Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Mỹ Tú
Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú PHẦN MỞ ĐẦU Cùng với phát triển đất nước hệ thống ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực huy động vốn cho vay Thông thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản Có NHTM, với quy mô tín dụng có tầm ảnh hưởng lớn đến nhiều chiến lược hoạt động Ngân hàng dự trữ, cho vay, đầu tư… Khi đầu tư vào việc hay đầu tư vào lĩnh vực đó, nhà đầu tư hi vọng tìm kiếm lợi ích từ việc đầu tư Tuy nhiên, biết đến nguyên tắc tài lợi nhuận kì vọng cao rủi ro lớn, nên định đầu tư tài trợ nhà đầu tư luôn phải cân nhắc đầu tư mạo hiểm để thu lợi nhuận cao, hay đầu tư an toàn chắn thu lợi nhuận NHTM luôn đặt mục tiêu an toàn sinh lợi lên hàng đầu, điều lí giài việc cung ứng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng chiếm phần lớn tín dụng NHTM NHTM cung cấp Tín dụng trung dài hạn cho khách hàng nhiên loại hình tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhận định từ vấn đề nêu em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Mỹ Tú” làm nghiên cứu thời gian thực tập tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1 Mục tiêu chung Phân tích số tình hình thực trạng tình hình hoạt động tín dụng thời gian năm qua để có sở làm đề xuất số giải pháp hoạt động tín dụng tốt thời gian tới 1.2 Mục tiêu cụ thể 1.1.1 Phân tích chung số tình hình ngân hàng NHN o & PTNT huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng 1.1.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN 0&PTNT huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng thời gian năm qua 1.1.3 Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng thời gian tới PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp thu thập thông tin - Số liệu đề tài nghiên cứu thu thập trực tiếp từ bảng báo cáo kết tài chánh, bảng cân đối tài khoản tổng hợp, tài liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm: 2009, 2010, 2011 - Một số tài liệu có liên quan ngân hàng sách báo, tạp chí 2.2 Phương pháp phân tích số liệu - Đối với mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh tuyệt đối phương pháp so sánh tương đối để phân tích - Đối với mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp thống kê kinh tê, phương pháp chi tiết, phương pháp so sánh số tuyệt đối tương đối số phương pháp thông thường khác để phân tích - Đối với mục tiêu 3: Sử dụng phương pháp diễn dịch kết nghiên cứu mục tiêu 1, mục tiêu phương hướng hoạt động ngân hàng để đề xuất số giả pháp phát triển hoạt động tín dụng Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi không gian Đề tài thực thực hoàn thành NHN & PTNT chi nhánh huyện Mỹ Tú, Ấp Cầu Đồn, thị trấn Huỳnh Hữu Nghĩa, huyện Mỹ Tú, tỉnh Sóc Trăng với thông tin sử dụng đề tài số liệu cung cấp phận chức chi nhánh 3.2 Phạm vi thời gian - Đề tài thực hoàn thành từ ngày 8/1/2011 đến ngày 28/3/2012 - Thông tin sử dụng đề tài số liệu ngân hàng năm từ 2009-2011 3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình biến động kết tín dụng ngắn hạn qua năm 2009-2011 doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu để hình thành sở đề xuất số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn cho NHNo & PTNT huyện Mỹ Tú Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 KHÁI NIỆM 1.1.1 Tín dụng - Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả - Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hoá - Vậy tín dụng mối quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật hình thành theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời gian định Trong người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định thời hạn định sang người vay đến hạn người vay phải hoàn trả cho người cho vay giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Khoản dư gọi lợi tức tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm để bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt khách hàng, cho vay để tiêu dùng 1.1.3 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn NHN0 & PTNT VN phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú - Phải hoàn trả nợ gốc tiền lãi vay hạn đả thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng a Điều kiện cho vay - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi - Thực qui định bảo đảm tiền vay theo qui định phủ, NHNN VN hướng dẫn NHNO & PTNT VN b Hồ sơ cho vay Tùy theo đối tượng khách hàng vay vốn mà ngân hàng áp dụng mẫu hồ sơ cho vay khác c Qui trình xét duyệt cho vay Khách Hàng Vay (1) CBTD Phụ Trách (2) (6) Thủ Quỹ Trưởng Phòng Tín Dụng (3) (5) Kế Toán (4) Giám Đốc, Phó GĐ Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay khách hàng vay vốn Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú (1) Khách hàng có nhu cầu vay vốn, lập hồ sơ vay vốn gửi cho CBTD Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra hồ sơ tiến hành thẩm định hồ sơ vay CBTD phụ trách địa bàn nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng (Đơn xin vay, tờ khai tài sản chấp, cầm cố, ) CBTD có trách nhiệm sơ thẩm đơn, dự án xin vay, vấn ngắn khách hàng (2) Nếu đồng ý cho vay CBTD gởi định kèm hồ sơ vay vốn sổ vay vốn khách hàng cho Trưởng (Phó) phòng tín dụng xét duyệt cho vay, Trưởng phòng tín dụng xét duyệt yếu tố pháp lý hồ sơ vay định cán tín dụng (3) Trưởng phòng tín dụng cử cán tín dụng thẩm định lại dự án, kiểm soát yếu tố cần thiết hồ sơ vào hồ sơ xin vay vốn chuyển sang Giám Đốc, Phó Giám Đốc xét duyệt (4) Hồ sơ vay Giám đốc, Phó đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán (5) Kế toán chuyển hồ sơ cho thủ quỹ để giải ngân (6) Thủ quỹ tiến hành giải ngân cho khách hàng d Mức cho vay * Căn để xác định mức cho vay: - Nhu cầu vay vốn khách hàng - Mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay - Khả hoàn trả nợ khách hàng - Khả nguồn vốn NHN0 & PTNT VN không vượt mức ủy quyền phán cho vay Tổng Giám đốc Giám đốc NHCV * Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có NHN0 & PTNT VN thời điểm cho vay trừ trường hợp cho vay Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú từ nguồn ủy thác Chính Phủ, tổ chức cá nhân dự án trình Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có NHN & PTNT VN e Thời hạn vay Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất- kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/ dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng cho vay Có loại thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: 12 tháng 60 tháng f Phương thức cho vay - Cho vay lần: số tiền cho vay thời hạn cho vay tùy theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng, thường cho vay hộ sản xuất, người có thu nhập không thường xuyên - Cho vay theo hạn mức: Khách hàng phép vay số tiền định khoảng thời gian định mà ngân hàng cho phép (thường từ 12 tháng trở xuống), thường cho vay khách hàng có dòng tiền lưu động, người có thu nhập thường xuyên doanh nghiệp, hộ kinh doanh g Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay NHNo & PTNT nơi cho vay khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định NHNN NHNo & PTNT Việt Nam lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp nợ vay chuyển sang nợ hạn phải áp dụng lãi suất nợ hạn Khi có thay đổi lãi suất phải bổ sung vào hợp đồng tín dụng Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú l Trả nợ gốc lãi - Kỳ hạn trả nợ gốc lãi khoản vay NHN & PTNT VN khách hàng thỏa thuận vào + Đặc điểm sản xuất, kinh doanh dịch vụ + Khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng - Nợ gốc lãi phải NHCV thông báo đến khách hàng trước ngày Lãi tiền vay tính theo số ngày thực tế nhận nợ số dư nợ khoản vay - Khách hàng trả nợ trước hạn, lãi tính từ ngày vay đến ngày trả nợ, đồng thời NHCV thu nợ trước khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích - Đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi khách hàng không trả nợ hạn không điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc lãi NHCV quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ chuyển toàn dư nợ gốc sang nợ hạn thông báo cho khách hàng biết 1.2 PHÂN LOẠI Trong kinh tế thị trường, tín dụng đa dạng phong phú Trong quản lý tín dụng, nhà kinh tế dựa vào tiêu thức định để phân loại 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại: - Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định - Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn 60 tháng thường sử dụng cho việc đáp ứng nhu cầu đầu tư Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 1.2.2 Căn vào đối tượng tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định Loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình 1.2.3 Căn vào mục đích sử dung vốn Theo tiêu chí tín dụng chia thành loại: - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Tín dụng học tập: Phục vụ việc học cho sinh viên 1.2.4 Căn vào mức độ tín nhiệm Cho vay đảm bảo loại cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng có khả tài mạnh, quản trị có hiệu quả… ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Cho vay có bảo đảm loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Loại cho vay áp dụng cho khách hàng uy tín cao ngân hàng Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 1.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.3.1 Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi 1.3.2 Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 1.3.3 Dư nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 1.3.4 Nợ hạn Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng lý đáng Khi ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ hạn 1.3.5 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Công thức tính: Dư nợ Dư nợ tổng vốn huy động (%) = 1.3.6 Hệ số thu nợ Tổng vốn huy động x 100% Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định, ngân hàng thu đồng vốn Hệ số cao đánh giá tốt Công thức tính: Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ = Doanh số cho vay 10 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú trả nợ khách hàng ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng ba năm vừa qua tăng giảm không ổn định Cụ thể, năm 2009 vòng quay vốn tín dụng 1,14 vòng, sang năm 2010 giảm 0,98 vòng đến năm 2011 vòng quay tín dụng 1,15 vòng Năm 2010, vòng quay vốn tín dụng giảm so với năm 2009 Nguyên nhân doanh số thu nợ năm 2010 không đạt hiệu năm 2009, đồng tốc độ tăng dư nợ bình quân lớn tốc độ tăng doanh số thu nợ Nhìn chung năm 2009, đồng vốn ngân hàng sử dụng cách hữu hiệu, công tác thu nợ ngân hàng tốt ,điều thể vòng quay vốn tín dụng năm 2009 cao đến 1,14 vòng Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng phần cải thiện so với năm 2010 Nguyên nhân doanh số thu nợ năm 2011 tăng nhanh, điều chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng tốt, đồng thời cho thấy hiệu đồng vốn CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN 48 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN Mỹ TÚ 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nguyên nhân tồn Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng đa phần hộ sản xuất nông nghiệp, vốn đầu tư họ không cao nên hoạt động cho vay Ngân hàng thấp.các doanh nghiệp, hộ kinh doanh đa phần đến Ngân hàng để vay họ thấy thủ tục rườm rà, tốn thời gian….nên Ngân hàng chưa thu hút đối tượng khách hàng Trong huyện có phần lớn gia đình giàu có họ có tiền vay, phận người dân thấy vay đơn giản thuận tiện nên họ không tìm đến Ngân hàng nữa, cụ thể năm 2009 doanh số cho vay 4.200 triệu đồng, đến năm 2010 lại giảm xuống 1.600 triệu đồng, đến năm 2011 lại 4.800 triệu đồng, biến động chiếm tỷ trọng nhỏ Mức độ an toàn vốn cho vay nông nghiệp nông thôn chưa cao, khả thu hồi vốn lãi suất cho vay phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, giá cả, thời vụ, độ rủi ro cho vay cao cụ thể năm 2009 doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh 124.789 triệu đồng, năm 2010 94.953 triệu đồng, năm 2011 86.830 triệu đồng, doanh nghiệp năm 2009 4.940 triệu đồng năm 2010 1.860 triệu đồng, năm 2011 4.900 triệu đồng, cho thấy hệ số thu nợ không ổn định, tình hình năm 2010 kinh tế suy thoái nên hệ số thu nợ thấp Mức độ thu hút vốn huy động gặp nhiều khó khăn phận người dân chưa thật tin vào tín dụng nhà nước mức độ an toàn gửi tiền vào Ngân hàng, với giá vàng năm họ tin mua vàng để dành đem lại cho họ mức lợi nhiều hơn, bên cạnh doanh nghiệp hay người có tìm hiểu việc gửi tiền Ngân hàng lại tìm đến Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng tư nhân có mức lãi suất hấp dẫn Cụ thể năm 2009 vốn huy động 44.255 triệu đồng chiếm 22,17%, vốn điều chuyển đến 155.341 triệu đồng chiếm 77,83%, năm 2011 vốn huy động chiếm 31,21%, vốn điều chuyển chiếm 68,79% 49 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ huy động vốn ngân hàng Về nguồn vốn huy động Đẩy mạnh xem trọng công tác huy động vốn địa phương để hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm nâng cao khả tài chủ động công tác đầu tư tín dụng Kế hoạch nguồn vốn huy động địa phương đến cuối năm 2012 đạt 110.000 triệu đồng, tăng 26.567 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng 31,8% Về dư nợ tín dụng Mở rộng đối tượng đầu tư, bám sát theo chương trình phát triển kinh tế địa phương, đồng thời thực theo nghị số 01/NQ- CP ngày 03/01/2012 phủ ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, sử dụng nhiều lao động, dự án hiệu quả; kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực không khuyến khích mức hợp lý; tiếp tục thực biện pháp kiểm soát chặt chẽ cho vay ngoại tệ để đảm bảo tăng trưởng tín dụng ngoại tệ phù hợp khả huy động chủ trương hạn chế tình trạng đô-la hóa kinh tế Thực theo mục tiêu nghị số 01 phủ tiếp tục kiềm chế lạm phát, thắt chặt tiền tệ, đảm bảo an sinh xã hội, kế hoạch đến cuối năm 2012, doanh số cho vay Ngân hàng đạt 338.222 triệu đồng, tăng 44.768 triệu đồng so với năm 2011, với tốc độ tăng trưởng 15%, kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng mức cho phép mức tăng trưởng tín dụng năm 2012 khoảng 15% - 17% (theo nghị 01) Kế hoạch dư nợ tín dụng đến cuối năm 2012 đạt 238.000 triệu đồng, giảm 1.0386 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ giảm 0,43% Về nợ xấu Kế hoạch đến cuối năm 2012 nợ xấu giảm khoản 3% 50 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 3.1.3 Vận dụng mô hình SWOT để đánh giá lực cạnh tranh NHNo&PTNT Mỹ Tú Mô hình SWOT công cụ hữu dụng cho việc nắm bắt định tình tổ chức kinh doanh SWOT viết tắt chữ: Strengths (Điểm mạnh), Weaknesses (Điểm yếu), Opportunities (Cơ hội) Threats (Nguy cơ) SWOT cung cấp công cụ phân tích chiến lược, rà soát đánh giá vị trí, định hướng công ty hay đề án kinh doanh Như vậy, ta sử dụng phương pháp ma trận SWOT để phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHN o&PTNT Mỹ Tú , từ đưa phối hợp thích hợp yếu tố trên, giúp NHNo&PTNT Mỹ Tú hoạch định chiến lược phát triển thích hợp * Để lập ma trận SWOT cần qua bước: + Bước 1: Liệt kê điểm mạnh (S) chủ yếu bên chủ thể kinh tế + Bước 2: Liệt kê điểm yếu (W) bên chủ thể kinh tế + Bước 3: Liệt kê hội (O) lớn bên chủ thể kinh tế + Bước 4: Liệt kê nguy (T) quan trọng bên chủ thể kinh tế + Bước 5: Kết hợp điểm mạnh bên với hội bên để hình thành phương án hành động chiến lược SO, ghi kết vào ô SO tương ứng + Bước 6: Kết hợp điểm yếu bên với hội bên hình thành phương án chiến lược nhằm khai thác hội, khắc phục yếu điểm, ghi kết vào ô WO tương ứng + Bước 7: Kết hợp điểm mạnh bên với mối đe doạ bên hình thành phương án chiến lược sử dụng điểm mạnh bên để tránh mối nguy bên ngoài, ghi kết vào ô ST tương ứng + Bước 8: Kết hợp điểm yếu bên với nguy bên ngoài, xây dựng phương án phòng thủ nhằm tối thiểu hoá điểm yếu bên tránh nguy bên ngoài, ghi kết vào ô WT tương ứng a Điểm mạnh 51 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú Là Ngân hàng thương mại Nhà nước nên độ an toàn cao, rủi ro lợi giúp Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Được hỗ trợ nhiệt tình cấp Chính quyền địa phương việc cho vay, xử lý thu hồi nợ Từ ý thức trả nợ khách hàng nâng lên Đội ngũ CBTD với nhiều năm kinh nghiệm, gắn bó nhiều năm với Ngân hàng, CBTD đa phần người dân huyện nhà nên thuận lợi công tác cho vay, thu hồi nợ, làm việc nhiệt tình, thân thiện hướng dẫn khách hàng tận tình, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Nằm Trung tâm Thị trấn giao thông thuận lợi cho đường đường thủy, khách hàng thuận tiện việc giao dịch với khách hàng Agribank ngân hàng có qui mô rộng khắp tất tỉnh, thành, thị trấn, thị xã, liên xã… hệ thống máy ATM rộng khắp khách hàng gửi tiền dễ dàng rút tiền nhiều nơi Đó điều mà khách hàng mong muốn gửi tiền thực toán qua Ngân hàng thụ hưởng tiện ích sử dụng sản phẩm Agribank Công tác quản trị điều hành ban lãnh đạo tốt, đưa chiến lược kinh doanh mang tính chất định sẵn sàng ứng phó với biến động kinh tế b Điểm yếu Nguồn vốn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển ngân hàng cấp trên, nên chưa chủ động nhiều công việc kinh doanh Công tác huy động vốn thực chưa đạt hiệu cao, nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp cấu nguồn vốn, hàng năm Ngân hàng sử dụng vốn từ Trung ương cao, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp Tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng tổng thu cao, thu tín dụng tương đối thấp, chưa tạo tín ổn định tài chính, giảm thiểu rủi ro tín dụng 52 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú Việc thẩm định vay xem nặng tài sản chấp hiệu kinh tế dự án phương án sản xuất, khả tài khách hàng… Các hình thức huy động vốn chưa đa dạng hóa, chủ yếu hình thức truyền thống, khung lãi suất huy động phụ thuộc vào Ngân hàng cấp lãi suất huy động Ngân hàng nông nghiệp chưa đủ hấp dẫn sức cạnh tranh với Ngân hàng khác c Cơ hội Chính phủ thực nhiều sách khôi phục kinh tế: kềm chế lạm phát, hạ lãi suất… tạo điều kiện cho doanh nghiệp hộ sản xuất phát triển kinh doanh, sản xuất, nhờ mà nhu cầu vốn tăng lên, tạo tăng trưởngng tín dụng Mỹ Tú nơi đông đúc phát triển với nhiều tiềm kinh tế nên thu hút khách hàng tiềm doanh nghiệp lớn vào đầu tư kinh doanh Tầm nhận thức người dân dần cao, nhu cầu chất lượng việc sử dụng tiện ích ngân hàng lớn, khả huy động vốn nhiều hơn, hội phát triển sản phẩm mang tính công nghệ có triển vọng 3.1.4 Thách thức Cùng với phát triển đất nước, ngày có nhiều ngân hàng với chất lượng sản phảm dịch vụ cao, tạo áp lực cải tiến công nghệ kỹ thuật nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên cho phù hợp với tình hình chung Tình hình kinh tế bất ổn, việc tăng trưởng tín dụng làm rủi ro thị trường gia tăng 53 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 3.1.5 Hình thành ma trận SWOT ĐIỂM MẠNH (S) Uy tín thị trường cao Có khách hàng truyền thống Mạng lưới hoạt động giao dịch rộng lớn Nguồn nhân lực chất lượng cao Công tác điều hành ban lãnh đạo tốt ĐIỂM YẾU(W) Khả quản lý rủi ro hạn chế Nguồn thu phụ thuộc vào tín dụng Sản phẩm chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Nguồn vốn phụ thuộc nhiều vào ngân hàng cấp Lãi suất chưa đủ hấp CƠ HỘI (O) Chính phủ thực nhiều sách khôi phục, phát triển kinh tế 2.Tạo khả tăng trưởng tín dụng Mỹ Tú có nhiều tiềm kinh tế thu hút doanh nghiệp lớn vào đầu tư Trình độ dân trí người dân ngày cao, thúc đẩy dịch vụ phát triển PHỐI HỢP (S + O) Bổ sung nguồn vốn cách phát hành trái phiếu, trích lập quỹ dự phòng, đánh giá lại tài sản cố định… Nâng cao lực điều hành cho cán quản lý từ hội sở đến chi nhánh Quản lý tài sản nợ - tài sản có PHỐI HỢP (W+O) Nâng cao chất lượng dịch vụ, tập trung nghiên cứu phát triển dịch vụ mới, tạo khác biệt vượt trội chất lượng để thu hút khách hàng Cần tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm toán nội Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin để dẫn, huy động vốn gặp hỗ trợ hoạt động nhiều khó khăn ngân hàng THÁCH THỨC (T) Áp lực cạnh tranh cao ngày có nhiều ngân hàng với chất lượng dịch vụ tốt Rủi ro thị trường tăng PHỐI HỢP (S + T) Nâng cao trình độ nguồn nhân lực toàn chi nhánh (trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, tin học,…) Hoàn thiện hệ thống tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát tăng trưởng tín dụng Có khoản dự phòng thích hợp để ngân hàng ứng phó kịp thời với khủng hoảng tài PHỐI HỢP (W+T) Tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm Thiết lập mối quan hệ đồng thời phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng cũ, tạo niềm tin hài lòng cho khách hàng 54 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 3.2 MỘT SỐ HIỆU QUẢ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 3.2.1 Một số giải pháp hoạt động huy động vốn Dùng biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, có lãi suất rẽ để tạo chênh lệch lớn lãi suất đầu vào, đầu làm sở để tăng qui mô tín dụng Lãnh đạo chi nhánh cần phát động phong trào thi đua đến tất cán bộ, nhân viên, tạo đòn bẩy kích thích việc huy động vốn, tạo đột phá nguồn vốn huy động Chi nhánh cần quan tâm công tác huy động vốn vùng nông thôn, thị trường tiềm vốn lớn Họ tích lũy nhiều tiền chủ yếu để mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên cho vay nóng khó đòi Nắm bắt tình hình trên, chi nhánh cần có sách tuyên truyền, thuyết phục sản phẩm tiền gửi phù hợp Khi khách hàng đến quan hệ tín dụng với ngân hàng, nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên quan hệ phát sinh cao Điều tạo cho họ tính an tâm giao dịch ngân hàng, từ giữ chân khách hàng hoạt động tín dụng Đồng thời chi nhánh cần phát huy sách tặng quà cho khách hàng dịp lễ tết phải có chiến lược cụ thể theo nhóm khách hàng Ý thức người dân huyện việc gửi tiền vào Ngân hàng thấp cần có phương thức tuyên truyền, quảng bá với khách hàng để khách hàng có hiểu biết ngày cụ thể lợi ích việc gửi tiền, làm cho vốn huy động tăng 3.2.2 Một số giải pháp hoạt động cho vay - Hiện nguồn vốn huy động Ngân hàng có tăng qua năm thấp không đạt mức kế hoạch cấp giao, không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hàng năm ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp với chi phí cao ảnh hưởng đến hiệu 55 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng cần có sách để tăng nguồn vốn huy động - Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng ngân hàng tuyển thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất - Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác - Tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế Chủ yếu tập trung hướng vào khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, tiểu thương buôn bán chợ cho vay phục vụ tiêu dùng Đẩy mạnh phát triển dư nợ địa bàn trọng điểm, trung tâm thành thị - Tuy đất nước tiến hành chuyển đổi cấu kinh tế, doanh số cho vay hộ sản xuất giảm xuống, đối tượng đem lại nguồn thu lớn chủ yếu cho ngân hàng hộ sản xuất cần tiếp tục tích cực quan tâm đến đối tượng 56 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú khách hàng này, tạo nhiều sách ưu đãi để thu hút lượng khách hàng lớn lãi suất, khuyến mãi, tư vấn khuyến khích thêm kỹ thuật sản xuất cho bà nông dân tham khảo, đầu tư tạo lợi nhuận cao cho khach hàng đem lại nguồn thu cho ngân hàng 3.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ vấn đề cần thiết Ngân hàng Bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Bởi vậy, Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn - Đối với khoản nợ hạn nợ khó đòi tuỳ tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ gia hạn nợ - Đối với hộ nông dân người đại diện xã, ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đở cán tín dụng hoàn thành nhiệm vụ - Kiên xử lý nợ tồn đọng theo chủ trương Chính phủ, cán tín dụng phải theo dõi đôn đốc kịp thời khoản nợ đến hạn hạn để kịp thời xử lý phát tình xấu Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Mỹ Tú Tuy Ngân hàng hoạt động có hiệu để hoạt động chi nhánh phát triển cao lên thật giải pháp có cho trình hoạt động Ngân hàng 57 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nước đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn đạt thành tựu to lớn Biến nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành quốc gia đứng đầu xuất gạo giới Điều khẳng định hướng hoàn toàn đắn việc chọn nông nghiệp mặt trận hàng đầu để công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Tú chỗ dựa, người bạn thân thiết hàng ngàn hộ nông dân huyện Là Ngân hàng cung cấp vốn cho người dân với lãi suất ưu đãi Hơn ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc chống tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn vay có hiệu Nắm vững phương hướng phát triển kinh tế địa phương, định hướng phát triển kinh tế ngành xác định mục tiêu chiến lược, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế vùng Nên áp dụng sách tín dụng hợp lý, mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng đem lại hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Có thành trên, phần nhờ vào nỗ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tuy nhiên thời gian qua, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Mỹ Tú số khó khăn tồn cần khắc phục để nâng cao hiệu kinh doanh mình, góp phần vào phát triển kinh tế huyện KIẾN NGHỊ a Đối với quan chức - Nhà nước cần có sách khuyến khích tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng việc tìm hiểu thông tin khách hàng cách xác 58 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú - Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay người dân - Đối với quan án tỉnh, thành phố cần tạo điều kiện cho Ngân hàng việc hoàn thành thủ tục khởi kiện, tiến hành hoàn tất hồ sơ lý tài sản - Đối với khách hàng doanh nghiệp nhà nước có vốn vay Chi nhánh mà không trả nợ, quan nhà nước cần tạo điều kiện cho phép Ngân hàng phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi lại nợ - Trong hoạt động ngân hàng thương mại, nhà nước cần có sách ưu đãi thuế sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ b Đối với Ngân hàng Chi nhánh nên tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Cùng với việc cạnh tranh thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn phải có chiến lược giữ chân thu hút khách hàng truyền thống hộ gia đình nông dân vùng nông thôn, mở rộng cho vay hộ gia đình khác Cho vay hộ sản xuất chi phí lớn, vay nhỏ, dễ tạo tải cho cán tín dụng, lại phân tán rủi ro thể định hướng chiến lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam gắn bó lâu dài với hộ nông dân, ưu tiên phát triển “Tam nông” Nâng cao trách nhiệm Ngân hàng sở, chủ động tiếp cận hộ vay, giám sát chặt chẽ vốn vay, khách hàng tháo gỡ khó khăn trình sử dụng vốn Đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên phân tích nợ hạn, có biệp pháp thích hợp, kịp thời chi nhánh có nợ hạn cao nợ khó đòi, khẩn trương báo cáo Chính quyền địa phương phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý thu nợ, đồng thời ý 59 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú thực nghiêm túc sách, chế độ, quy trình tín dụng nhằm hạn chế nợ xấu mức thấp Cần nghiên cứu quy trình cho vay thật đơn giản, chặt chẽ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, đảm bảo cho vay có hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, (Tháng năm 2004) “Sổ Tay Tín Dụng”.NXB Hà Nội 60 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú Thái Văn Đại, (2010) “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại”, Đại Học Cần Thơ Báo cáo tài 2009, 2010, 2011 NHN0&PTNT VN Chi Nhánh huyện Mỹ Tú, tỉnh Sóc Trăng Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Trần Huy Hoàng (chủ biên) Trầm Xuân Hương Dương Tấn Khoa Nguyễn Thanh Phong Nguyễn Văn Sáu (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội 61 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú MỤC LỤC Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ .45 1.KẾT LUẬN 58 2.KIẾN NGHỊ 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO .60 62 [...]... biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu.Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 12 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Mỹ Tú CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ TÚ 2.1 PHÂN TÍCH... của Ngân hàng Để hiểu rõ chi tiết về hoạt động tín dụng của NHN 0 & PTNT Mỹ Tú ta sẽ tìm hiểu về hoạt động cho vay của Ngân hàng qua bảng số liệu sau: 2.4.2.1 Phân tích, đánh giá chung về tín dụng ngắn hạn Hoạt động cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng nó tạo ra nguồn thu nhập cho Ngân hàng, để ngân hàng ngày càng phát triển nhờ thu được nguồn lãi từ việc đem vốn cho vay Để tìm hiểu và về hoạt động. .. trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2.4.2.2 Phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Để tìm hiểu cụ thể về hoạt động của Ngân hàng, từng địa bàn hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng ra sao, ta sẽ tìm hiểu hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế Đối tượng khác hàng chủ yếu của chi nhánh là hộ sản xuất GVHD: TS.Bùi Văn Trịnh 24 Chuyên đề tốt nghiệp Mỹ Tú Phân. . .Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Mỹ Tú 1.3.7 Chỉ tiêu nợ quá hạn trên dư nợ Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao Công thức tính: Nợ quá hạn Nợ quá hạn trên dư nợ (%) = Dư nợ x 100% 1.3.8 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín. .. đó nông dân lại là khách hàng chủ yếu của ngân hàng nông nghiệp ,ngân hàng cho nông dân vay để trồng trọt nên họ chỉ vay theo thời vụ và thường thời hạn cho vay chỉ khoảng 12 tháng trở lại Nông dân là khách hàng chủ yếu của ngân hàng bởi vì ngân hàng ngân hàng đã thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận linh hoạt giữa ngân hàng nông nghiệp với khách hàng, áp dụng lãi suất mềm dẻo nhằm thu hút khách hàng. .. nhiều vào nguồn vốn điều hòa tuy nhiên các tỷ lệ này đã ngày càng giảm qua các năm thay vào đó là sự tăng tỷ lệ nguồn vốn huy động, cho thấy đội ngũ nhân viên ngân hàng tích cực làm hoạt động makerting cố gắng tạo thế chủ động cho ngân hàng để mở rộng nguồn vốn tăng quy mô sản xuất kinh doanh cạnh tranh với các ngân hàng khác 2.4.2 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Hoạt động tín dụng là một hoạt động. .. Chuyên đề tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Mỹ Tú hơn năm trước Ta thấy vốn huy động qua các năm đều tăng là do Ngân hàng ngày càng chú trọng đến công tác huy động vốn Vốn huy động tăng là một tín hiệu khả quan đối với hoạt động của Ngân hàng tạo sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và đi vay, tạo ra nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vốn điều chuyển của Ngân hàng năm 2009... chi phí thức ăn trong thời gian nuôi kéo dài, từ đó giảm thấp hiệu quả trong chăn nuôi 2.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN 2.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngắn hạn Tình hình về cơ cấu nguồn vốn của NHN0 & PTNT Mỹ Tú được thể hiện cụ thể qua bảng 2 như sau: GVHD: TS.Bùi Văn Trịnh 17 Chuyên đề tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Mỹ Tú Bảng 2: Tình hình nguồn vốn tại. .. hưởng nhiều nhất là thu và chi từ hoạt động tín dụng, thu tín dụng tăng 40,14% nhưng chi tăng đến 55,57% Nguyên nhân là năm 2011 do ảnh hưởng của tình hình lạm phát, nên lãi suất huy động cũng như cho vay đều tăng so với năm 2010, làm khoản thu và chi từ hoạt động tín dụng đều tăng, do ảnh hưởng của lạm phát nên các khoản chi phí khác đều tăng, tình hình hoạt động của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn... kiểm tra, quản lý tiền tại Ngân hàng Tổ chức hành chánh: Gồm 3 người, không có chức năng kinh doanh nhưng lại có trách nhiệm quản lý về mặt dân sự và các công việc khác như: một bảo vệ, 2 văn thư, đánh máy… 14 Chuyên đề tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Mỹ Tú 2.2 PHÂN TÍCH MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 3 NĂM QUA Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ... phục 12 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ TÚ 2.1 PHÂN TÍCH CHUNG... động tín dụng ngân hàng ngày có hiệu 44 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú 2.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Bảng 11: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn. . .Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Mỹ Tú MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1 Mục tiêu chung Phân tích số tình hình thực trạng tình hình hoạt động tín dụng thời gian năm qua