Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Phương Tây- Cần Thơ

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Phương Tây- Cần Thơ

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ TÓM TẮT ĐỀ TÀI Đề tài " Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Phương Tây Chi nhánh Cần Thơ" thực thời gian từ ngày 02 tháng 01 đến ngày 03 tháng 04 năm 2012 Đề tài tập trung phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng từ năm 2009 đến 2011 Phương pháp chủ yếu dùng để phân tích đề tài phương pháp so sánh để thấy tốc độ tăng trưởng số tín dụng xu hướng phát triển số năm tới Phân tích số đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng để tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Từ đưa giải pháp giúp cho họạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao năm tới Việc phân tích tín dụng ngắn hạn phân tích theo hai hướng: theo ngành kinh tế theo thành phần kinh tế Qua phân tích cho thấy ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận năm vừa qua -i- Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ MỤC LỤC DANG SÁCH CÁC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2009,2010,2011 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ Bảng 2.3: Tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Bảng 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Tình hình cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế: Bảng 2.6: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.7: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề: Bảng 2.8: Phân tích nơ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.9: Phân tích nơ xấu ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế Bảng 2.10: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Bảng 2.11: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề Bảng 2.12: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng qua năm Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức quản lý chi nhánh Biểu đồ 2.2:Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.5: Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phân kinh tế Biểu đồ 2.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Thương Mại Cổ Phần DSCV: Doanh số thu nợ DSTN: Doanh số thu nợ NH TMCP: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Tiếng anh: WTO: World Trade Organization Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ PHẦN MỞ ĐẦU Cở sở hình thành đề tài: Cùng với phát triển đất nước hệ thống ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực huy độ ng vốn cho vay Cho vay hoạt động mang tính chất sống cịn hầu hết ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc thực chức xã hội ngân hàng thương mại kinh tế Trong trình phát triển tượng hoạt động kinh tế-xã hội, hai mặt chất lượng ln có tác động lẫn Tăng trưởng chất lượng tín dụng khơng nằm ngồi quy luật Trước yêu cầu cần đáp ứng nhu cầu đầu tư, hệ thống ngân hàng cố gắng tăng khối lượng cho vay mà hình thức cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có mức lãi suất thấp làm cho nguồn vốn vay ngân hàng quay vòng nhanh Trong năm qua, hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngắn hạn cấp nguồn vốn hỗ trợ vốn cho dân cư, thành phần kinh tế Đồng thời góp phần nâng cao hiệu đầu tư ngân hàng Việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn thật cần thiết, quan trọng ngân hàng, kinh tế người dân Nhận định từ vấn đề nêu em chọn đề tài " Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Phương Tây Chi nhánh Cần Thơ" để làm chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục tiêu nguyên cứu: 2.1 Mục tiêu chung : Mục tiêu chung chuyên đề là: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ, sở đưa số giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ 2.2 Mục tiêu cụ thể : Mục tiêu cụ thể chuyên đề là: -Đánh giá khái quát tình hình kinh doanh ngân hàng qua năm gần -Phân tích tình hình cho vay vốn, thu nợ, dư nợ tình hình nợ xấu chi GVHD: ThS Nguyễn Đình Khơi SVTH: Trịnh Văn Miên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ nhánh, qua xem xét hiệu hoạt động năm vừa qua Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ - Tìm mặt cịn hạn chế cần khắc phục đề số biện pháp nhằm mở rộng tín dụng chi nhánh Từ giúp cho chi nhánh hoạt động ngày có hiệu hơn, hạn chế thấp rủi ro góp phần nâng cao đời sống người dân địa phương Phương pháp nghiên cứu: 3.1 Phương pháp thu thập số liệu: - Thu thập số liệu trực tiếp từ Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ qua năm 2009 – 2011 - Tổng hợp thông tin từ tư liệu tín dụng ngân hàng, sách báo ngân hàng… 3.2 Phương pháp phân tích số liệu:  Phương pháp so sánh: phương pháp xem xét tiêu phân tích cách dựa việc so sánh số liệu với tiêu sở (chỉ tiêu gốc) Phương pháp so sánh có hai hình thức là: so sánh số tuyệt đối, số tương đối - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm nguyên nhân gây biến động -Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Dùng để làm rõ tình hình biến động tiêu khoảng thời gian GVHD: ThS Nguyễn Đình Khơi SVTH: Trịnh Văn Miên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ y1- yo ∆y = * 100 yo Trong đó: yo : tiêu năm trước y1 : tiêu năm sau ∆y : biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế Ngồi ra, cịn sử dụng đồ thị, biểu bảng để thể biến động hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm Sử dụng phần mềm Excel để tính tốn số biến động tăng giảm số liệu Phạm vi nghiên cứu: 4.1 Phạm vi không gian: Đề tài thực Ngân hàng TMCP Phương Tây,số 127 Lý Tự Trọng Phường An Phú Quận Ninh Kiều TP.Cần Thơ 4.2 Phạm vi thời gian: Thời gian thực đề tài từ ngày 02/2012 đến 04/2012 tập trung vào việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàngTMCP Phương Tây năm(từ năm 2009 – 2011) 4.3 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Các báo cáo hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm: - Tình hình cho vay ngắn hạn - Tình hình thu nợ ngắn hạn - Tình hình dư nợ ngắn hạn - Tình hình nợ xấu Bố cục nội dung nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu phần kết luận – kiến nghị bố cục nội dung nghiên cứu đề tài gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận GVHD: ThS Nguyễn Đình Khơi SVTH: Trịnh Văn Miên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Tây Chi nhánh Cần Thơ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Tây Chi nhánh Cần Thơ GVHD: ThS Nguyễn Đình Khơi SVTH: Trịnh Văn Miên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người cho vay (người sở hữu) sang người vay (người sử dụng) đến hạn phải hoàn trả lại với lượng giá trị lớn lượng ban đầu Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ: Giá trị (hàng hóa, tiền tệ) a Người cho vay Người vay Sau thời gian: Giá trị (hàng hóa, tiền tệ) b Người cho vay Người vay Lãi Tín dụng thể ba đặc trưng sau: − Có chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng − Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn − Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.2 Phân loại tín dụng: 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định - Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn 60 tháng thường sử dụng cho việc đáp ứng nhu cầu đầu tư 1.2.2 Căn vào mục đích sử dụng: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm hình thành bất động sản Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Đối với ngành nông nghiệp Theo bảng số liệu 2.11 cho ta thấy doanh số thu nợ giảm mạnh đặc biệt năm 2010 giảm 42,93% so với năm 2009, năm 2011 tăng 20,74% so với 2010 Nguyên nhân ảnh hưỡng thời tiết nên bà mùa liên tục, dịch bệnh trồng thêm vào tình hình giá nơng sản khơng ổn định, kỹ thuật chăn ni cịn dựa vào kinh nghiệm nhiều nên xảy dịch bệnh bà lại lúng túng khâu xử lý, dẫn đến việc chăn ni hiệu Cịn số hộ trồng ăn trái lại thường xuyên gặp tình trạng trúng mùa giá,… Đối với ngành thương nghiệp: Doanh số thu nợ tăng liên tiếp qua năm với tốc độ cao Trong năm 2010 tăng 116.801 triệu đồng (tăng 30,65%) so với năm 2009 Năm 2011 tăng 520.073 triệu đồng (tăng 104,45%) so với năm 2010 Nguyên nhân hai năm 2010 2011 doanh số cho vay ngành thương nghiệp liên tục tăng cao, năm sau cao năm trước nhiều, hầu hết vay ngành có thời gian đáo hạn 12 tháng năm doanh số thu nợ phát sinh cao Đặc biệt nhờ nhà nước có sách thơng thống khâu xuất tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp Việt Nam giao thương với doanh nghiệp nước ngồi dẩn đến tình hình kinh doanh thương nghiệp đạt hiệu tốt Đối với ngành xây dựng: Doanh số thu nợ ngành xây dựng tăng qua năm Năm 2010 tăng 19.372 triệu đồng (tăng 32,01%) so với năm 2009.Đến năm 2011 doanh số thu nợ tăng mạnh, tăng 94.729 triệu đồng (tăng 118,58%) so vớinăm 2010 Nguyên nhân sau có nơi ổn định, người dân yên tâm sản xuất kinh doanh, đời sống kinh tế ngày nang cao, thu nhập ổn định nên người dân có khả chi trả nợ cao Đối với ngành khác: Doanh số thu nợ ngành khác tăng giảm không ổn định, năm 2010 tăng 2.670 triệu đồng (tăng 44,5%) so với năm 2009,doanh số thu nợ ngân hàng năm 2011 6.192 triệu đồng giảm 2.478 triệu đồng (giảm 28,58%) so với năm 2010 Nguyên nhân dẩn đến tình trạng thu nợ giảm năm 2011 vẩn khoản nợ không thu từ khoản vay phục vụ đời sống, nhóm khách hàng thường tập chung vào cán bộ, công nhân viên Do họ có nguồn vốn sinh hoạt nên có nhu cầu vốn phục vụ cho sinh hoạt họ đến ngân hàng vay vốn,khả tạo tiền nhóm đối tượng thấp đến hạn trả nợ khó có khả hồn trả thời hạn Tóm lai: nhìn chung doanh số thu nợ ngân hàng ổn định tăng qua năm Công tác thẩm định vốn vay, giám sát việc sử dụng vốn đơn đốc trả nợ 39 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ cán tín dụng làm tốt làm cho hoạt đơng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao đáp ứng nhu cầu vốn vay cho ngành thành phần kinh tế 2.5 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hang TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ 2009-2011 Bảng 2.12:CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QuẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN QUA BA NĂM 2009-2011 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 1.Vốn huy động Triệu đồng 189.618 291.643 378.864 2.Tổng dư nợ Triệu đồng 418.139 579.393 663.265 3.Doanh số thu nợ Triệu đồng 431.168 619.286 1.238.417 4.Doanh số cho vay Triệu đồng 529.307 780.540 1.250.289 5.Nợ xấu Triệu đồng 6.384 7.989 10.899 6.Dư nợ bình quân Triệu đồng 369.069,50 498.766 585.329 7.Thu nhập từ lãi Triệu đồng 105.548 131.765 184.800 8.Chi phí lãi Triệu đồng 94.507 107.037 173.891 9.Lợi nhuận Triệu đồng 13.868 21.730 37.162 10.Doanh thu Triệu đồng 19.261 30.181 42.830 Hệ số thu nợ % 81,46 79,43 99,05 Dư nợ/vốn huy động Lần 2,21 1,99 1,56 Vịng quay tín dụng Vịng 1,1 1,2 2,1 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 1,53 1,38 1,84 2009 2010 2011 (Nguồn:phịng tín dụng) 2.5.1 Hệ số thu nợ 40 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Qua bảng số liệu cho 2.12, ta thấy tình hình thu nợ ngân hàng tốt khả trả nợ khách hàng cao từ cho ta thấy tình hình kinh tế tỉnh phát triên tốt Tuy tình hình thu nợ tăng giãm qua năm, năm 2009 81,46%, năm 2010 giảm xuống 79,34% đến năm 2011 số tăng lên đáng kể 99,05% có kết nhờ vào cơng tác thu hồi nợ thực hiên tốt như: thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, áp dụng nhiều biện pháp xử lý thu hồi nợ bà làm ăn đạt hiệu nên ý thức trả nợ cao.bên cạnh thời gian ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay, doanh số cho vay ngày tăng lên phần nợ thời hạn chiếm tỷ trọng lớn hệ số thu hồi nợ tăng, để giảm bớt nợ xấu tăng nợ hạn có phần đóng góp khơng nhỏ cán tín dụng Cán tín dụng cho vay đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, khuyến khích khách hàng sử dụng vốn mục đích sau cho vay,… 2.5.2 Dư nợ /vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt Bởi vì, tiêu q lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn khơng đạt hiệu Nhìn chung dư nợ vốn huy động ngân hàng giảm qua năm, năm 2009 2,21 lần có ý nghĩa bình qn 2,21 đồng dư nợ ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia lại ngân hàng phải nhờ đến vốn điều chuyển từ Hội sở chính, sang năm 2010 1,99 lần đến 2011 cịn 1,56 lần dấu hiệu tốt tỷ lệ giảm dần qua năm cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng cải thiện Tuy nhiên số 1,56 vẩn mức cao nguyên nhân nhu cầu vay vốn địa bàn hàng năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chổ ngân hàng nhiều hạn chế cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn Các ngân hàng đua tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng đến gửi tiền vào tổ chức mình, từ làm cho thị phần ngân hàng Phương Tây phần bị thu hẹp 2.5.3 Vịng quay tín dụng Vịng quay tín dụng ngắn hạn ngân hàng phản ánh khả vòng vốn ngân hàng nhanh hay chậm, việc luân chuyển vốn ngân hàng nhiều hay Năm 2009 vòng quay đạt 1,1 vòng, sang năm 2010 đạt 1,2 vòng năm 2011 đạt 2,1 vòng Đều chứng tỏ cơng tác tín dụng ngân hàng có hướng chuyển biến tích cực, cơng tác thu hồi nợ ngân hàng năm qua có chiều hướng khả quan Nếu thu hồi nợ nhiều chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu dừng lại mức thấp Hoạt đơng tín dụng rủi ro 2.5.4 Nợ xấu ngắn hạn/dư nợ ngắn hạn: 41 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Ngân hàng nhà nước chấp nhận mức 5% vượt mức ngân hàng tình trạng báo động Tỷ lệ phản ánh số dư nợ chưa thu hồi tổng dư nợ Năm 2009 tiêu nợ xấu ngắn hạn đạt 1,53%, sang năm 2010 tiêu đạt 1,38%, sang năm 2011 tiêu đạt 1,84% Nếu nhìn vào tiêu mà kết luận đến hiệu tín dụng đạt hay chưa đạt đánh giá thực trạng rủi ro q trình cho vay tiềm ẩn yếu tố khách quan chủ quan Ta thấy tiêu có nhiều biến động tăng giảm liên tục nên ngân hàng cần quan tâm nhiều đến tiêu ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Tóm lại: Qua số liệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ba năm (2009-2011) ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ cho thấy vịng quay tín dụng, hệ số thu nợ ổn định tăng qua năm, có xu hướng phát triển rỏ rệt nhiên dư nợ/ vốn huy động, hệ số rủi ro tín dụng Western Bank mức cao ngân hàng cần có giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, làm cho hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày gia tăng tìm cách giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp kiểm sốt 42 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ CHƯƠNG 3: MỘT SỚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Những thuận lợi khó khăn Thuận lợi: Cần Thơ vùng kinh tế trọng điểm Đồng Bằng Sơng Cửu Long với tình hình trị ổn định Hiện có nhiều dự án kinh tế trọng điểm như: dự án mở rộng TP.Cần Thơ hồn thành,dự án khu thị nam sông Cần Thơ…Đặc biệt dự án sân bay Trà Nóc hồn thành vào hoạt động Bên cạnh phát triển hệ thống Bưu Chính Viển Thơng, Hàng khơng, Bảo hiểm cổ đông chiến lược Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ với đội ngủ cán cán nhân viên trẻ,có trình độ chun mơn, nhiệt tình, động hoạt động có hiệu thuận lợi cho việc tạo lập giữ vững uy tín ngân hàng, đồng thời thu hút ngày nhiều khách hàng Khó khăn: Trong năm qua, kinh tế nươc có biến động phức tạp, khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng lớn đến kinh tế nước tỷ lệ lạm phát cao, tình hình dịch bệnh lan truyền rộng nên gây khó khăn cho công tác cho vay thu nợ Ngân hàng Do đời nhiều ngân hàng, công ty bảo hiểm…Đặc biệt đời ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi địa bàn Thành Phố Cần Thơ tạo nên áp lực cạnh tranh ngày cành lớn Chịu sư chi phối ngân hàng nhà nước thông qua việc ban hành điều luật đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên cập nhật thi hành Công tác Marketing ngân hàng hạn chế nên việc quảng bá thương hiệu việc giới thiệu sản phẩm ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn  Hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu mà tất tổ chức kinh tế hướng đến để đảm bảo cho trình tồn phát triển Cũng tổ chức kinh tế khác, ngân hàng hoạt động phải có hiệu nhạy bén với thị trường để mang lại lợi ích cho xã hội cho thân.Chính ngân hàng khơng ngưng phấn đấu hồn thiện việc nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng vấn đề quan trọng để nâng cao lợi nhuận, thu hút khách hàng Để hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP 43 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Phương Tây chi nhánh Cần Thơ ngày nâng cao, ngân hàng nên quan tâm nửa vấn đề sau đây: 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn: 3.2.1 Giải pháp cơng tác tín dụng: Ngân hàng nên mở rộng phương thức cho vay.sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẩn ngân hàng, người vay lựa chọn cho nhiều phương thức phù hợp nhất, ngân hàng tận dụng để thu hút nhiều khách hàng Từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mơ hoạt động Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt, hấp dẩn khách hàng lựa chọn ngân hàng, đồng thời phải phù hợp với tình hình kinh tế thị trường có tính cạnh tranh Xây dựng quy trình cho vay: phải ln cập nhật phương pháp đánh giá thẩm định mới, tiêu cần đánh giá, mặt cần nhấn mạnh… Để từ trọng, mạnh dạn đầu tư vào dự án khả thi mang lại hiệu cao cho ngân hàng Có sách ưu đãi khách hàng có uy tín vay nợ để hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao: lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay,…chính sách giúp ngân hàng giữ chân khách hàng, mặt khác họ giới thiệu bạn làm ăn họ vay vốn giúp cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng khách hàng có nhìn tốt ngân hàng Cán tín dụng tiếp tục phát huy nửa khả tư vấn khách hàng việc lựa chọn phương thức cho vay, đồng thời thường xuyên theo dỏi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Cán tín dụng phải xuống tận địa bàn để thẩm định nghiêm ngặt trung thực với khách hàng, không nên tin tưởng vào số liệu hồ sơ vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro Cán tín dụng tăng cường việc sử dụng vốn quay ngân hàng, có biện pháp theo dỏi nắm bắt kịp thời, thời điểm, trình sử dụng tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh chung khách hàng Tăng cường công tác sử lý, thu hồi nợ hạn cần thiết phải phối hợp với quan chức tiến hành bán đấu giá tài sản đảm bảo để thu hồi vốn cho ngân hàng 3.2.2 Giải pháp công tác huy động vốn: - Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng đòi hỏi hoạt động huy động vốn phải tăng trưởng theo, để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng phải trang bị sẳn 44 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ cho số vốn lớn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng Cụ thể sau: - Đa dạng hóa hình thức gữi tiền sở nguyên cứu đưa hình thức huy động nguyên cứu sản phẩm huy đông vốn NHTM khác để cải biên áp dụng đơn vị, chảng hạn : sản phẩm tiết kiệm tích lũy, sản phẩm tiết kiệm bậc thang, sản phẩm tiết kiệm bảo an… - Áp dụng sách lãi suất huy động phù hợp với thị trường, hoạt động huy động vàng, ngoại tệ ngân hàng cịn yếu Ngân hàng cần tích cực đẩy mạnh hoạt động để thu hút ý doanh nghiệp xuất nhập kiều bào nước tham gia - Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu quả: + Tổ chức nguyên cứu đối thủ cạnh tranh: Việc nguyên cứu phải thường xuyên sở so sánh: sản phẩm, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng để ngày đa dang hóa sản phẩm, linh hoạt chế lãi suất cung cách phục vụ để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều tương lai + Phải tạo long tin cao độ khách hàng + Phải tạo khác biệt ngân hàng 3.2.3 Giải pháp hoạt động cho vay: Xây dựng sách cho vay có hiệu quả: Xây dựng sách cho vay nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực: Con người yếu tố quan trọng hàng đầu để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Do ngân hàng cần thường xuyên thực công tác bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt, đồng thời tạo môi trường làm việc động, sáng tạo, độc lập nhằm phát huy tính dân chủ, khả tiềm ẩn mổi thân Có sách khen thương, ưu đãi xứng đáng, trọng nhân tài,… Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, nên cần phát huy phong cách, thái độ tiếp xúc cởi mở, nâng cao kỷ giao tiếp, tận tình phục vụ khách hàng nhằm tạo cho khách hàng nhằm tạo cảm giác thoải mái, hài lòng giao dịch ngân hàng 45 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Cán tín dụng cần thường xuyên thăm hỏi khách hàng nữa, thứ tạo mối quan hệ mật thiết ngân hàng với khách hàng, thứ hai nắm tình hình kinh doanh khách hàng nhằm phát kịp thời suy thối tài khách hàng để điều chỉnh hạn mức tín dụng thu nợ kịp thời 3.2.5 Giải pháp phát triển sở vật chất: Hội sở ngân hàng TMCP chi nhánh Cần Thơ có diện tích nhỏ, phịng ban hẹp, điều làm cho kiện làm việc nhân viên chưa thật thoải mái chưa tạo ấn tượng đẹp với người dân hệ thống ATM ngân hàng cịn ít, ngân hàng cần đặt thêm máy ATM khu đông dân cư trường học, bệnh viện, siêu thị khu dân cư, khu chế xuất, khu công nghiệp,…Đây cách đưa thương hiệu ngân hàng Phương Tây đến gần người dân 3.2.6 Giải pháp mối quan hệ:  Quan hệ cấp cấp dưới: Để ngân hàng phát triển tốt quan hệ đồng nghiệp phải hài hịa tơn trọng lẩn Vận dụng hài hòa nguyên tắc tập chung thống  Quan hệ ngân hàng với quan quyền: Hoạt động ngân hàng đạt đựợc hiệu qủa tốt hơn, hoạt động ngân hàng tách rời vai trò quan pháp luật Do cần tạo mối quan hệ tốt đẹp với quan cơng an, viện kiểm sốt nhân dân TP.Cần Thơ tranh thủ giúp đở cấp quyền cấp ủy, đảng bộ….để quản lý vốn tín dụng xử lý nợ có cố xảy 3.2.7 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Hồn thành cơng tác thẩm định : Cán tín dụng hồn thiện hồ sơ kinh tế-xã hội địa phương phụ trách, phải tiến hành kiểm tra kinh tế hộ, lập hồ sơ khách hàng Đây yếu tố quan trọng để làm sở thẩm định cho vay Cán tín dụng cần học hỏi,am hiểu kinh nghiệm lĩnh vực cơng việc phụ trách, hiểu biết khoa học kỹ thuật sản xuất chăn nuôi,…Để hướng dẩn hộ vay phát huy hiệu đồng vốn cách tốt Thẩm định dự án phải am hiểu đầy đủ kiến thức kinh tế thị trường, am hiểu lĩnh vực ngành nghề, nắm chắt khả trả nợ cùa khách hàng kinh nghiệm sản xuất, tính cần cù siêng năng, uy tín, đạo đức họ 46 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Giám sát khách hàng trình sử dụng vốn vay: Cán tín dung phải giám sát chặt chẽ khách hàng trình sử dụng vốn, tạo mối quan hệ mật thiết với ngân hàng nhằm giúp đỡ, tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh để trình thu hồi nợ lãi dễ dàng hơn, từ loaị trừ nguy dẩn đến rủi ro Phân tán rủi ro: Đầu tư đa ngành nghề, chia nhỏ khoản tiền cho vay cho nhiều đối tượng khác Vì thời điểm định có khách hàng bị thua lỗ lúc khó xảy nên việc chia nhỏ số tiền vay cho vay đa ngành nghề phân tán rủi ro Thành lập ban đạo xử lý nợ hạn,… Lập quỹ dự phòng rủi ro: Biện pháp nhằm xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng diển bình thường, liên tục việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy đinh ngân hàng nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng không ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng 3.2.8 Những giải pháp khác: Thường xuyên theo dõi tình hình kinh tế xã ngồi nước: Biện pháp nhằn xây dụng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư ngân hàng, đặc biệt tình hình tài chính, tiền tệ ngồi nước có liên quan đến việc xây dựng sách tín dụng cho ngân hàng Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi: Biện pháp nhằm để đề phịng số trường hợp dẩn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà ngân hàng lường trước thiên tai, hư hỏng cơng trình,…Việc tăng cường cơng tác mua bảo hiểm tiền gửi sẻ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro lẻ toàn rui ro sẻ chuyển cho quan bảo hiểm tốn Vì vạy cơng tác mua bào hiểm biện pháp có hiệu việc phịng tránh rủi ro tín dụng Cơng tác điều hành quản trị: Ngân hàng phải bám sát trương trình, dự án trọng điểm Thành phố lĩnh vục xã hội nhằm phát thị trường tiềm để thu hut khách hàng Thường xuyên đánh giá tăng cường công tác quản trị quản lý tài sản Nợ, tài sản Có Tiến hành xây dựng đạo giải pháp cụ thể, xuyên suốt để thực thắng lợi mục tiêu, tiêu, kế hoạch đề 47 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: Qua nội dung phân tích đề tài đưa luận điểm tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng phân tích thực trạng ngân hàng TMCP Phương Tây đưa giải pháp nâng cao tín dụng ngân hàng TMCP phương Tây chi nhánh Cần Thơ Tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng qua năm, Tín dụng ngắn hạn cung cấp kịp thời vốn ngắn hạn cho ngành nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng số ngành khác góp phần làm cho tình hình sản xuất kinh doanh khơng ngừng mở rộng quy mơ hoạt động phát triển mạnh mẽ Nhìn chung tình hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ qua năm có nhiều chuyển biến tích cực thể doanh số cho vay ngắn hạn, Doanh số thu nợ có biến động vẩn tăng,… KIẾN NGHỊ: Để nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn, khắc phục tồn khó khăn, vướng mắc ngân hàng việc thực mục tiêu nhiệm vụ góp phần phát triển kinh tế địa phương nước Em xin có vài kiến nghị sau: 2.1 Đối với nhà nước Nhà nước cần đổi hoàn thiện hệ thống pháp lý thương xuyên phù hợp với xu hướng phát triển giới khu vực, phù hợp với vùng kinh tế nước Nhằm tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển nhanh ổn định thời gian tới Thành Phố Cần Thơ cần có định hướng phát triển kinh tế xã hội rõ ràng thời gian tới, đặc biệt sách cụ thể, đặc biệt phải có sách cụ thể phát triển ngành mủi nhọn địa phương Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất vay cách nhanh chóng Đối với quan tòa án Tỉnh, Thành phố cần tạo điều kiện cho ngân hàng việc làm thủ tục khởi kiện, tiến hành hoàn tất hồ sơ lý tài sản 48 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ 2.2 Đối với ngân hàng nhà nước Ngân hàng cần bổ sung hồn thiện số sách cho vay chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng nhà nước môi trường kinh tế Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức nước nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng, ngân hàng phát triển đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Phương Tây Ngân hàng TMCP Phương Tây nên cử cán chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế xã hội xu hướng phát triển Tỉnh, Thành Phố thời gian tới cách xác khoa học Ngân hàng nên tích cực việc khai khác dịch vụ kèm hoạt động tín dùng nhằm thu hút nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Đối với lĩnh vực cho vay ngắn hạn, ngân hàng nên tập chung sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn nhằm phát huy hiệu hoạt động Ngân hàng nên giao tiêu cụ thể cho cán thực nhằm phát huy lực thành viên Đồng thời ngân hàng nên tăng cường cán bộ, tuyển nhân viên có trình chun mơn để tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm tra ,kiểm soát việc sử dụng vốn vay để mang lại hiệu cao, hạn chế rủi ro tín dụng Hiện hầu hết người dân việc rút tiền qua ATM, hệ thống ATM ngân hàng non yếu, ngân hàng cần phát triển mạnh hoạt động Thường xuyên nguyên cứu thị trường tâm lý khách hàng thông qua thông tin từ ngân hàng chất lượng sản phẩm, nhu cầu khách hàng để nhanh chóng đổi cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 49 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO  Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng (Người biên soạn: Thầy Trần Quang Phương) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Nhà xuất Đại Học kinh tế quốc dân Quản trị học Chủ biên Nguyễn Phạm Thanh Nam, Trần Chí Tiến Nhà xuất Thống Kê Đầu tư tài Chủ biên: TS Nguyễn Văn Thuận, TS Lại Tiến Dũng, Th.S Phan Thị Bích Nguyệt Nhà xuất Thống Kê Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Chủ biên: TS Nguyễn Minh Kiều Nhà xuất Đại Học kinh tế Tp Hồ Chí Minh Các website tham khảo: www.westernbank.vn www.google.com.vn ... động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ Bảng 2.3: Tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Bảng... SVTH: Trịnh Văn Miên Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Tây Chi nhánh Cần Thơ Chương 3: Một số... huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phương Tây- Cần Thơ CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN