Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ở Việt Nam, hệ thống Ngân hàng hình thành sớm đóng góp nhiều vào trình xây dựng đất nước, phận tiên phong nghiệp đổi mới, Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau động lực góp phần tích cực cơng xây dựng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trong kinh tế thị trường, lãnh đạo Đảng quản lý Nhà nước góp phần đưa kinh tế nước ta ngày đa dạng, động phát triển Để làm điều Nhà nước phải đầu tư nhiều Trong năm qua nhờ thực sách đổi đất nước, kinh tế nơng ngiệp có bước phát triển đáng kể, đời sống đại phận nông dân nâng cao Qua ngành ngân hàng đóng góp khơng nhỏ việc đầu tư cho bà nông dân thiếu vốn sản xuất nhằm hỗ trợ tín dụng, đưa nông nghiệp phát triển theo đường Công nghiệp hố - Hiện đại hố Nơng nghiệp Nơng thơn Cùng với Ngân hàng nông nghiệp nước, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Đầm Dơi góp phần lớn vào q trình phát triển nông nghiệp nông thôn (công nghiệp ) tỉnh nhà nói riêng phát triển đất nước nói chung, làm thay đổi mặt nơng thơn, bước cải thiện đời sống nhân dân vật chất lẫn tinh thần… Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau Tuy nhiên, nguồn vốn Ngân hàng lại có hạn nhu cầu vốn kinh tế lớn Điều quan trọng để nguồn vốn Ngân hàng đến tận tay người sản xuất cách kịp thời đầy đủ, sử dụng mục đích phát triển sản xuất, ln áp dụng cải tiến khoa học kỹ thuật nâng cao hiệu sản xuất, góp phần phát triển nơng nghiệp nông thôn (công nghiệp…) bước nâng cao mức sống người dân, hộ sản xuất, tổ chức kinh tế… Là Ngân hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông huyện Đầm Dơi khơng ngừng đổi hồn thiện chế cho vay Tuy nhiên đầu tư vốn vào nông nghiệp chủ yếu cho vay hộ nơng dân cịn số tồn Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cần phải phân tích, đánh giá hiệu đồng vốn vay cách xác Để hiểu thêm hiệu hoạt động tín dụng tình hình phát triển kinh doanh Ngân hàng nên em định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau Triển Nông Thôn huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau” để làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế theo ngành kinh tế ba năm 2008 - 2010 để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng - Đề số giải pháp tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU  Phương pháp thu thập số liệu – Đề tài thực theo phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ biểu bảng, báo cáo tài ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau – Tổng hợp thông tin từ sách báo, tạp chí, tin nội ngân hàng, tư liệu tín dụng ngân hàng thơng tin, số liệu thu thập từ việc tiếp xúc trực tiếp trao đổi với cán tín dụng đơn vị nhằm hiểu rõ hoạt động tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau  Phương pháp phân tích số liệu – Dùng phương pháp so sánh tương đối, số tuyệt đối để đánh giá tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ – Dùng số tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU  Phạm vi không gian Đề tài thực Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi  Phạm vi thời gian Số liệu sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài số liệu thời gian năm 2008 - 2010 Thời gian tiến hành đề tài từ 01/07/2011 đến 21/07/2011  Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNN & PTNT huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau 2.1.1 Các khái niệm tín dụng Tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng anh tiếng pháp lấy từ gốc viết credit Theo ngơn ngữ dân gian việt nam, tín dụng vay mượn lẫn - Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể - Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong số tình cụ thể tín dụng đồng nghĩa với thuật ngử cho vay - Phân loại tín dụng: tín dụng thương mại, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà nước, tín dụng quốc tế tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng, thời hạn định với chi phí định Đặc điểm: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay 12 tháng thường sử dụng vay bổ sung việc thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân 2.1.2 Bản chất tín dụng - Phân phối tín dụng hình thức cho vay nghĩa vốn chuyển từ người cho vay sang người vay - Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất, người vay khơng có quyền sở hữu giá trị đó, mà tạm thời thời gian định - Sự hồn trả tín dụng giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng người vay phải hoàn trả vốn cho người cho vay Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau 2.1.3 chức tín dụng  Phân phối lại tài nguyên - Phân phối trực tiếp: việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn - Phân phối gián tiếp: việc phân phối thực thông qua tổ chức trung gian ngân hàng, hợp tác xã, tín dụng, cơng ty tài  Thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất - Tín dụng tạo nguồn vốn hổ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển - Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi, quy mơ sản xuất - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hóa 2.1.4 vai trị tín dụng - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì sản xuất vốn liên tuc, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 10 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau bước phù hợp với thơng lệ quốc tế; xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất phí chăm sóc cần thiết đơn vị; áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn - Đơn vị phát triển dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán, dịch vụ thẻ khu vực kinh tế nhằm tạo quan hệ giao dịch gắn kết đơn vị khu vực kinh tế Chính nhờ quan hệ giao dịch toán khu vực kinh tế đơn vị cho phép đơn vị nắm bắt thơng tin nhanh chóng, xác thường xun khu vực Từ đó, đơn vị tạo niềm tin, tín nhiệm có định cho vay nhanh chóng xác, đảm bảo tín dụng khu vực mở rộng tăng trưởng hiệu - Qua bảng bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ 89,0%-96,0% ) tổng doanh số cho vay, điều góp phần làm giảm 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên, Xã hội ngày phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh, xây dựng mới, mở rộng trang trại nhiều nhu cầu vốn trung dài hạn thật cần thiết Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương - Doanh số cho vay ngành thủy sản có tăng trưởng tốt để đảm bảo kết nhằm phù hợp định hướng kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay lĩnh vực chiến lược như: thương mại dịch vụ, công nghiệp… cần phân tích đánh giá khách hàng xác trước cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay hạn chế rủi ro 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG VI: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN NHNo & PTNT khẳng định Ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, đồng thời NHTM đa năng, giữ vị trí hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, người thấy ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm trịn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Song song với thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn doanh số cho vay doanh số thu nợ chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả, nợ xấu vấn đề cấp thiết 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau ảnh hưởng đến quy mơ, tốc độ uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, NHNO & PTNT huyện Đầm Dơi khơng ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Trong năm lợi nhuận ngân hàng tăng lên cho thấy hoạt động Ngân hàng hiệu ngày mở rộng Dư nợ tăng mức độ đầu tư vốn vào kinh tế tăng thực tốt nhu cầu nguồn cung cấp vốn sản xuất chủ yếu để phát triển kinh tế Trước phát triển, phục hồi mạnh mẽ kinh tế nước, khu vực giới, NHTM nói chung NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi nói riêng ln đứng trước thách thức, hội Với nhiệm vụ trung gian tín dụng ngân hàng thực tốt hoạt động cung ứng vốn Với cương vị đơn vị kinh doanh ngân hàng đem nguồn vốn tăng thêm năm Ngoài ra, ngân hàng nêu cao tinh thần phục vụ nhân dân, đáp ứng yêu cầu nghành, hoàn thành tiêu kinh tế giao, 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau thực chức công cụ Đảng, Nhà nước hồn thành tốt chủ trương trị đất nước nhiệm vụ nghành.Chi nhánh không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách phục vụ văn minh, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, dần tạo uy tín cao người dân Qua phân tích đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt hiệu cao năm Nó góp phần vào việc cung cấp vốn hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm huyện, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung đất nước Tuy nhiên trình thực cịn phát sinh nhiều trở ngại, khó khăn phối hợp chưa đồng ban ngành Nhưng quan tâm đạo huyện, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh hỗ trợ cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua nhiều năm hoạt động tinh thần tâm tập thể lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng, tin NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi vượt 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau qua thách thức để trở thành Ngân hàng đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành công 6.2 KIẾN NGHỊ Q trình phát triển lên khơng ngừng NHNo & PTNT chi nhánh Đầm Dơi với đồn kết, cố gắng khơng ngừng tập thể cán bộ, đạo cấp quyền Tuy nhiên để phù hợp với điều kiện phát triển huyện nhà với phương châm: “An toàn - hiệu - phát triển bền vững” tiếp tục hoàn thiện xây dựng sở hạ tầng kinh tế - xã hội, tập thể cán ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện nữa, phát huy mặt mạnh, hạn chế mặt yếu kém, tiêu cực Để thực mục tiêu ngân hàng phải đặt mục tiêu cụ thể định hướng lâu dài, phù hợp với phát triển kinh tế nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Đầm Dơi nói riêng 6.2.1 Những đề xuất cấp lãnh đạo quyền địa phương Chính quyền cần có nhiều biện pháp tích cực hỗ trợ người dân việc sản xuất kinh doanh, đối phó với 59 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau dịch bệnh, phòng tránh thiên tai Cụ thể địa phương cần có trung tâm hỗ trợ kiến thức kỷ thuật chăn ni, ni trồng thủy sản Ngồi cần thành lập quỹ dự phòng nhằm hỗ trợ người dân việc bị thiên tai hỏa hoạn hay dịch bệnh làm trắng Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ thuật nhằm hỗ trợ người dân Các quan có thẩm quyền nên nhanh chóng hồn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân Vì có nhiều trường hợp có nhiều hộ có nhu cầu vay vốn để phát triển kinh doanh chưa cấp giấy chủ quyền nên không vay vốn ngân hàng Cần tăng cường giúp đỡ Ngân hàng nắm tình hình kinh tế địa phương hộ vay Ủy ban nhân dân huyện nên xác định quy định khung giá đất phù hợp với vùng, giai đoạn thực tế phù hợp với quy hoạch để làm sở xác định giá trị tài sản chấp vay cho vay Các ban ngành có liên quan nên hỗ trợ Ngân hàng việc phải kê biên, niêm phong, định giá thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh hộ vay làm để Ngân 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau hàng phát tài sản giải tình trạng số hộ vay cố tình chay ỳ khơng hồn trả nợ vay ngân hàng; Đề nghị phối hợp, giúp đỡ quan thực thi pháp luật như: Tòa án, viện kiểm soát, thi hành án,…nhằm giải nợ tồn đọng kéo dài, bước làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng 6.2.2 Những đề xuất NHNN Cần có hỗ trợ đầy đủ kịp thời nguồn vốn tín dụng cho NHTM biến động khách quan gây ra, phù hợp với mức tăng nhu cầu vốn vay khách hàng từ phía NHNN Thực thường xuyên công tác kiểm tra kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, đưa hoạt động tín dụng vào khn khổ pháp luật Hồn thiện mơi trường pháp lý đơn giản hóa văn pháp luật, văn có liên quan đến hoạt động ngân 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau hàng, tạo tảng cho hoạt động ngân hàng kinh tế, xây dựng ban hành chế độ kịp thời, đắn với đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước phải thực xem xét chế sách bất cập sách tín dụng, cơng cụ điều hành sách tiền tệ quy định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu 6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Hội sở Hội sở NHNo&PTNT hỗ trợ cho chi nhánh trang thiết bị đại cho chi nhánh thực dịch vụ toán Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh Thường xuyên tổ chức khen thưởng hoàn thành tốt tiêu ngân hàng hồn thành tiêu khen thưởng Có sách tiển dụng cán bộ, nhân viên thật có lực để điều chuyển chi nhánh tỉnh 62 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau 6.2.4 Những đề xuất NHNo&PTNT Cà Mau Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng kịp thời Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm sốt, đơn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mơ tín dụng 63 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau 64 ... Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNN & PTNT huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN... hạn 20 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau 21 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG III: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... lại hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 33 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG IV: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN