Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ PHẦN MỞ ĐẦU 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Trong trình tiếp cận phát triển với kinh tế giới hầu hết quốc gia tự phấn đấu phát triển tối đa để theo kịp tốc độ phát triển chung giới có Việt Nam Nước ta đà thực trình đổi toàn diện từ kinh tế nông nghiệp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngày thông qua kiện Việt Nam gia nhập WTO nước ta không ngừng phát triển vươn lên lĩnh vực mà tạo cho vị thế, đứng sánh vai với nước giới Những thay đổi mặt kinh tế tác động đến nhiều mặt kinh tế xã hội, đồng thời phát sinh nhu cầu cấp thiết đề phục vụ cho trình phát triển kinh tế tiến trình hội nhập nước ta Một nhu cầu dịch vụ tổ chức trung gian tài ngân hàng Vai trò trung gian tài ngân hàng thương mại quan trọng việc cung ứng vốn dịch vụ toán cho doanh nghiệp từ thành lập suốt trình hoạt động Đặc biệt nhà nước chủ trương khuyến khích đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn để mở rộng sản xuất Đây khách hàng tiềm năng, phân tán rủi ro hoạt động ngân hàng, đồng thời thu hồi vốn nhanh Thành phố Cần Thơ kinh tế đầu mối quan trọng khu vực ĐBSCL Vì vậy, nhu cầu vốn để phục vụ cho phát triển kinh tế thành phố lớn nên ngân hàng đặt cho nhiệm vụ quan trọng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Chi nhánh ngân hàng xuất nhập Cần Thơ đặt trung tâm thành phố, địa bàn thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận với nhiều khách hàng khác nhau, đặc biệt doanh nghiệp, xí nghiệp cần bổ sung vốn lưu động cho trình sản xuất kinh doanh liên tục Vì nhu cầu tín dụng ngắn hạn nhu cầu cần thiết thường xuyên Vấn đề đặt để lĩnh vực hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng xuất nhập Cần Thơ đạt hiệu tốt nhất, tức thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch kể doanh nghiệp, xí nghiệp, cá nhân lẫn nông dân cách thuận tiên họ sẵn sàng đến Eximbank Cần Thơ mà không lí ngăn cản họ cần vốn Đó lí chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng xuất nhập Cần Thơ ” để làm đề t ài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp.Từ việc đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng để tìm giải pháp cho lĩnh vực hoạt động có hiệu hơn, góp phần đóng góp cho Eximbank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ qua năm 2009, 2010, 2011 từ đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng để thấy mặt thuận lợi, mặt khó khăn mà Ngân hàng gặp phải Đồng thời đưa biện pháp cải thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng để đạt hiệu tốt 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích hoạt động huy động vốn ngắn hạn ngân hàng - Phân tích hoạt động tín dụng, đặc biệt sâu vào hoạt động tín dụng ngắn hạn - Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn - Đề xuất biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu sử dụng nguồn số liệu thứ cấp có sẵn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu chi nhánh Cần Thơ, số liệu mà ngân hàng dùng để báo cáo nội hệ thống ngân hàng Số liệu thu thập qua báo cáo thường niên, báo chí, tạp chí ngân hàng tư liệu tín dụng ngân hàng, giáo trình giảng học 3.2 Phương pháp phân tích số liệu: Các phương pháp phân tích sử dụng đề tài: - Phương pháp đánh giá toàn diện phương pháp nhận xét chung nghiên cứu Để thấy kết việc tác động tổng hợp yếu tố khác nào? - Phương pháp đánh giá cá biệt phương pháp xem xét đánh giá phần riêng biệt tổng thể nghiên cứu Để thấy xu hướng tăng giảm nhân tố xem xét nguyên nhân gây tăng giảm phần nghiên cứu - Phương pháp phân tích số liệu sử dụng nhiều đề tài nghiên cứu phương pháp so sánh để nhìn nhận lại số hoạt động ngân hàng qua nhiều năm cụ thể qua năm 2009 – 2010– 2011 để so sánh số liệu năm trước với yêu cầu đặt năm Để thấy kết đạt được, có đạt dự kiến từ đầu năm hay chưa? Nếu kết không đạt dự kiến cần xem xét tiêu không đạt tiêu đạt, đồng thời xem xét xu hướng phát triển tiêu tương lai Từ đưa biện pháp để phát triển tiêu chưa đạt phù hợp với kế hoạch Phương pháp so sánh bao gồm so sánh tuyệt đối so sánh tương đối: - Phương pháp so sánh số tuyệt đối kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Y = Y1 - Y0 Ghi chú: Y0 : Chỉ tiêu năm trước Y1 : Chỉ tiêu năm sau Y : Phần chênh lệch tăng, giảm tiêu Phương