Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ HỒNG PHÚC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, ngày 11 tháng năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: ĐỖ HỒNG PHÚC Lớp: DH6KT2 MSSV: DKT052211 GVHD: NGUYỄN ĐĂNG KHOA Long Xuyên, ngày 11 tháng năm 2009 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang MỤC LỤC   -TÓM TẮT Danh mục chữ viết tắt ii Danh mục bảng iii Danh mục hình iii Chƣơng I PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chƣơng II CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tín dụng 2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chƣơng III GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.2 Quyền hạn nghĩa vụ ngân hàng 10 3.3 Cơ cấu tổ chức chức ngân hàng 11 3.4 Các hoạt động 13 3.5 Những quy định hoạt động ngân hàng 14 3.6 Quy trình tín dụng 17 Chƣơng IV PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG 4.1 Kết hoạt động kinh doanh 23 4.2 Định hướng phát triển năm 2009 26 4.3 Phân tích doanh số cho vay 24 4.4 Phân tích doanh số thu nợ 28 4.5 Phân tích doanh số dư nợ 32 Chƣơng V MỘT SỐ BIỆN PHÁP NĂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 36 Chƣơng VI KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 38 6.2 Kiến nghị 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Đỗ Hồng Phúc 41 Trang i Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT   Trong chuyên đề có sử dụng cụm từ viết tắt sau: DS : Doanh số VQV : Vòng quay vốn NQH : Nợ hạn HSTN : Hệ số thu nợ DT : Doanh thu LN : Lợi nhuận NQH : Nợ hạn DN : Dư nợ TNV : Tổng nguồn vốn PDG : Phòng giao dịch HTX : Hợp tác xã TNHH : Trách nhiệm hữu hạn PTNĐBSCL : Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước SVTH: Đỗ Hồng Phúc Trang ii Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang DANH MỤC BIỂU BẢNG Danh mục sơ đồ Sơ đồ Mơ hình nghiên cứu Sơ đồ Sơ đồ tổ chức Sơ đồ Quy trình cho vay 15 Danh mục bảng Bảng Doanh số cho vay theo thời hạn 24 Bảng Doanh số cho vay theo phần kinh tế 26 Bảng Doanh số thu nợ theo thời hạn 28 Bảng Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 30 Bảng Dư nợ theo thời hạn 32 Bảng Dư nợ theo thành phần kinh tế 34 Danh mục hình Biểu đồ Doanh số cho vay theo thời hạn 24 Biểu đồ Doanh số cho vay theo phần kinh tế 26 Biểu đồ Doanh số thu nợ theo thời hạn 29 Biểu đồ Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 31 Biểu đồ Dư nợ theo thời hạn 32 Biểu đồ Dư nợ theo thành phần kinh tế 34 SVTH: Đỗ Hồng Phúc Trang iii Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang TÓM TẮT ĐỀ TÀI Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang nhằm đánh giá hiệu mà ngân hàng đạt khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt Phân tích doanh số dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ ngân hàng để xem xét hoạt động ngân hàng, quy mô, hiệu hoạt động Các kết luận nhận xét hoạt động ngân hàng, đóng góp hỗ trợ thêm cho ngân hàng phát triển ngày hoàn thiện tương lai SVTH: Đỗ Hồng Phúc Trang iv Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang CHƢƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Sự phát triển kinh tế luôn gắn liền với hoạt động kinh doanh động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp đóng vai trị thúc đẩy kinh tế ngân hàng nơi để hỗ trợ doanh nghiệp thành cơng Sự hình thành phát triển ngân hàng quan trọng kinh tế Ngày nay, hội nhập kinh tế góp phần thúc đẩy ngành ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ có nhiều ngân hàng nước hoạt động nước ta Các Ngân Hàng Quốc Doanh góp phần hỗ trợ cần thiết cho phát triển kinh tế Trong số cần kể đến Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) số nhiều Ngân Hàng Quốc Doanh hoạt động địa bàn tỉnh Với 10 năm hoạt động, ngân hàng ngày khẳng định vị với phát triển kinh tế ngân hàng ngày mở rộng với nhiều chi nhánh địa bàn tỉnh Đặc biệt năm 2009 ngân hàng mở rộng thêm chi nhánh cấp huyện, với mở rộng ngân hàng khẳng định vị ngân hàng phát triển hàng đầu Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khâu quan trọng định đến hiệu hoạt động ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh phịng tín dụng có chức định đến hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Để ngân hàng đạt hiệu cao q trình thẩm định tín dụng phải chặt chẽ, cán tín dụng phải nắm rõ hồ sơ khách hàng, xem xét mức cho vay khả trả nợ khách hàng cách chi tiết để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện Ngân hàng có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay làm nhà, mua ô tô, tiêu dùng…Nhưng hoạt động cho vay làm nhà hoạt động quan trọng đem lại hiệu cao cho ngân hàng Chính lý trên, nên em chọn đề tài phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi Nhánh An Giang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu qui trình cho vay ngân hàng khách hàng Phân tích số tài tỉ số thu nợ, dư nợ, doanh số cho vay Đưa số ý kiến kế hoạch nhằm góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Thiết lập mô hình nghiên cứu : Sơ đồ 1: Mơ hình nghiên cứu Ý tưởng Kiến thức thực tiễn SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Đề cương sơ Đề cương chi tiết Bài viết hồn chỉnh Trang Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang 1.3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu : Quan sát thực tế công tác tín dụng chi nhánh nhằm tìm hiểu nghiệp vụ cho vay ngân hàng Phỏng vấn trực tiếp trưởng phịng tín dụng cán tín dụng nguyên nhân tăng, giảm tiêu qua kỳ, bước thực qui trình cho vay sở để định lãi suất Thu thập thông tin từ số liệu Chi nhánh cung cấp, tham khảo sách chuyên ngành, từ tạp chí ngân hàng chuyên đề tốt nghiệp trước Phân tích số liệu thứ cấp thu thập qua năm (2006_ 2007_2008) Từ số liệu thu thập dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối phương pháp so sánh số tương đối để phân tích hoạt động tín dụng thơng qua số tài 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài giới hạn phạm vi sau: Đề tài nghiên cứu Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh An Giang Số liệu thu thập năm: 2006, 2007, 2008 Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh An Giang Tập trung nghiên cứu vào hoạt động cấp tín dụng cho vay xây dựng sửa chữa nhà MHB chi nhánh An Giang qua tiêu nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 1.4 Ý nghĩa nghiên cứu: Phân tích số tài nhằm đánh giá hoạt động ngân hàng thời gian gần để biết ngân hàng có đạt hiệu mong muốn lãnh đạo ngân hàng tiêu ngân hàng đưa Tìm hiểu qui trình cho vay ngân hàng để biết qui trình có gây khó khăn cho cán tín dụng khách hàng việc định giải ngân khách hàng Đề tài nhằm mục đích kiểm chứng lại trình hoạt động ngân hàng nhiều năm qua có thuận lợi khó khăn nhằm đưa số ý kiến hỗ trợ cho ngân hàng hoàn thiện Đề tài nhằm mục đích cho người hiểu hoạt động MHB định hướng ngân hàng thời gian tới nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng với người có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang CHƢƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng Theo Hồ Ngọc Cẩn1: “Tín dụng xuất phát từ nguồn gốc La tin credium tức nhiệm, tin tưởng, tín dụng diễn giải theo ngôn ngữ dân gian tức vay mượn” Vậy hiểu rằng: Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay nguyên tắc có hồn trả 2.1.2 Các hình thức tín dụng2 Căn vào thời hạn tín dụng phân chia thành loại tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn Căn vào đối tượng tín dụng phân chia thành hai loại tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định Căn vào mục đích sử dụng vốn phân chia thành loại tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng phân chia thành hai loại tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa, tín dụng tiêu dùng 2.1.3 Vai trị tín dụng3 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Ngồi ra, tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực để kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Thúc đẩy kinh tế phát triển: Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng mà vốn nằm phân tán khắp nơi tay doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân Trên sở đó, cho vay đơn vị kinh tế tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Góp phần tác động tới việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức Nhờ vậy, mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp phải tơn trọng hợp đồng tín dụng vi phạm bị phạt lãi suất chế tài khác Như địi hỏi xí nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vịng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao lợi nhuận doanh nghiệp Tạo điều kiện quan hệ kinh tế quốc tế: điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường Hồ Ngọc Cẩn.1998 Tìm Hiểu Thể Lệ Tín Dụng Mới NXB TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 “Tín dụng – Ngân hàng” TP HCM NXB Thống Kê Nguyễn thị Mùi 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB Xây dựng SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với 2.1.4 Chức tín dụng4 Tập trung phân phối vốn tiền tệ: Tín dụng cầu nối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế, tín dụng điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, đơn vị kinh tế bổ sung cho doanh nghiệp hay cá nhân thiếu hụt vốn Phân phối vốn thông qua hệ thống tín dụng sở có hồn trả phục vụ chủ yếu cho nhu cầu sản xuất, lưu thông hàng hố dịch vụ góp phần vào nhịp độ tăng trưởng kinh tế, tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội Giám đốc tiền hoạt động kinh tế - xã hội: Thông qua kế hoạch huy động cho vay, ngân hàng có điều kiện theo dõi tổng quát cấu trúc tài đơn vị vay vốn, từ phát kịp thời trường hợp vi phạm chế quản lý kinh tế Thông qua kế hoạch huy động cho vay, ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế khối lương - tiền nhàn rỗi xã hội nhu cầu vốn kinh tế 2.1.5 Một số khái niệm khác5 Cho vay Cho vay hính thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền Để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả nợ gốc lãi Thu nợ gốc Đến kỳ hạn trả nợ kết thúc thời gian cho vay ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng có trách nhiệm toán đầy đủ kịp thời vốn gốc cho ngân hàng Tổng dƣ nợ cho vay Bao gồm dư nợ tất loại tiền tệ, vàng tất khoản vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, dư nợ toán thay, dư nợ cho vay chiết khấu chứng từ L/C xuất vay hình thức thẻ tín dụng Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian từ rút vốn lần đầu đến trả hết nợ vay theo hợp đồng tín dụng Doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định Đây tiêu nói lên hiệu việc mở rơng hoạt động tín dụng Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 “Tín dụng – Ngân hàng” TP HCM NXB Thống Kê Nguyễn thị Mùi 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NXB Xây dựng SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang Nhìn vào bảng biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ có nhiều biến động năm qua Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 926,323 tỷ đồng, năm 2007 doanh số thu nợ đạt 913,946 tỷ đồng giảm 11,337 tỷ đồng so với năm 2006 đạt 1.551.574 tỷ đồng năm 2008 tăng 637,628 tỷ đồng tương đương 69,77% so với năm 2007 Doanh số thu nợ năm 2008 tăng mạnh năm 2007 tình hình sản xuất kinh doanh đạt nhiều kết thuận lợi nên nhiều hộ sản xuất kinh doanh toán hết nợ vay cho ngân hàng, phần khác cho vay sản xuất kinh doanh có thời gian năm nên cuối năm 2007 đầu năm 2008 khách hàng phải tốn cho ngân hàng, khơng tốn hạn khách hàng phải chịu lãi suất hạn khoản vay chuyển sang nợ xấu khách hàng không vay lại Thu nợ cơng tác khó khăn cán tín dụng, gần đáo hạn trả nợ cán tín dụng phải thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ đến hạn, mà cơng tác thu nợ ngân hàng đạt nhiều kết tốt Đây nỗ lực tinh thần làm việc có trách nhiệm tập thể cán cơng nhân viên ngành, nhằm giúp ngân hàng đạt kết tốt Cịn cơng tác thu nợ trung dài hạn khơng có tăng trưởng mạnh phương thức cho vay trung dài hạn khác với phương thức cho vay ngắn hạn, phương thức cho vay ngắn hạn thu nợ gốc vào cuối kỳ, cịn trung dài hạn trả lãi dư nợ theo thời hạn Chính thế, mà cơng tác thu nợ trung dài hạn khơng có nhiều biến động Năm 2006 305,096 tỷ đồng, năm 2007 294,660 tỷ đồng năm 2008 300,066 tỷ đồng, công tác thu nợ cho vay trung dài hạn chứa nhiều rủi ro so với cho vay ngắn hạn lãi suất cho vay trung dài hạn cao lãi suất tính theo phương thức thả nổi, lãi suất tăng khách hàng phải trả với mức lãi suất theo công bố Ngân Hàng Nhà Nước, nên có biến động lãi suất cao năm 2008 người vay khơng có khả trả nợ làm ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ Nhưng công tác cho vay trung dài hạn lúc ngân hàng thận trọng nghiên cứu kỹ khách hàng trước định cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định giá trị tài sản thường xuyên giám sát chặt chẽ dự án doanh nghiệp xậy dựng sửa chữa nhà hộ gia đình Nếu cán tín dụng biết khách hàng vay vốn khơng mục đích ký kết hợp đồng cán tín dụng báo cáo cho cấp tùy theo mực độ sử dụng nguồn vốn mà ngân hàng định chấm dứt hợp đồng khách hàng nhắc nhở khách hàng việc sử dụng nguồn vốn tốt tuân thủ hợp đồng ký kết Công tác thu nợ trung dài hạn ngân hàng tốt ngân hàng cho vay trung dài hạn năm 2006 276,651 tỷ, năm 2007 313,806tỷ, năm 2008 460,864 tỷ,trong thu nợ năm 2006 305,996 tỷ, năm 2007 294,660, năm 2008 300,066 tỷ doanh số thu nợ doanh số cho vay ngân hàng không chênh lệch cao cho vay trung dài hạn có thời hạn khác khách hàng vay trung hạn vay dài hạn nhiều năm việc tăng giảm thu nợ trung dài hạn không ảnh hưởng nhiều đến hiệu thu SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 27 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang nợ ngân hàng Đối với ngân hàng hiệu thu nợ đánh giá dựa công tác thu nợ ngắn hạn mà công tác thu nợ ngân hàng tốt Tóm lại: cơng tác ngân hàng đạt nhiều kết tốt Chính vậy, cần phát huy hiệu làm thời gian tới tương lai Cùng với công tác thu nợ theo thời hạn cơng tác thu nợ theo theo thành phần kinh tế phản ánh khả trả nợ khách hàng tốt hay xấu thể phần sau 4.4.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Đvt: triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Công ty TNHH,HTX 49.347 Chênh lệch 2007-2006 Số tiền (%) Chênh lệch 2008-2007 Số tiền (%) 74.553 75.590 25.206 51,08 1.037 1,39 Doanh nghiệp 171.230 141.354 256.350 -29,88 -17,45 114.996 81,35 Cá nhân, hộ gia đình 705.746 698.039 1.219.634 -7.707 -1,09 521.595 74,72 Tổng cộng 926.323 913.946 1.551.574 17.469 35,78 637.628 56,36 (Nguồn: phịng tín dụng) Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Nhìn bảng biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế năm 2006 2007 biến động nhiều Năm 2007 doanh số thu nợ giảm so với năm 2006 17,469 tỷ đồng doanh số thu nợ Cơng ty TNHH HTX tăng lên 25,206 tỷ đồng, doanh số thu nợ doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình giảm SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 28 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang 29,876tỷ đồng, 7,707 tỷ đồng Doanh số thu nợ giảm năm 2007 tình hình kinh tế khó khăn, đặc biệt biến động thị trường giá làm cho sống người dân gặp nhiều khó khăn nên làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ ngân hàng Doanh số thu nợ cá nhân hộ gia đình giảm chủ yếu người dân vùng nông thôn gặp kho khắn sản xuất kinh doanh, mùa, giá cá ba sa, cá tra giảm nên người dân khơng trả nợ cho ngân hàng sớm Cịn khu vực thành thị doanh số thu nợ ln ln đạt kết tốt hộ sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập ổn định phương án kinh doanh hiệu Doanh số thu nợ doanh nghiệp giảm nguyên nhân lạm phát tăng cao giá vật tự, tiền lương, chi phí sản xuất tăng đột biến nên gây khó khăn nhiều cho doanh nghiệp hoạt động địa bàn, ngồi sản phẩm doanh nghiệp khơng thể xuất nước ngồi, dự án phải tạm ngừng thi công điều kiện tài Với khó khăn nên doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng theo yếu cầu Doanh số thu nợ Công ty TNHH HTX tăng lên thật không đáng kể ngân hàng cho vay với loại hình ít, nên việc thu nợ loại hình không nhiều dấu hiệu cho thấy công ty hoạt động tốt Năm 2008 doanh số thu nợ tăng lên cụ thể doanh số thu nợ doanh nghiệp 256,350 tỷ đồng tăng 114,996 tỷ đồng tương đương 81,35% Trong thu nợ Công ty TNHH HTX không tăng lên đáng kể Công ty TNHH HTX địa bàn tỉnh không nhiều nên hoạt động vay vốn kinh doanh Công ty không cao nên hoạt động thu nợ Trong doanh số cho vay nói doanh số cho vay Công ty TNHH chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 5%-8% nên việc thu nợ chiếm tỷ trọng tương tự Trong doanh số thu nợ năm 2008 thu nợ cá nhân hộ gia đình có tăng trưởng vượt bậc đạt 12219,634 tỷ đồng tăng 521,595 tỷ đồng tương đương 74,72% Điều thấy rõ doanh số thu nợ cá nhân hộ gia đình chủ yếu cho vay ngắn hạn, năm 2007 đẩy mạnh doanh số cho vay nên đến năm 2008 doanh số thu nợ loại hình tăng cao, doanh số cho vay doanh số cho vay sản xuất kinh doanh, sửa chữa nhà chiếm tỷ cao nên doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng cao Doanh số thu nợ cá nhân hộ gia đình ngày chiếm tỷ trọng cao thành phần kinh tế năm 2006 chiếm 76,6% đến năm 2008 83,52% tổng doanh số thu nợ thành phần kinh tế doanh số thu nợ cá nhân hộ gia đình năm 2008 tăng cao Chứng tỏ cá nhân hộ gia đình làm ăn có lãi nên toán tiền vay cho ngân hàng tốt, mặt khác ngân hàng tăng cường công tác thu nợ quản lý nợ chặt chẽ nhằm hạn chế khoản nợ xấu Hiện ngân hàng định mở rộng hoạt động cho vay tăng trưởng dư nợ nên cần thiết phải thu hồi khoản nợ hạn xử lý nợ khó địi để đam bảo hoạt động cho vay Doanh số thu nợ doanh nghiệp năm 2008 tăng trưởng mạnh doanh nghiệp trả khoản nợ tồn động năm 2007 phần khác ngân hàng phải tăng cường thu nợ loại hình Theo quy định ngân hàng doanh nghiệp khơng trả nợ tốt ngân hàng không cho vay thêm SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 29 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang hạn chế việc cho vay sau Hầu như, doanh nghiệp cố gắng trả nợ cho ngân hàng xin vay vốn vốn lại để tiếp tục sản xuất kinh doanh Tóm lại: Dù có nhiều biến động cơng tác thu nợ ngân hàng hoàn thành tiêu thu nợ với kết tốt Đây nỗ lực cán nhân viên ngành ngân hàng 4.5 DOANH SỐ DƢ NỢ 4.5.1 Doanh số dƣ nợ theo thời hạn Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Dư nợ ngân hàng tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều có nghĩa công tác thu nợ đạt hiệu số dư nợ nhiêu Dư nợ cho biết ngân hàng phải thu từ khách hàng vay vốn Dư nợ bao gồm số tiền lũy kế năm trước chưa thu hồi số dư phát sinh năm hành Nó phản ánh thực tế khả hoạt động tín dụng ngân hàng Ta tham khảo bảng số liệu sau: Bảng 6: Dƣ nợ theo thời hạn Đvt: triệu đồng Chênh lệch 2007-2006 Chỉ tiêu Chênh lệch 2008-2007 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền DN ngắn hạn 418.139 579.393 591.265 161.254 0,17 632 102,09 DN trung dài hạn 434.494 453.640 614.438 19.146 4,41 160.798 35,4 - DN XD, SC nhà 274.206 294.255 437.364 20.049 7,31 143.109 48,63 - DN đối tượng khác 160.288 159.385 177.074 -903 -0,56 17.689 11,09 Tổng cộng 852.633 1.033.033 1.205.703 180.400 21,16 172.670 16,71 (%) Số tiền (%) (Nguồn: phịng tín dung) SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 30 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang Biểu đồ 5: Dƣ nợ theo thời hạn Tỷ đồng 700 579 600 500 434 418 400 614 591 454 300 200 100 Năm 2006 Năm 2007 DN ngắn hạn Năm 2008 DN trung dài hạn Nhìn vào bảng biểu đồ ta thấy dư nợ năm qua tăng trưởng cụ thể sau Năm 2006 dư nợ 852,633, dư nợ ngắn hạn đạt 418,139 tỷ đồng dư nợ trung dài hạn đạt 434,494 tỷ đồng, năm 2007 dư nợ đạt 1033,033 tỷ đồng tăng 180,400 tỷ đồng dư nợ ngắn hạn tăng 161,254 tỷ đồng, dư nợ dài hạn tăng 19,146 tỷ đồng dư nợ cho vay sửa chữa nhà 20049, dư nợ khác giảm 0,903 tỷ đồng Dư nợ năm 2007 tăng năm 2007 doanh số cho vay tăng lên cao so với năm 2006 doanh số thu nợ năm 2007 giảm, mặt khác khoản nợ chưa thu năm 2006 nhiều Doanh số dư nợ ngắn hạn tăng cao so với dư nợ dài hạn doanh số cho vay ngắn hàng chiếm tỷ cao doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Dư nợ ngắn hạn tăng lên chủ trương ngân hàng muốn tăng trưởng dư nợ cao loại hình cho vay Hiện 70% nhu cầu vay vốn khách hàng tập trung vào ngắn hạn ngân hàng nhận thấy cho vay ngắn hạn đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng mà rủi ro lại thấp Nhìn vào biểu đồ ta thấy rõ ràng dư nợ ngắn hạn tăng từ 418,139 lên 579,393 tỷ đồng dư nợ dài hạn tăng không đáng kể từ 434,494 lên 453,640 tỷ đồng Dư nợ dài hạn tăng không cao phụ thuộc vào cơng tác thu nợ doanh số cho vay công tác thu nợ tốt, dư nợ giảm xuống chứng tỏ ngân hàng làm tốt công tác thu nợ xữ lý nợ Nhưng dư nợ tăng cao nói cơng tác thu nợ ngân hàng khơng tốt hay gặp khó khăn q trình thu nợ cịn phụ thuộc vào doanh số cho vay Chẳng hạn năm 2008 dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn tăng lên năm 2008 doanh số cho vay ngân hàng tăng từ 780,540 lên 1250,289 tỷ đồng tăng gần 80% doanh số cho vay trung dài hạn từ 313,460 lên 460,846 tỷ đồng tăng gần 50% so với năm 2007 Trong số dư nợ SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 31 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang tăng lên dư nợ cho vay xây dựng sửa chữa nhà tăng lên nhanh 69,6% so với năm 2007 Dư nợ tăng cao điều thể hoạt động ngân hàng ngày mở rộng so với trước với kế hoạch 2009 mở thêm phòng giao dịch cấp huyện Chứng tỏ ngân hàng muốn tăng trưởng dư nợ mở rộng quy mô huyện thành địa bàn Có thể nói tăng trưởng dư nợ kế hoạch cần thiết góp phần nâng cao tầm quan trọng ngân hàng hệ thống ngành ngân hàng Hiện chiến lược ngân hàng đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ trung dài hạn lĩnh vực xây dựng sửa chữa nhà góp phần nâng cao đời sống tinh thần cho nhân dân 4.5.2 Dƣ nợ theo thành phần kinh tế Cùng với dư nợ theo thời hạn dư nợ theo thành phần kinh tế thể chiếm dụng vốn thành phần kinh tế xã hội, thể bảng sau: Bảng 7: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế Đvt: triệu đồng Chênh lệch 2007-2006 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Công ty TNHH,HTX 63.186 69.444 86.391 6.258 Doanh nghiệp 157.326 212.564 246.324 55.238 Cá nhân, HGĐ 632.121 751.025 Tổng cộng Chỉ tiêu Số tiền Chênh lệch 2008-2007 Số tiền (%) 16.94 16.947 24,40 35,1 33.760 15,88 859.897 118.904 14,4 108.872 14,50 852.633 1.033.033 1.192.612 180.400 21,1 159.579 15,45 (%) (Nguồn: phịng tín dụng) Biểu đồ 6: Dƣ nợ theo thành phần kinh tế Nhìn vào bảng biểu đồ ta thấy có tăng trưởng dư nợ thành phần kinh tế SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 32 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang Trong dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao ngày tăng trưởng khoảng 14% - 15% năm dư nợ doanh nghiệp tăng lên năm 2007 35,1% đến năm 2008 giảm xuống cịn 15,8% dư nợ Công ty TNHH HTX năm 2007 năm 2008 16,9% 24,4% Trong dư nợ tăng trưởng dư nợ cá nhân hộ tiêu dùng loại hình mang lại lợi nhuận nhanh rủi ro thấp nên ngân hàng hướng tới việc mở rộng cho vay nhiều hơn, mà dư nợ ngày tăng Tăng trưởng dư nợ cá nhân hộ tiêu dùng kế hoạch ngân hàng hướng tới, công tác thu nợ quản lý nợ ngân hàng gặp khó khăn Cịn dư nợ Cơng ty TNHH HTX dư nợ khơng kể, chiếm khoảng 5% tổng dư nợ theo ngành kinh tế Việc tăng trưởng dư nợ không ảnh hưởng nhiều kế hoạch phát triển ngân hàng công ty TNHH HTX địa bàn nên việc tăng trưởng dư nợ chủ yếu Công ty TNHH HTX khách hàng cũ muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên ngân hàng cấu cho vay thêm với loại hình này, nhằm hỗ trợ Công ty TNHH HTX phát triển tốt Còn dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm xuống vào năm 2008 năm 2007 doanh nghiệp gặp nhiều khó khắn kinh doanh chình vậy, ngân hàng hạn chế cho vay nhiều doanh nghiệp, năm 2007 thu nợ loại hình doanh nghiệp giảm nên ngân hàng định không mở rộng việc cho vay Nhưng năm 2009 doanh nghiệp cố gắng cho vay doanh nghiệp trả nợ tốt có điều kiện kinh đạt kết tốt năm vừa qua theo định hỗ trợ lãi suất cho vay doanh nghiệp theo định Thủ Tướng Chính Phủ SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 33 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang CHƢƠNG V MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 5.1.VỀ NGUỒN VỐN Với hạn chế tồn hoạt động tín dụng cơng tác huy động vốn chi nhánh An Giang, xin đưa số giảp pháp nhằm bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đồng thời nâng cao nguồn vốn huy động chi nhánh sau: Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Nhận thức tầm quan trọng ngân hàng tiến hành áp dụng nhiều sách nhằm làm tăng nguồn vốn huy động Về lãi suất: Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển Tùy theo thời điểm định mà ngân hàng phải đưa sách lãi suất huy động cho phù hợp Để đạt điều này, chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường dịch vụ tài chính, để đề mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có lượng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi, có nguồn tiền gởi ổn định chưa có kế hoạch đầu tư cụ thể Cụ thể, ngân hàng thu hút khách hàng phương thức lãi suất huy động kết hợp nhiều hình thức ưu đãi như: lãi suất bậc thang, hưởng lãi suất trả trước, mở tài khoản gởi tiền nhận quà, rút thăm trúng thưởng…Đặc biệt, ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng quen thuộc Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, chủ yếu cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn, tạo cho ấn tượng cho khách hàng cảm nhận khác biệt nơi giao dịch, cách phục vụ, làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào ngân hàng 5.2 VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua ổn định ngày phát triển Tuy nhiên, nợ hạn phát sinh qua trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Nhưng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp Đây kết mà ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, sách cho vay linh hoạt theo thay đổi thị trường dịch vụ tài Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 34 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang 5.2.1 Về thủ tục cho vay Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng 5.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác q trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp ngun liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, khả tài chính… Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xun cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thơng tin kinh tế -kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh., để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao 5.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh An Giang đầy đủ phù hợp với thực tiễn chưa thực hoàn thiện, tồn số hạn chế cần xem xét Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng Ngồi ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thông báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 35 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dư định thực như: đóng bè, đào hầm để nuôi cá, trồng lúa, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặc khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng trình làm việc Quy trình tín dụng chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho chi nhánh việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh nên có giảp pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản 5.2.4 Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một NHTM dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng dự đoán hết Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Chi nhánh cần thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khổng ổn tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thường xuyên có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót viêc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, người ta thường vào tình hình nợ q hạn Nơi có nợ q hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Chính vậy, có số tổ chức tín dụng để đạt thành tích mà che dấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho ngân hàng phải SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 36 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân Hàng Nhà Nước, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn mức 2%/tổng dư nợ Nợ hạn không ngân hàng gây nên mà nhiều nguyên nhân khác từ sách Nhà nước đến vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ q hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp 5.2.5 Biện pháp tăng trƣởng tín dụng: Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay vượt tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời… Mở rộng tín dụng sở an toàn - hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “nhanh - nhỏ - cao”, để thu lãi cao 5.2.6 Nâng cao chất lƣợng trình độ cho cán tín dụng: Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Không cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có vậy, cơng việc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc người phụ trách cho vay nơng thơn, cho vay sản xuất kinh doanh… dễ dàng khâu thẩm định kiểm tra Vì người chuyên môn lĩnh vực nắm rõ đặc tính sản phẩm, cơng việc tiến hành nhanh chóng xác SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 37 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang CHƢƠNG VI KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng MHB chi nhánh An Giang ba năm qua thông qua phân tích nguồn vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển mạnh Về nguồn vốn ngân hàng tài trợ tối đa từ ngân hàng nhà nước nguồn vốn huy động dân cư nên sức ép việc thiếu vốn ngân hàng không xảy ngân hàng thương mại ngồi quốc doanh Nhưng khó khăn nguồn vốn huy động ngân hàng chưa đáp ứng đồng dư nợ có đồng vốn huy động điều làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng nhu cầu vay vốn lên cao Chẳng hạn đầu năm 2009 ngân hàng tiếp nhận hô sờ vay doanh nghiệp lên tới 500 tỷ đồng theo quy định ngân hàng cho vay không 15% vốn điều lệ ngân hàng gần 150 tỷ đồng với nhu cầu 500 tỷ đồng thi ngân hàng phải trình hội sở Thủ Tướng Chính Phủ định cho vay Những khó khăn ngân hàng gặp phải đáp ứng nhu cầu vày vốn lớn doanh nghiệp ngân hàng cần mở rộng hoạt động huy đồng vốn ngân hàng lên tối đa cách thực cổ phần hóa ngần hàng Khi vốn điều lệ ngân hàng tăng lên việc định cho vay đới với doanh nghiệp dễ dàng Tuy nhiên khó khăn thị trường chứng khoáng sụt giảm chưa có khả tăng cao nên việc cổ phân hóa lúc khơng có lợi cho ngân hàng giá cổ phiếu thấp Chính ngân hàng cần nghiên cứu kỷ thời gian để thực cổ phần hóa mang lại lợi ích cho ngân hàng Công việc trước mắt ngân hàng tăng cường huy động vốn dân cư nhiều ngân hàng muốn huy động vốn tốt ngân hàng cần thành lập phận Maketing, phận nhằm tiếp thị với khách hàng hoạt động ngân hàng phương thức cho vay, lãi suất huy động, thời hạn cho vay xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Có thể nhận thấy huy động vốn ngân hàng chưa cao ngân hàng chưa có phận Maketing nên ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng, mặt khác ngân hàng cần xây dựng cho trang wed để người dù xa hay gần truy cập tìm hiểu hoạt động ngân hàng Về hoạt động cho vay ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay với nhiều phương thức nhiều sản phẩm khác ngày đa dạng Chính thế, mà hoạt động cho vay ngân hàng ngày tăng trưởng mạnh, đặc biệt năm 2008 doanh số cho vay đạt 1.711.153 tỷ đồng, với việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu vay vốn khách Nhưng 75% ngân hàng cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm 25% so với nhu cầu vay vốn trung dài Đối với hoạt động vay ngắn hạn cho vay sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng nên cần phải tăng cường cho vay lĩnh vực sửa chữa nhà nhiều tăng cường cho vay trung dài hạn lên khoảng 30- 35% tỷ trọng cho vay ngân hàng Điều góp phần đa dạng hóa hình thức cho vay, hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn theo định Thu Tướng Chính Phủ năm 2009 SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 38 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang Về công tác thu nợ ba năm qua thu nợ luôn đạt kết tốt, đặt biệt năm 2008 tỷ lệ thu nợ tăng lên cao chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng tốt, nổ lưc vượt bậc cán nhân viên ngân hàng, thể cố gắng công tác cho vay đến công tác thu nợ lúc đạt kết tốt Trong năm 2009 ngân hàng cố gắng phát huy kết đạt năm 2008 hướng tới việc giải khoản nợ tồn động năm 2008 chưa thu Hiện khoản nợ kho đối ngân hàng xem xét khoản vay để giải cách tốt khoản nợ vay không trả điều kiện khách quan ngân hàng cho câu lại nợ vay gia hạn nợ nhằm mục đích hỗ trợ khách hàng thời gian kho khăn Đây sách giúp ngân hàng luôn ủng hộ khách hàng Tăng trưởng dư nợ phần kế hoạch ngân hàng Hiện tăng trưởng dư nợ ngân hàng ngày tăng đạt doanh số năm 2008 đạt 1.192,612 tỷ đồng tăng trưởng dư nợ cao ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nên số dư nợ qua năm ngày tăng lên Dư nợ tăng cao chứng tỏ ngân hàng ngày mở rộng vai trò ngân hàng ngày cao Điều đặc biệt dư nợ tăng cao nợ hạn ngân hàng năm liền điều 2% chứng tỏ ngân hàng luôn gắn liền công tác tăng trưởng dư nợ với việc đảm bảo nợ hạn mức an tồn Trong năm 2009 ngân hàng tăng trưởng dư nợ đảm bảo nợ hạn 2% thật thử thách ngân hàng thời kỳ khó khăn nên kinh tế, với tâm ngân hàng thể vai trò to lớn ngân hàng hệ thống ngân hàng Về hoạt động kinh doanh lợi nhuận ngân hàng năm vừ qua tăng trưởng khơng ngừng với sách phát triển hợp lý ngân hàng hướng tới việc giảm chi phí tăng trưởng doanh thu nhằm đạt lợi nhuận tốt Tóm lại: Hoạt động ngân hàng ngày cao mở rộng từ công tác cho vay đến công tác huy động vốn hoạt động khác Điều làm tăng vai trò ngân hàng việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương ngày tốt phát triển bền vững ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ Nhìn vào kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua, đạt hiệu quả, q trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cịn tồn số hạn chế cần hoàn thiện thêm Và sau vài kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao hơn: Chi nhánh khai thác thêm nguồn lực địa phương việc huy động vốn từ bên ngồi, khơng nên phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Hội Sở Ngân Hàng cần quảng cáo thêm để nhiều người biết đến, tạo thêm uy tín cho ngân hàng Ngân hàng quảng bá hình thức nhiều phương tiện thơng tin khác nhau, mục đích để thu hút nhiều khách hàng đến gởi tiền, mở tài khoản, sử dụng dịch vụ sản phẩm khác Chi nhánh Đồng thời đạo, giao tiêu huy động vốn cụ thể cho nhân viên giao dịch thời gian định, để nâng cao nguồn vốn huy động cho nhân hàng Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng cơng tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu rủi ro Mặt khác, nên mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 39 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang đối tượng đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, giúp cho sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn…nhằm tạo tín nhiệm ngân hàng Từ đó, ngân hàng đánh giá xem xét, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trình hoạt động Về quy trình cho vay, ngân hàng cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu Thực thêm việc lập báo cáo doanh số cho vay, thu nợ nhằm quản lý tốt, phân loại nợ dễ dàng, xác Trong khoảng thời gian định, cần mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, dịch vụ ngân hàng…để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh nghiệm, chỉnh đốn lại đội ngũ nhân viên Đồng thời có phần thưởng cho khách hàng đóng góp ý kiến, nhằm tạo nhiệt tình khách hàng cho ý kiến Đầu tư vào hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt huy động tiền gửi thơng qua tiền gửi tốn Hiện ngân hàng vẩn chưa có nhiều máy rút tiền thơng qua thẻ ATM Vì vậy, cần đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống máy ATM địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng rút tiền gửi tiền Tạo điều kiện nơi sinh hoạt nghỉ ngơi cho nhân viên nghỉ trưa để họ phát huy tốt tinh thần làm việc động SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 40 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu 1999 Tín dụng ngân hàng Thống kê Nguyễn thị Mùi 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Xây dựng Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền Tệ - Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2007 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Tài Chính Nguyễn Thị Thùy Đăng.2006 Phân tích hiệu tín dụng ngân hàng Sài gịn Thương tính chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp chun ngành Kế Tốn Doanh Ngiệp Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh Lê Thị Huyền Trân 2004 Tình hình hoạt động tín dụng số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Các quy chế cho vay Ngân hàng PTNĐBSCL_ CN An Giang Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định 457/2005/QĐ – NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 41 ... Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang CHƢƠNG IV PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG... TÍN DỤNG SVTH: ĐỖ HỒNG PHÚC Trang 12 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang Quy trình tín dụng áp dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) chi nhánh. .. Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng PTNĐBSCL chi nhánh An Giang TÓM TẮT ĐỀ TÀI Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang nhằm