanh thu Điều hợp lý so với năm trước tháng đầu năm 2010  Ngoài số ngày tồn kho bình quân, khoản phải thu bình quân phải trả bình quân điều chỉnh cho phù hợp với tình hình bán hàng cơng ty Vì cơng ty tiến hành đẩy mạnh xuất sang Mỹ nên số ngày phải thu cao, dự đoán khoảng 85 ngày số ngày tồn kho tăng việc chuyển dịch cấu dịng hàng địi hỏi việc gia tăng hàng tồn kho phục vụ sản xuất hàng nội thất, với hàng tồn kho vật liệu cho hàng ngoại thất lại từ năm 2008 lớn nên số ngày tồn kho dự đoán tăng lên 260 ngày Bên cạnh số ngày chiếm dụng nhà cung cấp vào khoảng 30 ngày STT I II Khoản mục Nhu cầu vốn lưu động (I = 01 + 02 + 03 - 04) Nhu cầu tiền mặt tối thiểu Trị giá hàng tồn kho Trị giá khoản phải thu khách hàng Trị giá khoản phải trả người bán Nguồn vốn lưu động (II = I) Nguồn vốn lưu động tự tài trợ Nguồn vốn vay TCTD khác tổ chức, cá nhân khác Nhu cầu vay VIETBANK (3 = I- II.1- II.2) Kết tính tốn 1,251,000,098,114 28,332,754,835 963,313,664,401 370,505,255,539 111,151,576,662 1,251,000,098,114 200,000,000,000 900,000,000,000 151,000,098,114 (Chi tiết –xem phụ lục 2a đính kèm ) Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: 5/10 V MỤC TIÊU QUAN HỆ: Đánh giá lợi ích mối quan hệ khách hàng: Thu nhập từ giao dịch tín dụng: – Thu nhập từ cho vay = 150.000 * (18% – 13%)=7.500 triệu đồng (Chi tiết - xem phụ lục 01 đính kèm ) 2.Tiềm năng, hội cho VIETBANK: Nếu có quan hệ tín dụng với Cơng ty Cổ phần Tập đoàn Kỹ nghệ gỗ Trường Thành, việc cho vay bổ sung vốn lưu động tài trợ xuất khẩu, VietBank cung cấp số dịch vụ khác toán L/C, toán quốc tế tiền gửi có kỳ hạn từ thành viên cơng ty Do vậy, VietBank đồng ý cấp tín dụng cho Công ty cổ phần Kỹ nghệ gỗ Trường Thành, Vietbank thu lợi nhuận từ cho vay, huy động tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, phí tốn quốc tế (Chi tiết - xem phụ lục 01 đính kèm) IV NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT:  Nhận xét: – Lãnh đạo doanh nghiệp, ông Võ Trường Thành, người có kiến thức chuyên sâu ngành chế biến gỗ – có mối quan hệ sâu rộng để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, hiệu & ngày phát triển (xem thêm Phụ lục 1) – Cơng ty có sách thu hút đãi ngộ nhân viên, mở lớp đào tạo chun mơn sâu để có lực lượng lao động có tay nghề đáp ứng nhu cầu sản xuất Điều đảm bảo ổn định nhân phát triển bền vững – Công ty đầu tư vào nhiều máy móc chế biến gỗ đại, đa năng, công suất cao thuộc hàng bậc Việt Nam, nhập từ Ý, Đức, Nhật Bản kết hợp cơng nghệ quang học điện tốn để chọn lọc gỗ mắt thần quang học, tối ưu hóa việc sử dụng ngun liệu thơ theo giá trị thu hồi phần mềm điện tốn Tồn quy trình sản xuất khép kín từ khâu xẻ, luộc, ngâm tẩm, sấy, phơi, định hình, lắp ráp, hồn thiện đến đóng gói theo hệ thống tiêu chuẩn Châu Âu Nhật Bản (xem thêm Phụ lục 2a) – Cty có hoạch định kế hoạch kinh doanh tốt thông qua việc chuyển đổi ngành hàng cho phù hợp với nhu cầu thi trường sàu khủng hoảng (từ Outdoor sang Indoor), chuẩn bị kế hoạch trồng 100.000ha rừng đủ điều kiện cấp chứng nhận FSC để bước chủ động nguồn nguyên liệu Ngoài ra, việc giành ngân sách lớn đầu tư vào cty nhằm tận dụng sách ưu đãi thuế việc đầu tư vào địa bàn khó khăn Điều góp phần tăng hiệu kinh doanh khách hàng (xem thêm Phụ lục 2a) – Là doanh nghiệp niêm yết, báo cáo tài kiểm tốn rõ ràng Cty dẫn đầu kim ngạch xuất gỗ so với doanh nghiệp vốn nước (khoảng cách xa so với Khải Vy Corp, AA Corp, Đức Thành Corp) Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: 6/10 – Cơng ty đáp ứng tiêu chí tài trợ xuất trước giao hàng theo Quyết định 55/QĐ-KHDN.10 ngày 03/02/2010 TGĐ Vietbank: STT Nội dung tiêu chí Khách hàng Có tình hình tài lành mạnh, sổ sách tài minh bạch, rõ ràng quan thuế thơng qua kiểm tốn quan kiểm toán độc lập Đạt Sổ sách tài cơng ty kiểm tốn cơng ty TNHH kiểm tốn DTL Có khả trả nợ vay hệ số toán nợ vay lớn Đạt Tỷ số toán hành năm 2009 1,21; thời điểm 31/12/2010 1,17 Khơng có nợ xấu, nợ cấu lại VIETBANK hay TCTD khác năm gần Đạt Uy tín tốn khách hàng tốt, khơng phát sinh dư nợ không đủ tiêu chuẩn Ban lãnh đạo đơn vị xuất có lực điều hành kinh nghiệm ngành hàng xuất Đạt Ban lãnh đạo công ty thạc sỹ cử nhân kinh tế có gần 20 năm kinh nghiệm lĩnh vực chế biến xuất gỗ Thị trường xuất chủ yếu quốc gia không nằm danh sách bị cấm vận khu vực khơng có chiến tranh hay xung đột trị Đạt Thị trường xuất chủ yếu công ty Mỹ, Châu Âu, Nhật Bản Có giấy chứng nhận tiêu chuẩn ngành phù hợp với quy định ngành hàng quốc gia nhập (nếu có) Đạt Cơng ty có giấy chứng nhận CoC FSC Có bảo lãnh chủ sở hữu đơn vị xuất trách nhiệm trả nợ đơn vị xuất theo quy định hành VIETBANK _ _ Một số điều kiện khác trường hợp cho vay khơng có TSDB Điều kiện doanh số xuất bình qn (tính năm gần nhất, quy đổi USD): >= triệu USD/năm Đạt Ghi Doanh số xuất bình quân công ty năm 2008 2009 khoảng 48 triệu USD Điều kiện lực thị trường xuất đơn vị:  Tình hình sản xuất kinh doanh: hoạt động kinh doanh ổn định năm có ROE >= 10%/năm năm gần Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Khơng đạt ROE trung bình năm 2008, 2009 5,89% Chữ ký TBP/TP: 7/10  Đạt Có chứng quản lý chất lượng Có chứng nhận Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2008 – Công ty đáp ứng tiêu chí cho vay tín chấp Vietbank – Việc tài trợ cho TTF giúp cho Vietbank tạo nguồn thu ngoại tệ ổn định, đáp ứng nhu cầu phát triển Vietbank thời gian tới Đề xuất nhân viên tín dụng : Kính đề nghị Hội đồng tín dụng xem xét phê duyệt đồng ý cho vay khách hàng: Công ty cổ phần Tập đoàn Kỹ nghệ Gỗ Trường Thành theo nội dung chi tiết sau : – Số tiền : 150.000 triệu đồng (Một trăm năm mươi tỷ đồng) USD quy đổi tương đương – Thời hạn : 12 tháng Mỗi khế ước nhận nợ có thời hạn tháng – Lãi suất : theo quy định Vietbank thời điểm giải ngân – Phương thức vay: hạn mức tín dụng – Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả theo khế ước nhận nợ – Mục đích: bổ sung vốn lưu động tài trợ xuất trước giao hàng – Tài sản bảo đảm: Hàng tồn kho luân chuyển – Điều kiện cho vay:  Điều kiện theo phương thức toán: + Đối với phương thức L/C: phải thơng báo qua Vietbank Nội dung L/C phải có “Available with Vietbank by negotiation” + Đối với D/A & D/P: có thời hạn tối đa 90 ngày Đã có giao