pháp so sánh tuyệt đối phương pháp sử dụng số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động không tìm nguyên nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục Phương pháp so sánh số tương đối kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế %Y = Y Y0 X 100 Ghi chú: Y0 : Chỉ tiêu năm trước %Y : Tốc độ tăng trưởng Y : Phần chênh lệch tăng, giảm tiêu Đây phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động tiêu kinh tế thời gian nghiên cứu, so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm nguyên nhân phát sinh đưa biện pháp khắc phục kịp thời PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 4.2 Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu tháng 26 ngày, từ ngày tháng 01 đến ngày 28 tháng 03 năm 2012 4.3 Phạm vi nội dung: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng xuất nhập Cần Thơ để tìm nguyên nhân hạn chế đưa giải pháp để cải thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng đạt hiệu Ý NGHĨA ĐỀ TÀI: Cùng với nhịp độ phát triển đổi không ngừng hệ thống NH nước ta Ngân hàng thương mại không ngừng đổi để tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt Chính vậy, việc phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Eximbank Cần Thơ trình hội nhập cần thiết để tìm mặt mạnh mặt yếu NH, sau đưa số biện pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng giúp hoàn thiện biện pháp huy động vốn, nâng cao hiệu cho vay,đặc biệt kiến nghị mở cửa hội nhập NH nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng nước với NH nước BỐ CỤC CHUYÊN ĐỀ: Chuyên đề trình theo kết cấu nội dung sau: • Phần mở đầu • Phần nội dung : gồm chương Chương 1: Cơ sở lí luận Chương 2: Khái quát Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Chương 3: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ giai đoạn 2009-2011 • Phần kết luận kiến nghị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực chất ngân hàng thương mại kinh doanh “ quyền sử dụng vốn” nghĩa ngân hàng thương mại nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế, xã hội sử dụng số tiền vay làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải hoàn trả vốn gốc lãi định theo thời hạn định Bản chất hoạt động ngân hàng thương mại giống doanh nghiệp bình thường khác chỗ lợi nhuận, có vốn chủ sở hữu, có máy tổ chức để quản lý hoạt động lĩnh vực riêng theo qui định pháp luật Tất điều nói lên rằng: Kinh doanh ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh bình thường đặc biệt, nhìn vào đối tượng kinh doanh ngân hàng thương mại thấy kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt 1.2 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG Là hình thức cho vay theo người vay phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp phải có tài sản chấp hay tài sản chấp tùy theo quy định ngân hàng, người vay phải trả lại vốn vay hạn lãi vay kỳ hạn ký hợp đồng tín dụng Lãi vay chi phí sử dụng vốn vay, khoảng người vay ngân hàng thỏa thuận với thời hạn cho vay lãi suất cho vay Hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, ký kết ngân hàng với pháp nhân hay thể nhân vay vốn để đầu tư hay sử dụng vốn vay cho mục đích hợp pháp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG - Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Thường dùng cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động như: Mua sắm nguyên vật liệu, vật tư hàng hóa để phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Nó vay để dùng mua sắm tài sản cố định, đại hóa trang thiết bị, tiêu dùng Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Nó sử dụng để đáp ứng nhu cầu xây dựng bản, chương trình có qui mô lớn - Căn vào đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng hình thành hình thức cho vay trung dài hạn - Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đáp ứng cho tiêu dùng cá nhân mua sắm phương tiện sinh hoạt - Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa Tín dụng ngân hàng: Là hình thức tín dụng thể quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng với doanh nghiệp tổ chức kinh tế cá nhân Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Tín dụng nhà nước: Là hình thức tín dụng thể mối quan hệ Nhà nước với nhân dân tổ chức tín dụng khác, Nhà nước chủ động vay tiền để tăng nguồn thu cho ngân sách - Căn vào mức độ tín nhiệm ngân hàng Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng ngân hàng đòi hỏi cho vay khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba làm đảm bảo cho vay Tín dụng không bảo đảm: Là loại cho vay chủ yếu dựa vào uy tín tình hình tài người vay, lợi tức có tương lai, tình hình trả nợ trước đây… mà không cần tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba 1.4 TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.4.1 Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng mà tổ chức tài tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh doanh với thời hạn tối đa không 12 tháng Ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngắn hạn nhằm để bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt khách hàng cho vay để tiêu dùng Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn chiếm tối đa ngân hàng khoản tiền gửi ngắn hạn khách hàng 1.4.2 Đối tượng, điều kiện nguyên tắc cho vay ngắn hạn • Đối tượng: Đối tượng cho vay ngân hàng phần thiếu hụt tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động khoảng chi phí cho trình sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian định Ngân hàng cho vay đối tượng như: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ - Dùng tiền vay để mua giá trị vật tư, hàng hóa máy móc thiết bị khoảng chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống, đầu tư phát triển - Dùng số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng thời gian thi công chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoảng lãi tính giá trị tài sản cố định Ngân hàng không cho vay đối tượng dùng tiền vay với mục đích sau: - Dùng tiền vay để đóng thuế cho sản xuất kinh doanh (trừ số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu) - Dùng tiền vay để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác - Dùng tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn • Điều kiện nguyên tắc cho vay: Nguyên tắc: Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện cho vay: Điều kiện cho vay yêu cầu ngân hàng bên để làm xem xét định thiết lập quan hệ tín dụng Khi khách hàng có đủ điều kiện sau ngân hàng cho vay vốn:  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ + Pháp nhân phải có lực pháp luật dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân + Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân nước phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà pháp nhân có quốc tịch cá nhân công dân, pháp luật nước Bộ Luật Dân Sự nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật 1.4.3 Thời hạn cho vay Là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay hết thời điểm trả nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 1.4.4 Các phương thức cho vay 10 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn NH, tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi lớn khả huy động vốn NH thấp, nhỏ việc sử dụng vốn ngân hàng hiệu Trong khoảng thời gian từ 2009-2011, kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng Cụ thể nguồn vốn huy động ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngắn hạn nên ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển nguồn vốn vay liên ngân hàng nhiều trước Ngoài nguồn tiền ngắn hạn dễ biến động vào cuối năm khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu chuyển tiền toán Do đó, thấy việc huy động vốn chưa cao, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2009 94,26%, năm 2010 82,75% năm 2011 104% 3.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ NH kỳ kinh doanh định, hệ số lớn tốt Hệ số thu nợ qua năm cho thấy năm đồng vốn NH cho vay đến hạn thu 0,9071 đồng năm 2009 0,9290 đồng năm 2010, 1,02 đồng năm 2011 qua hệ số thu nợ ta đánh giá khả thu nợ ngân hàng khả quan Hệ số thu nợ năm 90%, có tăng giảm với tỉ lệ không đáng kể Chính mà ngân hàng cần giữ vững tỷ lệ tiếp tục phát huy công tác thẩm định phương án cho vay chặt chẽ, nhằm nâng cao hiệu thu nợ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Để trì phát triển hoạt động tín dụng mình, Ngân hàng cần đảm bảo việc tăng doanh số cho vay phải đôi với tăng doanh số thu nợ 3.3.4 Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ tiêu quan trọng Nó phản ảnh hiệu hoạt động ngân hàng cách rõ rệt Trong năm 2009 tiêu 1,19%, sang năm 2010 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 0,94% giảm 0,25%, năm 2011 tăng trở lại 1,6% tăng 0,66% so với năm 2010, nợ xấu năm tồn đọng, tình hình kinh tế chưa ổn định nên số doanh nghiệp cần bơm vốn vào để tự vực dậy Tuy nhiên, khoản nợ có tài sản đảm bảo có khả thu hồi 3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm, số lớn NH có lợi ngược lại Vòng quay vốn tín dụng Eximbank Cần Thơ không ngừng biến động qua năm Cụ thể năm 2009 vòng quay vốn 5,5 vòng , sang năm 2010 vòng quay vốn tín dụng 3,9 vòng giảm 1,6 vòng so với năm 2009, sang năm 2011 4,1 vòng tăng 0,2 vòng Do nguyên nhân chủ quan khách quan từ kinh tế nên tăng giảm vòng quay vốn tín dụng tránh khỏi Do đó, NH cần thực sách cho vay hợp lí, thẩm định kĩ theo dõi hồ sơ vay vốn khách hàng 3.4 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 3.4.1 Những tồn - Tình hình thu nợ xấu có chuyển biến tốt, song mức dư nợ cao, đặc biệt dư nợ thành phần hộ sản xuất kinh doanh Các đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ nông dân, sản phẩm sản xuất khả tiêu thụ hoàn toàn phục thuộc vào điều kiện thời tiết, giá thị trường…do mức độ rủi ro cao - Cơ chế đảm bảo tiền vay chưa thật thông thoáng, làm ưu cạnh tranh ngân hàng thương mại khác địa bàn 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ - Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, quyền sử dụng đất gặp nhiều khó khăn, trình thực diễn chậm, gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ - Công tác phí cán tín dụng chưa điều chỉnh kịp thời so với giá xăng dầu, chưa bù đắp đủ chi phí cho cán tín dụng công tác thường xuyên 3.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng 3.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan Những thành tựu mà Eximbank Cần Thơ đạt tảng quan trọng góp phần mang lại thành công việc tìm kiếm sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, công tác tín dụng đặc biệt quan tâm có bước trưởng thành đáng khích lệ, Chi nhánh mở rộng tăng trưởng tín dụng đồng thời mở rộng thêm dịch vụ NH khác với nhiều tiện ích dịch vụ thẻ ATM, chuyển tiền… Bên cạnh thành tựu đạt được, NH số mặt hạn chế định, hạn chế cán thiếu kiến thức chuyên môn thiếu trách nhiệm công tác nên gây sai phạm không đáng có Quá trình xét duyệt thẩm định cho vay sơ xài chưa chặt chẽ nên dẫn đến nợ xấu ngày tăng Và ngân hàng tập trung cho vay số lĩnh vực kinh tế mà đặc biệt lĩnh vực nuôi trồng thủy hải sản xuất khẩu, điều làm gia tăng tỉ lệ rủi ro cho ngân hàng nhiều 3.4.2.2 Nguyên nhân khách quan Eximbank Cần Thơ hoạt động môi trường kinh tế thị trường tự cạnh tranh theo định hướng XHCN Vì vậy, môi trường kinh doanh theo góc độ có ảnh hưởng định đến hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp Tuy nợ xấu có tăng qua năm doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên trả nợ cho ngân hàng trình xét duyệt thẩm định cho vay dự án cán tín dụng cần lưu ý đến yếu tố tác động môi trường yếu tố tiềm ẩn nhiều rủi ro 62 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Khách hàng đề cập chủ yếu người vay, nói cách khác nợ tiềm ẩn rủi ro vay vốn ngân hàng làm ăn không thuận lợi dẫn đến thua lỗ từ khả trả nợ cho ngân hàng yếu tố đáng ý Hơn số ngân hàng, chủ yếu hộ kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình vay vốn ngắn hạn đầu tư làm ăn nhà sản xuất kinh doanh thua lỗ thành phần kinh tế khả trả vốn lãi hạn cho NH Bên cạnh có phận khách hàng vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sắm sửa mà tài sản chấp, chủ yếu vay theo hình thức tín chấp, kinh tế suy thoái trầm trọng phận có nguy rủi ro cao cho NH 3.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 3.5.1 Giải pháp huy động vốn - Đẩy mạnh huy động vốn VNĐ, ngoại tệ với nhiều kì hạn khác nhau, tập trung tối đa nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu địa bàn - Mở rộng việc phát hành kì phiếu với nhiều kì hạn khác phù hợp với sở thích nhiều khách hàng, khách hàng giữ tiền tương lai gần họ sử dụng vào mục đích Các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi nhiều người với lãi suất tiền gửi thấp góp phần không nhỏ vào tổng thu nhập NH - Lãi suất hấp dẫn có nhiều chương trình khuyến để thu hút lượng tiền gửi dân cư - Thực tuyên truyền quảng cáo hình thức huy động vốn ngân hàng nhanh chóng đến khách hàng - Trong hoạt động tín dụng, không phân tán rủi ro hết vốn, phân tán rủi ro nghệ thuật kinh doanh NH không nên tập trung khoản tiền lớn vay hay đầu tư vào ngành mà nên tập trung mức độ an toàn 3.5.2 Giải pháp nhân 63 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ - Nâng cao lực, đạo đức, kiến thức cán tín dụng Việc đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng việc làm tất yếu cho hiệu tín dụng Bởi khách hàng đến NH trước tiên tiếp xúc với cán tín dụng Vì lực lượng cán tín dụng lực lượng định trình hoạt động tín dụng NH Do đó, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng, lực làm việc tốt để có khoản tín dụng chất lượng hạn chế rủi ro Muốn bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho cán NH cần đẩy mạnh phong trào thi đua hội thi cán giỏi, tiến hành tổ chức hội thảo, động viên, khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích công việc tinh thần vật chất Đồng thời với việc khen thưởng kỉ luật cá nhân, tập thể có hành vi sai trái, làm việc hiệu - Nâng cao kiến thức pháp luật cho cán viên chức luật đất đai, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật dân sự…nhằm giúp cho cán thực tốt công việc 3.5.3 Giải pháp thu hút khách hàng - Nâng cao sở vật chất cho NH tăng cường, nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc hội sở, chi nhánh phòng giao dịch để tạo niềm tin, thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên quan hệ phát sinh cao Điều tạo cho họ an tâm giao dịch NH đồng thời giữ chân khách hàng hoạt động tín dụng - Bên cạnh đó, NH cần đa dạng sản phẩm , dịch vụ chẳng hạn hình thức cho vay đồng tài trợ dự án lớn theo tỷ lệ 50/50 Bởi lẽ, kinh tế phát triển việc hợp tác, liên kết chặt chẽ NH điều tất yếu nhằm hạn chế rủi ro tồn phát triển Đây yêu cầu quan trọng NH vừa xu hội nhập, hợp tác thị trường tài 3.5.4 Giải pháp hạn chế phát sinh nợ quá hạn - Cần xác định xác chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng 64 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ - Thực phân tích hoạt động kinh doanh tài chính, phân tích đảm bảo nợ vay độ tín nhiệm khách hàng Nâng cao ý thức trách nhiệm chất lượng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm phát cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề để có biện pháp giải phù hợp - Thực biện pháp kiểm soát đặc biệt khách hàng có nợ hạn 3.5.5 Giải pháp để thu hồi nợ - Để công tác thu hồi nợ đạt hiệu hơn, ngân hàng cần tính toán kĩ thời gian khách hàng có doanh thu để định thời hạn cho vay cách hợp lí Riêng nợ lớn nên kí hợp đồng cho khách hàng trả nợ nhiều lần cung cấp cho khách hàng lịch trả nợ cụ thể để đảm bảo lịch trả nợ - Đối với đối tượng cho vay chủ doanh nghiệp cá nhân có qui mô sản xuất kinh doanh vừa nhỏ, tiềm lực không đủ mạnh nên dễ bị ảnh hưởng biến động thị trường, kinh tế Ngân hàng phải thường xuyên giám sát, kiểm tra vay để kịp thời biết khó khăn khách hàng từ có biện pháp giúp đỡ khách hàng tháo gỡ, tránh để xảy tình trạng làm ăn thua lỗ, không trả nợ cho ngân hàng - Theo dõi bắt buộc thực cam kết hợp đồng tín dụng Bởi nhận số tiền muốn vay, người vay có nhiều động lực tham gia vào hoạt động nhiều rủi ro dẫn đến khả không hoàn trả nợ Vì vậy, cách theo dõi, giám sát hoạt động người vay xem họ có thực cam kết hợp đồng hay không để có biện pháp điều chỉnh xử lí kịp thời: yêu cầu thực cam kết thực theo phương án khác khả thi tiến hành thu nợ trước hạn 65 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh Eximbank Cần Thơ ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Tuy ngân hàng thương mại cổ phần mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà Eximbank Cần Thơ trọng quan tâm đến hiệu phát triển kinh tế xã hội Thực tế vài năm qua hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, hỗ trợ vốn xây dựng nhà ở, khu dân cư… góp phần lớn việc phát triển địa phương góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm lạm phát vùng Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NH năm gần cho thấy hoạt động tín dụng đem lại hiệu tốt nhờ vào chiến lược phát triển kịp thời nâng cao ban lãnh đạo, nỗ lực cán chi nhánh Các tiêu doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn thực tốt, tốt nâng cao thêm doanh số cho vay để tăng khoản dư nợ cho vay mang 66 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ lại nhiều thu nhập từ lãi cho ngân hàng Tuy nhiên nợ xấu vần tồn đọng với tỉ lệ nhỏ, cho ta thấy hoạt động tín dụng Eximbank Cần Thơ tăng lượng mà tăng chất Qua ta thấy NH sử dụng vốn có hiệu mục tiêu cần phấn đấu, dịch vụ NH ngày phát triển đáp ứng nhu cầu khách hàng Tóm lại, tình hình tín dụng ngắn hạn NH năm gần với tốc độ tăng trưởng có nhiều biến động, chất lượng tín dụng chưa đạt mức độ tốt chất lượng tín dụng cải thiện, đảm bảo tiến triển tốt dần Mặt khác, NH nhiều vấn đề cần giải phòng ngừa để nâng cao mặt Để cải thiện tốt dựa vào thực trạng từ tìm nguyên nhân, quan trọng tìm giải pháp chiến lược phát triển mẻ, đắn, động áp dụng điều kiện kinh tế KIẾN NGHỊ • Đối với quan nhà nước, sở ban ngành có liên quan Hiện ngân hàng thực tốt nhiệm vụ cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển thành phần kinh tế, thúc đẩy cấu chuyển dịch kinh tế, góp phần quan trọng vào thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Tuy nhiên ảnh hưởng nhiều yếu tố nên vốn đầu tư ngân hàng chưa phát huy hiệu cao, khả thu hồi vốn số chương trình, dự án gặp nhiều khó khăn Để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại địa bàn thành phố, giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng, lành mạnh hóa tình hình tài theo “Đề án xử lý nợ tồn đọng ngân hàng thương mại”, cần hỗ trợ quan Nhà Nước, sở ban ngành có liên quan cấp thực nghiêm túc nội dung sau: - Quán triệt sâu sắc việc xử lý nợ tồn đọng tác dụng với ngành NH mà tác động tới kinh tế, lành mạnh hóa tài NH gắn liền với lành mạnh hóa tài doanh nghiệp Chính vậy, thực “Đề án xử lý 67 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ nợ tồn đọng ngân hàng thương mại”các cấp ủy, quyền địa phương, sở ban ngành quan hữu quan phải đề cao trách nhiệm chủ động phối hợp, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để thực - Các sở ban ngành nói chịu trách nhiệm phối hợp với NH Nhà Nước bàn biện pháp thực tốt nhiệm vụ giao, tạo điều kiện phối hợp, hỗ trợ tích cực cho ngành ngân hàng thực biện pháp để xử lý nợ tồn đọng theo chức nhiệm vụ Phản ánh kịp thời khó khăn vướng mắc trình thực đề án lên NH Nhà Nước để tổng hợp trình thường trực Ủy Ban Nhân Dân thành phố để bàn biện pháp giải • Đối với Ngân hàng Nhà Nước: - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ tín dụng thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào thật, lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng công tác cung ứng tiền Điều hành tốt uyển chuyển công cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc… - Điều hành sách lãi suất theo chế thị trường Điều hành chế, sách tỷ giá hối đoái sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường linh hoạt theo rổ ngoại tệ, kiểm soát có chọn lọc giao dịch tài khoản vốn đặc biệt vốn ngắn hạn - Tiếp tục đổi chế, sách liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện quy định an toàn hệ thống, an toàn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro tổ chức tín dụng Tăng cường chất lượng tra ngân hàng theo hướng tăng cường lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác tra sở rủi ro, tra chỗ - Đẩy nhanh trình đại hóa hoạt động NH, hệ thống toán, hệ thống thông tin ngân hàng Từng bước công khai hóa minh bạch hóa thông tin hoạt động NH đảm bảo cho khách hàng, người dân nhà quản lý, lãnh 68 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ đạo có đủ thông tin xác hoạt động NH nhằm tranh thủ đóng góp tốt cho ngành ngân hàng phát triển - Các tiện ích sản phẩm dich vụ NH nghèo nàn, thị trường bán lẻ bị bỏ ngõ, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán cao Theo đó, kinh tế hàng hóa Việt Nam đến dựa kinh tế tiền mặt, lại kinh tế tiền mặt mà sức mua đơn vị đồng tiền trở nên nhỏ bé so với giá hàng hóa làm hạn chế tốc độ lưu thông hàng hóa làm gia tăng tình trạng đô la hóa luật tổ chức tín dụng hành chế tài đủ mạnh, đủ rõ ràng để điều chỉnh trạng thái nói - Hoạt động ngân hàng nói chung chưa thoát khỏi vòng luẩn quẩn: thiếu tính độc lập, tư quyền lực chuyên môn, phải đuổi theo sống dự đoán chế sách thiếu rõ ràng cấu kinh tế thị trường đầu tư vốn không sinh lời có xu hướng tăng, vốn chạy lòng vòng nội thị trường tài chính, việc giải toán xử lý nợ tồn đọng nặng nề chế bao cấp, ỷ vào phao “khoanh, dăn, xóa, vay theo định” phủ lại tiếp tục phụ thuộc, thiếu tự chủ,… - Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhiều hoạt động ngân hàng trá hình nêu Luật, chế tài đủ mạnh quyền lực quản lý, kiểm soát NH Nhà Nước bất cập nêu vài nét chấm phá để khẳng định Luật cũ không đủ lực để điều chỉnh đối tượng đổi bối cảnh kinh tế mở cửa kinh tế thị trường Việt Nam thời kì kinh tế hội nhập - Trên số vấn đề có tính chất minh họa cho hệ thống quan điểm mà viết đề xuất nhằm góp phần cải cách môi trường pháp lý hoạt động NH Việt Nam đáp ứng nhu cầu triển khai chiến lược phát triển tổng thể toàn ngành Ngân hàng đến hết năm 2012 Tôi tin kinh tế thị trường Việt Nam nói chung, Quốc hội, Chính phủ doanh nhân nước làm ăn với Việt Nam nói riêng nóng lòng chờ đón nội dung cải cách sâu rộng Luật NH Việt Nam Do đó, trách nhiệm ngân hàng Nhà Nước trực tiếp soạn 69 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ thảo Luật NH cấp bách nặng nề việc đáp ứng trông cậy xã hội thời kì kinh tế • Đối với Hội sở chính: - Khi chi nhánh trình hồ sơ tín dụng, thời gian giải nên nhanh chóng, sớm thời gian qui trình ISO qui định - Máy ATM liên tục hoạt động tránh tình trạng thời gian ngưng giao dịch nhiều gây ấn tượng không tốt với khách hàng - Mở rộng hệ thống toán song biên với NH khác, giảm thời gian toán cho khách hàng chuyển tiền qua NH khác - NH phải quan tâm gây ấn tượng tốt với khách hàng - NH phải quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng đối tượng khách hàng để đưa giải pháp chăm sóc hữu hiệu - NH cần quan tâm đến phát triển nguồn nhân lực có sách để giữ chân nhân tài • Đối với chi nhánh Eximbank Cần Thơ: - Nên đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất nhập từ doanh nghiệp có tiềm dịch vụ - NH chi nhánh cần có tầm quan sát rộng để nhận khách hàng tiềm kinh doanh tốt cho lợi nhuận cao Quan tâm khách hàng có nhu cầu vay vốn gặp khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng vượt khó, cải thiện công việc kinh doanh - Tăng cường công tác marketing, công tác tiếp thị khách hàng, quan tâm chăm sóc khách hàng tận tình chất lượng nghiệp vụ thuyết phục - Có kế hoạch thu hồi vốn cho vay doanh nghiệp có hiệu cao, sử dụng nhiều dịch vụ NH, quan hệ tín dụng có uy tín - Mở rộng phát triển cho vay với doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tư nhân cá thể Qua đẩy mạnh công tác theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, thẩm định tài sản chấp, công tác thu hồi nợ thời hạn, giảm rủi ro cho NH 70 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ - NH cần đưa tiêu khen thưởng để khuyến khích cán hoàn thành tốt “con người đầu mối thành công” Điều giúp Eximbank Cần Thơ tạo lợi cạnh tranh so với NH khác khu vực - Cần trang bị thêm máy móc thiết bị đại nhằm phục vụ tốt cho công việc Chi nhánh nên mở thêm nhiều máy ATM khu dân cư đông đúc để người dân rút tiền từ thẻ giao dịch qua thẻ thuận tiện - Tìm kiếm thêm cho khách hàng triển khai hình thức cho vay thấu chi khách hàng cá nhân có thu nhập cao - Luân chuyển cán để phát kịp thời sai sót ngăn chặn phát sinh tiêu cực trình thực tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng TP HCM: NXB Thống kê 71 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều 2008 Nghiệp vụ ngân hàng TP HCM: NXB Thống kê Nguyễn Thị Cành 2004 Phương pháp luận nghiên cứu khoa học TP HCM: NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Phạm Thị Gái 2004 Phân tích hoạt động kinh doanh Hà Nội: NXB Thống kê Phạm Thị Thu Hà 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học kinh tế quốc dân Các báo cáo hoạt động tín dụng năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Ebank Vnexpress (14/9/2011) Bài báo “Nợ xấu Ngân hàng gia tăng”, http://ebank.vnexpress.net/gl/ebank/thi-truong/2011/09/no-xau-ngan-hang-gia-tang/ 10 Vneconomy (14/4/2010) Bài báo “ Chính thức mở lãi suất thỏa thuận cho khoản vay ngắn hạn”, http://vneconomy.vn/20100414093557741p0c6/chinhthuc-mo-lai-suat-thoa-thuan-cho-cac-khoan-vay-ngan-han.htm 11 Vietstock (9/12/2011) Bài báo “Ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 – Cơ hội thách thức ”, http://forum.vietstock.vn/threads/219091-Nganh-ngan-hangViet-Nam-nam-2012-Co-hoi-va-thach-thuc 72 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 73 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 74 [...]... - ngân hàng tại ngân hàng Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 33 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Trong hoạt động kinh doanh của ngân. .. chữa hệ thống máy tính toàn bộ NH, đảm bảo cho việc sử dụng máy tính được lưu thông chặt chẽ 2.3 QUI TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU CẦN THƠ 2.3.1 Sơ đồ qui trình tín dụng tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ 24 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 8 PHÒNG NGÂN QUỸ HỘ SẢN XUẤT 1 2 6a 7 6b CÁN BỘ TÍN DỤNG PHÒNG KẾ TOÁN 3 TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG 4 PHÓ GIÁM ĐỐC... ngắn hạn của ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng này cao 15 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Nợ xấu Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn (%) = X 100% Tông dư nợ ngắn hạn 1.6.5 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số... vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao Công thức: Doanh số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn = Dư nợ ngắn hạn bình quân Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức Dư nợ ngắn hạn bình quân = Dư nợ ngắn hạn đầu kì + Dư nợ ngắn hạn cuối kì 2 16 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ. .. tín dụng nhưng ngân hàng sẽ cam kết dành cho khách hàng một hạn mức tín dụng đã định, không vì tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay Khách hàng phải trả một mức phí cho việc duy trì hạn mức tín dụng dự phòng 12 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng. .. quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm tối thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi Việc xây dựng quy trình tín dụng một cách hợp lý sẽ có tác dụng: 13 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc xây dựng một mô hình tổ chức thích hợp tại ngân hàng Dựa vào quy trình tín dụng, ngân hàng sẽ... CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.6.1 Dư nợ ngắn hạn/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả của một đồng tài sản Tỷ số này càng lớn càng tốt đối với ngân hàng thương mại 14 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 1.6.2 Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động Là chỉ tiêu xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Chỉ tiêu này giúp cho nhà phân tích so sánh... khác) • Cho vay theo hạn mức tín dụng 11 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ Theo phương thức này thì ngân hàng và khách hàng sẽ xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kì sản xuất kinh doanh • Cho vay theo dự án đầu tư - Eximbank cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh,... gây thiệt hại cho khách hàng làm cho ngân hàng không thu được nợ - Do nhà thẩm định dự án của ngân hàng chưa chính xác, làm cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Công tác giám sát khách hàng sau khi vay vốn của ngân hàng hiện nay chưa thật sự hiệu quả 2.5 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN 32 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ • Định hướng hoạt động 2012: -Duy trì và... đồ tổ chức của Eximbank Cần Thơ • Giám đốc: - Đại diện pháp nhân cho chi nhánh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam tại Cần Thơ - Chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh và các chỉ tiêu về tài chính, trích lập quỹ theo qui định của Nhà Nước của hội đồng quản trị và tổng giám đốc 20 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ - Tổ chức chỉ đạo thực ... cụ thể: - Phân tích hoạt động huy động vốn ngắn hạn ngân hàng - Phân tích hoạt động tín dụng, đặc biệt sâu vào hoạt động tín dụng ngắn hạn - Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn - Đề... sử dụng vốn vay cho mục đích hợp pháp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG - Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng. .. tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Cần Thơ 3.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU CẦN THƠ 3.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn Hoạt động