PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU – PGD HÙNG VƯƠNG

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU – PGD HÙNG VƯƠNG GVHD: TH.S LÊ HÀ DIỄM CHI SVTH: MAI TRẦN PHƯƠNG ĐÀO MSSV: 080612K Lớp: 08TT1D Khóa: 12 TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012 LỜI CÁM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo anh, chị nhân viên ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hùng Vương tạo hội để em tiếp cận thực tế cơng việc tìm hiểu quy trình nghiệp vụ suốt thời gian thực tập với kiến thức mà em học nhà trường Đặc biệt, em xin cám ơn chị Nguyễn Thị Thanh Phương trực tiếp hướng dẫn em thời gian thực tập Hơn nữa, anh chị Bộ phận tín dụng tận tình hỗ trợ, xếp tạo điều kiện thuận lợi cho em việc tìm hiểu kiến thức, tình hình hoạt động tín dụng cá nhân thời gian thực đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến cô Lê Hà Diễm Chi giáo viên hướng dẫn thuộc khoa Tài ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng Em xin cảm ơn dành thời gian hường dẫn, góp ý giúp em chỉnh sửa sai sót hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp theo yêu cầu nhà trường Em xin gửi lời tri ân sâu sắc đến thầy cô Trường Đại học Tôn Đức Thắng giúp đỡ em suốt trình học tập vừa qua Tp.Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 03 năm 2012 Sinh viên thực Mai Trần Phương Đào NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ACB AREV BĐS CA CIC CSR GDP HĐQT HĐSL HSTD KH KHCN KSV Loan CSR NHNN NHTM PFC PGD RA SXKD TCBS TDCN Teller TGTT TK TGTT TLMS TMCP TSBĐ TSCĐ TTTĐ TTK TTTĐ UIL VLĐ Nội dung Ngân hàng TMCP Á Châu Công ty thẩm định giá địa ốc Á Châu Bất động sản Nhân viên phân tích tín dụng cá nhân Trung tâm thơng tin tín dụng - NHNN Nhân viên hỗ trợ nghiệp vụ Tổng sản phẩm quốc nội Hội đồng quản trị Hội đồng sáng lập Hồ sơ tín dụng Khách hàng Khách hàng cá nhân Kiểm soát viên Nhân viên dịch vụ tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nhân viên tài cá nhân Phịng giao dịch Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh The Complete Banking Solution Tín dụng cá nhân Giao dịch viên Tiền gửi toán Tài khoản tiền gửi tốn Hệ thống quản lý thơng tin khách hàng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Tài sản cố định Tờ trình thẩm định Thẻ tiết kiệm Tờ trình thẩm định Vay tiêu dùng tín chấp Vốn lưu động DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Hình vẽ / Bảng/ Sơ đồ Nội dung Sơ đồ 1.1 Các phận rủi ro tín dụng Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng ACB Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức PGD Hùng Vương Bảng 2.1 Tình hình hoạt động ACB qua năm từ 2006-2010 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Sơ đồ 3.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Bảng 3.10 Bảng 3.11 Bảng 3.12 Bảng 3.13 Bảng 3.14 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản hợp ACB qua năm từ 2006-2010 Mức độ hồn thành tiêu kế hoạch ngân hàng ACB Khả sinh lời ngân hàng ACB Kết kinh doanh ngân hàng ACB - PGD Hùng Vương Tốc độ tăng trưởng ngân hàng ACB - PGD Hùng Vương Tình hình huy động vốn PGD Hùng Vương Tình hình doanh số cho vay PGD Hùng Vương Tình hình dư nợ tín dụng PGD Hùng Vương Tình hình nợ hạn nợ xấu PGD Hùng Vương Quy trình cơng việc phận tín dụng PGD Hùng Vương Tỷ trọng doanh số TDCN tổng doanh số tín dụng giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu doanh số TDCN theo sản phẩm vay giai đoạn 2009-2011 Doanh số TDCN theo thời hạn vay giai đoạn 2009-2011 Doanh số TDCN theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 Dư nợ TDCN theo thời gian vay giai đoạn 2009-2011 Dư nợ TDCN theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN theo thời gian vay giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN theo sản phẩm vay giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN tổng nợ hạn giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN tổng dư nợ TDCN Nợ xấu TDCN tổng dư nợ TDCN Lợi nhuận từ hoạt động TDCN tổng dư nợ TDCN Dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động Dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ Tỷ trọng doanh số TDCN tổng doanh số tín dụng giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu doanh số TDCN theo sản phẩm vay giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 Biểu đồ 3.7 Biểu đồ 3.8 Biểu đồ 3.9 Biểu đồ 3.10 Biểu đồ 3.11 Biểu đồ 3.12 Biểu đồ 3.13 Biểu đồ 3.14 Doanh số TDCN theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 Doanh số TDCN theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 Dư nợ TDCN theo thời gian vay giai đoạn 2009-2011 Dư nợ TDCN theo thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN theo thời gian vay giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN theo sản phẩm vay giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN tổng nợ hạn giai đoạn 2009-2011 Nợ hạn TDCN tổng dư nợ TDCN Nợ xấu TDCN tổng dư nợ TDCN tổng dư nợ PGD Lợi nhuận từ hoạt động TDCN tổng dư nợ TDCN Dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động Dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ PGD – Hùng Vương MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái quát tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế với ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào thời gian cho vay 1.1.4.2 Căn mục đích sử dụng vốn 1.1.4.3 Căn vào hình thức đảm bảo 1.1.4.4 Căn vào phương thức cho vay 1.1.4.5 Căn đối tượng trả nợ 1.1.4.6 Căn phương thức hoàn trả nợ 1.1.4.7 Căn đối tượng tín dụng 1.1.5 Nguyên tắc chung tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Nguyên tắc tín dụng 1.1.5.2 Điều kiện cho vay 1.1.5.3 Giới hạn cho vay 1.1.6 Thẩm định tín dụng 1.1.6.1 Thẩm định tư cách KH vay vốn 1.1.6.2 Thẩm định khả tài 1.1.6.3 Thẩm định khả trả nợ 1.1.6.4 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nguyên nhân 1.2.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 11 1.3 Chỉ tiêu phân tích kết quả, hiệu tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng 12 1.3.1 Chỉ tiêu phân tích kết tín dụng 12 1.3.1.1 Doanh số cho vay 12 1.3.1.2 Dư nợ cho vay 13 1.3.2 Chỉ tiêu phân tích hiệu tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng 13 1.3.2.1 Nợ hạn 13 1.3.2.2 Nợ xấu 13 1.3.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng dư nợ 14 1.3.2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 14 1.3.2.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 15 1.3.2.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 15 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD HÙNG VƯƠNG 16 2.1 Giới thiệu hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.2 Nhiệm vụ chức ACB 16 2.1.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng 17 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 17 2.1.3.2 Nhiệm vụ chức số hội đồng 18 2.1.4 Chiến lược phát triển tương lai 18 2.1.5 Một số kết hoạt động chủ yếu ACB 19 2.1.5.1 Tình hình hoạt động tổng quan 19 2.1.5.2 Phân tích số số tài 20 2.1.5.3 Đánh giá kết hoạt động ACB 21 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hùng Vương 22 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.2.2 Nhiệm vụ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hùng Vương 22 2.2.3 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hùng Vương 22 2.2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 23 2.2.3.2 Nhiệm vụ chức phận 23 2.2.4 Một số kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hùng Vương 24 2.2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh PGD Hùng Vương giai đoạn 2009-2011 24 2.2.4.2 Một số tiêu kinh doanh PGD Hùng Vương giai đoạn 2009-2011 25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD HÙNG VƯƠNG 28 3.1 Giới thiệu phận tín dụng – PGD Hùng Vương 28 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phận tín dụng – PGD Hùng Vương 28 3.1.2 Quy trình, cách thực cơng việc phận tín dụng – PGD Hùng Vương 29 3.1.2.1 Mục đích 29 3.1.2.2 Phạm vi 29 3.1.2.3 Các nguyên tắc 29 3.1.2.4 Quy trình cơng việc 30 3.1.2.5 Cách thức thực công việc 30 3.2 Phân tích hoạt động TDCN ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hùng Vương 35 3.2.1 Giới thiệu hoạt động TDCN ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hùng Vương 35 3.2.1.1 Đặc điểm sản phẩm TDCN 35 3.2.1.2 Một số sản phẩm TDCN 36 3.2.2 Tổng quan tình hình TDCN 37 3.2.2.1 Tỷ trọng doanh số TDCN tổng doanh số tín dụng 37 3.2.2.2 Doanh số cho vay TDCN 38 3.2.2.3 Dư nợ cho vay TDCN 42 3.2.2.4 Phân tích nợ hạn TDCN 44 Thủ Đức, v.v… có số lượng PGD chi nhánh ngân hàng ACB ít, chưa thể đáp ứng tiện lợi, nhanh chóng q trình đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng có nơi cư trú địa bàn Vì vậy, ngân hàng ACB cầng tăng cường mật độ chi nhánh, PGD khu vực vừa nêu số khu vực khác, bên cạnh ngân hàng cần tăng cường mạng lưới hoạt động huyện, tỉnh lân cận TP.HCM số vùng xa vừa tăng cường mức độ phủ sóng ngân hàng vừa đáp ứng nhanh chóng, tăng mức độ tiện lợi cho khách hàng 4.2.3 Duy trì phát triển sản phẩm cũ, khơng ngừng phát triển sản phẩm Duy trì phát triển sản phẩm cũ Hiện nay, sản phẩm TDCN sử dụng nhiều PGD Hùng Vương nhóm sản phẩm tín dụng tiêu dùng Lý để nhóm sản phẩm trở thành sản phẩm bán chạy điều dễ hiểu, phục vụ cho sống ngày khách hàng Do vậy, lý tạo nên cân đối hệ thống sản phẩm tín dụng dành cho KHCN Để cải thiện tình hình, bên cạnh sản phẩm cũ, ngân hàng ACB đưa chương trình sản phẩm Bó sản phẩm: Bó sản phẩm hỗ trợ kinh doanh trọn gói hỗ trợ an cư trọn gói Bó sản phẩm bao gồm sản phẩm cốt lõi kèm với số sản phẩm phụ hỗ trợ, bổ sung giúp cho sản phẩm toàn diện với ưu đãi hạn mức tín dụng, mức lãi suất phí dịch vụ sản phẩm sản phẩm kèm Bước đầu, ngân hàng ACB gặt hái thành cơng sách bó sản phẩm, ngân hàng ACB nên tiếp tục trì bó sản phẩm có phát triển thêm bó sản phẩm phục vụ thêm số mặt sống KH, đáp ứng nhu cầu ngày phổ biến dân cư du học, cho vay mua xe, v.v… Phát triển sản phẩm - Phối hợp với doanh nghiệp địa bàn doanh nghiệp sẵn có hệ thống ngân hàng để đưa sản phẩm tín dụng riêng nhằm hỗ trợ nhân viên quý doanh nghiệp Bên cạnh đó, làm tăng mối quan hệ tốt đẹp, gắn bó lâu dài nhân viên với doanh nghiệp - Phối hợp với số trường đại học để đưa số sản phẩm tín dụng phục vụ cho sinh viên trình học tập hỗ trợ trang trải sống, sản phẩm thiết bị phục vụ cho việc học tập máy tính, laptop, phương tiện lại, v.v…; chương trình, sách hỗ trợ sinh viên 57 nghèo học giỏi, vượt khó để giúp cho sinh viên có tương lại tốt đẹp hơn, xã hội phát triển - Ngày số lượng công nhân địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ngày gia tăng Theo số liệu thống kê Bộ lao động, thương binh xã hội, tính đến nay, thành phố Hồ Chí Minh đăng ký 1,036 doanh nghiệp với 260,000 công nhân; tỉnh Đồng Nai với 934 doanh nghiệp 403,000 cơng nhân; tỉnh Bình Dương với 858 doanh nghiệp 257,000 công nhân Với nguồn nhân công đông đảo vậy, nên tạo hội phát triển sản phẩm tiết kiệm tín dụng dành cho đối tượng lao động Tuy nhiên, trình triển khai sản phẩm chắn gặp số khó khăn định Do triển khai sản phẩm này, bước đầu nên làm thử nghiệm; sau sơ tổng kết rút kinh nghiệm triển khai toàn diện Thực giải pháp này, bao gồm nội dung chủ yếu sau: ∗ Đối tượng áp dụng : Giai đoạn đầu , đối tượng KH giới hạn khối cơng nhân viên lao động KCN – KCX có thu nhập trung bình ∗ Điều kiện áp dụng - KH phải có lực pháp luật, hành vi dân theo quy định pháp luật - Trong độ tuổi lao động theo quy định pháp luật - Hợp đồng lao động dài hạn doanh nghiệp từ năm trở lên SẢN PHẨM TIẾT KIỆM: sản phẩm phát triển dựa theo sản phẩm có Techcombank “Tích lũy tài tâm, tài hiền“ dành cho doanh nghiệp công nhân lao động ∗ Xác định nhu cầu sản phẩm: - Hiện nay, thị trường huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu khoản tiết kiệm, tiền gửi có mức gửi tối thiểu từ triệu đồng trở lên cho lần giao dịch Điều gây khó khăn cho cơng nhân lao động với nguồn lương ỏi có nhu cầu tích lũy mà khơng có điều kiện để thực - Tính sản phẩm: - Tích lũy hàng tháng với số tiền gửi tối thiểu tương đối thấp với 200,000 VND/ tháng Thời gian sản phẩm tương đối dài từ đến 10 năm với phương thức nộp tiền linh hoạt theo lựa chọn KH Bên cạnh đó, ngân 58 hàng cho phép KH phép nộp tiền trước hạn trễ hạn Ngân hàng cho phép kết nối với ngân hàng trả lương để chuyển khoản hàng tháng số tiền cố định theo yêu cầu KH để giảm thiểu chi phí giao dịch Ngồi ra, KH tặng bảo hiểm miễn phí SẢN PHẨM TÍN DỤNG ∗ Xác định nhu cầu sản phẩm : Trên thực tế nay, công nhân lao động có nhu cầu phương tiện lại lại hạn chế số tiền tích lũy Giá sản phẩm đa dạng, từ dạng cao cấp dạng trung bình nên đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng Thông qua việc hợp tác với hãng xe giúp cho ngân hàng có nhiều thơng tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng tại… Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay mua xe máy loại sản phẩm phổ biến với người dân Giá trị khoản vay nhỏ, thời gian trả nợ nhanh, triển khai mở rộng loại sản phẩm thu hút nhiều đối tượng Kh ∗ Sản phẩm hỗ trợ: Một số dòng xe máy hãng xe có giá trị tương đối thấp từ 18 đến 20 triệu Giá bao gồm phí trước bạ, hỗ trợ từ hãng xe phối hợp với ngân hàng dịng sản phẩm tín dụng - Đối ứng: phải sử dụng sản phẩm tiết kiệm nêu với số tiền tối thiểu triệu đồng tài khoản tiết kiệm - Thời gian cho vay: ước tính tối đa năm - Tỷ lệ cho vay : số tiền lại giá trị xe trừ số tiền tiết kiệm - Tài sản đảm bảo: xe hình thành từ vốn vay Đối với PGD Hùng Vương 4.2.4 Nỗ lực khơng ngừng cơng tác tìm kiếm KH Phối hợp với khối tín dụng doanh nghiệp hệ thống PGD Hùng Vương, dựa nguồn thông tin liệu sẵn có, khai thác đối tượng KHCN tiềm doanh nghiệp để tư vấn, bán chéo sản phẩm tín dụng cá nhân có ngân hàng phù hợp với điều kiện kinh tế, tài KH 4.2.5 Tăng cường số lượng nhân viên PGD Hùng Vương Đội ngũ nhân mỏng nên ngân hàng gặp khó khăn lượng KH đông với nhiều nhu cầu tư vấn khác Số lượng KH ngày tăng 59 với phát triển PGD, với hai nhân viên Teller khơng thể đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu tất KH đến với PGD Thời gian tiêu chí hàng đầu mà KH mong đợi từ ngân hàng, thời gian giải ngắn tốt KH hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch Do đó, PGD Hùng Vương cần tuyển thêm nhân viên Teller cho phù hợp để phục vụ KH cách tốt làm giảm áp lực người bạn đồng nghiệp Bên cạnh đó, khơng vị trí giao dịch viên mà cịn có vị trí khác nhân viên tư vấn tài PFC, nhân viên CSR tiền gửi CSR tiền vay Vì thế, PGD cần có sách tăng cường thêm nguồn nhân lực tương ứng với phát triển PGD 4.2.6 Thường xun đào tạo, nâng cao chun mơn tín dụng nhân viên tín dụng nhân viên có liên quan Đối với nhân viên tư vấn tài cá nhân (PFC), để hỗ trợ cho việc tư vấn sản phẩm tín dụng tốt hơn, nhân viên PFC cần đào tạo thêm kiến thức vị trí nhân viên thẩm định TSBĐ nhân viên phân tích tài cá nhân Có vậy, tiếp xúc trực tiếp với hồ sơ KH, nhân viên PFC có bước nhận xét khái quát thông tin hồ sơ, thông tin cần bổ sung khả “Đồng ý” cho vay hay khơng, để giải đáp tức thời cho KH, giúp KH tiết kiệm thời gian, chi phí q trình chờ đợi phúc đáp Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho KH thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút KH ngân hàng trở nên gần Đối với nhân viên CSR tiền gửi: nhân viên trực tiếp nhận gọi KH gọi đến PGD nhân viên KH gặp mặt đến PGD Vì vậy, nhân viên CSR tiền gửi KH hỏi sản phẩm vay lãi suất bao nhiêu, mức cho vay tổng giá trị TSBĐ, nên rút hết tiền tiết kiệm hay nên cầm cố thẻ tiết kiệm Vì lý trên, nhân viên CSR tiền gửi nên đào tạo kiến thức nhân viên tư vấn tài PFC mức lãi suất hành khoản tiền vay Đối với kiểm sốt viên tín dụng: Là người trực tiếp kiểm sốt, kiểm tra thơng tin pháp lý KH, mức lãi suất áp dụng, số tiền vay, hạn mức tín dụng, thời gian vay, v.v ký xác nhận thông qua lệnh giải ngân hệ thống TCBS Vì vậy, kiểm sốt viên tín dụng cần phải người có lực có kinh nghiệm lâu năm 60 lĩnh vực tín dụng, đào tạo tất thông tin, quy định sản phẩm tín dụng để đưa định xác, kịp thời sửa chữa lỗi mà nhân viên Loan CSR gặp phải Bên cạnh đó, kiểm sốt viên tín dụng cần phải tạo mối quan hệ tốt kiểm sốt viên chi nhánh, phịng giao dịch khác để trao đổi thơng tin, trường hợp lần gặp phải để tìm cách giải hợp lý trước trình bày với Ban giám đốc 4.2.7 Tạo dựng mối quan hệ tốt, tính đồn kết, hỗ trợ lẫn phận PGD cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn PGD nói chung Thơng qua việc thường xun tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến cơng tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Chẳng hạn, tiêu tín dụng 15 tỷ đồng chia cho nhân viên, nhân viên PFC tỷ đồng Nếu có phân chia cụ thể nhân viên PFC tự phấn đấu để đạt yêu cầu PGD, có người vượt tỷ có người khơng đạt tỷ Đôi tổng nhân viên không đạt 15 tỷ đồng, gây thiệt hại cho PGD Thay vào đó, nên cho nhân viên phối hợp với thành nhóm gồm thành viên tiêu nhóm 15 tỷ đồng Tất nhiên, doanh thu người ghi cho người PGD đảm bảo đạt 15 tỷ đồng Bên cạnh đó, nhân viên nâng cao tính đồn kết, hỗ trợ lẫn phần thưởng xứng đáng thành tích mà họ cố gắng đạt Khơng có nhân viên vị trí, mà cịn hỗ trợ vị trí với để giúp cho PGD ngày phát triển, hướng đến kết cao Bên cạnh phong trào, thi đua, PGD cần tổ chức chuyến chơi xa gần lễ lớn lễ 30/04, lễ quốc tế lao động, Giỗ tổ Hùng Vương, lễ quốc khánh, v.v để giúp cho nhân viên hiểu nhiều hơn, giúp tăng cường mối quan hệ tốt ban giám đốc với toàn thể nhân viên PGD Hùng Vương 61 4.2.8 Thu thập thơng tin, ý kiến đóng góp từ nhân viên tín dụng Để tăng cường phát triển sản phẩm, ngân hàng ACB nói chung, PGD Hùng Vương nói riêng nhờ đến hỗ trợ nhân viên tư vấn tài cá nhân có nhiệt huyết gắn bó với ngân hàng Đây nhân viên trực tiếp bán sản phẩm thực bước quy trình tín dụng Họ người nắm bắt điểm yếu điểm chưa hoàn thiện vài sản phẩm tín dụng số khâu quy trình tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần đưa sách định kỳ hàng quý thu thập báo cáo khó khăn, vướng mắc, điểm yếu sản phẩm đề xuất lên cấp với số biện pháp để giải vấn đề đó, giúp cho ngân hàng phát triển tạo hội các nhân viên phát triển toàn diện 4.2.9 Tăng cường trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật đại hình ảnh ngân hàng họ đến giao dịch Về tâm lý, KH mong muốn tiến hàng giao dịch, kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho KH tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, PGD Hùng Vương cần tăng cường số trang thiết bị sau: Thứ nhất, ngân hàng cần trang bị thêm hệ thống bấm số gọi số tự động Hiện nay, PGD Hùng Vương, nhân viên Teller bên cạnh công việc cần phải thực phải quan sát KH, KH đến trước, KH đến sau Như gây trở ngại khó khăn trình làm việc nhân viên Hướng đến mục tiêu giảm thiểu rắc rối công tác làm việc nâng cao suất làm việc, chất lượng phục vụ nhân viên Với tiêu chí, KH đến trước phục vụ trước, mang đến cho KH thoải mái, công hợp lý trình giao dịch Bên cạnh đó, hệ thống giúp cho ngân hàng tăng cường uy tín thân, tạo môi trường giao dịch văn minh lịch sự, xóa bỏ khác biệt chi nhánh PGD hệ thống ngân hàng ACB Thứ hai, ngân hàng cần trang bị thêm hệ thống mạng Wifi miễn phí cho KH đến giao dịch với ngân hàng Điều giúp cho KH có thêm ấn tượng tốt ngân hàng trì giao dịch với ngân hàng Trên thực tế, q trình giao dịch, KH có khoảng thời gian KH phải chờ đợi đến lượt giao dịch KH cịn có số việc cần phải giải Vì vậy, giai đoạn 62 đại hóa ngày nay, đa phần cơng việc giải thơng qua mạng internet việc cung cấp mạng wifi miễn phí cho KH điều cần thiết 4.2.10 Phát huy tối đa hiệu sử dụng tài sản PGD Hùng Vương Chính sách việc sử dụng tối đa hợp lý toàn khu vực ngân hàng điều cần thiết Hiện nay, PGD Hùng Vương trống tầng văn phịng làm việc, để tránh lãng phí tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng Ban giám đốc cần mau chóng đưa sách, biện pháp sử dụng hợp lý tránh lãng phí khơng đáng có 63 KẾT LUẬN Là ngân hàng TMCP đứng đầu Việt Nam nay, sau 17 năm thành lập hoạt động, kết đạt minh chứng mục tiêu “trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” định hướng hoàn toàn đắn ngân hàng Á Châu Mặc dù đời không lâu (đến khoảng năm thành lập), PGD Hùng Vương hoạt động hiệu quả, góp phần khơng nhỏ vào thành cơng chung tồn thể ACB Đồng thời, khẳng định vị vững so với phòng giao dịch chi nhánh khác Qua việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân PGD cho thấy hoạt động PGD phát triển tốt Dư nợ cho vay cá nhân tăng liên tục từ 2009-2011, đạt số ấn tượng vào cuối năm 2011 185.356 triệu đồng Thêm vào đó, nợ hạn nợ xấu mảng tín dụng kiểm soát chặt chẽ Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn PGD thấp toàn thể ACB thấp nhiều so với toàn ngành Năm 2011, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0,52%, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức thấp 0,59%, điều mà PGD đạt Từ kết đạt khả quan đó, với thực tế nổ lực khơng ngừng tồn thể ban lãnh đạo nhân viên ACB, kết luận tập đồn ACB nói chung PGD Hùng Vương nói riêng thời kỳ phát triển thịnh vượng Chính phát triển bền vững tạo cho ACB đủ tiềm lực để chủ động đối phó với khó khăn thử thách thời kỳ đầy áp lực cạnh tranh gay gắt ngày hướng đến việc hoàn thành mục tiêu, sứ mệnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2005 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2009 Báo cáo thường niên NH TMCP Á Châu từ 2006 – 2011 Website: www.acb.com.vn Website: http://vnexpress.net/ Website: http://laisuat.vn/Pages/ Thông tư số 15/TT-NHNN http://vbqppl.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?I temID=25525 PHỤ LỤC Một số sản phẩm tín dụng dành cho KHCN: Nhóm sản phẩm tín dụng tín chấp Tiện ích: − Không tài sản đảm bảo − Không cam kết người thân − Không bảo lãnh công ty − Thủ tục đơn giản − Nhận tiền nhanh chóng vịng 48 Bảng 2.1: Tóm tắt sản phẩm tín dụng tín chấp Sản phẩm Tóm tắt sản phẩm Đối tượng Mục đích vay Mức vay Loại tiền Thời hạn vay Lãi suất Thu nhập tối thiểu Phương thức vay, trả nợ Tín chấp hỗ trợ tín dụng Cung cấp dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng khơng chấp tài sản đảm bảo - Nhân viên công ty - Không phải lao động phổ thông - Nhu cầu tiêu dùng - 20-300 triệu đồng VNĐ - Từ 12 đến 60 tháng - Tính theo dư nợ ban đầu - Cố định suốt thời gian vay - TpHCM/ HN: triệu đồng - Tỉnh/ TP khác: triệu đồng - Cho vay lần - Trả góp (vốn lãi) cố định hàng tháng - Hàng tháng ACB tự động trừ tài khoản TGTT người vay để thu nợ Tài sản đảm bảo Khơng chấp Tín chấp thấu chi tài khoản Cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng khơng chấp tài sản đảm bảo - Cá nhân đảm bảo điều kiện thu nhập, uy tín… - Khơng phải lao động phổ thông Nhu cầu tiêu dùng - Tối đa 50 triệu đồng (trừ 50% vào tổng hạn mức cấp tín dụng tín chấp) VNĐ - Tối đa 12 tháng - Tính theo dư nợ ban đầu - Lãi suất thay đổi ACB có thay đổi lãi suất - TpHCM/ HN: triệu đồng Tỉnh/ TP khác: triệu đồng - Cho vay thấu chi - Thu vốn: vào cuối ngày làm việc, ACB tự động thu hồi số tiền thấu chi từ TK TGTT KH - Thu lãi: vào ngày 15 hàng tháng, ACB tự động thu lãi từ TK TGTT KH Hàng tháng ACB tự động trừ tài khoản TGTT người vay để thu nợ Khơng chấp Nhóm SXKD – Dịch vụ Tiện ích: Hỗ trợ hoạt động Sản xuất kinh doanh Bảng 2.2: Tóm tắt sản phẩm tín dụng SXKD – Dịch vụ Sản phẩm Tóm tắt sản phẩm Bổ sung vốn lưu động (VLĐ) Cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng có nhu cầu bổ sung VLĐ vòng đời ngắn, tăng trưởng sau chu kỳ Sản xuất kinh doanh (SXKD) trả góp Cung cấp dịch vụ tín dụng cho KH có nhu cầu bổ sung VLĐ thường xuyên, phù hợp với KH kinh doanh nhỏ, trả thời gian dài - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vốn SXKD - Doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vốn SXKD Đối tượng - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vốn SXKD - Doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vốn SXKD Mục đích vay - Bổ sung VLĐ Mức vay - Tùy thuộc vào nhu - Tùy thuộc vào nhu cầu hợp lý KH cầu hợp lý KH VND, Vàng, Ngoại tệ VND, Vàng Loại tiền Thời hạn vay Phương thức vay, trả nợ - Tối đa 12 tháng - Bổ dung VLĐ thường xuyên - Tối đa 84 tháng - Cho vay lần, hạn - Cho vay lần mức tín dụng - Phương thức - Phương thức trả nợ: tốn: trả góp • Vốn gốc: Cuối • Vốn gốc: Định kỳ kỳ không 06 tháng/lần; chia • Lãi vay: hàng bậc thang tháng tăng dần • Lãi vay: hàng tháng Đầu tư Tài sản cố định (TSCĐ) Cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng có nhu cầu đầu tư cho TSCĐ phục vụ cho SXKD - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vốn SXKD - Doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vốn SXKD - Mua sắm, xây dựng, sửa chữa (BĐS) - Mua sắm, nâng cao, sửa chữa (máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải) - Tùy thuộc vào nhu cầu hợp lý KH VND, Vàng, Ngoại tệ - VND: 144 tháng, Vàng: 180 tháng, USD: 84 tháng, EUR: 60 tháng - Cho vay lần - Phương thức tốn: • Vốn gốc: định kỳ khơng q 06 tháng/lần, chia • Lãi vay: hàng tháng Tài sản đảm bảo Phương thức giải ngân - Theo quy định - TSĐB thuộc nhóm 1, hành ACB nhóm theo quy định sách tín dụng hành (*) - Tiền mặt - Chuyển khoản vào tài khoản khách hàng - Chuyển khoản - Thanh toán trực tiếp ACB cho người bán - Theo quy định hành ACB - Tiền mặt - Chuyển khoản - Thanh toán trực tiếp cho người bán Nhóm sản phẩm nhà Tiện ích: Hỗ trợ khách hàng nhu cầu “An cư lạc nghiệp” Bảng 2.3: Tóm tắt sản phẩm tín dụng nhà Sản phẩm Tóm tắt sản phẩm Đối tượng Mục đích vay Mức vay Loại tiền Thời hạn vay Phương thức vay, trả nợ Mua nhà, nhà Xây dựng, sửa chữa nhà Cung cấp dịch vụ tín Cung cấp dịch vụ dụng cho khách hàng có tín dụng cho KH có nhu cầu vốn lớn để mua nhu cầu xây dựng, nhà nhà sửa chữa nhà - Khách hàng cá nhân, - Khách hàng cá hộ gia đình nhân, hộ gia đình - Mua nhà, nhà - Xây dựng, sửa chữa nhà - Tùy thuộc vào nhu - Tùy thuộc vào nhu cầu hợp lý KH cầu hợp lý khách hàng không vượt chi phí xây dựng, sửa chữa VND, Vàng VND, Vàng - VND tối đa 10 năm, - Xây nhà: 10 năm, Vàng: tối đa 12 năm, Sửa chữa: năm, ân hạn vốn gốc tối đa ân hạn vốn gốc tối 12 tháng đa 12 tháng - Cho vay lần - Cho vay lần - Phương thức - Phương thức tốn: trả góp tốn: trả góp • Vốn gốc: hàng • Vốn gốc: tháng; chia hàng tháng; bậc thang chia tăng dần • Lãi vay: Mua nhà dự án liên kết Cung cấp dịch vụ tín dụng cho KH có nhu cầu mua nhà dự án mà ACB có liên kết với chủ đầu tư - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Mua sắm, xây dựng, sửa chữa (BĐS) - Mua sắm, nâng cao, sửa chữa (máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải) - Tùy thuộc vào nhu cầu hợp lý KH VND - Tối đa 10 năm - Cho vay lần - Phương thức tốn: trả góp • Vốn gốc: hàng tháng; chia bậc thang tăng dần Tài sản đảm bảo Phương thức giải ngân hàng tháng • Lãi vay: hàng • Lãi vay: hàng tháng tháng - TSĐB - TSĐB - TSĐB nhà nhà, nhà dự nhà, dự định mua định mua nhà dự định xây tài sản khác dựng, sửa chữa - Theo quy định - Theo quy định hành ACB hành ACB - Tiền mặt - Tiền mặt - Tiền mặt: mua nhà thứ cấp - Chuyển khoản/thanh - Chuyển toán trực tiếp cho khoản/thanh toán - Chuyển khoản/thanh người bán trực tiếp cho chủ toán trực tiếp cho thầu người bán/chủ đầu tư Nhóm sản phẩm Cho vay đầu tư – Kinh doanh chứng khoán Tiện ích sản phẩm − Đa dạng − Thời gian giải hồ sơ nhanh − Thủ tục đơn giản Đặc điểm − Nhu cầu vốn lớn, không ổn định − Thời gian sử dụng ngắn hạn − Yêu cầu thời gian xử lý hồ sơ nhanh, rủi ro cao Bảng 2.4: Tóm tắt sản phẩm Cho vay đầu tư – Kinh doanh chứng khoáng Cho vay ứng tiền lần Đối tượng khách hàng Điều kiện vay vốn Số tiền Loại tiền vay Thời hạn vay Phương thức vay vốn Khách hàng cá nhân, hộ gia đình DNTN - Có TK lưu ký chứng khốn - Có TK TGTT giao dịch chứng khốn ACB - Được CTCK bảo lãnh trả thay KH CTCK khách ACBS Theo nhu cầu khách hàng VND Tối đa ngày làm việc Từng lần Cho vay ứng tiền theo hạn mức tín dụng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình DNTN - Có TK lưu ký ACBS - Có TK TGTT giao dịch chứng khoán ACB Tối đa 50 tỷ đồng VND 12 tháng thời hạn giải ngân: trước 15 ngày hết hạn Thời hạn lần nhận nợ: tối đa ngày làm việc Hạn mức tín dụng Phương thức toán Vốn gốc Lãi vay TSĐB Tỷ lệ cho vay Cuối kỳ Tự động thu vào cuối ngày TK TGTT có số dư Thu lần giải ngân Thu vào ngày 15 hàng tháng Tiền bán chứng khoán Số tiền vay tối đa = Giá trị khớp lệnh – Phí giao dịch – Thuế thu nhập – khoản phải thu khác Tiền bán chứng khoán Số tiền vay tối đa = Giá trị khớp lệnh – Phí giao dịch – Thuế thu nhập – Lãi vay dự kiến phát sinh tối đa (15 ngày) Tiền bán chứng khoán Tiền bán chứng khoán Nguồn trả nợ Tiền bán chứng khoán Phương thức giải ngân Giải ngân vào TK TGTT khách hàng Nhóm sản phẩm tiêu dùng có TSĐB Tiện ích: Hỗ trợ khách hàng nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho đời sống sinh hoạt Bảng 2.5: Tóm tắt sản phẩm tiêu dùng có TSĐB Sản phẩm Tiêu dùng có TSĐB Tóm tắt sản phẩm Cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng phục vụ nhu cầu sinh hoạt đời sống Đối tượng - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Mục đích vay - Sử dụng vốn - Mua xe ơtơ phục vụ có nhu cầu tiêu dùng hợp pháp - Tùy thuộc vào - Tùy thuộc vào - Tùy thuộc vào nhu - Tùy thuộc vào nhu cầu hợp lý nhu cầu hợp lý cầu khách nhu cầu hợp lý khách hàng KH, hàng, trị giá khách hàng, Mức vay Mua xe ơtơ chấp xe mua Cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng mua xe ôtô phục vụ cho nhu cầu hợp lý khách hàng - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Cầm cố thẻ tiết kiệm (TTK) Cho vay du học Cung cấp dịch vụ tín dụng cầm cố thẻ tiết kiệm để KH sử dụng vốn vay phục vụ cho nhu cầu cá nhân Cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng giúp đáp ứng nhu cầu tài du học - Khách hàng cá - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhân thân nhân du học sinh - Thân nhân: có mối quan hệ ruột thịt, họ hàng, kết nghĩa có chứng từ chứng minh - Sử dụng vốn phục - xin visa vụ có nhu cầu tiêu tốn chi dùng hợp pháp phí du học VND, Vàng Loại tiền - tối đa 84 tháng Thời hạn vay - Cho vay Phương lần thức • Vốn gốc: vay, trả Định kỳ, trả nợ bậc thang tăng dần hàng năm • Lãi vay: hàng tháng Tài sản - Theo quy định hành đảm ACB bảo Phương - Tiền mặt thức - Chuyển khoản giải ngân không 70% TTK trị giá xe (KH có quan hệ với ACB), 60% giá trị xe (KH chưa có quan hệ với ACB) VND VND, vàng, ngoại tệ - tối đa 84 tháng - tối đa 120 tháng (đến 48 tháng (đến 84 tháng xe trung thuộc nhóm bình cao cấp, 36 thường, 84 tháng xe tháng thuộc nhóm khác) hạn chế) - Cho vay - Cho vay lần lần • Vốn gốc: định kỳ, cuối kỳ • Vốn gốc: hàng tháng, (trường hợp cho vay kỳ hạn phù hợp ngắn hạn) với thu nhập • Lãi vay: định khách hàng kỳ, cuối kỳ • Lãi vay: hàng (trường hợp cho vay tháng ngắn hạn) - Theo quy định - Thẻ tiết kiệm hành ACB - Chuyển khoản - Tiền mặt trực tiếp cho công ty bán xe (*) TSĐB thuộc nhóm: − Nhóm 1: Nhà, đất, (Bất động sản) − Nhóm 2: nhà xưởng, văn phịng khơng q 100% chi phí du học VND - tối đa 120 tháng - Hạn mức tín dụng, lần • Vốn gốc: chia hàng tháng/hàng quý • Lãi vay: hàng tháng - Theo quy định hành ACB - Chuyển khoản trực tiếp cho trường học, thẻ - Tiền mặt ... HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD HÙNG VƯƠNG Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD HÙNG VƯƠNG Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NH? ??M NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ... hàng, đặc biệt khách hàng cá nh? ?n Với lý trên, em đ? ?nh chọn mảng tín dụng cá nh? ?n để phân tích làm đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng cá nh? ?n Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hùng Vương? ?? Thơng qua... hiệu hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng 2.Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích, đ? ?nh giá hoạt động tín dụng cá nh? ?n NHTMCP Á Châu – PGD Hùng Vương Đưa lý luận học vào thực tiễn hoạt động kinh doanh