dịch với khách hàng lần khơng có tốn trễ hạn + Đối với T/T, CAD: Vietbank phải ngân hàng nhận tốn (Available by payment only at Vietbank) Trường hợp ngân hàng phục vụ TTF khơng phải Vietbank, TTF phải có văn gửi cho đơn vị nhập yêu cầu chuyển tiền toán qua tài khoản TTF Vietbank  Điều kiện nhà nhập khẩu: Vietbank lựa chọn nhà nhập vào uy tín mức độ quan hệ với TTF: Tên khách hàng ALEXANSER ROSE LTD Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Quốc gia United Kingdom Phương thức toán T/T 15 ngày Số năm quan hệ Doaanh số với TTF năm 2010 (USD) 3.344.300 Chữ ký TBP/TP: 8/10 Ashleyfurniture (Citigroup Limited) USA T/T 15 10.312.190 Vendor Development Group INC USA T/T 20 ngày 2.901.699 SUISSES (HUG) FRANCE T/T 20 ngày 3.302.462 Kettler Heinz GmBH & Co German T/T 20 ngày 3.891.001 Pier imports (us) Inl USA T/T 30 ngày 3.458.611 Argos Retail Group Hong Kong T/T 60 ngày 3.231.782 Unique Arts USA T/T 20 ngày 1.865.000 Whallen Furniture USA Manufacturing INC (Branch 1) T/T 10 ngày 4.582.120  Số tiền cho vay: 90% giá trị hợp đồng xuất toán L/C 85% giá trị tốn T/T  Giải ngân: sau có hợp đồng xuất khẩu, Vietbank giải ngân tối đa 80% chi phí thực hợp đồng Giải ngân trực tiếp cho bên bán, trường hợp giải ngân tiền mặt – TTF bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vịng 30 ngày  Kiểm sốt dịng tiền tốn: + Đối với hợp đồng xuất toán theo L/C, D/A, D/P:  Sau giao hàng, TTF phải xuất trình chứng từ hàng xuất qua Vietbank để Vietbank kiểm tra tính hợp lệ gửi chứng từ để đòi tiền  Nếu TTF có nhu cầu chiết khấu chứng từ hàng xuất tiền chiết khấu phải sử dụng để thu hồi nợ vay theo tỷ lệ tương đương  Toàn nguồn thu ngoại tệ từ xuất hàng Vietbank tài trợ, TTF phải cam kết bán cho Vietbank Trường hợp TTF chưa có nhu cầu bán ngoại tệ, TTF cam kết gửi Vietbank + Đối với hợp đồng xuất toán theo T/T, CAD:  Trường hợp chưa thực bao tốn có bảo lãnh tốn đơn vị bao toán cho nhà nhập khẩu, Vietbank tiến hành ứng tiền thu nợ vay theo tỷ lệ  Toàn nguồn thu ngoại tệ từ xuất hàng Vietbank tài trợ, TTF phải cam kết bán cho Vietbank Trường hợp TTF chưa có nhu cầu bán ngoại tệ, TTF cam kết gửi Vietbank Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 Chữ ký TBP/TP: 9/10 – Điều kiện khác: Có bảo lãnh ơng Võ Trường Thành trách nhiệm trả nợ TTF theo quy định hành VIETBANK Ý kiến, đề xuất khác Giám đốc (cấp/các cấp kiểm soát) Đồng ý ồng ý ề xuất khác Trân trọng, NHÂN VIÊN THẨM ĐỊNH Chữ ký NVTĐ: QF-C01/PT&QLTD-07.10 TRƢỞNG ĐƠN VỊ Chữ ký TBP/TP: 10/10 ... 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETBANK – PGD VẠN HẠNH 56 4.1 Thuận lợi, khó khăn triển vọng phát triển hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh ... ? ?Thực trạng giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh? ?? để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Bài Khóa luận nhằm phân tích thực trạng tín dụng VIETBANK –. .. tín dụng ngân hàng  Chương 2: Giới thiệu tổng quan VIETBANK – PGD Vạn Hạnh  Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng VIETBANK – PGD Vạn Hạnh  Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt