Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Cần Thơ

PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Cùng với phát triển đất nước hệ thống ngân hàng (NH) có chuyển biến mạnh mẽ, lĩnh vực huy động vốn cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh ngành nghề, tổ chức kinh tế xã hội (KTXH) nói chung cá nhân nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu KTXH ngày cao Trong đó, tín dụng (TD) hoạt động chủ yếu hoạt động NH, đóng vai trò quan trọng mạch máu kinh tế, TD không đóng vai trò thu hút phân phối nguồn vốn xã hội mà hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho NH Nắm bắt tầm quan trọng vốn hầu hết doanh nghiệp, hộ sản xuất sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) An Bình thể tầm quan trọng kinh tế, chủ đạo nguồn vốn sản xuất kinh doanh với đóng góp tích cực mạnh mẽ để KTXH phát triển hơn, nguồn vốn đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Không có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng, máy móc,… mà doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hàng (KH), trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất,… Chính quan trọng TD ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân vậy, đồng thời với chủ trương Đảng Nhà nước ta nay, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp có quy mô nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích tính động sáng tạo doanh nghiệp trẻ hỗ trợ vốn vay ngắn hạn cho hộ kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Cần Thơ có biện pháp mở rộng hoạt động TD ngắn hạn nhằm giúp đỡ doanh nghiệp hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Cần Thơ chi nhánh động hoạt động mạnh mẽ lĩnh vực TD ngắn hạn đạt thành tích cao công tác TD ngắn hạn Tuy nhiên vấn đề đặt cho Chi nhánh trước tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn có hiệu hạn chế rủi ro Trong đó, Thành phố (TP) Cần Thơ đầu mối kinh tế quan trọng, trung tâm thương mại khu vực Đồng Sông Cửu Long Vì vậy, nhu cầu vốn để phục vụ cho phát triển kinh tế TP lớn Do đó, NH đặt cho nhiệm vụ quan trọng phải nâng cao hiệu TD, đáp ứng nhu cầu vốn KH cánh hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn, sau thời gian thực tập phòng TD ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ, mạnh dạn chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Cần Thơ” để nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích khái quát tình hình chung hoạt động TD ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ (ABBank Cần Thơ) qua năm 2009 – 2011, từ đề giải pháp cho hoạt động TD đạt hiệu quả, phù hợp với xu phát triển thời đại mới, thời kỳ kinh tế hội nhập 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình chung TD ngắn hạn NH; - Phân tích thực trạng tình hình hoạt động TD ngắn hạn NH; - Đề xuất giải pháp nâng cao lợi nhuận giảm thiểu rủi ro để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ABBank Cần Thơ ĐỐI TƯƠNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu Đối tương nghiên cứu đề tài tình hình biến động hiệu hoạt động TD ngắn hạn NH năm qua sở đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn ABBank Cần Thơ 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Về không gian Đề tài thực hoàn thành NH ABBank Cần Thơ nguồn thông tin sử dụng đề tài số liệu cung cấp phận liên quan NH 3.2.2 Giới hạn vùng nghiên cứu Đề tài thực Ngân hàng ABBank Cần Thơ địa bàn TP Cần Thơ 3.2.3 Về thời gian Đề tài thực hoàn thành thời gian từ ngày 02/01/2012 đến hết ngày 04/05/2012; Nguồn thông tin sử dụng đề tài số liệu từ năm 2009 đến năm 2011 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Đề tài bao gồm phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận, kiến nghị; Phần nội dung có chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận TD ngắn hạn tình hình hoạt động TD ngắn hạn NHTM Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động TD ngắn hạn ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TD ngắn hạn ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Đề tài thực có nghiên cứu đề tài trước có liên quan lĩnh vực tín dụng ngân hàng, cụ thể sau: - Huỳnh Thanh Tân (2008) Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Cà Mau”, TP Cần Thơ Nội dung nghiên cứu: Tình hình huy động vốn nói chung tình hình huy động vốn ngắn hạn nói riêng, tình hình cho vay ngắn hạn, tình hình thu nợ, phân tích tình hình dư nợ xử lý nợ hạn,… phương pháp so sánh số tương đối tuyệt đối, nhận xét,… để từ đó, tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH Á Châu - Lâm Ngọc Châu (2007) “Phân tích hoạt động TD ngắn hạn NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Sóc Trăng”, TP Cần Thơ Nội dung nghiên cứu: Tác giả phân tích tình hình huy động vốn ngắn hạn, tình hình cho vay ngắn hạn, tình hình thu nợ, phân tích nguyên nhân dư nợ nợ hạn,… tiêu đánh giá hoạt động TD ngắn hạn phương pháp chủ yếu số phương pháp như: So sánh, đánh giá, nhận xét,… để sở đó, đề giải pháp phát triển tín dụng ngắn hạn Đúc kết từ luận văn trên, đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ qua năm (2009 – 2011)”, kế thừa kinh nghiệm phát triển nội dung nghiên cứu như: Phân tích tình hình huy động vốn ngắn hạn, tình hình cho vay, tình hình dư nợ nợ hạn,… phương pháp như: So sánh số tương đối tuyệt đối, sử dụng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng (Hệ số thu nợ, tổng dư nợ vốn huy động, vòng quay tín dụng, dư nợ bình quân nợ xấu tổng dư nợ), phương pháp đánh giá, nhận xét,… để thấy rõ tình hình cho vay nguyên nhân, tồn để từ đưa giải pháp khắc phục phát triển hoạt động tín dụng Đề tài khác với đề tài khác không trùng với đề tài ABBank Chi nhánh Cần Thơ PHẦN NỘI DUNG Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NHTM 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1.1 Khái niệm tín dụng  Tín dụng: Là quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Trong quan hệ thể qua nội dung sau: + Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hoá, máy móc, trang thiết bị + Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết hạn sử dụng (theo thỏa thuận) người vay phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người cho vay, lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ Vốn (1) Người cho vay Người vay Vốn + lãi (2) Hình 1: Quy trình tín dụng Từ khái niệm trên, tín dụng thể mặt sau: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hoàn trả lại giá trị chuyển giao phải bao gồm vốn gốc lẫn lãi 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên Tín dụng (TD) chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng TD góp phần phân phối lại nguồn tài nguyên thể chỗ: - Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến thông qua TD, số tài nguyên phân phối lại cho người vay - Ngược lại người vay thông qua quan hệ TD nhận phần tài nguyên phân phối lại 1.1.2.2 Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa phát triển sản xuất Nhờ TD mà trình chu chuyển tuần hoàn vốn đơn vị nói riêng toàn kinh tế nói chung đựơc thực cách bình thường liên tục Do đó, TD góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng * TD ngắn hạn: Là TD có thời hạn năm trở xuống ( ≤ 12 tháng), thường sử dụng để phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống * TD trung hạn: Là loại TD có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn để mua sắm máy móc thiết bị, cải tiến đổi kỹ thuật, quy trình công nghệ, sửa chữa nhỏ,… * TD dài hạn: Là TD có thời hạn cho vay 60 tháng, dùng để đáp ứng nhu cầu vốn cho việc đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án đầu tư có qui mô lớn,… 1.1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - TD có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo pháp lý để NH có thêm nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Gọi cho vay chấp tài sản - TD không bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân KH, gọi cho vay tín chấp 1.1.3.3 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng - TD thương mại: Là quan hệ TD nhà Doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá - TD Nhà nước: Là quan hệ TD Nhà nước Người vay, người cho vay tổ chức kinh tế Nhà nước vay dân chúng tổ chức kinh tế hình thức phát hành trái phiếu, công trái phủ - Tín dụng NH: Tín dụng NH mối quan hệ NH, tổ chức TD khác với doanh nghiệp cá nhân xã hội 1.1.3.4 Căn vào mục đích tín dụng * Tín dụng sản xuất: hình thức TD nhằm cung cấp vốn cho doanh nghiệp, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa… * Tín dụng lưu thông hàng hóa: hình thức TD dùng để cung cấp vốn cho doanh nghiệp để tiến hành buôn bán hàng hóa… * Tín dụng tiêu dùng: hình thức TD nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng là: mua sắm xe cộ, vật dụng tiện nghi gia đình,… 1.1.4 Vai trò tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trò quan trọng sau: - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ toán kinh tế doanh nghiệp - Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.1.5 Các phương thức tín dụng: Trên cở sở nhu cầu KH khả kiểm tra, giám sát NH ABBank Cần Thơ thỏa thuận với KH vay việc lựa chọn phưong thức cho vay sau đây: - Cho vay lần: Phương thức cho vay lần áp dụng cho KH có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn, KH ABBank Cần Thơ nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký hợp đồng TD - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay áp dụng với KH vay ngắn hạn có nhu cầu thường xuyên, kinh doanh ổn định - Cho vay theo dự án đầu tư: ABBank Cần Thơ cho KH vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn KH, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: KH vay vốn với thỏa thuận hoàn trả gốc lãi thành nhiều kỳ thời hạn cho vay - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp hành cho KH sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức TD để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức TD - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức TD Việt Nam thỏa thuận văn chấp thuận cho KH chi vượt số tiền có tài khoản toán KH phù hợp với qui định Chính phủ NHNN Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Các phương thức cho vay khác: thực theo hướng dẫn cụ thể Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình Chủ tịch Hội ĐồngQuản Trị chấp nhận 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NHTM Mặc dù, tình hình kinh tế xã hội địa bàn TP Cần Thơ hoạt động năm vừa qua gặp nhiều khó khăn thiên tai chịu nhiều biến động KTXH nước khu vực, thị trường xuất cạnh tranh gay gắt, giá nhiều mặt hàng nông, thuỷ sản có nhiều biến động, ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh thu nhập người lao động, đặc biệt nông dân, ABBank Cần Thơ bước khẳng định thể vai trò quan trọng lĩnh vực tài TD địa bàn Cùng NHTM địa bàn, ABBank Cần Thơ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế, góp phần quan trọng việc chuyển dịch kinh tế Đã thực tốt chương trình TD theo đạo Chính Phủ cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, nuôi trồng thuỷ sản, cho vay mua xe tải, nhằm thúc đẩy sản xuất, mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển kinh tế gia đình, cải thiện, nâng cao đời sống, góp phần đưa kinh tế địa phương ngày phát triển Đồng thời, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, bước ổn định đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá, đẩy mạnh mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, ngành cấp thực chủ trương xoá đói giảm nghèo địa phương Hoạt động kinh doanh ABBANK nhằm để thu lợi nhuận, đồng thời góp phần giải vấn đề xã hội, ABBank Cần Thơ hoạt động nhằm góp phần tạo cầu nối vốn NH với KH góp phần thực mục tiêu chung NH, NH phấn đấu để lợi nhuận năm sau cao năm trước, trình phân tích lợi nhuận mối quan hệ doanh thu (thu nhập) chi phí giúp NH đánh giá tổng quát trình kinh doanh, kết kinh doanh nhân tố ảnh hưởng đến tình hình lợi nhuận hoạch định kế hoạch tương lai NH 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng  Cho vay: Là hình thức cấp TD, theo ABBank Cần Thơ, giao cho KH sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lãi  Khách hàng vay: Bao gồm pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân cá nhân có đủ điều kiện vay vốn tổ chức TD theo qui định pháp luật  Thời hạn cho vay: Là khoản thời gian tính từ KH bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vay thỏa thuận hợp đồng TD NH với KH  Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh tất khoản TD mà NH cho KH vay không kể đến việc vay thu hay chưa thời gian định  Doanh số thu nợ: Là tiêu phản ánh tất khoản TD mà NH thu vào thời điểm định  Dư nợ: Là tiêu phản ánh số nợ mà NH cho vay chưa đến hạn thu hồi chưa thu vào thời điểm định Dư nợ bao gồm nợ hạn nợ hạn (NQH) Để xác định dư nợ, NH so sánh hai tiêu doanh số cho vay (DSCV) doanh số thu nợ (DSTN)  Nợ hạn: Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà KH khả trả nợ cho NH đến hạn mà lý đáng Nợ xấu bao gồm khoản nhóm nợ: nhóm 3, nhóm 4, nhóm  Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá hiệu TD việc thu nợ NH Nó phản ánh thời kỳ với DSCV định, NH thu đồng vốn Hệ số cao đánh giá tốt, ngược lại Công thức tính: Doanh số thu nợ X 100 % Hệ số thu nợ (%) = Doanh số cho vay  Tổng dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, so sánh khả cho vay NH với nguồn vốn huy động Tổng dư nợ Tổng dư nợ vốn huy động (lần) = Vốn huy động  Vòng quay tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn NH quay nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu cao Công thức tính: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dư nợ bình quân Trong dư nợ bình quân tính theo công thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân =  Nợ xấu tổng dư nợ: Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động TD NH, cho thấy khả trả nợ KH cao hay thấp Chỉ tiêu thấp tốt Nợ xấu X 100 % Nợ xấu / Tổng dư nợ (%) = Tổng dư nợ 1.2.2 Phương pháp nghiên cứu 1.2.2.1 Phương pháp thu nhập thông tin thứ cấp Tổng hợp thông tin từ tạp chí NH, tư liệu TD NH, sách báo NH, tạp chí NH; trang web NH Nhà nước, Ngân hàng An Bình (www.abbank.vn) 1.2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp - Thu thập số liệu trực tiếp từ Chi nhánh Cần Thơ qua năm Cụ thể: + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh + Bảng cân đối kế toán + Bảng báo cáo thống kê DSCV, DSTN, dư nợ, NQHấu qua năm 1.2.3 Phương pháp phân tích - Đối với mục tiêu cụ thể 1: Sử dụng phương pháp đánh giá nhật xét - Đối với mục tiêu cụ thể 2: Sử dụng hai phương pháp: So sánh số tuyệt đối phương pháp so sánh số tương đối - Đối với mục tiêu cụ thể 3: Sử dụng phương pháp xem xét, đánh giá tỷ trọng thành phần tổng thể chung, qua thấy mức độ quan trọng thành phần tổng thể có tác động đến hiệu hoạt động TD ngắn hạn Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ABBANK CẦN THƠ 2.1 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ABBank 2.1.1.1 Quá trình hình thành ABBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, gọi Ngân hàng An Bình, phép hoạt động theo giấy phép thành lập hoạt động số 0031/NH-GP ngày 15 tháng năm 1993 Thống đốc NHNN cấp - Trụ sở đặt tại: 170 Hai Bà Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1, TP HCM - Tên đầy đủ tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - Tên đầy đủ tiếng Anh: AN BINH COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Tên tắt tiếng Anh: ABBANK - Điện thoại: (84-8) 38 224 855 - Fax: (84-8) 38 244 856 - Email: info@abbank.vn - Trang web: www.abbank.vn Sau 18 năm hoạt động phát triển, ngân hàng An Bình ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với vốn điều lệ 4.200 tỷ đồng Cùng với mạng lưới 133 điểm giao dịch tiếp tục mở rộng, ABBank trở thành địa uy tín thân thuộc với 10.000 KH doanh nghiệp 100.000 KH cá nhân 29 tỉnh nước 2.1.1.2 Quá trình phát triển ABBank Quá trình phát triển ABBank với số điểm nhấn ấn tượng việc Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) tham gia làm cổ đông chiến lược ABBank với tỉ lệ góp vốn điều lệ 30% vào năm 2005; ABBank công ty chứng khoán An Bình (ABS) phát hành thành công 2000 tỉ trái phiếu tệ cho EVN năm 2006; ABBank tạp chí Asia Money 01.2007 bình chọn “Nhà phát hành trái phiếu công ty tệ tốt châu Á năm 2006”; ABBank nhận giải thưởng Quả cầu vàng – the Best Banker Ban Tổ chức Hội chợ Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Banking Expo 2007 trao cho ngân hàng “phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ công nghệ cao” ABBank tiến gần đến mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, hoạt động với mô hình “siêu thị tài chính”, qua KH dễ dàng chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với kế hoạch tài Các nhóm KH mục tiêu ABBank bao gồm nhóm KH doanh nghiệp, nhóm KH cá nhân nhóm KH đầu tư + Đối với KH doanh nghiệp: ABBank cung ứng sản phẩm – dịch vụ tài NH trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao toán, … + Đối với KH cá nhân: ABBank cung cấp nhanh chóng đầy đủ chuỗi sản phẩm TD tiêu dùng hay sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Các sản phẩm tiết kiệm YOUsaving: tiết kiệm theo thời gian thực gởi, tiết kiệm bậc thang, … + Đối với KH đầu tư: ABBank thực dịch vụ ủy thác tư vấn đầu tư cho KH công ty cá nhân Riêng với KH công ty, ABBank cung cấp thêm dịch vụ tư vấn tài chính, … Định vị khác biệt ABBank với NH khác việc cung ứng giải pháp tài linh hoạt, hiệu an toàn với dịch vụ thân thiện, lấy nhu cầu hài lòng KH trọng tâm mô hình kinh doanh cấu tổ chức bảo đảm chất lượng phục vụ tốt đồng tảng công nghệ, quy trình chuẩn chuyên nghiệp nhân viên Vài nét ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Cần Thơ gọi tắt ABBank Cần Thơ đời ngày 08/03/2006 Đây chi nhánh thứ 13 ABBank nhằm phục vụ nhu cầu ngày đa dạng KTXH quan hệ hợp tác quốc tế nước ta nước giới ngày phát triển Trụ sở giao dịch ABBank Cần Thơ đặt số 74 – 76 Hùng Vương, Quận Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ 2.1.2 Tình hình tổ chức máy quản lý nhân ABBank Cần Thơ - Cơ cấu tổ chức máy ABBank Cần Thơ thể qua sơ đồ sau: GIÁM ĐỐC Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng hành quản lí quan hệ kế toán điện giao rủi ro toán khách ngân toán dịch An quốc tế hàng quỹ quản Nghiệp lí nhân Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức ABBank Cần Thơ Cơ cấu tổ chức ABBank Cần Thơ bao gồm Giám Đốc, Phó Giám Đốc 07 phòng ban, tất chịu đạo thống Giám Đốc - Nhiệm vụ phòng, ban: + Giám đốc: Điều hành chịu trách nhiệm hoạt động ABBank Cần Thơ trước ABBank hội sở + Phó giám đốc: Giải vấn đề nảy sinh hoạt động kinh doanh chi nhánh mà giám đốc giao phó Thay mặt giám đốc giải công việc giám đốc vắng + Phòng toán quốc tế: Thực nghiệp vụ toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định ABBank + Phòng quan hệ KH: chia làm phận: KH doanh nghiệp: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH doanh nghiệp để khai thác vốn Việt Nam đồng ngoại tệ 10 Năm Chỉ tiêu 2009 Nhà nước Tư nhân 395.64 281.33 Chênh lệch 2010 - 2009 2011 - 2010 Số tiền (%) Số tiền (%) (106.616 (26,95) 79.932 27,66 ) 2010 2011 289.028 368.960 393.304 453.277 111.970 39,80 59.973 15,25 Cá thể 58.267 119.488 129.854 61.221 105,07 10.366 8,68 Hỗn hợp 158.83 172.172 284.813 13.341 8,40 112.64 65,42 Khác 51.100 47.068 62.740 (4.032) (7,89) 15.672 33,30 945.17 1.021.06 1.296.64 278.58 75.884 8,03 27,28 4 ( Nguồn: Bộ phận Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) - Thành phần kinh tế Nhà nước: Đây thành phần kinh tế có quan hệ truyền thống NH lại có xu hướng giảm Do nhiều doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa trở thành công ty cổ phần Vì vậy, dư nợ thành phần kinh tế có chiều hướng giảm Năm 2010, dư nợ 289.028 triệu đồng, giảm 106.616 triệu đồng (giảm 26,95%) so với năm 2009 Nhưng đến năm 2011, tình hình khả quan hơn, dư nợ đạt 368.960 triệu đồng, tăng 79.932 triệu đồng với tốc độ tăng 27,66% so với năm 2010 Nguyên nhân dư nợ 2010 NH tăng vốn điều lệ nên hạn chế doanh số TD, điều khiến KH khó tiếp cận thị trường vốn bị ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh Đến năm 2011 dư nợ tăng lên tình hình kinh tế ổn định, hầu hết doanh nghiệp Nhà nước điều mở rộng sản xuất kinh doanh nên nhu cầu TD ngắn hạn tăng, dư nợ tăng - Thành phần kinh tế tư nhân: Tình hình dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao thứ nhì năm 2009, sau tăng lên chiếm tỷ trọng cao năm Năm 2010, dư nợ đạt 393.304 triệu đồng, tăng 39,80% tương đương 111.970 triệu đồng so với năm 2009 Năm 2011, đạt 453.277 triệu đồng, tăng 15,25% tương đương 59.973 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân năm gần doanh nghiệp tư nhân thành lập tăng, nhu cầu vốn tăng đa phần doanh nghiệp mới, sản xuất tự phát, theo mùa vụ có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, sổ sách kế toán thường đơn giản, không đầy đủ, NH khó đánh giá xác hiệu hoạt động thành phần Vì tình hình dư nợ có xu hướng tăng tốc độ tăng không cao - Thành phần kinh tế cá thể: So với thành phần kinh tế khác đối tương KH cá thể chiếm tỷ trọng không cao Năm 2010, thu nợ đạt 119.488 triệu đồng, tăng 105,07% tương đương 61.221 triệu đồng so với năm 2009 Năm 2011, tốc dộ thu nợ tăng không lớn, tăng 8,68% so với số tiền thu nợ đạt 129.854 triệu đồng, tăng 10.366 triệu đồng so với năm 2010 - Thành phần kinh tế hỗn hợp: Dư nợ TD ngắn hạn tăng năm 2010 tiếp tục tăng mạnh năm 2011 Cụ thể năm 2010, dư nợ đạt 172.172 triệu đồng, tăng 13.341 triệu đồng với tốc độ tăng 8,4% so với năm 2009 Năm 2011, dư nợ đạt 284.813 triệu đồng, tăng 112.641 triệu đồng với tốc độ tăng 65,42% so với năm 2010 Tổng 36 - Thành phần kinh tế khác: Đây thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng thấp, 5% tổng DSTN tỷ lệ tăng giảm qua năm có nhiều biến động Năm 2010 dư nợ 47.068 triệu đồng, giảm 4.032 triệu đồng (giảm 7,89%) so với năm 2009 Năm 2011 dư nợ đạt 62.740 triệu đồng, tăng 15.672 triệu đồng với tốc độ tăng 33,30% so với năm 2010 2.4.5 Phân tích tình hình nợ hạn qua năm (2009 – 2011) NQH phản ánh chất lượng TD, khả KH sử dụng vốn vay NH Trong năm vừa qua, tình hình NQH ABBank Cần Thơ giảm NH sử dụng nguồn vốn cách có hiệu tăng trưởng TD với chất lượng vững chắc, đảm bảo khả nawg thu nợ, giảm nợ khó đòi NQH tồn động năm trước 2.4.5.1 Phân tích tình hình nợ hạn theo thời hạn Nhìn chung, tình hình NQH theo thời hạn ABBank Cần Thơ có biến động qua năm Cụ thể, năm 2009 NQH 113.352 triệu đồng, năm 2010 NQH 8.984 triệu đồng sang năm 2011 NQH 43.672 triệu đồng Hình 16: Diễn biến tình hình nợ hạn ABBank Cần Thơ qua năm - Tình hình NQH từ – tháng: Tình hình NQH có chuyển biến tăng, giảm qua năm, năm 2010 NQH 4.276 triệu đồng, giảm 90,10% tương đương 38.934 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 20.283 triệu đồng, tăng 374,35% tương đương 16.007 triệu đồng so với năm 2010 - Tình hình NQH từ – tháng: Tình hình NQH có chuyển biến tăng, giảm qua năm, năm 2010 NQH 3.637 triệu đồng, giảm 88,20% tương đương 27.184 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 17.240 triệu đồng, tăng 374,02% tương đương 13.603 triệu đồng so với năm 2010 Bảng 15: Tình hình nợ hạn theo thời hạn ABBank Cần Thơ qua năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 37 Từ – tháng 43,210 4,276 Từ – tháng 30,821 3,637 Từ – 12 tháng 39,321 1,071 20,28 17,24 6,149 2010 - 2009 Số tiền (%) 2011 - 2010 Số tiền (%) (38,934) (90.10) 16,007 374.35 (27,184) (88.20) 13,603 374.02 (38,250) (97.28) 5,078 474.14 43,67 (104,368) (92.07) 34,688 386.11 ( Nguồn: Bộ phận Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) - Tình hình NQH từ – 12 tháng: Tình hình NQH có chuyển biến tăng, giảm qua năm, năm 2010 NQH 1.071 triệu đồng, giảm 97,28% tương đương 38.250 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 6.149 triệu đồng, tăng 474,14% tương đương 5.078 triệu đồng so với năm 2010 Nhìn chung, NQH theo thời hạn qua năm có xu hướng giảm năm 2010 so với năm 2009 tăng nhẹ 2011 Với chuyển biến NQH NH tìm kiếm áp dụng biện pháp nhằm hạn chế NQH thấp tốt Tuy NQH có tăng trở lại năm 2011 tốc độ tăng không đáng kể thể kết tốt công tác quản lý nợ NH 2.4.5.2 Phân tích tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế Qua bảng 16, nhìn chung tỷ lệ nợ xấu qua năm có biến động giảm dần qua năm, cụ thể năm 2009 NQH 113.352 triệu đồng, năm 2010 nợ hạn 89.840 triệu đồng sang năm 2011 NQH 43.672 triệu đồng giảm 20,74% tương đương Tổng 113,352 8,984 Hình 17: Diễn biến tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế ABBank Cần Thơ qua năm - Công nghiệp: NQH có chiều hướng giảm mạnh qua năm, năm 2010 nợ hạn 150 triệu đồng, giảm 98,13% tương đương 7.857 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 NQH 209 triệu đồng, tăng 39,33% tương đương 59 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân, ngành công nghiệp phát triển ổn định nên tỷ lệ NQH giảm sang năm 2011, tình hình hoạt động ngành có phần giảm sút, dẫn đến việc chậm trả nợ cho NH, làm cho nợ hạn NH tăng lên Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu không cao 38 Bảng 16: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế ABBank Cần Thơ qua năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2010 2009 2011 - 2010 2009 2010 2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Công nghiệp 8.007 150 209 (7.857) (98,13) 59 39,33 Xây dựng Thương nghiệp Khác Tổng 14.587 27.990 23.043 13.403 91,88 (4.947) (17,67) 520 116 10.901 (404) (77,69) 10.785 9297,41 90.238 61.584 9.519 (28.654) (31,75) (52.065) (84,54) 113.352 89.840 43.672 (23.512) (20,74) (46.168) (51,39) ( Nguồn: Bộ phận Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) - Xây dựng: NQH có chiều hướng tăng giảm qua năm, năm 2010 nợ hạn 27.990 triệu đồng, tăng 91,88% tương đương 13.403 triệu đồng so với năm 2009, biến động đáng ý hoạt động TD ngành này, đến năm 2011 NQH 23.043 triệu đồng, giảm 17,67% tương đương 4.947 triệu đồng so với năm 2010 Tuy nợ xấu có giảm năm 2011 NH cần phải nâng cao công tác thu nợ để làm giảm tỷ lệ NQH đến mức an toàn - Thương nghiệp: NQH có biến động qua năm, năm 2010 nợ hạn 116 triệu đồng, giảm 77,69% tương đương 404 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 NQH 10.901 triệu đồng, tăng 9297,41% tương đương 10.785 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân NQH tăng cao biến động kinh tế, lãi suất tăng lên dẫn đến tình trạng gia hạn nợ doanh nghiệp bị thiệt hại thiên tai, làm ăn hiệu khả khoản chậm làm cho tỷ lệ NQH tăng cao - Khác: NQH có chiều hướng giảm mạnh qua năm, năm 2010 nợ hạn 61.584 triệu đồng, giảm 31,75% tương đương 28.654 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 NQH 9.519 triệu đồng, giảm 84,54% tương đương 52.065 triệu đồng so với năm 2010 Đây ngành có tỷ lệ NQH cao NH có chiều hướng giảm dần qua năm Ngành có qui mô hoạt động tín dụng tương đối cao NH so với ngành khác Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bên cạnh việc mở rộng qui mô tín dụng, NH cần phải đảm bảo công tác thu nợ để tránh NQH cho NH 2.4.5.3 Phân tích tình hình nợ hạn theo địa bàn TP Cần Thơ Nhìn chung, tình hình NQH có biến động mạnh qua năm sau: Năm 2009, NQH 113.352 triệu đồng, năm 2010 NQH 8.984 triệu đồng đến năm 2011 NQH 43.672 triệu đồng.Cụ thể sau: 39 Hình 18: Diễn biến tình hình nợ hạn theo địa bàn ABBank Cần Thơ qua năm (2009 – 2011) - Quận Ninh Kiều: Năm 2010, NQH 2.876 triệu đồng, giảm 91,27% tương đương 30.054 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 15.189 triệu đồng, tăng 428,13% tương đương 12.313 triệu đồng so với năm 2010 - Quận Cái Răng: Năm 2010 NQH 1.982 triệu đồng, giảm 90,10% tương đương 18.046 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 7.876 triệu đồng, tăng 297,38% tương đương 5.894 triệu đồng so với năm 2010 Bảng 17: Tình hình nợ hạn theo địa bàn TP Cần Thơ ABBank Cần Thơ qua năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2010 - 2009 2011 - 2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Quận Ninh 32.930 2.876 15.189 (30.054) (91,27) 12.313 428,13 Kiều Quận Cái 20.028 1.982 7.876 (18.046) (90,10) 5.894 297,38 Răng Quận Bình 22.537 2.251 9.897 (20.286) (90,01) 7.646 339,67 Thủy Khác 37.857 1.875 10.710 (35.982) (95,04) 8.835 471,2 Tổng 113.352 8.984 43.672 (104.368) (92,07) 34.688 386,11 ( Nguồn: Bộ phận Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) - Quận Bình Thủy: Năm 2010 NQH 2.251 triệu đồng, giảm 90,01% tương đương 20.286 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 9.897 triệu đồng, tăng 339,67% tương đương 7.646 triệu đồng so với năm 2010 - Quận/Huyện khác: Năm 2010, NQH 1.875 triệu đồng, giảm 95,04% tương đương 35.982 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 10.710 triệu đồng, tăng 471,2% tương đương 8.835 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân, tình hình kinh tế Quận khác nhìn chung NQH Quận có giống nhau, hầu hết NQH giảm năm 2010 tăng trở lại năm 2011 Với tác động khủng hoảng kinh tế năm 2009, đến năm 2010 Quận nhanh chóng cấu lại kinh tế, hỗ trợ Nhà Nước với chiến lược phát triển kinh tế địa bàn Quận Nên năm 2010 Quận đạt tiêu Nhà 40 Nước đặt ra; đời sống người dân cải thiện, tốc độ lạm phát kiểm soát thể qua tỷ trọng NQH giảm Đến năm 2011, biến động kinh tế lại tiếp tục diễn như: giá điện tăng, giá xăng tăng, giá vàng biến động, giá nông sản không ổn định, … với dự đoán ban đầu nhìn chung Quận có sách khắc phục cải thiện biến động Nên với khó khăn thách thức năm 2011, không ảnh hưởng nhiều đến kết kinh doanh, đầu tư kinh tế Tuy NQH có tăng, tốc độ tăng không đáng kể so với tốc độ phát triển kinh tế Quận địa bàn TP Cần thơ 2.4.5.4 Phân tích tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Nhìn chung, tình hình NQH có xu hướng giảm mạnh qua năm, điều đáng vui mừng hoạt động tín dụng, cụ thể sau: Năm 2009 NQH 113.352 triệu đồng, năm 2010 NQH giảm 89.840 triệu đồng sang năm 2011 NQH giảm 43.672 triệu đồng Đây kết thể trưởng thành vững mạnh hoạt động TD Hình 19: Diễn biến tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế ABBank Cần Thơ qua năm - Thành phần kinh tế cá thể: Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình NQH có biến động qua năm, năm 2010 NQH 1650 triệu đồng, giảm 87,07% tương đương 11.110 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 12.670 triệu đồng, tăng 667,88% tương đương 11.020 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân khách quan chủ quan việc xác định số tiền vay với thời gian cho vay phù hợp vốn doanh nghiệp, phù hợp với vòng xoay sản phẩm khó khăn Đồng thời, việc kiểm soát dòng vốn sử dụng KH không dễ dàng, nên khó tránh trường hợp KH sử dụng vốn vay sai mục đích làm cho tỷ lệ NQH tăng Bảng 18: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế ABBank Cần Thơ qua năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 41 2010 - 2009 Số tiền (%) Nhà nước Tư nhân Cá thể Hỗn hợp Khác 21.636 78.956 11.84 60.20 2011 - 2010 Số tiền (%) 3.774 (9.795) (45,27) (8.067) (68,13) 7.900 (18.756) (23,76) (52.300) (86,88) (11.110) (87,07) 11.020 667,88 12.760 1.650 12.670 16.14 19.328 16.149 3.179 19,69 0 0 0 89.84 43.672 (23.512) (20,74) (46.168) (51,39) ( Nguồn: Bộ phận Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) - Thành phần kinh tế Nhà nước: Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình NQH giảm mạnh qua năm, năm 2010 NQH 11.841 triệu đồng, giảm 45,27% tương đương 9.795 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 3.774 triệu đồng, giảm 68,13% tương đương 8.067 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân làm cho tình hình NQH giảm năm gần đây, thành phần kinh tế Nhà nước địa bàn TP Cần Thơ làm ăn có hiệu quả, trả nợ NH hạn để chịu lãi suất NQH - Thành phàn kinh tế Tư nhân: Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình NQH giảm mạnh qua năm, năm 2010 NQH 60.200 triệu đồng, giảm 23,76% tương đương 18.756 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 7.900 triệu đồng, giảm 86,88% tương đương 52.300 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân làm cho tỷ lệ NQH giảm phần nhờ vào gói cứu trợ từ ngân sách Nhà nước hỗ trợ lãi suất, khuyến khích doanh nghiệp phát triển - Thành phần kinh tế hỗn hợp: Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình NQH có biến động qua năm, năm 2010 NQH 16.149 triệu đồng, tăng 0% tương đương 16.149 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 NQH 17,98 triệu đồng, tăng 19,69% tương đương 3.1179 triệu đồng so với năm 2010 chiếm tỷ trọng tương đối cao (44,26%) tổng NQH 2.5 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TD CỦA ABBANK CẦN THƠ QUA NĂM (2009 – 2011) 2.5.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ (HSTN) hệ số biểu khả thu nợ NH, HSTN cao vốn cho vay NH an toàn công tác thu nợ thực tốt Cụ thể năm 2009 HSTN NH 94,2%, năm 2010 HSTN tăng lên 97,88%, nguyên nhân DSCV tăng kèm theo DSTN tăng theo, HSTN mức tốt Sang năm 2011, HSTN giảm xuống 94,59% DSCV NH gia tăng đột biến Bên cạnh đó, lạm phát lại tiếp tục tăng cao khiến cho công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn 2.5.2 Tổng dư nợ/Vốn huy động Qua bảng số liệu cho thấy, VHĐ tổng dư nợ liên tục giảm năm gần Năm 2009, tỷ lệ tổng dư nợ VHĐ 1,94 lần sang năm 2010 tỷ lệ 1,46 lần, giảm 0,48 lần so với năm trước, tỷ lệ giảm năm 2009 Tổng 113.352 42 khủng hoảng kinh tế trầm trọng không ảnh hưởng nhiều đến kinh tế Việt Nam ảnh hưởng đến lãi suất, lãi suất thấp nên KH không chuộng xu hướng gửi tiền vào NH Sang năm 2011 số tiếp tục giảm xuống 1,29 lần, giảm 0,17 lần so với năm 2010, số tiếp tục giảm xuống 1,29 lần, giảm 0,17 lần so với năm 2010 Điều cho thấy, NH cần có giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn, góp phần đảm bảo tính cân xứng nguồn VHĐ sử dụng vốn 2.5.3 Nợ hạn/Tổng dư nợ Đây số cần có quan tâm mức không kiểm soát tỷ lệ thiệt hại mà NH gánh chịu không nhỏ, NQH thuộc dạng nợ khó đòi làm cho NH kinh doanh không hiệu Qua bảng số liệu cho thấy tình hình nợ xáu NH có xu hướng giảm cụ thể qua năm, năm 2009 tỷ lệ NQH tổng dư nợ 11,99%, tỷ lệ năm 2010 8,8% giảm 3,19% Tỷ lệ NQH tổng dư nợ năm 2011 lại tiếp tục giảm so với năm 2010 3,37%, nhiên NH cần phải đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 3% theo quy định Bảng 19: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NH qua năm (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 2010 2011 Doanh số cho vay ngắn hạn 3.073.51 Triệu đồng 3.578.287 5.097.239 Doanh số thu nợ ngắn hạn 2.895.21 Triệu đồng 3.502.404 4.821.655 Dư nợ ngắn hạn 1.021.060 Triệu đồng 945.177 1.296.644 Nợ hạn Triệu đồng 113.352 89.840 43.672 Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 875.928 983.118 1.158.852 Vốn huy động ngắn hạn Triệu đồng Tổng dư nợ/ Vốn huy động Lần Nợ hạn/ Tổng dư nợ Hệ số thu nợ ngắn hạn 488.344 700.963 1.004.870 1,94 1,46 1,29 % 11,99 8,80 3,37 % 94,20 97,88 94,59 Vòng quay vốn tín dụng ngắn Vòng 3,31 3,56 4,16 hạn ( Nguồn: Bộ phận Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) Như vậy, năm qua tình trạng NQH tổng dư nợ bước hạ thấp, từ cho thấy hoạt động TD NH ngày hiệu Trong tương lai, để hoạt động TD NH đạt hiệu NH nên tâm khắc phục NQH, muốn vậy, điều kiện trước tiên NH nên thực tốt công tác thẩm định giám sát KH vay vốn 2.5.4 Vòng quay vốn tín dụng 43 Chỉ tiêu phản ánh mức độ vòng quay vốn nhanh hay chậm số vốn đầu tư TD thời kỳ định, hệ số lớn hiệu hoạt động TD cao Vòng quay vốn TD Chi nhánh qua năm ổn định Năm 2009, vòng quay vốn TD 3,31 lần, năm 2010 3,56 lần năm 2011 vòng quay vốn 4,16 lần Nhìn chung vòng quay vốn TD tăng điều qua năm Đạt điều hoạt động cho vay, cán TD NH thực nghiêm túc, sáng suốt khách quan công tác thẩm định đảm bảo việc thu hồi nợ thực nhanh chóng, kịp thời đầy đủ góp phần nâng cao hiệu hoạt động TD NH Chương 44 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI ABBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 CỞ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nguyên nhân tồn - Thu nhập NH có tăng bên cạnh chi phí tăng qua năm lợi nhuận năm 2010, giảm 28,05% so với năm 2009 bối cảnh tình hình tài không ổn định, thị trường chứng khoán gặp khó khăn, giá bấp bênh,… - Tình hình huy động vốn ngắn hạn có tăng điều qua năm chưa đủ đáp ứng hết nhu cầu vay vốn ngắn hạn ngày cao khách hàng - Tình hình NQH theo thời gian theo địa bàn có giảm mạnh năm 2010 tăng nhẹ trở lại năm 2011, phần năm 2011 có số nợ khó đòi cộng với số NQH tồn động năm trước - Hệ số thu nợ có tăng năm 2010, tỷ lệ tăng 3,68% so với năm 2009 sang năm 2011 hệ số thu nợ giảm 3,29% so với năm 2010, nguyên nhân DSCV tăng qua năm tỷ lệ lạm phát năm 2011 tiếp tục tăng cao khiến cho công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ NH năm 2012 Phương hướng nhiệm vụ ABBank năm 2012 so với năm 2011: - Lợi nhuận trước thuế tăng cụ thể từ 20.887 triệu đồng tăng lên 30.000 triệu đồng - Thu dịch vụ ròng đạt 14.000 triệu đồng - Dư nợ TD cuối kỳ đạt 1.850.000 triệu đồng - Tỷ lệ nợ hạn - Dư nợ TD bình quân đạt 1.630.000 triệu đồng - Huy động vốn cuối kỳ đạt 1.200.000 triệu đồng - Huy động vốn bình quân đạt 1.055.000 triệu đồng 3.1.3 Điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Cũng doanh nghiệp khác, NH có điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức nên thường NH sử dụng phân tích SWOT để hình thành giải pháp để phát huy mạnh, hội hạn chế điểm yếu vượt qua thách thức cách có lợi SWOT tập hợp viết tắt chữ từ tiếng Anh: Strengths (Điểm mạnh), Weaknesses (Điểm yếu), Opportunities (Cơ hội) Threats (Thách thức) mô hình phân tích tiếng kinh doanh Bảng 20: Mô hình ma trận SWOT 45 SWOT Điểm mạnh (S) Ban Giám đốc NH có định hướng quan điểm đạo điều hành hoạt động kinh doanh cách rõ ràng Cán NH có trách nhiệm, tân tâm niềm đam mê công việc Nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng dần qua năm Điểm yếu (W) Công tác đánh giá hiệu công việc cán TD chưa rõ ràng mang tính chung chung Trình độ nghiệp vụ cán có tăng lên song mặt chung chưa đáp ứng yêu cầu thực tế kỹ năng, xây dựng thẩm định có phương án dự án đầu tư có nhu cầu tương đối lớn Số lượng cán TD hạn chế, sách tiền lương chưa thỏa đáng Cơ hội (O) Trên địa bàn TP Cần Thơ có nhiều công ty, doanh nghiệp tư nhân nên nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ NH ngày cao Vị trí ABBank Cần Thơ đặt trung tâm TP Cần Thơ nằm quốc lộ Cần Thơ Được ửng hộ đông đảo KH cấp, NH thường xuyên có hoạt động từ thiện, có ích cho cộng đồng - Với vị trí địa lý thuận lợi, NH cần tích cực nữa, đặc biệt phận TD với phương hướng kế hoạch ban lãnh đạo để đáp ứng nhu cầu KH cách nhanh hơn, có hiệu (S1,2 + O1,2) - Công tác tiếp thị, quảng cáo cần tiến hành mạnh mẽ để thu hút nhiều vốn huy động để phục vụ công tác TD mở rộng hơn.(S3 + O3) - NH cần phải nâng cao nghiệp vụ nữa, thường xuyên tập huấn, trao dồi kinh nghiệm với chuyên gia để cán TD có đủ điều kiện, lực phục vụ KH tốt hơn, NH nên có phần thưởng bậc thang đánh giá chung thực cán TD mình.(W1.2 + O1,2) - NH cần bổ sung thêm cán TD, có nhiều KH địa bàn khác nên việc quản lý theo dõi đòi hỏi phải có nhiều thời gian, công sức,… nhiều người để phục vụ công tác theo dõi nợ tốt NH cần tổ chức chương trình cộng đồng để thu hút nhiều KH tiềm (W3 + O3) Thách thức (T) Có nhiều NHTM địa bàn TP Cần Thơ yếu tố cạnh tranh lãi suất, KH, thị phần cao Điều kiện khí hậu không thuận lợi cho việc nuôi trồng thủy hải sản, giá không ổn định, sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn,… ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ - Việc cạnh tranh tránh, bên cạnh việc áp dụng phương hướng đạo nên có chương trình huy động vốn ngắn hạn mới, linh hoạt nữa, … để góp phần tăng khả cạnh tranh mở rộng hoạt động TD (S1,3 + T1) - Tình hình thời tiết có biến động không ngừng nên cán TD nên giám sát nữa, kiểm tra thường xuyên dự án vay vốn sản xuất phục thuộc nhiều vào khí hậu để có biện pháp xử lý kịp thời để không gây tổn thất cho NH (S2 + T2) - NH cần có sách đãi ngộ cho cán TD thích hợp, NH thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, tăng kỹ để cán nhân viên đủ sức mạnh khả cạnh tranh với NH bạn (W1,2 + T1) - NH nên thường xuyên quan sát giám thị trường, tiếp cận thường xuyên với KH vay vốn để có biện pháp giúp đỡ KH kịp lúc, nâng cao chất lượng TD phải nâng cao số lượng cán TD phù hợp với số lượng KH đến giao dịch (W3 + T2) 46 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TD NGẮN HẠN TẠI ABBANK CẦN THƠ 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn - Nguồn vốn huy động ngắn hạn NH tăng qua năm, nhiên đáp ứng phần nhu cầu KH, nên NH cần có biện pháp huy động thiết thực nữa, NH cần phát huy trì mối quan hệ tốt với KH truyền thống - Nhìn chung, lượng tiền cất giữ dân cư lớn, kênh hấp dẫn lý tưởng để NH huy động vốn an toàn hiệu Vì vậy, NH nên có kế hoạch, chương trình gửi tiền đa dạng nữa, tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới KH đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vô tuyến, truyền … Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ NH cung cấp, sách ưu đãi Chi nhánh tới KH nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Nhìn chung, công tác huy động vốn đạt kết khả quan, công sức Ban lãnh đạo với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, NH cần phải phát huy mạnh, kế hoạch huy động vốn có hiệu nữa, có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh cá nhân, Doanh nghiệp từ giúp cá nhân, Doanh nghiệp đưa giải pháp hiệu quả, phục vụ cách tốt Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu … mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên 3.2.2 Giải pháp cho vay - Nhìn chung, tốc độ DSCV tăng mạnh qua năm, thể sức khỏe NH tốt, nhiên tỷ trọng cho vay theo thời hạn, địa bàn, theo ngành theo thành phần kinh tế hoàn toàn khác Trong đó, cho vay theo thành phần tư nhân đạt tỷ trọng cao tổng DSCV, NH nên mở rộng lĩnh vực cho vay cá nhân thành phần kinh tế có vốn tự có cao, tài sản chấp lớn, có uy tín việc trả nợ - Ngoài tuân thủ quy trình nghiệp vụ phải sở thẩm định kỹ điều kiện TD cán TD cần phải xem xét cho vay phải đảm bảo mục tiêu chất lượng – an toàn – hiệu quả, cán TD cần nâng cao lực chuyên môn - Cán phân công theo địa bàn TP Cần Thơ phải xem xét diện tích đầu tư, mô hình sản xuất kinh doanh Quận/Huyện sử dụng vốn có hiệu hay không 3.2.3 Giải pháp thu nợ - Nhìn chung tình hình thu nợ tăng mạnh qua năm, bên cạnh DSTN theo thời hạn từ – tháng, DSTN theo ngành công nghiệp, DSTN theo tư nhân tăng mạnh qua năm, điển hình tỷ trọng chiếm cao tổng DSTN, NH cần phải khích lệ tinh thần trách nhiệm KH khoản vay nên có phần quà nhỏ có giá trị mặt tinh thần để KH thấy quan tâm NH để cổ vũ cho KH trả nợ tiếp tục đầu tư có dự án nghĩ đến ABBank Cần Thơ - Tuy nhiên, DSTN theo thời hạn từ – 12 tháng, DSTN theo ngành thương nghiệp DSTN theo thành phần kinh tế tư nhân tăng nhẹ có tượng giảm Nên NH cần phải có kế hoạch để nâng cao công tác thu nợ đối tượng như: thường xuyên xuống địa bàn, kiểm tra quản lý việc sử dụng vốn vay KH, hướng dẫn đạo KH sử dụng vốn mục đích 47 3.2.4 Giải pháp dư nợ - Tình hình dư nợ có chuyển biến tốt, tốc độ có tăng qua năm tỷ trọng gia tăng nhẹ Đó kết phấn khỏi cán TD cần tập trung theo dõi sát tình hình dư nợ KH, cán phụ trách địa bàn TP Cần Thơ phải theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn, hàng tháng cung cấp danh sách cho cấp phối hợp với cấp thông báo nợ đến hạn đến tận KH vay 3.2.5 Giải pháp nợ hạn - Nhìn chung tình hình NQH có xu hướng giảm mạnh qua năm kết mong đợi ABBank toàn thể nhân viên, nên NH cần phát huy để năm tới đạt kết tốt năm nay, nhiên NQH theo thời hạn NQH theo địa bàn có xu hướng tăng nhẹ năm 2011, mức tăng nằm phạm vi kiểm soát cán TD cần kiểm tra thực trạng sản xuất tình hình sản xuất kinh doanh, thời gian sản xuất khả tài để trả nợ KH để có hướng giải kịp thời hạn chế tối đa việc chuyển NQH, trường hợp xét thấy KH khả trả nợ hạn phải báo cáo với lãnh đạo phòng TD xin ý kiến đạo kịp thời - Trường hợp KH không trả đủ, hạn theo quy định để chuyển NQH cán TD phải báo cáo với quyền địa phương để có biện pháp xử lí thu hồi thời gian ngắn nhất, hạn chế tối đa phải chuyển NQH, tùy trường hợp cụ thể cần thiết cán TD đề nghị lãnh đạo phòng TD, ban Giám đốc hỗ trợ 48 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trải qua 18 năm hoạt động, từ Chi nhánh nhỏ vừa thành lập phải cạnh tranh gay gắt với NHTM sẵn có địa bàn, đến ABBank Cần Thơ khẳng định vị mình, trở thành đơn vị tiên tiến, cờ đầu hệ thống NHTM Điều thể nổ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Sự xuất NH cần thiết hoạt động kinh doanh NH lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nước Qua phân tích cho ta thấy hiệu hoạt động NH ABBank Cần Thơ hoạt động tốt việc cho vay thu nợ đem lại lợi nhuận cho NH với mức lợi nhuận năm sau cao năm trước, nhiều hạn chế không đáng kể Tiếp theo đó, DSCV, DSTN, DSDN tăng qua năm, NQH giảm qua năm tín hiệu tốt cho hoạt động NH Tỷ lệ NQH thấp 5,00% đáp ứng quy định NHNN Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên NH, ý thức trách nhiệm mình, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngoài không nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đoàn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho NH làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Tóm lại, ABBank Cần Thơ không ngừng đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh đa nhằm lấy hiệu sản xuất kinh doanh KH làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi NH Đồng thời NH tạo đủ điều kiện để đáp ứng nhu cầu vốn cho KH, NH làm tốt vai trò trung gian mình, bên cạnh doanh số cho vay, NH làm tốt công tác huy động vốn, giúp KH sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu Không NH mở rộng cho vay nhiều lĩnh vực khác sẵn sàng tiếp tay vào việc phát triển đô thị KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động TD NH, em xin trình bày số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu TD NH Đối với Hội sở ngân hàng TMCP An Bình - NH cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nhằm nâng cao lực , phẩm chất xây dựng đội ngũ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao NH thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh Tăng cường công tác quản lý nhân sự, đào tạo thu hút người tài để xây dựng NH An Bình vững mạnh - KH đến giao dịch với NH ngày đông cán bộTD NH ít, cán TD phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định KH thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân KH đợi lâu, có nhiều KH đến giao dịch lúc Vì vậy, NH cần điều chuyển thêm cán TD cho NH 49 - Bên cạnh đó, NH nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với NH khác địa bàn - Nên xử lý văn kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời - Nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội bộ, hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro nhằm phát ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn Đối với ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ - Do địa bàn TP Cần Thơ rộng, khối lượng KH lớn Song yêu cầu cán TD phải thường xuyên bám sát đại bàn đến KH, chi phí cho cán thấp nên chưa phát huy hết lực cán TD, nên việc thu nợ, xử lý nợ chưa kịp thời theo quy định Nên đề nghị ABBank Cần Thơ xem xét lại khoản công tác phí cho đội ngũ cán TD theo tiêu mức độ hoàn thành kế hoạch giao, nhằm làm tăng tính động đảm bảo an toàn có hiệu - Thường xuyên kiểm tra, tra kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, Phòng giao dịch cấp dưới, để từ có sở đưa giải pháp thích hợp để NH phát triển ngày tốt - Vận dụng tối đa thường xuyên cải tiến thiết bị công nghệ thông tin đại nhằm tạo nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp kịp thời xác cho KH biết tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ NH khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút KH gửi tiền cho vay - Trước, sau quy trình cho vay NH phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm nợ vay, đánh giá mức độ hao mòn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro xảy - Duy trì mở rộng thêm nhiều KH nhằm làm tăng DSCV ngắn hạn NH, đồng thời với phương châm “ Trao giải pháp – Nhận nụ cười” NH giúp đỡ KH mới, có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với NH để KH thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Tăng cường công tác HDV, đặc biệt huy động từ dân cư, đảm bảo khoản, đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động NH - Tăng cường công tác quản trị TD, giảm bớt tỷ lệ NQH để hoạt động kinh doanh hiệu - Tăng cường nâng cao hiệu công tác thu hồi xử lý NQH, thu hồi nợ xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho NH việc cung cấp thông tin KH hồ sơ cho vay vốn KH, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động TD NH thuận lợi - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân phường, quận cần phải giải nhanh gọn xác cho hồ sơ vay vốn để KH chờ đợi lâu * Nhìn chung hoạt động TD ngắn hạn NH có hiệu quả, tình hình HDV hợp lý ngày tăng cao; tình hình sử dụng vốn có hiệu hơn, DSCV năm tăng cao, công tác thu hồi nợ có tương đối tốt qua năm Đó thành công NH Hội sở đạo giúp đỡ NH Chi nhánh thời gian hoạt động, đồng thời nhờ lãnh đạo có hiệu Ban Giám Đốc tinh thần làm việc tận tâm toàn thể nhân viên mà NH đạt kết cấp đưa 50 [...]... giá Chi nhánh Cần Thơ đã chủ động khai thác nguồn vốn này nên nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong thời gian qua tăng trưởng qua các năm thể hiện ở bảng số liệu sau: 14 Hình 3: Diễn biến tình hình huy động vốn của ABBank Cần Thơ qua 3 năm (2009 – 2011) Nhìn chung, tình hình huy động vốn ngắn hạn của ABBank Cần Thơ có hiệu quả, vốn huy động ngắn hạn tăng điều qua các năm, năm 2009 thì vốn huy động ngắn. .. lại phải chịu nhiều rủi ro do điều kiện khách quan Vì vậy cơ chế lãi suất như thế nào là hợp lý đang là mối quan tâm hàng đầu của các nhà lãnh đạo NH 2.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TD NGẮN HẠN CỦA ABBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009 – 2011) 2.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngắn hạn Nguồn vốn huy động tại ABBank Cần Thơ trong 3 năm qua được huy động với nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm,... đem lại hiệu quả cho NH 2.2 PHÂN TÍCH MỘT SỐ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009 – 2011) 2.2.1 Phân tích thu nhập của ABBank Cần Thơ qua 3 năm Qua bảng 1 và biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy, tổng thu nhập của NH qua 3 năm có sự thay đổi như sau Năm 2009 tổng thu nhập của ABBank Cần Thơ là 174.262 triệu đồng, năm 2010 thu nhập của Chi nhánh tăng lên 187.122 triệu... và dài hạn Trong khi đó, cho vay ngắn hạn có ít rủi ro hơn mà NH có thể chủ động nguồn vốn một cách linh hoạt hơn 2.4.2.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn Tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn được thể hiện qua bảng 3 và sơ đồ 4 như sau: Hình 4: Diễn biến tình hình cho vay theo thời hạn của ABBank Cần Thơ qua 3 năm (2009 – 2011) Bảng 3: Phân tích tình hình cho vay theo thời hạn của... tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được ABBank hội sở duyệt hàng năm 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của ABBank Cần Thơ 2.1.3.1 Chức năng NH huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, các hình thức gửi tiền có và không có kỳ hạn, các chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển các tổ chức trong nước, vay vốn các TD khác, cho vay ngắn hạn, dài hạn, chi t... toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) - Tình hình dư nợ có thời gian từ 9 – 12 tháng: DSDN của thời gian này chi m tỷ trọng thấp nhất trong tổng DSDN, cụ thể năm 2010, DSDN ngắn hạn là 144.939 triệu đồng, giảm 56,48% tương đương 188.139 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011DSDN là 100.832 triệu đồng, giảm 30,43% tương đương 44.107 triệu đồng so với năm 2010 2.4.4.2 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn. .. xuyên có những hoạt động từ thiện, hoạt động có ích cho cộng đồng và từ đó đưa NH đến gần gũi người dân hơn Những hoạt động trên cũng góp phần giới thiệu hình ảnh NH đến đông đảo mọi người, nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động cho vay của ABBank Cần Thơ 2.3.2 Những mặt khó khăn Tuy nhiên trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng luôn tồn tại những khó khăn, thử thách, ABBank Cần Thơ cũng không... Kế toán Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Cần Thơ) Qua bảng 3 và biểu đồ 4 ta nhận thấy, tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn có sự biến động qua 3 năm Năm 2009 doanh số cho vay đạt 3.073.510 triệu đồng, năm 2010 thì doanh số cho vay đạt 3.578.287 triệu đồng và đến năm 2011 đạt 5.097.239 triệu đồng Cụ thể như sau: Tình hình cho vay từ 3 – 6 tháng: Nhìn chung thì tình hình cho vay ngắn hạn có chi u hướng... huy động ngắn hạn đạt 488.344 triệu đồng, chi m 55% trong tổng vốn huy động, năm 2010 vốn huy động ngắn hạn đạt 700.963 triệu đồng, chi m 58,5% trong tổng vốn huy động và sang năm 2011 vốn huy động ngắn hạn đạt 1.004.870 triệu đồng, chi m 65% trong tổng vốn huy động Năm 2010 tỷ trọng vốn huy động tăng 43,54% tương đương 212.619 triệu đồng so với năm 2009 và sang năm 2011 tỷ trọng vốn huy động lại tiếp... cho vay ngắn hạn qua 3 năm mang đến một kết quả khả quan, nguyên nhân là các doanh nhiệp, cá nhân đã nhận biết được tính hiệu quả của vốn ngắn hạn cho những nhu cầu cấp thiết cùng với sự tư vấn đầu tư nhiệt tình của các cán bộ, công nhiên viên NH rất cao NH đã thể hiện rõ vai trò và nhiệm vụ của mình trong hoạt động kinh doanh của doanh nhiệp, cá nhân 2.4.2.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo ... SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NHTM 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1.1 Khái niệm tín dụng  Tín dụng: Là quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền... trung dài hạn Trong đó, cho vay ngắn hạn có rủi ro mà NH chủ động nguồn vốn cách linh hoạt 2.4.2.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn Tình hình cho vay ngắn hạn theo thời hạn thể...- Phân tích tình hình chung TD ngắn hạn NH; - Phân tích thực trạng tình hình hoạt động TD ngắn hạn NH; - Đề xuất giải pháp nâng cao lợi nhuận giảm thiểu rủi ro để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn