Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯƠNG NGỌC TRINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỒT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: LƯƠNG NGỌC TRINH Lớp: DH6TC1 MSSV: DTC052337 Người hướng dẫn: Th.S NGUYỄN THÀNH LONG Long xuyên, tháng năm 2009 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Thạc sĩ Nguyễn Thành Long (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) Người chấm, nhận xét 1:…………… (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:…………… (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) Khóa luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinhh tế - Quản trị kinh doanh ngày… tháng… năm 2009 LỜI CẢM ƠN Trong bốn năm học vừa qua, nhận giúp đỡ tận tình thầy quan tâm nhiệt tình trường tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt khóa học Tơi chân thành cảm ơn thầy ban lãnh đạo trường đại học An Giang Tôi xin chúc q thầy ban lãnh đạo có nhiều sức khỏe, ln tìm thấy niềm vui hạnh phúc công việc Tôi chân thành cảm ơn thạc sĩ Nguyễn Thành Long tận tình hướng dẫn giúp tơi sớm nhận rõ vấn đề nghiên cứu học hỏi số kinh nghiệm từ thầy Một lần nữa, thành thật biết ơn thầy! Chúc thầy gia đình ln vui vẻ hạnh phúc Tôi xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH AN GIANG tạo điều kiện cho tơi tiếp xúc với cơng việc thực tế hồn thành đề tài nghiên cứu Chúc ban lãnh gặt hái nhiều thành công thời gian tới Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến anh Trung Hảo anh chị ngân hàng tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành tốt khóa thực tập luận văn thời gian qua Chúc anh chị có nhiều sức khỏe thành cơng cơng việc i TĨM TẮT Hoạt động thẩm định tín dụng bao gồm cơng tác tổ chức cán thực thẩm định, quy trình thẩm định, thủ tục, nội dung kết thẩm định Trong đó, quy trình thẩm định tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng Thẩm định nhằm cung cấp thơng tin xác cho định tín dụng ước lượng, kiểm sốt rủi ro tín dụng Giúp ngân hàng làm sở mạnh dạn định cho vay nên việc hồn thiện quy trình thẩm định ngân hàng cần quan tâm mức Vậy quy trình thực tế ngân hàng tiến hành nào? Trong thu thập xử lý thơng tin có gặp rủi ro khơng? Cách để kiểm sốt rủi ro đó? Mục tiêu nghiên cứu nhằm tìm câu trả lời cho câu hỏi Nghiên cứu thực theo mơ hình nghiên cứu vấn đề: mục tiêu, chức năng/ nội dung, quy trình/ thủ tục, tổ chức/nhân lực đo lường kết thẩm định Sau tìm hiểu thực tế mô tả lại so sánh với sở lý thuyết để đưa nhận định đề xuất Để thực mơ hình nghiên cứu tiến hành theo bước sau: (1) thu thập liệu, (2) thiết kế khung vấn, (3) vấn, (4) tổng hợp báo cáo - Thu thập liệu nghiên cứu thông tin NHPTN ĐBSCL chi nhánh An Giang tổ chức cán thực hiện, quy trình thẩm định, nội dung kết thẩm định Những thông tin lấy từ định 319/QTTD- NHN, văn hướng dẫn lập báo cáo thẩm định - Sau thu thập liệu tiến hành thiết kế khung vấn - Phỏng vấn trưởng phòng kinh doanh cán thực công tác thẩm định Tiêu chí chọn cán vấn có liên quan đến cơng tác thẩm định có kinh nghiệm lĩnh vực Nội dung trao đổi tập trung vào quy trình thẩm định, bố trí cán thực hiện, nguồn thông tin cần thu thập, công cụ xử lý thông tin kết đạt từ công tác thẩm định - Cuối cùng, tổng hợp báo cáo theo nội dung nghiên cứu Các nội dung tổng hợp: mơ tả thực trạng tổ chức, bố trí cán thực hiện, quy trình thẩm định tín dụng, thủ tục, nội dung thẩm định, đưa nhận định mặt mạnh yếu đưa đề xuất Kết nghiên cứu hoạt động thẩm định tín dụng ngân hàng tóm tắt sau: - Tổ chức bố trí CBTĐ phịng kinh doanh thực CBTĐ đa phần trẻ, động Lực lượng CBTĐ cịn hạn chế nên áp lực cơng việc lên CBTĐ nhiều làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định - Quy trình thẩm định tín dụng nhân hàng lồng ghép vào quy trình tín dụng chia thành hai giai đoạn Giai đoạn tiền thẩm định, giai đoạn nghiên cứu lập báo cáo thẩm định Quy trình thẩm định ngân hàng đảm bảo đầy đủ bước quy trình thẩm định cần phải có - Nội dung thẩm định trình bày đầy đủ so với mơ hình chất lượng 6Cs Bên cạnh đó, ngân hàng phân tách nội dung nhỏ để phân tích nhằm đạt kỳ vọng ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp - Thủ tục thẩm định thể đầy đủ nội dung thẩm định Nó ghi nhận kết công tác thẩm định cán thẩm định chứng cho hội đồng tín dụng, giám ii - Trong nghiên cứu có hai ưu điểm bật nhất: (1) nội dung thẩm định hướng dẫn cụ thể văn hướng dẫn đề cương lập báo cáo thẩm định văn hướng dẫn lập báo cáo thẩm định dự án đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho CBTĐ thực công tác thẩm định đảm bảo thực đầy đủ nội dung thẩm định cần phải có, (2) cán thẩm định đa phần trẻ tuổi động, có khả tiếp thu nắm bắt thông tin tốt Đây lợi ngân hàng cần phải phát huy - Bên cạnh cịn có khuyết điểm, nguồn nhân lực ngân hàng cịn thiếu nên áp lực cơng việc lên CBTĐ lớn, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Nguồn thơng tin khách hàng cịn thiếu nên gặp khó khăn việc thu thập, khơng đủ sở để đo lường hết rủi ro khoản vay Đây nguy dẫn đến việc đưa định tín dụng sai lầm Ý nghĩa thực tiễn đề tài chủ yếu dùng làm tài liệu tham khảo cho ngân hàng việc hoàn thiện quy trình thẩm định iii MỤC LỤC TĨM TẮT ii MỤC LỤC .iv DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC CÁC HÌNH .vii BẢNG CHỮ VIẾT TẮT viii Chương MỞ ĐẦU U 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 Cơ sở hình thành đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa thực tiễn: Kết cấu đề tài nghiên cứu: Chương CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung tín dụng: 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Bản chất chức tín dụng: 2.1.4 Vai trị tín dụng: 2.1.5 Quy trình tín dụng: 2.2 Thẩm định tín dụng: 10 2.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng: 10 2.2.2 Mục đích thẩm định tín dụng: 10 2.2.3 Nội dung thẩm định tín dụng: 10 2.2.4 Quy trình thẩm định tín dụng 12 2.3 Mơ hình chất lượng (6Cs): 14 2.3.1 Tư cách người vay (Character): 14 2.3.2 Năng lực người vay (Capacity): 14 2.3.3 Thu nhập người vay (Cash): 14 2.3.4 Tài sản chấp (Collateral): 15 2.3.5 Các điều kiện (Condition): 16 2.3.6 Kiểm soát (Control): 16 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 17 3.1 Khái quát NHPTN ĐBSCL: 17 3.2 Cơ cấu tổ chức MHB- Chi Nhánh An Giang: 18 3.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức: 18 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: 18 3.3 Kế hoạch thực năm 2009: 21 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 U iv 4.1 Mơ hình nghiên cứu: 22 4.2 Phương pháp nghiên cứu: 24 Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG 27 5.1 Tổ chức, nhân lực thực công tác thẩm định: 27 5.2 Quy trình thủ tục thẩm định tín dụng: 29 5.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng 29 5.2.2 Thủ tục thẩm định tín dụng 35 5.3 Nội dung thẩm định tín dụng 37 5.4 Kết thẩm định tín dụng: 38 5.5 Một số đánh giá đề xuất hướng giải quyết: 40 5.5.1 Một số đánh giá: 40 5.5.2 Đề xuất hướng giải quyết: 41 Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 6.1 Kết luận: 43 6.1.1 Tổ chức cán thẩm định: 43 6.1.2 Chức năng, nội dung thẩm định tín dụng: 43 6.1.3 Quy trình, thủ tục thẩm định tín dụng: 43 6.1.4 Kết công tác thẩm định: 44 6.2 Kiến nghị: 44 DANH MỤC PHỤ LỤC 46 Phụ lục 1: Giấy đề nghị vay vốn 46 Phụ lục 2: Phiếu thẩm định tài sản chấp 48 Phụ lục 3: Báo cáo kết thẩm định dự án 50 Phụ lục 4: Báo cáo kết thẩm định rủi ro 54 Phụ lục 5: Bản vấn trực tiếp (dành cho trưởng phòng kinh doanh) 58 Phụ lục 6: Bản vấn trực tiếp (dành cho cán thẩm định) 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Phân loại tín dụng Bảng 2.2: Các bước quy trình tín dụng Bảng 2.3 Nhóm tiêu đánh giá thu nhập người vay 15 Bảng 5.1: Tóm tắt nhiệm vụ cán phòng kinh doanh .28 Bảng 5.2: Tóm tắt cách xử lý thơng tin doanh nghiệp 32 Bảng 5.3: Tóm tắt nội dung thủ tục thẩm định .36 Bảng 5.4: Kết cơng tác thẩm định tín dụng năm 2007- 2008 tháng đầu năm 2009 38 Bảng 5.5: Hiệu hoat động tín dụng MHB Chi Nhánh An Giang năm 20072008 .39 vi DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Trình tự thực tín dụng Hình 2.2: Quy trình thẩm định tính dụng 13 Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức MHB- Chi Nhánh An Giang 18 Hình 4.1: Mơ hình nghiên cứu .22 Hình 4.2: Phương pháp nghiên cứu .25 Hình 5.1: Tổ chức thực thẩm định tín dụng 27 Hình 5.2: Quy trình cơng tác thẩm định tín dụng MHB- Chi Nhánh An Giang 29 vii Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Giấy đề nghị vay vốn CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN TIÊU DÙNG (Kiêm báo cáo thẩm định dùng cho cá nhân có thu nhập tiền lương) I PHẦN ĐỀ NGHỊ CỦA KHÁCH HÀNG: Kính gửi: NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG - Họ tên người vay: .Năm sinh: - Hộ tạm chú: - CMND số : CA: Ngày cấp: - Đơn vị công tác: - Tổng nhu cầu: - Số tiền đề nghị vay: - Mục đích sử dụng vốn vay: - Thời hạn vay vốn: Lãi suất: - Đảm bảo tiền vay: - Tổng thu nhập hàng tháng: - + Các khoản chi sinh hoạt hàng tháng: + Các khoản chi phí khác tinh tốn (Điện, nước): + Chi phí dự phòng đột xuất: + Nợ vay ngân hàng: Tích lũy dùng trả nợ = Tổng thu nhập – Tổng chi phí: Tôi cam kết điều hồn tồn thật tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Quý Ngân hàng cung cấp thông tin sai thật ………, ngày ……tháng……năm…… NGƯỜI CÙNG ĐỨNG VAY (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 NGƯỜI VAY (Ký ghi rõ họ tên) 46 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng II GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long PHẦN THẨM ĐỊNH VÀ KẾT LUẬN CỦA CÁN BỘ KINH DOANH: Căn vào đề nghị vay vốn khách hàng: - Nhu cầu vay vốn: - Mục đích sử dụng vốn vay: - Thời hạn vay vốn: Lãi suất: - Đảm bảo tiền vay: - Vay ngân hàng khác: - Tồng thu nhập hàng tháng: - Tổng chi phí hàng tháng: + Các khoản chi sinh hoạt hàng tháng: + Các khoản chi phí khác tinh tốn (Điện, nước): + Chi phí dự phịng đột xuất: + Nợ vay ngân hàng: - Tích lũy dùng trả nợ = Tổng thu nhập – Tổng chi phí: Kết luận đề xuất cán tín dụng: Qua thẩm định hồ sơ khách hàng, CBTD đề xuất nội dung sau: + Số tiền cho vay: + Thời hạn cho vay: Lãi suất: + Phương thức trả nợ: Trả nợ gốc: .Trã lãi: ……… ,ngày …….tháng…….năm…… CÁN BỘ KINH DOANH (Ký ghi rõ họ tên) III PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA LÃNH ĐẠO NGÂN HÀNG: LÃNH ĐẠO PHÒNG KINH DOANH ĐỀ XUẤT - Số tiền cho vay: Thời gian cho vay: Lãi suất: Trả gốc: Trả lãi: ……., ngày….tháng….năm… SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 LÃNH ĐẠO CHI NHÁNH DUYỆT - Số tiền cho vay: - Thời gian cho vay: - Lãi suất: - Trả gốc: - Trả lãi: …… ,ngày….tháng….năm.… 47 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Phụ lục 2: Phiếu thẩm định tài sản chấp NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Chi nhánh: An Giang Số: …… , ngày… tháng… năm…… PHIẾU THẨM ĐỊNH TÀI SẢN THẾ CHẤP (BẤT ĐỘNG SẢN) Y—Z I TÊN CHỦ SỞ HỮU TÀI SẢN: - Tên: - Địa chỉ: II BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP: - Loại tài sản: - Địa tài sản theo giấy phép: - Các giấy phép đính kèm: Về đất: + Diện tích đất: + Trị giá: Theo khung giá Nhà Nước: Theo giá thị trường: Giá cán thẩm định đề xuất: Về nhà: Mô tả tài sản: a) Giấy phép xây dựng: b) Pháp lý tài sản chấp: Cấu trúc nhà: • Theo giấy phép: • Theo trạng: d) Vị trí: e) Trang trí nội thất: SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 48 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long 2 Phần tính toán: a) Năm xây dựng: b) Tỉ lệ lại (sau trừ khấu hao): c) Tổng diện tích xây dựng hợp lệ: Ý kiến cán thẩm định: CÁN BỘ THẨM ĐỊNH (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 49 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Phụ lục 3: Báo cáo kết thẩm định dự án CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ Độc lập – Tự – Hạnh phúc …… , ngày……tháng……năm… ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG BÁO CÁO KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN (Dùng cho tổ chức) Y—Z I THÔNG TIN VỀ NGƯỜI CHO VAY: - Tên doanh nghiệp vay vốn: - Địa chỉ: - Tài khoản tiền giử VNĐ số: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: - Giấy chứng nhận đăng ký thuế số: - Ngành nghề kinh doanh: - Vốn điều lệ: - Người địa diện: - Chứng minh nhân dân: - Hộ thường trú: - Số lao động tại: - Ban lãnh đạo: TT - Họ tên Chức vụ Trình độ học vấn Lĩnh vực hoat động: • Đầu tư dự án: • Dịch vụ kinh doanh bất động sản II THÔNG TIN VỀ CÁC HĐTD Đà KÝ VỚI CÁC TCTD KHÁC: SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 50 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long III TĨM TẮT BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI VAY: IV TÓM TẮT DỰ ÁN ĐẦU TƯ: Tên dự án: Địa chỉ: Pháp lý dự án: Hình thức đầu tư: Công suất thiếp kế/qui mô: Cơ cấu giá thành: Tiến độ thực dự án: Nguồn sử dụng nguồn vốn đầu tư: Sử dụng nguồn Số tiền Vốn tự có Nguồn Vốn khác Vốn vay MHB Tổng Đất đia Đầu tư thiết bị ………… PHẦN2: THẨM ĐỊNH, ĐÁNH GIÁ: I PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ NGƯỜI VAY VỐN: Năng lực pháp luật người vay: - Tư cách pháp lý: - Người đại diện ký kết hợp đồng: Tình hình hoạt động, kết kinh doanh: Trình độ quản lý kinh nghiệm: Quan hệ vay nợ với tổ chức tín dụng: Thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nước: SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 51 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long II PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN: Tên dựa án: Nguồn đầu tư tính khả thi nguồn vốn: Sản phẩm, thị trường khả tiêu thụ sản phẩm: Phương diện kỹ thuật - Địa điểm đầu tư: - Qui mô kinh doanh Bảo hiểm tài sản: Hiệu tài khả trả nợ - Hiệu tài chính: - Cân đối khả trả nợ: + Số tiền vay: + Lãi suất: + Trả gốc: + Trả lãi: Các yếu tố rủi ro: III ĐÁNH GIÁ VỀ TÀI SẢN ĐẢM BẢO: Tình trạng tài sản: Giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng: SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 52 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Thế chấp: Định giá theo khung giá: - Theo giá Nhà nước: - Theo giá thị trường: - Giá đề xuất CBTĐ: Khả toán: IV KẾT VÀ KIẾN NGHỊ CỦA CBTĐ V Ý KIẾN NGHỊ CỦA TPKD - Kiến nghị - Kiến nghị - Mức cho vay - Mức cho vay - Thời hạn cho vay - Thời hạn cho vay - Lãi suất - - Phương thức thu nợ - Phương thức thu nợ SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 Lãi suất 53 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Phụ lục 4: Báo cáo kết thẩm định rủi ro CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN Độc lập – Tự – Hạnh phúc …… , ngày……tháng……năm… ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG BÁO CÁO KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH RỦI RO (Dùng cho tổ chức) Y—Z Kính trình: - GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL - LÃNH ĐẠO PQLRR Sau xem xét toàn hồ sơ vay vốn tái thẩm định, tơi……… cán phịng quản lý rủi ro Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang có đánh sau: I ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG: Tên khách hàng vay - Địa chỉ: - Người đại diện pháp luật: - Điện thoại: - Loại hình cơng ty: - Vốn đầu tư ban đầu: - Giấy chứng nhận ĐKKD đăng ký thuế: - Ngành nghề hoạt động: Ban lãnh đạo Stt Họ tên Chức vụ Trình độ học vấn Số năm kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư 2 Năng lực pháp lý: - Công ty tư cách pháp lý: - Giấy chứng nhận tài sản đảo bảo tiền vay: - Phương án kinh doanh: - Người đại diện ký kết hợp đồng là………….và người đại diện theo phát luật, công tác sinh hoạt bình thường khơng bị hạn chế hành vi dân - Cơng ty vay vốn có đủ tư cách pháp lý, đủ lực pháp luật lực hành vi dân SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 54 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Tình hình hoạt động, kết kinh doanh: Đánh giá lực tài - Phân tích số tài chính: • Hệ số tốn ngắn hạn • Hệ số toán nhanh • Tỷ số nợ so với tổng tài sản • Tỷ số nợ so với vốn chủ sở hữu - Ý nghĩa số: Trình độ quản lý, kinh nghiệm, nhân thân, danh tiếng, thương hiệu, thị phần Quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng MHB: Thực nghĩa vụ ngân sách Nhà nước: Các điều kiện khác: Chấm điểm khách hàng: - Điểm xếp loại khách hàng: - Điểm xếp hạng quy mô doanh nghiệp: II ĐÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN VAY: Phương án vay: - Tổng nhu cầu vốn: - Vốn tự có: - Số tiền xin vay: Đánh giá tình hình pháp lý: SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 55 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Đánh giá tính khả thi, hiệu phương án Chỉ tiêu Doanh thu từ kinh doanh Chi phí từ kinh doanh Lợi nhuận gộp Lãi vay Lợi nhuận trước thuế Thuế TNDN Lợi nhuận ròng Khả tốn lãi vay Lợi nhuận rịng/vốn đâu tư Lợi nhuận ròng/doanh thu Lợi nhuận ròng/ tổng chi phí ĐTV HMTD = tổng chi phí – thu nhập rịng – (vốn tự có + kỳ hạn) - Các yếu tố rủi ro: III ĐÁNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO: Tình hình tài sản: Giấy tờ quyền sở hữu, sử dụng: Định giá tài sản đảm bảo: Khả khoản: Tính khả mại: Bảo hiểm tài sản: IV ĐÁNH GIÁ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN KHÁC: SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 56 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long V ĐỀ XUẤT CỦA PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO: - Số tiền cho vay: - Lãi vay: - Thời hạn trì hạn mức tín dụng - Mục đích vay: - Phương thức trả nợ CBQLRR (ký ghi rõ họ tên) P.QLRR (ký ghi rõ họ tên) VI PHÊ DUYỆT CỦA GIÁM ĐỐC: - Số tiền cho vay: - Lãi vay - Thời hạn trì hạn mức tín dụng - Mục đích vay: - Phương thức trả nợ GIÁM ĐỐC (ký ghi rõ họ tên) SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 57 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Phụ lục 5: Bản vấn trực tiếp (dành cho trưởng phòng kinh doanh) Xin chào anh! Tôi tên Lương Ngọc Trinh, sinh viên khoa kinh tế trười Đại học An Giang Hiện tiến hành thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài” phân tích hoạt động thẩm định tín dụng” Nội dung trao đổi hơm thơng tin bổ ích nghiên cứu Anh vui lịng cho biết, ngân hàng đặt mục tiêu thẩm định gì? Chức thẩm định tín dụng mà ngân hàng đặt gì? Việc bố trí cán thực thẩm định tiến hành nào? Hiện ngân hàng thực công tác thẩm định tín dụng theo quy trình nào? Mỗi bước quy trình thẩm định cần phải đảm bảo nội dung gì? Kết thẩm định ghi nhân thông qua thủ tục nào? Thông qua kết thực công tác thẩm định, anh có nhận định kết này? Cuộc trao đổi xin dừng lại đây, xin chân thành cảm ơn anh dành thời gian quý báu để giúp nghiên cứu đề tài SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 58 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long Phụ lục 6: Bản vấn trực tiếp (dành cho cán thẩm định) Xin chào anh/chị… Tôi tên Lương Ngọc Trinh, sinh viên khoa kinh tế trười Đại học An Giang Hiện tiến hành thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài” phân tích hoạt động thẩm định tín dụng” Nội dung trao đổi hơm thơng tin bổ ích nghiên cứu nên mong giúp đỡ anh/chị Anh/chị vui lòng cho biết, quy trình thẩm định tín dụng thực nào? Cách thu thập từ nguồn thông tin nào? Cách xử lý thơng tin nào? Thẩm định tín dụng bao gồm nội dung gì? Trong thủ tục thẩm định thể nội dung gì? Mỗi loại thủ tục lập? Cuộc trao đổi xin dừng lại đây, xin chân thành cảm ơn anh/chị dành thời gian quý báu để giúp nghiên cứu đề tài SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 59 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Thành Long TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - NGUYỄN MINH KIỀU 2006 ”Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”.Nhà xuất tài - NGUYỄN NINH KIỀU 1998 “Tiền tệ- Ngân hàng” Nhà xuất thống kê Các luận văn: - Dương Anh Tú, “Thái độ doanh nghiệp tuyển dụng lao động người khuyết tật” Luận văn tốt nghiệp năm 2007, cử nhân khoa Kinh tế, chuyên ngành Kế Toán Daonh Nghiệp - Lương Thị Thanh Tuyền,”Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NH NN & PTNT huyện Thoại Sơn” Luận văn tốt nghiệp năm 2008, cử nhân Khoa Kinh Tế, chuyên ngành Kế Toán Doanh Nghiệp - Vương Ngọc Sậm, “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NH TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh An Giang” Luận văn tốt nghiệp năm 2008, cử nhân khoa Kinh Tế, chuyên ngành Kinh tế Đối Ngoại - Võ Thị Ái Trinh,”Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh An Giang” Luận văn tốt nghiệp năm 2008, cử nhân khoa Kinh Tế, chuyên ngành Tài Chính Doanh Nghiệp Tài liệu ngân hàng cung cấp: - Ngân hàng MHB Quyết định 319/QTTD- NHN - Ngân hàng MHB Văn đề cương hướng dẫn lập báo cáo thẩm định - Ngân hàng MHB Văn hướng dẫn lập báo cáo thẩm định dự án Các trang website: - Quy trình tín dụng ngân hàng Đọc từ: http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/12258.saga - Diễn đàn kinh tế Đọc từ: http://www.diendankinhte.info/forum/index.php?showtopic=5547 SVTH: Lương Ngọc Trinh_ ĐH6TC1 60 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỒT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... (Control) Mơ hình ngân hàng lấy làm sở để thiếp lập quy trình thẩm định tín dụng Nghiên cứu hoạt động thẩm định tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh An Giang điều cần... PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH AN GIANG 27 5.1 Tổ chức, nhân lực thực công tác thẩm định: 27 5.2 Quy trình thủ tục thẩm định tín dụng: