PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD TRẦN HƯNG ĐẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD TRẦN HƯNG ĐẠO GVHD: Th.s NGUYỄN ANH PHONG SVTH : NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT Lớp K7.404.A MSSV: K07.404.0643 TP.HỒ CHÍ MINH, Năm 2011 NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP Tp Hồ Chí Minh, ngày……tháng……năm… NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh, ngày……tháng……năm MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng tín dụng cá nhân 1.1 Các khái niệm .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng 1.2 Một số vấn đề tín dụng cá nhân .5 1.2.1 Khái niệm .5 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Phân loại 1.2.4 Rủi ro 1.2.5 Lợi ích tín dụng cá nhân 1.3 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 1.3.1 Các tiêu thể kết hoạt động tín dụng 1.3.2 Các tiêu thể hiệu hoạt động tín dụng Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo 12 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 12 2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Á Châu 12 2.1.2 Giới thiệu chung PGD Trần Hưng Đạo 13 2.2 Giới thiệu chung hoạt động tín dụng cá nhân ACB-THĐ .14 2.2.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu ACB-THĐ 15 2.2.2 Thời hạn cho vay 15 2.2.3 Phương thức cho vay 15 2.2.4 Lãi suất cho vay 15 2.2.5 Mức cho vay 15 2.3 Phân tích hoạt tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD THĐ 16 2.3.1 Quy trình cho vay 16 2.3.2 Tình hình huy động vốn 16 2.3.3 Tình hình tín dụng (cho vay) 19 2.3.4 Vị trí tín dụng cá nhân tín dụng chung ACB-THĐ (so sánh với tín dụng doanh nghiệp) 21 2.3.5 Lợi nhuận ACB-THĐ .23 2.3.6 Kết hoạt động cho vay cá nhân theo phân loại 25 2.3.7 Phân tích kết hoạt động tín dụng theo phân nhóm 31 2.3.8 Chất lượng hoạt động tín dụng .33 2.3.9 So sánh với ngân hàng Á Châu – PGD Văn Thánh số điểm bật hoạt động tín dụng cá nhân 37 Chương 3: Đánh giá hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo giải pháp cho vấn đề hạn chế 39 3.1 Nhận xét, đánh giá chung hoạt động cho vay cá nhân 39 3.2 Giải pháp cho vấn đề hạn chế 41 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 41 3.2.2 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng 42 3.2.3 Kiểm tra giám sát khoản vay hoàn thiện chất lượng dịch vụ 42 3.2.4 Phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trực thuộc (Châu Văn Liêm) .43 3.2.5 Điều chỉnh khoản vay theo thời hạn vay .43 3.3 Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 44 3.3.1 Hoàn thiện sản phẩm thẻ 44 3.3.2 Phát triển mạng lưới ATM 45 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu Nghĩa TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch ACB-THĐ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phòng giao dịch Trần Hưng Đạo NHNN Ngân hàng nhà nước GD NQ Giao dịch ngân quỹ KSV Kiểm soát viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp RA Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp CA Phân tích tín dụng PFC Chuyên viên tư vấn tài cá nhân CSR Hỗ trợ viên TSĐB Tài sản đảm bảo OMO Nghiệp vụ thị trường mở ATM Máy rút tiền tự động DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Trang Bảng 2.1: Quá trình huy động vốn ACB-PGD Trần Hưng Đạo 17 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay ACB-THĐ năm 2010 19 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng cá nhân tổ chức 2010 22 Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế ACB-THĐ năm 2010 23 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân ACB-THĐ .25 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân có TSĐB TSĐB .27 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay ACB-THĐ 29 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo loại sản phẩm .30 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo phân nhóm 31 Bảng 2.10: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ 32 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân tổng vốn huy động 33 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay cá nhân doanh nghiệp 33 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay cá nhân doanh nghiệp 35 Bảng 2.14 : Dự phòng rủi ro tín dụng cá nhân ACB-THĐ 36 Bảng 2.15: Một số tiêu dư nợ tín dụng ACB – PGD Văn Thánh 37 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010 17 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay ACB-THĐ năm 2010 20 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay cá nhân tổ chức 2010 22 Biểu đồ 2.4: Tình hình lợi nhuận trước thuế ACB-THĐ năm 2010 24 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân ACB-THĐ 2010 25 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân có TSĐB không TSĐB .28 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay 29 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong MỞ ĐẦU i Lý chọn đề tài Sau ba năm gia nhập WTO (2007), nước ta tham gia đầy đủ định chế kinh tế toàn cầu, mở rộng thị trường hàng hóa dịch vụ, đầu tư quốc tế, đổi mạnh mẽ đồng thể chế, đồng thời cải tiến hành quốc gia theo hướng đại Cùng với phát triển mở rộng không ngừng mạng lưới NHTM, cạnh tranh ngày gay gắt thị trường tài ngân hàng nước phép kinh doanh hoạt động ngân hàng nước Nhận thấy nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân nước ngày cao nên nhiều ngân hàng trọng phát triển mạnh mảng cho vay cá nhân Trong ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng tiêu biểu phát triển tín dụng cá nhân Do em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu” ii Mục tiêu nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu nhằm tìm giải pháp nâng cao hiệu quả, phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân iii Phạm vi nghiên cứu Do thời gian thành lập gần hai năm nên tiến hành phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo qua bốn quý 2010 iv Phương pháp nghiên cứu - Mô tả - Thống kê - Phân tích - Tổng hợp v Bố cục báo cáo thực tập SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo Chương 3: Đánh giá hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo giải pháp cho vấn đề hạn chế Kết luận SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ Latinh Credio (tin tưởng, tín nhiệm) hiểu việc vay mượn Tín dụng quan hệ vay mượn mà theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Chức tín dụng Tín dụng bao gồm ba chức chính: - Tập trung phân phối lại vốn dựa nguyên tắc hoàn trả gồm hai hình thức: trực tiếp gián tiếp Phân phối trực tiếp: luồng vốn phân phối từ nơi thừa đến nơi thiếu cách trực tiếp mà không qua trung gian Phân phối gián tiếp: việc phân phối vốn thực thông qua tổ chức trung gian ngân hàng thương mại, công ty tài chính…Trong kinh tế đại, phân phối vốn tín dụng thông qua tổ chức trung gian chiếm vị trí quan trọng nhất: mặt tập trung vốn tiền tệ doanh nghiệp cá nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác phân phối nguồn vốn hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân phần cho kho bạc nhà nước Nhờ có chức mà phần lớn nguồn vốn xã hội từ chỗ tiền nhàn rỗi huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm hiệu sử dụng vốn tăng - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: hoạt động tín dụng tạo tiền đề cho phương tiện toán không dùng tiền mặt đời séc, kì phiếu, thương phiếu…hạn chế lượng tiền mặt lưu thông xã hội, gia tăng số nhân tiền tệ, giảm SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong 33 So với tổng vốn huy động tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ lệ tương đối cao, cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân phát triển mạnh ACB-THĐ hiệu ngày tăng lợi nhuận mảng ngày tăng lên Tuy nhiên tỷ lệ đảm bảo khả khoản cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách hàng vay khả hoàn vốn Riêng quý 4/2010 tỷ lệ có giảm sút rõ rệt yếu tố vĩ mô tác động nêu rõ mục 2.3.5.1 hạn chế hoạt động cho vay ACB-THĐ 2.3.8 Chất lượng hoạt động tín dụng 2.3.8.1 Phân tích nợ hạn Đây tiêu để đánh giá hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng rủi ro việc thu hồi khoản vay mà ngân hàng gặp phải Tỷ lệ thấp tốt, thể tình trạng sức khỏe ngân hàng Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay cá nhân doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Quý1/2010 Quý2/2010 Quý3/2010 Quý4/2010 Tín dụng cá nhân Nợ hạn 160 120 80 50 Tổng dư nợ cho vay cá nhân 65.374 74.682 78.063 58.276 Nợ hạn tổng dư nợ 0,24% 0,16% 0,10% 0,09% cho vay cá nhân Tín dụng doanh nghiệp Nợ hạn Tổng dư nợ cho vay doanh 7.047 13.418 20.389 25.671 nghiệp Nợ hạn tổng dư nợ 0% 0% 0% 0% cho vay doanh nghiệp (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010) Nhìn vào số liệu thống kê bảng 2.12 ta thấy ACB-THĐ có tỷ lệ nợ hạn (nợ nhóm 2, 3, 4, 5) qua quý có cải thiện đáng kể tỷ lệ ngày giảm xuống Như nhận xét phần hoạt động tín dụng cá nhân ACB-THĐ phát triển mạnh việc xảy nợ hạn điều tránh khỏi, nhiên tỷ lệ nhỏ (< 0,5%) so với tổng dư nợ cho vay cá nhân Tỷ lệ giảm từ  2,5 lần quý cho thấy SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập 34 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong nỗ lực nhân viên quản lý ACB-THĐ việc thực mục tiêu hiệu an toàn tín dụng Nợ hạn ngày giảm cho thấy sách thận trọng việc xét duyệt hồ sơ vay vốn ACB-THĐ, thực quy trình, hướng dẫn tận tình hồ sơ đủ điều kiện tốt cho vay Thêm vào ACB-THĐ không ngừng đẩy mạnh việc quảng bá thương hiệu, thực nhiều biện pháp marketing khác nhau: phát tờ rơi, thư ngỏ, đến tận nhà tư vấn khu vực lân cận nhằm thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu hơn, tạo nhiều lựa chọn cho ngân hàng việc sàng lọc hồ sơ, làm cho chất lượng tín dụng ngày cải thiện đáng kể Đồng thời ACB-THĐ chấp hành nghiêm chỉnh thị NHNN việc kiềm chế lạm phát, hạn chế cho vay số lĩnh vực phi sản xuất tháng cuối năm nên nguyên nhân để chất lượng tín dụng phải nâng cao Mặt khác, ngân hàng đẩy mạnh vai trò nhân viên tín dụng: thường xuyên theo dõi, quản lí khoản vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn phần lớn nợ hạn khách hàng trễ hạn (chiếm đến 60% tổng số nợ hạn) Xem xét đến mảng tín dụng doanh nghiệp: tỷ lệ nợ hạn 0%, mức thấp nhất, dù khoản vay tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ thấp tín dụng chung ngân hàng chất lượng khoản vay tốt Do mà tín dụng doanh nghiệp có xu hướng tăng lên qua quý 2.3.8.2 Phân tích nợ xấu Việc xuất nợ xấu mảng tín dụng cá nhân năm 2010 ACB-THĐ (xem bảng 2.12) chủ yếu căng thẳng vốn từ cuối năm 2009, ngân hàng huy động với lãi suất cao nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác, dẫn đến lãi suất cho vay khách hàng tăng lên Đối với khách hàng tình trạng thiếu vốn trầm trọng, lực tài hạn chế, độ tín nhiệm thấp khó tiếp cận với nguồn vốn rẻ, họ buộc chấp nhận vay với mức lãi suất cao Điều ảnh hưởng khả trả nợ khách hàng, làm nguy nợ xấu tăng lên Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay cá nhân doanh nghiệp Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Quý1/2010 Quý2/2010 Quý3/2010 Quý4/2010 SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong 35 Tín dụng cá nhân Nợ xấu Tổng dư nợ cho vay Nợ xấu tổng dư nợ cho vay cá nhân Tín dụng doanh nghiệp Nợ xấu Tổng dư nợ cho vay Nợ xấu tổng dư nợ cho 50 65.374 0,08% 74.682 0% 78.063 0% 58.276 0% 7.047 13.418 20.389 25.671 0% 0% 0% 0% vay doanh nghiệp (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010) Nợ xấu (nợ nhóm 3, 4, 5) mảng tín dụng cá nhân có xu hướng giảm dần qua quý, đặc biệt từ quý trở năm 2010 tỷ lệ chiếm 0% tổng dư nợ cho vay cá nhân, điều tốt thể hiệu chất lượng tín dụng nâng cao kiểm soát chặt chẽ ACB-THĐ Riêng quý có nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ 0,08% nằm nợ nhóm 3, nợ nhóm 4, Điều cho thấy ACB-THĐ có phối hợp chặt chẽ việc kiểm tra giám sát khoản vay Nhìn vào số liệu tổng hợp nợ xấu mảng tín dụng doanh nghiệp ta thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 0% năm 2010 So với tín dụng cá nhân nhóm nợ tín dụng doanh nghiệp kiểm soát kỹ lương Nguyên nhân mảng tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ thấp tín dụng chung nên khoản vay kiểm tra thường xuyên Tuy nhiên mảng tín dụng cá nhân nợ xấu kiểm soát tốt từ quý trở tỷ lệ 0%, đồng thời lợi nhuận tín dụng cá nhân đóng góp ngày tăng lên thể vai trò quan trọng tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng 2.3.8.3 Dự phòng rủi ro tín dụng Năm 2010, hoạt động tín dụng ACB-THĐ có xuất nợ hạn, tỷ lệ nhỏ nhiên ACB-THĐ bắt buộc tiến hành trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo định 493/2005QĐ-NHNN định 18/2007QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung Bảng 2.14 : Dự phòng rủi ro tín dụng ACB-THĐ Đơn vị: triệu đồng SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong 36 Tiêu chí Quý1/2010 Quý2/2010 Quý3/2010 Quý4/2010 Dự phòng cụ thể 13,5 11 Dự phòng chung 490 560 585 437 (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh ACB-PGD Trần Hưng Đạo 2010) Là số ngân hàng uy tín hàng đầu, ACB chấp hành theo quy định NHNN trích lập dự phòng rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Dự phòng có biến động qua quý với biến động dư nợ cho vay cá nhân tính toán 0,75% dư nợ nhóm đến nhóm Phần dự phòng cụ thể có xu hướng giảm rõ rệt qua quý năm 2010: lấy quý làm mốc quý giảm 18,52%; quý giảm 70,37%; quý giảm 85,19%; sụt giảm thể cải thiện đáng kể công tác quản lý tín dụng Nguyên nhân khoản vay ACB-THĐ có TSĐB dự phòng cụ thể tính toán giảm trừ giá trị TSĐB nên nhỏ nhiều so với dự phòng chung, thêm vào tỷ lệ nợ xấu ngân hàng kiểm soát chặt chẽ nhằm hạ xuống mức thấp kéo theo dự phòng cụ thể thấp 2.3.9 So sánh với ngân hàng Á Châu – PGD Văn Thánh số điểm bật hoạt động tín dụng cá nhân Dựa phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ACB-THĐ số tiêu thu thập ACB – PGD Văn Thánh, em tiến hành so sánh với hoạt động tín dụng cá nhân ACB – PGD Văn Thánh quận Bình Thạnh nhằm nắm rõ điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng cá nhân ACB-THĐ Đặc điểm chung: - Cùng PGD trực thuộc chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu, có thời gian thành lập hoạt động - Địa bàn hoạt động nằm khu đông dân cư, thuộc trung tâm thành phố, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Bảng 2.15: Một số tiêu dư nợ tín dụng ACB – PGD Văn Thánh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền Tỷ lệ Chỉ tiêu Năm 2010 Số tiền Tỷ lệ SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập 37 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong Tổng dư nợ cho vay 97.526 100% Nợ xấu 0% + Dư nợ cá nhân 72.169 74% Nợ hạn 0% + Dư nợ tổ chức 25.357 26% Dư nợ cá nhân Dư nợ cá nhân (theo sản phẩm) 72.169 100% (theo thời hạn) 72.169 100% +Mua bán sửa chữa nhà 4.402 6,1% +Ngắn hạn 35.673 49,43% +Cho vay sinh hoạt tiêu dùng 67.550 93,6% +Trung hạn 16.592 22,99% +Cho vay mua xe 217 0,3% +Dài hạn 19.911 27,59% (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh ACB-PGD Văn Thánh 2010) Xét theo thành phần kinh tế: ACB-THĐ tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân tổ chức có chênh lệch nhiều dư nợ cho vay cá nhân năm 2010 bình quân tới gần 82% ACB-PGD Văn Thánh tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân thấp chiếm khoảng 74% Xét theo phân loại sản phẩm: ACB-THĐ tập trung vào nhiều loại sản phẩm đa dạng ACB-PGD Văn Thánh tập trung vào loại sản phẩm liệt kê bảng 2.15, cho thấy ACB-THĐ sách quản lý an toàn đa dạng sản phẩm cho vay (5 loại sản phẩm), không tập trung vào l sản phẩm, sản phẩm cho vay nhiều vay trả góp mua nhà (chiếm khoảng 50%) ACB-PGD Văn Thánh cho vay sinh hoạt tiêu dùng (chiếm đến 93,6%) tỷ lệ lớn Tuy nhiên ACB-THĐ nên xem xét gia tăng khoản cho vay sinh hoạt tiêu dùng nhu cầu người dân mảng ngày cào cao tính bình quân 2010 tỷ lệ cho vay sinh hoạt tiêu dùng chiếm khoảng 11% Xét theo thời hạn vay: ACB-PGD Văn Thánh dường có phân bổ hợp lý tỷ lệ cho vay ngắn hạn tương đương với khoản vay trung-dài hạn xảy rủi ro khoản dễ dàng xử lý Qua cho thấy ACB-THĐ, khoảng cách khoản vay ngắn hạn với trung-dài hạn lớn (chiếm tỉ lệ 1- 4), xảy việc rút vốn hàng loạt khó có đủ nguồn vốn hoàn trả đa số khoản vay dài hạn chưa đến hạn nên ngân hàng thu hồi, điều buộc ngân hàng phải thực việc vay thị trường liên ngân hàng hay NHNN mà lãi suất cao làm ảnh hưởng lớn đến phần lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt, ACB-THĐ tồn nợ hạn năm 2010 chiếm tỷ lệ nhỏ ([...]... hội như tín dụng tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn, tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài, đồng thời góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp 1.1.3 Tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng được... Hưng Đạo, trực thuộc chi nhánh Châu Văn Liêm, tọa lạc tại 811 Trần Hưng Đạo, phường 1, quận 5, thành phố Hồ Chí Minh Đơn vị hoạt động có trách nhiệm báo cáo tổng hợp và chi tiết, định kỳ và đột xuất các hoạt động của mình theo yêu cầu về chi nhánh trực thuộc PGD Trần Hưng Đạo luôn chủ động bám sát, tìm hiểu nhu cầu vốn của khách hàng Tích cực tổ chức các hoạt động tiếp thị nhằm thu hút khách hàng và... Vị trí của tín dụng cá nhân trong tín dụng chung tại ACB-THĐ (so sánh với tín dụng doanh nghiệp) Qua phân tích ở trên, ta thấy được hoạt động tín dụng của ACB-THĐ không ngừng tăng trưởng Đi sâu vào vấn đề ta thấy rằng tín dụng cá nhân đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng đó Chúng ta hãy cùng phân tích tính hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân tại ACB-THĐ ở những phần tiếp theo Nhưng trước... khách hàng thực hiện mua bảo hiểm đầy đủ theo khuyến nghị của ngân hàng thì rủi ro sẽ được hạn chế tối đa 1.2.5.2 Đối với ngân hàng - Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng cá nhân đã mang lại một khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng - Giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng số lượng khách hàng, gia tăng doanh thu và dư nợ cho vay, phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. .. quan trọng của tín dụng cá nhân trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mà ngân hàng kiếm được Tiếp theo, xem xét tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp Ta thấy rằng, tốc độ tăng trưởng của hai lĩnh vực này liên tục tăng qua các quý năm SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập 25 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong 2010 Tốc độ tăng trưởng của tín dụng cá nhân mặc dù... Kết thúc hợp đồng tín dụng 2.3.2 Tình hình huy động vốn Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động của ngân hàng, đồng thời nó quyết định đến năng lực cạnh tranh, khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường Do đó, vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng Vốn huy động là nguồn vốn chủ... Ánh Tuyết Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong 19 tiến hành giảm lãi suất huy động vàng, đó là nguyên nhân làm cho lượng vàng huy động sụt giảm mạnh vào quý 4 tại ACB-THĐ 2.3.3 Tình hình tín dụng (cho vay) Tín dụng là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng, tín dụng thường chiếm đến 1/2 đến 3/4 giá trị tổng tài sản của ngân hàng Do đó hoạt động tín dụng luôn được ngân hàng. .. đáo hạn: khách hàng trả lãi vốn vay trong thời hạn cho vay và nợ gốc sẽ được hoàn trả vào cuối thời hạn vay cùng với số tiền lãi vốn vay cuối kỳ - Hoàn trả nợ gốc theo định kỳ: hàng kỳ khách hàng trả lãi và vốn gốc được chia ra theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng 1.2 Một số vấn đề về tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm Tín dụng cá nhân là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với đối tượng khách hàng. .. hàng sử dụng nguồn vốn linh hoạt 1.2.4 Rủi ro SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập 7 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong Rủi ro tín dụng cá nhân là khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không có khả năng thanh toán hoặc khi được ngân hàng gia hạn nhưng vẫn không thể trả nợ cho ngân hàng Nếu vay không có tài sản đảm bảo: - Ngân hàng khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn đối với khoản cho vay tiêu dùng cá nhân... C: giá trị quy đổi của tài sản đảm bảo Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với 5 nhóm nợ: SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập - Nhóm 1: 0% - Nhóm 2: 5% - Nhóm 3: 20% - Nhóm 4: 50% - Nhóm 5: 100% 11 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập 12 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD TRẦN HƯNG ĐẠO 2.1 ... cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo 12 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 12 2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP Á Châu 12 2.1.2 Giới thiệu chung PGD Trần. .. 2.3.9 So sánh với ngân hàng Á Châu – PGD Văn Thánh số điểm bật hoạt động tín dụng cá nhân 37 Chương 3: Đánh giá hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Trần Hưng Đạo giải... Nguyễn Thị Ánh Tuyết Báo cáo thực tập 12 GVHD: Th.s Nguyễn Anh Phong CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD TRẦN HƯNG ĐẠO 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.1